中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行安徽省宣城市宣州區(qū)支行 章瑛

一、中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)核心依舊是幫扶農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性業(yè)務(wù)上，包含有國家糧食安全服務(wù)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)、扶貧攻堅服務(wù)、國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)、城鄉(xiāng)建設(shè)一體化服務(wù)等。

（一）政策性業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

最近幾年業(yè)務(wù)改革步伐的加快，農(nóng)發(fā)行政策業(yè)務(wù)不管是規(guī)模還是范疇上都出現(xiàn)了明顯的擴大趨勢，尤其是糧油信貸、新農(nóng)村建設(shè)貸款業(yè)務(wù)上漲幅度最為顯著，其他涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢也呈現(xiàn)一片良好局面。

首先，糧油信貸業(yè)務(wù)上，發(fā)展勢頭始終較為良好，發(fā)放糧食收購貸款、支持糧食收購量都呈穩(wěn)步增長態(tài)勢，市場占有率早已突破60%，進(jìn)一步鞏固了糧食市場主導(dǎo)銀行的重要地位。信貸資源也呈現(xiàn)集中化趨勢，戰(zhàn)略性客戶數(shù)量激增。

其次，棉花信貸業(yè)務(wù)上，農(nóng)業(yè)銀行始終積極支持國家棉花臨時儲備政策，2019年，累計發(fā)放的棉花收購貸款超過800億元，支持國家收購皮棉9392.51萬擔(dān)，貸款余額約為608.45億元，累計發(fā)放棉花流轉(zhuǎn)、預(yù)購、技改等貸款超過100億元，貸款余額80.2億元。

再次，其他類涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，像我國所大力推崇的農(nóng)機、農(nóng)種、灌溉等科技層面的農(nóng)業(yè)科技貸款近幾年深獲發(fā)展，2019年全年累計發(fā)放貸款額大約有405億元，支持企業(yè)數(shù)量達(dá)到389家。

最后，新農(nóng)村建設(shè)貸款業(yè)務(wù)上，2019年，農(nóng)發(fā)行累計發(fā)放相關(guān)貸款超過2047.58億元，支持項目超過2300個。置換出的建設(shè)用地有2.93萬畝，整治村莊數(shù)量達(dá)到801個，另外，農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)村生態(tài)、農(nóng)村公共設(shè)施等建設(shè)貸款超過697億元，支持項目452個，新建或者改建農(nóng)村道路、供排水設(shè)施、污水處理等都呈現(xiàn)不斷上漲態(tài)勢。

總而言之，糧棉油收儲信貸依舊是農(nóng)發(fā)行一大重要支柱業(yè)務(wù)，這對我國糧食安全的保障具有重要影響作用，新農(nóng)村建設(shè)貸款增速明顯，大大反映了新農(nóng)行在當(dāng)前時代下的使命以及對國家戰(zhàn)略的積極響應(yīng)。農(nóng)發(fā)行在支農(nóng)方面的積極性以及發(fā)展空間都有所增長、拓展，尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、新農(nóng)村建設(shè)方面，農(nóng)發(fā)行貢獻(xiàn)巨大。

（二）商業(yè)性業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，中間業(yè)務(wù)，2019年，農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)收入突破20億元，在營收中占比達(dá)到2.39%，當(dāng)中，咨詢顧問業(yè)務(wù)增長明顯，代理保險業(yè)務(wù)也保持著平穩(wěn)上漲態(tài)勢，但相較于其他國有商業(yè)銀行中間收入，農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在一定距離，還有進(jìn)一步上漲空間。

其次，投資業(yè)務(wù)方面，2019年，農(nóng)發(fā)行增資中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金9億元，期貨保證金存管業(yè)務(wù)、債券承銷業(yè)務(wù)、信貸資產(chǎn)支持證券、基金托管業(yè)務(wù)等方面也有明顯發(fā)展，可以說農(nóng)發(fā)行投資業(yè)務(wù)呈現(xiàn)全面發(fā)展態(tài)勢，并獲得諸多突破性進(jìn)展。

再次，國際業(yè)務(wù)上，2019年，農(nóng)發(fā)行累計辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)89467筆，金額約為120.23億美元，同比上漲2.8%，累計辦理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)約3482筆，金額34.6億美元，增幅約為35%，累計發(fā)放外匯貸款9725萬美元，到年末開辦外匯業(yè)務(wù)的農(nóng)發(fā)行經(jīng)辦機構(gòu)、境內(nèi)外代理行都呈現(xiàn)明顯增加趨勢。

