任明鑫

摘要：農業(yè)現(xiàn)代化加速發(fā)展使農村金融日益成為農業(yè)經濟領域所重點關注的議題之一。然而在農村地區(qū)加速推進金融發(fā)展的進程中卻面臨諸多困境。文章結合南陽市農村金融供求結構現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)南陽市農村金融發(fā)展存在相對滯后、供需失衡等問題。文章結合農村金融市場理論、金融發(fā)展理論基礎上剖析了南陽市農村金融當前面臨的主要困境。進而在供給和需求兩個方面提出措施促進南陽市農村金融健康發(fā)展。

關鍵詞：農村金融；金融供給；金融需求

一、引言

2021年中央一號文件繼續(xù)堅持將“三農”問題放在國家發(fā)展的戰(zhàn)略位置，并提出強化農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展投入保障，中央預算內投資繼續(xù)向農業(yè)農村傾斜，優(yōu)化對涉農資金的支持，并對農村金融服務的發(fā)展提出一定要求。而我國經濟發(fā)展增速放緩，高質量發(fā)展階段轉變?；谶@樣的宏觀背景之下，如何促進農村經濟高質量、平衡性發(fā)展就成為亟待解決的重要課題。

農村金融這一研究對象逐漸走進研究視野，并在改革開放之后得到更大范圍的關注。農村金融，是指在農村地區(qū)進行的金融活動和金融業(yè)務，明確了其發(fā)生地區(qū)為農村地區(qū)。農村金融的概念又有廣義和狹義之分：其中狹義的農村金融主要是指農村貨幣資金的籌集和流通。在本文是廣義的農村金融概念。廣義的農村金融是指在農村地區(qū)所進行的存貸款等各項金融業(yè)務，因為農村地區(qū)經濟的脆弱性和一些自然原因，農村金融具有較高的風險性和低收益性等特點。

金融需求指金融需求主體和金融需求服務，本文把所研究的金融需求主體分為農戶、農村專業(yè)合作社以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。金融需求服務是指區(qū)域內各類金融需求主體所需要的金融產品和服務，金融供給是指該地區(qū)所有金融機構提供出來的各類金融產品和滿足資金融通的活動。農村地區(qū)的金融供給和金融需求總是會存在失衡的情況，一般表現(xiàn)為金融產品和金融服務供不應求或供過于求。

二、南陽市農村金融供需結構現(xiàn)狀分析

（一）南陽市農村經濟發(fā)展情況概述

南陽市位于河南省西南部的伏牛山南側，地處陜、豫、鄂三省的交界處，全市總面積約2.66萬平方公里，人口總計約1198.07萬。全市現(xiàn)轄2個行政區(qū)、4個經濟技術開發(fā)區(qū)、10個縣。南陽市是河南省面積最大、人口最多的地級市。南陽市2020年的經濟發(fā)展增速整體趨緩，市內產業(yè)結構單一，第三產業(yè)比重相對較小。雖然經濟總量位居全省第三，但是經濟發(fā)展速度和人均收入在省內均處于落后水平，該市擁有較大面積的農村地區(qū)，因此從事傳統(tǒng)農業(yè)活動的人口眾多。

南陽市經濟在轉型發(fā)展中不斷優(yōu)化經濟結構，金融服務業(yè)也得到了快速發(fā)展，南陽市市政府對市內的金融服務工作也非常重視，先后推行了一系列有關金融機構改革的積極舉措：完善金融服務基礎設施，提高金融服務的質量，壯大農村金融發(fā)展規(guī)模。南陽市現(xiàn)有中、農、工、建、交五大國有銀行，還有政策性銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等銀行金融機構。此外，還有南陽市村鎮(zhèn)銀行等三家村鎮(zhèn)銀行。

（二）南陽市農村金融供給現(xiàn)狀分析

南陽市是河南省農村人口最多的城市，為了推動農業(yè)農村現(xiàn)代化發(fā)展，2016 年市政府印發(fā)的《推進農村金融改革試驗區(qū)建設工作方案》中明確指出要引導更多金融資源向農村地區(qū)傾斜，深入農村一線。并進一步指出要在涉農貸款、金融投入和農業(yè)與金融現(xiàn)代化協(xié)調發(fā)展方面不斷加強改革力度。據(jù)此，為了更好地把握南陽市的金融市場狀況，本文將南陽市農村金融供給機構分為政策性金融機構、傳統(tǒng)型農村金融機構和新型農村金融機構。

