○鄭劍輝

廣州應(yīng)用科技學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院 廣東廣州 511370

2020年9月，我國政府提出“雙碳”目標(biāo)，即中國二氧化碳排放力爭2030年前達到峰值，2060年前實現(xiàn)碳中和。“雙碳”目標(biāo)的提出預(yù)示著經(jīng)濟社會全面向綠色低碳轉(zhuǎn)型，我國綠色金融發(fā)展也有了新的指引。綠色金融是指為環(huán)保、節(jié)能、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項目投融資、項目運營、風(fēng)險管理等提供的金融服務(wù)，是推進“雙碳”目標(biāo)的市場化手段。2021年4月，紅杉中國發(fā)布的碳中和報告《邁向零碳——基于科技創(chuàng)新的綠色變革》估算，2021—2060年我國綠色投資年均缺口約3.84萬億元，其中，2021—3030年平均缺口為2.7萬億元，而2030—2060年平均缺口高達4.1萬億元。可見，碳達峰以后資金缺口將明顯擴大，未來綠色金融在綠色低碳發(fā)展中將發(fā)揮重要作用。作為綠色金融的主力軍，商業(yè)銀行深耕綠色金融市場，既是踐行綠色發(fā)展理念、承擔(dān)社會責(zé)任的表現(xiàn)，又是優(yōu)化投融資結(jié)構(gòu)、促進自身可持續(xù)發(fā)展的需求。然而，商業(yè)銀行傳統(tǒng)綠色金融發(fā)展面臨產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、發(fā)展積極性不高、風(fēng)險管理不足、環(huán)境信息壁壘等問題，亟待挖掘新發(fā)展模式來擺脫困局。

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新型數(shù)字技術(shù)加速應(yīng)用，新技術(shù)力量引發(fā)金融行業(yè)“基因突變”，推動金融發(fā)展進入全新時代。2022年1月，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）強調(diào)，未來幾年要高質(zhì)量推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系?！兑?guī)劃》還對綠色金融領(lǐng)域作出重點部署，提出“運用數(shù)字技術(shù)開展綠色定量定性分析，強化綠色企業(yè)、綠色項目智能識別能力，提升碳足跡計量、核算與披露水平”。對于銀行業(yè)來說，推進綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字化手段探索綠色金融新產(chǎn)品、新模式、新場景，可帶來成本、效率、安全等方面的改善，成為商業(yè)銀行提升綠色金融發(fā)展質(zhì)效的突破口。因此，從價值維度、實踐探索、實施路徑、推進政策等方面深入探討我國商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)與綠色金融結(jié)合的創(chuàng)新潛能，對實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)具有重要的現(xiàn)實意義。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展傳統(tǒng)綠色金融面臨的困境

（一）綠色金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

銀行業(yè)綠色金融產(chǎn)品能夠拓展綠色融資渠道，助推綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)貢獻力量。然而，目前的綠色金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)較為單一。首先，根據(jù)銀行披露的綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)，目前商業(yè)銀行的綠色金融產(chǎn)品以綠色信貸與綠色債券為主，綠色基金、綠色信托、碳金融產(chǎn)品等領(lǐng)域創(chuàng)新相對滯后，難以滿足綠色產(chǎn)業(yè)不同發(fā)展階段的資金需求。其次，出于經(jīng)營利益考慮，商業(yè)銀行主要為企業(yè)客戶融資項目提供綠色優(yōu)惠，而缺乏針對個人客戶的綠色金融業(yè)務(wù)。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2020年末，從承貸主體來看，單位綠色貸款占比為99.6%，個人綠色貸款占比只有0.4%。最后，部分商業(yè)銀行沒有按照行業(yè)綠色風(fēng)險程度，對綠色信貸實施差異化定價，導(dǎo)致信貸利率尚未體現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）發(fā)展綠色金融積極性不高

發(fā)展綠色金融是支持經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的有力抓手，但現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展綠色金融積極性不高。根據(jù)中國人民銀行、赤道原則協(xié)會官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國綠色貸款余額占本外幣貸款余額僅為8.01%。一方面，國內(nèi)綠色產(chǎn)業(yè)仍以中小企業(yè)為主力。以環(huán)保產(chǎn)業(yè)為例，據(jù)中國環(huán)境保護產(chǎn)業(yè)協(xié)會調(diào)查數(shù)據(jù)，2020年我國中小環(huán)保企業(yè)數(shù)量占比超過90%，這些企業(yè)往往資金實力弱、缺乏可靠擔(dān)保、信貸風(fēng)險高，導(dǎo)致商業(yè)銀行推行綠色貸款的意愿不強。另一方面，大多綠色項目存在融資成本高、期限長、收益低等問題，如污水、固廢、鐵路等建設(shè)項目，首次投資可高達上千萬元，還款期為10—20年，且大多是低收益的公益項目。同時，有些項目還需第三方介入核實其綠色屬性，由此帶來額外的成本。綠色項目產(chǎn)生的正面環(huán)境效益往往未能帶來相匹配的經(jīng)濟收益，在信貸貼息、費用補貼等激勵政策尚未完善的背景下，許多商業(yè)銀行缺乏參與綠色金融的動機。

（三）綠色金融風(fēng)險管理能力不足

在管理機制方面，國內(nèi)綠色金融發(fā)展處于起步階段，許多商業(yè)銀行尚未健全綠色金融管理機制，也沒有建立專門的綠色金融部門，而是由傳統(tǒng)信貸部門進行管理，加之環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)與指引的缺失，往往將綠色信貸與普通信貸混為一談，不利于綠色金融風(fēng)險的識別。在專業(yè)人才方面，綠色金融發(fā)展具有較強的學(xué)科交叉性，亟需更多熟悉金融與環(huán)保的復(fù)合型人才，而當(dāng)前國內(nèi)高校綠色金融相關(guān)專業(yè)的發(fā)展尚未成熟。因此，許多商業(yè)銀行缺乏綠色金融復(fù)合型人才，使得綠色項目篩選、審批與管理工作難以有效開展。在風(fēng)險評估方面，由于國內(nèi)環(huán)境信用評價機制尚不完善，缺乏合格、專業(yè)的第三方環(huán)境信用評估機構(gòu)，許多銀行對項目環(huán)境風(fēng)險以自我評估為主，在專業(yè)人才、系統(tǒng)設(shè)施與知識儲備不足的情況下，無法保證其評估結(jié)果的準(zhǔn)確性。

（四）存在企業(yè)環(huán)境信息壁壘

在開展綠色金融業(yè)務(wù)過程中，若想提高信貸決策的科學(xué)性，商業(yè)銀行需收集、分析大量企業(yè)環(huán)境信息。但是，全面、準(zhǔn)確獲取企業(yè)環(huán)境信息并非易事，主要原因為：一是企業(yè)環(huán)境信息披露程度低。國內(nèi)環(huán)境信息披露制度多為指導(dǎo)性意見，對信息披露的內(nèi)容、格式、標(biāo)準(zhǔn)等缺乏統(tǒng)一規(guī)定，且披露環(huán)境信息會提高企業(yè)成本，許多企業(yè)不愿主動公開環(huán)境信息。《中國上市公司環(huán)境責(zé)任信息披露評價報告（2020）》的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國上市公司發(fā)布環(huán)境責(zé)任信息相關(guān)報告的僅占25.69%。二是信息共享程度低。部分企業(yè)排污、違規(guī)、水資源等數(shù)據(jù)屬于公共環(huán)境信息，涉及水利、電力、環(huán)保等政府部門，信息比較分散。在現(xiàn)行信息保護機制下，部門之間責(zé)、權(quán)、利關(guān)系并未落實，已獲取信息的部門擔(dān)心權(quán)益受損，而不愿意主動共享信息，導(dǎo)致某些地方環(huán)保部門發(fā)布的環(huán)境信息缺乏針對性、時效性，加大了商業(yè)銀行獲取企業(yè)環(huán)境信息的難度。

