創(chuàng)新背景

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈長尾客戶融資難題，降低農(nóng)業(yè)信貸交易成本，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提質(zhì)增效的有效方式。由于缺乏高價值的可抵押品、透明的財務信息和歷史信貸記錄，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈長尾客戶普遍面臨融資難、融資貴問題，制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。為了有效解決上述問題，郵儲銀行以產(chǎn)業(yè)鏈金融為抓手，大力推進大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務深度融合，構(gòu)建涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字金融服務體系，通過API、H5等技術(shù)快速對接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)新訂單、應收賬款、倉單等抵質(zhì)押方式，突破傳統(tǒng)融資擔保約束，為龍頭企業(yè)上下游客戶批量提供線上融資服務，強化農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務能力，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

主要做法

郵儲銀行秉持開放銀行理念，搭建“郵e鏈”涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務平臺，形成“數(shù)據(jù)層”+“風控層”+“產(chǎn)品層”+“場景層”的四維涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈融資服務管理體系。該體系以“郵e鏈”平臺為“數(shù)據(jù)層”支撐，解決農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)鏈長尾客戶信息收集難題；以數(shù)字化驅(qū)動的涉農(nóng)行業(yè)精準風控為“風控層”支撐，破解傳統(tǒng)擔保約束；以面向涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈長尾客戶的系列經(jīng)營貸款產(chǎn)品作為“產(chǎn)品層”支撐，為鄉(xiāng)村振興重點產(chǎn)業(yè)提供更加精準高效的個人產(chǎn)業(yè)鏈場景金融服務。

數(shù)據(jù)層：數(shù)據(jù)共享科技賦能，實現(xiàn)合作效率與客戶體驗雙升級。郵儲銀行涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務體系以“郵e鏈”平臺作為“數(shù)據(jù)層”支撐，一方面實現(xiàn)“引進來”，通過“郵e鏈”平臺與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)敏捷對接，批量引入涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈場景數(shù)據(jù)，提高合作效率。另一方面實現(xiàn)“走出去”，通過微信銀行二維碼、H5等方式，將融資服務全流程嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個場景中，實現(xiàn)批量獲客，客戶線上化辦理融資比例達到100%，客戶體驗全面升級。

風控層：構(gòu)建數(shù)字化風控體系，風控能力全面提升。郵儲銀行在充分分析涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈長尾客群特征和農(nóng)業(yè)場景特點的基礎(chǔ)上，構(gòu)建涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化風控體系，不斷提升風控管理的集中化、流程化和自動化水平。一是郵儲銀行結(jié)合專家經(jīng)驗和相關(guān)分析方法，建成產(chǎn)業(yè)鏈通用風控策略，并在產(chǎn)業(yè)鏈風控通用模型的基礎(chǔ)上，上線了農(nóng)資（含化肥、飼料等）等行業(yè)準入策略、評分卡以及授信額度策略，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)重點場景的精準化風控。二是落實資金流、信息流等閉環(huán)管理，引入訂單、應收賬款、倉單等交叉驗證，實現(xiàn)風控手段的場景化，突破傳統(tǒng)擔保約束。

產(chǎn)品層：聚焦不同場景下的產(chǎn)業(yè)鏈客群，打造產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新產(chǎn)品。針對不同場景下的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈長尾客群特點，郵儲銀行基于“郵e鏈”平臺，創(chuàng)新性地推出“郵e鏈”經(jīng)銷貸、“郵e鏈”供應貸、“郵e鏈”商圈貸、“郵e鏈”白名單四種產(chǎn)業(yè)鏈重點產(chǎn)品。其中，“郵e鏈”經(jīng)銷貸、供應貸是指面向農(nóng)林牧漁業(yè)、涉農(nóng)批發(fā)業(yè)等重點行業(yè)，與涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)合作，以經(jīng)營數(shù)據(jù)驅(qū)動風控，面向龍頭企業(yè)上下游客戶提供的線上化貸款服務。“郵e鏈”商圈貸是指面向線上線下商圈客群，以線上交易流水等數(shù)據(jù)為助力，提供的商戶線上貸款?！班]e鏈”白名單是指郵儲銀行開展主動授信，通過客服熱線呼出，為有貸款意向客戶提供的在線融資服務。

場景層：外拓合作內(nèi)建協(xié)同，實現(xiàn)場景化批量式服務。一方面，郵儲銀行積極對外拓展合作，與農(nóng)林牧漁業(yè)、涉農(nóng)批發(fā)業(yè)、糧食加工業(yè)等眾多行業(yè)龍頭企業(yè)合作，結(jié)合具體農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈場景，設計金融解決方案。另一方面，郵儲銀行與郵政集團、行內(nèi)各條線協(xié)同服務涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈客群。基于“行內(nèi)+合作方”數(shù)據(jù)，通過合作方引入和大數(shù)據(jù)分析等方式，不斷擴大涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈客戶服務廣度和深度。

支農(nóng)成效

郵儲銀行基于“郵e鏈”平臺已與百余家涉農(nóng)企業(yè)合作開展個人產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營貸款，特別是山東分行、黑龍江分行基于“郵e鏈”平臺，因地制宜地創(chuàng)新了具有地方特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。

