文/齊語佳（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院）

一、引言

改革開放幾十年來，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展水平都得到了顯著提高。但是在我國經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差別加劇，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。2017年，全黨上下聚焦“三農(nóng)”問題，提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進一步縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展差距，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。經(jīng)過全黨上下的不斷努力，近幾年來我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展取得顯著成效。

不可否認，相對于城市經(jīng)濟發(fā)展，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中生產(chǎn)方式效率低、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對單一的問題更加凸顯，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要強大的資金支持，創(chuàng)新農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)村金融供給是解決農(nóng)村發(fā)展資金不足的重要途徑。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新的背景下，聚焦農(nóng)村金融需求變化，不斷調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是確保農(nóng)村經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素。

二、農(nóng)村金融需求變化

（一）融資額度、信貸需求增加

隨著科技的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)機械化進程加快，在很大程度上解放了農(nóng)村的生產(chǎn)力和勞動力。因此近些年來農(nóng)村經(jīng)營結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，個體經(jīng)營、家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體不斷增加，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。農(nóng)村中小企業(yè)、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展初期需要強大的資金支持，例如引進新的設(shè)備、修建標(biāo)準(zhǔn)化棚舍等。因此在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對融資額度的需求不斷增加，對農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸能力提出了新的要求

同時，近些年來我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，第二、第三產(chǎn)業(yè)數(shù)量日益增加，農(nóng)村信貸需求不斷提高。一直以來，我國農(nóng)村金融體系始終以正規(guī)金融為主體，但是不可否認，我國農(nóng)村正規(guī)金融組織數(shù)量相對較少，難以充分滿足農(nóng)村龐大的信貸需求。并且農(nóng)村中小型企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展是一個長期的過程，因此中長期信貸需求不斷增加，這也在一定程度上增加了金融機構(gòu)的投資風(fēng)險。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)需求更加多元化

在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的背景下，農(nóng)村經(jīng)營主體數(shù)量日益增加，對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求也更加多元化。相對于城市經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對較慢，許多經(jīng)營主體缺乏豐富的市場經(jīng)驗，因此農(nóng)村經(jīng)營主體不僅需要金融機構(gòu)融資信貸服務(wù)，還需要金融機構(gòu)提供市場資訊、風(fēng)險管理、投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。例如，在農(nóng)村中小型企業(yè)不斷發(fā)展的過程中，有部分企業(yè)積極參與國際貿(mào)易，進行農(nóng)產(chǎn)品出口。中小型企業(yè)在進出口時需要金融機構(gòu)提供信用證擔(dān)保、風(fēng)險管理等服務(wù)。因此要想確保農(nóng)村經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展，金融機構(gòu)不僅要為中小型企業(yè)提供融資和信貸扶持，還應(yīng)為中小型企業(yè)的發(fā)展提供金融培訓(xùn)、市場咨詢等金融服務(wù)。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融組織現(xiàn)狀

改革開放以來，我國農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，目前農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括正規(guī)金融機構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行、中國發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用合作社等）和非正規(guī)金融機構(gòu)（農(nóng)村集資、地下錢莊、合會和高利貸等）兩種。正規(guī)金融機構(gòu)由金融市場主管部門批準(zhǔn)成立并進行監(jiān)管，有服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的職責(zé)。近些年來，我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，自2011年至2017年期間，全國金融機構(gòu)空白城鄉(xiāng)已由2945個減少到1170個，全國城鄉(xiāng)正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)量已達近70%。同時，政府不斷加大對三農(nóng)發(fā)展的扶持，對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)提出了許多支農(nóng)政策。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，自成立以來，中國農(nóng)業(yè)銀行始終把支持“三農(nóng)”作為工作的重點，并專門成立了“三農(nóng)”服務(wù)部門，大力推進農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)村金融服務(wù)不斷完善創(chuàng)新，農(nóng)村金融服務(wù)類型日趨多元化，覆蓋范圍不斷擴大。貸款服務(wù)是金融機構(gòu)最主要的服務(wù)，近些年來，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的貸款模式不斷創(chuàng)新和調(diào)整，為新型農(nóng)類企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2010年至2017年期間，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額逐年增加，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了重要的資金保障。同時針對農(nóng)村中小型企業(yè)、新型涉農(nóng)類企業(yè)的發(fā)展需求，農(nóng)村金融機構(gòu)不斷擴大金融服務(wù)范圍，但是仍然面臨一定的金融服務(wù)種類較少、金融服務(wù)方式單一等問題。目前許多農(nóng)村金融機構(gòu)為涉農(nóng)類企業(yè)、中小型企業(yè)提供了小額、短期等資金扶持，但是仍然缺乏長期的貸款服務(wù)。證券、聯(lián)保、風(fēng)險管理、市場資訊等金融服務(wù)項目仍相對較少。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

