孫 潔，齊寂允

（1.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院，北京100029；2.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京100029）

黨的十八大以來，飛速發(fā)展的快遞業(yè)在暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)、方便生產(chǎn)生活、促進(jìn)社會和諧等方面發(fā)揮著不可或缺的作用。但是快遞員的勞動權(quán)益保障受制于職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、勞動合同簽約率低、基本社會保險(xiǎn)參保率不高等障礙，難以與現(xiàn)實(shí)需求相匹配。盡快完善快遞員權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)，建立快遞行業(yè)的多層次保障體系迫在眉睫。為此，2021年全國政協(xié)社會與法制委員會就“加快快遞員、外賣配送員權(quán)益保障，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展”赴浙江和福建兩省開展專題調(diào)研。本文基于調(diào)研情況主要探討保險(xiǎn)業(yè)如何服務(wù)快遞員權(quán)益保障問題。

一、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)快遞員權(quán)益保障現(xiàn)狀分析

2020年9月，國務(wù)院辦公廳出臺的《關(guān)于以新業(yè)態(tài)新模式引領(lǐng)新型消費(fèi)加快發(fā)展的意見》積極鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照市場化原則，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，結(jié)合快遞行業(yè)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員特點(diǎn)，豐富商業(yè)保險(xiǎn)供給，不斷提升保險(xiǎn)保障水平，著力滿足相關(guān)從業(yè)人員保險(xiǎn)保障需要［1］。保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)快遞業(yè)主要有兩種形式：一是快遞企業(yè)或快遞員向轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保商業(yè)保險(xiǎn)；二是眾包平臺與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)商制定統(tǒng)一的保障方案，其適用于平臺所有快遞員。目前保險(xiǎn)業(yè)為快遞從業(yè)人員提供的風(fēng)險(xiǎn)保障主要有以下特點(diǎn)：

（一）快遞企業(yè)以投保雇主責(zé)任險(xiǎn)為主

快遞企業(yè)以自身為被保險(xiǎn)人，投保責(zé)任保險(xiǎn)的意識較強(qiáng)。以福建省為例，根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，2020年福建省部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司承?？爝f企業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)收入477.5 萬元，同比增長135.7%。其中雇主責(zé)任險(xiǎn)452.4萬元，占比94.7%；非機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)25.1萬元，占比5.3%。截至2021年4月底，2020年上述承保的責(zé)任險(xiǎn)已賠付192萬元，部分保單尚在保險(xiǎn)期間內(nèi)，后續(xù)仍可能發(fā)生理賠支出。相比之下，快遞企業(yè)以快遞員為被保險(xiǎn)人，投保商業(yè)保險(xiǎn)的意愿明顯較弱。2020年，福建省共有14 家保險(xiǎn)公司為100 家快遞企業(yè)承保以快遞員為被保險(xiǎn)人的團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)合計(jì)僅為86.4萬元，其中意外險(xiǎn)65.3 萬元，健康險(xiǎn)18.6 萬元，壽險(xiǎn)2.5萬元，總保費(fèi)同比下降3.6%；保額16.6億元，同比下降8.3%。截至2021年4月底，已賠付38萬元，部分保單尚在保險(xiǎn)期間內(nèi)，后續(xù)仍可能發(fā)生理賠支出。

（二）個(gè)人投保意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)不足

2020年，福建省共17 家保險(xiǎn)公司承保以快遞員、配送員等職業(yè)類別為被保險(xiǎn)人的個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)收入481.5 萬元，同比下降37.7%；保單件數(shù)3174 件，同比增長31.9%。保單件數(shù)高增長主要是受個(gè)別公司新增意外險(xiǎn)贈險(xiǎn)的影響，扣除該部分贈險(xiǎn)后，保單件數(shù)增長僅為5.1%。在險(xiǎn)種方面，快遞員投保的個(gè)人保險(xiǎn)以壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)為主，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)投保不足。上述保費(fèi)收入中壽險(xiǎn)233.5萬元，重疾險(xiǎn)212.5 萬元，而醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)分別僅為22.1 萬元和13.4 萬元。在個(gè)人保險(xiǎn)賠付方面，壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)期間長，短期內(nèi)賠付率低，而意外險(xiǎn)2020年已賠付21.3 萬元，簡單賠付率高達(dá)159.5%。