二、商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論基礎(chǔ)

（一）商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵

《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》強調(diào)把握數(shù)字化發(fā)展新機遇，拓展經(jīng)濟發(fā)展新空間，推動我國數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展。未來，強化信息數(shù)字化技術(shù)賦能作用，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動各領(lǐng)域的變革，從更高層次促進生產(chǎn)力發(fā)展，成為加速國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的新動能。所謂數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是指以5G、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用為基礎(chǔ)，實現(xiàn)企業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、管理、商業(yè)、服務(wù)等模式的重塑，從而推進生產(chǎn)、生活與治理方式發(fā)生根本性、長期性變革，以滿足不斷變化的市場格局?；诖?，商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型即是順應(yīng)我國綠色金融改革的新趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)充分運用數(shù)字化思維與認知，融合創(chuàng)新數(shù)字技術(shù)，積極構(gòu)建特色數(shù)字化應(yīng)用場景，以撬動綠色金融產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)運營、風(fēng)控管理、數(shù)據(jù)獲取等方面的質(zhì)量變革、效率變革，不斷提升銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，奮力開創(chuàng)綠色金融發(fā)展新格局。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型與綠色金融的契合性分析

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)綠色金融低碳發(fā)展。低碳發(fā)展離不開綠色金融，綠色金融市場引導(dǎo)金融資源向綠色低碳項目傾斜，加快新能源、綠色環(huán)保等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力經(jīng)濟社會全面綠色低碳轉(zhuǎn)型。此外，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身也具有天然的綠色屬性，金融機構(gòu)將5G、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)融合到綠色金融服務(wù)中，推進各個流程節(jié)約資源、減少碳排放，使金融機構(gòu)自身發(fā)展更加低碳節(jié)能。根據(jù)世界經(jīng)濟論壇測算，到2030年，各行業(yè)因信息通信技術(shù)所減少的碳排放量將達121億噸，是信息通信技術(shù)行業(yè)自身排放量的10倍。隨著5G等信息通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，智能設(shè)備、移動設(shè)備將逐步取代傳統(tǒng)人工服務(wù)與物理網(wǎng)點，降低金融機構(gòu)運維成本、人力成本，也讓傳統(tǒng)綠色金融服務(wù)快速線上化、智能化、無紙化，有效減少現(xiàn)金使用、簡化交易手續(xù)，使綠色金融服務(wù)更為環(huán)保高效。此外，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對大量數(shù)據(jù)的分析，金融機構(gòu)能更準(zhǔn)確地掌握綠色金融產(chǎn)品的運營情況與市場需求，有效識別并清退無效產(chǎn)品，防止金融產(chǎn)品庫存積壓，提高資源的利用效率。

2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力綠色金融更為普惠。目前，綠色金融業(yè)務(wù)主要聚焦于綠色能源、綠色交通、環(huán)保設(shè)施等大中型企業(yè)項目，而小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠客戶的參與非常有限。據(jù)銀保監(jiān)會公開數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，3家政策性銀行和4家國有大型銀行綠色信貸共計接近10.5萬億元，市場份額超過70%，而以普惠客戶為主的城商行、農(nóng)商行等小型銀行的綠色水平較低。然而，這些普惠客戶的綠色低碳發(fā)展正是應(yīng)對氣候與環(huán)境變化的重要力量。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2020年我國小微型環(huán)保企業(yè)數(shù)量占比約73%，2021年農(nóng)村常住人口接近5億，小微企業(yè)與“三農(nóng)”擁有龐大的市場體量，為構(gòu)建綠色低碳發(fā)展格局提供了巨大空間。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型可推動5G技術(shù)、智能手機等移動終端的普及，突破金融機構(gòu)網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的數(shù)量限制，并推動構(gòu)建支付體系、信用體系等數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，解決農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱問題，使綠色金融業(yè)務(wù)延伸至小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入群體等，成為綠色金融普惠發(fā)展的重要手段。

3.數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)化綠色金融資源配置功能。綠色金融具備調(diào)動社會資源的普遍功能，通過市場機制引導(dǎo)社會資本進入綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，優(yōu)化資源在綠色投融資市場的配置，滿足綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大和生態(tài)環(huán)境治理的資金需求。2022年7月，銀保監(jiān)會按照信貸資金占綠色項目總投資的比例測算，現(xiàn)在的綠色信貸每年可支持節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤超過5億噸，減排二氧化碳當(dāng)量超過9億噸。在此過程中，克服環(huán)境檢測與評估的信息不對稱問題，是引導(dǎo)金融資源支持綠色發(fā)展的首要任務(wù)。只有金融機構(gòu)獲取準(zhǔn)確的環(huán)境評估結(jié)果，才能作出正確的融資選擇，并打開融資應(yīng)用場景、盤活碳資產(chǎn)，提高金融資源的流動性。因此，金融機構(gòu)可通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)?；钠髽I(yè)環(huán)境評估產(chǎn)品，降低綠色資金流入企業(yè)的信息阻礙。數(shù)字技術(shù)不僅為生產(chǎn)過程賦能產(chǎn)業(yè)低碳和能耗管理，也為融資過程賦予標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；木G色模式。另外，金融大數(shù)據(jù)實現(xiàn)個人和企業(yè)碳賬戶的統(tǒng)一管理，打通碳賬戶記賬、碳排放統(tǒng)計核算、環(huán)境影響評價、綠色融資減排效益評估等環(huán)節(jié)，有助于金融機構(gòu)掌握客戶的碳資產(chǎn)，發(fā)揮綠色金融在資源優(yōu)化配置中的關(guān)鍵作用。

（三）商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值維度

1.推進綠色金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。金融需要服務(wù)于實體經(jīng)濟，商業(yè)銀行以數(shù)字技術(shù)持續(xù)優(yōu)化綠色金融產(chǎn)品，能夠更好地拓寬綠色產(chǎn)業(yè)融資渠道。首先，開發(fā)多層次綠色金融產(chǎn)品。依托手機銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)平臺，收集綠色貸款、綠色債券等產(chǎn)品使用數(shù)據(jù)，利用算法模型挖掘不同客戶的潛在需求，開發(fā)與時俱進的綠色金融產(chǎn)品。其次，探索數(shù)字綠色金融產(chǎn)品。以碳賬戶產(chǎn)品為例，借助大數(shù)據(jù)自動化分析測算功能，量化與記錄客戶日常生活、生產(chǎn)經(jīng)營的碳排放量，以換取信用評價、融資授信、進入碳交易市場等方式，豐富綠色金融的供給方式。最后，實施差異化綠色信貸定價。運用數(shù)字技術(shù)支持的定制算法，將綠色信貸的環(huán)境效益納入定價模型中進行量化分析，把環(huán)境效益帶來的外部成本與收益轉(zhuǎn)化為信貸的內(nèi)部成本與利潤，并根據(jù)客戶主體資質(zhì)和經(jīng)營狀況的變化對貸款利率水平進行調(diào)整，實現(xiàn)綠色信貸定價的精準(zhǔn)化、動態(tài)化和差異化。

