高歌

（鄭州財經(jīng)學(xué)院，鄭州 450053）

1 河南省某市農(nóng)村金融發(fā)展的必要性

農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要作用，首要作用是加快鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展速度、促進(jìn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈融合，同時促進(jìn)農(nóng)民個人就業(yè)創(chuàng)業(yè)，提高農(nóng)民收益，使得農(nóng)民收入增加，實(shí)現(xiàn)致富夢。黨的十八大以來，國家特別關(guān)注普惠金融體系在解決“三農(nóng)”問題中的功能，不斷完善農(nóng)村金融政策評估體系，推動落實(shí)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展理念，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域，為鄉(xiāng)村振興提供必要的條件和支撐。

其次是金融服務(wù)助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整。農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和融合，將有助于農(nóng)村各類資源的合理利用，各類產(chǎn)業(yè)交易成本的降低，從而提高農(nóng)村居民收益。金融發(fā)展能夠促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級優(yōu)化，推動經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長。完善農(nóng)村金融服務(wù)，有助于改善目前廣大農(nóng)村居民及中小企業(yè)融資難、融資貴的共同問題，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供資金支持，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加速發(fā)展，打開農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷渠道。在提升產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)水平、持續(xù)有效推進(jìn)配套產(chǎn)業(yè)交融、提升產(chǎn)業(yè)持續(xù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重要作用，是促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條多元融合的關(guān)鍵動力。

2 河南省某市農(nóng)村金融發(fā)展情況分析

2.1 河南省某市農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模現(xiàn)狀

近幾年來，為滿足農(nóng)村居民及中小企業(yè)多元化、多層次的金融服務(wù)需求，河南省積極響應(yīng)國家政策聯(lián)合相關(guān)部門采取了多種措施，支持普惠金融體系不斷發(fā)展和金融體制的變革。同時發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的主動性，推動目前市面上的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程和金融服務(wù)得到優(yōu)化改善，創(chuàng)新出適合河南省農(nóng)村生活未來發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的一系列特色品牌服務(wù)。截至2021年年底，全省社會融資規(guī)模為83 456.2 億元，同比增長7.6%，全省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為70 540.8 億元，同比增長10%，全省涉農(nóng)貸款發(fā)放24 770.17 億元。

在河南省農(nóng)村金融服務(wù)體系逐漸完善，逐漸形成了包括政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、合作性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等，其中農(nóng)村信用社是某市支農(nóng)金融服務(wù)的主要提供者。“十三五”期間，農(nóng)村信用社支農(nóng)措施進(jìn)一步增加，獲得了較為明顯的效果，涉農(nóng)貸款增加近330億元，小微貸款余額增加近159 億元，支農(nóng)支小規(guī)模、發(fā)放扶貧貸款總量居全市金融機(jī)構(gòu)首位?！笆奈濉睍r期，農(nóng)村信用社將會以更加有力的措施服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。農(nóng)村信用社將持續(xù)鞏固脫貧成果，支持鄉(xiāng)村振興，主動融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，加快推進(jìn)金融市場和零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、網(wǎng)點(diǎn)智能化升級、場景金融建設(shè)，積極服務(wù)民營和小微企業(yè)，持續(xù)優(yōu)化信貸服務(wù)，確保涉農(nóng)貸款、民營和小微企業(yè)貸款余額繼續(xù)穩(wěn)居全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位。同時立足便民惠農(nóng)優(yōu)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立覆蓋每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和傳統(tǒng)集鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)339 個；農(nóng)村金融綜合服務(wù)站先后建成1 856 個，使得大大小小的村子都被服務(wù)站和綜合網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋，使廣大農(nóng)民在家就能及時、方便、快捷辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，大大提高了行政效率。提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，為鄉(xiāng)村振興引入金融保障，更好地推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。各類商業(yè)銀行在某市農(nóng)村金融發(fā)展中起到了至關(guān)重要的作用，其為某市農(nóng)村金融發(fā)展的普及和推廣作出了突出的貢獻(xiàn)。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融服務(wù)是鄉(xiāng)村振興的重要組成部分，對促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用。農(nóng)村金融服務(wù)的運(yùn)作很大程度上解決了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展問題，同時也促進(jìn)了一些新興金融服務(wù)的發(fā)展，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”觀念的不斷深入，“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融服務(wù)的概念也隨之產(chǎn)生。某市政府為了實(shí)現(xiàn)政府發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)，推動“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃的實(shí)施，充分發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)、治理和社會投資的促進(jìn)作用，推動和發(fā)展以銀行為牽頭的農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新，表現(xiàn)出活力強(qiáng)、積極性高等特點(diǎn)，先后建成上千家農(nóng)村金融綜合服務(wù)站并開展線上金融業(yè)務(wù)辦理，使得農(nóng)村的金融服務(wù)更加成熟，全面推動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3 河南省某市農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

