□董曉波

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)合作社研究院，安徽 蚌埠 233041）

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)的地位極其重要，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步運(yùn)行產(chǎn)生直接且關(guān)鍵的影響。中共中央于2002 年2 月作出指示，各地要結(jié)合本地現(xiàn)有資源特色構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，逐步構(gòu)建出具有地方優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)集群。提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的能力和質(zhì)量是構(gòu)建農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈條、建立產(chǎn)業(yè)集群的關(guān)鍵。首先，基于全產(chǎn)業(yè)鏈的角度，進(jìn)一步總結(jié)目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展進(jìn)程中存在的不足，找出可提升的要點(diǎn)。其次，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)形成深入認(rèn)知，以產(chǎn)業(yè)集群作為切入點(diǎn)，開展轉(zhuǎn)型升級(jí)，使產(chǎn)業(yè)集群逐漸成為促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的整體發(fā)展。再次，建設(shè)具有農(nóng)村特色的金融服務(wù)體系。

現(xiàn)階段，各金融機(jī)構(gòu)都在努力探索“三農(nóng)”創(chuàng)新模式，以更好地把握優(yōu)質(zhì)客戶資源。通過(guò)摸索應(yīng)用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體提供更有效且精準(zhǔn)的服務(wù)。因此，在當(dāng)前我國(guó)全力推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢(shì)下，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，以及地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的整體發(fā)展，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展方面意義重大，能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域的推進(jìn)落實(shí)。

1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融內(nèi)涵及其核心作用

1.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的核心前提是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作為核心目標(biāo)之一。農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)價(jià)值及附加值的提升、規(guī)?；l(fā)展農(nóng)業(yè)、提高土地資源稟賦的利用效率等，都要建立在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)全面化發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過(guò)融合農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)與資本市場(chǎng)，提升農(nóng)業(yè)主體的資產(chǎn)存量，讓所有資源得以最大化整合，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。利用產(chǎn)業(yè)化形式發(fā)展農(nóng)業(yè)，通過(guò)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)源頭和市場(chǎng)營(yíng)銷一體化發(fā)展，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上所有主體實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，降低農(nóng)業(yè)和資本市場(chǎng)在金融方面的對(duì)接難度。

在我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)個(gè)體戶在我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中占絕大部分，其在金融服務(wù)獲取方面存在天然劣勢(shì)，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)一體化擔(dān)保與貸款，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的形成，并有效提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)及經(jīng)銷主體的履約和融資能力，為金融機(jī)構(gòu)的順利入駐奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，確保產(chǎn)業(yè)鏈上所有主體合理經(jīng)營(yíng)服務(wù)都能得到有效滿足。

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融所采取的服務(wù)模式為UCD 模式，U（up-stream）對(duì)應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈上游農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)人員及農(nóng)業(yè)原材料供應(yīng)商，C（core）對(duì)應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈中處于核心位置的企業(yè)，D（downstream）對(duì)應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈下游的經(jīng)銷商及消費(fèi)者。在該模式下，金融機(jī)構(gòu)可以較全面且及時(shí)地了解產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)與上下游客戶之間存在的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，在第一時(shí)間了解產(chǎn)業(yè)鏈中任意主體的金融訴求并快速反饋?；谠撃Ｊ?，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體間的合作關(guān)系得以有效優(yōu)化，促進(jìn)金融主體更快、更準(zhǔn)確地識(shí)別農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各類系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高其規(guī)避能力，使其為各主體提供更合理的金融產(chǎn)品[1]。

