呂美秀

（山東理工大學(xué)，山東 淄博 255049）

目前，新型冠狀病毒感染嚴(yán)重威脅著我國(guó)的食品生產(chǎn)，而由于天氣因素引起的自然災(zāi)害，使得我國(guó)的食品生產(chǎn)出現(xiàn)了較大的不確定性，因此，通過(guò)建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低災(zāi)害損失。推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高品質(zhì)發(fā)展，對(duì)我國(guó)的食品安全具有重要的意義。以國(guó)家扶貧為核心的幫扶縣為目標(biāo)，加強(qiáng)戰(zhàn)略投資，全方位提高社會(huì)保障能力[1]。大力推廣“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”等為糧食安全和主要農(nóng)產(chǎn)品提供保障的保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)防范。促進(jìn)區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。在成本、收入和指數(shù)等方面，構(gòu)建快捷、有效的農(nóng)業(yè)保障系統(tǒng)；加強(qiáng)在保險(xiǎn)、期貨等方面的供應(yīng)，確?！耙豢h一業(yè)”“一村一產(chǎn)品”和“一籃子”項(xiàng)目，推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。堅(jiān)持以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高品質(zhì)發(fā)展為主線，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)范圍，并逐步拓展普惠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，為信用村提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；要大力發(fā)展“保險(xiǎn)+信用”的經(jīng)營(yíng)方式，要使“普惠”的信用體系得到更好地發(fā)展和完善。要繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，不斷夯實(shí)科技金融的基礎(chǔ)。以新一代核心體系的構(gòu)建為基礎(chǔ)，全面推進(jìn)企業(yè)信息化、決策智能化，更好地服務(wù)廣大農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，為我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)作出重要貢獻(xiàn)[2]。

1 加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧工作的必要性與可行性

1.1 加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧工作的必要性

在艱苦的自然條件下，處于農(nóng)村生活的貧困人口既是直接面臨危險(xiǎn)的一類人，又是缺乏對(duì)危險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和自我防范能力弱的弱勢(shì)人群。如果自然災(zāi)害發(fā)生，或者本地的加工公司遇到了不穩(wěn)定的行情，那么，其就會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、規(guī)模小而陷入資金鏈斷裂、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不下去的窘境，所以，在這個(gè)時(shí)候，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就變得非常關(guān)鍵[3]。為貧困人口提供專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，通過(guò)建立特殊的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以有效地解決貧困戶所面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，解決其在參加各種惠農(nóng)扶貧項(xiàng)目時(shí)的后顧之憂，為貧困人口的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)構(gòu)筑一道全方位風(fēng)險(xiǎn)屏障。增強(qiáng)貧困者的災(zāi)害防范能力和抗災(zāi)能力，展現(xiàn)出其他金融手段所不具備的特殊作用，從而為國(guó)家落實(shí)農(nóng)業(yè)政策奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[4]。

1.2 加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧工作的可行性

首先，在《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》（簡(jiǎn)稱“十四五”規(guī)劃）和《政府工作報(bào)告》中，既強(qiáng)調(diào)“保命”，又強(qiáng)調(diào)要做好“防”?！蛾P(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》是中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布的。引導(dǎo)、支持貧困地區(qū)發(fā)展特色養(yǎng)殖，加強(qiáng)農(nóng)村基層農(nóng)險(xiǎn)組織的建設(shè)，提高其服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

其次，《政府工作報(bào)告》出臺(tái)了一系列金融政策，為農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性和系統(tǒng)性提供了保障。

從實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，無(wú)論是在風(fēng)險(xiǎn)保障上，還是在融資擔(dān)保上，都起到了很大的作用，在實(shí)現(xiàn)更高的覆蓋面和精準(zhǔn)式扶貧的需求上，都取得了突出的成績(jī)[5]。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，實(shí)施了各項(xiàng)扶貧政策，其在扶貧領(lǐng)域的作用是顯而易見(jiàn)的。從某種意義上說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在幫助貧困人口方面是可行的。但是也要看到，扶貧工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期而復(fù)雜的任務(wù)，不僅要實(shí)現(xiàn)全年1 000萬(wàn)人的目標(biāo)，而且要確保那些已脫離了貧困的群眾不返貧。我國(guó)的扶貧工作還在繼續(xù)，我國(guó)的扶貧工作還有很長(zhǎng)的路要走。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)險(xiǎn)扶貧工作的現(xiàn)實(shí)情況，毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是未來(lái)的主要工作。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧存在的問(wèn)題

