張穆心

鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的問題與對策

張穆心

（長春工業(yè)大學(xué)人文信息學(xué)院吉林長春130000）

自黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，農(nóng)村金融體系迎來新一輪發(fā)展機(jī)遇。然而，農(nóng)村金融也面臨著新的問題，如農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，農(nóng)村金融體系不完善，風(fēng)險防范意識不足等。文章提出了在鄉(xiāng)村振興背景下促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的措施：多措并舉普及金融知識、創(chuàng)新金融產(chǎn)品提高金融服務(wù)質(zhì)量、建立健全風(fēng)險管理體系、政府要加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。

農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；“三農(nóng)”問題

習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中指出：“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重。要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化?！?022年2月28日，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，其中強(qiáng)調(diào)“要加快補(bǔ)齊新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等金融服務(wù)短板，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”，就是要求以數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村普惠金融，讓金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地走進(jìn)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，推動廣大農(nóng)民群眾共享發(fā)展成果。在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中，我國農(nóng)村金融正展現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。然而，目前農(nóng)村金融依然存在較多的薄弱環(huán)節(jié)。因此，通過分析在鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的問題，有助于農(nóng)村金融走出當(dāng)前的困境，助力鄉(xiāng)村振興。

1 鄉(xiāng)村振興背景下發(fā)展農(nóng)村金融的意義

自2017年我國提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，“三農(nóng)”問題受到前所未有的關(guān)注。大力發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的同時，農(nóng)村金融也迎來了新一輪發(fā)展機(jī)遇。因此，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)滿足多元化的需求，切實(shí)解決“三農(nóng)”問題，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興[1]。

1.1 滿足多元化的金融需求

第一，隨著鄉(xiāng)村振興及農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，大量的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也相繼出現(xiàn)。比如，將有條件的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營戶培養(yǎng)成家庭農(nóng)場，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是這些新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也會面臨融資方面的難題，而農(nóng)村金融的發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多渠道的融資方式，以降低融資成本。第二，通過加大金融資源向農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜力度，用好用足扶貧小額信貸、農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、康復(fù)扶貧貸款等優(yōu)惠政策，不斷滿足農(nóng)村生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)和就業(yè)等方面合理貸款需求，以此來推動鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。

1.2 推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村的公共服務(wù)，推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。2021年中央一號文件提出，要繼續(xù)把公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重點(diǎn)放在農(nóng)村，實(shí)施農(nóng)村道路暢通、農(nóng)村供水保障、鄉(xiāng)村清潔能源建設(shè)、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展、村級綜合服務(wù)設(shè)施提升等工程，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目相關(guān)的政策相繼出臺，政策性金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)都緊緊圍繞國家戰(zhàn)略及政策來開展工作。各類金融機(jī)構(gòu)可以通過給基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供專項(xiàng)貸款來推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還可通過中央補(bǔ)助地方財政專項(xiàng)資金以及發(fā)放地方政府債券等方式來支持農(nóng)村的道路發(fā)展。除此之外，實(shí)施農(nóng)村供水保障工程，加強(qiáng)中小型水庫的水源保護(hù)并推進(jìn)城鄉(xiāng)供水一體化項(xiàng)目工程建設(shè)也是鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要內(nèi)容，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可通過設(shè)立水利專項(xiàng)貸款來予以支持。通過農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能得以推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展，提升農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

2 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，我國農(nóng)村金融發(fā)展在不斷進(jìn)步，體系不斷健全，涉農(nóng)貸款數(shù)量和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量都有明顯增加。

2.1 涉農(nóng)貸款數(shù)量增加

銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》顯示，截至2021年末，涉農(nóng)貸款余額43.21萬億元，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款4.57萬億元，農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款2.71萬億元，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款1.2萬億元。普惠型涉農(nóng)貸款余額8.88萬億元，超過各項(xiàng)貸款平均增速6.18個百分點(diǎn)，其中，單戶授信500萬以下的農(nóng)戶經(jīng)營性貸款余額6.07萬億元[2]。

2.2 金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大

農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以及合作性金融機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)力，共同發(fā)展，全國政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系已經(jīng)開始建設(shè)，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也逐步走上正軌，農(nóng)村信用社之間加強(qiáng)了合作，基礎(chǔ)性的金融服務(wù)質(zhì)量不斷提高。截至2021年，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)共3 900家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行1 569家、農(nóng)村合作銀行26家、村鎮(zhèn)銀行1 642家、農(nóng)村信用社609家、農(nóng)村資金互助社41家、貸款公司13家。如表1所示。

