白慧鑫，劉明顯

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴陽 550025）

0 引言

我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長，居民生活水平不斷提高，消費(fèi)需求日益增多。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到我國居民的生活中，使人們的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了翻天覆地的變化，人們不再滿足于面對(duì)面的即時(shí)交付，互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展給人們帶來了新的啟發(fā)——網(wǎng)上消費(fèi)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付也正在逐漸取代現(xiàn)金支付，成為支付的主要方式，第三方支付也因此迎來了新的發(fā)展高潮。

然而，用戶與機(jī)構(gòu)信息的不對(duì)稱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性等，使第三方支付產(chǎn)生資金沉淀、客戶信息泄露、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)，不利于消費(fèi)者利益維護(hù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)此，我國相關(guān)部門也做了努力。比如，出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)來降低不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；央行通過發(fā)布一系列政策來管理客戶備付金，有效降低資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)；通過加強(qiáng)監(jiān)管力度來降低套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等。我國的第三方支付產(chǎn)業(yè)在各方的努力下不斷地完善和發(fā)展。對(duì)此，筆者查閱了相關(guān)的資料文獻(xiàn)，在有關(guān)學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)以上問題進(jìn)行分析，并提出相關(guān)的意見和建議。

1 第三方支付簡析

我國第三方支付是在2010 年央行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中被正式定義的，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與銀行及網(wǎng)聯(lián)簽訂協(xié)議，利用銀行或網(wǎng)聯(lián)支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

1.1 第三方支付的特征

第三方支付利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為交易雙方與銀行聯(lián)系的中介，負(fù)責(zé)二者的交易結(jié)算對(duì)接，能高效處理交易數(shù)據(jù)信息，完成資金轉(zhuǎn)移，具有便攜性。通過與銀行合作來保證信譽(yù)，其合作銀行與機(jī)構(gòu)也會(huì)給予相應(yīng)的監(jiān)督，具有安全性。依托于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，使消費(fèi)者可以直接與廠家交易，節(jié)省了運(yùn)輸及各種運(yùn)營成本，具有低成本性。第三方支付遍及全國，加強(qiáng)了我國各地區(qū)之間的貿(mào)易往來，經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密，人們足不出戶就可以購買到不同地域的商品，具有跨地域性。

1.2 第三方支付的功能

一是資金清算服務(wù)功能。第三方支付在其合作銀行設(shè)立中間賬戶，并存放一定金額的備付金，買方購買商品支付的款項(xiàng)就會(huì)劃轉(zhuǎn)至該中間賬戶，第三方機(jī)構(gòu)通知并監(jiān)督賣方發(fā)貨，買方確認(rèn)訂單后，通知賣方收款行將貨款從中間賬戶劃轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付充當(dāng)交易雙方的媒介，交易雙方并沒有直接發(fā)生資金往來，有助于交易雙方履約，有效避免交易欺詐。

二是信息服務(wù)功能。信息在當(dāng)今社會(huì)生活中扮演著越來越重要的角色。第三方支付行業(yè)發(fā)展至今，其業(yè)務(wù)范圍涉及全國各地，深入各領(lǐng)域，用戶群龐大，并且作為交易雙方的媒介，各方信息匯集于第三方支付機(jī)構(gòu)，形成其龐大的數(shù)據(jù)庫。第三方機(jī)構(gòu)將信息集中處理，再將其一部分反饋給各方。

三是信用擔(dān)保功能。網(wǎng)絡(luò)交易與傳統(tǒng)的錢貨兩清交易最大的不同在于交易的不同時(shí)性，這往往會(huì)產(chǎn)生道德信用問題，容易使其中的一方利益受損。第三方支付機(jī)構(gòu)作為交易雙方資金的托管人，只有在買方付款，賣方發(fā)貨完成后才會(huì)將貨款劃入賣方賬戶。此過程將交易雙方分隔開，使其無直接資金往來，可以有效避免交易欺詐行為，監(jiān)督交易雙方履約。

四是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展。第三方支付行業(yè)的普及，改變了人們的消費(fèi)觀念和方式，使網(wǎng)絡(luò)支付交易成為主要的交易方式，帶動(dòng)了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展。

1.3 第三方支付的發(fā)展

第三方支付作為現(xiàn)在主流支付方式，行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，各支付機(jī)構(gòu)之間的競爭愈演愈烈，各種各樣的第三方支付平臺(tái)層出不窮，提供的服務(wù)也越來越豐富。其中，第三方平臺(tái)提供的存款業(yè)務(wù)以其利息較高、風(fēng)險(xiǎn)小、支付方便等優(yōu)點(diǎn)，受到許多用戶的青睞，甚至搶占了一部分銀行市場，最為典型的就是余額寶、財(cái)付通。每年一度的“雙十一”“雙十二”等活動(dòng)成交額越來越高，使我國第三方支付得到了長足的發(fā)展。