1. 政策性金融機構

農村的政策性金融機構主要是指政策性銀行和其他一些政府成立的金融機構。南陽市政府鼓勵區(qū)域內的兩家政策性銀行中國農業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行充分發(fā)揮其支農作用，加大其對農村基礎設施建設和農業(yè)開發(fā)等方面的資金支持，遵循保本微利原則提高兩家政策性銀行對南陽市涉農貸款投放數(shù)額和規(guī)模。國家開發(fā)銀行2016～2018年在河南省累計發(fā)放涉農貸款631.8億元，中國農業(yè)發(fā)展銀行也在南陽市投放大量貸款促進農村地區(qū)發(fā)展。雖然政府提出一系列措施推動政策性銀行為農業(yè)農村發(fā)展提供資金支持，但是政策性銀行數(shù)量稀少，而且資金來源比較單一，因此這類金融機構在農村金融的發(fā)展過程中所起到的作用是有限度的。

2. 傳統(tǒng)型金融機構

相對于新型農村金融機構，傳統(tǒng)型金融機構是一種長期扎根于農村并提供基礎性涉農金融服務的機構。具體來講，傳統(tǒng)型金融機構主要包括中國農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的分支機構以及農村信用社等。傳統(tǒng)型的金融機構具有較為完備的金融服務設施和覆蓋范圍較廣的經營規(guī)模，因此，傳統(tǒng)型的金融機構在很大程度上可以回應和滿足農村地區(qū)最基本的金融需求。

3. 新型金融機構

在推動鄉(xiāng)村經濟振興的過程中，我國不斷加強農村地區(qū)的金融改革，發(fā)展了一批村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，并鼓勵多種形式的資金有序參與到農村金融發(fā)展和農村經濟發(fā)展上來。新型農村金融機構的引入與發(fā)展，打通了農村市場的融資渠道，豐富了市場中的金融主體，既有利于滿足農村金融市場的多樣化需求，又對充分釋放農村金融市場的活力起到推動作用。南陽市現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行三家，分別是方城鳳裕村鎮(zhèn)銀行、南陽村鎮(zhèn)銀行和新野建信村鎮(zhèn)銀行，這三家村鎮(zhèn)銀行從成立至今累計投放涉農貸款達150億元。除此之外，南陽市還成立了多家小額貸款公司。新型農村金融機構豐富了農村地區(qū)在資金供給方式，為繁榮農村經濟提供了重要動力。

（三）南陽市農村金融需求現(xiàn)狀分析

根據(jù)南陽市農村金融現(xiàn)狀，將農村金融的各類需求主體分為農戶、農業(yè)專業(yè)合作社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)三類。這種劃分是依據(jù)其各自的生活和生產經營特點來具體分析其金融需求，由此深入了解南陽市農村金融需求現(xiàn)狀。

1. 農戶的金融需求

南陽市的農戶主要從事的是傳統(tǒng)的農業(yè)生產，其生產經營規(guī)模一般來說是比較小的，且明顯小于其他兩類需求主體。同一地區(qū)農民的收入水平是低于城市居民收入的，所以農戶對貸款的需求是相對較低的。貧困農戶的農業(yè)生產規(guī)模是很小的，所以收入不高，其貸款意愿往往比較強烈，他們的貸款來源主要是政策性金融機構的政策性貸款。一般農戶主要通過小額信用貸款來進行借貸，商業(yè)性貸款這種方式在農戶貸款時運用上是較少的，因為其對貸款主體要求較高，能達到其放貸條件要求的農戶是很少的。

