熊姿 XIONG Zi

（合肥師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，合肥 230601）

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)逐漸走向智能化，也展示了其在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、構(gòu)建社交商業(yè)鏈、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的信息搜集等方面的顯著優(yōu)勢(shì)[1]。2020年9月21日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了安徽自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案及擴(kuò)展區(qū)域方案，作為三大片區(qū)（合—蕪—蚌）中面積最大的區(qū)域，合肥片區(qū)集中在高端制造、科技金融、跨境電商等產(chǎn)業(yè)布局，打造國(guó)家科學(xué)中心和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新中心引領(lǐng)區(qū)。由于跨境電商產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融均對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴(lài)較高，二者的相互融合是大勢(shì)所趨。

為了響應(yīng)“十四五”規(guī)劃建議提出的建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)自由貿(mào)易區(qū)的新要求[2]，積極服務(wù)于國(guó)家重大戰(zhàn)略，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，合肥片區(qū)如何營(yíng)造“四最”營(yíng)商環(huán)境，擴(kuò)大金融領(lǐng)域?qū)ν忾_(kāi)放、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、做好金融賦能自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)工作，成為現(xiàn)在必須研究的一個(gè)重要問(wèn)題。

1 安徽自貿(mào)區(qū)合肥片區(qū)建設(shè)的基本情況

早從2013年，合肥市就開(kāi)始積極地參與國(guó)務(wù)院改革自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)復(fù)制推廣及部署計(jì)劃。2019年10月揭牌后首年發(fā)力，片區(qū)內(nèi)已新設(shè)企業(yè)2895家，新增內(nèi)資企業(yè)注冊(cè)資本526億元；累計(jì)簽約入駐項(xiàng)目數(shù)257個(gè)、協(xié)議引資額1112億元；累計(jì)進(jìn)出口總額328.54億元，占全市的35%。

第二年度依然保持良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，緊抓產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)展“雙招雙引”，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)生態(tài)，截至2022年2月，新設(shè)立企業(yè)9366家，累計(jì)簽約入駐項(xiàng)目639個(gè)，落地資金320億元、協(xié)議引資額2320億元；區(qū)內(nèi)實(shí)有企業(yè)已達(dá)35343家，占安徽全區(qū)總量85%；營(yíng)業(yè)收入達(dá)5348億元，同比增長(zhǎng)25%；進(jìn)出口總額達(dá)1041億元、同比增長(zhǎng)2.67倍，占全區(qū)總量的68%。

合肥片區(qū)的發(fā)展很大程度助推了合肥市及安徽省進(jìn)出口貿(mào)易。2020年度安徽省進(jìn)出口額突破了五千億大關(guān)，其中合肥市進(jìn)出口總額374.87億美元，占全省的48%，同比增長(zhǎng)16.4%，分別高于全國(guó)、全省14.9和2.8個(gè)百分點(diǎn)。全年實(shí)際利用外商直接投資35.95億美元，增長(zhǎng)6.0%，同比加快1.0個(gè)百分點(diǎn)。

2021 年合肥市全年進(jìn)出口總額514.6億美元，同比增長(zhǎng)37.2%，分別高于全國(guó)、全省7.2和1.1個(gè)百分點(diǎn)，兩年平均增長(zhǎng)26.4%[3]。全年實(shí)際利用外商直接投資37.48億美元，增長(zhǎng)4.3%。其中，高技術(shù)制造業(yè)投資3.26億美元，增長(zhǎng)20.7%（如圖1）。

雖然近幾年由于疫情和國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)原因一定程度影響了對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展，但由圖1可見(jiàn)，無(wú)論是進(jìn)出口總額還是外資實(shí)際利用額，在自貿(mào)區(qū)的推動(dòng)下都減弱了國(guó)際形勢(shì)的不利影響，穩(wěn)步增長(zhǎng)，在高技術(shù)制造業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)有顯著的發(fā)展。