2 第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的第三方支付區(qū)別于傳統(tǒng)的銀貨兩訖，交易雙方不直接對(duì)話，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜多變，在給人們帶來便利的同時(shí)，也帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付行業(yè)的行業(yè)發(fā)展速度先于市場規(guī)范的發(fā)展速度，問題暴露晚，缺乏完善的法律法規(guī)來規(guī)范其行為。第三方支付機(jī)構(gòu)匯集了用戶、商家、銀行等信息，具有龐大的信息庫，而消費(fèi)者能夠得到的信息相對(duì)較少，存在著信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。依托于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付交易，由于其交易環(huán)境的虛擬性，為非法交易活動(dòng)提供了可能，如非法套現(xiàn)、洗錢等。加上第三方支付依托于互聯(lián)網(wǎng)科技，復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使得許多風(fēng)險(xiǎn)被放大，相關(guān)法律法規(guī)不完善，容易產(chǎn)生非法套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，我國相繼出臺(tái)了《條碼支付受理終端監(jiān)測規(guī)范》《非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（以下簡稱“《管理辦法》”）等一系列法律法規(guī)來規(guī)范第三方支付行業(yè)的行為，并取得了不錯(cuò)的成效。

2.2 資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)是第三方支付機(jī)構(gòu)特有的一種風(fēng)險(xiǎn)。從買方付款到第三方將貨款轉(zhuǎn)向賣方的這段時(shí)間，貨款由第三方支付平臺(tái)代管，這就在中間賬戶形成了大量的在途資金，即沉淀資金。第三方支付在我國遍地開花，形成了龐大的用戶群體，在此基礎(chǔ)上形成的沉淀資金數(shù)額也就相當(dāng)可觀。出于利益考慮，第三方支付機(jī)構(gòu)很有可能將這部分資金挪為他用，來進(jìn)行投資，一旦投資失利，就會(huì)給客戶帶來損失，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)影響行業(yè)信譽(yù)，造成信用危機(jī)。

對(duì)于資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)，最有效的規(guī)避方式是法律的約束，我國在2013 年出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》在一定程度上限制了沉淀資金被挪用。2017年發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中產(chǎn)生的備付金統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用，占用客戶備付金。我國相關(guān)法律的完善對(duì)保護(hù)用戶利益，避免資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

2.3 套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付交易主要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性，開設(shè)網(wǎng)店成本低，手續(xù)簡便，且具有較小的風(fēng)險(xiǎn)等，使得一些投機(jī)分子進(jìn)行虛假交易，通過自買自賣的方式來進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢，為套現(xiàn)交易提供了可乘之機(jī)。

2.4 信息安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)匯集了來自客戶、銀行以及合作電商的信息，且第三方支付交易主要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜多變，使得不法分子或者網(wǎng)絡(luò)黑客利用強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和病毒攻擊第三方支付平臺(tái)來獲取用戶信息，并將盜取的信息通過QQ、微信等社交平臺(tái)進(jìn)行販賣，獲取非法收益。被泄露信息的用戶往往會(huì)接到一些騷擾電話、詐騙電話，嚴(yán)重的還會(huì)造成用戶的直接損失。

用戶信息泄露會(huì)嚴(yán)重影響第三方支付機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，非法獲取并倒賣用戶信息很可能會(huì)對(duì)用戶造成巨大損失，損害用戶的合法權(quán)益，甚至對(duì)整個(gè)支付行業(yè)造成難以估計(jì)的損失。

3 第三方支付的監(jiān)管

第三方支付行業(yè)起步晚、發(fā)展迅速，伴隨著較大的信息性與科技性，其交易環(huán)境復(fù)雜多變，使得監(jiān)管體系不夠完善，缺乏系統(tǒng)的法律法規(guī)，難以對(duì)其進(jìn)行合理有效的監(jiān)管。同時(shí)，第三方支付作為我國居民重要的支付手段，對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管對(duì)我國國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行與健康發(fā)展具有重要意義。

3.1 我國第三方支付監(jiān)管中存在的問題

一是法律制度不夠完善。目前，我國第三方支付監(jiān)管依據(jù)多為規(guī)章和相關(guān)性文件，缺乏具有較高約束性和強(qiáng)制性的法律監(jiān)管，在第三方支付交易中存在著套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、詐騙風(fēng)險(xiǎn)各種風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，第三方機(jī)構(gòu)容易被不法分子走法律漏洞，對(duì)用戶的合法權(quán)益造成損害。通過完善法律制度，以法律的強(qiáng)制性來規(guī)范對(duì)第三方支付行業(yè)的行為，拉起一道警戒線，這對(duì)維護(hù)第三方支付行業(yè)的市場秩序，帶動(dòng)其發(fā)展具有重要作用。

