李 濤

（蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇蘇州 215009）

一直以來，人們的身體健康與食品安全息息相關(guān)，人們必須深刻認(rèn)識到當(dāng)今食品安全問題的嚴(yán)重性。由于現(xiàn)在食品生產(chǎn)的要求不夠嚴(yán)格或標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不到位，以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力的受限，許多食品生產(chǎn)和銷售經(jīng)營者無法在發(fā)生食品安全事故時(shí)承擔(dān)所造成的損失，導(dǎo)致大量因?yàn)槭称钒踩珕栴}使其生命健康受到損害的消費(fèi)者得不到應(yīng)有的賠償。政府下發(fā)的指導(dǎo)文件也把責(zé)任保險(xiǎn)歸到食品安全風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍內(nèi)。建立合適的食品責(zé)任保險(xiǎn)與我國國情和法律體系密切相關(guān)。推廣食品責(zé)任保險(xiǎn)，可以有效降低食品生產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，而且可以更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，并降低國家履行社會(huì)管理職能的成本、減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。

1 我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是以食品安全民事賠償責(zé)任為核心的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種[1]。該險(xiǎn)種以食品生產(chǎn)企業(yè)或銷售商、服務(wù)商等為被保險(xiǎn)人，在被保險(xiǎn)人生產(chǎn)或銷售的食品因品質(zhì)缺陷等原因致使消費(fèi)者遭受財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡時(shí)，保險(xiǎn)公司替被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任，代其給予第三方（受害方）經(jīng)濟(jì) 賠償。

1.1 食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的需求情況

1.1.1 相關(guān)法律法規(guī)相繼出臺，發(fā)展環(huán)境良好

食品安全事故一直是國家政府與社會(huì)公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。在國家和政府持續(xù)加強(qiáng)對食品安全的監(jiān)管和保護(hù)下，通過相關(guān)立法逐步推進(jìn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。2012年國務(wù)院出臺的《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)食品安全工作的決定》（國發(fā)〔2012〕20號）提出“積極開展食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”[2]。2013年，《食品安全法案》獲得通過，并首次推出了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)；2014年推出了新的保險(xiǎn)計(jì)劃，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出探索試行發(fā)展食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)[3]；2015年，新《中華人民共和國食品安全法》和國家鼓勵(lì)食品市場經(jīng)營者承擔(dān)食品安全責(zé)任的規(guī)定公布，也是我國在這一領(lǐng)域的重大突破。在《中華人民共和國食品安全法》的制定和多個(gè)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的推動(dòng)下，2015年后開始發(fā)展網(wǎng)上食品安全責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)購平臺。到2020年為止，我國的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)投保率有了較大提升，但總體發(fā)展仍處于投保率較低、地區(qū)發(fā)展不平衡的階段。在我國幾乎所有省份都開展了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，政府通過宣傳政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn) 工作[4]。

1.1.2 政府采取強(qiáng)制方式，選取試點(diǎn)進(jìn)行推廣

我國食品安全事故多發(fā)，損害消費(fèi)者權(quán)益，維權(quán)難度大。政府嘗試采取強(qiáng)制手段推動(dòng)企業(yè)購買保險(xiǎn)，但這會(huì)增加部分中小企業(yè)的經(jīng)營成本，影響市場活力，若這種做法力度不夠，政策難以落實(shí)。因此，政府近年采取準(zhǔn)強(qiáng)制和增量方式推動(dòng)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)[5]。

1.2 保險(xiǎn)主體供給情況

我國經(jīng)營食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司持續(xù)增加，截至2021年年末，中國銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)上登記在我國開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共有87家，其中31家企業(yè)經(jīng)營食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，已有43個(gè)產(chǎn)品注冊，包括“產(chǎn)品食品安全責(zé)任保險(xiǎn)”和“食品安全公共責(zé)任險(xiǎn)”。在區(qū)域?qū)用嫔蟻碇v，上海是我國第一個(gè)引入食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的城市，也是中國第一個(gè)啟動(dòng)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)的城市；從2019年起，除西藏外，我國所有省級轄區(qū)都開始引入食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展有較大進(jìn)展。隨著網(wǎng)絡(luò)外賣用餐模式的興起，餓了么、美團(tuán)外賣、口碑、麥樂送、到家美食會(huì)、大眾點(diǎn)評及肯德基宅急送等平臺快速發(fā)展。由此引發(fā)的食品安全責(zé)任問題以一種全新的方式呈現(xiàn)，各家外賣平臺也日益重視食品安全責(zé)任險(xiǎn)的參保。2017年中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（上海分公司）與“餓了么”外賣平臺共同上線了“餓了么”平臺版食品安全責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目，該項(xiàng)目的保險(xiǎn)責(zé)任除了承保傳統(tǒng)的食源性疾病、食物中毒等所致?lián)p失等責(zé)任以外，還擴(kuò)展到了因食品品質(zhì)不佳、變質(zhì)、含雜異物等引發(fā)的間接損失補(bǔ)償，保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，體現(xiàn)了該險(xiǎn)種產(chǎn)品設(shè)計(jì)的進(jìn)一步優(yōu)化。目前，該項(xiàng)目已經(jīng)覆蓋到2 000多個(gè)城市、130多萬商戶，近3億用戶，影響廣泛。另一家外賣巨頭美團(tuán)則與眾安在線保險(xiǎn)合作實(shí)施食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，一旦發(fā)生食品安全責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司將在線全流程處理賠付事宜，方便快捷，顯著提升了理賠效率。外賣平臺食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的快速發(fā)展，成為近年來食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的重要亮點(diǎn)。

