李小飛

（長(zhǎng)江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 荊州 434020）

鄉(xiāng)村振興是黨和人民對(duì)新農(nóng)村建設(shè)提出的莊嚴(yán)要求，是中國(guó)實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的重要舉措，也是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化目標(biāo)的戰(zhàn)略選擇。而發(fā)展金融是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的必然要求，也是支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心要素。中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正面臨著前所未有的機(jī)遇，必將乘風(fēng)破浪，大展拳腳，同時(shí)面臨著前所未遇的挑戰(zhàn)，因此，需要站在鄉(xiāng)村振興的思考維度下，沉著應(yīng)對(duì)，趨利避害，為新農(nóng)村建設(shè)提供更扎實(shí)的金融支持，帶來更高水準(zhǔn)的金融服務(wù)。

1 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)遇

1.1 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革帶來廣闊的發(fā)展空間

近年來，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為各行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了拓路方向和發(fā)展空間，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來說也不例外。一方面，對(duì)農(nóng)直接投資規(guī)模擴(kuò)大，涉農(nóng)間接投資方式增多，更具創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和抵押方式不斷被推出，另一方面，當(dāng)前的涉農(nóng)信貸體量仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，不斷增加資金需求，加速壯大資金體量，從一定程度上反映出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來的廣闊發(fā)展空間［1］。

1.2 多種創(chuàng)新舉措共同推動(dòng)綜合性金融產(chǎn)品

為應(yīng)對(duì)鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，中國(guó)就金融產(chǎn)品和金融服務(wù)等專門領(lǐng)域提出了諸多宏觀政策，為充實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)方式保駕護(hù)航。為改變農(nóng)村金融產(chǎn)品種類少、創(chuàng)新弱的發(fā)展現(xiàn)狀，由中國(guó)人民銀行牽頭，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中保險(xiǎn)、證券、銀行等各項(xiàng)服務(wù)領(lǐng)域的合作。同時(shí)，不斷豐富符合農(nóng)村發(fā)展實(shí)際的信貸產(chǎn)品，如林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村特殊群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)小額貸款。研發(fā)各類保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品和涉農(nóng)證券，鼓勵(lì)發(fā)展征信登記、資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保等金融中介機(jī)構(gòu)，各領(lǐng)域和衷共濟(jì)，共同推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展［2］。

1.3 多種類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合力推動(dòng)體制改革

鄉(xiāng)村振興帶動(dòng)了金融體制的改革，打開了多種類金融機(jī)構(gòu)金融共存、彼此協(xié)作、功能互補(bǔ)的全新發(fā)展局面，也構(gòu)建了更加完善的組織體系。各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步摸索出更加清晰的市場(chǎng)定位，對(duì)自身發(fā)展方向有了更深入的理解，也更加愿意投入到金融體制改革的隊(duì)伍中來［3］。過程中各機(jī)構(gòu)不斷提升自身的治理能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、人力資源管理能力，為構(gòu)建多種層次、多樣分工、多個(gè)服務(wù)觸手的組織體系貢獻(xiàn)力量。

2 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全新挑戰(zhàn)

2.1 發(fā)展緩慢，無法跟緊互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

2013年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來發(fā)展元年，理應(yīng)成為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要抓手，改善農(nóng)村傳統(tǒng)的市場(chǎng)金融格局，國(guó)家也不斷加大政策支持，多次發(fā)文提出“引導(dǎo)移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的規(guī)范化發(fā)展”。但中國(guó)大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒能順利搭乘這股發(fā)展浪潮，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)發(fā)展新藍(lán)海中顯得束手束腳，落后于其他金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)確有其自身的條件限制，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及、農(nóng)民對(duì)新興金融形勢(shì)的接受程度、農(nóng)村各類經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款服務(wù)的能力水平等諸多因素，都讓農(nóng)村機(jī)構(gòu)的發(fā)展稍顯緩慢，不夠積極。新浪潮下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)若無法跟緊互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，勢(shì)必會(huì)失去農(nóng)村新金融發(fā)展的先機(jī)，損失農(nóng)村客戶。

