□文/方科越

（杭州電子科技大學(xué)信息工程學(xué)院 浙江·杭州）

[提要］小微企業(yè)是中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中不可或缺的組成部分。本文介紹IPC技術(shù)優(yōu)勢(shì)，分析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，并提出建議。

一、德國(guó)IPC微貸技術(shù)介紹

（一）IPC技術(shù)。IPC小微信貸技術(shù)（簡(jiǎn)稱IPC微貸技術(shù)），是由德國(guó)IPC公司為金融領(lǐng)域提供的一體化的信貸咨詢服務(wù)和解決方案。該公司于1980年末將工作重心轉(zhuǎn)移到小微企業(yè)貸款咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)，并開發(fā)出IPC微貸技術(shù)。經(jīng)過多年的發(fā)展，該公司形成了一套特色鮮明、行之有效的小額貸款技術(shù)，并且在對(duì)外技術(shù)輸出中取得了良好的效果。IPC模式是一種新型的信貸模式，依靠人海戰(zhàn)術(shù)，調(diào)查客戶的實(shí)際還款能力和信用狀況，重視客戶提交信息背后的邏輯關(guān)系是否能相互印證，通過人的經(jīng)驗(yàn)和判斷來進(jìn)行分析，而非簡(jiǎn)單的打分機(jī)制。

（二）IPC技術(shù)主要特點(diǎn)。源自德國(guó)的IPC信貸技術(shù)的主要特征是：整個(gè)流程涉及環(huán)節(jié)少，較為簡(jiǎn)單：采用“交叉檢驗(yàn)”技術(shù)進(jìn)行調(diào)查，利用崗位職責(zé)分離以及審批權(quán)限的動(dòng)態(tài)調(diào)整進(jìn)行風(fēng)控管理，在一定程度上兼顧了效率和風(fēng)險(xiǎn)控制。小微企業(yè)普遍更傾向于選擇IPC技術(shù)去融資。相較于IPC技術(shù)而言，銀行傳統(tǒng)的審批流程和審批理念較多地傾向于中小型企業(yè)，需要審核較多的財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物信息，流程復(fù)雜而且需要層層審批，更有甚者需要提交至總行審批，這種模式下借款人往往提供了較多的抵押物來?yè)Q取較低的利率空間。

IPC技術(shù)模式，更關(guān)注借款人還款意愿和還款能力，經(jīng)評(píng)估信用良好的客群才能提交申請(qǐng)，而這里的信用良好不僅僅是征信記錄良好，還包括周邊人對(duì)借款人的評(píng)價(jià)及個(gè)人聲譽(yù)，也會(huì)評(píng)估借款人的借貸歷史以及其所在行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期和社會(huì)環(huán)境。

IPC模式有著結(jié)構(gòu)分散、分布廣泛的特點(diǎn)，這更加符合我國(guó)的地域特征，可以深入不同地區(qū)服務(wù)各個(gè)行業(yè)的小微企業(yè)，利用當(dāng)?shù)刭Y源進(jìn)行自給自足，激發(fā)當(dāng)?shù)刭Y金的活力。融資者不再需要到一二線城市完成融資，IPC會(huì)通過系統(tǒng)評(píng)估幫助選擇合適的抵押資產(chǎn)，大大節(jié)約了時(shí)間成本和人力成本。另外，IPC模式有著獨(dú)特的人才培養(yǎng)方式，他們實(shí)行一對(duì)一、手把手的“學(xué)徒制”培訓(xùn)方式，使得業(yè)務(wù)人員的專業(yè)技能更具有全面性，少至1人就可以幫助1家企業(yè)完成全部業(yè)務(wù)，其熟練的操作和職業(yè)素養(yǎng)在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的小微市場(chǎng)更具優(yōu)勢(shì)。