2.提升綠色金融業(yè)務(wù)盈利能力。商業(yè)銀行將數(shù)字技術(shù)融合到業(yè)務(wù)運營管理中，能夠強化綠色金融業(yè)務(wù)盈利能力，化解經(jīng)濟效益與環(huán)境效益矛盾，激發(fā)銀行業(yè)發(fā)展綠色金融的積極性。商業(yè)銀行可搭建數(shù)字化綠色金融營銷管理系統(tǒng)，讓獲客更精準(zhǔn)、客戶更滿意，從而提高整體收益。該系統(tǒng)應(yīng)具備業(yè)務(wù)指標(biāo)展示、客戶信息匯總、客戶產(chǎn)品匹配、營銷效果評估等功能，實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)分析的線上線下一體化協(xié)同營銷，通過大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)集市、客戶信息標(biāo)簽等方式，針對特色客群制定營銷策略，推動精準(zhǔn)營銷的業(yè)務(wù)應(yīng)用場景落地。根據(jù)麥肯錫的實踐經(jīng)驗，成功的數(shù)字化營銷能讓銀行銷售生產(chǎn)率提高20%、客戶流失率下降25%、年收入增長35%。此外，通過互聯(lián)網(wǎng)、手機等線上渠道建立“零接觸”綠色金融業(yè)務(wù)辦理場景，減少人力、物力等資源的投入。同時，以碳排放量數(shù)據(jù)為切入點，建立銀行機構(gòu)、銀行員工碳賬戶，探索低碳運營服務(wù)體系，推進場景研發(fā)、客戶服務(wù)與業(yè)務(wù)流程相互配合，以績效、獎金等形式鼓勵員工減少碳排放，進一步降低內(nèi)部資源消耗。

3.提高綠色金融風(fēng)險管理水平。作為整個金融體系的重要支柱，銀行業(yè)更需要建立有效的金融風(fēng)險管理體系，促進金融市場健康發(fā)展。商業(yè)銀行可推進數(shù)字技術(shù)深度應(yīng)用，實現(xiàn)綠色識別、環(huán)境監(jiān)測，以及信用評級精準(zhǔn)化、自動化，持續(xù)防范與化解綠色金融風(fēng)險。在綠色識別與環(huán)境監(jiān)測方面，聚焦生態(tài)環(huán)境、公眾環(huán)境、企業(yè)授信、企業(yè)環(huán)保等多維度數(shù)據(jù)，結(jié)合監(jiān)管部門的綠色金融認定標(biāo)準(zhǔn)與節(jié)能減排量等測算指引，采用諸如邏輯回歸、決策樹等機器學(xué)習(xí)算法，以及自然語言處理、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)算法進行數(shù)據(jù)處理與模型訓(xùn)練，搭建綠色業(yè)務(wù)識別模型和企業(yè)環(huán)境表現(xiàn)模型，實現(xiàn)綠色業(yè)務(wù)自動判別、環(huán)境效益自動測算，有效防范“洗綠”“漂綠”等風(fēng)險。在信用評級方面，按照企業(yè)環(huán)境信用評價標(biāo)準(zhǔn)，引入基于機器學(xué)習(xí)的信息采集、信用等級、信用評分等模塊，以企業(yè)污染防治、自巡查管理、建設(shè)項目環(huán)評、行政處罰等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實現(xiàn)自動化綠色信用評級或評分，并把環(huán)境評價結(jié)果應(yīng)用到授信審批等貸款流程中，發(fā)揮信用風(fēng)險預(yù)警、價格發(fā)現(xiàn)的功能。

4.增強環(huán)境數(shù)據(jù)的獲取能力。企業(yè)環(huán)境信息是商業(yè)銀行進行綠色項目認定和環(huán)境效益測算的重要基礎(chǔ)，而信息不對稱問題制約著銀行業(yè)發(fā)展綠色金融。一方面，隨著國內(nèi)數(shù)字新基建不斷夯實，政府部門正積極推進政務(wù)數(shù)據(jù)資源共享、開放，逐步破除公共信息壁壘。所以，商業(yè)銀行可利用5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，與水利、電力、環(huán)保等政府部門數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)對接，搭建綠色企業(yè)投融資信息平臺，開發(fā)企業(yè)環(huán)境影響測算工具，獲取并分析企業(yè)違規(guī)、水資源、氣候等公共環(huán)境信息，保障環(huán)境信息的全面性、時效性、規(guī)范性。另一方面，基于與政府公共環(huán)境數(shù)據(jù)庫的交互，商業(yè)銀行可打造企業(yè)環(huán)境信息數(shù)據(jù)庫，利用大數(shù)據(jù)算法建立環(huán)境風(fēng)險評價模型，動態(tài)監(jiān)測評估企業(yè)環(huán)境風(fēng)險，并借助數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等方法實現(xiàn)可視化、可量化管理。同時，推動評估結(jié)果在信貸支持、評級、利率傾斜等工作中的應(yīng)用，鼓勵企業(yè)主動公開環(huán)境信息，化解信息分布碎片化、來源有限等問題，進而引導(dǎo)企業(yè)修復(fù)環(huán)境信用，進一步提升環(huán)境信息質(zhì)量。

三、我國商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐探索

（一）數(shù)字化產(chǎn)品：以日照銀行“碳普惠平臺”為例

2022年1月，山東省日照銀行運用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)打造與手機銀行、生活金融服務(wù)平臺聯(lián)動的“碳普惠平臺”（以下簡稱“碳平臺”），是山東省首個“金融+”場景綜合化的個人碳賬戶平臺，進一步推進綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建多元化、可持續(xù)的碳普惠機制。

1.主要功能?！疤计脚_”與客戶綠色低碳行為緊密結(jié)合，打造綠色生活、綠色支付、綠色信貸、綠色政務(wù)等場景專區(qū)。綠色生活專區(qū)包含線上水電繳費、取暖繳費、智慧社區(qū)注冊、智慧校園開通電子賬戶等功能，既實現(xiàn)繳費業(yè)務(wù)線上辦理，又將繳費、增值、融資等便捷的金融服務(wù)引入社區(qū)或校園，鼓勵線上無紙化便民服務(wù)；綠色支付專區(qū)包含手機號碼支付、ETC支付、線上支付簽約等功能，升級數(shù)字化支付的基礎(chǔ)性功能，培養(yǎng)居民消費向低碳化、綠色化轉(zhuǎn)型；綠色信貸專區(qū)包含線上光伏貸、小微貸款、線上簽約等功能，充分發(fā)揮綠色金融優(yōu)勢，引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)注重綠色環(huán)保，促進綠色低碳經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展；綠色政務(wù)包含社保繳費、“愛山東·日照通”APP動賬交易、線上排隊預(yù)約等功能，提供線上綠色政務(wù)服務(wù)，著力打造高效便捷的政務(wù)環(huán)境。