表12021年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)

機(jī)構(gòu)名稱機(jī)構(gòu)數(shù)（家） 農(nóng)村商業(yè)銀行1 569 農(nóng)村合作銀行26 村鎮(zhèn)銀行1 642 農(nóng)村信用社609 農(nóng)村資金互助社41 貸款公司13

數(shù)據(jù)來源：《全國農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報告2021》

3 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

近年來，農(nóng)村金融的改革已經(jīng)取得了較大的進(jìn)展，在一定程度上推動著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，但農(nóng)村金融在發(fā)展中仍面臨著不少問題，如農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、農(nóng)村金融體系不完善、風(fēng)險防范意識不足等。

3.1 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新性較低的問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)的金融人才、金融產(chǎn)品更多的是以貸款為主的基礎(chǔ)性產(chǎn)品，難以滿足農(nóng)民多樣化的融資需求。

第一，金融產(chǎn)品單一[3]。農(nóng)村金融產(chǎn)品面向的客戶大多是農(nóng)村居民，且以定期存款、小額信貸等基礎(chǔ)性產(chǎn)品為主，這類產(chǎn)品雖然風(fēng)險小但其利潤也較少，利潤來源主要是存貸差。

第二，農(nóng)村居民缺乏專業(yè)的金融理財知識，不愿將資金投入風(fēng)險較高但收益較大的金融產(chǎn)品，也導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

第三，提供的金融服務(wù)較少。特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能提供較為基礎(chǔ)的信息查詢、存貸款以及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，而較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)保險等往往集中在縣城，信用卡類的支付業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)也幾乎處于空白狀態(tài)。

3.2 農(nóng)村金融體系不完善

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型較為單一[4]。金融體系包含了多個領(lǐng)域，主要有銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等。目前，農(nóng)村金融體系中，只有農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模較大，而農(nóng)業(yè)保險及證券等方面較為薄弱，尤其是農(nóng)業(yè)保險起步較晚，相關(guān)保險機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力有待提升。

第二，忽略了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融發(fā)展的積極作用。多層次的農(nóng)村金融體系主要由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組成，小額信貸公司、貧困村資金互助社以及新型合作金融組織等，都能成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充。然而，由于這些金融機(jī)構(gòu)難于監(jiān)管、自身能力缺乏以及政府政策難以覆蓋，這些機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用往往被忽略或被低估。

第三，促進(jìn)金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施不完善。農(nóng)村各類資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)登記、評估、抵押及流轉(zhuǎn)等機(jī)制不健全，抵押方法缺乏創(chuàng)新。

第四，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)。我國當(dāng)前的農(nóng)村金融體系是在政府的主導(dǎo)下形成的，運(yùn)行過程監(jiān)管部門對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)限制過多，導(dǎo)致其經(jīng)營出現(xiàn)問題，并且由于對農(nóng)村政策性機(jī)構(gòu)的認(rèn)識不到位，導(dǎo)致政策性機(jī)構(gòu)沒有起到帶頭作用，阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

3.3 風(fēng)險防范意識不足

由于農(nóng)村金融起步較晚，與其相關(guān)的風(fēng)險防范管理體系尚不健全。

第一，農(nóng)村金融的內(nèi)部監(jiān)督管理力度不足，對于內(nèi)部的自我監(jiān)管僅僅是體現(xiàn)在規(guī)章制度上，并沒有真正運(yùn)作于日常工作中。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的自我約束能力也較弱，農(nóng)村金融發(fā)展中的風(fēng)險也隨之產(chǎn)生。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還未形成有效的擔(dān)保機(jī)制，并且還不能根據(jù)風(fēng)險評級來采取對應(yīng)的防范措施。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象往往是農(nóng)村居民，其收入主要來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在較大程度上會受到自然因素的影響，自身抗風(fēng)險能力不足，因此難以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入大量資金支持，尤其是當(dāng)農(nóng)村居民在貸款時往往無法以農(nóng)收為抵押物進(jìn)行貸款，而由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品單一，發(fā)放的貸款往往是涉農(nóng)貸款，當(dāng)農(nóng)村居民無法按時償還貸款時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往會遭受較大的損失。