（三）眾包平臺以極短期保障方案為主

美團(tuán)、餓了么等大型互聯(lián)網(wǎng)外賣平臺在全國滲透率高，此類平臺既有專職配送員，也有兼職配送員，其中兼職騎手一般在眾包平臺接單，其配置的保險(xiǎn)通常以全國統(tǒng)一的極短期保險(xiǎn)方案為主。如美團(tuán)眾包平臺為接單配送員提供的由平安財(cái)險(xiǎn)廣東分公司、泰康在線、人保財(cái)險(xiǎn)南京市分公司合作開發(fā)的綜合保障方案，保險(xiǎn)責(zé)任包括：騎手自身的意外身故與傷殘保險(xiǎn)金，理賠金額最高60萬元；意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額最高5 萬元，無免賠額；第三方人身傷害（包含死亡、傷殘、醫(yī)療），共用保額，每保單累計(jì)事故限額賠償20萬元；第三方財(cái)產(chǎn)損失，每保單累計(jì)限額賠償5 萬元，每次事故300 元免賠額。繳費(fèi)規(guī)則是當(dāng)天第一次搶單成功后，自動扣費(fèi)3元，保單生效，保險(xiǎn)期間截至次日凌晨1∶30。該保障方案的優(yōu)點(diǎn)在于采用極短期綜合保險(xiǎn)方案為被保險(xiǎn)人提供較為全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，缺點(diǎn)是投保人完全沒有自主選擇的權(quán)利，只能被動接受，只要在眾包平臺接單，就需要繳納相應(yīng)的保費(fèi)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年以來，保險(xiǎn)行業(yè)共有85 家機(jī)構(gòu)①（人身保險(xiǎn)公司81家、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司4家）為快遞行業(yè)從業(yè)人員提供了近800款包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、雇主責(zé)任、個(gè)人責(zé)任和第三者責(zé)任等保障內(nèi)容的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，為快遞行業(yè)從業(yè)人員承保意外傷害保險(xiǎn)4683 萬單，提供了約27.4萬億元的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)保障額度，件均保額約58 萬元；為快遞行業(yè)從業(yè)人員和用工企業(yè)承保責(zé)任保險(xiǎn)4461.9 萬單，提供了約13.9 萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障額度，件均保額約31 萬元。截至2021年一季度末，保險(xiǎn)行業(yè)共辦理快遞行業(yè)從業(yè)人員意外傷害保險(xiǎn)理賠約1 萬件，賠付約4200 萬元；辦理責(zé)任保險(xiǎn)理賠1.1萬余件，賠付約3000萬元。

二、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)快遞行業(yè)的難點(diǎn)

雖然商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、與平臺企業(yè)對接等多種形式，為快遞行業(yè)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員提供了一些保險(xiǎn)保障服務(wù)，但總體來看，靈活就業(yè)的快遞從業(yè)人員權(quán)益保障還存在較大“缺口”。除了基本社保覆蓋率低外，快遞從業(yè)人員的人身意外風(fēng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、自身及家庭的健康險(xiǎn)，尤其是重大疾病險(xiǎn)，由于沒有團(tuán)體員工福利保障，與國有企業(yè)相比保障缺口更大。另外，靈活就業(yè)的養(yǎng)老保障缺口也同樣存在?？傊爝f從業(yè)人員的商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面還不夠廣、保障水平還不夠高。

（一）快遞員風(fēng)險(xiǎn)高與參保意愿不強(qiáng)并存

一方面，快遞從業(yè)人員的安全與健康風(fēng)險(xiǎn)相對較高。以外賣騎手為例，為了提高派單完成效率，騎手搶道、逆行、闖紅燈等危險(xiǎn)行為較多，發(fā)生交通事故的風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，一些快遞從業(yè)人員為提高收入而增加勞動量，身體健康受到損害的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