2 安徽自貿(mào)區(qū)合肥片區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展要素分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新建設(shè)的過(guò)程中，其發(fā)展要素主要體現(xiàn)在主體和客體兩類(lèi)要素上。主體要素主要包括自貿(mào)區(qū)本身、金融機(jī)構(gòu)主體以及在自貿(mào)區(qū)從事業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)這幾個(gè)要素，即研究自貿(mào)區(qū)所在區(qū)位地理要素，金融機(jī)構(gòu)主體進(jìn)自貿(mào)區(qū)區(qū)內(nèi)布局情況和自貿(mào)區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)集聚情況；客體要素指互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新服務(wù)的對(duì)象，主要包括創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)制度和創(chuàng)新?tīng)I(yíng)商環(huán)境這幾個(gè)要素。

2.1 主體要素

2.1.1 自貿(mào)區(qū)

合肥片區(qū)總面積64.95平方公里，范圍涵蓋經(jīng)開(kāi)、高新和蜀山三大區(qū)塊，是合肥經(jīng)濟(jì)發(fā)展最活躍、創(chuàng)新資源最豐富、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)最雄厚、生態(tài)環(huán)境最優(yōu)美的區(qū)域。合肥片區(qū)具有承東啟西、連南接北的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，其位于“一帶一路”和長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)等開(kāi)放戰(zhàn)略布局的中心地帶，對(duì)接蘇滬浙自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)，是加快開(kāi)放大平臺(tái)大通道大通關(guān)建設(shè)、探索長(zhǎng)三角區(qū)域自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)協(xié)同發(fā)展、中部崛起的主要成員。多個(gè)世界級(jí)展會(huì)，如世界制造業(yè)大會(huì)均落戶(hù)在合肥舉辦，形成品牌集聚效應(yīng)，創(chuàng)響了合肥城市美譽(yù)度和影響力，也有利于進(jìn)一步拓展開(kāi)放合作新領(lǐng)域。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)格局中占有一定的地位優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也帶來(lái)了人才、技術(shù)、資金和信息等要素的集聚。

交通運(yùn)輸方面，合肥市建成的“七縱六橫”的主要路網(wǎng)、“米”字型的高鐵網(wǎng)以及新橋國(guó)際機(jī)場(chǎng)，拉近了與全國(guó)中心城市乃至全球諸多城市的時(shí)空距離。在“中歐班列+跨境電商”的常態(tài)化運(yùn)營(yíng)下，中歐班列開(kāi)行已超過(guò)1200列、在全國(guó)63個(gè)開(kāi)行城市中位居第8，服務(wù)范圍基本覆蓋了歐洲全境，并獲批長(zhǎng)三角首個(gè)陸港型國(guó)家物流樞紐。

2.1.2 自貿(mào)區(qū)內(nèi)銀行等金融機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新服務(wù)以金融機(jī)構(gòu)在自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)內(nèi)的深入布局為支撐。自貿(mào)區(qū)政府推行了一系列科技金融改革政策，如設(shè)置科技金融引導(dǎo)基金，鼓勵(lì)信用融資擔(dān)保等，來(lái)吸引特色化、專(zhuān)業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)及天使基金項(xiàng)目在區(qū)內(nèi)集聚發(fā)展[4]。截至2021年7月末，自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)內(nèi)共聚集以國(guó)有銀行為代表的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共74家，其中科技支行8家、科技支公司2家。

不少?lài)?guó)有銀行如郵儲(chǔ)銀行均在區(qū)內(nèi)設(shè)立了科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)中心，并為區(qū)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行了信貸保障，貸款結(jié)余1838萬(wàn)元。民生銀行合肥自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)支行服務(wù)小微企業(yè)400余戶(hù)，提供信用貸款、房產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司貸款等服務(wù)，貸款余額約5.5億元。金融機(jī)構(gòu)在自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)內(nèi)的深入布局，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新服務(wù)的基礎(chǔ)。

2.1.3 區(qū)內(nèi)企業(yè)

截至2022年2月，合肥片區(qū)實(shí)有企業(yè)已達(dá)35343家，以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為龍頭，以小微企業(yè)為主體，主打跨境電商貿(mào)易業(yè)態(tài)也在蓬勃發(fā)展。通過(guò)聚焦國(guó)家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)方向、全鏈條布局戰(zhàn)新產(chǎn)業(yè)，引進(jìn)如蔚來(lái)汽車(chē)等重點(diǎn)企業(yè)項(xiàng)目，基本形成了新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)生態(tài)閉環(huán)和以“芯屏器合”、“集終生智”為標(biāo)志的產(chǎn)業(yè)地標(biāo)。戰(zhàn)新產(chǎn)業(yè)的培育壯大，意味著合肥片區(qū)科技金融政策的實(shí)施需求不斷提升，而區(qū)內(nèi)集聚的大量小微企業(yè)也需要互聯(lián)網(wǎng)金融等新型的服務(wù)模式為其解決融資難的問(wèn)題。