2.2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的支撐力度較弱

近年來，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中不乏新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的身影，但它們與國(guó)有控股銀行等“老資格”金融機(jī)構(gòu)相比，顯得力不從心，無法在支農(nóng)助農(nóng)方面發(fā)揮應(yīng)有的作用。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面。

首先，這類金融機(jī)構(gòu)的吸儲(chǔ)能力較差，自身結(jié)算技術(shù)也較為滯后，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展尤為緩慢，沒有充足的資金來源，自然也就缺乏支農(nóng)助農(nóng)的能力；其次，受限于農(nóng)村投資項(xiàng)目的高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)等因素，加之缺乏完善的擔(dān)保機(jī)制，這類金融機(jī)構(gòu)多數(shù)存在惜貸現(xiàn)象，且由于自身商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展需求，更加不愿意在一些見效慢的農(nóng)村投資項(xiàng)目上下功夫，逐步喪失了其支農(nóng)惠農(nóng)的組織初衷；再次，業(yè)務(wù)層級(jí)較窄，有些金融機(jī)構(gòu)越是難以在農(nóng)村大范圍地開展業(yè)務(wù)，越是收窄自身的經(jīng)營(yíng)范圍，貸款業(yè)務(wù)額度越來越小，貸款對(duì)象越來越集中，業(yè)務(wù)開展的范圍甚至逐步集中在非農(nóng)領(lǐng)域，辦公地點(diǎn)也只選擇縣城之中，如此狹隘的發(fā)展視野，是很難跟上鄉(xiāng)村振興大刀闊斧的改革的［4］。

2.3 規(guī)模有限，無法滿足鄉(xiāng)村中長(zhǎng)期信貸的需求

很多農(nóng)村投資項(xiàng)目周期較長(zhǎng)，且存在一定風(fēng)險(xiǎn)，許多金融機(jī)構(gòu)不愿意涉險(xiǎn)，不以支農(nóng)助農(nóng)為發(fā)展方向，導(dǎo)致鄉(xiāng)村中長(zhǎng)期信貸的需求得不到滿足。鄉(xiāng)村振興離不開農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，各級(jí)鄉(xiāng)村在國(guó)家的倡導(dǎo)下，升級(jí)改造原有的公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施，增強(qiáng)農(nóng)村公共服務(wù)的質(zhì)量和水平。但在廣大農(nóng)村興修道路、整頓村容、完善通訊、發(fā)展文衛(wèi)科教的關(guān)鍵時(shí)刻，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻因自身規(guī)?；驑I(yè)務(wù)布局，無法為農(nóng)村建設(shè)提供中長(zhǎng)期資金的支持，讓新農(nóng)村建設(shè)掣肘于中長(zhǎng)期融資，農(nóng)村開發(fā)自然無法持續(xù)，鄉(xiāng)村振興必然受阻［5］。

3 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)之道

3.1 提檔加速，解綁農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的政策約束

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開制度創(chuàng)新，制度創(chuàng)新是推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的先決條件，金融機(jī)構(gòu)若想在新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件下獲得長(zhǎng)足發(fā)展，就必須提高自身金融制度應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升細(xì)分領(lǐng)域內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，甚至是具備面對(duì)國(guó)際金融挑戰(zhàn)的能力，以農(nóng)村金融的發(fā)展助推金融業(yè)實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展格局。

中國(guó)農(nóng)村金融的制度改革有較為傳統(tǒng)的歷史沿革，其各項(xiàng)政策的形成也有較強(qiáng)的地域性、系統(tǒng)性，但在實(shí)際應(yīng)用過程中常常受到諸多因素的制約和影響，產(chǎn)生設(shè)定意圖之外的不良影響。各農(nóng)村機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款的審批機(jī)制非常嚴(yán)格，程序繁瑣且貸款通過率較低，政策設(shè)定之初是為了將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有限的融資能力這把“好刀”用到農(nóng)村建設(shè)的“鋼刃”上。但隨著鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，各村積極完善各項(xiàng)基礎(chǔ)建設(shè)和公共服務(wù)，對(duì)中長(zhǎng)期貸款的需求自然與日俱增。但各銀行機(jī)構(gòu)仍受制于政策規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的借貸行為，無法滿足農(nóng)村當(dāng)前的金融發(fā)展需求［6］。

