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        對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理完善的思考

        2022-11-21 06:42:19廣東華興銀行珠海分行盧楚靜
        經(jīng)濟與社會發(fā)展研究 2022年30期
        關(guān)鍵詞:支票工具商業(yè)銀行

        廣東華興銀行珠海分行 盧楚靜

        時代在發(fā)展與進(jìn)步,銀行支付結(jié)算體系愈發(fā)受到各個商業(yè)銀行的關(guān)注,并且,在我國的金融體系改革中,銀行的支付結(jié)算體系發(fā)揮著非常重要的作用。在對我國的支付結(jié)算歷史進(jìn)行考察過程中,基于支付結(jié)算現(xiàn)狀的前提下,逐漸獲得科學(xué)有效的商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)完善管理的對策,以此逐漸改善銀行結(jié)算環(huán)境,促進(jìn)支付結(jié)算體系功能的完善。

        一、商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)概述

        (一)我國商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)歷史沿革

        中華人民共和國成立初期,我國支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展初時,堅持的是現(xiàn)金與支票的形式為主,而在進(jìn)行異地結(jié)算的時候,主要堅持使用的是兌匯。到1984年以后,我國的人民銀行、商業(yè)銀行等,正處于一種持續(xù)性深入改革的狀況下,由此也令支付結(jié)算的工具得到了充分?jǐn)U充,其中,實際包含本票、支票、信用卡與匯票等。到1990年之后,逐漸成立起了央行清算中心,但是,其整體的效果相對來說是不太好的。2013年,我國的第二代支付系統(tǒng)開始全國投入正式運行。二代支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)工作逐漸發(fā)展出了以支付系統(tǒng)作為核心,商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)作為基礎(chǔ)條件,各地同城票據(jù)交換當(dāng)作補充條件的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。

        在最近幾年的時間里,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)性發(fā)展與進(jìn)步,電子支付結(jié)算平臺也逐漸獲得了廣泛深入地發(fā)展,逐漸在支付結(jié)算改革創(chuàng)新中占據(jù)了十分重要地位。

        (二)當(dāng)前商業(yè)銀行支付結(jié)算管理中的問題

        通過調(diào)查研究可知,當(dāng)前我國的支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在的問題主要表現(xiàn)在幾方面:

        一是缺乏健全法律法規(guī)建設(shè)。法律法規(guī)在具體應(yīng)用中存在操作問題,不但存在法律法規(guī)覆蓋面的空白,還會產(chǎn)生一定法律風(fēng)險,令銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)運作的工作效率水平難以得到提升,具體的工作效率也隨之降低。在我國的法律體系中,將支付結(jié)算體系分為了結(jié)算、支付清算兩部分,因此,會嚴(yán)重的割裂支付結(jié)算體系統(tǒng)一性。

        二是支付結(jié)算業(yè)務(wù)運行管理健全性與完善性較為缺乏。支付結(jié)算平臺不但代表一個產(chǎn)品,同時,也為出口商、物流商與消費者等用戶的支付結(jié)算需求提供了綜合解決方案。但是,商業(yè)銀行的支付結(jié)算的速度相對緩慢,資金在途的時間也較長,成為影響支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理完善的阻力。

        三是支付結(jié)算系統(tǒng)無法與貨幣政策融合。通過專業(yè)的調(diào)查研究分析可知,國外學(xué)者并未將支付結(jié)算系統(tǒng)的研究重視起來,雖然國內(nèi)有學(xué)者對其提出了專業(yè)的關(guān)注,但研究的重點仍舊是聚集到支付清算系統(tǒng)效率與自動化程度,忽視對支付結(jié)算系統(tǒng)與中央銀行貨幣政策執(zhí)行、維護金融體系穩(wěn)定的考慮。支付系統(tǒng)是有效制定貨幣政策的重要信息源,并且,也是貫徹貨幣政策的重要載體,金融的穩(wěn)定離不開支付系統(tǒng)與貨幣政策的健康發(fā)展。