（三）IPC技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。小微企業(yè)作為我國(guó)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的新生力量和吸納就業(yè)的重要載體，是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量，為我國(guó)提供了80%的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，貢獻(xiàn)了50%以上的稅收。由于其高效率、低成本的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能在其應(yīng)用的地區(qū)迅速建立起規(guī)?；袌?chǎng)，前景廣闊。政府也充分意識(shí)到這一事實(shí)，不斷加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)和政策指導(dǎo)。近年來，中央和地方先后出臺(tái)了一系列政策，幫助中小微企業(yè)解決融資難和融資貴的問題。例如，國(guó)家和地方支持區(qū)域發(fā)展、加快水利改革發(fā)展和振興文化產(chǎn)業(yè)的政策、意見，都給中小企業(yè)創(chuàng)造了加速發(fā)展的良好機(jī)遇。2020年，國(guó)家從8個(gè)方面制定了對(duì)小微企業(yè)的扶持政策，在金融方面明確說明不抽貸、不斷貸、不壓貸；鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，確保2020年小微企業(yè)信貸余額不低于2019年同期余額；在貸款利率上，要求給予優(yōu)惠利率；在納稅上，對(duì)困難企業(yè)開放3個(gè)月的緩繳期限。由此可見，在政府對(duì)IPC技術(shù)的鼓勵(lì)和對(duì)小微企業(yè)的扶持下，融資者有了更可靠的保障。

（四）IPC技術(shù)的劣勢(shì)。IPC模式成本過高。IPC微貸，究其本質(zhì)，是傳統(tǒng)貸款在個(gè)人和小微企業(yè)領(lǐng)域的延伸。多年來，我國(guó)商業(yè)銀行一直使用的是傳統(tǒng)的線下方式，這種線下方式需要耗費(fèi)大量的人力，從貸前、貸后到最后還款，每一個(gè)流程都由客戶經(jīng)理人工服務(wù)，全程對(duì)借款人的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行盤查和跟蹤。這種模式在起步階段極為艱難，需要不斷投入人力，并經(jīng)歷長(zhǎng)時(shí)段投入高于收益的時(shí)期。而當(dāng)業(yè)務(wù)取得進(jìn)展、獲得一定的盈利后，就面臨擴(kuò)張的難題，如果要擴(kuò)大服務(wù)范圍，就必須投入相應(yīng)人力，成本考量依然是問題的核心。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到目前階段，人力資本越來越貴，IPC微貸恰恰又是重人力資本?？蛻艚?jīng)理網(wǎng)絡(luò)若要觸達(dá)小微貸款用戶的每一個(gè)層級(jí)和每一個(gè)個(gè)人，將要付出巨大的人力成本；現(xiàn)實(shí)中，無從實(shí)現(xiàn)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，截至2021年末，我國(guó)有1.2億個(gè)體小微經(jīng)濟(jì)主體，其中個(gè)體工商戶超過8，000萬個(gè)，仍有數(shù)千萬小微企業(yè)處于金融服務(wù)空白區(qū)。這些小微企業(yè)，超過90%融資需求在50萬元以下，80%融資需求在20萬元以下。如果推廣IPC微貸，其最終結(jié)果很可能是，多數(shù)銀行出于人力資本的考量，將小微企業(yè)貸款規(guī)模的重心放在100萬～1，000萬元之間。也就是說，小微貸款將依然呈現(xiàn)出“二八定律”所描述的狀況，僅僅能夠覆蓋頭部小微企業(yè)的融資需求，80%的部分依然無人問津。

二、小微企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

小微企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成，其特點(diǎn)是單體種群規(guī)模小但群體數(shù)量龐大。中小微企業(yè)具有“五六七八九”的特征，即貢獻(xiàn)了50%以上的中小企業(yè)主營(yíng)稅收、60%以上的中小企業(yè)生產(chǎn)GDP、70%以上的中小企業(yè)核心技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的大型企業(yè)城鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)職工勞動(dòng)力繼續(xù)再就業(yè)、90%以上的中小企業(yè)城鎮(zhèn)職工勞動(dòng)數(shù)量。這充分說明小微型經(jīng)營(yíng)企業(yè)已經(jīng)成功成為重要的農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)主體，具備較強(qiáng)的社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力與可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

