葉駿驊 孟昭璇 孫 喆

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051；中國人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

一、綠色信貸的基本含義

（一）引言

綠色信貸做為一種新式的信用風險管理方式，正擔負著綠色發(fā)展理念推廣的“實踐者”和綠色金融信息服務的“開創(chuàng)者”雙向義務，掌握拓展綠色信貸業(yè)務的新趨勢，大力開展有關業(yè)務流程自主創(chuàng)新，是推動產(chǎn)業(yè)結構轉型發(fā)展和拓展本身贏利空間的重要經(jīng)濟手段。

（二）綠色信貸與金融支持

早在2007 年，我國就出臺了《關于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見》（以下簡稱《意見》），《意見》的出臺也正式的說明我國大力發(fā)展綠色信貸的金融模式已逐漸成為主流。自《意見》出臺之后，一些節(jié)能環(huán)保企業(yè)獲得了強大的金融支持，讓企業(yè)能夠在充足的資金支持下，不斷的開發(fā)及創(chuàng)新新的技術，不僅讓企業(yè)發(fā)展獲得了動力，更促進國家可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)展。對于地方金融機構來說，企業(yè)的快速發(fā)展就意味著會對資金有著大量的需求，加之綠色信貸主要是以信用貸款的方式進行申請，這就需要考慮到貸款是否能夠正常收回，避免發(fā)生壞賬的風險的重大問題。因此，地方金融機構應以此為契機，積極轉變發(fā)展模式、調(diào)整經(jīng)濟結構，讓創(chuàng)新綠色信貸能夠真正的實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、地方性法人金融機構構建綠色信貸體系的基本情況

（一）地方性法人金融機構的概述

地方性法人金融機構一般是指相對于國家獨資或國家控股的大型金融機構之外的規(guī)模小、門類多、彼此獨立的多種中小型金融機構，它包括農(nóng)村信用社、城市信用社、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等。由于當?shù)刎斦?、金融政策的不斷放寬，當?shù)亟?jīng)濟政策的傾斜，很多地方城市銀行迅速崛起，城市、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行遍地開花，尤其本地區(qū)的城市商業(yè)銀行，具有很大的本土優(yōu)勢，經(jīng)營成本較小，經(jīng)營方式靈活等優(yōu)點，而且隨著經(jīng)濟發(fā)展的不斷深化，地方法人金融機構已經(jīng)成為一個地區(qū)金融構成的重要組成成分，對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展起著至關重要的作用，改變了以往只能成為國有商業(yè)銀行的補充的尷尬境地。

（二）我國地方性法人金融機構構建綠色信貸體系的基本情況

綠色金融的根本目的就是通過金融行業(yè)的干預，讓一些低污染、低排量、低耗能的企業(yè)獲得金融支持，給與政策傾斜，給這樣的企業(yè)注入源源不斷的動力。綠色金融在我國經(jīng)歷多年的不斷發(fā)展，已經(jīng)逐步形成比較完善的管理體系，金融制度更加健全、綠色信貸金額不斷擴大，惠及的企業(yè)數(shù)量以及給與的資金支持也連創(chuàng)新高，更多環(huán)保、節(jié)能企業(yè)得到了金融機構的資金支持。

從2015年9月中共中央、國務院發(fā)布《生態(tài)文明體制改革總體方案》,到2016年8月中國人民銀行、國家財政部等七部委聯(lián)合發(fā)布《關于構建綠色金融體系的指導意見》，意味著在我國綠色金融發(fā)展管理體系日趨完善。截至到2021年底，在我國本外幣綠色貸款額已達16萬億元人民幣，同比增長33%，居全球第一位。與此同時，在我國境內(nèi)綠色債券發(fā)行量超過了6000億元，同比增長了180%，余額達到了1.1萬億，在全球居前列①數(shù)據(jù)來源：中共中央宣傳部“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會內(nèi)容。。