2. 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融需求

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一般為中小微企業(yè)和龍頭企業(yè)，中小微企業(yè)由于規(guī)模較小缺乏先進的管理團隊和健全的財務制度，從而導致資產負債率高，往往就需要貸款來補充企業(yè)資金。這類企業(yè)的貸款目的主要是資本積累和擴大市場，并且會經常需要貸款來彌補企業(yè)資金周轉漏洞。龍頭企業(yè)的規(guī)模較大，往往具有科學的發(fā)展規(guī)劃和完善的企業(yè)規(guī)章制度，其貸款目的主要是為了規(guī)模化專業(yè)化生產。隨著我國對農業(yè)農村結構性改革，農村地區(qū)第二、第三產業(yè)會得到加速發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的數(shù)量會越來越多，對資金的需求也會逐漸增大。

三、南陽市農村金融供需結構存在的問題

（一）農村金融供求失衡

農村地區(qū)經濟發(fā)展相對比較落后，農村金融市場中可利用的資金比較匱乏，所以必須要依靠外部資金的支持。農業(yè)發(fā)展不同于其他經濟的發(fā)展方式，農業(yè)發(fā)展具有周期長、收益慢的特點以及農業(yè)屬于相對脆弱的產業(yè)，種種原因導致一些金融機構不愿意參與甚至排斥農村金融業(yè)務，由此也逐漸降低了農村地區(qū)的發(fā)展動力。盡管南陽市農業(yè)貸款數(shù)額逐年增加，其在各項貸款總額中所占的比例并沒有增加反而在下降。農村金融機構資金的外流也導致對農村地區(qū)資金供給較少。

金融機構作為資金服務產業(yè)的重要組成部分，其應該在信貸、理財和金融咨詢等多方面給予客戶幫扶，但目前的農村金融產品還存在很多不足，例如農村地區(qū)金融機構網(wǎng)點較少，金融產品種類少且不能適應農村地區(qū)需求現(xiàn)狀。部分金融機構缺乏金融服務基礎設施，只能辦理資金存貸等簡單業(yè)務，且手續(xù)比較復雜。以上種種因素均制約農村地區(qū)正常金融需求的滿足。

（二）農村資金需求主體實力薄弱

南陽市2018年農村居民人均可支配收入為13837元，僅為城鎮(zhèn)居民可支配收入的44%?，F(xiàn)階段農村地區(qū)居民收入處于一般水平，且南陽市農村貧困人口相對較多，低收入農戶無擴大生產的意愿，收入多為滿足日常消費，所以貸款意愿并不強。

農村金融需求者經常面臨著擔保難以及缺少抵押物等不利于貸款的條件，因此審批通過時間會比較漫長。因為農村金融機構基礎設施的缺乏會使貸款手續(xù)更加復雜，這同樣也不利于資金需求者辦理貸款。在貸款擔保方面，農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于規(guī)模較小，所以不太容易找到擔保人或擔保機構。在抵押物方面，農戶除了住宅之外鮮有合適的貸款抵押物，但是絕大多數(shù)農戶往往是不會用住宅作為抵押物的。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的廠房一般都會因缺少相關證件，不適合作為貸款抵押物?，F(xiàn)有抵押物的缺乏致使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農戶難以從金融機構借貸成功。農村金融機構一般都是比較基層的機構，基層機構的權限是十分有限的，所以在進行借貸業(yè)務時，必須向上級金融機構呈報具體情況，一些涉及金額較大的借貸業(yè)務還需要市級或者省級金融機構的審批。

四、農村金融供需結構現(xiàn)階段存在問題的主要原因

（一）農村金融機構職能弱化

在農村經濟市場化的過程中，生產和市場等多個環(huán)節(jié)都有不確定因素的存在，這就會給農村地區(qū)經濟發(fā)展帶來一些潛在風險，導致農村金融市場的穩(wěn)定性降低。農業(yè)生產活動的脆弱性和不確定性導致農村金融機構經營風險增加，多數(shù)金融機構為了規(guī)避風險選擇只存不貸等方式，使金融機構一些金融產品無法在農村地區(qū)得到應用。

