文/黃瑩（北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

普惠金融模式作為服務(wù)系統(tǒng)，其具備較強(qiáng)的包容性和廣泛性，能夠?yàn)樯鐣?huì)提供常規(guī)性金融服務(wù)，特別是一些中小企業(yè)及農(nóng)村地區(qū)，也能夠享受到相應(yīng)的金融服務(wù)。當(dāng)前環(huán)境下，銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)正在穩(wěn)步推進(jìn)，已經(jīng)獲得較好的實(shí)踐成效，使自身發(fā)展獲得了更大的動(dòng)力。不過(guò)在此項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展環(huán)節(jié)，還應(yīng)從多方面入手，積極探究普惠金融可持續(xù)發(fā)展策略，以便更好地發(fā)揮出普惠金融作用。

一、商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的必要性

現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐漸提升，已處于世界第二大經(jīng)濟(jì)體位置，不過(guò)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，也遇到了一些問(wèn)題。當(dāng)前，我國(guó)正不斷進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，以夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，逐漸將重點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，加大了對(duì)中小企業(yè)的支持力度，而若想實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要有足夠的金融資源支持。不過(guò)就實(shí)際情況而言，我國(guó)在金融資源分布上存在一定的不均衡性，國(guó)有企業(yè)、大中型企業(yè)以及城鎮(zhèn)居民資源占有率較高，而小微企業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)，在金融資源上占有率相對(duì)較低[1]。因此，進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)金融資源均衡分配，助力小微企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并且在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型以及縮短社會(huì)貧富差距等方面，也發(fā)揮著較為積極的作用。對(duì)于普惠金融而言，其強(qiáng)調(diào)金融和諧性，這一思想的存在，能夠?qū)崿F(xiàn)社會(huì)公平和諧發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)全面小康社會(huì)發(fā)展進(jìn)程。站在商業(yè)銀行視角下，普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也是其發(fā)展的必然選擇。第一，受到利率市場(chǎng)化因素影響，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸收窄。我國(guó)在2015年基本完成利率市場(chǎng)化改革，這種情況下，進(jìn)一步提升了存貸款利率，利差明顯縮小，降低了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力。并且，利率市場(chǎng)化環(huán)境下，商業(yè)銀行需要面臨融資來(lái)源競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，為使融資來(lái)源進(jìn)一步擴(kuò)大，獲得更多的中間業(yè)務(wù)收入，商業(yè)銀行需要對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)渠道，將重點(diǎn)放在小微企業(yè)以及農(nóng)村方面。第二，金融脫媒情況下，進(jìn)一步加大了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。站在大眾視角下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)銀行的中介作用產(chǎn)生了較大威脅。并且，理財(cái)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，使得居民有了更多的理財(cái)途徑，如保險(xiǎn)、基金、信托和股票等。站在企業(yè)角度，企業(yè)的融資渠道逐漸增多，對(duì)商業(yè)銀行貸款收入產(chǎn)生了較大影響。所以，商業(yè)銀行需要進(jìn)行積極探索，使自身融資優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步提升。第三，國(guó)家逐漸重視對(duì)小微企業(yè)以及“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的扶持力度，重點(diǎn)進(jìn)行普惠融資業(yè)務(wù)發(fā)展，能夠使自身融資來(lái)源更為穩(wěn)定，并且，吸引更多的居民進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款，能夠使商業(yè)銀行負(fù)債更為穩(wěn)定。

二、銀行業(yè)普惠金融實(shí)踐現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)已經(jīng)順利推進(jìn)，在具體實(shí)踐中，也獲得了良好的實(shí)踐效果，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）發(fā)揮惠普金融功能，推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)

近年來(lái)，我國(guó)制度優(yōu)勢(shì)在脫貧攻堅(jiān)工作中得以充分體現(xiàn)，此項(xiàng)工作開(kāi)展中，銀行業(yè)發(fā)揮出了不可替代的作用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)惠普金融領(lǐng)域，截止到2020年末，貸款金額已經(jīng)超過(guò)了21萬(wàn)億元，其中，普惠小微貸款達(dá)到了15.10萬(wàn)億元；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款達(dá)到了5.99萬(wàn)億元；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款達(dá)到了0.22萬(wàn)億元；助學(xué)貸款達(dá)到了0.13萬(wàn)億元。在脫貧攻堅(jiān)工作不斷推進(jìn)中，銀行業(yè)在其中發(fā)揮了自身作用，推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)任務(wù)完成。

