文/賈紫煥（河南大學經(jīng)濟學院）

一、問題的提出

隨著我國全面建成小康目標的實現(xiàn)和全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，而“三農(nóng)”問題始終是全黨工作的重中之重。今年正式發(fā)布的指導“三農(nóng)”工作的中央一號文件中再次強調(diào)2022年全面推進鄉(xiāng)村振興的重點工作，要推動鄉(xiāng)村振興取得新進展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化邁出新步伐。顯然，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要始終把解決“三農(nóng)”問題放在首位，同時也是解決我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和農(nóng)村發(fā)展不充分的必然選擇，因此實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對于我國具有重大意義。

在這樣一個全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)村地區(qū)的金融服務發(fā)展迎來了新的歷史機遇，也對其提出了新要求，必須看到，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位和作用。因此金融應當充分發(fā)揮其作用，服務于“三農(nóng)”，彌補城鄉(xiāng)之間的差距，促進農(nóng)村經(jīng)濟向好性發(fā)展。我國廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需要加大金融供給力度，重視金融服務的發(fā)展，深入推進農(nóng)村金融服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

我國加快推進農(nóng)村金融服務的發(fā)展，這有利于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，利于農(nóng)村經(jīng)濟增長，有利于鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興相銜接。但是，目前我國農(nóng)村金融發(fā)展水平不高，仍存在許多問題尚待解決，因此，本文認為深入探討農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題并提出相應的建議是有必要的。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的問題

農(nóng)村金融發(fā)展有助于推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融服務覆蓋面持續(xù)擴大，雖然金融服務在逐年改善，但目前農(nóng)村金融仍發(fā)展滯后，沒有起到很好地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，服務“三農(nóng)”工作與發(fā)揮鄉(xiāng)村振興中的能動性作用。因此，本文分析了我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的比較突出的問題。

（一）農(nóng)村金融資源區(qū)域間分配不均衡

隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融規(guī)模也會隨之擴大。但是在城市化進程加快的情況下，大量農(nóng)民放棄了務農(nóng)，選擇到城市務工，或者經(jīng)商創(chuàng)業(yè)等方式養(yǎng)家糊口。這樣一來，農(nóng)村流失了大量勞動力，去往城市，而留在家的農(nóng)民生產(chǎn)積極性下降。另外，由于資金、技術(shù)等因素的制約，農(nóng)業(yè)發(fā)展更是大大受限，進一步拉大城鄉(xiāng)發(fā)展的差距，影響農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

對于金融機構(gòu)來說，資金的投向首先會考慮投資將會帶來的盈利性，一般越發(fā)達的地區(qū)，越容易獲得資金支持。顯然，經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)往往設(shè)施完備，產(chǎn)業(yè)鏈完整，具有良好的經(jīng)濟運行機制，因此，更容易獲得大量的金融資源。而不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)往往會缺乏金融資源，這些地區(qū)農(nóng)村企業(yè)由于自身經(jīng)營狀況不好，加上其他原因，雖然更需要資金的投入，卻很難獲得投融資，企業(yè)很難轉(zhuǎn)虧為盈，甚至難以生存下去，這會限制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，當?shù)剞r(nóng)民的生活水平上不去，從而影響整個農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，造成惡性循環(huán)。所以如果國家出臺的政策在農(nóng)村能夠相繼落地，但是資金不足也會成為農(nóng)村地區(qū)建設(shè)中的最大的問題。

（二）農(nóng)村居民金融服務意識普遍薄弱

目前，在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)普遍存在對金融服務認識不到位、金融意識淺薄的現(xiàn)象。這是因為農(nóng)民對于金融方面的認識不足，知識儲備不足，大多數(shù)只停留在存取錢的階段，盡管在移動支付如此普及的今天，仍有許多的農(nóng)村居民還在使用現(xiàn)金支付，他們認為現(xiàn)金更加真實與安心。與此同時，農(nóng)民對于移動支付方式的不熟悉，尤其缺乏對于股票、證券、保險等產(chǎn)品的認識與了解，他們理財意識不足，認為這些理財產(chǎn)品與自己沒有多大關(guān)系，只會把辛苦一年掙來的錢存入銀行，辦理活期或定期存款業(yè)務，導致銀行及金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品很難在農(nóng)村被廣泛運用，制約了農(nóng)村金融的進步與發(fā)展。再者，當農(nóng)民需要貸款時，往往會因為正規(guī)金融機構(gòu)繁雜的程序和高標準，可抵押物達不到要求而難以得到貸款，所以，農(nóng)村居民經(jīng)常會選擇一些非正規(guī)的民間借貸來滿足自己的資金需求，這些非正規(guī)機構(gòu)貸款利率高，但是借款速度快，能夠很好適合農(nóng)民的借貸需要。但是，非正規(guī)機構(gòu)往往缺乏有效的監(jiān)管，可能會出現(xiàn)市場亂象，因貸款發(fā)生的社會糾紛不在少數(shù)。