3.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會文化因素約束

由于某市地域較為偏僻，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，青壯年人群凈流出數(shù)量大，該地農(nóng)村地區(qū)多以老人和兒童為主，老人和兒童對于金融理財、金融服務(wù)需求低，相較于青年更加難以接受金融服務(wù)這個概念。同時河南省是農(nóng)業(yè)大省，務(wù)農(nóng)人口較多，農(nóng)作物和經(jīng)濟(jì)作物是農(nóng)民的主要收入來源，而農(nóng)產(chǎn)品的價格低、勞動成本高，相應(yīng)地也造成農(nóng)民綜合收入低的問題。同時大多數(shù)農(nóng)村居民文化水平有限，對于金融理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品接受率低。務(wù)農(nóng)家庭多半較為保守，他們更愿意將錢以現(xiàn)金形式存放在自己手中，而非存在銀行或者購買理財產(chǎn)品。因此一方面受限于農(nóng)民作為農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的主要服務(wù)對象的教育程度和金融知識儲備；另一方面又沒有足夠的可用資金去盤活農(nóng)村金融，這使得家農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展活力不足。這是農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的一大問題和阻礙。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)寬度和廣度不足

該市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少，目前，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用合作社和郵儲銀行這三大機(jī)構(gòu)，而且這些機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)往往集中在城區(qū)，對于農(nóng)村的一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)村居民想要獲取金融服務(wù)，往往需要花費(fèi)較多的時間和精力到城區(qū)內(nèi)的各個營業(yè)點(diǎn)辦理，這在很大程度上限制了農(nóng)村金融服務(wù)地深入創(chuàng)新發(fā)展。

同時，一些其他的涉農(nóng)類金融企業(yè)，如小額貸款公司和擔(dān)保公司等，由于國家的重視程度不夠，這類金融企業(yè)缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略及監(jiān)管規(guī)則，導(dǎo)致這類企業(yè)的發(fā)展良莠不齊，也不能為農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

3.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融產(chǎn)品較少，基本上只有一些銀行所提供的傳統(tǒng)存款、貸款、匯款業(yè)務(wù)，而住房貸款、家庭理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)仍處于極度匱乏狀態(tài)。農(nóng)村地區(qū)對于金融產(chǎn)品等理財類產(chǎn)品接受率低，這使得開發(fā)客戶需要的成本比較高，開發(fā)新的地區(qū)、新產(chǎn)品的盈虧比不成正比。這種不平衡往往會形成惡性循環(huán)，越是沒有客戶，銀行等金融機(jī)構(gòu)越賺不到錢，金融機(jī)構(gòu)越是賺不到錢，他們就更不愿意去開發(fā)新產(chǎn)品、開拓新市場。某市是河南的重要糧食產(chǎn)地之一，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)更多得體現(xiàn)在對于農(nóng)業(yè)方面，相較于目前農(nóng)村金融服務(wù)的雜而亂，如果結(jié)合農(nóng)業(yè)做到精細(xì)化，深入創(chuàng)新開展新型的金融業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)村農(nóng)民群眾提供更加有效的金融保障服務(wù)，那么這將會是農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)現(xiàn)深入發(fā)展、覆蓋農(nóng)村市場的一大契機(jī)。相比其他類型的金融產(chǎn)品，和農(nóng)業(yè)掛鉤的金融產(chǎn)品也會更加容易被農(nóng)民群眾所接納和購買。