（三）四平市地方性法人金融機構構建綠色信貸體系的基本情況

近幾年，四平轄區(qū)綠色金融業(yè)務活動已有良好的開端，尤其是在政策的制定和信貸的管理方面有了很大改善。一是綠色金融發(fā)展促進環(huán)境優(yōu)化。轄內(nèi)金融機構及地方政府高度重視綠色經(jīng)濟與綠色金融發(fā)展，處理生態(tài)環(huán)境保護突出問題心態(tài)果斷，淘汰落后產(chǎn)能、“雙高”企業(yè)信心十足，同時相繼出臺《關于推進綠色信貸建設的指導意見》《關于加強綠色信貸建設工作的指導意見》等文件，通過文件可以看出四平市對于發(fā)展綠色信貸的決心和信心；二是“黑金貸”發(fā)展勢頭良好?！昂诮鹳J”是梨樹農(nóng)聯(lián)社為支持黑土地保護的新型貸款模式，梨樹農(nóng)聯(lián)社以從事“保護性耕作-梨樹模式”的新型農(nóng)村經(jīng)營主體為核心，通過整合多種資源研發(fā)出“黑土地研究院+新型經(jīng)營主體+保險公司+糧食收購公司+金融機構”的專屬糧食規(guī)模種植貸款。截至2021年末，梨樹縣農(nóng)信聯(lián)社已通過“黑金貸”向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信共計1000萬元，發(fā)放貸款10筆，金額548萬元，可支持新型農(nóng)村經(jīng)營主體進行黑土地保護性耕作3500公頃，每公頃生產(chǎn)增產(chǎn)8%，糧食增產(chǎn)量近650萬斤，節(jié)約成本逾420萬元②數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行。。

三、四平市地方法人金融機構支持綠色信貸面臨的問題

（一）政策激勵滯后

現(xiàn)階段，地方法人機構在進行相關綠色金融新項目時自覺性和積極性不高，亟需要通過財政、貨幣政策適用開展正確引導。綠色信貸的發(fā)展，需要有配套的財政獎補資金支持和人民銀行的再貸款支持。如梨樹聯(lián)社發(fā)放的黑金貸，平均利率為6.525%③數(shù)據(jù)來源：梨樹縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。，相較于梨樹聯(lián)社其他信貸產(chǎn)品降低了1.3個百分點。對影響梨樹農(nóng)聯(lián)社盈利水平的該項信貸產(chǎn)品，自然會降低發(fā)放貸款的積極性。

（二）監(jiān)管執(zhí)行不到位適用開展正確

地方監(jiān)督管理機構在金融機構綠色信貸發(fā)展中管理不到位，使其在整體上并沒有形成規(guī)范的管理方式和信貸流程，更沒有形成長遠的發(fā)展戰(zhàn)略。金融機構在進行貸款審核時沒有嚴格按照綠色信貸的規(guī)范進行放貸，同時因機構本身放貸的諸多限制，對符合國家綠色循環(huán)發(fā)展的企業(yè)能夠給予的信貸支持遠遠不夠。

（三）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足

四平市絕大多數(shù)金融機構在綠色信貸產(chǎn)品層面并沒有實際性的自主創(chuàng)新，都是在原有產(chǎn)品的前提上進行延伸。其中村鎮(zhèn)銀行因經(jīng)營規(guī)模、放貸能力等諸多因素，只能滿足客戶日常辦理存取款業(yè)務，并未發(fā)放綠色信貸方面的信貸產(chǎn)品。

（四）技術人才缺失

絕大部分地方法人金融機構成立時間較短，系統(tǒng)建設不完善，不能對綠色信貸進行標識，而且專業(yè)技術人才不足，貸款統(tǒng)計主要依賴手工記錄。在信貸投放時對綠色產(chǎn)業(yè)、項目的專業(yè)性識別、評估和管理能力層次不一、良莠不齊，難以預估綠色項目帶來的風險和收益，無法為機構決策者提供有效建議。在貸后管理時無法對綠色信貸相關指標進行后續(xù)實時跟蹤，從而嚴重影響項目效果的確認和評估。