李克強(qiáng)在2022年3月11日的記者會(huì)上表示，量大面廣的中小微企業(yè)是最需要幫助的。幫助他們實(shí)際上也是支撐就業(yè)，僅1億個(gè)體工商戶就帶動(dòng)了近3億人的就業(yè)。當(dāng)前，我國(guó)僅登記在冊(cè)的個(gè)體工商戶就已過億，按照平均從業(yè)人數(shù)2.68人推算，全國(guó)個(gè)體工商戶吸納了近3億人就業(yè)。疫情期間，我國(guó)經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出強(qiáng)大韌性，原因之一就是因?yàn)橛写罅康男∥⑵髽I(yè)。用一個(gè)比喻來形容，小微企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的微觀基礎(chǔ)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“毛細(xì)血管”，從這個(gè)意義上講，保住這些小微市場(chǎng)主體，就是保障末端商業(yè)生態(tài)的正常，就是保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“毛細(xì)血管”不被堵塞，從而避免影響經(jīng)濟(jì)循環(huán)。

三、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀

（一）政府政策支持偏弱，銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱。目前，我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然發(fā)展迅速，但擔(dān)保能力普遍較弱，盈利能力也有待提高。信用擔(dān)保是在政府的支持下建立和發(fā)展起來的，政府作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的主要管理者，還承擔(dān)著出資和補(bǔ)充資金的任務(wù)，這也造成了信用擔(dān)?？赡艽嬖谛姓深A(yù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要顧及政府資金補(bǔ)充部門，難免會(huì)存在一些區(qū)別對(duì)待的現(xiàn)象。

銀行與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱也是導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難的原因之一。小微企業(yè)由于自身財(cái)務(wù)制度不完善，無法向銀行提供清晰的并且符合貸款條件的財(cái)務(wù)報(bào)表，導(dǎo)致銀行無法了解企業(yè)的償還能力，在授信時(shí)無法做出及時(shí)正確的判斷。銀行對(duì)小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況等信息了解不充足，進(jìn)而對(duì)銀行的放貸積極性產(chǎn)生了負(fù)面影響，讓放貸者對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生不信任感，導(dǎo)致企業(yè)不能及時(shí)或根本無法獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。

（二）企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力弱。許多小微企業(yè)都處于成立初期，資金量少，不注重企業(yè)管理，也沒有專業(yè)人士對(duì)其進(jìn)行打理，這在發(fā)展初期階段確實(shí)能減少一部分開支。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來看，企業(yè)缺少系統(tǒng)的管理，會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平降低，無法對(duì)內(nèi)部的缺陷進(jìn)行及時(shí)彌補(bǔ)，也無法全面了解企業(yè)外部的信息。而缺少了對(duì)融資方面的認(rèn)知，會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的制約。

從小微企業(yè)融資來看，我國(guó)小微企業(yè)初期的發(fā)展資金動(dòng)力支持基本上是內(nèi)源融資，企業(yè)也一般由家族成員進(jìn)行管理。無論是企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期，還是在企業(yè)發(fā)展壯大的二次創(chuàng)業(yè)期，其資金來源大部分是由企業(yè)主、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)成員及家庭提供的，不可否認(rèn)這確實(shí)有一定的優(yōu)勢(shì)，但是隨著企業(yè)的做大做強(qiáng)，其短板也會(huì)逐漸顯現(xiàn)。缺乏專業(yè)的管理人員，決策者的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和戰(zhàn)略眼光不夠，會(huì)使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況常常處于無序狀態(tài)。這種情況導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)效率低下，在市場(chǎng)快速的變化中很難去主動(dòng)適應(yīng)。