        四是支付風(fēng)險防范機制不夠完善健全。支付風(fēng)險防范機制不夠完善,隨著業(yè)務(wù)量的增加支付風(fēng)險的問題也變得相對突出。所謂支付結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險,具體來說指的是因為各類下級因素對穩(wěn)定運行造成的消極影響與損害。支付結(jié)算系統(tǒng)如果非正常運行下去,會導(dǎo)致社會與經(jīng)濟生活受到非常嚴(yán)重的不良影響。

        五是支付結(jié)算的工具相對固化。以往傳統(tǒng)化的結(jié)算方式有著較大局限性。難以保證順利的實時結(jié)算,運行起來缺乏便利、安全性,使用的范圍嚴(yán)重受限。為創(chuàng)新發(fā)展支付結(jié)算工具,需積極的發(fā)揮新型支付結(jié)算工具的作用,這是突破傳統(tǒng)結(jié)算工具局限性的有效措施。

        二、商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理完善的重要性

        (一)刺激商業(yè)銀行創(chuàng)新微利時代的產(chǎn)品

        隨著國內(nèi)銀行競爭的日漸激烈化,特別是儲蓄資金分流狀況愈發(fā)突出,隨著收緊信貸與嚴(yán)控建設(shè)用地等各種宏觀調(diào)控政策措施日漸落實,加上證券市場也處于一種持續(xù)性發(fā)展?fàn)顟B(tài),人們逐漸形成了良好的投資意識,繼而導(dǎo)致銀行業(yè)存貸利差減小,使得經(jīng)營成本逐漸增加,盈利的空間也隨之被壓縮。歷史上出現(xiàn)的各種壞賬等無法及時的收回,繼而導(dǎo)致其成為“應(yīng)收利息”繳納稅款。越來越多的事實表明,商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展進(jìn)入到了微利的時代中。單純依照傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),早已無法迎合時代的發(fā)展潮流了,甚至?xí)霈F(xiàn)商業(yè)銀行的利潤一再縮水。

        在此基礎(chǔ)上,要積極地尋找開拓創(chuàng)新的方式,并且通過有效方式來創(chuàng)造更多利潤??陀^的對比觀察分析國際金融的發(fā)展可以發(fā)現(xiàn),到現(xiàn)在商業(yè)銀行的發(fā)展歷史已經(jīng)超過了40年。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入日漸成為經(jīng)營收入的關(guān)鍵性來源,支付結(jié)算業(yè)務(wù)一直都是中間業(yè)務(wù)收入的關(guān)鍵性組成部分,同時,也是有效地實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要前提基礎(chǔ),其在發(fā)展過程中逐漸地形成了較強的競爭力,是增加收益的重要方式方法。

        (二)保證商業(yè)銀行的資金營運與企業(yè)生存

        社會經(jīng)濟活動中,支付結(jié)算始終發(fā)揮著至關(guān)重要的作用,并且結(jié)算環(huán)節(jié)暢通與否、結(jié)算速度快慢和結(jié)算能力強弱等,在很大程度上受到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、銀行資金營運、自身整體形象等因素影響。支付結(jié)算的相關(guān)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行聯(lián)系客戶的關(guān)鍵環(huán)節(jié),是對商業(yè)銀行服務(wù)水準(zhǔn)的直接反應(yīng),并且也是商業(yè)銀行逐漸獲得更多利益,迎合市場環(huán)境的關(guān)鍵業(yè)務(wù),很大程度影響商業(yè)銀行的生存。

        (三)優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)和完善管理

        商業(yè)銀行匯集閑散資金來擴大信貸資金的來源,很大程度上會受到支付結(jié)算業(yè)務(wù)完善發(fā)展的影響,這一工作的完善性可有效為商業(yè)銀行客戶辦理支付活動創(chuàng)造極為便捷的服務(wù),幫助國企不斷創(chuàng)造更為安全與穩(wěn)定性的收益。然而,因為長時間受到了支付結(jié)算業(yè)務(wù)直接收益,在商業(yè)銀行經(jīng)營利潤中所占比例相對較低的影響,在業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理活動中的地位也難以體現(xiàn),發(fā)展的潛力并未挖掘出來。高效與有序化的推動支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展,可有效推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的完善。