因此，可以看到由于農(nóng)民的金融服務知識匱乏，金融服務意識普遍薄弱，在一定程度上阻礙了我國農(nóng)村金融的發(fā)展，金融服務功能難以得到有效發(fā)揮，從而限制了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展供給存在障礙，金融機構(gòu)風險防范功能欠缺

1．農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，有效供給不足

在當前農(nóng)村的大多數(shù)金融機構(gòu)，只開設(shè)了定、活期存款業(yè)務，不能滿足個性化、差異化的農(nóng)村主體的資金需求，融資渠道單一。

隨著我國農(nóng)村的發(fā)展環(huán)境不斷改善，并在全面實施鄉(xiāng)村振興的背景下，我國出臺多項政策支持新型鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展到成熟要經(jīng)歷一個長期的過程，在最初往往要經(jīng)歷試錯的階段，因此農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)發(fā)展對金融需求變化快，并且由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身固有的特點，如生產(chǎn)主體分散，資金需求多樣化等，限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的有效供給。

從需求主體層面來看，在農(nóng)村地區(qū)，一般都是農(nóng)戶、小微企業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營主體，這些主體因本身實力較弱而對資金需求較小，貸款金額小、周期短；但也存在一定的中大型農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金需求大，貸款金額相對大，周期長。從需求種類來看，農(nóng)村地區(qū)也存在著教育和自建房等消費需求，也可能存在種植和養(yǎng)殖等資金需求。綜上，農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、需求主體和需求種類的多元化給金融機構(gòu)提出了高要求，因而進一步限制了農(nóng)村金融的有效供給。

2．農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足，存在信息不對稱

農(nóng)村金融市場中金融機構(gòu)數(shù)量不足，往往只有農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等，無法滿足農(nóng)村交易市場的需求，落后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和金融服務的需要。除此之外，金融機構(gòu)在基層的覆蓋與分布密度低，難以延伸對基層的金融服務，故而很難了解農(nóng)戶借款人的信用、個人實力和經(jīng)營狀況等情況，同時，農(nóng)戶相比于企業(yè)，管理與資金運作不規(guī)范，沒有形成完整的記賬體系，導致農(nóng)村市場難以形成信用擔保體系。此外，農(nóng)民對金融行業(yè)并不了解，無法辨別真?zhèn)?，對其缺乏信任，也導致金融交易的?shù)量不多。而金融機構(gòu)對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的不穩(wěn)定性存在考量，也可能提高交易成本，加上交易中的信息不對稱問題難以解決，限制了農(nóng)村金融發(fā)展。

3．農(nóng)村金融體系不健全，缺失風險防范功能

首先，我國金融領(lǐng)域的發(fā)展相比國外起步較晚，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展相比于城鎮(zhèn)更加落后，農(nóng)村地區(qū)的金融體系不健全，農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀無法滿足當前農(nóng)村發(fā)展的需要，導致農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。在鄉(xiāng)村振興背景下發(fā)展農(nóng)村金融的過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)的外部監(jiān)管難以充分發(fā)揮作用，內(nèi)部管理控制缺乏執(zhí)行力，監(jiān)督不到位，會加劇發(fā)生金融機構(gòu)的內(nèi)在風險，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管制度有待進一步完善。

其次，目前農(nóng)村金融機構(gòu)并沒有建立完善的風險防范機制，農(nóng)村金融利益共享和風險擔保與補償機制尚未得到運用，當存在風險時往往由銀行獨立承擔，久而久之，農(nóng)村的金融機構(gòu)會缺少動力來適應實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中農(nóng)村資金、融資的需求。另外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上依賴自然環(huán)境，生產(chǎn)系統(tǒng)具有脆弱性，全球氣候變化挑戰(zhàn)加劇，容易受到自然災害的影響，因此抗風險能力差。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)經(jīng)營困難的可能性大，農(nóng)村金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展投入產(chǎn)出較低，雖然農(nóng)業(yè)保險是可以有效規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)濟風險的金融措施，但是普及率不高。

