信 文｜哲 信

作為“移動支付之省”和“數(shù)字生活新服務水平”全國排名第一的省份，數(shù)字科技早已刻入浙江發(fā)展的“基因”，不斷探索前行，并向全國乃至全球輸出浙江數(shù)字化改革的實踐和經(jīng)驗。其中，螞蟻集團所推動的移動支付創(chuàng)新為行業(yè)樹立了榜樣

一部智能手機搞定“衣食住行用游購”，如果放在十年前，這樣的生活恐怕只存在于想象，如果放在十五年前，恐怕就是天方夜譚。但如今，“數(shù)字化生活”已經(jīng)成為中國超過10億居民的日常。今天，全球每兩筆移動支付交易，就有一筆是發(fā)生在中國。而作為“移動支付之省”和“數(shù)字生活新服務水平”全國排名第一的省份，數(shù)字科技早已刻入浙江發(fā)展的“基因”，不斷探索前行，并向全國乃至全球輸出浙江數(shù)字化改革的實踐和經(jīng)驗。其中，螞蟻集團所推動的移動支付創(chuàng)新為行業(yè)樹立了榜樣。

8000萬商家

移動支付為消費者帶來全新數(shù)字生活體驗的同時，也惠及廣大民營企業(yè)和個體經(jīng)濟，并拓展了消費場景與消費空間。支付寶首創(chuàng)的掃碼支付不僅讓中小商家的經(jīng)營成本大幅降低，還為商家數(shù)字化經(jīng)營提供了多種好用不貴的數(shù)字化產品，助力商家實現(xiàn)包括在線點單、外賣到家、紅包折扣、電子會員卡、數(shù)字消費券、直播等功能，從而打通線上線下經(jīng)營場景，累計惠及超過8000萬商家。

從二維碼開始，移動支付啟航

“走在前列、干在實處、勇立潮頭”，移動支付的變革，正是浙江人勇于創(chuàng)新的實干精神的集中體現(xiàn)。早在2012年6月，手機就已成為中國網(wǎng)民上網(wǎng)的最大終端，但在支付方式上，當時的中國仍然是“現(xiàn)金為王”。在用戶側，移動支付應用場景局限于電子商務，大部分用戶無法在商超、交通、就醫(yī)、公共服務等場景使用移動支付；在商戶側，國內當時每萬人對應的POS終端數(shù)僅為美國的五分之一，加上POS終端的高昂成本，導致銀行卡收款門檻過高，移動支付難以發(fā)展。

這種情況在民營經(jīng)濟活躍的浙江首先發(fā)生了改變。走在時代浪潮前沿的浙江人，早早開始了對移動支付的探索。得益于快速發(fā)展的市場環(huán)境和有效的監(jiān)管引導，2004年誕生于浙江杭州的支付寶，成了快捷支付、掃碼支付、刷臉支付等創(chuàng)新支付形式的首創(chuàng)者，是螞蟻集團旗下的核心產品。

2009年，支付寶開始了對移動互聯(lián)網(wǎng)的探索，并推出第一版手機客戶端；2011年試點條形碼支付并推出國內首個二維碼支付解決方案；2013年正式推出支付寶錢包；2017年，上線基于二維碼支付技術的“收錢碼”功能。這種面對面轉賬的功能，進一步降低了商家二維碼收款的門檻。商家只需向支付寶申請或自行打印一張轉賬二維碼，在交易時讓客戶掃一掃，就可以輕松完成付款，幾乎無成本的“收錢碼”被小吃店、路邊攤、水果店、雜貨鋪等眾多小微商家采用。

基于數(shù)字化服務積累的數(shù)據(jù)，支付寶面向小微商家推出“三零服務”，即平臺通過提現(xiàn)免費、被盜全賠、免費權益等為小微商家降本提效，在提升便利性的同時，進一步打消了商家使用支付寶的顧慮，移動支付開始真正普及。

公開信息顯示，早在2017年，支付寶就憑借自研的“網(wǎng)絡交易支付系統(tǒng)風險防控關鍵技術及其應用”獲得國家科學技術進步獎二等獎，是獲該獎項的唯一一家互聯(lián)網(wǎng)公司。在智能風控技術的護航下，支付寶2021年資損率低于億分之0.98，遙遙領先于PayPal等國際同行。