想要解綁農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的政策約束，需將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拉入創(chuàng)新發(fā)展的格局之中，由政府牽頭，重視金融機(jī)制的健全和優(yōu)化，各金融機(jī)構(gòu)積極配合，以自身發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和當(dāng)?shù)匕l(fā)展現(xiàn)狀反推金融機(jī)制的改革方向。過去，農(nóng)村金融體系改革倡導(dǎo)“三位一體”，而現(xiàn)在，在鄉(xiāng)村振興的視野之下，“四位一體”更加符合發(fā)展需求。新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)，需要更高質(zhì)量的制度體系，理應(yīng)放松各項(xiàng)政策的束縛，構(gòu)建一個(gè)多元、合作、競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)的新型農(nóng)村金融體系。在這個(gè)體系之下，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都將成為創(chuàng)新的主體，因定位不同、功能不同，逐漸呈現(xiàn)更合理的市場(chǎng)細(xì)分方式，逐漸形成明確的、創(chuàng)新的、執(zhí)行力強(qiáng)的制度安排［7］。

3.2 合力破題，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共建惠農(nóng)機(jī)制

雖鄉(xiāng)村振興的發(fā)展勢(shì)頭正勁，但仍有很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)其經(jīng)營(yíng)性特質(zhì)，利益優(yōu)先，不愿意在農(nóng)村投入過多的資本。針對(duì)這一現(xiàn)狀，可從制定支農(nóng)惠農(nóng)治理機(jī)制和健全金融政策扶持體系兩個(gè)方面加以改善，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村振興的發(fā)展和衷共濟(jì)，合力破題。

就制定支農(nóng)惠農(nóng)治理機(jī)制而言，第一，政府可利用財(cái)政補(bǔ)貼的行政手段，為辦理“三農(nóng)”方向貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)政補(bǔ)貼，以宏觀手段幫助金融機(jī)構(gòu)平衡農(nóng)業(yè)貸款與非農(nóng)業(yè)貸款的收益差距；第二，政府可結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展的實(shí)際需求，組建政策性銀行，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供專門的扶持，使其在服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域時(shí)無后顧之憂，保證農(nóng)村金融資金的持續(xù)性和充足性，讓各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的服務(wù)力度，拓展其涉農(nóng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍；第三，政府還可善用市場(chǎng)之手，通過注資的方式成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股東，參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理［8］。進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部，能夠?yàn)檎芾砗捅O(jiān)督農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供第一手的信息，切實(shí)推動(dòng)企業(yè)參與鄉(xiāng)村振興建設(shè)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更加可靠的金融服務(wù)和更高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。

就健全金融政策扶持體系而言，第一，各級(jí)政府可按照縣級(jí)、市級(jí)、省級(jí)三級(jí)級(jí)別，就農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展設(shè)立專門的基金，借助股權(quán)投資等多種方式，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、貢獻(xiàn)“三農(nóng)”［9］；第二，在貨幣政策與財(cái)稅政策方面適度傾斜，如優(yōu)化再貼現(xiàn)、再貸款政策，或針對(duì)各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款現(xiàn)狀，設(shè)定不同水平的存款準(zhǔn)備金率，對(duì)于開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)，設(shè)定較低水平的存款準(zhǔn)備金率；第三，以靈活的獎(jiǎng)勵(lì)政策、貼息貸款制度，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)與廣大農(nóng)民雙方的融資成本；第四，將互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)思維納入農(nóng)村金融服務(wù)之中，指導(dǎo)農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)的方式辦理小額信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)搭建起其他地域互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)村當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的合作橋梁，打破時(shí)空限定，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也能享受到一線城市的在線信貸服務(wù)；最后，重新梳理原有的授信管理流程，針對(duì)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的特點(diǎn)、農(nóng)村建設(shè)的完成度，合理調(diào)整貸款期限，設(shè)置更加人性化的授信合度和貸款利率，讓“三農(nóng)”發(fā)展不再受限于中長(zhǎng)期信貸的“短板”，滿足農(nóng)村建設(shè)大額信貸的旺盛需求。