三、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，助力鄉(xiāng)村振興

營造良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融助力鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)。首先，在農(nóng)村地區(qū)，擴大金融基礎(chǔ)服務覆蓋面，增加金融機構(gòu)的建設(shè)數(shù)量。在廣大農(nóng)村的各個地區(qū)都要實現(xiàn)農(nóng)村金融供給的全覆蓋，致力于打通農(nóng)村金融服務到達農(nóng)村的“最后一公里”，更好地發(fā)揮金融服務的功能，為農(nóng)民增收、農(nóng)村換貌、農(nóng)業(yè)提質(zhì)提供資金支持，拓寬融資渠道，不斷提高鄉(xiāng)村振興金融供給質(zhì)量。值得注意的是，有必要加強監(jiān)管農(nóng)村地區(qū)的資金流向，爭取實現(xiàn)金融資源在農(nóng)村的合理配置，不再出現(xiàn)資金大量從農(nóng)村流向城市而阻礙農(nóng)村金融發(fā)展，進一步明確農(nóng)村金融機構(gòu)的社會責任。此外，合理科學地增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量能顯著有效改善農(nóng)村金融服務的能力，將金融服務延伸到各農(nóng)村基層，要根據(jù)各地實際情況設(shè)立金融機構(gòu)，從而完善農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

其次，針對農(nóng)村居民對金融知識的淺薄了解，要加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)民特別是下一代的金融意識，讓農(nóng)民更多地了解到相關(guān)金融常識和金融產(chǎn)品，切斷貧困的代際傳遞，更好發(fā)揮金融功能在農(nóng)村地區(qū)的作用。如在全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，銀行和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)通過向老百姓宣傳科普信貸和理財、證券、保險等業(yè)務的有關(guān)知識，促使農(nóng)村居民更加了解各項金融服務，提高明辨是非的能力，增強理財意識，建立對金融機構(gòu)的信任，從而推動農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）引導農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新

科學技術(shù)是第一生產(chǎn)力。引導農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務模式的創(chuàng)新，是深入推進我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)在要求。

首先，可以通過現(xiàn)代科技和農(nóng)村金融的結(jié)合，推進農(nóng)業(yè)信貸、擔保、投融資等方面產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，以更好滿足鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)戶的多樣化融資需求。具體來看，根據(jù)農(nóng)村如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)等不同產(chǎn)業(yè)特點，因地制宜，設(shè)計新型涉農(nóng)金融產(chǎn)品和相關(guān)服務供給，加大對農(nóng)村重點領(lǐng)域和特色產(chǎn)業(yè)的金融支持力度。比如開發(fā)特色貸款產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶及小微企業(yè)的資金需求。如甘肅省為了讓馬鈴薯農(nóng)業(yè)得到發(fā)展，打造出具有特色的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，甘肅省涉農(nóng)金融機構(gòu)專門針對農(nóng)戶收購與加工產(chǎn)業(yè)推行了小額貸款產(chǎn)品。

其次，根據(jù)現(xiàn)實情況，擴大農(nóng)村用戶貸款時的可抵質(zhì)押物范圍，靈活解決農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在貸款時遇到的缺乏抵押擔保物的問題，早日推進形成更加全面的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資新模式，從而減少不良貸款的發(fā)生，大力推動農(nóng)村信貸抵質(zhì)押的創(chuàng)新。

最后，加快推動數(shù)字技術(shù)和農(nóng)村金融機構(gòu)相結(jié)合，通過金融機構(gòu)將大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)運用到“三農(nóng)”金融服務中，有助于解決金融機構(gòu)作為資金提供者主體和農(nóng)戶等作為資金需求主體雙方存在的信息不對稱等問題，降低交易的成本；同時進一步創(chuàng)新金融服務模式，提供更加多元化的金融服務，如針對農(nóng)戶的金融咨詢和輔導服務，幫助他們使用正規(guī)信貸渠道。如近些年來興起的微眾銀行，它為小微企業(yè)和普通大眾提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務，對于農(nóng)村金融的發(fā)展建設(shè)發(fā)揮了重大作用，積極推動農(nóng)村金融服務模式創(chuàng)新。

