亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展及其風(fēng)險監(jiān)管研究
        ——基于PEST 分析法

        2022-11-14 03:59:33孫漪琦崔惠穎王澤旭
        商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2022年9期
        關(guān)鍵詞:金融農(nóng)村發(fā)展

        孫漪琦,崔惠穎,王澤旭

        (黑龍江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院, 黑龍江 哈爾濱 150080)

        根據(jù)《中華人民共和國2020 年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》,2020 年末主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)人民幣貸款余額215886 億元,比年初增加25210 億元。全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費貸款余額495668 億元,增加55994 億元。其中,個人短期消費貸款余額87774 億元,增加7177 億元;個人中長期消費貸款余額407894 億元,增加48817 億元。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在解決“三農(nóng)”發(fā)展制約瓶頸,緩解農(nóng)村居民流動性約束,聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了積極作用,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重大的推動作用,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中對于建設(shè)新農(nóng)村、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距有著深遠(yuǎn)意義。但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呆壞賬比重大、銀行與借款人信息不對稱等自身所特有的缺陷,極易導(dǎo)致機(jī)構(gòu)面臨信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險等。因此,如何引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向以及建立健全完善的風(fēng)險監(jiān)管體系將是推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、防范化解重大風(fēng)險的關(guān)鍵所在。

        一、基于PEST 分析法的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展分析

        (一)政治環(huán)境(PoliticsEnvironm ent)

        1.國家政策傾斜優(yōu)勢。受益于鄉(xiāng)村振興金融政策引導(dǎo),三農(nóng)得到了大發(fā)展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施需要的大量資金也離不開金融的大力支持,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在很多的發(fā)展機(jī)會。近年來,我國發(fā)布一系列的金融政策來鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。合理運用好金融政策,加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村發(fā)展的扶持力度,這也在很大程度上推動了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的完善與發(fā)展。

        2.多次定向降準(zhǔn)政策。受益于多次定向降準(zhǔn)政策,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金率已經(jīng)較低,縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率從2019 年5 月的8%左右到2021 年7 月份6%左右,這大大使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可供放款的能力增強(qiáng)。

        (二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境(Econom y Environm ent)

        1.融資難。農(nóng)村本身缺乏激活經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)資本和金融資本,資產(chǎn)積累少。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低,國家資本大多流入經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)。農(nóng)民自身收入較低,可支配收入少,大多沒有能力為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。且因為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的局限性,有較大的信用風(fēng)險,抗風(fēng)險能力弱,故規(guī)模較大、經(jīng)營狀況較好的企業(yè)大多不愿意為其提供融資。

        2.服務(wù)對象金融意識不強(qiáng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象主要是以農(nóng)村人口、農(nóng)業(yè)及小微企業(yè)為主。因這類服務(wù)人群學(xué)歷普遍較低,難以接受新事物,大多屬于風(fēng)險厭惡型,故他們除了存款業(yè)務(wù)外難以接受新事物,甚至不愿意去借貸、去購買理財產(chǎn)品,銀行獲取收入的渠道單一。故農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對服務(wù)對象的相關(guān)宣傳普及工作。

        3.金融工具單一。銀行等儲蓄機(jī)構(gòu)僅開辦存貸款業(yè)務(wù),而且期限單調(diào),利率死板,無法滿足儲蓄借貸雙方對金融資產(chǎn)流動性、安全性、效益性的一系列需要。這不僅會讓銀行難以獲得足夠的收益滿足自身發(fā)展的需要,還不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化發(fā)展。應(yīng)注重豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)體系,建立健全現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

        (三)社會環(huán)境(Society Environm ent)

        1.市場潛力優(yōu)勢。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的廣泛影響,無論是農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展還是農(nóng)村城市化的進(jìn)程需要都極大地促進(jìn)了農(nóng)村人口對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求。雖然城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快,但農(nóng)業(yè)人口比重仍然較大,并且在國家大力推動鄉(xiāng)村振興的發(fā)展背景下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶眾多、市場潛力巨大。

        2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加。2021 年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量近4000 家,金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額近45244 (人民幣十億元)。農(nóng)村資金缺口進(jìn)一步加大,農(nóng)村資金需求擴(kuò)大,需求刺激農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加,且以國家宏觀調(diào)控政策為保障,民間金融的活躍是必然趨勢,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢理想。

