◎文 葛芳

隨著社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國經(jīng)濟發(fā)展逐漸呈現(xiàn)出新的常態(tài)化特征，面對這一轉(zhuǎn)變，金融服務(wù)的模式以及能力都需要隨之革新，繼而滿足現(xiàn)實需要。在常態(tài)化發(fā)展的背景下，金融服務(wù)的范圍更為廣泛，且對促進商業(yè)銀行的良性發(fā)展有著較為積極的作用。但在實際中，制度、基礎(chǔ)建設(shè)以及科技發(fā)展、業(yè)務(wù)程序、服務(wù)對象等多個層面尚且存在不足，導(dǎo)致發(fā)展受阻。

本文就以商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融和小微企業(yè)為主線進行分析。

何為數(shù)字普惠金融

所謂數(shù)字普惠金融，是指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進普惠金融的行動。主要服務(wù)模式為“金融+技術(shù)+普惠金融”，這一服務(wù)體系能夠適應(yīng)目前社會經(jīng)濟的發(fā)展特征，旨在實現(xiàn)“三農(nóng)”服務(wù)目標，并對小微企業(yè)融資提供相應(yīng)的資金支持，實現(xiàn)精準扶貧?？傮w而言，想要實現(xiàn)普惠金融的目標，須注重底層制度、基建、技術(shù)等基礎(chǔ)支撐，并從商業(yè)銀行視角出發(fā)。此外，這一服務(wù)模式還具有成本低、效率高以及覆蓋范圍廣等優(yōu)勢，也是未來商業(yè)銀行發(fā)展的主流趨勢。

商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融有何優(yōu)勢

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)與經(jīng)濟的發(fā)展模式均發(fā)生了變化，以往的普惠金融呈現(xiàn)出不適應(yīng)性，產(chǎn)生的積極作用逐漸降低。數(shù)字普惠金融是在云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)的支持下，實現(xiàn)的金融服務(wù)革新，對助推商業(yè)銀行的發(fā)展有著積極作用。其具體優(yōu)勢如下：

可獲得性強比之以往的服務(wù)模式，這一模式的應(yīng)用能夠規(guī)避以往普惠金融服務(wù)中存在的問題，不受地域等客觀因素的限制，能顯著拓展服務(wù)群體及范圍，提升金融服務(wù)質(zhì)量。同時，在先進技術(shù)的支撐下，相應(yīng)的金融服務(wù)要求降低，使服務(wù)呈現(xiàn)出了更為顯著的普惠性特征，對商業(yè)銀行的發(fā)展進步起到了較大的推動作用。

豐富化程度提升在數(shù)字化技術(shù)的加持下，普惠金融呈現(xiàn)出全面性特征，對助推商業(yè)銀行發(fā)展有著極為積極的作用。在數(shù)字化技術(shù)快速發(fā)展的當(dāng)下，應(yīng)用場景金融的需求不斷擴展，服務(wù)目標及范圍也相應(yīng)擴大?，F(xiàn)階段的普惠金融不僅包括了融資類服務(wù)，支付、以及投資、保險等多方面的服務(wù)也成為普惠金融中的重要部分，這使得金融服務(wù)變得更為豐富多元。

成本低在數(shù)字化時代中，資金提供方和需求方僅需在信息化平臺上完成信息搜索、定價以及交易等相關(guān)程序即可結(jié)束交易，這將起到降本增效的作用。利用數(shù)字化服務(wù)模式，對提升金融服務(wù)的質(zhì)量和滿意度都有著積極的作用。不僅如此，供需雙方還能在線上交流和解決各種交易問題，對物理網(wǎng)點的依賴性隨之降低，金融服務(wù)中的運營成本及需求方的搜索成本都會降低，這將使普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)出可持續(xù)性特點。

效率高在數(shù)字化技術(shù)的支持下，金融服務(wù)能夠?qū)雍Ａ康膱鼍昂土髁?，快速沉淀?shù)據(jù)，實現(xiàn)投產(chǎn)迭代的目標。在此基礎(chǔ)上，還能夠迅速實現(xiàn)產(chǎn)品與需求的匹配融合，繼而形成規(guī)模化效應(yīng)，基于此，普惠金融將能實現(xiàn)指數(shù)級發(fā)展。