（三）加大對“三農(nóng)”的信貸支持，推動發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

首先要引導和鼓勵金融機構(gòu)強化服務“三農(nóng)”的意識，不僅政府部門應該加大相關(guān)政策支持，還要把更多金融資源向“三農(nóng)”傾斜，其中最重要的舉措之一是加大對其的信貸支持。上面在討論農(nóng)村金融發(fā)展的問題中，我們知道金融有效供給不足且金融資源區(qū)域間分配不均衡，大多數(shù)金融機構(gòu)不愿將資金投向風險高、投入產(chǎn)出存在較大不確定性的農(nóng)村地區(qū)，因此不僅要加強政策方面的支持，還要提高對鄉(xiāng)村振興的財政投入，從而加大對“三農(nóng)”的信貸支持。具體可通過設(shè)立涉農(nóng)貸款投放指標的硬性要求，完善融資擔保體系，以及加大政策支持農(nóng)村中小金融機構(gòu)、商業(yè)銀行等的涉農(nóng)信貸業(yè)務發(fā)展等，進一步拓寬農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的直接融資渠道，促進農(nóng)村金融發(fā)展。

其次，農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的不斷優(yōu)化與創(chuàng)新，不僅給予我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展充分的保障，還會使特色產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展。

因此本文認為應該持續(xù)推進我國農(nóng)村地區(qū)的保險事業(yè)健康發(fā)展。一是要爭取獲得更大的農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，使更多的農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險，就要獲得更多農(nóng)村用戶的信任。二是要加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，切實提高保險的實際保障水平，真正做到維護農(nóng)戶的利益，科學制定農(nóng)業(yè)保險保費補貼機制，并且加大保費補貼力度，進一步促進農(nóng)村金融發(fā)展。

（四）增強金融機構(gòu)的社會責任，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

金融是推動社會經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，金融機構(gòu)應該認清自己在全面推進鄉(xiāng)村振興過程中的角色，全面提升社會責任擔當，把綠色發(fā)展和履行社會責任納入投資決策之中，在推動農(nóng)村金融服務發(fā)展創(chuàng)新時，農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)現(xiàn)階段農(nóng)村居民的需求找準定位，充分發(fā)揮金融機構(gòu)的主觀能動性，從而為全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻力量。

金融服務應當與綠色發(fā)展相融合，注重農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的新發(fā)展和新方向，我國目前邁入綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，因此農(nóng)村金融服務應該加大對農(nóng)業(yè)綠色可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域的支持力度，重視對農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的保護，踐行“綠水青山就是金山銀山”的新發(fā)展理念，進一步助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

此外，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，強化金融服務和信用建設(shè)相融合。通過培育各農(nóng)戶主體的信用意識，建立一個人人講信、人人守信、人人誠信的社會，從而完善農(nóng)村金融信用體系，增強金融機構(gòu)的信心。完善信用體系對于農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新和發(fā)展都是至關(guān)重要的，有利于金融機構(gòu)建立風險防范機制，同時也是農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

另外，積極推進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和農(nóng)村金融機構(gòu)的深度融合，如依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，搜集農(nóng)村用戶或農(nóng)村企業(yè)的各項信息，從而建立農(nóng)戶的征信服務，為金融機構(gòu)的決策提供參考，支持農(nóng)村金融機構(gòu)將金融資源與農(nóng)戶需求對接。同時要規(guī)范金融機構(gòu)業(yè)務行為、進行風險提示，增強農(nóng)村消費者的金融風險意識，提高辨別金融詐騙的能力，加速建立并完善農(nóng)村地區(qū)消費者的權(quán)益保護機制。

四、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村金融的發(fā)展有利于全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。然而現(xiàn)階段，通過農(nóng)村金融服務的發(fā)展想要助力鄉(xiāng)村振興的道路任重而道遠，本文提出從優(yōu)化農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境、促進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務模式的創(chuàng)新、提高對農(nóng)村的信貸支持，推動農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展、增強金融機構(gòu)的社會責任，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面促進農(nóng)村金融發(fā)展，全面推進鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)祖國經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。