2.應(yīng)用成效?！疤计脚_”使日照銀行綠色金融產(chǎn)品不斷豐富，服務(wù)范圍從企業(yè)客戶向零售客戶延伸，其應(yīng)用成效表現(xiàn)為：一是推出個人綠色積分權(quán)益。個人客戶可通過電子渠道辦理轉(zhuǎn)賬、貸款、簽約、水電暖繳費、線上預(yù)約等業(yè)務(wù)獲取碳積分。同時，碳平臺通過豐富的積分權(quán)益，如兌換LED燈等綠色節(jié)能產(chǎn)品、農(nóng)優(yōu)土特等鄉(xiāng)村振興類商品，以及享受減費讓利政策等綠色金融服務(wù)權(quán)益，倡導(dǎo)全民共同參與，以實際行動探索節(jié)能減排。截至2022年2月底，發(fā)放個人碳積分已超過1億分，預(yù)計至2022年末將開通個人碳賬戶30萬戶。二是打造政銀企合作樣板案例。日照銀行與上海聚均科技有限公司等多家金融科技公司合作，開展減碳量核算方法研究、碳權(quán)應(yīng)用，并探索與國家電網(wǎng)、水務(wù)集團等平臺對接，實現(xiàn)綠色節(jié)能精準(zhǔn)測算，不斷強化“碳平臺”服務(wù)能力。同時，豐富綠色出行、綠色公益、綠色金融等場景，完善個人碳積分和碳權(quán)益體系，推出積分任務(wù)、權(quán)益兌換等一系列低碳主題趣味活動，以“個人碳賬戶”體系為核心倡導(dǎo)低碳理念，打造政銀企合作樣板案例，助推綠色金融跨越式發(fā)展。

（二）數(shù)字化運營：以興業(yè)銀行“點綠成金”綠色金融服務(wù)系統(tǒng)為例

2017年7月，興業(yè)銀行自主開發(fā)的“點綠成金”綠色金融服務(wù)系統(tǒng)（以下簡稱“點綠系統(tǒng)”）正式運營。“點綠系統(tǒng)”將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于綠色金融信貸審批、業(yè)務(wù)識別、交易處理等環(huán)節(jié)，促進其綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展，進而降低經(jīng)營成本、提升盈利能力。

1.主要功能。一是客戶管理，通過企業(yè)客戶綠色標(biāo)識、環(huán)境風(fēng)險企業(yè)名單匯總等方式，對綠色金融客戶分級管理與服務(wù)營銷。二是業(yè)務(wù)管理，提供綠色項目判定、綠色融資對接、環(huán)境效益測算、綠色金融資產(chǎn)管理等服務(wù)，暢通綠色金融從資金到資產(chǎn)的全業(yè)務(wù)流程管理。三是風(fēng)險控制，根據(jù)“赤道原則”的環(huán)境社會風(fēng)險管理理念，建立綠色金融前期適用性評估、存量客戶盡職調(diào)查、環(huán)境與社會風(fēng)險控制等審核程序，完善金融風(fēng)險管理流程。四是數(shù)據(jù)管理，以大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)為基礎(chǔ)，利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)進行綠色金融產(chǎn)品營銷預(yù)測，并從經(jīng)營業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況、信用風(fēng)險等報表信息中提取有效數(shù)據(jù)，為綠色金融業(yè)務(wù)管理提供依據(jù)。五是信息管理，構(gòu)建環(huán)境與社會風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，突破信息壁壘，搭建產(chǎn)業(yè)分析、個案匯編、品牌推廣等信息發(fā)布平臺，為市場提供信息查詢渠道。六是綜合管理，加入綠色金融業(yè)務(wù)績效統(tǒng)計指標(biāo)、分配方案、考核評估等功能模塊，實現(xiàn)綠色金融相關(guān)運營、財務(wù)、人力等資源的綜合化管理。

2.應(yīng)用成效。第一，實現(xiàn)項目審批智能化與流程化。興業(yè)銀行將“點綠系統(tǒng)”引入信息化的審批工作流引擎，根據(jù)已有的豐富案例和數(shù)據(jù)，運用數(shù)據(jù)分析與挖掘、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，提升授信項目審批工作的效率，并通過與影像資源平臺鏈接，完成申請資料的影像處理與全線上的電子化審核。第二，構(gòu)建綠色金融同業(yè)合作模式。自2017年起，興業(yè)銀行逐步與湖州銀行、安吉農(nóng)商行等近20個地方城商行和農(nóng)商行簽署了綠色金融同業(yè)合作協(xié)議，通過“點綠系統(tǒng)”建立銀銀合作平臺，在綠色產(chǎn)品開發(fā)、綠色團隊建設(shè)、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建等方面開展合作與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第三，提升綠色信貸投放精準(zhǔn)性。興業(yè)銀行為“點綠系統(tǒng)”建立涵蓋低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟等領(lǐng)域的13套環(huán)境效益測算模型，提供測量模型自主選擇、內(nèi)部數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、結(jié)果區(qū)間偏離提示等功能，并與綠色信貸審核和風(fēng)控過程高度融合，保存模塊測算歷史數(shù)據(jù)、審核痕跡，有助于銀行員工快速應(yīng)用，并推進綠色信貸精準(zhǔn)投放。截至2020年6月末，興業(yè)銀行通過“點綠系統(tǒng)”已累計為超過2.3萬家企業(yè)投入綠色貸款約1.1萬億元。

（三）數(shù)字化風(fēng)控：以湖州銀行綠色信貸管理系統(tǒng)為例

為了持續(xù)深化綠色金融建設(shè)，2019年3月，湖州銀行借助數(shù)字科技手段，創(chuàng)建了以人工智能為核心的綠色信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱“綠貸系統(tǒng)”），實現(xiàn)信貸客戶綠色分類、環(huán)境風(fēng)險分類的自動識別和環(huán)境效益的自動測算，并引入全國首創(chuàng)的ESG信貸違約率模型，加強該行綠色項目貸款的環(huán)境與社會風(fēng)險管理。

1.主要功能。在綠色貸款識別方面，根據(jù)人民銀行、銀保監(jiān)會等部門制定的綠色金融認定標(biāo)準(zhǔn)，湖州銀行針對授信企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域、貸款用途、生產(chǎn)技術(shù)等維度，構(gòu)建了覆蓋友好（綠）、合格（藍）、關(guān)注（黃）與退出（紅）四大類別的綠色信貸識別評價體系，并由“綠貸系統(tǒng)”自動判別與貼標(biāo)，幫助銀行實施額度、利息、期限等差別化授信。在環(huán)境效益測算方面，湖州銀行根據(jù)各類綠色產(chǎn)業(yè)建立專門的環(huán)境效益測算模型，將項目環(huán)境效益參數(shù)嵌入“綠貸系統(tǒng)”后臺，由系統(tǒng)自行測算綠色項目環(huán)境影響程度，并按照測算結(jié)果調(diào)整信貸政策，為低碳項目開設(shè)“綠色通道”。在ESG風(fēng)控模型方面，強調(diào)環(huán)境（Environmental）、社會（Social）和公司治理（Governance）的ESG評價，是目前國際評估企業(yè)綠色發(fā)展的重要標(biāo)準(zhǔn)?！熬G貸系統(tǒng)”按照現(xiàn)有客戶信息，前置信貸客戶ESG風(fēng)險管理，以環(huán)境信用級別、碳排放量、安全生產(chǎn)、企業(yè)管理等60多項指標(biāo)建立ESG評價體系，且將ESG評價結(jié)果與企業(yè)財務(wù)指標(biāo)加入違約概率模型，自動測算企業(yè)綠色信貸質(zhì)量。