（二）拓寬普惠金融渠道，提升金融服務(wù)成效

普惠金融發(fā)展過(guò)程中，較為重要的驅(qū)動(dòng)力是金融產(chǎn)品及服務(wù)的便捷高效獲取，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓寬了惠普金融渠道，提升金融服務(wù)成效。以往，商業(yè)銀行不具備足夠的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，同時(shí)還會(huì)面臨區(qū)間差異問(wèn)題[2]。當(dāng)前環(huán)境下，各項(xiàng)政策的提出與改革發(fā)展的不斷推動(dòng)，銀行業(yè)也大力進(jìn)行自身創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)行多種服務(wù)點(diǎn)的增設(shè)，如自助服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)點(diǎn)、特色支行以及代理機(jī)構(gòu)等，進(jìn)一步拓展了自身物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)范圍也得到有效擴(kuò)大。并且，信息化時(shí)代下，銀行金融機(jī)構(gòu)積極引進(jìn)了信息化技術(shù)，使自身金融服務(wù)水平得到有效提升，獲得了更好的金融服務(wù)成效。

（三）豐富惠普金融模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)多樣化發(fā)展

銀行業(yè)為有效推動(dòng)惠普金融發(fā)展，應(yīng)用了較多先進(jìn)的信息技術(shù)，將重點(diǎn)放在金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式以及支付渠道創(chuàng)新上。例如，重點(diǎn)研究存貸款產(chǎn)品，使其更具實(shí)用性，對(duì)于低收入群體，推出了適用性更強(qiáng)的存貸款產(chǎn)品。并且，銀行業(yè)將重點(diǎn)放在發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上，不僅實(shí)現(xiàn)了交易成本的有效降低，還提升了業(yè)務(wù)辦理的安全性和高效性。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日漸復(fù)雜的情況下，商業(yè)銀行積極對(duì)信貸業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品服務(wù)多樣化發(fā)展。

三、銀行業(yè)普惠金融可持續(xù)發(fā)展策略

（一）改進(jìn)定價(jià)方式

若想進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)積極改進(jìn)定價(jià)方式。在定價(jià)方面，若定價(jià)太低，則會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)的積極性，出現(xiàn)供應(yīng)緊缺情況。如果定價(jià)過(guò)高，又會(huì)導(dǎo)致客戶沒(méi)有能力承擔(dān)，出現(xiàn)需求降低的情況[3]。因此，應(yīng)對(duì)定價(jià)方式做出合理改進(jìn)，對(duì)用戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)。以往應(yīng)用的定價(jià)方式，對(duì)于普惠金融用戶適用性不強(qiáng)，無(wú)法與其財(cái)務(wù)信息結(jié)合做出精準(zhǔn)評(píng)定。因此，可以選擇大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)信資評(píng)定技術(shù)，商業(yè)銀行通過(guò)這種技術(shù)的應(yīng)用，可使自身信資風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平得到進(jìn)一步提升，不會(huì)受到各項(xiàng)信息的影響，能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化評(píng)定，轉(zhuǎn)變了以往人工歸納的方式，優(yōu)化了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)辨別方式，能夠獲得更高的預(yù)測(cè)精準(zhǔn)度。同時(shí)，這種方法應(yīng)用下，可以從財(cái)務(wù)指標(biāo)、道德評(píng)定以及用戶社會(huì)關(guān)系等方面入手，進(jìn)行綜合評(píng)定，對(duì)用戶違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面預(yù)測(cè)，獲得的結(jié)果也會(huì)更加精準(zhǔn)。除此之外，不管是將重點(diǎn)放在科學(xué)定價(jià)上，還是放在產(chǎn)品門(mén)檻上，均應(yīng)改進(jìn)抵押與擔(dān)保模式，為有效提升用戶信用等級(jí)、降低產(chǎn)品門(mén)檻，可以選擇統(tǒng)一擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保等方式。

（二）嚴(yán)格管控產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行發(fā)展中，風(fēng)險(xiǎn)控制屬于較為重要的工作，而普惠金融客戶往往會(huì)存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品發(fā)展，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制工作放在首位。第一，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)傳遞。一般而言，普惠金融用戶因?yàn)椴痪邆涞盅何?，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)采用對(duì)擔(dān)保及抵押模式進(jìn)行創(chuàng)新，不過(guò)在一些擔(dān)保模式中，若小組中存在違約情況，小組其他人員則需要負(fù)責(zé)賠償，這種情況下，加大了其他小組人員的還款負(fù)擔(dān)，很容易使小組其他人員也出現(xiàn)違約問(wèn)題。因此，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)傳遞問(wèn)題進(jìn)行預(yù)防。第二，通過(guò)資產(chǎn)證券化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。貸款前需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，并且，在貸后還應(yīng)通過(guò)資產(chǎn)證券化的方式，將普通金融資本進(jìn)行集中轉(zhuǎn)移，使之成為市場(chǎng)證券。在這種方式下，會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性危機(jī)。第三，商業(yè)銀行可以與相關(guān)部門(mén)進(jìn)行信息的互聯(lián)互通，如公檢法部門(mén)、工商部門(mén)等，從而更加準(zhǔn)確地掌握用戶信用狀況。