（三）資金籌措管理現(xiàn)狀

一方面，資金籌措上，金融債券始終是農(nóng)發(fā)行籌措資金的重要路徑，2019年，農(nóng)發(fā)行人民幣債券8729億元，比往年增長了2037.3億元，發(fā)行的增長和支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)。存款上，2019年年末，各項存款余額達(dá)到7824.6億元，相較于年初有所增長。

另一方面，資金管理上，2019年，農(nóng)發(fā)行加大了對資金的管理和使用力度，同行業(yè)內(nèi)資金交易發(fā)展迅速，銀行間市場排名躍升到前五位，全年完成各類資金交易金額共12.75萬億元，全年資金交易實現(xiàn)利息收入90.7億元，票據(jù)買斷業(yè)務(wù)約 1834.2 億元。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型中的有利因素和不足之處

（一）有利因素

一方面三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的有利影響。我國自古以來都是農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題也是我國頭等問題，而民以食為天，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、糧食的安全對于社會的穩(wěn)定和發(fā)展具有重要影響性，而且農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)乎國家的經(jīng)濟繁榮。

在我黨工作中，三農(nóng)問題始終是重中之重，最近幾年更是不斷頒布政策方針，幫扶和支持三農(nóng)事業(yè)發(fā)展。不過因為農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，尤其是市場經(jīng)濟環(huán)境下，相較于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對落伍，糧食安全、農(nóng)村生態(tài)環(huán)保等問題嚴(yán)峻，農(nóng)業(yè)科技化水平不高、基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善等也導(dǎo)致諸多社會資本對三農(nóng)投資意愿不高。

在當(dāng)前常態(tài)化經(jīng)濟形勢下，大眾對于農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量以及生態(tài)環(huán)境保護(hù)、觀光休閑旅游的需求越來越高，因此，政府要向三農(nóng)事業(yè)發(fā)展傾斜更多便利和優(yōu)惠，比如，提供財政補貼、技術(shù)指導(dǎo)、政策引導(dǎo)等，農(nóng)業(yè)政策性金融是其中一項重要的資金引入方式。農(nóng)發(fā)行在這一背景下，必然要擔(dān)負(fù)起支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重責(zé)，而這就要求農(nóng)發(fā)行加快改革步伐，促使更好地發(fā)揮出農(nóng)業(yè)政策性金融作用，以便更好地服務(wù)于三農(nóng)建設(shè)與發(fā)展。

另一方面，農(nóng)發(fā)行自身發(fā)展的訴求。農(nóng)發(fā)行創(chuàng)建于計劃經(jīng)濟體制時期，而當(dāng)前我國經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)生重大變革，農(nóng)發(fā)行雖然在業(yè)務(wù)上嘗試過探索，但卻是順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的一種被動化選擇，依舊存在改革力度不足的弊病，而這也使得業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)范疇、機制等諸多問題沒有得到根本性改善。這些都成為當(dāng)前經(jīng)濟形勢下制約農(nóng)發(fā)行可持續(xù)性發(fā)展的因素，因此，想要推動農(nóng)發(fā)行健康可持續(xù)性發(fā)展，履行好農(nóng)業(yè)金融政策性作用，必須要進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展上的轉(zhuǎn)型，也唯有深化改革，農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)范疇、激勵機制、治理結(jié)構(gòu)等方面的問題才能得以徹底解決。

（二）不足之處

1.職能定位不清晰

農(nóng)發(fā)行的創(chuàng)建是金融體制改革的產(chǎn)物，一直以來職能定位只是有規(guī)章，并無確切的法律保障。所以，很多經(jīng)營活動展開時沒有確切的法律依據(jù)，缺失了法律的保障致使其政策支持隨意性較重，經(jīng)營發(fā)展業(yè)務(wù)開展等不清晰不穩(wěn)定，令農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)性偏低。除卻糧棉油政策性業(yè)務(wù)之外，其他業(yè)務(wù)并無實質(zhì)明確的定位和范疇，依舊在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探索當(dāng)中。職能定位的不準(zhǔn)不清晰令農(nóng)發(fā)行為了獲得業(yè)績的提升，更看重和傾向于商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，忽略了政策性業(yè)務(wù)發(fā)展，和國家創(chuàng)建農(nóng)業(yè)政策性銀行的要求有所偏離。