2.應(yīng)用成效。一是貸前審核自動化，精準(zhǔn)識別綠色項目。在項目貸款前，“綠貸系統(tǒng)”與湖州銀行資金、支付、信息、總賬等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接，并配置綠色金融業(yè)務(wù)人員，通過系統(tǒng)智能識別與專員人工糾偏相結(jié)合，實現(xiàn)綠色項目快速、準(zhǔn)確識別與認定。截至2021年底，“綠貸系統(tǒng)”已累計對超過4.2萬筆業(yè)務(wù)進行了綠色識別與貼標(biāo)，綠色識別準(zhǔn)確率穩(wěn)定在98%以上。二是貸中監(jiān)控全面化，及時掌握環(huán)境情況。在環(huán)保、經(jīng)信、稅務(wù)等17個政府部門數(shù)源系統(tǒng)支持下，“綠貸系統(tǒng)”實時獲取企業(yè)污染物產(chǎn)生、環(huán)境處罰、碳排放情況等信息，破解銀企間環(huán)境信息不對稱難題，協(xié)助商業(yè)銀行對企業(yè)客戶開展環(huán)境效益測算、ESG風(fēng)險管理。截至2021年底，“綠貸系統(tǒng)”對約700筆項目貸款進行環(huán)境效益測算，累計抓取環(huán)境處罰、安全事故等信息超過60條，并實現(xiàn)對全行約60%企業(yè)客戶完成ESG評價。三是貸后管理規(guī)范化，高效對接監(jiān)管部門。根據(jù)監(jiān)管部門要求，“綠貸系統(tǒng)”參照綠色貸款統(tǒng)計口徑，將每筆綠色信貸信息以“T+1”（第二個工作日）方式報送至人民銀行綠色金融信息管理系統(tǒng)。此外，“綠貸系統(tǒng)”還提供融資企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模、地域、環(huán)境等可追溯性信息，促進綠色信貸監(jiān)管客觀公正。

（四）數(shù)字化基建：以衢州市綠色金融服務(wù)信用信息平臺為例

2019年11月，由衢州市營商辦牽頭，市金融辦、市人民銀行等共同開發(fā)的綠色金融服務(wù)信用信息平臺（以下簡稱“衢融通”）正式啟動，推動國內(nèi)綠色金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)邁上了新的臺階。“衢融通”基于大數(shù)據(jù)歸集的政府部門、?。ㄊ校┕残庞迷u價等多維綠色數(shù)據(jù)指標(biāo)，實現(xiàn)了信用征集、信貸超市、信用增進等的數(shù)據(jù)應(yīng)用，解決了綠色金融信息不對稱問題。

1.主要功能。一是數(shù)據(jù)歸集?！搬槿谕ā迸c稅務(wù)、電力、水利、金融監(jiān)管等30多個部門達成直接數(shù)據(jù)協(xié)同應(yīng)用共享，通過直屬部門上報、協(xié)同系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫與公開網(wǎng)絡(luò)采集企業(yè)綜合信用、生產(chǎn)經(jīng)營、電子證照與綠色金融四大類、十二項二級指標(biāo)數(shù)據(jù)，覆蓋全市企業(yè)和個人的各類綠色信息。二是信息交互。在數(shù)據(jù)歸集的基礎(chǔ)上，“衢融通”接入了浙江省公共信用信息評價、衢州市公共信用信息共享、“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”等應(yīng)用平臺，以后臺數(shù)據(jù)交互的方式實現(xiàn)平臺綠色信息互通。同時，“衢融通”支持移動互聯(lián)網(wǎng)端、微信公眾號、“浙里辦”APP、“浙政釘”等多種接入方式，方便企業(yè)、個人、金融機構(gòu)等各類市場主體查詢。三是信用應(yīng)用。在政銀企交互過程中，結(jié)合司法涉訴、可疑賬戶、污染排放、環(huán)境違法記錄等企業(yè)綠色信用信息，“衢融通”構(gòu)建企業(yè)綠色信用風(fēng)險評價模型，評估企業(yè)綠色信用風(fēng)險狀況，為金融機構(gòu)綠色信貸審核風(fēng)控提供重要依據(jù)。此外，“衢融通”還通過提供綜合綠色信用報告、不動產(chǎn)線上登記、個人金融業(yè)務(wù)的電子證照應(yīng)用等方式，為企業(yè)提供綠色融資增信與保障服務(wù)。

2.應(yīng)用成效。在業(yè)務(wù)程序上，“衢融通”可幫助商業(yè)銀行減少線下上門調(diào)查取數(shù)、用戶遞交證件的繁瑣程序，降低資金和時間投入，提高綠色貸款審批效率。截至2021年底，“衢融通”共為銀行提供企業(yè)信用查詢超過6500余次，電子證照查詢超過130萬次。在貸款對接上，隨著“衢融通”數(shù)據(jù)歸集和應(yīng)用范圍不斷擴大，有效緩解銀企信息不對稱問題的同時，讓守信的優(yōu)秀綠色企業(yè)快速地獲得更優(yōu)惠貸款，形成良性資本循環(huán)，持續(xù)優(yōu)化綠色信用環(huán)境。2020年，衢州市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率只有0.72%。在綠色評價上，“衢融通”引入專業(yè)的第三方評價體系，開展企業(yè)綠色評級，引導(dǎo)企業(yè)向淺綠或深綠發(fā)展。截至2021年7月底，全市共有93家企業(yè)、18個項目納入第一批綠色企業(yè)（項目）庫。在風(fēng)險防范上，“衢融通”建立不良賬戶聯(lián)合監(jiān)管機制，收集政府部門的逾期企業(yè)、逃廢債企業(yè)、失信信息等負面數(shù)據(jù)，與銀行端賬戶數(shù)據(jù)進行監(jiān)測、比對，有效甄別異常賬戶，實現(xiàn)對賬戶的全生命周期全方位管理。截至2021年7月底，“衢融通”為全市銀行機構(gòu)堵截異常開戶700余起。

四、商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實施路徑

（一）提升數(shù)據(jù)管理能力，挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)在價值

作為數(shù)字經(jīng)濟的關(guān)鍵資源，數(shù)據(jù)是生產(chǎn)力提升的核心要素。黨的十九屆四中全會首次將“數(shù)據(jù)”納入生產(chǎn)要素。2021年3月，“十四五”規(guī)劃中提出“迎接數(shù)字時代，激活數(shù)據(jù)要素潛能”。2021年至今，北京、上海、深圳、廣州等地均已籌建數(shù)據(jù)交易中心或出臺數(shù)據(jù)要素相關(guān)規(guī)劃政策。各級數(shù)據(jù)要素政策的頻繁發(fā)布，體現(xiàn)了國家對數(shù)據(jù)發(fā)展的高度重視。數(shù)字化時代，銀行金融產(chǎn)品進入到生態(tài)場景，在營銷、運營、授信、風(fēng)控等環(huán)節(jié)中均有深入應(yīng)用數(shù)據(jù)的需求，數(shù)據(jù)管理將成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要切入點。

在綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，圍繞企業(yè)基本信息、環(huán)境信息、財務(wù)信息、綠色金融產(chǎn)品等推動綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)的管理能力建設(shè)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)內(nèi)在價值，成為商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的重大課題。第一，明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理策略。商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變思維、優(yōu)化體系，明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理策略，強化數(shù)據(jù)資產(chǎn)化流程，促進銀行將海量數(shù)據(jù)高效提煉為知識，賦能綠色金融發(fā)展，提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的貢獻。第二，拓展數(shù)據(jù)資產(chǎn)來源。商業(yè)銀行與個人客戶、企業(yè)客戶、政府部門之間將會產(chǎn)生更多的綠色金融場景和生態(tài)，商業(yè)銀行要積極拓展數(shù)據(jù)資產(chǎn)的獲取渠道，通過數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)價值挖掘，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的賦能和倍增效應(yīng)。第三，推進數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易。只靠自身數(shù)據(jù)無法滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，許多銀行業(yè)金融機構(gòu)選擇采購?fù)獠繑?shù)據(jù)。據(jù)采購網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2021年銀行業(yè)是金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫采購主力，對應(yīng)中標(biāo)量占比約80%。面對綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)缺失的短板，數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易、數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵質(zhì)押等將成為商業(yè)銀行綠色金融服務(wù)的新關(guān)注點。