另一方面，快遞員參保意愿不強(qiáng)。首先，由于目前快遞從業(yè)人員普遍較為年輕，風(fēng)險(xiǎn)防范意識相對較弱，對于自身面臨的意外、疾病、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)的長期性保障手段考慮少。其次，快遞從業(yè)人員收入不穩(wěn)定，且普遍具有工作平臺不固定、工作強(qiáng)度大等特點(diǎn)，按單計(jì)費(fèi)、超時(shí)罰款等經(jīng)營規(guī)則導(dǎo)致快遞從業(yè)人員更多關(guān)注當(dāng)期所得，較少關(guān)心自身的健康安全保障。通過筆者與一些購買了商業(yè)保險(xiǎn)的外賣小哥交流了解到，其購買的商業(yè)保險(xiǎn)多以價(jià)格較低、期限較短的意外險(xiǎn)為主，保費(fèi)多由個(gè)人按月支付，持續(xù)購買意愿普遍不強(qiáng)，很少關(guān)注包括養(yǎng)老、疾病等保障更加全面的商業(yè)保險(xiǎn)。再次，根據(jù)2020年3月中國郵政快遞報(bào)社發(fā)布的《2020年全國快遞員基層從業(yè)現(xiàn)狀及從業(yè)滿意度調(diào)查報(bào)告》，超五成快遞員月收入不超過5000 元，月入過萬的僅1.3%，但快遞員職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，其風(fēng)險(xiǎn)等級一般劃分為3-4 級②，保險(xiǎn)費(fèi)率也較其他傳統(tǒng)行業(yè)更高，在此情況下快遞從業(yè)人員個(gè)人通過投保商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)的意愿明顯不足。2021年4月，北京人社局副處長體驗(yàn)送外賣和開網(wǎng)約車引起熱議，其中提到“年輕的新業(yè)態(tài)從業(yè)人員，還是更愿意把錢實(shí)實(shí)在在地握在手里，對他們來說社保還是有些遙遠(yuǎn)”［2］，深刻反映了上述大部分快遞員個(gè)人繳納社保意愿較低，不了解如何參與居民醫(yī)療保險(xiǎn)及城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，認(rèn)為僅購買商業(yè)意外傷害險(xiǎn)便足矣，且普遍存在“繳納醫(yī)社保會降低實(shí)際到手收入”的觀念等現(xiàn)狀。

（二）快遞企業(yè)參保商業(yè)保險(xiǎn)動力不足

一是勞動關(guān)系靈活多變導(dǎo)致快遞員基本社會保險(xiǎn)覆蓋率低。目前，以“四通一達(dá)”為代表的加盟快遞企業(yè)、本地注冊的中小型快遞公司和大型互聯(lián)網(wǎng)外賣平臺為節(jié)約人力成本，極少與快遞員簽訂勞動合同，而以勞務(wù)關(guān)系、雇傭關(guān)系、合作承攬關(guān)系等代之。有研究表明，2019年我國快遞員總數(shù)超過320萬人，其中與用人單位簽訂勞動合同且擁有五險(xiǎn)一金的快遞員僅占快遞員總數(shù)的10%。2021年備受關(guān)注的美團(tuán)代表對話巡視組時(shí)提到的“470萬騎手均為外包公司員工，與我們無直接勞動關(guān)系”再次引起公眾關(guān)注［3］。而現(xiàn)行的社會保險(xiǎn)是以簽訂勞動合同為前提的，正是快遞行業(yè)普遍采取上述不同于傳統(tǒng)形式的勞動用工關(guān)系，導(dǎo)致了快遞企業(yè)不愿意也不能夠?yàn)榭爝f員購買基本社會保險(xiǎn)［4］。二是快遞企業(yè)為快遞員投保商業(yè)保險(xiǎn)動力不足。在調(diào)研中，只有少部分快遞員表示“公司為自己購買過保險(xiǎn)”，大部分快遞員表示“公司未購買”或者“不清楚”。在企業(yè)為快遞員購買的商業(yè)險(xiǎn)中，大部分是人身意外險(xiǎn)，很少涉及健康險(xiǎn)。在未購買基本社會保險(xiǎn)的情況下，少數(shù)快遞企業(yè)通過購買一定額度的雇主責(zé)任險(xiǎn)，來化解自身在快遞員工傷案件中面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和糾紛。多數(shù)快遞企業(yè)出于成本考慮，缺少為快遞員購買意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)的意愿。2020年11月中科院專家團(tuán)隊(duì)在北京開展的調(diào)查顯示，六成以上受訪外賣騎手無社保，工傷保險(xiǎn)保障不足，養(yǎng)老保障缺失。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品開發(fā)不夠