針對農(nóng)村金融發(fā)展面臨的各種問題，目前在我國的許多農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)不斷對金融產(chǎn)品進行調(diào)整和創(chuàng)新，例如擴大擔(dān)保范圍、拓寬抵押渠道、改進基礎(chǔ)金融設(shè)施。在我國許多農(nóng)村地區(qū)，針對不同經(jīng)營主體的信貸需求，金融機構(gòu)對貸款抵押方式進行了一定的調(diào)整，除不動產(chǎn)抵押物外，允許部分經(jīng)營主體利用存貨、訂單、商標(biāo)專用權(quán)等流動資產(chǎn)進行貸款抵押。同時金融機構(gòu)也不斷加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，填補農(nóng)村金融設(shè)施和金融服務(wù)空白。目前我國許多農(nóng)村地區(qū)普遍安裝POS機、TAM機等基礎(chǔ)設(shè)施，拓寬“三農(nóng)”服務(wù)渠道，提高代理業(yè)務(wù)完成效率。

四、農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題

（一）農(nóng)村金融體系建設(shè)存在不足

目前大部分的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)都開設(shè)了專門的涉農(nóng)貸款項目，例如郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等。但是對于全國性的大型銀行來說，涉農(nóng)貸款制是銀行業(yè)務(wù)的組成部分，近些年來，全國性的金融機構(gòu)對縣域涉農(nóng)貸款的扶持力度相對減弱，縣域涉農(nóng)金融資源相對缺乏。一些專門服務(wù)于涉農(nóng)貸款的農(nóng)村金融機構(gòu)，例如農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等又存在資金能力較弱、規(guī)模較小等缺點。截至2017年，全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)數(shù)量達2000多家，但平均資產(chǎn)水平相對較低，資金實力有限，難以滿足農(nóng)村數(shù)量龐大、額度較高的貸款需求。同時在經(jīng)濟下行的背景下，目前部分村鎮(zhèn)銀行本身也面臨一定的經(jīng)濟壓力，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需求。目前農(nóng)村非金融機構(gòu)數(shù)量也在不斷增加，能夠在一定程度上緩解農(nóng)村融資緊張問題。但是農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)仍無合法地位，并且缺乏金融管理部門的監(jiān)管和控制，債務(wù)糾紛問題較為嚴(yán)重，嚴(yán)重抑制了農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)方式不夠完善

近些年來，我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，有效緩解了農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足問題。但是不可否認，在我國許多農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量仍難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。并且相對于城市金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)的綜合服務(wù)能力也存在很大不足。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融需求日趨多元化，目前大部分的村鎮(zhèn)銀行已開通小額支付、農(nóng)信銀等金融服務(wù)項目，但是由于未能實現(xiàn)全國資源共享，村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)能力，例如結(jié)算功能、金融產(chǎn)品服務(wù)仍存在一定的欠缺。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行等金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)日趨多元化，但是在我國許多農(nóng)村地區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)仍缺乏創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)種類相對單一。目前我國許多農(nóng)村地區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)仍停留在代辦保險、代發(fā)工資等幾個方面。這不僅影響了金融機構(gòu)在中間業(yè)務(wù)方面的效益，也導(dǎo)致農(nóng)戶缺少向銀行獲取金融咨詢、證券、理財?shù)臋C會。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品不能完全滿足農(nóng)村金融需求