1.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的核心作用

1.2.1 助力“三農(nóng)”發(fā)展

基于國(guó)家宏觀戰(zhàn)略角度，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)擁有5 個(gè)層面的意義。第一，服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)是其典型代表與主要的目標(biāo)客戶，基于金融服務(wù)，可促進(jìn)資源整合，融合發(fā)展所有產(chǎn)業(yè)鏈。第二，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。林業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)墾系屬于改革受益方與目標(biāo)客戶，基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，將金融資源釋放并促進(jìn)其成為實(shí)在的改革紅利，從而讓農(nóng)業(yè)農(nóng)村擁有全新的活力。第三，保障國(guó)家糧食安全。供銷體系、農(nóng)批市場(chǎng)、種業(yè)、化肥、糧食加工與飼料企業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的目標(biāo)客戶，基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，通過(guò)其獲得資金升級(jí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備，完成技術(shù)改造與耕地修復(fù)等工程，實(shí)現(xiàn)“藏糧于地，藏糧于技”的目標(biāo)。第四，推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)的開展。70%的省級(jí)扶貧龍頭企業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)，基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，能夠讓核心企業(yè)的上下游與農(nóng)戶共同獲益，推動(dòng)上下游貧困戶的發(fā)展。第五，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展。綠色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目與特色農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目屬于重要的目標(biāo)客戶，基于金融服務(wù)支持，可推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)向電商等方向轉(zhuǎn)型，推動(dòng)綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，共建“青山綠水”和“金山銀山”。

1.2.2 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一直以來(lái)，受農(nóng)村金融相關(guān)資源較少，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，中小企業(yè)的資金實(shí)力不足且部分農(nóng)戶缺乏必要擔(dān)保等因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)難以獲得大量金融機(jī)構(gòu)的支持，中小農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體無(wú)法獲得商業(yè)銀行授信政策的支持，金融服務(wù)欠缺是阻礙農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，是基于中型核心龍頭企業(yè)所關(guān)聯(lián)的大量上下游農(nóng)戶與中小企業(yè)等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，借助產(chǎn)業(yè)鏈真實(shí)業(yè)務(wù)背景與預(yù)期應(yīng)收賬款等信用增強(qiáng)條件，讓商業(yè)銀行可以基于核心用戶向其上下游客戶提供相關(guān)金融服務(wù)，從而向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體提供資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.2.3 提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的主要特點(diǎn)是其擁有核心客戶、核心客戶上下游的客戶群體、產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)間存在的互相依存關(guān)系?；诖?，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)以其中某一環(huán)節(jié)為切入點(diǎn)，為產(chǎn)業(yè)鏈上所有企業(yè)提供金融服務(wù)，可以拉近產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)銀行間的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)拓展企業(yè)客戶與個(gè)人客戶，并為客戶提供綜合化服務(wù)的全生命周期金融目標(biāo)，持續(xù)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)與高端農(nóng)戶，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，形成穩(wěn)固的客戶基礎(chǔ)，促進(jìn)后期業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

2 國(guó)外農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融代表性類型

2.1 政府主導(dǎo)型（以日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)為例）

日本的土地條件和我國(guó)極為相似，主要表現(xiàn)為人多地少，從政府角度出發(fā)，要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)高水平發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷完善，就要推進(jìn)以政府為主導(dǎo)，按照法律法規(guī)的約束，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)票據(jù)、信用證等方式實(shí)現(xiàn)融資，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的高速發(fā)展。目前，農(nóng)協(xié)系統(tǒng)是日本在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)方面最常用的機(jī)構(gòu)，一般情況下這一系統(tǒng)通過(guò)以下方式來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)鏈的金融服務(wù)：第一種是由政府直接投入資金貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展；第二種是由金融機(jī)構(gòu)自主發(fā)展融資渠道，通過(guò)擔(dān)保貸款等形式促進(jìn)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資金的有效運(yùn)用；第三種是通過(guò)政府資金在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)分散行為來(lái)緩解政府壓力，以此實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)的互相融合；第四種是貼息資金支持，政府通過(guò)各種財(cái)政補(bǔ)貼等形式向合作企業(yè)與農(nóng)戶的個(gè)人貸款提供支持，提升資金的利用效率；第五種是對(duì)無(wú)法及時(shí)償還的貸款，金融機(jī)構(gòu)可以向政府提出減免申請(qǐng)，由政府結(jié)合具體情況適當(dāng)給予金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼；第六種是構(gòu)建健全的金融法律體系[2]。

2.2 核心企業(yè)型（以美國(guó)FCS 組織為例）

美國(guó)地域廣闊，適合發(fā)展規(guī)?；蜋C(jī)械化的種植活動(dòng)，尤其適用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展。美國(guó)合作性信貸體系對(duì)農(nóng)業(yè)金融體系的發(fā)展具有主導(dǎo)作用，在監(jiān)管及專業(yè)金融服務(wù)、信貸機(jī)構(gòu)所聯(lián)合組成的美國(guó)農(nóng)場(chǎng)信貸體系中，其對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展能形成更系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)管理，其所提供的服務(wù)更多應(yīng)用在零售類融資方面的專業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，由一家獨(dú)立農(nóng)業(yè)信貸銀行所構(gòu)成，集中在農(nóng)業(yè)批發(fā)類方面。