2.1 特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種保障程度和覆蓋率不高

首先，目前的農(nóng)險(xiǎn)共16項(xiàng)，項(xiàng)目相對(duì)較少；雖然各地都有農(nóng)險(xiǎn)專案，但與全國(guó)廣大的鄉(xiāng)村地區(qū)的需求相比仍有較大的距離。各地種植品種、養(yǎng)殖品種差異很大，使得農(nóng)險(xiǎn)的特色品種在全國(guó)范圍內(nèi)仍處于稀缺狀態(tài)，很難適應(yīng)各地農(nóng)戶對(duì)特色農(nóng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的需要。

其次，部分農(nóng)險(xiǎn)僅限于天然險(xiǎn)，保費(fèi)低、費(fèi)率單一和免賠額高等，致使農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)意愿降低。

最后，由于部分特色農(nóng)產(chǎn)品缺乏有效地推廣或僅在試驗(yàn)區(qū)域銷售等原因，使其覆蓋的覆蓋面大大下降。

2.2 農(nóng)險(xiǎn)扶貧專項(xiàng)人才匱乏，扶貧團(tuán)隊(duì)綜合服務(wù)能力不強(qiáng)

首先，雖然有很多來(lái)自不同領(lǐng)域的自愿參與的人，但是由于不同的職業(yè)素質(zhì)、背景，在從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，未必對(duì)本地的保險(xiǎn)有足夠的認(rèn)識(shí)，掌握了相關(guān)技術(shù)的，未必能找到適合的執(zhí)行方式，農(nóng)險(xiǎn)扶貧專項(xiàng)人才匱乏。

其次，農(nóng)險(xiǎn)工作繁重，產(chǎn)品調(diào)研、推廣、業(yè)務(wù)辦理、資金監(jiān)管、產(chǎn)品數(shù)據(jù)反饋和理賠協(xié)助等一系列工作，責(zé)任大、工作多，但相關(guān)人員服務(wù)能力不強(qiáng)。

最后，農(nóng)村基層基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，缺少打印機(jī)、POS機(jī)等配套設(shè)施，而農(nóng)村的自助取款系統(tǒng)等配套設(shè)施也不健全，導(dǎo)致了農(nóng)險(xiǎn)的整體服務(wù)能力不強(qiáng)。尤其是在我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)制度改革和部分貧困者回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的背景下，建立一批專業(yè)人才，切實(shí)提升農(nóng)村信用社的金融業(yè)務(wù)能力就顯得尤為重要。

2.3 農(nóng)險(xiǎn)扶貧單一，參與程度不高

首先，在我國(guó)鄉(xiāng)村金融企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的融資僅限于試點(diǎn)地域，聚焦于某些行業(yè)龍頭、農(nóng)業(yè)合作社擴(kuò)張生產(chǎn)制造融資、某些試點(diǎn)村的個(gè)別公司發(fā)展融資等，方法和方式較為單一，考慮到風(fēng)險(xiǎn)性比較大、投資收益率較長(zhǎng)的問(wèn)題，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重視和參與程度不高。

其次，一些保險(xiǎn)公司把農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金投入到扶貧開(kāi)發(fā)工作中，只是簡(jiǎn)單地響應(yīng)國(guó)家政策的呼喚，不計(jì)成本，不計(jì)收益，缺乏對(duì)項(xiàng)目成本和收益進(jìn)行仔細(xì)評(píng)估的積極性。

最后，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)險(xiǎn)投資的投資項(xiàng)目選取上沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)，在兼顧經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的先后順序方面缺乏決斷性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融領(lǐng)域的專項(xiàng)資金難以到位，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金直接投入到投資中的作用的發(fā)揮。

2.4 缺乏信息共享機(jī)制，精準(zhǔn)管理難落實(shí)

在農(nóng)險(xiǎn)扶貧試點(diǎn)區(qū)域，農(nóng)民獲得的信息渠道十分有限，國(guó)家政策、農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品信息和理賠流程等都是由扶貧干部、農(nóng)險(xiǎn)專員親自講解，農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求、項(xiàng)目建設(shè)反饋意見(jiàn)等無(wú)法及時(shí)有效地分享給扶貧干部、農(nóng)險(xiǎn)專員。由于缺少信息共享的有效渠道，基層的意見(jiàn)、扶貧信息和項(xiàng)目產(chǎn)品項(xiàng)目運(yùn)作情況不能被及時(shí)地送到規(guī)劃部門(mén)和數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步導(dǎo)致了扶貧工作中出現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)難、更新與查詢難、人員管理難、宣傳推廣難和經(jīng)驗(yàn)交流與分享難等問(wèn)題，從方方面面影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧工作的開(kāi)展，造成了后續(xù)精準(zhǔn)管理難落實(shí)局面的出現(xiàn)。