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，當(dāng)前快遞從業(yè)人員的商業(yè)保險(xiǎn)保障內(nèi)容較為單一，主要為意外傷害保險(xiǎn)，而用工企業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)保障也主要為企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，多層次、廣覆蓋的保險(xiǎn)保障機(jī)制還不夠健全，相關(guān)從業(yè)人員在養(yǎng)老、健康等保障領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)敞口還較大。截至調(diào)研結(jié)束，尚未發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司開發(fā)快遞員專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。一方面是快遞員數(shù)量多，工作時(shí)間不規(guī)律，流動性大，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露高，交通事故頻發(fā)且責(zé)任認(rèn)定難度大，保險(xiǎn)公司在理賠核查時(shí)較難確認(rèn)出險(xiǎn)人員是否在工作時(shí)間、工作地點(diǎn)、因從事與工作相關(guān)的業(yè)務(wù)受傷，極易引起糾紛，且大部分未參加基本社會保險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對承?？爝f員商業(yè)保險(xiǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度。另一方面，快遞員和快遞企業(yè)投保意愿低造成行業(yè)積累的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足。同時(shí)，快遞員長期從事快節(jié)奏、高強(qiáng)度的快遞配送工作，會造成快遞員群體的部分疾病，如腸胃病、腰椎疾病、心理疾病和心臟病等發(fā)病率高于其他群體，而商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因缺乏快遞從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)特征、發(fā)生概率等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取渠道，無法科學(xué)準(zhǔn)確地設(shè)定保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)價(jià)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)專屬產(chǎn)品的難度增大。值得一提的是，2021年12月，重慶市在快遞行業(yè)推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)解決方案。重慶市郵政管理局、重慶銀保監(jiān)局指導(dǎo)重慶市快遞協(xié)會、重慶市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會聯(lián)合印發(fā)《重慶市快遞員群體專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推廣實(shí)施方案》，在全市快遞行業(yè)(從業(yè)人員近5萬人)中率先推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)解決方案，為全國推廣此類保險(xiǎn)提供了“重慶樣板”。與傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，快遞員專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品具有靈活、安全、長期、可選擇性強(qiáng)及更惠民等特點(diǎn)。靈活性表現(xiàn)在保費(fèi)起繳金額低，試點(diǎn)期部分公司最低100元就可投保，同時(shí)，繳費(fèi)期靈活，選擇月繳、年繳、躉繳均可，投保人經(jīng)濟(jì)緊張期間可暫停繳納，養(yǎng)老險(xiǎn)賬戶不會失效;安全性表現(xiàn)在采取“保證+浮動”的賬戶收益模式，賬戶有最低保證利率，無虧損風(fēng)險(xiǎn);長期性表現(xiàn)在產(chǎn)品旨在幫助消費(fèi)者為未來進(jìn)行養(yǎng)老儲備，退保要求更為嚴(yán)格，前期退保有損失，引導(dǎo)消費(fèi)者長期積累養(yǎng)老金，明確長期持有至60歲進(jìn)入領(lǐng)取期;可選擇性強(qiáng)表現(xiàn)在產(chǎn)品提供穩(wěn)健(保守)和進(jìn)取(積極)兩種賬戶供投保人自由選擇或組合配置，有效期內(nèi)還可實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健和進(jìn)取賬戶的轉(zhuǎn)換;惠民性表現(xiàn)在專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的銷售費(fèi)用大大低于在售的其他商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，試點(diǎn)公司試點(diǎn)期間減免初始費(fèi)用，充分讓利給消費(fèi)者。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)快遞員權(quán)益保障的建議

隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級和人工智能與互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的應(yīng)用，新業(yè)態(tài)發(fā)展?jié)撃軙粩啾会尫?，這將極大地提高生產(chǎn)力、提升生產(chǎn)效率，并在穩(wěn)就業(yè)、保民生、促改革等方面發(fā)揮積極作用。