2.2 客體要素

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在線(xiàn)上投放各類(lèi)精細(xì)化、特色化、專(zhuān)屬化的貸款產(chǎn)品，針對(duì)不同類(lèi)型的融資主體、滿(mǎn)足不同科創(chuàng)企業(yè)的融資需要，可以一定程度地實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

截至2021年11月，合肥高新片區(qū)聯(lián)合安徽省科技融資擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)了創(chuàng)新貸、科技信用貸、自貿(mào)貸等10類(lèi)金融產(chǎn)品，搭建了線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)的一站式“金融超市”（圖2）。如低成本、周期長(zhǎng)、融資額大的“瞪羚貸”，低成本、精準(zhǔn)授信、弱擔(dān)保、高效率的“雛鷹貸”，針對(duì)國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)和科技型中小企業(yè)的低成本“創(chuàng)新貸”，低成本信用保險(xiǎn)類(lèi)的“科技信用貸”，針對(duì)初創(chuàng)企業(yè)的低成本、形式靈活的“青創(chuàng)貸”。

目前“金融超市”產(chǎn)品扶持科技型中小企業(yè)近五千家，累計(jì)支持資金近百億元，有效地解決了部分科技型小微企業(yè)缺乏抵押、擔(dān)保等問(wèn)題。處于創(chuàng)業(yè)初期和成長(zhǎng)期的企業(yè)，可根據(jù)各階段的融資需求，自主選擇符合申請(qǐng)條件、用款周期、成本利率的科技金融產(chǎn)品，融資效率大大提高。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新?tīng)I(yíng)商環(huán)境

營(yíng)商環(huán)境是自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，而金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)商環(huán)境至關(guān)重要?；诎不帐∽再Q(mào)區(qū)的賦權(quán)清單，合肥片區(qū)擁有很大的改革創(chuàng)新自主權(quán)。在數(shù)字金融的大趨勢(shì)下，區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和科技金融企業(yè)共同構(gòu)建普惠化、智能化、便捷化的金融行業(yè)新生態(tài)，打破了政府與銀行間數(shù)據(jù)壁壘。通過(guò)依托安徽省“互聯(lián)網(wǎng)+營(yíng)商環(huán)境監(jiān)測(cè)”系統(tǒng)，打通政務(wù)服務(wù)平臺(tái)與長(zhǎng)三角“一網(wǎng)通辦”線(xiàn)下專(zhuān)窗系統(tǒng)數(shù)據(jù)通道，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享交換以及加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)評(píng)估。

此外，開(kāi)展強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)政策實(shí)施試點(diǎn)、建設(shè)政務(wù)服務(wù)地圖和持續(xù)清理規(guī)范口岸經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)等政策，有利于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的制度環(huán)境、完善“隨時(shí)辦”服務(wù)機(jī)制，有效推動(dòng)對(duì)外貿(mào)易和投資自由化、更加便利化的實(shí)現(xiàn)。

2.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新制度

按照安徽省自貿(mào)區(qū)的金融政策計(jì)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新制度主要表現(xiàn)為支持建立人民幣跨境貿(mào)易融資和再融資服務(wù)體系，為跨境貿(mào)易提供人民幣融資服務(wù)。在資本項(xiàng)目收入支付便利化方面，開(kāi)展跨境電商人民幣結(jié)算，對(duì)跨境支付牌照實(shí)施動(dòng)態(tài)管理推動(dòng)線(xiàn)上融資及擔(dān)保方式創(chuàng)新。

科技金融方面，合肥片區(qū)內(nèi)金融服務(wù)自主創(chuàng)新能力大幅提升，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)使用產(chǎn)業(yè)化經(jīng)費(fèi)，帶動(dòng)社會(huì)資本投資近16億元，為企業(yè)提供了經(jīng)濟(jì)支持。同時(shí)聚焦新興產(chǎn)業(yè)，設(shè)置科技金融引導(dǎo)基金，并給予科技金融貸款的相應(yīng)企業(yè)及銀行貸款利息補(bǔ)貼。

