劉祝 中國建設(shè)銀行股份有限公司杭州分行

一、中國特色的數(shù)字貨幣應(yīng)運(yùn)而生

（一）數(shù)字貨幣的概念

如今在金融經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)界理論知識體系中，“數(shù)字貨幣”的概念非常多樣化。

首先，從其基本特性、發(fā)行過程和交易環(huán)節(jié)來看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是基于數(shù)字化技術(shù)的，它有國家信用驗(yàn)證，無限法定補(bǔ)償、流動性、價值規(guī)模函數(shù)和法定貨幣的共同屬性，充分體現(xiàn)出數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代和數(shù)字金融時代的基本特征。

其次，金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域大多數(shù)的研究學(xué)者都側(cè)重于利用數(shù)字表現(xiàn)“數(shù)字貨幣”的基本特征以及其應(yīng)用流程。數(shù)字貨幣具有國家信用審批、無限法定補(bǔ)償、價值規(guī)模功能等諸多特點(diǎn)，是人們進(jìn)行理財和金融活動的一個主要要素。

最后，從貨幣發(fā)展史看，數(shù)字化錢幣是近代貨幣體系演進(jìn)的結(jié)果，是科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與社會生活的必然結(jié)果。其既具備國家貨幣所共有的特征，又因其所運(yùn)用的尖端科技，與一般的貨幣存在本質(zhì)差異[1]。

（二）數(shù)字貨幣的產(chǎn)生原因

貨幣在社會活動中主要是充當(dāng)一般媒介的作用，是人類生活不可或缺的重要組成部分，也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個主要核心。在科技和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的推動下，紙幣雖然比傳統(tǒng)貨幣便捷，但在需求量大的時候，攜帶不方便且不安全。在國家政治經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響下，科技的不斷進(jìn)步，金融業(yè)的不斷改革，網(wǎng)絡(luò)的不斷成熟，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)也就水到渠成了。將數(shù)字貨幣應(yīng)用于各項(xiàng)金融活動中，與傳統(tǒng)的紙幣相比，首先，數(shù)字貨幣最大的特點(diǎn)在于它不需要實(shí)物，交易直接通過特定的領(lǐng)域完成。其次，數(shù)字貨幣顯得更加方便快捷，安全性更高，同時也更契合國家提倡的綠色主題，更為環(huán)保。

在現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營中，不論企業(yè)還是個人在銀行開戶，開戶行都需對企業(yè)或個人在銀行開立的結(jié)算賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理，而其結(jié)算過程中金額要求極為精確，過程包含多個環(huán)節(jié)，整體運(yùn)行較為復(fù)雜，同時也很容易受到互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營時間的限制，從而導(dǎo)致結(jié)算效率較低。而數(shù)字貨幣的產(chǎn)生，對商業(yè)銀行在貨幣管理有了新的突破，貨幣應(yīng)用上有了多維化角度運(yùn)用，給商業(yè)銀行的結(jié)算帶來了很大的便捷，有利于提高商業(yè)銀行貨幣的管理質(zhì)量。

二、數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展出現(xiàn)的問題

目前移動支付成為交易的主要形式，人們?nèi)粘Ｉ詈徒灰谆径际沁x擇移動支付。移動支付給社會大眾帶來了很大的便利，在一定程度上也減少了銀行的利用率。支付寶和微信等第三方支付平臺的興起，對數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)型和推廣會產(chǎn)生一定的阻礙，商業(yè)銀行依舊選擇現(xiàn)金業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)的話，很容易遭到客戶的拒絕。而且伴隨著我國整體交易環(huán)境的虛擬化，多數(shù)交易都是選擇網(wǎng)絡(luò)交易為主，這也是銀行柜臺業(yè)務(wù)量降低的主要原因。隨著銀行柜臺業(yè)務(wù)量的減少，現(xiàn)金流通量也會隨之降低，銀行需要花費(fèi)更多的資源在人力資源管理方面，這些因素都可能導(dǎo)致我國銀行業(yè)發(fā)展緩慢。另外數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)型需要涉及很多的內(nèi)容和細(xì)節(jié)，如果銀行的工作人員不能在短時間內(nèi)適應(yīng)轉(zhuǎn)型的變化，就會影響銀行業(yè)務(wù)的開展，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)更多的問題，這是銀行在數(shù)字貨幣背景下業(yè)務(wù)未來發(fā)展需要注意的因素。商業(yè)銀行要在新時代保持發(fā)展的活力，必須根據(jù)時代發(fā)展的趨勢結(jié)合商業(yè)銀行自身帶有的優(yōu)勢進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這樣才能在市場競爭中站穩(wěn)腳跟，保證自身的可持續(xù)發(fā)展。