3 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的建議

3.1 加快特色險(xiǎn)種設(shè)計(jì)進(jìn)程，提高保障度和覆蓋率

根據(jù)精準(zhǔn)扶貧的指導(dǎo)思想，著重于激發(fā)貧困群眾脫貧致富的內(nèi)在動(dòng)力，除了要“輸血”外，還要注重自身的“造血”。然而，在發(fā)展優(yōu)勢(shì)工業(yè)的同時(shí)，也存在著諸多的危險(xiǎn)，本文作者提出運(yùn)用一定的制度來(lái)有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)險(xiǎn)“惠農(nóng)”精準(zhǔn)化的需要，保險(xiǎn)公司應(yīng)加速開(kāi)發(fā)“特色”建設(shè)，通過(guò)對(duì)各個(gè)地區(qū)的發(fā)展動(dòng)向及發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)查，與當(dāng)?shù)卣?、金融機(jī)構(gòu)合作，制定相應(yīng)的農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，并通過(guò)對(duì)符合其自身特點(diǎn)的農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，和對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)與效益的綜合考慮，結(jié)合以往的經(jīng)驗(yàn)，制定出合適的保費(fèi)和保險(xiǎn)金額。其次，要重視農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)、增產(chǎn)等商品的收益，逐步擴(kuò)展到市場(chǎng)，逐步提高保險(xiǎn)層次，能夠?yàn)檗r(nóng)戶投保各種保險(xiǎn)費(fèi)作保障。

3.2 建立專項(xiàng)扶貧項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力

精準(zhǔn)扶貧具有特殊性，需要因地制宜，針對(duì)當(dāng)?shù)鼐唧w條件進(jìn)行扶貧，要抓住“病因”，展開(kāi)針對(duì)性療法。從保險(xiǎn)業(yè)的角度來(lái)考慮，要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，首先要建立一個(gè)專項(xiàng)扶貧小組。以保險(xiǎn)公司為主，建立一個(gè)由村干部廣泛參加的專業(yè)扶貧工作小組，在農(nóng)村建立農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和專門(mén)的扶貧人員培訓(xùn)制度，形成一支人員不斷補(bǔ)充、能力不斷提升的穩(wěn)定的扶貧隊(duì)伍。建立縣鄉(xiāng)三級(jí)醫(yī)療保障體系，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，配備打印機(jī)、POS機(jī)和助農(nóng)便攜取款點(diǎn)等配套設(shè)備及服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶參與扶貧規(guī)劃釋疑解惑、提供便利。建立扶貧隊(duì)伍，深入農(nóng)村，主動(dòng)建言獻(xiàn)策，統(tǒng)籌扶貧資源，制訂扶貧計(jì)劃。

3.3 擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)投資基金規(guī)模，加快優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目投資進(jìn)程

統(tǒng)籌財(cái)政扶持資源，穩(wěn)定發(fā)展國(guó)家專項(xiàng)農(nóng)險(xiǎn)基金，統(tǒng)籌發(fā)展前景，根據(jù)政策導(dǎo)向，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益相結(jié)合，發(fā)揮保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)遠(yuǎn)優(yōu)勢(shì)，把主要資金投向連片特困地區(qū)進(jìn)行特色資源開(kāi)發(fā)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最大的限制條件，而造成農(nóng)村貧窮的原因常常與基礎(chǔ)設(shè)施的滯后有關(guān)，而農(nóng)村的基礎(chǔ)條件也會(huì)對(duì)其自身的發(fā)展產(chǎn)生一定的負(fù)面作用。所以，必須堅(jiān)持“基礎(chǔ)先行”的方針。

把風(fēng)險(xiǎn)投資投向貧困區(qū)域的項(xiàng)目建設(shè)，視為風(fēng)險(xiǎn)投資的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，而不是僅僅為了順應(yīng)國(guó)家的要求而不顧成本、不顧收益的短期投資。要充分調(diào)動(dòng)各保險(xiǎn)基金經(jīng)營(yíng)主體的主動(dòng)性，放手去做，對(duì)其進(jìn)行成本、效益的評(píng)估，并對(duì)其進(jìn)行全面的評(píng)價(jià)。要與地方扶貧辦、政府機(jī)關(guān)密切配合，積極引導(dǎo)社會(huì)資金，充分運(yùn)用政府補(bǔ)助資金，建立“政府組織+風(fēng)險(xiǎn)投資公司+民營(yíng)公司”三方聯(lián)合尋找優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，三方共同投資出力的發(fā)展模式。