3 安徽省自貿(mào)區(qū)合肥片區(qū)金融服務(wù)建設(shè)存在的問(wèn)題

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)政策較少且針對(duì)性不強(qiáng)

通過(guò)對(duì)其他先行城市自貿(mào)區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)踐分析來(lái)看，各地政府雖然具有扶持自貿(mào)區(qū)企業(yè)的意愿，但缺乏較為具體的對(duì)各行業(yè)具有針對(duì)性的金融扶持手段。面對(duì)合肥自貿(mào)區(qū)的戰(zhàn)略定位，金融政策重點(diǎn)支持的對(duì)象多為創(chuàng)新型企業(yè)，在初期發(fā)展中，呈現(xiàn)規(guī)模小、布局散、競(jìng)爭(zhēng)弱等不利局面。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)明顯處于初創(chuàng)階段，被動(dòng)地應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)政策等發(fā)展環(huán)境，入?yún)^(qū)的金融機(jī)構(gòu)以銀行為主，泛金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，相對(duì)而言缺乏針對(duì)性、特色化、多元化的應(yīng)對(duì)措施與產(chǎn)品。因此，需要通過(guò)研究找出落實(shí)自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新政策的具有成效的方法。

3.2 金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)不足

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，征信體系和法律法規(guī)尚不成熟，盡管陸續(xù)出臺(tái)了關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一系列法律法規(guī)（如圖3），但總體偏少，缺乏較為完備的金融監(jiān)管法律體系。

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)有虛擬化、開(kāi)放化的特點(diǎn)，傳統(tǒng)模式的銀行等金融機(jī)構(gòu)不足以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)要求，以至于缺乏完善的信用信息共享機(jī)制和系統(tǒng)安全維護(hù)機(jī)制，在風(fēng)控、合規(guī)和清收方面比較薄弱。且互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)客戶(hù)信息泄露、惡意騙貸、卷款跑路等情形[6]。金融創(chuàng)新的同時(shí)即意味著政府一定程度上會(huì)放松金融監(jiān)管，而金融監(jiān)管力度減弱則風(fēng)險(xiǎn)較大，達(dá)不到金融監(jiān)管的效果。因此，如何把握這個(gè)度，在支持金融創(chuàng)新的同時(shí)也能做到監(jiān)管制度的跟進(jìn)，才能應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系不夠完善，缺乏權(quán)威的專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)

合肥市目前信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于起步階段，信用管理教育研究院校及培訓(xùn)機(jī)構(gòu)較少，還沒(méi)有建立起一套科學(xué)有效的信用體系?，F(xiàn)代金融體系建設(shè)不充分，使得目前顯現(xiàn)不出自貿(mào)區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)勢(shì)。

骨干金融企業(yè)規(guī)模實(shí)力偏弱，缺乏在全國(guó)有影響力的金融控股集團(tuán)。“7+4”類(lèi)地方金融組織數(shù)量不多，展業(yè)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，且消費(fèi)金融、公募基金等金融業(yè)態(tài)匱乏。各行業(yè)紛繁復(fù)雜，專(zhuān)業(yè)化程度較高，自貿(mào)區(qū)內(nèi)目前從事專(zhuān)業(yè)評(píng)估的權(quán)威機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，容易造成銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)，因此需要在不斷地真實(shí)的經(jīng)歷中進(jìn)行總結(jié)和探索。

3.4 銀企共贏的訴求在互聯(lián)網(wǎng)金融中較難實(shí)現(xiàn)

在金融服務(wù)創(chuàng)新中，共同訴求是銀企得以合作的前提，而共贏是合作能否長(zhǎng)遠(yuǎn)的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要商業(yè)銀行提供客戶(hù)市場(chǎng)和傳統(tǒng)資源加持，商業(yè)銀行需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商數(shù)據(jù)和技術(shù)支持。但由于數(shù)據(jù)安全與共享難以達(dá)到平衡，以及利益存在讓渡等問(wèn)題，銀企之間無(wú)法毫無(wú)保留地相互開(kāi)放。而金融市場(chǎng)信息的不對(duì)稱(chēng)，大大增加了銀行預(yù)測(cè)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的難度，互利共贏難以實(shí)現(xiàn)。