三、數(shù)字貨幣帶來的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重造

銀行業(yè)務(wù)重造過程有利于銀行賬戶體系的模式創(chuàng)新、有利于存貸款規(guī)模擴(kuò)張、提高跨境結(jié)算效率，對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極推動作用。因此，管理單位需要重視數(shù)字貨幣發(fā)行的積極意義，通過科學(xué)的管理規(guī)劃，保障社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)步展開。

（一）有利于銀行賬戶體系的模式創(chuàng)新

賬戶系統(tǒng)的設(shè)計(jì)是基于財務(wù)服務(wù)的核心，為個人和機(jī)構(gòu)的資金收、付、管服務(wù)。賬戶制度是指一切業(yè)務(wù)都是以業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的，但是從金融中心的發(fā)展來看，它將從以買賣和以使用者為導(dǎo)向的方式向移動化、體驗(yàn)化、場景化的經(jīng)營模式發(fā)展?，F(xiàn)有的銀行賬戶系統(tǒng)是在企業(yè)或個人銀行賬戶的基礎(chǔ)上開發(fā)運(yùn)行的。公司或個體在不同的銀行開立賬戶，以其個人的賬戶進(jìn)行財務(wù)活動。公司或個體賬戶的統(tǒng)一管理，核對流程復(fù)雜，現(xiàn)有的基于中央銀行安排的電子支付中有很多中間環(huán)節(jié)，容易受到互聯(lián)網(wǎng)、交易峰值等因素的限制，導(dǎo)致結(jié)算系統(tǒng)結(jié)算效率低，在途資金風(fēng)險高。而法定的數(shù)碼貨幣則是以商業(yè)銀行賬戶為基礎(chǔ)，以中央銀行的電子貨幣為基礎(chǔ)，以擺脫對銀行賬戶和有形媒介的依賴性，由實(shí)體媒介向網(wǎng)上儲存轉(zhuǎn)變。

（二）有利于存貸款規(guī)模擴(kuò)張

央行數(shù)字貨幣的目的是逐步取代流通中的現(xiàn)金，因此貨幣的部分供應(yīng)將由數(shù)字貨幣組成。用戶可以通過增減銀行賬戶組合中的數(shù)字余額，將電子貨幣兌換成數(shù)字貨幣；企業(yè)或個人可以選擇將其現(xiàn)金或活期存款轉(zhuǎn)換為數(shù)字貨幣。

另外，貨幣乘數(shù)和存貸的規(guī)模對其所涉金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模有很大的關(guān)系。在國內(nèi)，數(shù)碼貨幣相對于紙幣在國內(nèi)的流通中起到了很大的替代效應(yīng)，從而加快了各種層次的資本流動，用戶將更有可能使用更便捷、更高效的數(shù)字貨幣，紙幣形式的現(xiàn)金也將逐漸減少。同時，用戶流動性和對高存款利率的偏好將影響用戶選擇時間和存款意愿。因此，數(shù)字貨幣的發(fā)行不僅會取代流通中的現(xiàn)金，還會通過影響貨幣乘數(shù)來增加貨幣供給[2]。

（三）提高跨境結(jié)算效率

隨著全球一體化的加速發(fā)展，國際間的投資合作將會更加深入，金融將會逐漸增加，我國現(xiàn)有的支付體系將無法延續(xù)全球化進(jìn)程，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。面對該問題，基于最尖端的因特網(wǎng)系統(tǒng)，數(shù)碼貨幣突破了各國之間的資金流通和流通壁壘，可以支持24小時跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)。采用數(shù)碼貨幣進(jìn)行結(jié)算，可以極大地提高跨境支付的工作效率?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的、平等共享的技術(shù)平臺，數(shù)字貨幣支付。在使用數(shù)碼貨幣付款的時候，即使身處不同地區(qū)也能在線上快速完成交易活動。根據(jù)2020年調(diào)查結(jié)果顯示，全球范圍內(nèi)70%的銀行都在大力推廣數(shù)字貨幣應(yīng)用，尤其是一些發(fā)達(dá)國家十分重視數(shù)字貨幣應(yīng)用，在這方面具有強(qiáng)烈的推廣意愿。國家和政府也給予了數(shù)字貨幣應(yīng)用領(lǐng)域很大的政策支持，為數(shù)字貨幣大范圍應(yīng)用奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。各國可以在全球范圍內(nèi)建立跨境支付渠道，為國家和組織之間的跨境支付提供平臺支持[3]。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字貨幣浪潮策略