3.4 建立雙向信息共享平臺(tái)，切實(shí)落實(shí)精準(zhǔn)管理工作

政府方面：通過(guò)政務(wù)APP，幫助群眾隨時(shí)記錄扶貧情況，反饋扶貧信息，記錄扶貧工作成效，并聽(tīng)取進(jìn)一步改進(jìn)意見(jiàn)等。通過(guò)政務(wù)信息系統(tǒng)，各有關(guān)部門(mén)可以實(shí)時(shí)掌握扶貧工作進(jìn)展、監(jiān)測(cè)資金運(yùn)用狀況，對(duì)貧困群眾進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和動(dòng)態(tài)管理。并適時(shí)地對(duì)本地區(qū)的貧困人口進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配。

保險(xiǎn)公司方面：通過(guò)手機(jī)APP或者微信，可以將農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落實(shí)情況記錄上傳，根據(jù)貧困農(nóng)戶的反饋了解其潛在的保險(xiǎn)需求并及時(shí)上報(bào)總部，輔助開(kāi)發(fā)出更加精準(zhǔn)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以利用自己的微信公眾號(hào)進(jìn)行推廣，對(duì)保險(xiǎn)金額、保障范圍和免賠率等方面的知識(shí)進(jìn)行簡(jiǎn)要說(shuō)明，從而解開(kāi)廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民群眾對(duì)保險(xiǎn)的誤解。

貧困農(nóng)戶層面：利用政府的政務(wù)服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)掌握當(dāng)?shù)氐姆鲐氄?，了解?dāng)?shù)剞r(nóng)村的扶貧項(xiàng)目，并在各大保險(xiǎn)公司的微信公眾號(hào)上進(jìn)行學(xué)習(xí)。通過(guò)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)、防災(zāi)、氣象、農(nóng)時(shí)和農(nóng)業(yè)技術(shù)等知識(shí)，及時(shí)掌握農(nóng)業(yè)市場(chǎng)行情。

4 結(jié)束語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興、糧食安全和鞏固脫貧是熱門(mén)議題?！墩ぷ鲌?bào)告》提出，大力抓好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。健全和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)扶持，持續(xù)推動(dòng)貧困人口的脫貧，促進(jìn)農(nóng)業(yè)豐收、農(nóng)民增收。尤其是要加大對(duì)農(nóng)村的財(cái)政支持力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以國(guó)家為紐帶，多年來(lái)充分利用自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，建立多層次的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度，多措并舉保障我國(guó)鄉(xiāng)村振興、糧食安全，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)幫扶模式，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。

在所屬地區(qū)，將持續(xù)為地方當(dāng)局提供全面費(fèi)用保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作提供資助和協(xié)助。積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用以點(diǎn)帶面的方式，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品“保險(xiǎn)+期貨”的價(jià)格保險(xiǎn)，利用商品交易所的“保險(xiǎn)+期貨”補(bǔ)助資源，擴(kuò)大價(jià)格保險(xiǎn)覆蓋面。在今后的發(fā)展中，將繼續(xù)以改革為動(dòng)力，以全面成本保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)等多個(gè)層面為基準(zhǔn)，建設(shè)高安全的農(nóng)險(xiǎn)制度。

由于精準(zhǔn)扶貧側(cè)重于發(fā)展當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)險(xiǎn)，所以要充分調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的積極性，同時(shí)，也要做“包辦人”“給錢(qián)、給物”“給路徑、給方法”的“搭臺(tái)人”，通過(guò)國(guó)家的統(tǒng)籌與干預(yù)，調(diào)動(dòng)所有可以調(diào)動(dòng)的積極的資源，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等各類金融組織得以更多地參與進(jìn)來(lái)。要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，要建立健全的保險(xiǎn)、資金保障機(jī)制，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金扶持。財(cái)政扶貧的資金和金融商品密切結(jié)合地方的發(fā)展，為地方的生產(chǎn)和運(yùn)營(yíng)提供便利。政府要與農(nóng)戶及農(nóng)險(xiǎn)公司共同努力，在農(nóng)村地區(qū)形成政府扶持、農(nóng)險(xiǎn)公司扶持和貧困農(nóng)戶主導(dǎo)的發(fā)展格局。