朱平 昆侖銀行股份有限公司大慶分行

商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的核心組成部分，無(wú)論是在資產(chǎn)規(guī)模還是在經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)發(fā)展上，均可以體現(xiàn)出重要的功能作用。結(jié)合實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)?？烧紦?jù)全社會(huì)金融資產(chǎn)規(guī)模的70%及以上，同時(shí)商業(yè)銀行還是我國(guó)高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系的間接融資渠道。不難看出，商業(yè)銀行發(fā)展質(zhì)量在很大程度上會(huì)對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生重要影響。鑒于商業(yè)銀行的重要性，“十四五”發(fā)展時(shí)期我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展問題進(jìn)行了重點(diǎn)部署與貫徹落實(shí)。在具體實(shí)現(xiàn)過程中，通過結(jié)合影響商業(yè)銀行發(fā)展質(zhì)量的相關(guān)因素，對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展存在的短板問題進(jìn)行及時(shí)補(bǔ)齊。并主動(dòng)依托于金融科技發(fā)展背景，對(duì)新時(shí)期商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展要素以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局構(gòu)筑問題進(jìn)行重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)與分析，以期可以從根本上推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程。

一、金融科技助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必要性分析

客觀來講，商業(yè)銀行盈利狀況會(huì)對(duì)我國(guó)金融業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展水平產(chǎn)生直接影響。因此對(duì)于我國(guó)金融業(yè)而言，如何精準(zhǔn)提高銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)始終是促進(jìn)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑。然而結(jié)合實(shí)際情況來看，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式已經(jīng)難以適用于新時(shí)期發(fā)展背景當(dāng)中。再加上金融脫媒現(xiàn)象的愈演愈烈以及同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的影響，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)空間被嚴(yán)重壓縮，利潤(rùn)水平嚴(yán)重下降。以2020 年數(shù)據(jù)為例，2020 年國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)達(dá)到19392億元，與去年同期相比下降2.7%；商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.77%，與去年同期相比下降0.1%?？傮w來看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盈利能力已經(jīng)呈現(xiàn)出持續(xù)下降的發(fā)展態(tài)勢(shì)。為及時(shí)擺脫這一困局問題，行業(yè)內(nèi)部主動(dòng)立足雙循環(huán)發(fā)展新格局以及高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，側(cè)重于強(qiáng)調(diào)借助信息技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新發(fā)展，尤其要借助金融科技引導(dǎo)商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展[1]。

所謂的金融科技主要是通過創(chuàng)新財(cái)政科技投入方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)各類資本的有效引導(dǎo)與促進(jìn)作用。通過不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及改進(jìn)服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新與金融資本的有機(jī)融合，為助推我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)保障。以商業(yè)銀行為例，金融科技賦能商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展在很大程度上可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)資源互補(bǔ)以及資源共享創(chuàng)新。其中，部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始著手成立金融科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)，通過自主研發(fā)創(chuàng)新服務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品以及金融資源的合理配置與應(yīng)用。除此之外，商業(yè)銀行通過與金融科技公司攜手合作基本上可以滿足金融服務(wù)共享創(chuàng)新要求。如通過優(yōu)勢(shì)資源互補(bǔ)以及共建共享，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行盈利水平持續(xù)提升。不難看出，推動(dòng)金融科技與商業(yè)銀行的深度融合已經(jīng)成為時(shí)代發(fā)展所趨。

二、金融科技賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在的痛點(diǎn)問題分析

從客觀角度上來講，金融科技發(fā)展立足點(diǎn)始終以技術(shù)為主要依托，然而技術(shù)的應(yīng)用本身就具備兩面性特點(diǎn)。應(yīng)用得好，可以促進(jìn)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程；應(yīng)用得不好，則會(huì)制約商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展。究其原因，主要是因?yàn)榻鹑诳萍荚趹?yīng)用發(fā)展過程中需要相應(yīng)的場(chǎng)景作為支撐，如人才資源、設(shè)備資源等。再加上科技創(chuàng)新以及科技應(yīng)用本身就存在一定風(fēng)險(xiǎn)特征，因此金融科技在賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，容易出現(xiàn)負(fù)面效應(yīng)問題[2]。

結(jié)合當(dāng)前發(fā)展情況來看，部分金融科技并未按照預(yù)期要求進(jìn)行規(guī)范使用，反而被不法機(jī)構(gòu)以及人員所利用，成為謀取利益的手段工具。與此同時(shí)，某些金融科技企業(yè)所表現(xiàn)出的金融化程度較高，在盈利模式上并不是單純依靠科技掙錢，而是更加側(cè)重于依靠金融得利。甚至某些金融機(jī)構(gòu)在使用金融科技時(shí)存在層層嵌套的現(xiàn)象問題，變相地回避國(guó)家監(jiān)管。

