劉 葵 李婭蓉

2018年，中共中央、國(guó)務(wù)院明確提出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建成小康社會(huì)、社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的必要條件，金融資源應(yīng)更多傾向于配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。同年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院頒布了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018——2022年）》，提出要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。隨后，中國(guó)人民銀行等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出健全完善的金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興體系，促進(jìn)鄉(xiāng)村金融資源回流。2021年7月，中國(guó)人民銀行等六部門(mén)再次聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見(jiàn)》，提出加大鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)資源投入、豐富鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品體系、提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力等舉措。五年來(lái)，金融支持鄉(xiāng)村振興效果如何，有哪些基本經(jīng)驗(yàn)，還存在哪些問(wèn)題，今后該如何做，本文試圖回答這些問(wèn)題。

金融助力鄉(xiāng)村振興成效

自2019年12月新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)受到巨大沖擊，國(guó)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也受到很大影響。農(nóng)民無(wú)法在農(nóng)時(shí)及時(shí)種植農(nóng)作物，成熟待銷(xiāo)的農(nóng)產(chǎn)品也無(wú)法外銷(xiāo)，農(nóng)產(chǎn)品大量積壓造成價(jià)格下跌；農(nóng)村養(yǎng)殖場(chǎng)缺少飼料，養(yǎng)殖戶關(guān)閉養(yǎng)殖場(chǎng)，出欄畜禽無(wú)法屠宰銷(xiāo)售，使得養(yǎng)殖業(yè)陷入困境；疫情期間，市場(chǎng)供求失衡，許多中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉，大量農(nóng)民工無(wú)工可打，沒(méi)有收入?yún)s又無(wú)法及時(shí)返鄉(xiāng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所受沖擊極大。

疫情肆虐下，作為鄉(xiāng)村振興的重要支撐，金融幫扶為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入一股活水，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)恢復(fù)活力作出了重要貢獻(xiàn)。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2019年10月，銀行業(yè)中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占比份額為13.4%，2022年1月上升至13.8%，2022年6月達(dá)到14%。2021年三季度末，普惠型涉農(nóng)貸款余額為8.76萬(wàn)億元，至2021年末涉農(nóng)貸款余額達(dá)43.21萬(wàn)億元。2020年一季度，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款金額為4.5萬(wàn)億元，到2022年二季度增加至6.6萬(wàn)億元，貸款金額增加超過(guò)2000億元，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款額呈現(xiàn)平穩(wěn)上升趨勢(shì)，2021年三季度至2022年二季度增長(zhǎng)趨勢(shì)更為顯著。

金融助力鄉(xiāng)村振興的若干舉措

以政策為導(dǎo)向，凝聚發(fā)展共識(shí)

為加快構(gòu)建金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興體系，引導(dǎo)更多金融資源流向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，優(yōu)化城鄉(xiāng)金融資源配置，全國(guó)多省市政府部門(mén)及金融機(jī)構(gòu)發(fā)布地方指導(dǎo)性文件，強(qiáng)化政策導(dǎo)向，引導(dǎo)金融資源流向鄉(xiāng)村振興薄弱環(huán)節(jié)。

山東省財(cái)政廳發(fā)布《山東省財(cái)政金融政策融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度試點(diǎn)實(shí)施意見(jiàn)》，提出“市縣為主、省級(jí)引導(dǎo)、示范引領(lǐng)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的基本原則，同時(shí)提出以創(chuàng)新突破鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資難題為抓手，致力打造“齊魯樣板”。

人民銀行杭州中心支行等三部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出立足自身特點(diǎn)發(fā)揮差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建具有本地特色的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

人民銀行長(zhǎng)沙中心支行等七部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《湖南省金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興實(shí)施方案》，出臺(tái)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)配套支持、創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等30條措施，并提出“兩個(gè)不低于”“兩個(gè)高于”的目標(biāo)。

陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社按照“回歸本源、專注主業(yè)、支農(nóng)支小”的發(fā)展思路，出臺(tái)《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)關(guān)于支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見(jiàn)》，提出圍繞陜西省“3+X”優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)聚焦產(chǎn)業(yè)建設(shè)，推廣鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品體系，保障信貸需求。

以服務(wù)為著力點(diǎn)，加大資源傾斜力度

為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，多省市金融機(jī)構(gòu)尋找農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中的短板，明確發(fā)展薄弱點(diǎn)，加大各項(xiàng)資源的傾斜力度，以此推動(dòng)當(dāng)?shù)厝婵焖侔l(fā)展。為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，多地查漏補(bǔ)缺，找尋自身發(fā)展薄弱點(diǎn)，加大金融助力鄉(xiāng)村振興薄弱點(diǎn)的力度，提出了多種符合當(dāng)?shù)噩F(xiàn)實(shí)情況的措施，為鄉(xiāng)村振興增添新興動(dòng)力。

人民銀行蘭州中心支行提出引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)助力現(xiàn)代絲路寒旱農(nóng)業(yè)建設(shè)，研發(fā)開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)、權(quán)利質(zhì)押和活體畜禽抵押等新模式，為養(yǎng)殖農(nóng)戶提供信貸便利，并指出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重小農(nóng)戶融資差異化特點(diǎn)，推廣“主動(dòng)授信、隨借隨還”模式等。

貴州省榕江縣農(nóng)信社因地制宜選擇產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新“黨政主導(dǎo)、政策引領(lǐng)、社社聯(lián)建、社會(huì)參與”的發(fā)展之路。

江蘇灌云農(nóng)商銀行推出多種“金融+”模式，“金融+聯(lián)動(dòng)合作”“金融+黨建共建”“金融+整村授信”等，構(gòu)建多渠道金融助力機(jī)制，推動(dòng)金融助力鄉(xiāng)村振興的落實(shí)。

以科技為翅膀，提升服務(wù)質(zhì)效

隨著科技的發(fā)展，各大金融機(jī)構(gòu)與時(shí)俱進(jìn)，不斷強(qiáng)化大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，不斷拓展農(nóng)民貸款渠道，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。建設(shè)銀行推出手機(jī)銀行農(nóng)村專版“裕農(nóng)通”，農(nóng)業(yè)銀行推出掌上銀行鄉(xiāng)村版，工商銀行手機(jī)銀行推出美好家園版“惠民、惠商、惠農(nóng)”三大金融服務(wù)。

運(yùn)用科技力量完善金融體系，不僅為客戶提供了更加便捷的全天候、自助式服務(wù)，而且豐富了金融助力鄉(xiāng)村振興的方式方法，充分運(yùn)用了科技力量助力鄉(xiāng)村各產(chǎn)業(yè)振興，提升了金融服務(wù)質(zhì)效。

我國(guó)幅員遼闊，各省差異較大，下轄的市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)差異也很大。因此，各省在貫徹黨中央金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)針對(duì)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村具體實(shí)際情況，針對(duì)鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中的薄弱點(diǎn)，出臺(tái)適合本地的政策，有針對(duì)性地加大資金投入。

以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，滿足多元需求

為強(qiáng)化金融助力鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，多地注重金融產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，以滿足農(nóng)戶多元化需求。甘肅推出活體畜禽抵押，寧夏創(chuàng)新開(kāi)辦“動(dòng)物活體抵押+保險(xiǎn)+第三方監(jiān)管”“枸杞貸”等信貸模式，同時(shí)以政策為導(dǎo)向，升級(jí)“扶貧?！睘椤胺镭毐！?，有效解決農(nóng)民致富路上的融資保障難題。

微眾銀行打造出國(guó)內(nèi)首個(gè)線上無(wú)抵押企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，并與50余家的農(nóng)業(yè)核心企業(yè)達(dá)成合作，觸達(dá)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，不僅降低了小微企業(yè)融資門(mén)檻，而且為農(nóng)戶帶來(lái)了更為貼心的金融服務(wù)。