2017年以來，我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)增長率相對穩(wěn)定，為17%左右。2020年，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到253.3億元人民幣，是過去十年中保費(fèi)收入最高的一年。隨著食品安全責(zé)任保險(xiǎn)市場的成熟以及制度、政策和管理辦法的出臺，保險(xiǎn)費(fèi)將繼續(xù)呈現(xiàn)逐年增加態(tài)勢。從這10年來的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況來看，它的增長趨勢還是比較明顯的，2020年保費(fèi)收入相較于2011年增長超過了4倍。

2 食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展遇到的主要問題

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)相較于其他險(xiǎn)種起步晚，運(yùn)營環(huán)境尚未成熟，相關(guān)法律法規(guī)尚未完善，相應(yīng)監(jiān)管體系尚且不足，致使食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展過程中面臨不少問題。

2.1 食品安全責(zé)任保險(xiǎn)需求不足

（1）由于我國政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間存在信息不對稱，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)方案存在信息披露不及時(shí)的問題，給食品安全責(zé)任保險(xiǎn)具體條款的合理制定帶來困難。再加上政府監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司之間也沒有構(gòu)建關(guān)于食品安全的信用平臺，從而導(dǎo)致其監(jiān)管體系尚未成熟，監(jiān)管的效率不高，這些都在很大程度上阻礙了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

（2）我國關(guān)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的政策扶持力度依然不夠，雖然國家在宏觀方面上大力鼓勵(lì)食品生產(chǎn)經(jīng)營者投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，且在全國地區(qū)都有相關(guān)試點(diǎn)，但是并沒有出臺強(qiáng)制性購買的政策，意味著食品企業(yè)可以根據(jù)自己的意愿選擇性投保，在沒有政策激勵(lì)的情況下，企業(yè)一般不會(huì)主動(dòng)購買食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。

（3）發(fā)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的成本對于保險(xiǎn)公司來講耗資巨大。為此，保險(xiǎn)公司不得不提高保費(fèi)收入來對沖成本。這也就導(dǎo)致許多中小型食品企業(yè)為了節(jié)約成本、提高收益而放棄投保。

（4）我國關(guān)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳也不到位，缺乏創(chuàng)新，在我國仍然有許多食品生產(chǎn)企業(yè)不了解此項(xiàng)保險(xiǎn)，也沒有及時(shí)獲取新消息的渠道，導(dǎo)致食品安全責(zé)任保險(xiǎn)需求不足。

（5）許多企業(yè)的食品從業(yè)者們?nèi)狈ο鄳?yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技能和關(guān)于保險(xiǎn)、法律的知識，所以他們往往不了解保險(xiǎn)的重要性。大多數(shù)公司認(rèn)為，購買這種保險(xiǎn)會(huì)增加他們的運(yùn)營成本，并且因?yàn)檎{(diào)查食品安全事故和確定責(zé)任有困難，大多企業(yè)不會(huì)受到事故的處罰。在發(fā)生事故時(shí)，由于難以追回賠償和確定責(zé)任，他們往往不受制裁，這又為他們增加了僥幸心理。這些因素往往導(dǎo)致食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的重要性被忽視，相當(dāng)比例的食品提供商認(rèn)為投保該保險(xiǎn)是不必要的，這導(dǎo)致了對這種保險(xiǎn)的需求進(jìn)一步下降。例如，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的北京，據(jù)統(tǒng)計(jì)，餐飲企業(yè)對食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的投保率低于10%。總的來說，我國的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，因?yàn)橥侗Ｔ撾U(xiǎn)種的企業(yè)比例較低，而且多集中于食品出口企業(yè)。因此，國內(nèi)需求疲軟，銷售困難。