3.4 農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展緩慢

河南省是一個農(nóng)業(yè)大省，也是一個人口大省，同樣的也是進(jìn)城務(wù)工人員外流相當(dāng)嚴(yán)重的省份之一。在某市農(nóng)村地區(qū)，這類現(xiàn)象尤為嚴(yán)重，留守兒童和留守老人占據(jù)農(nóng)村居住人口的50%以上，這也造成了某市這個地區(qū)沒有足夠的勞動力去創(chuàng)造更多的價值。同時該市沒有核心產(chǎn)業(yè)支持，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭略顯不足，無法形成自己獨(dú)有的核心競爭力，這對于并不發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融服務(wù)無異于雪上加霜。

4 河南省某市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對策建議

4.1 引領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民進(jìn)行金融掃盲

某市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展滯后的重要原因是沒有一個良好、濃郁的投資氛圍。好的投資氛圍是金融良好發(fā)展的基礎(chǔ)。如果政府引領(lǐng)證券公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融知識普及，使人民群眾了解和熟悉金融服務(wù)的作用，提高金融服務(wù)的科普度，提高人民群眾的金融知識素養(yǎng)，一方面可以打開廣大的農(nóng)村市場，填補(bǔ)某市農(nóng)村市場金融服務(wù)的欠缺；另一方面也會使得人民群眾對于金融產(chǎn)品有更多的好感和認(rèn)知，有利于金融產(chǎn)品的銷售。緊接著增加金融產(chǎn)品銷售渠道，進(jìn)行多元化銷售滿足廣大投資者的需求，這樣一來，既可以增加金融產(chǎn)品銷售量，也可以增加投資者數(shù)量。

4.2 出臺相關(guān)政策落實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展

沒有好的政策作為支撐，沒有足夠嚴(yán)格的監(jiān)管措施，農(nóng)村金融服務(wù)很有可能發(fā)展的不夠有深度、不夠有廣度。因此要完善金融服務(wù)市場的法律法規(guī)。加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)督管理是防范市場風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的重要措施。政府方面制定促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的優(yōu)惠政策，在資金獎勵、稅收減免、人才待遇等方面給予支持，鼓勵各大金融公司落地某市。政府要做到保證政策能夠貫徹落實(shí)，企業(yè)要響應(yīng)政府的號召，順勢而為，抓住政府所提供的優(yōu)惠政策。二者相輔相成，共同發(fā)力才能更好更穩(wěn)發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)。

4.3 建立專業(yè)化人才管理機(jī)制

當(dāng)前，某市農(nóng)村金融服務(wù)缺乏專業(yè)的金融管理人才，這成為抑制農(nóng)村金融發(fā)展的重要原因。越來越多的金融專業(yè)大學(xué)生不愿意回鄉(xiāng)發(fā)展，這導(dǎo)致人才外流嚴(yán)重，基層人才嚴(yán)重匱乏。因此，建議某市有關(guān)部門從“全市人才流失嚴(yán)重”的大方向著手解決。對外招攬優(yōu)秀人才，打造好經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展大環(huán)境，打破傳統(tǒng)政策的壁壘，從政策上支持鼓勵外來人才落地某市創(chuàng)業(yè)發(fā)展，對內(nèi)留住本土優(yōu)秀人才。在人才政策上某市無法與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，因此，留住本土人才需要某市打出“感情牌”的同時，也要提供出更多的優(yōu)秀發(fā)展平臺，吸引本土人才回歸。在政策上，既要支持高層次人才，也要給予初級青年人才一定的支持，滿足青年人才成長的需求。在教育方面，政府要加大對教育資金上的投入，彌補(bǔ)部分地區(qū)教育資源不足的問題，從源頭上培育出更多的優(yōu)秀人才。