        (四)在建設(shè)社會主義新農(nóng)村和服務(wù)縣域經(jīng)濟中的作用

        新農(nóng)村建設(shè)為商業(yè)銀行發(fā)展提供了發(fā)揮優(yōu)勢與發(fā)展機遇,農(nóng)村支付結(jié)算工作發(fā)展的完善健全,農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平的提升,非常有助推動建設(shè)社會主義新農(nóng)村與服務(wù)縣域經(jīng)濟,使農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)與資金使用效益得到充分提升。

        三、對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理完善的思考

        (一)完善商業(yè)銀行支付結(jié)算的法律法規(guī)

        系統(tǒng)化完善化的法律法規(guī),對有效推動結(jié)算系統(tǒng)運行合理化與規(guī)范化發(fā)展非常有益,將支付結(jié)算風(fēng)險出現(xiàn)的概率盡可能的降到最低。由于法律法規(guī)不夠完善健全,使支付結(jié)算系統(tǒng)難以正常和高速的運行下去。

        總而言之,我國的法律法規(guī)建設(shè)工作是滯后于支付結(jié)算的整體發(fā)展步伐的,因此,導(dǎo)致銀行支付結(jié)算系統(tǒng)運行面臨較多的不確定因素。

        (二)推廣多元化的現(xiàn)代支付結(jié)算工具

        普及與推廣個人支票的具體應(yīng)用,并且可通過鼓勵個體工商、個人用戶等,發(fā)揮支付結(jié)算工具作用,將其用于轉(zhuǎn)賬結(jié)算的相關(guān)業(yè)務(wù)。促使信用卡的還款方式變得更加完善健全,并且重視鼓勵發(fā)揮電子憑證等方式的作用。將電子支付工具作為重要發(fā)展方向,積極發(fā)展電子支票、電子信用卡等,不斷適應(yīng)經(jīng)濟活動與居家服務(wù)各種場景的支付需求,鼓勵用戶使用非現(xiàn)金的方式進(jìn)行消費。

        另外,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,電商平臺也處于一種不斷發(fā)展的狀態(tài)。在此社會背景下,根據(jù)我國的國情,堅持因地制宜,充分發(fā)揮現(xiàn)代科技手段的作用,逐步實現(xiàn)電子支付工具與其他工具的創(chuàng)新發(fā)展,積極提供更為多元化的支付結(jié)算工具,實現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的日漸拓寬已經(jīng)成為時代發(fā)展的重要趨勢。

        (三)加強普及社會信用制度

        所謂信用風(fēng)險,實際指的是在支付的時候,一方拒絕或者是無力償還債務(wù)所導(dǎo)致的另一方面當(dāng)事人受到損失的風(fēng)險問題。為促使銀行支付結(jié)算工作高效順利發(fā)展,較好的信用狀況是必不可少的。

        在此狀況下,需將保付支票的發(fā)展工作充分重視起來,促使社會信用水平得到充分提升。這里所說的保付支票,實際指的是付款人在支票上,記載對照付、保付等,同時是由其簽名的支票。保付的增強,支票付款的明確性得到保證,其對于支票的發(fā)展發(fā)揮出了重要的作用,可有效降低空頭支票出現(xiàn)的概率。

        (四)完善風(fēng)險防范的制度

        將消費人員、銀行等金融機構(gòu)的風(fēng)險防范意識的培養(yǎng)工作充分重視起來,保證風(fēng)險防范預(yù)警機制、支付體系風(fēng)險監(jiān)督體制的科學(xué)合理性。并且,需重視關(guān)注全局性風(fēng)險、可能導(dǎo)致風(fēng)險的微觀風(fēng)險,具體包含支付系統(tǒng)風(fēng)險、非現(xiàn)金支付工具導(dǎo)致的具有傳染效應(yīng)的風(fēng)險等。