平臺靈活就業(yè)是在市場機(jī)制推動下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中形成的商業(yè)現(xiàn)象，應(yīng)在發(fā)展中引導(dǎo)并規(guī)范。建議從“六穩(wěn)”“六?！背霭l(fā)，以解決新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)保障問題為導(dǎo)向，力求制度創(chuàng)新，逐步建立新時(shí)代新業(yè)態(tài)制度體系。促進(jìn)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員權(quán)益保護(hù)，應(yīng)堅(jiān)持包容審慎、協(xié)同施策的原則，既要維護(hù)相關(guān)企業(yè)依法經(jīng)營管理的自主權(quán)，更要維護(hù)廣大新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的合法權(quán)益。同時(shí)，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，尊重勞動者權(quán)益保障方面的自主選擇權(quán)，支持平臺與商業(yè)保險(xiǎn)公司共同商議新業(yè)態(tài)商業(yè)保險(xiǎn)方案。

（一）完善相關(guān)勞動關(guān)系法律以適應(yīng)新業(yè)態(tài)用工特點(diǎn)，切實(shí)保障快遞行業(yè)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員合法權(quán)益

明確新業(yè)態(tài)用工的合法地位，并劃清不同就業(yè)形態(tài)之間的法律關(guān)系界限，細(xì)化勞動關(guān)系界定標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，“對癥下藥”，出臺政策和法規(guī)，正面引導(dǎo)用工企業(yè)建立科學(xué)合理的經(jīng)營激勵機(jī)制，促使新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式相關(guān)企業(yè)依法依規(guī)用工。一方面，發(fā)揮和尊重新型用工模式對擴(kuò)大就業(yè)的貢獻(xiàn)，保護(hù)新業(yè)態(tài)的發(fā)展動力與制度優(yōu)越性，避免陷入思維定式、僵化套用現(xiàn)有法律框架的現(xiàn)象；另一方面，盡快完善《中華人民共和國勞動法》《社會保險(xiǎn)法》《工傷保險(xiǎn)條例》等法律規(guī)定，進(jìn)一步明確非標(biāo)準(zhǔn)勞動關(guān)系認(rèn)定方法和標(biāo)準(zhǔn)，以及新型用工形式中各方的權(quán)利和義務(wù)；增強(qiáng)法律適用性，將現(xiàn)行勞動法保護(hù)手段有選擇地適用于非標(biāo)準(zhǔn)勞動關(guān)系等用工形式，保護(hù)快遞從業(yè)人員的合法權(quán)益，保障合理勞動收入。針對快遞員最關(guān)心的收入問題，要求平臺建立與快遞員工作任務(wù)、勞動強(qiáng)度相匹配的收入保障機(jī)制，不得將“最嚴(yán)算法”作為考核要求，要通過“算法取中”等方式，合理確定訂單數(shù)量、在線率等考核要素，適當(dāng)放寬配送時(shí)限［5］。

（二）加快新業(yè)態(tài)從業(yè)人員權(quán)益保障的頂層設(shè)計(jì)，完善多層次保險(xiǎn)保障體系

結(jié)合新業(yè)態(tài)勞動者自身特性，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的靈活性，探索并提供多樣化商業(yè)保險(xiǎn)保障方案，確保足額投保，著力提升保障水平。借鑒養(yǎng)老保險(xiǎn)“三支柱”體系，建立快遞從業(yè)人員權(quán)益保障多層次、“三支柱”體系，實(shí)現(xiàn)快遞員群體的權(quán)益保障“保質(zhì)保量”。一是以社會保險(xiǎn)保障為基礎(chǔ)，以基本社會保險(xiǎn)為第一支柱兜底，要求快遞企業(yè)為快遞從業(yè)人員購買社會保險(xiǎn)，為快遞從業(yè)人員提供基礎(chǔ)性、兜底性保障。二是推動政府與市場相結(jié)合，建立以快遞企業(yè)為從業(yè)人員購買補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，或行業(yè)內(nèi)統(tǒng)籌建立救助基金等為第二支柱，政府為相關(guān)企業(yè)提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政支持加以引導(dǎo)。一方面，根據(jù)職業(yè)環(huán)境和行業(yè)特性，將快遞行業(yè)從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)特征、發(fā)生概率等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行共享，便于保險(xiǎn)行業(yè)更加精準(zhǔn)地開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，科學(xué)定價(jià)，豐富產(chǎn)品供給；另一方面，不斷強(qiáng)化快遞行業(yè)等新業(yè)態(tài)用工企業(yè)的主體責(zé)任。用工企業(yè)應(yīng)兼顧市場運(yùn)營模式創(chuàng)新與勞動權(quán)益保障，在滿足快遞行業(yè)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員基本社會保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，為從業(yè)人員提供意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療和養(yǎng)老保障等必要的商業(yè)保險(xiǎn)支持，減輕從業(yè)人員的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。三是以鼓勵有能力和意愿的快遞員個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)為第三支柱，進(jìn)一步豐富快遞從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。