四、深化區(qū)域綠色金融發(fā)展制度的對策建議

（一）牢固樹立綠色信貸理念，創(chuàng)新綠色金融發(fā)展總體思路

地方法人金融機構要從本身考慮，制定行內(nèi)綠色金融發(fā)展的總體目標、驅(qū)動力和方式，積極主動搭建綠色金融發(fā)展的體制機制創(chuàng)新，依據(jù)人總行及政府部門等相關現(xiàn)行政策，力爭在綠色金融領域內(nèi)引領創(chuàng)新、提升領導意識、多層次、多渠道的推動綠色金融發(fā)展等三個方面相統(tǒng)一，為綠色金融的長足發(fā)展做好基石。地方法人金融機構還要樹立主體意識，主動承擔起發(fā)展綠色信貸的責任，對于一些高排放、高耗能的企業(yè)一定要堅持自己的原則，積極落實當?shù)鼐G色信貸相關政策和規(guī)定，此外，無論是地方商業(yè)銀行還是其他地方金融機構要結合當?shù)鼐G色信貸政策并結合本行業(yè)的實際發(fā)展方式，制定綠色發(fā)展制度和規(guī)范，并嚴格按照規(guī)定執(zhí)行。盡早達到綠色貸款管理引導條件的標準，進一步提高綠色信貸統(tǒng)計分析的及時性和精確性。

（二）強化信貸風險管理、嚴格落實健全內(nèi)控監(jiān)督

在大力發(fā)展綠色信貸的進程中，把控信貸風險，降低信貸壞賬率同樣是重中之重。嚴格“兩高”行業(yè)信貸授權和限額管理，堅持環(huán)境和社會風險“一票否決”，堅決退出落后產(chǎn)能和“僵尸企業(yè)”。嚴肅開展信貸主責任人制度落地執(zhí)行后評價，提升管貸治貸質(zhì)效。持續(xù)跟蹤和關注客戶風險變化，落實貸后管理要求，提前做好處置預案。加大監(jiān)督檢查力度和頻次，按季度組織專項抽查，對發(fā)現(xiàn)信貸資金管理工作不到位、綠色信貸標準執(zhí)行不力的要嚴格落實整改，明確時間、責任到人，持續(xù)監(jiān)督、不斷跟進，實現(xiàn)問題整治落實，提高信貸運作風險監(jiān)測效果。

（三）加快綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐、滿足客戶多元化需求

圍繞城市綠色轉型、工業(yè)循環(huán)改造、清潔能源、節(jié)能環(huán)保、美麗鄉(xiāng)村建設等國家重點打造方向深入的進行研究探討，結合四平市區(qū)域特點，進行各領域的業(yè)務拓展，滿足其多種多樣的信貸服務需求，開發(fā)推出更多更有針對性的綠色信貸產(chǎn)品、綠色債券以及綠色基金產(chǎn)品，積極探索碳基金理財產(chǎn)品等結構性金融工具，嘗試推出一些能夠降低綠色投資風險的其他創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（四）提升人力資源管理水平、保證綠色信貸良性發(fā)展

第一，加大人才培養(yǎng)。要進一步突出實干實績導向，堅持任人唯賢、公平公正，堅持“有為才能有位”。第二，培養(yǎng)專業(yè)人才。要有針對性的培養(yǎng)高水準信貸管理人員，掌握綠色信貸法律規(guī)范、政策規(guī)定、信貸流程等方面，讓更多專業(yè)人員在專業(yè)的崗位上發(fā)光發(fā)熱，為用戶提供更加專業(yè)的服務。第三，提升招聘門檻?？梢越Y合自身的經(jīng)營需求，招聘高素質(zhì)管理人員，提升職員的薪資保障，為整個綠色信貸的發(fā)展注入源源不斷的動力。