最重要的是，當(dāng)前大多數(shù)銀行在應(yīng)用金融科技時(shí)仍舊將業(yè)務(wù)單元停留在核算以及維護(hù)上，并未將其真正視為管理手段以及工具進(jìn)行應(yīng)用。再加上不同銀行之間所表現(xiàn)出的應(yīng)用差別性特點(diǎn)相對(duì)明顯，如中小商業(yè)銀行在金融科技應(yīng)用方面存在明顯的邊緣化特點(diǎn)，嚴(yán)重制約了整個(gè)金融行業(yè)的應(yīng)用水平。除此之外，由于投入以及人才資源的限制影響，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行在金融科技拓展應(yīng)用方面仍處于初步探索階段，未能滿足經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展要求[3]。

三、金融科技助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的優(yōu)化策略及建議分析

目前我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)從原本的高速增長(zhǎng)狀態(tài)全面邁入到高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中。在這樣的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)單元所面臨的任務(wù)以及模式發(fā)生了翻天覆地的變化。明確要求商業(yè)銀行必須按照創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的發(fā)展原則，以金融科技為賦能基礎(chǔ)，對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)單元所涉及的任務(wù)以及模式進(jìn)行創(chuàng)新改造。并通過結(jié)合經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展要求，對(duì)金融科技在商業(yè)銀行中的運(yùn)用以及設(shè)計(jì)思路進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，確保金融科技能夠與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展協(xié)調(diào)共進(jìn)，更好地內(nèi)嵌于商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)流程以及重要環(huán)節(jié)當(dāng)中[4]。為確保上述目標(biāo)內(nèi)容得以順利實(shí)現(xiàn)，建議商業(yè)行業(yè)內(nèi)部可以從以下幾個(gè)方面深化金融科技賦能效果。

（一）注重提升商業(yè)銀行頂層設(shè)計(jì)水平，強(qiáng)化金融科技賦能效果

金融科技助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，商業(yè)銀行方面必須加強(qiáng)對(duì)頂層設(shè)計(jì)優(yōu)化問題進(jìn)行重視。在具體處理過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該利用金融科技對(duì)戰(zhàn)略規(guī)劃制定問題進(jìn)行統(tǒng)籌部署。在部署過程中，應(yīng)該主動(dòng)結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模以及戰(zhàn)略發(fā)展趨勢(shì)，充分利用金融科技對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及相關(guān)信息內(nèi)容進(jìn)行充分掌握。根據(jù)反饋情況，對(duì)本行業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)建設(shè)環(huán)境以及優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行深度研究與分析，并對(duì)戰(zhàn)略規(guī)劃內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)部署。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行可通過充分利用大數(shù)據(jù)以及人工智能等金融科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中短期發(fā)展趨勢(shì)的科學(xué)預(yù)測(cè)。根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果對(duì)商業(yè)銀行未來一段時(shí)間的戰(zhàn)略發(fā)展措施進(jìn)行部署優(yōu)化。除此之外，商業(yè)銀行可通過充分利用金融科技，及時(shí)捕捉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信息。根據(jù)經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)決策所涉及的重難點(diǎn)問題進(jìn)行強(qiáng)調(diào)處理。其中，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合金融科技反饋的信息數(shù)據(jù)，掌握目標(biāo)客戶偏好以及消費(fèi)心理，采取精確合理的營(yíng)銷手段吸引目標(biāo)客戶[5]。

（二）金融科技賦能商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)單元流程，助力商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展

金融科技賦能商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)單元流程是有效助力商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。在具體實(shí)現(xiàn)過程中，商業(yè)銀行方面應(yīng)該主動(dòng)利用金融科技優(yōu)勢(shì)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)單元流程以及重難點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化處理。

1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)

對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)而言，可利用金融科技優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸資產(chǎn)投放時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的優(yōu)化處理。如可通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)商業(yè)銀行與客戶之間的信息對(duì)稱度，根據(jù)實(shí)際反饋情況加強(qiáng)對(duì)具體服務(wù)對(duì)象的精準(zhǔn)研判，避免審貸時(shí)出現(xiàn)決策失誤問題；可利用金融科技實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸資金運(yùn)動(dòng)過程的全方位把控，避免出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)問題；可利用人工智能手段針對(duì)最優(yōu)資產(chǎn)配置方案進(jìn)行全面梳理與健全完善，對(duì)于大型商業(yè)銀行而言，通過科學(xué)利用人工智能可在短時(shí)間內(nèi)部署好最優(yōu)資產(chǎn)配置方案內(nèi)容，利于提高商業(yè)銀行決策效率；可結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，利用金融科技對(duì)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化處理。其中，某些交易流程可由金融科技中的人工智能決策完成；可利用金融科技精準(zhǔn)識(shí)別優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶資源，通過合理篩選目標(biāo)客戶，采用個(gè)性化服務(wù)模式增強(qiáng)用戶服務(wù)體驗(yàn)感。此外，在營(yíng)銷方面可通過利用金融科技創(chuàng)新營(yíng)銷手段，如利用抖音等流量平臺(tái)引流優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶。