2.2 保險(xiǎn)公司供給不足

我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的總體試點(diǎn)時(shí)間不長，雖然陸續(xù)有保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但各個(gè)省的總體供給量依舊不高，且數(shù)量并不平衡。由于缺乏相關(guān)專業(yè)的技術(shù)人才與經(jīng)驗(yàn)，使得短期內(nèi)開設(shè)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司比例不高。加上我國食品安全問題較嚴(yán)重，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)面臨較大挑戰(zhàn)，許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于各種原因的約束無法針對性地推出多元化的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。因此，不同的保險(xiǎn)公司開展的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品常常十分相似，存在同質(zhì)化問題。保險(xiǎn)品種的單一性又遏制了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。由于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在我國屬于一種較新險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司為此需要投入大量的技術(shù)支持以及專業(yè)人才，這無疑需要大量資金的支持，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營成本巨大?，F(xiàn)階段，我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)主要用于進(jìn)出口生產(chǎn)商，使用率的低迷導(dǎo)致其保費(fèi)收入不足財(cái)險(xiǎn)收入的4%。這也就導(dǎo)致了我國保險(xiǎn)公司更傾向于其他財(cái)險(xiǎn)而放棄食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的開發(fā)，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的供給也因此進(jìn)展緩慢。

2.3 消費(fèi)者維權(quán)意識薄弱

我國食品生產(chǎn)銷售行業(yè)主體良莠不齊，許多消費(fèi)者在消費(fèi)過程中或多或少遇到過食品安全問題，且原因各不相同。相當(dāng)比例的消費(fèi)者在遇到食品安全問題后都沒有選擇追究責(zé)任，部分在投訴后選擇息事寧人，部分自己承受損失。消費(fèi)者們?nèi)狈Ρ槐Ｗo(hù)的暢通渠道，缺乏維權(quán)意識和相關(guān)法律知識等問題，都會(huì)讓食品提供商在承擔(dān)食品安全責(zé)任方面更加消極，增加了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)無用的主觀意識，因此缺乏購買保險(xiǎn)的動(dòng)力，導(dǎo)致食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展愈發(fā)緩慢。

3 發(fā)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的對策建議

3.1 保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與政府的合作

我國可以采取強(qiáng)制性購買與自愿性購買相結(jié)合的總體發(fā)展模式，可以由政府監(jiān)管部門與保險(xiǎn)公司共同推動(dòng)。在這種模式下，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)將為高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)提供保護(hù)，并要求它們購買基本的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，再由政府決策，給企業(yè)發(fā)放補(bǔ)貼福利。而保險(xiǎn)公司可以在食品供應(yīng)鏈中為食品生產(chǎn)經(jīng)營者設(shè)置保險(xiǎn)完備的食品安全風(fēng)險(xiǎn)管理方案和保險(xiǎn)計(jì)劃書，每個(gè)保險(xiǎn)都包含基本險(xiǎn)和若干附加險(xiǎn)，并進(jìn)行產(chǎn)品的靈活組合。這樣不僅能激發(fā)那些被要求強(qiáng)制參保的企業(yè)的額外需求，也讓一些自愿參保的企業(yè)能有更加多元化的選擇。

3.2 加強(qiáng)對食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳

我國政府相關(guān)部門對食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供一定的技術(shù)支持，鼓勵(lì)支持培養(yǎng)相關(guān)的技術(shù)性人才，降低保險(xiǎn)公司因開發(fā)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)而產(chǎn)生的成本。這不僅可以降低食品經(jīng)銷商的成本，還能提高保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，從而增強(qiáng)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力與供給率。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展少不了政府與保險(xiǎn)公司共同宣傳與相互支持協(xié)作。在政府與保險(xiǎn)公司的雙重作用下，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)可以較大增加供應(yīng)量，提高保險(xiǎn)公司的積極性。此外，保險(xiǎn)公司可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺來實(shí)現(xiàn)公眾和商戶對食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知和投保，如可以與外賣平臺深入合作，通過戰(zhàn)略合作的方式開展長期系列的主題活動(dòng)，宣傳飲食健康安全知識，促使公眾了解保險(xiǎn)公司品牌，實(shí)現(xiàn)食品、配送服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配營銷、捆綁發(fā)展。