通過加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)、推動軟硬件升級、強(qiáng)化風(fēng)險管理，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、推動產(chǎn)品應(yīng)用、加強(qiáng)技術(shù)運(yùn)用以及開展同業(yè)合作，參與標(biāo)準(zhǔn)制定等方式，能夠有效地促進(jìn)商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字貨幣浪潮，從而保障商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，為我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。

（一）加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)，推動軟硬件升級

法定數(shù)字紙幣的唯一優(yōu)點(diǎn)是其數(shù)據(jù)收集的真實(shí)和高效。運(yùn)用自身的長處，與財務(wù)科技的有機(jī)融合，能夠?qū)崿F(xiàn)對信息的及時有效的記錄、處理、分析和智能判別[4]。

首先，積極實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在系統(tǒng)中加大AI技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)信息技術(shù)的使用力度，在發(fā)行法定數(shù)字貨幣后，模擬物聯(lián)網(wǎng)上的所有流程數(shù)據(jù)，借助人工智能的深度學(xué)習(xí)技巧，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合數(shù)字貨幣的系統(tǒng)和功能，加強(qiáng)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，使得系統(tǒng)與數(shù)字貨幣完美結(jié)合，發(fā)揮最優(yōu)效果。

其次，借助數(shù)字貨幣發(fā)行和智能合約技術(shù)，商業(yè)銀行可以改善終端用戶支付行為，繼續(xù)加強(qiáng)我國的國際支付與結(jié)算體系建設(shè)，增強(qiáng)我國銀行業(yè)的國際競爭能力。

最后，要對各產(chǎn)業(yè)進(jìn)行實(shí)時的數(shù)據(jù)收集與統(tǒng)計(jì)，將風(fēng)險控制模式從某個環(huán)節(jié)擴(kuò)展至整個流程；加強(qiáng)對技術(shù)研究人員的培訓(xùn)力度，不斷提高技術(shù)人員知識儲備量和技能水平，完善商業(yè)銀行數(shù)字化管理系統(tǒng)和數(shù)字價值轉(zhuǎn)移系統(tǒng)。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險管理，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入

由于電子商務(wù)對網(wǎng)絡(luò)的高度依賴性，使得其財務(wù)行為具有一定的風(fēng)險性，基礎(chǔ)設(shè)施在金融風(fēng)險防范方面沒有充分發(fā)揮出自身的作用和價值。同時，數(shù)字貨幣涉及的高端信息技術(shù)也加深了風(fēng)險評估和預(yù)警的難度?？紤]到中國數(shù)字貨幣仍處于試點(diǎn)階段，沒有一個清晰的時間來實(shí)現(xiàn)完全的數(shù)字貨幣。金融體系、技術(shù)儲備和保險儲備沒有從中受益，因此商業(yè)銀行在風(fēng)險防范方面，應(yīng)采取審慎策略，推廣和使用數(shù)字貨幣，建立全方位、多層次的數(shù)字貨幣風(fēng)險管理和防范機(jī)制，密切監(jiān)控數(shù)字貨幣賬戶運(yùn)行情況，有效防范金融風(fēng)險和金融犯罪行為，全面提升風(fēng)險管理的質(zhì)量和效率[5]。

當(dāng)前，加大對金融基礎(chǔ)建設(shè)的投入已經(jīng)是當(dāng)前貨幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個重要課題，為了保證其在體系中的安全、有效的流轉(zhuǎn)，必須加速其功能的維護(hù)與技術(shù)開發(fā)；并協(xié)調(diào)系統(tǒng)組織建設(shè)，流通和數(shù)字支付之間的問題。完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)質(zhì)量以及數(shù)字貨幣行業(yè)管理機(jī)制，提高系統(tǒng)開發(fā)的連續(xù)性，加快構(gòu)建流通監(jiān)管多維數(shù)字化運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)的可行性。