（三）積極探索保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)快遞行業(yè)新模式

充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)完善和專業(yè)優(yōu)勢，參考先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，探索適當(dāng)模式，積極參與快遞從業(yè)人員權(quán)益保障“三支柱”體系建設(shè)。如江蘇吳江區(qū)采取的“政府主導(dǎo)、商保承辦、自愿購買”模式，通過公開招標(biāo)確定承辦公司，推動吳江區(qū)內(nèi)近5萬名新業(yè)態(tài)從業(yè)人員購買保險(xiǎn)，人均保費(fèi)為180 元/年，財(cái)政補(bǔ)貼120元/年；浙江湖州、衡州采取的“單險(xiǎn)種基金+商業(yè)保險(xiǎn)”模式，將新業(yè)態(tài)從業(yè)人員納入工傷保險(xiǎn)的保障范圍，并鼓勵新業(yè)態(tài)企業(yè)和其他工傷保險(xiǎn)參保單位結(jié)合自身實(shí)際情況為員工選購補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)；蜂鳥眾包、美團(tuán)眾包的模式，鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)極短期綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，為電商平臺配送員、小型快遞企業(yè)員工提供保險(xiǎn)保障。

（四）提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力和專業(yè)水平

一是鼓勵并支持保險(xiǎn)行業(yè)與快遞行業(yè)互動交流，保險(xiǎn)公司采取進(jìn)快遞企業(yè)宣講、為快遞員贈送保險(xiǎn)等多種形式，積極為快遞企業(yè)及快遞員提供保險(xiǎn)保障方案，以及保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理等意見建議。二是鼓勵保險(xiǎn)公司改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品，加快推出更多快遞員專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過提升保障、靈活繳費(fèi)、合理收費(fèi)等方式，拓寬保障范圍、豐富服務(wù)類型、增強(qiáng)產(chǎn)品靈活性和吸引力，更加貼近快遞員需求；鼓勵保險(xiǎn)公司針對平臺企業(yè)運(yùn)營特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保障需求等，開展“一對一”定制化服務(wù)。

（五）探索體制機(jī)制創(chuàng)新，通過社保區(qū)塊鏈平臺實(shí)現(xiàn)平臺勞務(wù)人員社保的共治與共享

在靈活就業(yè)人員保障機(jī)制的推動上，建議跳出現(xiàn)有制度模式，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和區(qū)塊鏈技術(shù)，由地方政府牽頭，聯(lián)合平臺企業(yè)，率先在地方試點(diǎn)建立中國特色的新就業(yè)保障制度；以取消靈活就業(yè)保險(xiǎn)的戶籍門檻限制為前提，允許靈活就業(yè)人員在就業(yè)地繳納保險(xiǎn)，并根據(jù)行業(yè)的收入水平量身打造各個(gè)群體的繳納基數(shù)和繳納比例［6］。政府應(yīng)鼓勵先試先行，以區(qū)級試點(diǎn)設(shè)置“靈活就業(yè)先行示范區(qū)”，探索對靈活就業(yè)群體全方位的保障機(jī)制。社保區(qū)塊鏈的各方參與主體可共享并編輯平臺上的個(gè)人社保信息。

（六）健全風(fēng)險(xiǎn)防控和矛盾處置機(jī)制

立足維護(hù)穩(wěn)定大局，督促平臺開展風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任落實(shí)工作，依托現(xiàn)代化信息優(yōu)勢，建立風(fēng)險(xiǎn)評估常態(tài)化動態(tài)機(jī)制，做到對風(fēng)險(xiǎn)因素“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早報(bào)告、早處置”。同時(shí)完善勞動者訴求渠道，明確處置程序、時(shí)限，做好正當(dāng)訴求的處置。加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)管理，特別是在安全、健康等領(lǐng)域的教育引導(dǎo)，處理好靈活與安全的平衡關(guān)系。

［注釋］

①數(shù)據(jù)來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會。

②通常保險(xiǎn)公司將職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由低到高劃分為6級。