2.存款業(yè)務(wù)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，存款負(fù)債基本上可以視為商業(yè)銀行的重要資金來源。如何保證存款負(fù)債結(jié)構(gòu)合理穩(wěn)定，已然成為新時(shí)期商業(yè)銀行重點(diǎn)研究與落實(shí)的問題。

一方面，商業(yè)銀行可通過利用大數(shù)據(jù)等手段模式完成對(duì)服務(wù)區(qū)域內(nèi)存款資源的研究分析。并按照好中選優(yōu)的原則理念，加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)存款資源的合理配置與高效利用。與此同時(shí)，為促進(jìn)商業(yè)銀行可以形成穩(wěn)定的資金資源體系，可利用金融科技加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)尾客戶存款維護(hù)工作的重點(diǎn)處理。這不僅是大力發(fā)展普惠金融的重要需求，同時(shí)也是為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定資金資源的重要途徑。另一方面，商業(yè)銀行可通過科學(xué)利用金融科技降低存款成本。在具體實(shí)現(xiàn)過程中，可通過采取遠(yuǎn)程支付以及線上結(jié)算等技術(shù)手段，大力吸收活期存款用戶。并適當(dāng)利用金融科技大力拓展個(gè)人業(yè)務(wù)模式，確保零售業(yè)務(wù)持續(xù)效率得以穩(wěn)定提升[6]。

除此之外，金融科技也可對(duì)商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)優(yōu)化。如可利用金融科技的便捷性服務(wù)模式吸引大量非貸存款戶，一般而言，這類客戶基本上不會(huì)占用商業(yè)銀行信貸資源。最重要的是，這類客戶可以為商業(yè)銀行提供良好的經(jīng)營(yíng)資金來源，具有重要的拓展價(jià)值。建議商業(yè)銀行可通過提升服務(wù)優(yōu)質(zhì)化水平，吸引這部分客戶群體。如可通過不斷提升店堂智能化程度，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)感。在此基礎(chǔ)上，鎖定優(yōu)質(zhì)存款客戶。如利用金融科技對(duì)客戶結(jié)構(gòu)體系進(jìn)行深度研究與分析，并結(jié)合存款客戶實(shí)際情況，加強(qiáng)對(duì)存款客戶資金運(yùn)行軌跡的預(yù)警監(jiān)督，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。

（三）借助金融科技應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化科技監(jiān)控與管理效果

長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行內(nèi)部控制始終側(cè)重于強(qiáng)調(diào)以人為管理以及制度管理為主。然而結(jié)合實(shí)際管理情況來看，各類違規(guī)違法案件仍屢禁不止。為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系的規(guī)范管理，商業(yè)銀行可利用金融科技對(duì)管理人員行為軌跡以及相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。如可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)所轄機(jī)構(gòu)以及管理人員行為軌跡、相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重點(diǎn)識(shí)別與畫像管理。一旦出現(xiàn)異常問題，會(huì)及時(shí)提醒管控人員加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)對(duì)象的監(jiān)督管理，避免出現(xiàn)違法亂紀(jì)行為。與此同時(shí)，也可以通過利用智能化技術(shù)手段如人工智能大量篩選海量數(shù)據(jù)信息，并找出最具價(jià)值性的數(shù)據(jù)內(nèi)容，分析當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題。

（四）注重專業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)問題，夯實(shí)商業(yè)銀行人才資源保障

對(duì)于當(dāng)前中小商業(yè)銀行金融科技人才資源短缺的現(xiàn)象問題，建議商業(yè)銀行方面應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)優(yōu)秀人才資源的引進(jìn)與培訓(xùn)管理。其中，商業(yè)銀行應(yīng)該重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人才資源的崗位培訓(xùn)與教育管理。如讓在崗人員及時(shí)學(xué)習(xí)與金融科技相關(guān)的理論知識(shí)以及實(shí)踐內(nèi)容，通過不斷增強(qiáng)在崗人員知識(shí)運(yùn)用能力以及綜合實(shí)踐能力，助力金融科技更好地賦能商業(yè)銀行內(nèi)部管理工作當(dāng)中。此外，商業(yè)銀行也可以將金融知識(shí)以及相關(guān)實(shí)踐內(nèi)容納入員工績(jī)效考核管理工作當(dāng)中，進(jìn)一步增強(qiáng)在崗人員主觀能動(dòng)性。

四、結(jié)論

總而言之，金融科技助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展已然成為構(gòu)筑經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局的重要舉措。針對(duì)此，在今后的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該加強(qiáng)與金融科技模式的創(chuàng)新應(yīng)用，助推商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用金融科技優(yōu)勢(shì)，對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)單元轉(zhuǎn)型發(fā)展要素進(jìn)行重點(diǎn)研究與分析。并通過不斷維護(hù)發(fā)展重點(diǎn)，及時(shí)解除障礙痛點(diǎn)，為商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展夯實(shí)技術(shù)保障。除此之外，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該主動(dòng)結(jié)合金融科技發(fā)展方向，對(duì)新技術(shù)以及新理念的應(yīng)用問題進(jìn)行重點(diǎn)研究與分析，盡量從根本上助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。