此外，農(nóng)村扶貧、開發(fā)等是農(nóng)發(fā)行不可推卸的責(zé)任，但卻因為制度的束縛而無法順利展開，這大大影響了農(nóng)發(fā)行職能作用的發(fā)揮和業(yè)務(wù)的穩(wěn)定化發(fā)展。

2.籌措機制不完善

農(nóng)發(fā)行資金來源渠道包含有財政資金、債券發(fā)行、企事業(yè)單位存款、財政性存款、人民銀行再貸款等，其中，農(nóng)發(fā)行債券成為其核心來源，由此可見，其融資渠道便狹窄，這大大影響了資金來源的持續(xù)性，而且發(fā)行債券由于深受市場、利率等影響，所以也加劇了資金來源的不穩(wěn)定性，很明顯這大大加重了農(nóng)發(fā)行的營運壓力，而這也是其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型必然要攻克的一大難題。

3.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于單一

從廣義金融種類來看，理應(yīng)包含有保險、信貸、擔(dān)保等多種類，盡管近幾年農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范疇得以開拓，不過業(yè)務(wù)始終限制在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧棉油收儲等方面，前者穩(wěn)定性偏低，后者占比較重，這使得其對農(nóng)村金融市場資金供給欠持續(xù)性。

2019年，農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)率并不高，也很好的佐證了其當(dāng)前的一大問題，是收入來源盈利渠道太過單一化。如今地方政府投融資機制改革進(jìn)度加快，項目建設(shè)融資主體、融資模式都有明顯改變，倘若農(nóng)發(fā)行不抓緊時機進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，后續(xù)所面臨的挑戰(zhàn)和壓力非常之大。

4.經(jīng)營管理機制落后

農(nóng)發(fā)行是國務(wù)院直屬金融機構(gòu)，行政色彩濃重，所實行的經(jīng)營管理體制和現(xiàn)代政策性銀行的要求也有一定距離，這大大束縛了其持續(xù)化發(fā)展。

主要體現(xiàn)在以下幾點上：

其一，治理結(jié)構(gòu)不完善，農(nóng)發(fā)行采取的是總行－省級分行－地市二級分行－縣支行的管理模式，該模式鏈條偏長，和市場化運作需求極為不符，極容易出現(xiàn)辦貸時間長、服務(wù)質(zhì)量低下等問題。

其二，內(nèi)控管理機制不健全。業(yè)務(wù)規(guī)章較為重復(fù)，流程不夠精簡，制度落實不到位，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)因多是政策性或者政府主導(dǎo)型貸款，因此，風(fēng)險評估不完善，對于貸后風(fēng)險有所忽視，風(fēng)險管控舉措不健全，管控能力偏低。

其三，員工團(tuán)隊素養(yǎng)有待提升。欠缺專業(yè)化的人才，和商業(yè)性銀行、股份制銀行相比，差距非常大，特別是基層隊伍整體素養(yǎng)都不高，不管是知識儲備、年齡結(jié)構(gòu)還是經(jīng)驗方面都明顯無法順應(yīng)新時代發(fā)展要求。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的探究

（一）明確職能定位

建立完善農(nóng)業(yè)政策性金融體系，要明確農(nóng)發(fā)行的職能定位，它和商業(yè)銀行的職能要加以區(qū)分界定，農(nóng)發(fā)行的職能定位要在國家支農(nóng)體系、農(nóng)村金融體系框架內(nèi)進(jìn)行確立，涉農(nóng)領(lǐng)域貸款不能只局限在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民方面，而是要進(jìn)行延伸和拓展。因為實際社會中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)包括生產(chǎn)、流通、銷售多個流程，農(nóng)村的發(fā)展也不單單是經(jīng)濟的發(fā)展，精神文明程度、生活水平等均屬在內(nèi)，所以，農(nóng)發(fā)行定位具體可界定如下：為三農(nóng)發(fā)展提供多維度全面化扶植性金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)。唯有如此才能明晰農(nóng)發(fā)行的地位和作用，使之朝著其定位更堅定的發(fā)展。

（二）積極發(fā)展多元化投融資業(yè)務(wù)

首先，加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度，不斷健全中間業(yè)務(wù)管理體制機制，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入的提高，并加強對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理控制體系的建設(shè)。

