王 妍，孫正林，許 為

引言

隨著科技水平的不斷進(jìn)步和科技金融的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及第三方機(jī)構(gòu)電子支付服務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)電子支付普及率大幅提高，截至2020 年底，農(nóng)村地區(qū)電子支付的成年人使用比例已達(dá)82.42%，電子支付服務(wù)為農(nóng)村居民提供了更加便捷的金融服務(wù)，極大地提升了農(nóng)村居民生活、消費(fèi)的便利性。雖然電子支付方式對(duì)傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式產(chǎn)生了一定的替代作用，但近年來(lái)我國(guó)老齡化趨勢(shì)愈發(fā)明顯，受農(nóng)村人口老齡化和農(nóng)村地區(qū)支付習(xí)慣等因素影響，農(nóng)村居民在日常消費(fèi)中仍偏好使用現(xiàn)金支付，傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式仍是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)最主要的支付方式。農(nóng)村居民對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、ATM 設(shè)備等傳統(tǒng)金融服務(wù)的需求依舊旺盛。因此，電子支付服務(wù)作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的有效補(bǔ)充，將與傳統(tǒng)金融服務(wù)長(zhǎng)期共存。近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣數(shù)字化進(jìn)程不斷加快，科技金融、數(shù)字金融逐漸成為金融服務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)。加快數(shù)字化發(fā)展，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)已列入《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》。比特幣是最早被人們熟知的數(shù)字貨幣，隨后又出現(xiàn)了以太幣、泰達(dá)幣等虛擬數(shù)字貨幣，虛擬數(shù)字貨幣的出現(xiàn)給各國(guó)現(xiàn)有金融體系帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，其匿名性、沒有集中發(fā)行方等特點(diǎn)為洗錢、非法融資、傳銷、賭博等違法行為創(chuàng)造了條件，嚴(yán)重危害了金融秩序的穩(wěn)定。因此，我國(guó)先后出臺(tái)了《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》《關(guān)于進(jìn)一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風(fēng)險(xiǎn)的通知》等文件，明確了比特幣等虛擬數(shù)字貨幣的相關(guān)業(yè)務(wù)屬于非法金融活動(dòng)，明令禁止開展相關(guān)業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對(duì)虛擬數(shù)字貨幣帶來(lái)的沖擊，世界各國(guó)積極開展法定數(shù)字貨幣研發(fā)，在65 個(gè)國(guó)家或經(jīng)濟(jì)體的中央銀行中約有86%已開展數(shù)字貨幣研究。隨著各國(guó)央行對(duì)數(shù)字貨幣工作的不斷推進(jìn)，法定數(shù)字貨幣已由理論研究逐步向試點(diǎn)實(shí)踐推進(jìn)，法定數(shù)字貨幣必將成為未來(lái)居民消費(fèi)的核心支付手段。中國(guó)人民銀行黨委委員、副行長(zhǎng)范一飛指出：“法定貨幣形態(tài)正逐步由實(shí)物形態(tài)向數(shù)字形態(tài)過(guò)度。”范一飛：《關(guān)于數(shù)字人民幣M 定位的政策含義分析》，《金融時(shí)報(bào)》2020年9月15日，第01版。我國(guó)于2014年開始數(shù)字人民幣的研發(fā)，2019年底相繼在深圳市、蘇州市、成都市、雄安新區(qū)4個(gè)地區(qū)及1個(gè)場(chǎng)景（冬奧場(chǎng)景）開展數(shù)字人民幣的試點(diǎn)測(cè)試，2020年10 月我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍再次增加6 個(gè)地區(qū)，在全國(guó)范圍內(nèi)形成了10 區(qū)域1 場(chǎng)景的測(cè)試試點(diǎn)。2021 年7 月，我國(guó)央行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》，現(xiàn)階段在法定數(shù)字貨幣研發(fā)領(lǐng)域我國(guó)已處于領(lǐng)先水平。數(shù)字人民幣的發(fā)行是否會(huì)完全取代實(shí)物現(xiàn)金？白皮書顯示，受我國(guó)地域廣闊、人口眾多、支付習(xí)慣及金融服務(wù)需求差異等因素影響，數(shù)字人民幣將與實(shí)物現(xiàn)金長(zhǎng)期并存。在《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》中明確表示人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式。數(shù)字人民幣的發(fā)行對(duì)于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融服務(wù)模式來(lái)說(shuō)，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。數(shù)字人民幣與實(shí)物現(xiàn)金和電子支付相比更加便攜、安全，但我國(guó)農(nóng)村地區(qū)老齡化嚴(yán)重，農(nóng)村居民支付習(xí)慣固化現(xiàn)象嚴(yán)重，對(duì)新生事物接受程度有限，與城鎮(zhèn)相比，數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展將面臨更大的挑戰(zhàn)。目前，數(shù)字人民幣仍處于試點(diǎn)測(cè)試階段，短時(shí)間內(nèi)難以全面投入使用，農(nóng)村地區(qū)在較長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期仍將以實(shí)物現(xiàn)金和電子支付為主要金融服務(wù)方式。因此，研究如何改善農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融服務(wù)方式以及數(shù)字人民幣發(fā)行后如何協(xié)調(diào)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣與現(xiàn)有金融服務(wù)模式的關(guān)系，保證農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展具有重大意義。