我國部分農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品與農(nóng)村地區(qū)實際經(jīng)濟發(fā)展需求之間也存在一定的矛盾。如上所述，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信貸額度增加且數(shù)量龐大，但是目前我國許多農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織的貸款都呈現(xiàn)出小額度、短期性的特點，只有部分龍頭企業(yè)可以獲得額度相對較大的貸款服務(wù)。同時農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品更新速度相對較慢，沒有完全根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求及時對金融產(chǎn)品作出調(diào)整，金融產(chǎn)品缺乏與時俱進的創(chuàng)新。例如目前農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品主要以生產(chǎn)經(jīng)營類信貸為主，對于農(nóng)戶其他需求的信貸產(chǎn)品仍然相對缺乏。

五、農(nóng)村金融創(chuàng)新策略研究

（一）農(nóng)村金融體系建設(shè)創(chuàng)新

1．農(nóng)村信用社及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新

完全依靠市場調(diào)節(jié)農(nóng)村金融環(huán)境，易導(dǎo)致地區(qū)間貧富差距加劇。因此農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新應(yīng)以政府為主導(dǎo)，通過政府宏觀調(diào)控手段不斷優(yōu)化農(nóng)村金融體系。為進一步解決“三農(nóng)”問題，政府應(yīng)加大對農(nóng)村信用社的政策扶持和監(jiān)管，明確農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的責(zé)任定位，完善對支農(nóng)金融機構(gòu)的管理，使專業(yè)支農(nóng)金融機構(gòu)充分發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極促進作用。針對商業(yè)性質(zhì)的銀行，政府應(yīng)兼顧政策性和商業(yè)性，支持農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行開設(shè)專門的支農(nóng)業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持，降低商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)支農(nóng)信貸的利率，提供周期更長的農(nóng)村信貸。同時為進一步緩解農(nóng)村信用社及商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險，政府部門應(yīng)進一步加強融資擔(dān)保，促進農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

2．健全農(nóng)村中小型民營銀行及非銀行金融機構(gòu)

如上論述，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融需求不斷擴大，目前農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)量難以滿足農(nóng)村龐大的信貸需求。因此農(nóng)村地區(qū)應(yīng)不斷優(yōu)化金融體系，健全農(nóng)村中小型民營銀行，鼓勵和支持民營銀行開展支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。同時，政府部門應(yīng)進一步放寬市場準(zhǔn)入條件，提高民間資本和社會資本在村鎮(zhèn)銀行的持股占比，從而進一步解決農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)資金緊張問題。除此以外，近些年來，農(nóng)村地區(qū)非銀行金融機構(gòu)也不斷發(fā)展，政府部門應(yīng)加大對租賃公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，健全農(nóng)村非銀行金融機構(gòu)，使非銀行金融組織能夠與正規(guī)銀行機構(gòu)相互補充，相互促進，共同發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

1．推廣電子銀行業(yè)務(wù)

現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新帶來了新的發(fā)展機遇，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融需求變化，利用現(xiàn)代電子技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低金融交易費用和成本，提高金融交易效率。

隨著科技的不斷發(fā)展，目前農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)已由原來柜臺式逐漸向電子銀行轉(zhuǎn)變。但是目前我國許多農(nóng)村地區(qū)計算機設(shè)備的引進主要服務(wù)于日常結(jié)算性工作，在其他金融服務(wù)層面的利用率仍然相對較低。因此農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)應(yīng)進一步推廣電子銀行業(yè)務(wù)，使電子銀行進一步覆蓋農(nóng)村金融資訊、擔(dān)保、信用證等金融服務(wù)環(huán)節(jié)，提高農(nóng)民獲得銀行金融服務(wù)的便捷程度。