浙江是螞蟻集團打造以移動支付為主的數(shù)字金融服務的起點，在這里，支付寶收獲了豐富的經(jīng)驗，并有了走出國門的信心。

移動支付為消費者帶來全新數(shù)字生活體驗的同時，也惠及廣大民營企業(yè)和個體經(jīng)濟，并拓展了消費場景與消費空間。支付寶首創(chuàng)的掃碼支付不僅讓中小商家的經(jīng)營成本大幅降低，還為商家數(shù)字化經(jīng)營提供了多種好用不貴的數(shù)字化產品，助力商家實現(xiàn)包括在線點單、外賣到家、紅包折扣、電子會員卡、數(shù)字消費券、直播等功能，從而打通線上線下經(jīng)營場景，累計惠及超過8000萬商家。

2020年9月，已經(jīng)正式更名的螞蟻集團發(fā)布 了“Alipay+” 全球跨境支付和技術解決方案。這一創(chuàng)新解決方案支持包括電子錢包和手機銀行等在內的幾十種數(shù)字支付方式，助力全球百萬商戶與數(shù)億亞洲消費者無縫連接。

從支付開始，重塑新生活

從“數(shù)字浙江”到數(shù)字經(jīng)濟“一號工程”，再到數(shù)字化改革，浙江利用數(shù)字技術打造數(shù)字生活新服務的步伐從不停歇，生長于此的螞蟻集團，與浙江共同見證、共同成長。作為一家本土科技企業(yè)，螞蟻集團積極參與到“數(shù)字浙江”轉型升級的進程中，與浙江當?shù)貦C構、合作伙伴、商家一同攜手，不斷助力零售、餐飲、政務、醫(yī)療、出行、文旅等行業(yè)數(shù)字化轉型。

2020年，《深化數(shù)字浙江建設2020年工作要點》明確指出，推動城市大腦在交通、平安、城管、市政公用、環(huán)保、文旅等領域的綜合應用，形成一批新型智慧城市應用新標桿。例如，浙江政務服務網(wǎng)一體化平臺“浙里辦”在支付寶開通小程序通道以來，為市民和企業(yè)提供超過1700項服務，在涉企事項上達到“一事、一窗、一次”效果，提高居民獲得感和滿意度，改善中小企業(yè)營商環(huán)境，目前已有超過1000萬人使用“浙里辦”移動政務平臺，享受到數(shù)字政務帶來的便利。

特別是浙江實施數(shù)字化改革以來，政府通過數(shù)字化、智能化運行，深化“數(shù)字浙江”建設，提高服務百姓的能力和效率。作為數(shù)字開放平臺，支付寶努力做好相應的技術支持與保障工作。以在線醫(yī)療為例，過去就醫(yī)者面臨掛號時間長、候診時間長、繳費時間長、問診時間短這“三長一短”問題。如今，就醫(yī)者可以通過支付寶在線預約掛號，線上結算，并且在付款環(huán)節(jié)與當?shù)蒯t(yī)療保險打通，節(jié)省就醫(yī)時間一半以上，目前已有超過100萬人使用支付寶小程序“浙江省電子健康卡”享受到了智慧醫(yī)療服務；以智慧交通為例，“一碼通乘”等移動支付方案正在加大覆蓋面的廣度與深度，包括在各地的公交、高速、地鐵上落地與互通，支付寶已實現(xiàn)長三角26座主要城市的地鐵掃碼乘車；再以數(shù)字政務為例，通過線上實現(xiàn)繳費、查詢、提取公積金等，對全國各地群眾而言已成為家常便飯，全國多地已通過“一網(wǎng)通辦”小程序，實現(xiàn)了“讓群眾最多跑一次”。

得益于快速發(fā)展的市場環(huán)境和有效的監(jiān)管引導，2004年誕生于浙江杭州的支付寶，成為了快捷支付、掃碼支付、刷臉支付等創(chuàng)新支付形式的首創(chuàng)者，是螞蟻集團旗下的核心產品。

自新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，為了帶動消費增長，浙江首創(chuàng)通過支付寶平臺發(fā)放的數(shù)字消費券，助力復工復產，提振消費信心，見效顯著。

今年國慶前夕，全國千萬商家聯(lián)合支付寶啟動“金秋消費節(jié)”。超8000商家、機構用支付寶小程序派優(yōu)惠，覆蓋餐飲零售等行業(yè)。此外，支付寶還上線“流量加油包”等，助力商家更好經(jīng)營。