4 促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的措施建議

為了促進(jìn)農(nóng)村金融持續(xù)良好發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)的問題，可以從以下層面來解決：多措并舉普及金融知識；創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量；建立健全風(fēng)險管理體系；政府要加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。

4.1 多措并舉普及金融知識

為了加強(qiáng)農(nóng)村居民對金融基礎(chǔ)知識的了解，讓農(nóng)村居民接受更多優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，應(yīng)加強(qiáng)金融知識的普及力度。當(dāng)?shù)卣梢岳卯?dāng)?shù)刂髁髅襟w、新媒體、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等來普及金融知識，讓農(nóng)村居民能夠加深對金融知識和業(yè)務(wù)的理解，以此促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展[5]。

4.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品提高金融服務(wù)質(zhì)量

第一，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)業(yè)的特殊性提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最大特點(diǎn)是極易受到自然因素的影響，并且耕種和收獲都受季節(jié)限制，因此可以在播種期或農(nóng)產(chǎn)品的生長期推出生長期農(nóng)作物保險，當(dāng)處于生長期的農(nóng)作物因自然因素而造成損失后，可以獲得理賠。在收獲期后可推出對應(yīng)的初級農(nóng)產(chǎn)品保險，收獲后的農(nóng)產(chǎn)品因火災(zāi)等原因而遭受損失，可以得到相應(yīng)的補(bǔ)償。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行合作，共同推出金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)勢。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更好地為客戶提供服務(wù)。

第三，應(yīng)進(jìn)一步拓寬涉農(nóng)貸款抵質(zhì)押物范圍，支持大型農(nóng)機(jī)、漁船、農(nóng)村集體資產(chǎn)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等依法合規(guī)抵質(zhì)押融資。建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記流轉(zhuǎn)體系和涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。

第四，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)量，就要打造專業(yè)的金融人才隊(duì)伍。金融機(jī)構(gòu)可以定點(diǎn)輸送從業(yè)人員參與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并確立金融人才的引進(jìn)制度，擴(kuò)大人才隊(duì)伍。金融機(jī)構(gòu)還可以加強(qiáng)與高校的合作，給在校大學(xué)生提供實(shí)習(xí)機(jī)會，并與高校簽訂人才輸送協(xié)議，定期邀請金融專家對從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，引入先進(jìn)的金融服務(wù)平臺，提高金融服務(wù)效率。

4.3 建立健全風(fēng)險管理體系

為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)要建立健全風(fēng)險管理體系。

第一，建立相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制，在貸款前要對貸款申請者的實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行全面的了解，并對其評級。

第二，采用內(nèi)部監(jiān)控與外部監(jiān)督的方式來防控風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)時常對內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險排查，外部的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)分工，對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施動態(tài)監(jiān)管。內(nèi)部監(jiān)控與外部監(jiān)督相結(jié)合的方式，能夠降低監(jiān)管成本并有效地對風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控防范[6]。

第三，加強(qiáng)風(fēng)險管理人員隊(duì)伍的建設(shè)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可實(shí)行績效考核，直接考核風(fēng)險管理人員的工作情況，并定期對工作人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，從而提高隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

第四，建立統(tǒng)一的信息共享平臺。對貸款申請者的資格審批以及貸款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品管理的規(guī)范化，組建風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來評估風(fēng)險發(fā)生的概率，進(jìn)而有效防控風(fēng)險。

4.4 政府要加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度

政府出臺與農(nóng)村金融相關(guān)的支持政策，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

第一，應(yīng)當(dāng)落實(shí)好當(dāng)前已經(jīng)出臺的支持政策，對取得的成果進(jìn)行驗(yàn)收及鞏固，要確保政策落地，切實(shí)對農(nóng)村居民的工作生活起到幫扶作用。

第二，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村居民服務(wù)的積極性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)意識，政府可對這些金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的補(bǔ)貼。

第三，政府可以定期組織金融機(jī)構(gòu)開展交流會，分享一些較為先進(jìn)的服務(wù)理念，加快農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與完善，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

5 結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村金融對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著極為重要的作用，是推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的重要力量。雖然我國農(nóng)村金融還存在著農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、農(nóng)村金融體系不完善、風(fēng)險防范意識不足等問題。針對以上問題，提出相應(yīng)的對策：多措并舉普及金融知識；創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量；建立健全風(fēng)險管理體系；政府要加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。

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張穆心（1996- ），女，漢族，山東肥城人，助教，碩士研究生，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。