        (四)科技環(huán)境(Technology Environm ent)

        1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益普及。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也正不斷普及,更是提出了普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略。大多數(shù)農(nóng)村都有了5G 的信號基站且普及了線下支付技術(shù),農(nóng)民金融素養(yǎng)在潛移默化中不斷得到提升。這也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化發(fā)展奠定了群眾基礎(chǔ),更多的人愿意接受金融也更靠近金融。

        2.金融技術(shù)發(fā)展優(yōu)勢明顯。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟,將會為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一系列的技術(shù)支持。這對降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運行成本、解決金融機(jī)構(gòu)信息不對稱、擴(kuò)大客戶群體等都具有非常重要的意義。

        二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險

        基于PEST 分析法,我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受益于國家政策和經(jīng)濟(jì)水平的提高得到了很大程度的發(fā)展,但在日益發(fā)展的過程中,風(fēng)險也越來越突出。

        2006 年,銀監(jiān)會提出放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,成立并試點包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司四類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這一舉措,對建立健全新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險防范機(jī)制的研究有著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。據(jù)《2020 年中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》稱2020 年主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)人民幣貸款余額為215886 億元,且人民幣貸款余額比年初增加25210 億元。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境大大改善且發(fā)展迅猛,但仍存在一定的潛在風(fēng)險。

        市場調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的2021 年中國農(nóng)村金融服務(wù)市場現(xiàn)狀調(diào)查與未來發(fā)展前景趨勢報告是農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)內(nèi)企業(yè)、相關(guān)投資公司及政府部門準(zhǔn)確把握農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展趨勢,洞悉農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)競爭格局,規(guī)避經(jīng)營和投資風(fēng)險,制定正確競爭和投資戰(zhàn)略決策的重要決策依據(jù)之一。主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)盈利水平逐年上升,涉農(nóng)貸款不良率持續(xù)降低,可持續(xù)發(fā)展能力穩(wěn)步提高。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍存在一些問題:部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍存在少量不良貸款或不良貸款率過高;部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在內(nèi)控制度不健全、違規(guī)放貸等問題;受新冠疫情影響,銀行收益下滑明顯,中小銀行風(fēng)險集中暴露。

        農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為支持“三農(nóng)”、縣域客戶的重要金融力量,但這類金融機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小、防風(fēng)險能力弱、管理體制尚不完善,這也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。村鎮(zhèn)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧,離開縣城則無法設(shè)立,業(yè)務(wù)深受地域限制,規(guī)模小,無法滿足三農(nóng)背景下農(nóng)民日益增長的多樣化的資金需求。正如研究院高級研究員程宇所言:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的問題根源在于“前期監(jiān)管缺位,公司治理混亂,股市權(quán)益結(jié)構(gòu)混亂,與地方政府關(guān)系不清”等體制機(jī)制問題。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的完善發(fā)展還有很長的一段路需要走,尤其是像黑龍江省這樣擁有很多經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的農(nóng)村來說促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展更顯得尤為重要。

        三、推動我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展及其風(fēng)險監(jiān)管的相關(guān)對策建議

        (一)切實做好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳工作

        只有將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要性宣傳的深入人心,使無論什么學(xué)歷、什么年齡的人都能夠掌握基本的金融知識,接觸到基本的金融業(yè)務(wù),不做表面功夫,盡可能發(fā)揮農(nóng)村小微企業(yè)的潛在優(yōu)勢,帶動當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)需求量,才能深入促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。只有切實做好金融業(yè)務(wù)宣傳和金融安全的輿論宣傳,才有可能保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。這樣不僅有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的延續(xù)與發(fā)展,還是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

        (二)加強(qiáng)國家與地方關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律建設(shè)

        任何金融體系的發(fā)展都不能沒有法律的監(jiān)督和支撐,而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一系列潛在風(fēng)險更是對其完善相關(guān)立法提出極大的挑戰(zhàn),健全相關(guān)法律法規(guī),對進(jìn)行金融詐騙和信息販賣者進(jìn)行嚴(yán)懲。這會增強(qiáng)人們辦理金融業(yè)務(wù)的信心,讓農(nóng)村地區(qū)更多的閑置資金流向銀行,促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。完善法律法規(guī)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。