4.4 金融機(jī)構(gòu)實(shí)行創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略

首先，充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的作用。各大期貨公司可以聯(lián)合政府就充分發(fā)揮“期貨保險+”各大類型農(nóng)產(chǎn)品的金融產(chǎn)品，購買一些期貨合約進(jìn)行套期保值。現(xiàn)階段農(nóng)村的土地耕種比較分散，還是以前的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式，并未進(jìn)行土地聯(lián)合耕種、大規(guī)模一體化管理，所以在宣傳期貨合約方面，應(yīng)該由鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府聯(lián)合有意愿進(jìn)行土地承包的投資者事先統(tǒng)計(jì)耕種面積和有意愿購買此合約的農(nóng)民，由政府作為背書，這樣期貨這種金融產(chǎn)品才能真正融入農(nóng)村市場，才能真正做到期貨產(chǎn)品的保險功能。同樣的，各大金融公司也可以依據(jù)當(dāng)?shù)靥厣珌碇贫ㄐ碌慕鹑诋a(chǎn)品，不應(yīng)墨守成規(guī)、一成不變，更應(yīng)該薄利多銷、擴(kuò)大市場。

其次，銀行還能嘗試創(chuàng)新傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品。一是改變小額信貸的單一模式，創(chuàng)新有針對性的新模式。由主要責(zé)任銀行對重要資產(chǎn)少、還款資金不足的農(nóng)戶建檔立卡，實(shí)行獨(dú)立管理。針對信譽(yù)好的農(nóng)戶，通過優(yōu)化貸款流程、簡化審批手續(xù)的方式來辦理貸款業(yè)務(wù)，側(cè)重破解當(dāng)下農(nóng)村地區(qū)小額信貸規(guī)模擴(kuò)大慢，受益群體窄的問題。二是創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式。結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域主體的突出特征，開發(fā)農(nóng)村電商經(jīng)營貸款、休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶貸款、農(nóng)機(jī)抵押貸款等多種貸款的不同形式。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，不局限于傳統(tǒng)擔(dān)保品和抵押物，嘗試不斷探索將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)中的各類生產(chǎn)要素作為擔(dān)保品。完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押制度，擴(kuò)寬農(nóng)戶融資抵押物范圍，為農(nóng)戶獲取貸款資金提供便利。同時，可借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)新形式。

4.5 學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)地區(qū)先進(jìn)模式

可以學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)模式，重點(diǎn)學(xué)習(xí)跟某市有著相似之處的地區(qū)，如人口、地理、政策、企業(yè)家等情況。市級政府負(fù)責(zé)去發(fā)達(dá)地區(qū)學(xué)習(xí)和帶回發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)成歸來負(fù)責(zé)將經(jīng)驗(yàn)傳授給下一級的政府，也可以多地政府聯(lián)合起來一起學(xué)習(xí)，相互借鑒，取其精華、去其糟粕，努力做到精益求精，不斷完善和發(fā)展自己地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)。雖然各個地區(qū)之間存在著這樣或者那樣的差異，但是不平衡的發(fā)展也有著更多的進(jìn)步空間。如果能將阻力和壓力化作向前發(fā)展的動力，那么某市農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展會再向上上一個大臺階。

5 結(jié)語

本文通過對河南省某市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的分析，以及河南省與其他發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行對比，總結(jié)出目前河南省某市農(nóng)村金融服務(wù)的不足之處，通過查閱、收集和分析國內(nèi)外資料，理論與實(shí)踐相結(jié)合提出相應(yīng)的改善措施。相信隨著該地農(nóng)村金融服務(wù)的完善，地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和農(nóng)民群眾金融意識的加深，未來該地的農(nóng)村金融服務(wù)將會逐漸完善。