二是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不夠。相對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)和各類商家，買方獲得的信息少，實(shí)力弱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或者糾紛，由于相關(guān)法律的缺乏，機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力，消費(fèi)者的權(quán)益就很容易受到損害，如消費(fèi)者信息被泄露。消費(fèi)者作為交易的主體之一，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，使消費(fèi)者愿意進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)，才能使第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展。

三是市場準(zhǔn)入制度不完善。第三方支付行業(yè)具有良好的發(fā)展前景，其發(fā)展迅速，短短十幾年交易范圍就已遍及全國各地。為維護(hù)客戶的合法權(quán)益，也為了行業(yè)健康有序發(fā)展，我國已建立了相應(yīng)市場準(zhǔn)入制度。即從事支付類服務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行營業(yè)必須經(jīng)過央行的審核，審核批準(zhǔn)后才能獲得相應(yīng)的經(jīng)營許可牌照，未獲得牌照的單位不得從事該行業(yè)。盡管我國已經(jīng)對(duì)其進(jìn)入市場設(shè)立了門檻，但是其準(zhǔn)入門檻較低，準(zhǔn)入制度仍然不夠完善，讓不法機(jī)構(gòu)有漏洞可鉆，對(duì)此需要加以改善。

3.2 加強(qiáng)第三方支付監(jiān)管的建議

一是完善相關(guān)的法律法規(guī)。第三方支付行業(yè)在我國起步晚，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，難以有效保障交易主體的合法權(quán)益，做到有法可依，有法必依。盡管我國相關(guān)部門在這方面做了一系列努力，出臺(tái)了一系列相關(guān)的法律法規(guī)，但還沒有形成一個(gè)比較完善的法律保障體系來維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。對(duì)此，第三方支付行業(yè)的法律法規(guī)要細(xì)化，防止一些企業(yè)鉆法律漏洞。同時(shí)也要加大違法懲治力度，對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重、性質(zhì)惡劣的企業(yè)負(fù)責(zé)人可以給予刑事處罰，以免被高利益蒙蔽雙眼。還要合理考慮消費(fèi)者的處境，立法時(shí)要盡量做到公正合理。

二是建立有效的信用評(píng)級(jí)制度。我國是通過央行發(fā)放牌照的方式來準(zhǔn)許第三方支付機(jī)構(gòu)營業(yè)，雖然起到了一定的監(jiān)管作用，但信用評(píng)級(jí)制度還不完善，從而使獲得營業(yè)牌照的機(jī)構(gòu)質(zhì)量參差不齊，不能有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。造成該現(xiàn)象的原因之一就是監(jiān)管部門所獲得的信息有限，對(duì)此，可以將第三方支付機(jī)構(gòu)龐大的數(shù)據(jù)庫納入我國的信用體系，并完善我國信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。以第三方龐大信息資源為基礎(chǔ)建立的信用評(píng)級(jí)體系，使相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付的審核更加準(zhǔn)確、合理，能夠促使信用評(píng)級(jí)較低的企業(yè)改進(jìn)服務(wù)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。信用評(píng)級(jí)制度有利于加深消費(fèi)者和第三方支付機(jī)構(gòu)的相互了解，避免信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)上交易更加透明、公正。

三是建立較高的市場準(zhǔn)入門檻。較高的市場準(zhǔn)入門檻將剛達(dá)及格線的，具有較大風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)從一開始就拒之門外，形成一個(gè)良好的市場環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。《管理辦法》對(duì)從事不同服務(wù)類型的支付機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入門檻做了相關(guān)規(guī)定，提高了第三方支付的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效避免了不合規(guī)商家進(jìn)入市場，降低市場風(fēng)險(xiǎn)。

四是加強(qiáng)第三方支付行業(yè)自律。隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)加入到這個(gè)行業(yè)，其用戶也越來越多。對(duì)此，僅僅依靠外部監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，第三方支付機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)自我監(jiān)督，履行好自己的責(zé)任和義務(wù)，同時(shí)，建立統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)第三方支付市場的秩序也就顯得至關(guān)重要。統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)能更好地為消費(fèi)者服務(wù)，增加行業(yè)透明度，改善企業(yè)的服務(wù)水平，更好地保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，從而贏得消費(fèi)者的信任。同時(shí)，第三方支付也要加強(qiáng)和外界的信息交流，接受來自各方的問題和建議，提高企業(yè)解決問題的能力和自身服務(wù)水平，使企業(yè)能夠走得更長遠(yuǎn)。