信貸機(jī)構(gòu)屬于監(jiān)管和服務(wù)機(jī)構(gòu)，其主要負(fù)責(zé)日常的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)及基本的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展過(guò)程中，合作社主要分為合作制公司、農(nóng)工商綜合體和新一代合作社3 個(gè)部分，不同部分需要的融資方式各有差別。訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的方式，合作制公司在融資過(guò)程中以訂單作為基礎(chǔ)來(lái)實(shí)現(xiàn)雙方對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和品質(zhì)的控制，農(nóng)戶負(fù)責(zé)種植農(nóng)產(chǎn)品，企業(yè)則負(fù)責(zé)提供相關(guān)的生產(chǎn)資料與技術(shù)支持，政府給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。一般以企業(yè)和委托控股兩種方式進(jìn)行投資，采取相同的核心企業(yè)授信融資模式。委托控股型一般由不同環(huán)節(jié)中的公司集體出資，共同持股來(lái)形成聯(lián)合公司，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)進(jìn)行整體把控，以此擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

企業(yè)投資型是基于某一較大核心企業(yè)向產(chǎn)業(yè)鏈上、下部所有的業(yè)務(wù)范圍實(shí)現(xiàn)綜合性的發(fā)展，新一代合作社階段主要指的是在經(jīng)過(guò)集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)后，融資主體以合作社為核心，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)期交貨合約的融資發(fā)展，通過(guò)農(nóng)戶作為主導(dǎo)確定其在生產(chǎn)和投資方面的雙重發(fā)展地位，農(nóng)戶要按照自身發(fā)展特點(diǎn)并結(jié)合農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)規(guī)模，對(duì)應(yīng)相應(yīng)的股金參與到整個(gè)合作社的生產(chǎn)中，以較為明確的準(zhǔn)入和準(zhǔn)出規(guī)模形成利益和風(fēng)險(xiǎn)共同體。

2.3 核心企業(yè)型（以荷蘭合作銀行為例）

荷蘭國(guó)土面積較小，其農(nóng)業(yè)整體條件較差，通過(guò)持續(xù)性創(chuàng)新，當(dāng)前已形成適合自身的農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)。將合作社作為核心，農(nóng)戶各自完成對(duì)應(yīng)的工作，保持規(guī)?；?、集約化和獨(dú)立性同時(shí)存在的狀態(tài)，其農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的融資過(guò)程中，90%的資金由荷蘭農(nóng)業(yè)合作銀行提供。

荷蘭農(nóng)業(yè)合作銀行成立的最初目的是幫助農(nóng)業(yè)從業(yè)者避免高利貸風(fēng)險(xiǎn)，并在此過(guò)程中建立充分了解農(nóng)業(yè)市場(chǎng)行情的專業(yè)信貸隊(duì)伍，其管理主要分為兩個(gè)層級(jí)。第一級(jí)，合作社銀行服務(wù)較小規(guī)模農(nóng)戶。第二級(jí)，中央銀行服務(wù)較大規(guī)模的農(nóng)場(chǎng)主和企業(yè)主，中央銀行的資產(chǎn)實(shí)際上來(lái)源于各個(gè)合作銀行。通過(guò)與不同合作社協(xié)同分工來(lái)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的擴(kuò)大和發(fā)展，由此服務(wù)于全部客戶，在客戶的選擇上，要以長(zhǎng)期合作為基本目標(biāo)，按照市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況以及其對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的影響，由銀行派出了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的專業(yè)人員，深入市場(chǎng)走訪上下游客戶和企業(yè)，并做好數(shù)據(jù)調(diào)查和采集工作，確保農(nóng)戶能夠在第一時(shí)間掌握最新的數(shù)據(jù)資料。