        (三)農(nóng)村金融要認(rèn)識到做好支農(nóng)工作的重要性

        “三農(nóng)”是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵所在,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要得到穩(wěn)健的發(fā)展,支農(nóng)工作要始終堅持“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)互動、富民強(qiáng)國”的市場定位,切實發(fā)揮農(nóng)民的力量,讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有廣泛的群眾基礎(chǔ),因此得以長足地發(fā)展下去,切實發(fā)揮農(nóng)村主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融的紐帶作用。

        (四)依靠金融大數(shù)據(jù)提高普及率與精準(zhǔn)率

        目前我國已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時代,加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)建設(shè),從而能夠有效地提高金融服務(wù)的普及率和精準(zhǔn)率;向農(nóng)村引入金融服務(wù)的相關(guān)設(shè)備,并做好相關(guān)設(shè)備的維修工作;打造數(shù)字普惠金融的反饋機(jī)制,廣泛聽取群眾的意見建議,精準(zhǔn)服務(wù),讓農(nóng)村地區(qū)也能享受金融大數(shù)據(jù)的福利。

        (五)強(qiáng)化中小銀行股權(quán)管理

        中小銀行應(yīng)普遍認(rèn)識到健全符合其特點的公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險內(nèi)控體系的重要性,解決中小銀行普遍存在的“內(nèi)部人控制問題”和一定程度存在的“外部人控制問題”,從根源推進(jìn)中小銀行改革。

        四、結(jié)語

        本文以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為研究對象,結(jié)合當(dāng)今我國已全面脫貧的時代背景,運用PEST 分析法對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究分析,并指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的潛在風(fēng)險,給予一定的具有指導(dǎo)性的實質(zhì)性建議。在我國,農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重,農(nóng)村是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要突破口,農(nóng)民是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。“三農(nóng)”是農(nóng)村金融的天職,也是目前影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本問題之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對推動建立健全我國金融體系有至關(guān)重要的作用,要切實推動完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

        猜你喜歡
        金融農(nóng)村發(fā)展
        農(nóng)村積分制治理何以成功
        “煤超瘋”不消停 今冬農(nóng)村取暖怎么辦
        邁上十四五發(fā)展“新跑道”,打好可持續(xù)發(fā)展的“未來牌”
        中國核電(2021年3期)2021-08-13 08:56:36
        何方平:我與金融相伴25年
        金橋(2018年12期)2019-01-29 02:47:36
        君唯康的金融夢
        砥礪奮進(jìn) 共享發(fā)展
        華人時刊(2017年21期)2018-01-31 02:24:01
        改性瀝青的應(yīng)用與發(fā)展
        北方交通(2016年12期)2017-01-15 13:52:53
        P2P金融解讀
        “會”與“展”引導(dǎo)再制造發(fā)展
        汽車零部件(2014年9期)2014-09-18 09:19:14
        在農(nóng)村采訪中的那些事
        中國記者(2014年2期)2014-03-01 01:38:08
        久久精品波多野结衣中文字幕| 色翁荡熄又大又硬又粗又动态图| 国产乱子伦| 丁香五月缴情综合网| 无码a级毛片免费视频内谢| 日本一区二区三级免费| 好大好湿好硬顶到了好爽视频| 精品福利视频一区二区三区| 国产自在自线午夜精品视频在| 国产裸体歌舞一区二区| 性激烈的欧美三级视频| 在线观看视频一区| 精品国产97av一区二区三区| 国产亚洲一区二区三区| 最近中文字幕大全在线电影视频| 日韩中文无线码在线视频观看| 日本大胆人体亚裔一区二区| 久久精品国产亚洲av天| 国产在视频线精品视频| 欧美日韩国产亚洲一区二区三区| 日韩一区中文字幕在线| 97久久婷婷五月综合色d啪蜜芽| 最近最好的中文字幕2019免费| 免费国产黄片视频在线观看| 国产色视频在线观看了| 中文字幕色av一区二区三区| 亚洲av之男人的天堂| 亚洲一区二区av偷偷| 国产一区二区三区四色av| 99久久综合精品五月天| 最新国产精品亚洲二区| 99视频一区二区日本| 亚洲欧美日韩另类精品一区| 免费观看成人欧美www色| 国产精品白浆在线观看无码专区| a欧美一级爱看视频| 日韩av一区二区三区精品久久| 中文字幕乱码无码人妻系列蜜桃| 免费在线亚洲视频| 国产成人自拍视频视频| 欧美老肥妇做爰bbww|