（二）利用核心技術(shù)優(yōu)勢，全面提升數(shù)字化水平

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告2021》顯示，我國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模為718.7億元，同比增長16.0%；人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模為3031億元，同比增長15%；云計算市場規(guī)模為1781億元，同比增長33%；物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模突破1.7萬億元。近年來，5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，使銀行業(yè)加速邁向數(shù)字化轉(zhuǎn)型時代，全面提升金融服務(wù)智能化、數(shù)字化水平。

與此同時，數(shù)字核心技術(shù)也為商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融提供更多的降本增效方案。5G具有低延時、海量終端連接等技術(shù)特性，可通過智能手機、輕量化金融終端等渠道，為客戶提供便捷的綠色金融服務(wù)，又為銀行帶來客戶消費、生產(chǎn)等海量綠色行為數(shù)據(jù)；大數(shù)據(jù)技術(shù)具有數(shù)據(jù)采集、存儲、管理等功能，可整合企業(yè)周邊空氣質(zhì)量、土壤環(huán)境等生態(tài)數(shù)據(jù)，并量化評估企業(yè)環(huán)境風(fēng)險，消除銀企信息不對稱；人工智能技術(shù)應(yīng)用于機器學(xué)習(xí)、圖像識別等領(lǐng)域，有助于構(gòu)建綠色智能識別模型進行自動化判別，并對客戶信息自動挖掘與處理，提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)性；基于具備去中心化、開放透明等特征的區(qū)塊鏈技術(shù)，建立安全可信數(shù)據(jù)融合鏈，在推進環(huán)境數(shù)據(jù)開放共享的同時，加強數(shù)據(jù)安全、隱私保護，以及利用區(qū)塊鏈登記與溯源，減少重復(fù)工作；面向數(shù)據(jù)密集型應(yīng)用的云計算技術(shù)，提升數(shù)據(jù)的處理速度與披露質(zhì)量，在平臺整合、產(chǎn)品管理等方面有著很好的應(yīng)用前景；物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將信息傳感設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合起來，解決綠色項目的數(shù)據(jù)采集與傳輸、類別標(biāo)識與認證等問題，降低信息化、智能化的改造成本。

（三）探索數(shù)據(jù)中臺建設(shè)，筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型基石

對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行來說，數(shù)據(jù)中臺是動力裝置。在中國人民銀行印發(fā)的《規(guī)劃》中，明確提出“數(shù)據(jù)中臺”理念，數(shù)據(jù)中臺是金融機構(gòu)不同客戶聯(lián)動、多業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)整合、產(chǎn)品創(chuàng)新中復(fù)用技術(shù)平臺的內(nèi)在需要，其核心目標(biāo)是實現(xiàn)以用戶為中心的科技創(chuàng)新、實時管理和風(fēng)險監(jiān)控，為商業(yè)銀行架起“敏態(tài)”前臺與“穩(wěn)態(tài)”后臺之間的數(shù)字橋梁，推動數(shù)據(jù)與技術(shù)有機融合。智能、開放、共享是數(shù)據(jù)中臺的主要特征，它并不是一種簡單產(chǎn)品的集合，而是輔助金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施走向平臺化的重要基礎(chǔ)。

為了推進綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行可借鑒興業(yè)銀行、湖州銀行等實踐經(jīng)驗，加強數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)治理、客戶營銷、場景應(yīng)用等方面的平臺建設(shè)工作，打造數(shù)據(jù)中臺驅(qū)動的綠色金融數(shù)字化運營框架。在數(shù)據(jù)整合平臺上，從銀行內(nèi)部、綠色金融專題報告、政府部門等渠道獲取數(shù)據(jù)，滿足下游系統(tǒng)對數(shù)據(jù)服務(wù)的需求；發(fā)揮大數(shù)據(jù)存儲和高性能計算的優(yōu)勢，支持數(shù)據(jù)復(fù)雜模型的計算處理。在數(shù)據(jù)治理平臺上，結(jié)合行內(nèi)數(shù)據(jù)治理規(guī)劃與監(jiān)管要求，智能監(jiān)控、識別數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，實現(xiàn)全行數(shù)據(jù)質(zhì)量的全流程監(jiān)控管理；通過元數(shù)據(jù)統(tǒng)一管控，實現(xiàn)數(shù)據(jù)血緣影響可視化，加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全管理。在客戶營銷平臺上，基于整合平臺的數(shù)據(jù)共享，構(gòu)建綠色金融產(chǎn)品營銷數(shù)據(jù)集市，全面分析客戶相關(guān)數(shù)據(jù)和交易行為，并定位客戶群體、細分客戶偏好，從而提供定向精準(zhǔn)服務(wù)。在場景應(yīng)用平臺上，打通從數(shù)據(jù)獲取到應(yīng)用的全鏈路，滿足銀行獲取企業(yè)環(huán)境信息、量化評估與管控氣候風(fēng)險、助力產(chǎn)業(yè)鏈綠色轉(zhuǎn)化等各種綠色金融場景的需求。

（四）建立企業(yè)級組織架構(gòu)，強化數(shù)字化轉(zhuǎn)型支柱

企業(yè)級組織架構(gòu)規(guī)劃對數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有關(guān)鍵驅(qū)動作用?！兑?guī)劃》關(guān)于激活金融機構(gòu)數(shù)字化經(jīng)營新功能的措施中，提到“建立跨職能、跨部門、跨條線的任務(wù)型團隊，科學(xué)設(shè)置技業(yè)融合的崗位與部門，提升組織架構(gòu)靈活性”。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及不同層級、業(yè)務(wù)、技術(shù)等綜合問題，也是價值鏈在數(shù)字化技術(shù)支持下的重構(gòu)，需要銀行在各價值創(chuàng)造環(huán)節(jié)中形成戰(zhàn)略能力。商業(yè)銀行可通過企業(yè)級組織架構(gòu)，將戰(zhàn)略能力落實到業(yè)務(wù)運營中，推進業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合，加速銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

銀行業(yè)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已超出技術(shù)范疇，延伸至組織的每個角落。從興業(yè)銀行的實踐來看，“點綠成金”系統(tǒng)不僅僅是綠色金融業(yè)務(wù)辦理平臺，還涉及與綠色金融相關(guān)的經(jīng)營、財務(wù)、人才等綜合化管理，這離不開企業(yè)級組織架構(gòu)的驅(qū)動。因此，國內(nèi)銀行業(yè)可借鑒興業(yè)銀行，根據(jù)綠色金融業(yè)務(wù)數(shù)字化需求建立企業(yè)級組織架構(gòu)，優(yōu)化行內(nèi)資源的配置效率。首先，成立綠色金融事業(yè)部門，并在該部門專門設(shè)置數(shù)字綠色金融處，實現(xiàn)一體化統(tǒng)籌與敏捷響應(yīng)，加強對綠色金融數(shù)字化能力的建設(shè)。其次，成立中臺型數(shù)字化創(chuàng)新組織，平衡中臺共性能力與前臺個性需求，集中培育智能風(fēng)控、數(shù)據(jù)建模等綠色金融共性數(shù)字化能力，提升數(shù)字化共享水平與賦能效用。然后，創(chuàng)設(shè)跨部門溝通機制，推進跨領(lǐng)域、跨職能數(shù)字化管理協(xié)作，共同制定運營模式、業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化架構(gòu)，提升市場響應(yīng)與產(chǎn)品開發(fā)能力。最后，重構(gòu)數(shù)字化專業(yè)綠色金融人才隊伍，注重數(shù)據(jù)治理、模型算法、數(shù)字技術(shù)、綠色金融等領(lǐng)域人才的引進，并建立“業(yè)務(wù)+技術(shù)”的復(fù)合型人才培養(yǎng)體系。