山東分行圍繞飼料行業(yè)推出全線上產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品

隨著近年畜牧行業(yè)的快速發(fā)展，飼料行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求旺盛。山東分行在與飼料企業(yè)的對接中，發(fā)現(xiàn)其下游客戶壓款較多，資金需求量較大。雖然傳統(tǒng)農(nóng)擔貸能夠較好地滿足客戶需求，但部分下游客戶由于無法提供反擔保，融資問題依然嚴峻。山東分行在了解到相關(guān)難題后，積極對接山東農(nóng)擔與山東某飼料行業(yè)龍頭企業(yè)，通過飼料龍頭企業(yè)繳納保證金為下游客戶向農(nóng)擔提供反擔保，截至2022年2月末，已為102戶下游客戶授信1.3億元，著力解決其融資難題。為升級客戶體驗和優(yōu)化系統(tǒng)流程，山東分行2021年自建小額網(wǎng)貸前置系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)與總行“郵e鏈”平臺實現(xiàn)郵儲銀行與山東農(nóng)擔、涉農(nóng)龍頭企業(yè)系統(tǒng)的線上對接，從而達到客戶申請、簽署保函、支用、還款的貸款全流程線上化，進一步豐富了產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式。

黑龍江分行推出基于電子倉單的“糧食收購貸”

為加速農(nóng)民、糧食購銷經(jīng)紀人在收糧旺季的資金回籠，黑龍江分行與黑龍江某農(nóng)業(yè)物產(chǎn)公司合作，通過“郵e鏈”平臺，與該農(nóng)業(yè)物產(chǎn)公司系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)交互，以農(nóng)戶、糧食購銷經(jīng)紀人在農(nóng)業(yè)物產(chǎn)公司存儲糧食生成的電子倉單作為質(zhì)押，向借款人提供用于滿足其糧食收購或其他農(nóng)事活動資金需求的貸款。具體而言，農(nóng)業(yè)物產(chǎn)公司負責為借款人開具電子倉單，由農(nóng)業(yè)物產(chǎn)公司作為監(jiān)管方，對質(zhì)押物實行全程動態(tài)跟蹤管理，郵儲銀行為借款人提供全線上的融資服務，包括線上貸款申請、糧食（非標倉單）自動質(zhì)押登記、放款、還款、解質(zhì)押等信貸功能。該服務模式既解決了糧食收購經(jīng)營主體的融資擔保難問題，又幫助銀行把糧食抓在手中有效防控了信用風險，并通過糧食收購價格的盯市機制提升了銀行主動風險防控能力，當糧食收購價格下跌接近倉單價值時可要求借款人繼續(xù)存入糧食，或是償還部分貸款。截至2022年2月末，本輪糧食收購期黑龍江分行已為625戶糧食收購主體提供貸款資金10.5億元，量化支持糧食收購7億多斤。

推廣價值

該模式具有很強的推廣性。一是業(yè)務范圍拓展性強。除面向農(nóng)戶等個人客戶提供產(chǎn)業(yè)鏈貸款服務，后續(xù)可疊加涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、數(shù)字人民幣、商戶收單等各類業(yè)務，協(xié)同做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務。二是批零聯(lián)動能力強。一方面，該模式能聯(lián)合涉農(nóng)企業(yè)滿足其上下游個人客戶的融資需求；另一方面，能以產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶的服務更好地服務涉農(nóng)企業(yè)，助力農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈升級。三是服務對象拓展性強。該模式除適用涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)外，可廣泛應用于其他合作方，包括但不限于農(nóng)貿(mào)市場等商圈主體、農(nóng)業(yè)擔保公司、農(nóng)業(yè)重點行業(yè)協(xié)會等。四是服務行業(yè)拓展性強。該模式可廣泛應用于農(nóng)林牧漁業(yè)、種業(yè)、涉農(nóng)批發(fā)業(yè)、糧食加工業(yè)等各類涉農(nóng)行業(yè)客群。五是服務地域不受限制。該模式采用線上化業(yè)務受理方式，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多交互，客戶少跑路”，客戶業(yè)務受理不再受物理網(wǎng)點限制。

下一步工作安排

下一步，郵儲銀行將以“郵e鏈”平臺為依托，大力發(fā)展“郵e鏈”經(jīng)銷貸、“郵e鏈”供應貸、“郵e鏈”商圈貸、“郵e鏈”白名單等重點產(chǎn)業(yè)鏈貸款產(chǎn)品，加強郵銀協(xié)同和行內(nèi)協(xié)同，共同做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務。一是聯(lián)動郵政集團，與郵政速遞物流、郵樂網(wǎng)等合作，協(xié)同做好郵政集團內(nèi)部涉農(nóng)客戶服務。二是加強行內(nèi)協(xié)同，并與三方/四方支付機構(gòu)等合作，積極服務各類涉農(nóng)商戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，提供結(jié)算、收單、融資、財務管理等一體化綜合服務，建設涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

??郵儲銀行黑龍江省分行信貸客戶經(jīng)理進行貸后回訪