3.3 彎道超車，立足發(fā)展實(shí)情創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新與城市不同，城市產(chǎn)業(yè)類型較多，各行各業(yè)蓬勃發(fā)展，能夠催生出各種各樣的產(chǎn)品需求，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供豐盈的創(chuàng)新土壤。但農(nóng)村發(fā)展模式相對(duì)固定，又有比較規(guī)律的生產(chǎn)周期，在這里開展產(chǎn)品創(chuàng)新需立足發(fā)展實(shí)情，甚至是一鄉(xiāng)一村，要深入把握農(nóng)民對(duì)資金的具體需求，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，牢牢把控好原有業(yè)務(wù)，并適度推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。具體而言，需著重把握如下幾個(gè)創(chuàng)新要點(diǎn)。

1）以自上而下的運(yùn)作模式，在省級(jí)層面組建省級(jí)資金清算中心，為省內(nèi)各縣鄉(xiāng)村開通專門的資金匯化渠道，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2）產(chǎn)品設(shè)計(jì)需密切結(jié)合農(nóng)村信貸市場(chǎng)的特點(diǎn)，針對(duì)一鄉(xiāng)一村的實(shí)際情況進(jìn)行整體規(guī)劃，突出金融機(jī)構(gòu)整體服務(wù)的功能。這一服務(wù)功能的落實(shí)，需要各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新之初，就站在產(chǎn)業(yè)鏈的大視角上，主動(dòng)與各類服務(wù)環(huán)節(jié)的諸多參與方溝通，把脈鄉(xiāng)村建設(shè)產(chǎn)業(yè)鏈的各重點(diǎn)環(huán)節(jié)。對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的整體把控，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)更好地了解諸多參與方的信息流、物流、資金流，挖掘出更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，才能為各方提供真正用得到的金融產(chǎn)品和服務(wù)［10］。

3）在求穩(wěn)的前提下大膽創(chuàng)新，成為培養(yǎng)民眾需求的引領(lǐng)者。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式較為單一，生產(chǎn)周期也相對(duì)固定，加之農(nóng)民思想較為保守，投資意識(shí)較差，對(duì)很多不了解的產(chǎn)品不敢輕易嘗試，這無疑給金融產(chǎn)品的創(chuàng)新增添了壁壘。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需在求穩(wěn)的基礎(chǔ)上大膽推進(jìn)，與股東、銀行機(jī)構(gòu)等建立起專項(xiàng)合作的機(jī)制，根據(jù)各鄉(xiāng)各村的實(shí)際情況，推出各具特色的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在推行這些創(chuàng)新性產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)，不要以推銷或灌輸?shù)姆绞?，需循序漸進(jìn)，培養(yǎng)民眾需求。目前，很多鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)達(dá)，越來越多的農(nóng)民選擇網(wǎng)購(gòu)來滿足日常所需，各金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)網(wǎng)購(gòu)?fù)瞥鰧ｉT的信用卡服務(wù)，為自己的信用卡升級(jí)一個(gè)類似于“購(gòu)物黑卡”的功能，網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以享受抽獎(jiǎng)、限時(shí)秒殺、全品類折扣、生日贈(zèng)禮等多種多樣的優(yōu)惠政策，讓農(nóng)民手中原本使用率不高的信用卡，化身為處處省錢，處處賺錢的“購(gòu)物卡”，培養(yǎng)農(nóng)民使用信用卡消費(fèi)的購(gòu)物習(xí)慣［11］。同時(shí)，銀行可聯(lián)合各代理服務(wù)伙伴，掃清在線支付系統(tǒng)的障礙，保障農(nóng)民的支付安全。

4 小結(jié)

在國(guó)家大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的大背景下，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家提出的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方向，化被動(dòng)改變?yōu)橹鲃?dòng)改革，立足于廣闊的農(nóng)村天地，不錯(cuò)過新農(nóng)村建設(shè)帶來的機(jī)遇，也不畏懼互聯(lián)網(wǎng)金融等新興模式帶來的挑戰(zhàn)，以更加完善的風(fēng)控體系，更加優(yōu)良的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，為滿足鄉(xiāng)村振興的資金需求貢獻(xiàn)力量［12］。