目前，我國(guó)的小微企業(yè)具有輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，大部分小微企業(yè)缺少土地使用權(quán)、房產(chǎn)、大型機(jī)器設(shè)備等銀行普遍愿意接受的有效抵押的擔(dān)保資產(chǎn)，難以達(dá)到銀行抵押擔(dān)保條件。在金融市場(chǎng)上，小微企業(yè)能否順利籌集到資金很大程度上取決于是否能夠提供足夠的抵押物。在我國(guó)，小微企業(yè)主要以個(gè)體、合伙的形式存在，資金規(guī)模較小，資信擔(dān)保能力不強(qiáng)，在資本市場(chǎng)上直接融資較為困難，同時(shí)也說明銀行等金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供資金存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)因?yàn)楣潭ㄙY產(chǎn)少、流動(dòng)資產(chǎn)變化快、無形資產(chǎn)難以量化等，導(dǎo)致其在資產(chǎn)償債上信用先天不足，難以找到有效的抵押物，尋求擔(dān)保難度也較大。所以，小微企業(yè)在尋找金融支持中因缺乏有效的抵押擔(dān)保而無法獲得融資成為常態(tài)。小微企業(yè)貸款金額相對(duì)較小，資金周轉(zhuǎn)又較快，貸款能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于大中型企業(yè)。

（三）技術(shù)落后。雖然IPC技術(shù)能幫助小微企業(yè)獲得融資方面的幫助，但是實(shí)施這項(xiàng)技術(shù)需要專業(yè)的客戶經(jīng)理來對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行評(píng)估。而目前銀行等機(jī)構(gòu)并沒有充足的或者專業(yè)的客戶經(jīng)理，這就需要從外面的第三方機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)客戶經(jīng)理，導(dǎo)致客戶經(jīng)理的水平和職業(yè)素養(yǎng)參差不齊。間接導(dǎo)致一些發(fā)展前景好的小微企業(yè)由于在融資評(píng)估環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，不能獲得銀行的貸款，發(fā)展受限。

另外，客戶經(jīng)理的薪酬與業(yè)績(jī)掛鉤，這不免會(huì)賣到其為了增加業(yè)績(jī)而降低審核評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的行為出現(xiàn)，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生銀行、客戶經(jīng)理和小微企業(yè)三方的不信任，從而形成惡性循環(huán)。

（四）疫情影響。受2020年年初爆發(fā)的新冠肺炎疫情影響，許多小微企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂甚至倒閉的危機(jī)。招商銀行小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告指出接近1/4的小微企業(yè)表示受疫情嚴(yán)重沖擊，經(jīng)營(yíng)已陷入困境（16.9%），甚至面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)（5.8%）；67.1%的小微企業(yè)預(yù)計(jì)現(xiàn)金流無法維持3個(gè)月以上，只有15%的小微企業(yè)現(xiàn)金流可以維持6個(gè)月以上。清華、北大聯(lián)合調(diào)研995家中小企業(yè)報(bào)告指出，29.6%的中小企業(yè)2020年?duì)I業(yè)收入下降幅度超過50%，58.0%中小企業(yè)營(yíng)業(yè)收入下降20%以上，只有4%的中小企業(yè)認(rèn)為營(yíng)業(yè)收入下降幅度小于10%。相比于規(guī)上企業(yè)，小微市場(chǎng)主體經(jīng)濟(jì)體量小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。尤其是在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大以及受新冠肺炎疫情影響的背景下，小微企業(yè)更加需要一筆“救命錢”來維持運(yùn)營(yíng)，甚至為疫情后的擴(kuò)大發(fā)展做準(zhǔn)備。

四、建議

（一）完善法律制度。政府應(yīng)盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)，將行政、刑事處罰與違反合同的行為結(jié)合起來，嚴(yán)厲打擊金融欺詐、非法集資等金融犯罪。對(duì)破壞金融信用環(huán)境的行為，應(yīng)加大法律制裁力度，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的司法保護(hù)力度和對(duì)有關(guān)人員的刑事處罰力度。嚴(yán)厲打擊老賴行為，增加惡意拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款的違約成本。

政府及相關(guān)部門應(yīng)提高整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)，加強(qiáng)公共信用信息收集、公開，加快信息平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信用信息化。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的作用，依靠收集來的各類信息幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立完整的貸款信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