（五）推進開放銀行布局，打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài)

在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，生態(tài)化成為第二發(fā)展曲線的重要動力，而開放銀行是連接生態(tài)的重要手段。2022年7月，平安銀行聯(lián)合國際數(shù)據(jù)公司（IDC）發(fā)布的《中國開放銀行白皮書2022》指出，開放銀行將是未來銀行發(fā)展的新戰(zhàn)略高地，也代表著銀行專業(yè)化的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力進入了新階段。開放銀行本質(zhì)是數(shù)據(jù)開放與共享，通過“走出去”和“引進來”的方式，打破銀行固有的邊界，為居民、企業(yè)、同業(yè)等商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)主體提供金融服務(wù)，使商業(yè)銀行創(chuàng)造出新的價值。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的調(diào)研報告，在2019年我國有65%商業(yè)銀行已建立開放銀行平臺，呈現(xiàn)出較好的發(fā)展基礎(chǔ)。為了促進綠色金融高質(zhì)量發(fā)展，銀行業(yè)應(yīng)持續(xù)加大數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，打造綠色金融服務(wù)的多元聯(lián)動生態(tài)模式，通過開放銀行為綠色金融注入更強科技動能。在居民客戶端，利用個人網(wǎng)銀、微信銀行、小程序等渠道，讓更多客戶隨時隨地享受到綠色金融服務(wù)；借助智能技術(shù)布局個人碳賬戶，既有效打造個人綠色名片，也能沉淀零散資金，活躍存量用戶，以數(shù)字化創(chuàng)新增強個人客戶的黏性。在企業(yè)客戶端，上線對公綠色金融數(shù)字化營銷或管理平臺的同時，通過企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)微信等線上服務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)自動化申報、審批；運用技術(shù)手段建模量化評估企業(yè)環(huán)境風(fēng)險，個性化定制綠色金融服務(wù)方案，并追蹤綠色金融產(chǎn)品落地使用情況，實現(xiàn)授信后的高質(zhì)量保障。在同業(yè)客群端，建立銀銀平臺綠色金融同業(yè)合作模式，新增線上沙龍直播、同業(yè)問答等場景功能，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險控制、系統(tǒng)建設(shè)等方面的合作，通過技術(shù)輸出共同推動銀行業(yè)綠色金融發(fā)展。

五、推進商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策性建議

（一）完善綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系

綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系在綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)的采集、匯聚、共享、開放等方面具有基礎(chǔ)性作用，支撐著銀行業(yè)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我國現(xiàn)有的綠色金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)眾多，包括《綠色信貸指引》《綠色債券支持項目目錄》《綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄》《企業(yè)環(huán)境信息披露制度》《企業(yè)環(huán)境信用評價辦法》等。然而，目前綠色信貸、綠色債券、綠色產(chǎn)業(yè)等認定標(biāo)準(zhǔn)尚未同步，制約了綠色項目篩選、評估及決策過程；企業(yè)環(huán)境信息披露制度缺乏細化規(guī)定、強制性標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致信息披露質(zhì)量不高；企業(yè)環(huán)境信用評價標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一執(zhí)行，各地信用評價方法差異較大。綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系亟待完善。

人民銀行、銀保監(jiān)會、生態(tài)環(huán)境部等部門應(yīng)不斷完善頂層設(shè)計，統(tǒng)籌構(gòu)建科學(xué)、規(guī)范的綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系，提升數(shù)據(jù)要素在綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的價值。在產(chǎn)品認定中，以國內(nèi)較為全面的綠色產(chǎn)業(yè)目錄為基準(zhǔn)，打通不同綠色金融產(chǎn)品之間的界定范圍，逐步推進綠色信貸、綠色債券等認定標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，助力商業(yè)銀行收集、整理綠色金融數(shù)據(jù)。在信息披露中，以投資者需求為導(dǎo)向，建立覆蓋融資企業(yè)的環(huán)境信息強制披露規(guī)則體系，并從披露責(zé)任、披露行為、披露格式、信息邊界等角度，進一步細化信息披露內(nèi)容，提升企業(yè)環(huán)境數(shù)據(jù)的可得性和規(guī)范性。在信用評價中，從評估指標(biāo)、評估方法、評估等級等維度，制定全國性統(tǒng)一環(huán)境信用評價體系，推動跨區(qū)域銀行綠色信用服務(wù)系統(tǒng)的構(gòu)建；從準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)承接、運行管理等方面，規(guī)范發(fā)展第三方環(huán)境信用評價機構(gòu)，培育綠色金融第三方評估新業(yè)態(tài)，更好地協(xié)助商業(yè)銀行開展綠色信用評價。

（二）健全數(shù)據(jù)要素市場體制

從數(shù)據(jù)內(nèi)在價值挖掘的角度看，提高數(shù)據(jù)的可用性、做模型訓(xùn)練、檢驗?zāi)Ｐ偷倪\用效果，是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要環(huán)節(jié)。2019年，黨的十九屆四中全會正式將“數(shù)據(jù)”納入生產(chǎn)要素范圍。此后，國家出臺的相關(guān)發(fā)展規(guī)劃中，也先后提出“加快培育數(shù)據(jù)要素市場”“強化高質(zhì)量數(shù)據(jù)要素供給”等要求。據(jù)國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心測算，2020年我國數(shù)據(jù)要素市場規(guī)模達到545億元，從2016年到2020年間年均復(fù)合增長率超過30%，呈現(xiàn)高速發(fā)展趨勢。由大數(shù)據(jù)形成的綠色金融相關(guān)數(shù)據(jù)來自政府、企業(yè)、金融機構(gòu)、社會公眾等多方主體，而當(dāng)前數(shù)據(jù)要素市場仍存在權(quán)屬不明確、交易不流暢、共享程度低、安全保障難等問題，阻塞了數(shù)據(jù)要素的流通渠道，不利于銀行業(yè)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

發(fā)改委、工信部、網(wǎng)信辦等政府部門應(yīng)統(tǒng)籌發(fā)揮管理職責(zé)，健全數(shù)據(jù)要素市場體制，完善數(shù)據(jù)權(quán)屬、交易流通、收益分配、治理監(jiān)管等規(guī)則機制，提升數(shù)據(jù)資源的配置能力。一是建立數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度，推進公共與私人數(shù)據(jù)分類分級授權(quán)使用，建立數(shù)據(jù)資源持有權(quán)、數(shù)據(jù)加工使用權(quán)、數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營權(quán)等分置的產(chǎn)權(quán)運行機制，加強數(shù)據(jù)要素的確權(quán)。二是建立高效的數(shù)據(jù)要素流通和交易制度，從技術(shù)保障、檢測認證、信息披露等方面完善數(shù)據(jù)交易全流程合規(guī)與監(jiān)管規(guī)則體系，規(guī)范數(shù)據(jù)要素交易。三是完善數(shù)據(jù)要素市場化配置機制，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)，探索市場主體相關(guān)數(shù)據(jù)的“共票”利益分享機制，即在不斷分享中將增值回報給初始貢獻者，鼓勵數(shù)據(jù)資源開放共享。四是把安全貫穿數(shù)據(jù)治理全過程，完善數(shù)據(jù)要素流通中的私隱保護、風(fēng)險評估、算法審查等機制，并建立政府、企業(yè)、社會多方協(xié)同治理模式，壓實數(shù)據(jù)安全責(zé)任。