其次，開拓融資渠道，比如發(fā)行金融債券上，不斷豐富債券期限品種，不斷推出中長期金融債券；從其他金融機構(gòu)借入資金，像農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，都是時刻吸收的對象，這樣大大增加了吸儲能力，降低了資金的外流，提高資金的靈活度；吸納民間資本，面向社會公眾吸納儲蓄存款；境外籌資，更好地利用外資，同時，也能增強對外資的使用流向把控，還可以對世界銀行、國際貨幣基金組織等實行低息優(yōu)惠貸款。

（三）完善外部監(jiān)管體系

首先，推動農(nóng)業(yè)政策性金融立法發(fā)展。農(nóng)發(fā)行發(fā)展數(shù)十年，政策性金融專門立法卻極為滯后，這大大影響了其持續(xù)化發(fā)展，所以，要結(jié)合當(dāng)前實際需求以及發(fā)展現(xiàn)狀，參考優(yōu)秀的經(jīng)驗，訂立適合農(nóng)村金融體制的法律，推動農(nóng)業(yè)政策性金融朝著規(guī)范化、法治化方向發(fā)展。法律當(dāng)中要確立監(jiān)管、治理、業(yè)務(wù)、融資渠道、風(fēng)險管理等多方面具體內(nèi)容，從而確保農(nóng)發(fā)行的營運有法可依、有章可循。

其次，強化外部監(jiān)管體系創(chuàng)建和完善。比如，確立農(nóng)發(fā)行監(jiān)管機構(gòu)，改變多頭監(jiān)管模式，同時，訂立符合農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)特征要求的指標(biāo)體系，并強化外部審計機構(gòu)對農(nóng)發(fā)行內(nèi)部財務(wù)的監(jiān)督管控。

（四）健全內(nèi)部控制體制

首先，健全治理機構(gòu)?？梢砸勒债?dāng)前企業(yè)的要求，建立董事會監(jiān)事會高級管理層構(gòu)成的法人治理結(jié)構(gòu)，并對三者間的權(quán)利關(guān)系進(jìn)行界定，形成一種互相制衡的局面。同時，加強對組織機構(gòu)的整頓，如今農(nóng)發(fā)行要對自身分支機構(gòu)的設(shè)定予以革新，對人員力量重新調(diào)配，精簡管理層級，開展扁平化管理模式，降低地級分行管理職能，增強其業(yè)務(wù)踐行能力。

其次，完善風(fēng)險管理機制。在全行內(nèi)樹立全面風(fēng)險管理意識，對每個流程都要加強風(fēng)險管控，每個人都應(yīng)意識到風(fēng)險管控是人人有責(zé)的一項工作，同時，化風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警機制。對貸款，實行貸前風(fēng)險管理，并加大貸后風(fēng)險管理力度，貸前，對立項予以周密調(diào)查，嚴(yán)格監(jiān)督貸款資金動向，完善風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警機制，強化對信貸風(fēng)險的甄別，創(chuàng)建風(fēng)險補償機制，確保資金的供應(yīng)穩(wěn)定化，并對企業(yè)財務(wù)活動予以監(jiān)管，增強貸后監(jiān)測力度。

最后，加快信貸風(fēng)險管理體系的建設(shè)，將借款人還款能力當(dāng)作核心放貸指標(biāo)，從而降低不良貸款率。也可以借鑒優(yōu)秀信貸管理經(jīng)驗，豐富完善貸款風(fēng)險管理工具，采取定量、模型分析法，提升貸款量化評估水平。

四、總結(jié)

總而言之，農(nóng)發(fā)行對于我國三農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)化穩(wěn)定化發(fā)展以及金融資源的合理科學(xué)配置應(yīng)用具有重要的影響性，而在當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟形勢下，農(nóng)發(fā)行自身存在的諸多問題都極大地束縛了其長遠(yuǎn)化發(fā)展，所以，展開業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢在必行。本文對此展開了分析和闡述，相信未來在黨和國家的正確方針指導(dǎo)下，農(nóng)發(fā)行必然會更好更快地完成戰(zhàn)略升級轉(zhuǎn)型，在推動自身健康持續(xù)發(fā)展的同時，也為國家經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展尤其是三農(nóng)建設(shè)、社會民心的穩(wěn)定作出最大貢獻(xiàn)。