（三）推動產(chǎn)品應(yīng)用，加強(qiáng)技術(shù)運(yùn)用

若以傳統(tǒng)的銀行賬戶為基礎(chǔ)發(fā)展數(shù)碼金融產(chǎn)品，則需要對電子商務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)交換技術(shù)進(jìn)行深入的探討。為此，我國各大商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)作，構(gòu)建統(tǒng)一的技術(shù)系統(tǒng)以提高網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)的穩(wěn)定性；充分利用數(shù)字貨幣的巨大利益，并通過開發(fā)技術(shù)和現(xiàn)代化產(chǎn)品積極不斷地提高生產(chǎn)力和降低成本。首先，我國人口比較多、經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，導(dǎo)致貨幣交易量比較大，因此商業(yè)銀行需要建立適合貨幣交易的體系，加強(qiáng)對數(shù)字貨幣技術(shù)的應(yīng)用和應(yīng)用的適應(yīng)性，積極地利用各種優(yōu)勢，加速行業(yè)的融合，配合商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系建立相適應(yīng)的數(shù)字貨幣運(yùn)營服務(wù)平臺，借此緩解銀行在貨幣改革中受到的沖擊和影響；其次，此外，各大銀行還必須與其他機(jī)構(gòu)共同努力，構(gòu)建適合數(shù)字貨幣的環(huán)境；進(jìn)而推動數(shù)字貨幣的發(fā)展進(jìn)程。銀行加快自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加深和金融市場的融合程度，緩解自身承擔(dān)的風(fēng)險，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（四）開展同業(yè)合作，參與標(biāo)準(zhǔn)制定

我國法律規(guī)定數(shù)字貨幣的運(yùn)營者是央行和商業(yè)銀行，加強(qiáng)數(shù)字貨幣的流動，將有助于我國銀行業(yè)的改革，從而使我國的 IT技術(shù)和運(yùn)營體系的實(shí)施更加高效。為此，我國的商業(yè)銀行要積極借鑒國外的先進(jìn)做法，強(qiáng)化數(shù)字貨幣的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定與風(fēng)險控制，同時要強(qiáng)化各金融單位之間的數(shù)據(jù)交流與互聯(lián)。一方面，商業(yè)銀行需要從全方位、多層次的角度研究分析數(shù)字貨幣的相關(guān)信息，在此基礎(chǔ)上制定金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的規(guī)劃，并且加強(qiáng)大數(shù)據(jù)建設(shè)，制定基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)數(shù)字貨幣后備支持系統(tǒng)的建設(shè)力度，發(fā)揮后備系統(tǒng)的輔助作用，通過制定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)，保證貨幣流通的公平性、完備性和開放性；二是要增強(qiáng)各大銀行的協(xié)作與交流，以制定一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，開發(fā)出一個新的數(shù)字流通模型，并對其進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)格式和訪問接口；保障電子貨幣的安全流動。

五、結(jié)語

銀行業(yè)務(wù)重造過程有利于銀行賬戶體系的模式創(chuàng)新、有利于存貸款規(guī)模擴(kuò)張、提高跨境結(jié)算效率，對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極推動作用。由于經(jīng)濟(jì)全球化趨勢和科技迅猛發(fā)展帶來的影響和沖擊，金融行業(yè)的競爭日趨激烈，因此金融機(jī)構(gòu)需要有不斷創(chuàng)新的金融手段。然而，數(shù)字貨幣利用其優(yōu)勢特征與金融科技的深度融合將重塑現(xiàn)有商業(yè)銀行體系，以及商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)、跨境國際交易業(yè)務(wù)、離岸金融業(yè)務(wù)等等，文章從數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，闡述了我國銀行業(yè)應(yīng)對數(shù)字貨幣的對策：強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化，推進(jìn)硬件和軟件的更新；強(qiáng)化風(fēng)險管理，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入；推動產(chǎn)品應(yīng)用，加強(qiáng)技術(shù)運(yùn)用；開展同業(yè)合作，參與標(biāo)準(zhǔn)制定。在數(shù)字貨幣發(fā)展的背景下，更好地提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。