（三）加強綠色金融激勵機制建設(shè)

綠色金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)利用數(shù)字技術(shù)進行創(chuàng)新的重點領(lǐng)域，商業(yè)銀行積極發(fā)展綠色金融是推動綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。在“雙碳”目標(biāo)的引領(lǐng)下，從中央到地方，各層級政府機構(gòu)已制定涵蓋再貸款、擔(dān)保機制、貸款貼息、增量獎勵等一系列綠色金融激勵措施，為銀行業(yè)發(fā)展綠色金融增添新動力。2021年6月，人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色金融評價方案》，通過量化考核結(jié)果，進一步優(yōu)化綠色金融激勵機制。然而，這些激勵機制在優(yōu)惠力度與覆蓋范圍上仍不足，缺乏對低碳、零碳項目的融資激勵，商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融始終會受到掣肘。

中央和地方各級政府應(yīng)加強綠色金融激勵機制建設(shè)，引導(dǎo)銀行業(yè)加快綠色金融發(fā)展，推動構(gòu)建綠色金融數(shù)字化服務(wù)體系。一是加大風(fēng)險補償、貼息、獎勵等金融政策的優(yōu)惠力度，降低綠色發(fā)展成本，并運用稅收減免、碳減排支持工具等方式給予綠色投資更多的低利率資金支持，將利益實質(zhì)性讓渡給商業(yè)銀行。二是提高對商業(yè)銀行監(jiān)管考核中的綠色因素占比，如把較低風(fēng)險的綠色資產(chǎn)作為人民銀行再貸款的合格抵押品、適當(dāng)降低銀行業(yè)綠色資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重，從而鼓勵商業(yè)銀行提升運用綠色金融產(chǎn)品投融資的積極性。三是加強市場化激勵機制，優(yōu)化綠色項目投資結(jié)構(gòu)，如支持創(chuàng)新發(fā)行綠色ABS等金融產(chǎn)品，募集更多的低利率綠色發(fā)展資金。同時，利用綠色擔(dān)保、綠色保險等外部增信手段提升綠色資產(chǎn)投資價值，減少綠色金融產(chǎn)品違約損失，分擔(dān)高碳向低碳、零碳轉(zhuǎn)型領(lǐng)域的發(fā)展成本及風(fēng)險。

（四）強化綠色金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施是通過聚合金融科技公司、金融機構(gòu)、企業(yè)、政府機構(gòu)等各方資源，借助5G、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，不斷降低市場參與方在技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)獲取、市場準(zhǔn)入等方面的壁壘，構(gòu)建高度互信、業(yè)務(wù)聯(lián)動的基礎(chǔ)性平臺設(shè)施。近年來，浙江、江西、重慶等地紛紛布局綠色金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，打造出綠色項目庫、綠色信用評價、環(huán)境信息共享、碳核算與管理等公共服務(wù)平臺，助力商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。實踐中，這些服務(wù)平臺仍存在一系列問題，比如：地方建設(shè)缺乏規(guī)劃，服務(wù)主體需重復(fù)對接不同平臺；難以獲得持續(xù)資金支持，數(shù)字化迭代升級挑戰(zhàn)大；數(shù)據(jù)安全保障技術(shù)不足，運行監(jiān)督體系亟待加強。

各地政府需多管齊下、穩(wěn)妥施策，強化綠色金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是科學(xué)規(guī)劃建設(shè)步伐。根據(jù)地方綠色金融發(fā)展需求，打造分布式和集中式并存的平臺技術(shù)架構(gòu)，支撐創(chuàng)新的敏態(tài)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的穩(wěn)態(tài)業(yè)務(wù)，逐步推進服務(wù)平臺管理集中化、流程標(biāo)準(zhǔn)化、開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化。二是發(fā)動多元主體共參共建。充分發(fā)揮政府資金前期建設(shè)的保障性作用，鼓勵與培育產(chǎn)業(yè)基金、擔(dān)?；?、信托基金、社會資本合作等資金投入方式，激勵市場發(fā)揮投資主體功能。三是統(tǒng)籌效率與安全。集中區(qū)塊鏈、通證化、隱私計算、分布式數(shù)字身份等技術(shù)能力的建設(shè)，在最大化數(shù)據(jù)價值的同時，應(yīng)對與解決好相應(yīng)的數(shù)據(jù)安全問題，并從制度、程序與標(biāo)準(zhǔn)上探索新型的運行監(jiān)督評價體系。

（五）推動綠色金融領(lǐng)域科技成果轉(zhuǎn)化

在銀行業(yè)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，科技成果轉(zhuǎn)化的作用不言而喻?？萍汲晒D(zhuǎn)化是將技術(shù)研發(fā)成果轉(zhuǎn)化為具有社會影響力的市場化產(chǎn)品和服務(wù)，以此來支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。面對數(shù)字化浪潮，需健全科技成果轉(zhuǎn)化體系，加強數(shù)字技術(shù)應(yīng)用研發(fā)。2022年政府工作報告提出，“深入實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略”“持續(xù)推進關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)”等，我國科技成果轉(zhuǎn)化體系建設(shè)將取得積極進展。在實踐中，部分商業(yè)銀行已積累了豐富的綠色金融數(shù)字化應(yīng)用成果，但這些成果缺乏系統(tǒng)性推廣，加之地方政策之間的差異，導(dǎo)致多數(shù)銀行在關(guān)鍵領(lǐng)域仍面臨技術(shù)難題，需靠自主研發(fā)來克服，從而加大了科技創(chuàng)新難度。

地方政府應(yīng)充分發(fā)揮職能作用，積極引導(dǎo)高校、金融科技公司、金融機構(gòu)等多方參與，推動綠色金融領(lǐng)域科技成果轉(zhuǎn)化。一是強化財政資金引導(dǎo)作用，圍繞綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型共性關(guān)鍵技術(shù)問題，制定與發(fā)布科技計劃指南，對取得預(yù)期技術(shù)效果的予以補助支持，以聚集各方資源共同攻關(guān)。二是開展科技成果標(biāo)準(zhǔn)化試點，促進更多綠色金融數(shù)字化應(yīng)用成果轉(zhuǎn)化為科技標(biāo)準(zhǔn)，并建立科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺，加強成果、報告、標(biāo)準(zhǔn)等信息的互聯(lián)互通。三是鼓勵金融機構(gòu)與高校、科研院所合作成立科技研發(fā)機構(gòu)，承接綠色金融數(shù)字化應(yīng)用項目，開展科技成果推廣、共性標(biāo)準(zhǔn)研制等工作，并支持高校加大數(shù)字綠色金融領(lǐng)域的專業(yè)設(shè)置，培養(yǎng)更多具備環(huán)保、金融與技術(shù)的復(fù)合型人才。四是引入創(chuàng)新“監(jiān)管沙盒”機制，聚焦綠色金融數(shù)字化場景的應(yīng)用與研發(fā)，為其測試提供寬松監(jiān)管環(huán)境，測試通過的創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)才能上市推廣，以實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險防控的雙贏局面。