新興金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與應(yīng)用，讓更多的農(nóng)民享受到更加多元化的金融服務(wù)，能夠更好地助力鄉(xiāng)村振興。

不足之處和相關(guān)建議

存在的不足之處

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社大多位于縣城鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村社基層金融服務(wù)薄弱。據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截至2021年底，全國(guó)農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達(dá)1.58億戶，全年凈增1581萬(wàn)戶，但農(nóng)村寬帶接入用戶占比仍然較低，僅為29.4%。農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢，農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”未鋪設(shè)完成，任重道遠(yuǎn)。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷為農(nóng)民提供有針對(duì)性的產(chǎn)品，但針對(duì)農(nóng)村的金融產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，一般只提供最基本的貸款服務(wù)，且要求客戶有固定收入來(lái)源，農(nóng)民很難滿足貸款條件，貸款需求因此無(wú)法滿足。

農(nóng)戶貸款意識(shí)欠缺。受經(jīng)濟(jì)條件、文化水平等因素影響，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)流程了解較少，對(duì)金融服務(wù)的期望值低。農(nóng)戶在需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，更愿意向親朋借款，而非向金融機(jī)構(gòu)貸款，無(wú)法最大程度運(yùn)用金融工具致富。

相關(guān)的政策建議

我國(guó)幅員遼闊，各省差異較大，下轄的市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)差異也很大。因此，各省在貫徹黨中央金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)針對(duì)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村具體實(shí)際情況，針對(duì)鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中的薄弱點(diǎn)，出臺(tái)適合本地的政策，有針對(duì)性地加大資金投入，探索有特色的金融幫扶機(jī)制，給農(nóng)民帶來(lái)切合自身情況的金融支持。

加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過(guò)建設(shè)村級(jí)金融幫扶服務(wù)社，加強(qiáng)5G、光纖網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)等農(nóng)村通信設(shè)施建設(shè)，致力于發(fā)展數(shù)字金融。普及鄉(xiāng)村數(shù)字信息、數(shù)字金融，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。

建立試點(diǎn)村，以點(diǎn)帶線擴(kuò)面。選擇合適的村社，通過(guò)建立試點(diǎn)村，運(yùn)用新的金融幫扶辦法，如通過(guò)“整村授信”變被動(dòng)為主動(dòng)，解決農(nóng)戶擔(dān)保困難無(wú)法融資的難題，實(shí)現(xiàn)全村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金扶持，吸引外出打工人員回鄉(xiāng)建設(shè)；通過(guò)“婦女創(chuàng)業(yè)貸款”擴(kuò)大農(nóng)村就業(yè)，并吸引青壯勞力回村，促進(jìn)鄉(xiāng)村的長(zhǎng)期發(fā)展；通過(guò)“活體牲畜貸”針對(duì)游牧少數(shù)民族地區(qū)，以牧民家養(yǎng)牲畜為抵押物，實(shí)現(xiàn)金融幫扶；通過(guò)選取具有代表性的試點(diǎn)，讓試點(diǎn)村莊先富起來(lái)，帶動(dòng)周邊村莊共同富裕，逐步實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

加強(qiáng)金融意識(shí)培養(yǎng)。當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)村民金融意識(shí)的培養(yǎng)，讓金融服務(wù)走進(jìn)農(nóng)村，深入各家各戶。通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的普及與宣傳，為村干部開(kāi)設(shè)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)培訓(xùn)班，讓基層干部深入了解金融幫扶政策，為村民答疑解惑；為村民開(kāi)設(shè)金融培訓(xùn)班，講解適用的金融知識(shí)；利用村社廣播、電視廣告、網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)、自媒體宣傳平臺(tái)等渠道，宣傳鄉(xiāng)村振興金融幫扶政策的相關(guān)信息，以此提高村民的金融意識(shí)，進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。