今年6月以來，杭州出臺了一系列促消費、穩(wěn)增長的政策措施，杭州市先后已發(fā)10輪消費券，總計發(fā)放5.5億元，直接帶動消費超60億元，有效促進了杭州消費市場的復蘇回暖?？梢姡M券拉動經(jīng)濟的杠桿效應十分凸顯。2020年3—4月，杭州市政府率先通過支付寶平臺分4期發(fā)放數(shù)字消費券，消費者申領后，在符合要求的商家使用支付寶進行付款時，會自動使用數(shù)字消費券抵扣金額。數(shù)字消費券受到廣大市民的熱烈歡迎，上線僅幾分鐘即被一搶而空，首期發(fā)放的數(shù)字消費券在有效期內核銷比例達70.2%。目前，支付寶承接了全國超過200個城市和縣區(qū)的數(shù)字消費券發(fā)放。按核銷金額計算，數(shù)字消費券的杠桿效應為8倍（即每1元數(shù)字消費券能拉動8元消費），7天內的核銷率達到62%，對于消費的拉動作用遠好于傳統(tǒng)現(xiàn)金、紙質消費券。

政府和商家借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量效應和數(shù)字服務能力，帶動本地消費增長這種創(chuàng)新模式被越來越多的省市地方單位效仿。

與此同時，2020年2月9日，杭州市余杭區(qū)率先推出“健康碼”，螞蟻集團也在第一時間組建技術專班參與其中；2月11日，杭州市“健康碼”和浙江省“健康碼”相繼上線，項目從設計到落地僅用了7天時間，為疫情期間民眾出行和復工復學提供了有力保障。

移動支付在助力縮減我國城鄉(xiāng)差異化方面的“功效”也很明顯。長期以來，中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟差異化的問題，在電子支付、尤其是移動支付的發(fā)展下有所改善。與以往新生事物在城市更熱的局面不同，移動支付并未呈現(xiàn)明顯的城鄉(xiāng)差異。益索普數(shù)據(jù)顯示，2019年三季度，移動支付在一線、二線、三線城市的用戶滲透率分別為96.4%、96.7%和97.4%，各級城市移動支付普及率幾乎持平。

移動支付打破了“胡煥庸線”，讓數(shù)字普惠成為可能，越來越多的小微商家加入到數(shù)字經(jīng)濟的大浪潮里。

2020年，支付寶App的運營主體支付寶（杭州）信息技術有限公司被認證為浙江省高新技術企業(yè)，全球專利申請總量近8000件。

從浙江開始，奔赴全世界

浙江是螞蟻集團打造以移動支付為主的數(shù)字金融服務的起點，在這里，支付寶收獲了豐富的經(jīng)驗，并有了走出國門的信心。從2013年起，支付寶開始了“出?！眹L試，多元接入全球市場和多維場景，助力中國游客一部手機游全球，支付寶的服務逐漸遍及全球超過56個國家和地區(qū)，廣泛覆蓋衣、食、住、行、游、購、玩、退稅等多維場景，讓眾多全球商家更好地服務中國游客。

2015年開始，支付寶通過“戰(zhàn)略投資+技術分享”等形式，在印度、韓國、泰國、菲律賓、中國香港、印度尼西亞、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉國等國家與地區(qū)，支持海外合作伙伴建立了9個本地電子錢包，這些當?shù)匕妗爸Ц秾殹保^大部分都已成長為當?shù)貜V受歡迎的電子錢包，成為當?shù)厝耸走x和常用的數(shù)字支付方式，助力東南亞和南亞用更普惠的方式跨越“卡時代”。其中，印度Paytm、韓國KakaoPay等還成功實現(xiàn)了上市，實現(xiàn)了更長遠的發(fā)展。

2020年9月，已經(jīng)正式更名的螞蟻集團發(fā)布了“Alipay+”全球跨境支付和技術解決方案。這一創(chuàng)新解決方案支持包括電子錢包和手機銀行等在內的幾十種數(shù)字支付方式，助力全球百萬商戶與數(shù)億亞洲消費者無縫連接。

經(jīng)過近10年的發(fā)展，螞蟻集團從服務中國人出境游、到協(xié)助海外合作伙伴“打造”錢包、到嘗試“打通”錢包跨境，服務亞洲消費者的需求，跨境業(yè)務不斷升級邁進。