（二）農業(yè)生產風險性質導致金融產品單調

農業(yè)作為弱勢產業(yè)，前期投入很大而且回收期很長，還會受到自然條件等多種不確定因素的影響。在農業(yè)生產前期和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期需要采購設備和原材料，這一階段是對資金需求最大的階段，這個時期金融機構應該使用各項優(yōu)惠措施為其提供資金解決其資金需求。然而在現(xiàn)實過程中，往往貸款利率的提高會導致需求者融資成本上升。

（三）風險分散機制缺乏

針對農村金融的特點，農業(yè)保險和政府政策性指導等機制可以有效分散風險，推動農村金融和經濟發(fā)展。但目前南陽市農村保險的普及和應用遠遠不夠，農村保險行業(yè)在各方面依然存在很多缺陷。首先是南陽市農村地區(qū)農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經營者對農業(yè)保險的認識還比較少，多數(shù)人投保意愿不強烈。其次南陽市農村面積大，由于自然因素導致風險損失率較高，這使得保險公司更傾向于城市保險市場，而遠離農村地區(qū)的保險市場。

五、農村資金需求主體實力有待加強的主要原因

（一）農戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)承擔風險能力弱

農業(yè)生產經營過程受到多種因素的影響，自然災害給農業(yè)帶來的影響往往是無法預測和不可估量的。除此之外，市場風險對農業(yè)生產經營也造成很大的影響。農產品保質時間一般較短，而農業(yè)經濟活動所持續(xù)的時間是很漫長的，這給農業(yè)項目的運行造成了困難，農業(yè)項目在融資中所要承受的融資風險加大。另外鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的內部組成也比較復雜，可能由多家農戶組合而成，也有可能是一家農戶獨立經營，所以就缺乏科學的管理團隊和監(jiān)管機制，財務監(jiān)管也會出現(xiàn)不到位的情況，缺乏風險管控機制，這些原因使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨的運營風險不斷提升。

（二）農戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸抵押擔保不足

農戶在金融活動中是缺少相應的抵押物作為信貸抵押。農民只有土地的使用權而不掌握所有權，所以在信貸抵押時土地很難作為抵押物。農戶的住宅價值也較低，農村住宅還缺少相應的市場，所以住宅同樣不能作為信貸抵押使用。要在法律允許范圍內獲得金融機構的貸款就必須有一定的抵押物作為抵押，所以農民順利進行抵押貸款較為困難。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在融資過程中同樣需要信貸抵押，企業(yè)的廠房和機器設備原則上可以用于抵押貸款，但是在現(xiàn)實中因為各種資料的缺失和對企業(yè)的信用評估等因素也造成了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以獲得抵押貸款。

（三）征信體系不健全問題突出

市場經濟的運行如果只靠法律制度去約束會消耗大量的運營成本，所以征信體系的建設是非常必要的?，F(xiàn)階段，因為在農村地區(qū)信用信息的采集工作具有一定的困難，而且個人征信信息收集的渠道單一和能收集到準確信息的范圍有限等原因，導致農村地區(qū)征信體系難以建設完備。在金融業(yè)務中準確掌握某個人借款的用途是非常不易的，同時也不能預測其實際資金需求量，導致農村地區(qū)貸款面臨很大風險。因此很多金融機構為了防止風險，一般會控制農村金融需求者貸款額度，這樣就導致農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求難以完全滿足，從而使農村金融出現(xiàn)供不應求的局面。

六、促進完善南陽農村金融供需結構的對策建議

（一）基于農村金融供給角度的對策

1. 建立多層次農村金融供給體系

農村金融機構必須認識到農村金融市場中所起到的作用，盡可能地發(fā)揮自己的職能為農村經濟發(fā)展而努力。要建立質量高范圍覆蓋面廣的農村金融供給體系，要充分發(fā)揮政策性銀行職能，擴大業(yè)務規(guī)模和范圍，對于農村基礎設施公共服務方面應加大資金投入。要創(chuàng)新發(fā)展適應農村地區(qū)的新型小微金融機構和村鎮(zhèn)銀行。在政策允許和合規(guī)的前提下倡導建立符合農業(yè)特性、符合農民習性、符合農村結構的小微型金融機構，這可以快速解決農村地區(qū)的資金需求問題。