2．大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)不僅能夠在很大程度上提高金融機構(gòu)在中間業(yè)務(wù)辦理中的收益，同時也有利于提高金融機構(gòu)的競爭力，因此農(nóng)村金融創(chuàng)新應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。一方面，針對農(nóng)戶多層次的金融服務(wù)需求，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加大對中間業(yè)務(wù)的重視程度，改變以往“中間業(yè)務(wù)是輔助業(yè)務(wù)”的認知，使中間業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)并列，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)對農(nóng)村金融發(fā)展的積極作用。同時針對目前農(nóng)村金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)品種較少的問題，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶需求不斷調(diào)整中間業(yè)務(wù)的覆蓋范圍，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)服務(wù)方式，通過加大員工培訓(xùn)或引進高素質(zhì)人才等手段，提高農(nóng)村金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，幫助農(nóng)戶解決知識密集型的金融問題。另一方面，雖然中間業(yè)務(wù)收益較高，但也面臨一定的風(fēng)險，因此金融機構(gòu)在追求利潤最大化的同時，也應(yīng)加大對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范，確保農(nóng)村金融在不斷創(chuàng)新的同時健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

目前小額信貸在我國農(nóng)村地區(qū)覆蓋范圍不斷擴大，相對于商業(yè)銀行貸款，小額信貸具有利率較低、門檻較低等特點，能夠有效解決農(nóng)戶貸款難的問題。同時隨著農(nóng)村信用建設(shè)的不斷完善，小額貸款的風(fēng)險也明顯降低。因此我國農(nóng)村地區(qū)應(yīng)進一步擴大小額信貸的覆蓋范圍，促進小額貸款的持續(xù)發(fā)展。政府部門應(yīng)不斷完善相關(guān)政策制度，加強對農(nóng)村小額信貸的扶持，通過各項財政優(yōu)惠政策，例如減輕小額信貸相關(guān)稅費、對小額信貸相關(guān)風(fēng)險進行補償?shù)?，充分發(fā)揮小額信貸在支農(nóng)中的重要作用。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)對小額貸款發(fā)展過程中所面臨的各種問題，通過保險、基金的手段提高小額信貸額度，幫助群眾解決信貸困難問題。同時為更好地規(guī)避小額信貸風(fēng)險，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)進一步加強對小額信貸的管理，準(zhǔn)確評估農(nóng)戶的償還能力，針對不同農(nóng)戶的需求調(diào)整小額信貸額度。

目前農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品及服務(wù)對象同質(zhì)化嚴(yán)重，在一定程度上抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟的實際發(fā)展需求，對于創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)模式應(yīng)給予充分的資金支持，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

六、總結(jié)

農(nóng)村金融創(chuàng)新能夠有效解決“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融需求發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，融資額度、信貸需求增加，對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)需求日趨多元化。因此為促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，進一步解決“三農(nóng)”問題，相關(guān)部門應(yīng)聚焦于農(nóng)村金融體制建設(shè)不健全、金融服務(wù)方式不夠完善、金融產(chǎn)品難以充分滿足農(nóng)村發(fā)展需求等問題，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融方式。針對農(nóng)村金融體系創(chuàng)新問題，在促進農(nóng)村信用社及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理活動創(chuàng)新的同時，應(yīng)進一步健全農(nóng)村中小型民營銀行及非銀行金融機構(gòu)，為農(nóng)村金融體系建設(shè)注入活力。同時農(nóng)村應(yīng)進一步加快金融服務(wù)創(chuàng)新，大力開展電子銀行業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。并不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，為農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展提供重要的資金保障。

相關(guān)鏈接

廣義的金融創(chuàng)新是指發(fā)生在金融領(lǐng)域的一切形式的創(chuàng)新活動，包括金融制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。狹義的金融創(chuàng)新主要指金融工具和金融服務(wù)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通常所說的創(chuàng)新主要是指狹義的金融創(chuàng)新。