風(fēng)險管理數(shù)據(jù)化這一特征體現(xiàn)了數(shù)字普惠金融的風(fēng)險控制優(yōu)勢。具體而言，在社會經(jīng)濟和科學(xué)技術(shù)水平不斷提升的大背景下，借助先進的信息化技術(shù)，能夠?qū)Ψ?wù)中的風(fēng)險進行分析控制，即以智能操作替代人工操作，這在風(fēng)險管理、客戶畫像以及服務(wù)模式等方面具有顯著優(yōu)勢。此外，在日常交易流程中，還能夠?qū)ο嚓P(guān)數(shù)據(jù)流、信息流進行分析，商業(yè)銀行借此可以對客戶的信用等級進行劃分，將顯著提升服務(wù)中的風(fēng)險識別能力和授信審批實效，對減少信息不對稱現(xiàn)象起到積極作用。

數(shù)字普惠金融應(yīng)如何更好地服務(wù)小微企業(yè)

構(gòu)建完善的大數(shù)據(jù)信息共享體系為實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的效用，需要對相關(guān)的信息化體系進行構(gòu)建和完善，形成大數(shù)據(jù)信息開發(fā)共享體系，繼而為后續(xù)各項工作的開展提供支持。具體來說，首先需要發(fā)揮政府的作用，通過政府推進數(shù)據(jù)信息開放共享機制的建立完善，建立小型的信息共享平臺，借此提高企業(yè)信息采集、更新以及查詢、管理等安全管理機制實效。這將有助于實現(xiàn)小型和微型企業(yè)基本信息和工業(yè)商業(yè)信息的及時更新，助力稅法司法等實時信息得以規(guī)范。同時，還需政府部門引導(dǎo)商業(yè)銀行實現(xiàn)信貸系統(tǒng)與信息平臺的共享，由此強化數(shù)字普惠金融的服務(wù)實效。為實現(xiàn)大數(shù)據(jù)信息共享開發(fā)，需注重信息共享平臺的建設(shè)，通過建設(shè)完善的信用數(shù)據(jù)庫、細化紅黑名單，對部分信譽度較好的企業(yè)給予信貸優(yōu)惠。完善共享體系，能夠進一步拓展金融服務(wù)視野，提升服務(wù)質(zhì)量。

加強數(shù)字普惠金融創(chuàng)新數(shù)字普惠金融主要利用金融技術(shù)實現(xiàn)創(chuàng)新，利用數(shù)字或者電子方式進行交易，這樣的服務(wù)方式既能降低金融的支出成本，還能形成較大的覆蓋面，覆蓋到傳統(tǒng)金融無法滲透到的群體。在大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈等技術(shù)的作用下，商業(yè)銀行的信用評估模式也發(fā)生了變化，能夠借此提升營銷能力和貸款投放效率等，對商業(yè)銀行的發(fā)展促進作用顯著?？傮w而言，通過技術(shù)革新，普惠金融的發(fā)展更具全面性，規(guī)避了以往金融服務(wù)存在的不足，顯著拓展了金融業(yè)的內(nèi)涵和外延。

構(gòu)建智能化風(fēng)險管理體系主要可從三方面進行：其一，貸款前風(fēng)險控制。需要充足的數(shù)據(jù)支撐，一方面商業(yè)銀行需要加強自身數(shù)據(jù)的整合，形成完善的數(shù)據(jù)分析體系；另一方面，則需要從合法的途徑中獲得外部信息，實現(xiàn)客戶貸款前的分析和審批目標。其二，貸款審批控制。需建立風(fēng)險評估體系，在貸款審批中實現(xiàn)數(shù)字化，自動對審批過程進行評估、評分，確保服務(wù)質(zhì)量。其三，貸款后控制。重在建設(shè)全面預(yù)警體系，主要對其合規(guī)指標、經(jīng)營業(yè)績指標及司法信息等進行分析，并在發(fā)展中建設(shè)企業(yè)預(yù)警紅線，一旦發(fā)生異常及時發(fā)送信號，確保風(fēng)險控制實效。

總體而言，數(shù)字普惠金融已經(jīng)逐漸成為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，其對金融業(yè)產(chǎn)生的影響重大。因此，商業(yè)銀行可立足這一服務(wù)模式支持小微企業(yè)，實現(xiàn)數(shù)字化、高效率的控制目標，由此助推市場經(jīng)濟更好、更快發(fā)展。