2. 創(chuàng)新金融產品，滿足多元需求

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施使得農村經濟發(fā)展迎來嶄新的篇章，注重農民收入的同時也應關注農民日益變化的金融產品需求，涉及農業(yè)生產、日常生活、學習娛樂各個方面，傳統(tǒng)單一的金融產品很難適應農村金融需求。金融機構要在對市場充分研究的基礎上，開發(fā)出更多新的金融產品，以提高其自身競爭力。

3. 完善農業(yè)保險體系

要建立商業(yè)性保險和政策性保險協(xié)同發(fā)展的農業(yè)保險體系，在政策性保險承?；A性農產品的同時鼓勵參與到農產品保險業(yè)務中來。要不斷創(chuàng)新農業(yè)保險類型、將更多的內容納入保險范圍，以此加強農業(yè)保險的體系建設。創(chuàng)新采用銀行保險合作的方式，依靠商業(yè)銀行提升農戶和企業(yè)投保熱情。

（二）基于農村金融需求角度的對策

1. 提升農村經濟水平

政府應加快推進農村產業(yè)結構調整，發(fā)揮南陽市農村地域遼闊、勞動力資源豐富等優(yōu)勢，用科技發(fā)展助力產業(yè)升級。政府還應加強資金轉移支付，特別是加大農村基礎設施建設的資金支持力度。從農村經濟的長遠發(fā)展來看，財政支農惠農是一項勢在必行的重要舉措。

2. 抵押擔保方式創(chuàng)新

建立動產抵押擔保制度，把農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的動產資源充當?shù)盅何铮M而有效緩解農村地區(qū)貸款難的問題。農戶之間也可以自發(fā)成立一些互助組織，組內成員要申請貸款時，其他人可以給予適當?shù)馁J款抵押幫助。最后，金融管理機構要制定一系列擔保制度保證擔保過程的規(guī)范化，要明確擔保的責任人，創(chuàng)新?lián)７绞讲⒓訌姳O(jiān)管。

3. 完善農村信用體系

健全的信用體系可以規(guī)避一些因為信息不對稱而導致的問題，一定程度上減弱金融機構貸出資金的風險。政府部門和中央銀行應當充分采集農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資產信息，繼而建立科學完備的征信系統(tǒng)。金融市場要嚴格做好相關信息的披露工作，嚴懲操作不規(guī)范金融機構和有失信行為的借款人，切實把農村金融的健康環(huán)境維護好。

七、結語

南陽市農業(yè)農村的健康發(fā)展關系到南陽市經濟的騰飛，是南陽市市政府工作的重心。現(xiàn)階段，南陽市城鄉(xiāng)差距不斷擴大，農村經濟的高質量發(fā)展顯得非常必要和重要。本文從供給和需求兩個方面對南陽市農村金融進行深入研究，深刻剖析導致供求不平衡問題產生的原因，進而又根據(jù)南陽農業(yè)大市的市情提出了一些具有針對性的建議，要加快農村金融供給體系的構建和提高農民生活質量。當然南陽市農村金融發(fā)展工作要循序漸進，不能一蹴而就。必須有清晰的長遠規(guī)劃，然后分階段進行，統(tǒng)籌其中涉及的各方各面，建立質量高、效率高的農村金融體系。推動南陽市在貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中走在前列，讓農業(yè)經濟推動全市經濟的發(fā)展。

參考文獻：

[1]王雪平.農村公共服務滿意度及影響因素研究——基于公共財政支出視角[J].財會通訊，2019（20）：40-44.

[2]高然然.河南省農村金融發(fā)展水平對農民收入的影響研究[D].開封：河南大學，2019.

[3]王哲.河南省農村普惠金融發(fā)展水平研究[D].開封：河南大學，2019.

[4]尹磊.供給側改革下農村金融供給的優(yōu)化路徑[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（09）：151-152.

[5]鮮文博.新時代河南省金融體系助推農業(yè)供給側結構性改革的對策[J].經濟地理，2018，38（04）：171-175.

[6]潘衛(wèi)紅.金融支持河南農村經濟增長的模式建構研究[J].農業(yè)經濟，2015（11）：102-104.

（作者單位：西南民族大學經濟學院）