3.3 增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識

讓消費(fèi)者增強(qiáng)法律維權(quán)意識，了解相關(guān)保險(xiǎn)知識，積極維護(hù)切身權(quán)益是發(fā)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的另一個(gè)重要環(huán)節(jié)。我國相關(guān)食品安全的法律正在日益完善，就是希望消費(fèi)者在自己的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，能夠有法可依，能夠用法律保護(hù)自己。食品企業(yè)繼續(xù)忽視問題且不對自身的食品安全問題加以整改，也是因?yàn)槲覈氖称钒踩珕栴}后續(xù)追責(zé)性不強(qiáng)，維權(quán)程序復(fù)雜，導(dǎo)致受害者無意維權(quán)，企業(yè)商家產(chǎn)生僥幸心理，從而導(dǎo)致惡性循環(huán)。對此，消費(fèi)者遇到食品安全問題時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)定利用法律保護(hù)自身合法權(quán)益的決心，通過消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴，或者網(wǎng)上報(bào)案等方式解決問題，必須要求食品企業(yè)賠償，從而促進(jìn)餐飲企業(yè)的投保積極性。提高公眾對食品安全相關(guān)法律和保險(xiǎn)的認(rèn)知度，可增加有效需求，讓供需相互促進(jìn)，助推食品安全責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)入螺旋式上升軌道。

3.4 保險(xiǎn)公司加大創(chuàng)新產(chǎn)品供給

開發(fā)一個(gè)完善的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先需要保險(xiǎn)人進(jìn)行充分的市場調(diào)查，詳細(xì)全面地了解食品生產(chǎn)者的需求，不同地區(qū)的食品生產(chǎn)者之間的差異，以及每個(gè)地區(qū)個(gè)別生產(chǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征和保險(xiǎn)狀況。我國地域遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，東南西北各區(qū)域飲食習(xí)慣差異巨大，食品種類繁雜，食品制作工藝、流程等各具特色，導(dǎo)致了食品安全風(fēng)險(xiǎn)的多樣性和復(fù)雜性，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求也呈現(xiàn)多元化的趨勢。再加上各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、公眾文化教育程度不同導(dǎo)致投保意識和保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力也有差異?；谝陨显?，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新力度。要對市場進(jìn)行細(xì)分，在此基礎(chǔ)上對不同的食品提供商進(jìn)行分門別類，兼顧標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一與差異化、自主化的優(yōu)化組合。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極引進(jìn)食品制作和安全領(lǐng)域的專業(yè)人士作為產(chǎn)品開發(fā)的團(tuán)隊(duì)成員，以便更加科學(xué)合理地制定保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，在提供承保和理賠服務(wù)時(shí)也能進(jìn)一步完善流程與環(huán)節(jié)。作為帶有一定強(qiáng)制性和公益性質(zhì)的保險(xiǎn)類型，保險(xiǎn)公司應(yīng)該秉承以不虧損為底線，適度盈利率為目標(biāo)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供相關(guān)服務(wù)，在費(fèi)率厘定方面，除了滿足避免“逆向選擇”的要求外，應(yīng)該盡量做到價(jià)格親民、“薄利多銷”。同時(shí)，要積極參與食品生產(chǎn)和銷售安全方面的風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其對于一些大型的食品提供商，在有條件的情況下要做到全程參與食品的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和銷售流通領(lǐng)域，主動(dòng)承擔(dān)起保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能。根據(jù)食品安全風(fēng)險(xiǎn)的變化及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)條款與合同內(nèi)容，借鑒機(jī)車車輛險(xiǎn)的“無賠款優(yōu)待”原則，采用彈性費(fèi)率制，對保險(xiǎn)期內(nèi)賠付率低于平均水平的被保險(xiǎn)人提供續(xù)保優(yōu)惠費(fèi)率，而對于賠付率明顯超出標(biāo)準(zhǔn)值的食品提供商采取額外加費(fèi)承保的懲戒性措施，使食品安全責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有可持續(xù)性。

4 結(jié)語

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和公眾餐飲模式的明顯變化讓食品安全問題更加突出。伴隨著民眾維權(quán)意識的增長，因食品安全產(chǎn)生的法律糾紛也同向增加。政府、食品行業(yè)以及公眾對食品安全的法律責(zé)任的認(rèn)識也在不斷深化。國家政府基于社會(huì)管理職能的角度進(jìn)行了頂層的設(shè)計(jì)，出臺了一系列的法律法規(guī)和具體政策，覆蓋了食品安全問題事前、事中、事后管理的全過程。我國保險(xiǎn)業(yè)積極響應(yīng)國家政策，協(xié)助政府實(shí)施社會(huì)管理職能，在借鑒了西方發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，與各級部門、食品生產(chǎn)銷售等相關(guān)企業(yè)深度合作，加強(qiáng)食品安全領(lǐng)域的防災(zāi)防損，根據(jù)實(shí)際需要陸續(xù)開發(fā)新的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)取得了一定的成效。食品安全問題將在各方的努力下，逐步得到改善，食品行業(yè)也將走上更加有序高效的發(fā)展 之路。