（二）建立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)。信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重，是小微企業(yè)融資難的癥結(jié)所在。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，銀行方面應(yīng)普及互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)技術(shù)，在征信的基礎(chǔ)上，引入客戶日常信用數(shù)據(jù)，比如把客戶電信繳費(fèi)記錄、火車票逃票記錄等加入進(jìn)去，也可以通過企查查、天眼查等企業(yè)信用信息軟件查到企業(yè)的基本信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、經(jīng)營(yíng)信息、發(fā)展信息等，掌握小微企業(yè)客戶的金融與非金融行為?；诟鞣矫媸占鴣淼男畔⒋罱ù髷?shù)據(jù)平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)等技術(shù)手段提煉分析，著力構(gòu)建多維度、廣覆蓋的模型，實(shí)現(xiàn)信貸調(diào)查、審批、放款的線上化和自動(dòng)化，為銀行的貸款決策提供更多有用的信息，從側(cè)面解決小微企業(yè)融資難的問題。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)人才，完善獎(jiǎng)懲機(jī)制。IPC技術(shù)十分重視客戶經(jīng)理的職業(yè)水平和素養(yǎng)，但其聘請(qǐng)的成本高是一個(gè)問題。小微企業(yè)IPC貸款在我國(guó)是一個(gè)全新的技術(shù)，銀行客戶經(jīng)理將是銀行發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的最重要資產(chǎn)。要實(shí)現(xiàn)這項(xiàng)技術(shù)，銀行需要充足的人才資源儲(chǔ)備作為支撐，而人才的選拔和培養(yǎng)是整個(gè)業(yè)務(wù)流程中所有銀行需要面臨的主要問題。銀行人力資源部門要與信貸部門合作，組織建立高效率、高質(zhì)量的培訓(xùn)師隊(duì)伍，開展小微企業(yè)客戶經(jīng)理培訓(xùn)工作?？蛻艚?jīng)理必須接受全面的入職培訓(xùn)，不僅包括業(yè)務(wù)培訓(xùn)，還應(yīng)包括能力培訓(xùn)和職業(yè)道德培訓(xùn)。

對(duì)于銀行小微客戶經(jīng)理，需要構(gòu)建合適的激勵(lì)機(jī)制。其主要內(nèi)容是激勵(lì)措施與獎(jiǎng)懲機(jī)制。激勵(lì)措施并不限于高工資和高福利水平，還要考慮組織內(nèi)部的公平性。在激勵(lì)機(jī)制設(shè)置方面，銀行本身及其員工必須承擔(dān)責(zé)任，銀行應(yīng)尊重員工的價(jià)值，建立和完善科學(xué)的績(jī)效考核體系。

獎(jiǎng)懲機(jī)制不僅僅是對(duì)員工所犯錯(cuò)誤進(jìn)行懲罰，更多的在于分配員工的職責(zé)權(quán)限，確定責(zé)任中心，進(jìn)行跟蹤考核，根據(jù)實(shí)際完成情況予以獎(jiǎng)勵(lì)或處罰，建立權(quán)力、責(zé)任、利益相互配合、互相統(tǒng)一的獎(jiǎng)懲機(jī)制。一個(gè)合適的獎(jiǎng)懲機(jī)制能夠最大限度地幫助員工實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，培養(yǎng)銀行員工的歸屬感和凝聚力。

綜上，小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位十分重要，本文以解決當(dāng)前小微企業(yè)融資難問題為背景，以當(dāng)前國(guó)際上已經(jīng)非常成熟的IPC微貸技術(shù)融入中國(guó)信貸行業(yè)為主題，通過與IPC模式相融合，探索出符合中國(guó)市場(chǎng)與國(guó)情的新的信貸模式，以更好地為小微企業(yè)融資提供服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難的問題。并提出三點(diǎn)建議，包括完善法律體系，建立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，培養(yǎng)高素質(zhì)人才、完善獎(jiǎng)懲激勵(lì)。但是，IPC模式依然存在一定的局限性，這就要求銀行和小微企業(yè)不能一味地模仿照搬國(guó)外的模式，而是要不斷地探索創(chuàng)新，發(fā)展出適合中國(guó)小微企業(yè)的IPC模式。