與此同時，螞蟻集團致力于打造世界領先的互聯(lián)網(wǎng)開放平臺，進一步將金融科技產品和能力打造成“開源移動支付科技平臺”，向更多發(fā)展中國家和地區(qū)輸出開源移動支付科技解決方案，使得錢包合作伙伴不僅可以在螞蟻開源平臺上開發(fā)本地特色應用，并在螞蟻的技術培訓體系下，培養(yǎng)自身成熟的錢包研發(fā)團隊，使得錢包可以不斷發(fā)展。

除支付等業(yè)務系統(tǒng)外，螞蟻集團還可根據(jù)客戶需求提供eKYC（electronically Know Your Customer，以電子方式了解您的客戶）、風控安全、用戶隱私保護等更豐富的技術方案，并帶來云原生（Cloud Native architecture）、高并發(fā)、高可用等先進的技術特性。這些技術在行業(yè)內均具備創(chuàng)新性和領先性。以eKYC在線核身技術（online Identification Verification）為例，在過去兩年的疫情期間，螞蟻集團助力菲律賓的Gcash發(fā)放了3.32億美元政府補貼，為超過200萬人提供經(jīng)濟援助；助力印尼的DANA發(fā)放了13.5億美元；助力孟加拉國的BKash為500萬個家庭實現(xiàn)遠程開戶。2021年螞蟻eKYC解決方案以最高分獲得了IDC全球金融科技大獎的真實價值獎。

“出?！钡倪^程中，螞蟻集團也積極將“浙江經(jīng)驗”分享到更多的發(fā)展中國家和市場。2018年，螞蟻集團聯(lián)合國際金融公司IFC牽頭發(fā)起數(shù)字科技人才公益項目“10×1000 科技普惠計劃”。該項目致力于長期為發(fā)展中市場培養(yǎng)數(shù)字科技人才，承諾在10年內，每一年為新興市場培訓1000名科技領軍者，通過聚焦全球金融科技領域的知識分享和交流學習，特別是汲取中國廣闊的市場開放經(jīng)驗，推動這些國家和地區(qū)的經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，通過人才驅動助力當?shù)亟?jīng)濟和社會數(shù)字化升級。目前這一開放的平臺和社區(qū)已陸續(xù)吸引了聯(lián)合國非洲經(jīng)濟委員會、聯(lián)合國糧食計劃署、世界經(jīng)濟論壇等31個國際組織和機構加入。2021年，雖在疫情期間，仍有來自66個國家和地區(qū)的1067名學員完成全部線上培訓內容，順利結業(yè)。這些學員80%來自東南亞和南亞，23%來自中小微企業(yè)。多數(shù)學員已逐步成為當?shù)財?shù)字經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量。

經(jīng)過近17年的發(fā)展，螞蟻集團在移動支付領域突破和錘煉出一大批核心關鍵技術。例如，在安全方面，支付寶通過人工智能風控引擎，可在0.1秒時間內從多個維度、上百個風險模塊對用戶的每筆交易進行安全掃描。目前支付寶用戶資損率（即資金被盜而產生損失的比率）降低至千萬分之一以內，與PayPal的千分之二相比低四個數(shù)量級。在計算方面，支付寶目前已實現(xiàn)以分布式架構為基礎的全技術棧能力，其中金融級分布式數(shù)據(jù)庫OceanBase和分布式中間件SOFA等均已在全球范圍內取得領先，從而得以平穩(wěn)支撐高速增長中的海量交易。

2021年12月，浙江省委書記袁家軍在全省數(shù)字化改革大會上強調，數(shù)字化改革是新發(fā)展階段全面深化改革的總抓手。要對標國際一流、國內先進，著力構建系統(tǒng)配套、遠期和近期相銜接、定性和定量相結合的數(shù)字化改革工作體系。螞蟻集團作為浙江首批“數(shù)字工廠”標桿企業(yè)，將繼續(xù)加大平臺開放力度和創(chuàng)新技術研發(fā)，為浙江提升數(shù)字政務效率、促進民生消費、助力實體經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。

“出?！钡倪^程中，螞蟻集團積極將“浙江經(jīng)驗”分享到更多的發(fā)展中國家和市場。2018年，螞蟻集團聯(lián)合國際金融公司IFC牽頭發(fā)起數(shù)字科技人才公益項目“10×1000 科技普惠計劃”。該項目致力于長期為發(fā)展中市場培養(yǎng)數(shù)字科技人才，通過聚焦全球金融科技領域的知識分享和交流學習，特別是汲取中國廣闊的市場開放經(jīng)驗，推動這些國家和地區(qū)的經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，通過人才驅動助力當?shù)亟?jīng)濟和社會數(shù)字化升級。