在產(chǎn)品配置方面，通過(guò)綜合性金融服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的綜合性服務(wù)，由客戶經(jīng)理通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)金流的分析及現(xiàn)場(chǎng)批量調(diào)查等服務(wù)，確?？梢愿逦?、明確地掌控現(xiàn)金流客戶的收益及經(jīng)營(yíng)情況，在實(shí)現(xiàn)利益最大化發(fā)展目標(biāo)的同時(shí)，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)型（以農(nóng)場(chǎng)邏各斯為例）

美國(guó)公司農(nóng)場(chǎng)邏各斯主要采用為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)云服務(wù)為基本的業(yè)務(wù)模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)終端保證農(nóng)戶向平臺(tái)上傳農(nóng)耕數(shù)據(jù)，由公司對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整體分析并反饋給農(nóng)戶確定養(yǎng)殖及種植發(fā)展方向。

美國(guó)的智慧農(nóng)業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)各基礎(chǔ)教育信息的融合發(fā)展，確保金融機(jī)構(gòu)能夠展現(xiàn)出農(nóng)場(chǎng)主的融資需求，由金融機(jī)構(gòu)按照具體的交易情況對(duì)其提供相應(yīng)的項(xiàng)目融資支持。這一模式引入我國(guó)后，基本上以超級(jí)大棚、畜禽養(yǎng)殖示范區(qū)及云農(nóng)場(chǎng)的模式展現(xiàn)，在項(xiàng)目建設(shè)和設(shè)備引入的過(guò)程中需要投入大量資金，因此要以PPP（Public-Private Partnership）項(xiàng)目為主導(dǎo)進(jìn)行[3]。

3 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展過(guò)程中存在的問題

3.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的金融素養(yǎng)及意識(shí)存在不足

農(nóng)業(yè)企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分，公司治理過(guò)程中，金融支持持續(xù)于其資產(chǎn)負(fù)債管理及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的全過(guò)程。但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整體在金融意識(shí)和素養(yǎng)方面存在諸多不足，遠(yuǎn)低于其他行業(yè)。產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)與龍頭核心企業(yè)都未能對(duì)金融層面予以高度重視，大部分農(nóng)業(yè)企業(yè)將貸款與金融同等看待，未能全方位、深層次理解金融服務(wù)的內(nèi)容與作用。由于未設(shè)置獨(dú)立且專業(yè)的資產(chǎn)管理部門，農(nóng)業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)管理層次、資源利用效率都無(wú)法得到實(shí)質(zhì)性的提升。

缺失相關(guān)金融意識(shí)與金融素養(yǎng)，讓農(nóng)業(yè)企業(yè)在需要進(jìn)行融資時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別自身的業(yè)務(wù)需求，也無(wú)法讓銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確了解自身的融資需求，進(jìn)而無(wú)法獲得最適合自身發(fā)展的金融產(chǎn)品與融資規(guī)劃，導(dǎo)致銀行在處理農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等融資相關(guān)需求的工作時(shí)難度大幅提升，無(wú)法確保所提出的金融產(chǎn)品具有較強(qiáng)的個(gè)性化和針對(duì)性，阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。銀行在處理農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融相關(guān)需求的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈普遍存在金融素養(yǎng)水平和金融意識(shí)低等問題，阻礙了工作的順利開展。

此外，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏足夠重視是金融意識(shí)不足的體現(xiàn)，由于大部分農(nóng)業(yè)企業(yè)與個(gè)體農(nóng)戶未能及時(shí)購(gòu)買足額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行所設(shè)置的農(nóng)業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)難以與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有效對(duì)接，難以在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展方面起到促進(jìn)作用。

3.2 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)水平較高

自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中不可避免的天然風(fēng)險(xiǎn)，兩者之間存在極高的關(guān)聯(lián)性，因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整體發(fā)展不可忽視自然風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)因素。自然風(fēng)險(xiǎn)已成為農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)個(gè)體戶、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商和向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)最關(guān)注和擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)因素。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式依然以家庭為單位的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，其對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力遠(yuǎn)小于規(guī)模經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整體風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大幅上升。此外，農(nóng)業(yè)機(jī)械化與產(chǎn)業(yè)化水平相對(duì)較低，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量受自然風(fēng)險(xiǎn)等因素影響后出現(xiàn)大幅波動(dòng)。