        為有效實現(xiàn)對支付結(jié)算風(fēng)險的合理防范,需重視做好如下幾方面的工作:一是形成專業(yè)性水平較高的支付結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機構(gòu),制定科學(xué)合理與對應(yīng)的制度。成立專門的支付結(jié)算風(fēng)險管理的相關(guān)機構(gòu),制定科學(xué)有效的風(fēng)險管理制度,可快速地識別與控制風(fēng)險,有效實現(xiàn)在線監(jiān)控風(fēng)險與風(fēng)險自動預(yù)警目的。

        二是培養(yǎng)更多高水平專業(yè)化的支付結(jié)算工作人員。開展人力資源培訓(xùn)類工作的時候,需將業(yè)務(wù)控制要點工作重視起來。支付結(jié)算工作人員的實際專業(yè)水準(zhǔn)也會對操作風(fēng)險與道德風(fēng)險等金融風(fēng)險產(chǎn)生直接的影響。因此,需充分重視業(yè)務(wù)知識與風(fēng)險防范意識的培養(yǎng)工作。

        三是促進(jìn)支付結(jié)算系統(tǒng)、風(fēng)險評估系統(tǒng)更加科學(xué)合理。一般情況下,支付結(jié)算風(fēng)險的內(nèi)容實際包含法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險與道德風(fēng)險等。通過保證科學(xué)支付結(jié)算體系的運行與制度的合理完善,可達(dá)到客觀識別、分析與評價相關(guān)風(fēng)險的目的。

        (五)優(yōu)化商業(yè)銀行支付結(jié)算體系的建設(shè)

        我國經(jīng)濟發(fā)展過程中,支付計算系統(tǒng)發(fā)揮的基礎(chǔ)作用不可忽視,并且我國的經(jīng)濟、社會與金融發(fā)展,很大程度上會受到支付結(jié)算系統(tǒng)安全與有效運行的影響。

        一直以來,我國的支付結(jié)算系統(tǒng)實際包含如下幾方面內(nèi)容:

        一是法律法規(guī);

        二是支付工具,如支票與匯票等;

        三是支付系統(tǒng),大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng);

        四是支付結(jié)算服務(wù)主體,如銀聯(lián),第三方支付結(jié)算機構(gòu)。

        為有效地實現(xiàn)商業(yè)流通結(jié)算的順利進(jìn)行,一定不能忽視商業(yè)銀行支付結(jié)算所發(fā)揮出的作用,并且將客戶作為關(guān)鍵中心,逐步形成相對良好的收款人、開戶行與付款人、開戶人之間的資金往來關(guān)系。

        其實際效用是促使資金安全、資金周轉(zhuǎn)速度得到保證,讓資金的合計使用效益得到充分提升,促使貨幣政策的操作滯后得到充分改善,保證貨幣政策執(zhí)行效率,控制系統(tǒng)風(fēng)險,盡可能地增強社會公眾對支付結(jié)算工具、市場信息的實際關(guān)注度,以此,充分保證金融發(fā)展更為穩(wěn)定。

        四、結(jié)語

        綜上所述,就支付結(jié)算業(yè)務(wù)具體來說,代表的是商業(yè)銀行為單位與個人客戶使用票據(jù)、匯款、信用卡與信用證等方法,完成貨幣支付與資金清算等方面的服務(wù)。時代在發(fā)展與進(jìn)步,金融技術(shù)也在不斷進(jìn)步,銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)處于一種持續(xù)性發(fā)展的狀態(tài),在發(fā)展過程也出現(xiàn)了諸多的問題。本文客觀地研究我國商業(yè)銀行支付計算系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀,從而促使商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理工作措施更加健全完善。

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