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才缺乏

對(duì)于合肥片區(qū)而言，優(yōu)秀的高端的創(chuàng)新型人才、尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融人才較為缺乏。究其原因，可能在于合肥市相比于南京、上海等周邊發(fā)達(dá)城市而言，對(duì)于高層次人才的吸引力有限。優(yōu)秀人才大都落戶(hù)于社會(huì)服務(wù)水平更發(fā)達(dá)的城市、就職于待遇更好的國(guó)企單位，創(chuàng)新空間較低因而創(chuàng)新型人才的優(yōu)勢(shì)無(wú)從發(fā)揮。截至2022年，全國(guó)開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)的120所高校中，安徽省只有9所高校，其中位于合肥市的本科院校只有合肥師范學(xué)院、安徽大學(xué)、巢湖學(xué)院3所，且開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)時(shí)間不足2年，人才儲(chǔ)備相對(duì)較少。

通過(guò)社會(huì)招聘的專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)稀缺，企業(yè)招聘員工后并不能立刻上崗而是需要花費(fèi)幾個(gè)月的時(shí)間對(duì)其進(jìn)行崗前培訓(xùn)，不僅需要提升新進(jìn)員工對(duì)其他國(guó)家經(jīng)貿(mào)、文化信息的了解，也需要培養(yǎng)其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和專(zhuān)業(yè)技能，僅靠短期崗前培訓(xùn)無(wú)法及時(shí)提高其專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)[7]。另外，目前培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才的現(xiàn)代化教育機(jī)制較少，有限的金融人才難以為自貿(mào)區(qū)各產(chǎn)業(yè)發(fā)展供金融創(chuàng)新服務(wù)，受此影響，金融創(chuàng)新難以落地。

4 安徽自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)合肥片區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新建設(shè)的對(duì)策

通過(guò)對(duì)自貿(mào)區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新服務(wù)需要自貿(mào)區(qū)政府、區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的共同配合施行具體的措施才能解決問(wèn)題，達(dá)成創(chuàng)新的效果。

4.1 政府層面

①推行專(zhuān)業(yè)針對(duì)性的支持政策。借鑒上海等先發(fā)城市在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新服務(wù)的做法，合肥片區(qū)需要立足于“綜合性國(guó)家科學(xué)中心和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新中心引領(lǐng)區(qū)”地位，則應(yīng)當(dāng)發(fā)揮地方特色，明確互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段的發(fā)展需求，完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面的政策細(xì)則，并落實(shí)開(kāi)展跨境電商人民幣結(jié)算，推動(dòng)跨境電商線(xiàn)上融資及擔(dān)保方式創(chuàng)新。

構(gòu)建以數(shù)據(jù)為核心生產(chǎn)要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、制造業(yè)的系列化融合應(yīng)用。搭建銀企信息交流平臺(tái)，促進(jìn)銀企互利共贏的實(shí)現(xiàn)。推動(dòng)數(shù)字商務(wù)新模式、新業(yè)態(tài)發(fā)展，創(chuàng)建反向定制產(chǎn)業(yè)基地，鼓勵(lì)先進(jìn)制造業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)深度合作，加快構(gòu)建現(xiàn)代金融體系，積極融入國(guó)際國(guó)內(nèi)雙循環(huán)格局。

②完善創(chuàng)新信用體系，招商引資吸引專(zhuān)業(yè)的評(píng)估權(quán)威機(jī)構(gòu)。為了解決信用體系不健全的問(wèn)題，合肥片區(qū)應(yīng)當(dāng)擇優(yōu)引進(jìn)資產(chǎn)評(píng)估、公證等中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)支持本地優(yōu)質(zhì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)。加強(qiáng)金融中介行業(yè)管理，規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，強(qiáng)化行業(yè)自律。推動(dòng)金融中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新，提升專(zhuān)業(yè)能力，塑造綜合性、行業(yè)性、區(qū)域性金融中介機(jī)構(gòu)品牌。培育和發(fā)展企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，建設(shè)和完善金融綜合服務(wù)平臺(tái)。鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在合肥落戶(hù)，支持合格主體新設(shè)專(zhuān)業(yè)性信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