3.3 信息交流存在不對(duì)稱

金融機(jī)構(gòu)自身的信貸制度在應(yīng)用過(guò)程中存在絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)特點(diǎn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在獲取金融機(jī)構(gòu)信貸信息，按照現(xiàn)在信息開展相應(yīng)融資操作方面存在諸多不足，具體體現(xiàn)在以下方面。第一，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)所獲取的金融信息本身存在較長(zhǎng)的滯后性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)所開展的資產(chǎn)負(fù)債相關(guān)管理操作難以與企業(yè)自身發(fā)展相匹配。第二，農(nóng)業(yè)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表普遍存在準(zhǔn)確性和規(guī)范性方面的不足，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以全面且準(zhǔn)確地了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具體生產(chǎn)運(yùn)作情況和準(zhǔn)確的資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)，所提供的金融產(chǎn)品無(wú)法做到針對(duì)性和個(gè)性化[4]。

4 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展的路徑

4.1 強(qiáng)化農(nóng)業(yè)企業(yè)金融意識(shí)，提升其金融素養(yǎng)水平

金融機(jī)構(gòu)自身要明確農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體普遍存在的金融素養(yǎng)和意識(shí)方面的不足，深入結(jié)合當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，制訂有效提升其金融素養(yǎng)與意識(shí)的方案措施。例如，可以通過(guò)訪談等形式，深入了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各主體情況，明確其在金融管控方面存在的知識(shí)盲區(qū)，及時(shí)提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和意見。

此外，在向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體提供相關(guān)金融服務(wù)前，應(yīng)測(cè)試其金融素養(yǎng)水平，全面了解服務(wù)企業(yè)的融資需求及信息缺口。服務(wù)期間，金融機(jī)構(gòu)可以采取階段性的方式，邀請(qǐng)被服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體參與到專題座談會(huì)中，就農(nóng)業(yè)企業(yè)相關(guān)問題進(jìn)行逐一解答，并深入做好與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體之間的信息交換工作。

4.2 建立多維度金融服務(wù)體系

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善UCD（User Centered Design）金融服務(wù)模式，其主要基于宏觀產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)角度，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供相關(guān)金融服務(wù)?；谵r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，構(gòu)建確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的金融需求，得到有效的信貸機(jī)制，從全過(guò)程為UCD 設(shè)計(jì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供最合理的資源支持，根據(jù)所服務(wù)企業(yè)的具體資產(chǎn)情況及業(yè)務(wù)融資需求，為其設(shè)置適合、具有針對(duì)性的金融方案。

其次，金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建“市場(chǎng)內(nèi)商戶+銀行+市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)管理方”三者相結(jié)合并面向農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的金融服務(wù)架構(gòu)體系，在此體系中，金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注點(diǎn)集中在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體金融需求方面，讓微觀層面的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)能夠有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)步發(fā)展，從多維度建立相關(guān)金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展。

4.3 尋找農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控措施

風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)性是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈天生存在的缺點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所表現(xiàn)出的這一風(fēng)險(xiǎn)劣勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體提供金融服務(wù)前，應(yīng)充分了解可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，采取針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，例如按照不同農(nóng)產(chǎn)品種植對(duì)應(yīng)的自然風(fēng)險(xiǎn)和氣候風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)計(jì)與之對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間的對(duì)接，把各類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響程度控制到最低，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈能夠保持在穩(wěn)定的狀態(tài)下。

此外，機(jī)構(gòu)還要結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈主體當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)情況，主動(dòng)向產(chǎn)業(yè)鏈上下游主體提供必要的風(fēng)險(xiǎn)咨詢和金融咨詢支持服務(wù)，從整體上提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各主體對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，從而達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展的目的[5]。

5 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)業(yè)作為我國(guó)現(xiàn)代化發(fā)展的短板，想要實(shí)現(xiàn)全民共同富裕，就必須及時(shí)彌補(bǔ)短板，提升農(nóng)業(yè)附加值，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)步、健康發(fā)展。要充分認(rèn)識(shí)到當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融在發(fā)展過(guò)程中存在的各類問題，堅(jiān)決貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，合理采取有效措施，尋找正確的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展路徑，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化健康、穩(wěn)定發(fā)展。