（三）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系

若想推動(dòng)金融服務(wù)良好發(fā)展，需要進(jìn)一步優(yōu)化并完善監(jiān)管體系，這也是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵[4]。商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融時(shí)，應(yīng)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境進(jìn)行了解，還應(yīng)立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，重點(diǎn)完善監(jiān)管體系，確保在普惠金融發(fā)展中，發(fā)揮出真正作用，保證普惠金融的良好實(shí)施，更加規(guī)范化與科學(xué)化。積極調(diào)整稅收政策，強(qiáng)化優(yōu)惠政策制定，如，在普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)方面，可享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，通過(guò)這種方式，進(jìn)一步提升普惠金融業(yè)務(wù)積極性。還可實(shí)施差別稅率，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，科學(xué)做出調(diào)整，提升金融服務(wù)水平的同時(shí)，推動(dòng)普惠金融良好發(fā)展。

（四）創(chuàng)新普惠金融服務(wù)理念

銀行業(yè)普惠金融可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要將重點(diǎn)放在消除金融排斥上，從服務(wù)對(duì)象入手，制定有效的發(fā)展策略[5]。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)進(jìn)一步更新自身服務(wù)理念，結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)金融服務(wù)做出科學(xué)、合理創(chuàng)新，不斷拓寬自身范圍，將服務(wù)對(duì)象逐漸放在低收入人群與弱勢(shì)群體上，使自身服務(wù)更為精細(xì)，促進(jìn)服務(wù)的全面化發(fā)展。如，在服務(wù)渠道方面，應(yīng)積極進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，保證服務(wù)渠道進(jìn)一步拓寬，逐漸形成網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)形式，在此基礎(chǔ)上，引進(jìn)電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)，并將其作為主要交易渠道，構(gòu)建出立體式網(wǎng)絡(luò)渠道體系，凸顯出自身服務(wù)的特色化，實(shí)現(xiàn)全方位發(fā)展。特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)或人口較為分散的農(nóng)村地區(qū)等，需要以助農(nóng)終端為主體，建立相應(yīng)的金融便利店，進(jìn)而為這些地區(qū)的居民提供相應(yīng)的金融服務(wù)，如查詢或存取款等業(yè)務(wù)，有效縮短自身與市場(chǎng)化運(yùn)作間的矛盾。

（五）明確市場(chǎng)定位

惠普金融是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然選擇，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)明確市場(chǎng)定位，構(gòu)建出普惠金融發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制[6]，首先，充分發(fā)揮出黨建引領(lǐng)作用，保證自身黨建工作與惠普金融發(fā)展良好融合，在鄉(xiāng)村振興、服務(wù)民生等方面，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮出自身作用，承擔(dān)自身責(zé)任。其次，重點(diǎn)關(guān)注制度頂層設(shè)計(jì)，并不斷完善。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)做出詳細(xì)的戰(zhàn)略規(guī)劃，例如，大中型商業(yè)銀行應(yīng)成立普惠金融事業(yè)部，重點(diǎn)負(fù)責(zé)普惠金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的良好推進(jìn)。最后，構(gòu)建長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在普惠金融發(fā)展中應(yīng)落實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，構(gòu)建出業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，將此作為主要推動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，銀行業(yè)實(shí)施惠普金融意義重大，近年來(lái)，在惠普金融實(shí)際開(kāi)展中，已經(jīng)獲得了較好的實(shí)踐效果，不過(guò)惠普金融屬于長(zhǎng)期工作，還應(yīng)從改進(jìn)定價(jià)方式、嚴(yán)格管控產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)一步完善監(jiān)管體系、創(chuàng)新普惠金融服務(wù)理念、明確市場(chǎng)定位等方面入手，推動(dòng)惠普金融的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然方法并不局限于此，若想實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，還應(yīng)積極探究有效的策略，更好地發(fā)揮出普惠金融的作用。