③構(gòu)建和諧自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新監(jiān)管體系。一方面，需要健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律體系，及時(shí)補(bǔ)充監(jiān)管條例，提升金融執(zhí)法能力，有效打擊金融違法犯罪行為。加強(qiáng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。另一方面，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司適當(dāng)放寬融資限制，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果較差的小額貸款公司，引導(dǎo)其加快重組或有序退出，促進(jìn)小貸行業(yè)健康發(fā)展。鼓勵(lì)小額貸款公司借助科技手段賦能發(fā)展，提升質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

④創(chuàng)新構(gòu)建“一網(wǎng)通”國(guó)際人才服務(wù)體系。要解決互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新人才缺乏的問(wèn)題，則需打破“數(shù)據(jù)孤島”困境，整合各類(lèi)人才信息資源，實(shí)現(xiàn)信息共享及溝通輸送，為各專(zhuān)業(yè)高層次人才建設(shè)“一站式”服務(wù)平臺(tái)，完善“一網(wǎng)通”國(guó)際人才服務(wù)體系。

全力推進(jìn)名校戰(zhàn)略，與國(guó)內(nèi)知名高校和研究機(jī)構(gòu)開(kāi)展校地合作，共建區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技研究院，實(shí)現(xiàn)數(shù)字科技人才的集聚。依托省內(nèi)科研機(jī)構(gòu)研究所開(kāi)展產(chǎn)學(xué)研用結(jié)合，設(shè)立青創(chuàng)基金，加大數(shù)字金融人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度，完善創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)配套機(jī)制。加快提升區(qū)內(nèi)教育、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)配套能力，解決人才住房問(wèn)題，為高端人才生活創(chuàng)業(yè)提供一流環(huán)境，留住人才。

4.2 區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)層面

①創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，科技引領(lǐng)優(yōu)化智慧場(chǎng)景。為了滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化、特色化的金融需求，金融機(jī)構(gòu)需要通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，運(yùn)用科技手段打造金融服務(wù)的智慧場(chǎng)景，在提高服務(wù)效率的同時(shí)優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)。并積極追蹤客戶(hù)反饋意見(jiàn)，加強(qiáng)銀企溝通交流。

②開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)做好全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。自貿(mào)區(qū)內(nèi)多家銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)區(qū)布局，是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主體。需要事前要從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)入手，預(yù)判產(chǎn)品運(yùn)行過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題并制定預(yù)案；事中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)實(shí)行監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段；事后對(duì)風(fēng)控措施的實(shí)施情況、流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

4.3 區(qū)內(nèi)企業(yè)層面

①轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融觀念，深化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新思想?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為區(qū)內(nèi)企業(yè)尤其是小微企業(yè)的融資模式的創(chuàng)新提供了更多的機(jī)會(huì)[8]。因此，基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，企業(yè)應(yīng)該敞開(kāi)思維，順應(yīng)金融生態(tài)變化的趨勢(shì)，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的融資模式并主動(dòng)開(kāi)拓更多金融創(chuàng)新融資路徑。

②加強(qiáng)校企合作，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。加強(qiáng)校企合作，推進(jìn)產(chǎn)學(xué)研建設(shè)進(jìn)度，精準(zhǔn)對(duì)接人才需求，定向輸送。優(yōu)化人才激勵(lì)保障政策，培養(yǎng)和引進(jìn)金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)、大數(shù)據(jù)分析等方向的專(zhuān)業(yè)人才力量，完善互聯(lián)網(wǎng)金融人才儲(chǔ)備。

5 結(jié)論

綜上所述，對(duì)安徽自貿(mào)區(qū)合肥片區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的研究，有利于明確合肥自貿(mào)區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的定位和發(fā)展方向。針對(duì)目前存在的互聯(lián)網(wǎng)政策較少、監(jiān)管不足、信用體系不完善、銀企共贏難以實(shí)現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)人才缺乏的問(wèn)題，可以通過(guò)政府、區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)三力并舉來(lái)解決，共同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新建設(shè)。在政府層面，需要推行針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)項(xiàng)政策，完善信用評(píng)估、金融監(jiān)管、及國(guó)際人才服務(wù)體系；在金融機(jī)構(gòu)層面，加強(qiáng)銀企合作及交流，做好開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的事前、事中和事后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控；在企業(yè)層面，需要轉(zhuǎn)變金融觀念，接受互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，加強(qiáng)校企合作完善人才定制要求。