本文對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理，進(jìn)一步對(duì)數(shù)字人民幣內(nèi)涵、貨幣數(shù)字化對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的影響和農(nóng)村地區(qū)推行數(shù)字人民幣可能面臨的困難進(jìn)行了分析，進(jìn)而提出了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策，為提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平、助力農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了政策支持。

一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量得到大幅提升，農(nóng)村金融為新發(fā)展階段全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供高質(zhì)量的服務(wù)不可或缺。然而，供給約束是阻礙我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的重要因素。目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)已形成以現(xiàn)金服務(wù)等傳統(tǒng)金融服務(wù)為主體，電子支付服務(wù)為補(bǔ)充的發(fā)展格局。雖然農(nóng)村地區(qū)電子支付使用率逐年提高，觀察全國(guó)的增長(zhǎng)變動(dòng)情況，2017年數(shù)字金融使用深度的省均值比2011 年提高了六倍，但現(xiàn)金支付仍是農(nóng)村地區(qū)的主要支付手段?？梢?，農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融服務(wù)需求依舊旺盛，電子支付服務(wù)正逐步普及。目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：

1.農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)逐漸完善。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)的主要渠道，是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率直接決定農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)的可得性。近年來(lái)，隨著金融服務(wù)助農(nóng)、支農(nóng)理念的不斷深化和落實(shí)，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率持續(xù)提升，由2018 年的96.3%上升到2020 年的97.13%，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可得性得到進(jìn)一步提升。雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍得到了大幅提升，但農(nóng)村地區(qū)大部分村屯仍未設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍依舊有限，無(wú)法完全滿足農(nóng)村居民金融服務(wù)的需求。農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)配置逐漸合理，同時(shí)電子支付服務(wù)逐漸普及。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)雖然已基本達(dá)到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，但仍有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)和行政村未設(shè)置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，部分農(nóng)村地區(qū)居民仍面臨著金融服務(wù)獲取難的問題。為了解決這一問題，人民銀行組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置了農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)，農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)可為農(nóng)村居民辦理取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、查詢、繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，極大地彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)缺失帶來(lái)的金融服務(wù)獲取難問題，農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的有效補(bǔ)充。截至2020年底，全國(guó)設(shè)立農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)89.33 萬(wàn)個(gè)，較2018 年增加2.84 萬(wàn)個(gè)，農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)已覆蓋行政村52 萬(wàn)個(gè)，行政村覆蓋率高達(dá)99.31%，與2018年相比，增加了1.08個(gè)百分點(diǎn)，基本覆蓋了全部行政村，農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)覆蓋面得到了顯著拓展。2018—2020 年農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)支付業(yè)務(wù)金額、筆數(shù)均呈明顯的下降趨勢(shì)。2020 年農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)辦理支付業(yè)務(wù)金額、筆數(shù)較2018年分別減少87.45億元、0.64億筆。說(shuō)明隨著農(nóng)村地區(qū)電子支付的推廣和逐漸普及，電子支付服務(wù)的深度和廣度均有所加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)取現(xiàn)、匯款等傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)生了一定沖擊，導(dǎo)致農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)業(yè)務(wù)量有所降低。

2.農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備配置逐漸合理。ATM 設(shè)備是農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)的重要途徑，ATM 設(shè)備的配置為農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)帶來(lái)了極大的便利。截至2020 年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)ATM 設(shè)備數(shù)量已達(dá)36.82萬(wàn)臺(tái)，農(nóng)村地區(qū)每萬(wàn)人擁有ATM設(shè)備數(shù)量約為4臺(tái)，ATM設(shè)備配置量基本可以滿足農(nóng)村居民日常辦理存取、查詢等業(yè)務(wù)的需要。但近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)ATM 設(shè)備數(shù)量整體呈下降趨勢(shì)，已由2018 年的38.04萬(wàn)臺(tái)下降至36.82萬(wàn)臺(tái)，兩年間減少1.22萬(wàn)臺(tái)，2019年、2020年同比分別下降1.34、1.89個(gè)百分點(diǎn)。ATM 設(shè)備數(shù)量下降的原因主要有以下幾方面原因：一是電子支付在農(nóng)村地區(qū)的逐漸普及，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用量有所下降，導(dǎo)致以現(xiàn)金存取功能為主的ATM 設(shè)備需求量降低，農(nóng)村地區(qū)ATM 設(shè)備配置數(shù)量有所減少；二是農(nóng)村地區(qū)增設(shè)了部分可以受理掃碼支付的聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，聯(lián)網(wǎng)掃碼支付設(shè)備的增設(shè)取代了部分ATM 設(shè)備，導(dǎo)致ATM 設(shè)備有所減少；三是適應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理需要，為了節(jié)約ATM 設(shè)備的現(xiàn)金調(diào)運(yùn)、加鈔、維護(hù)等環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費(fèi)用，降低運(yùn)營(yíng)成本，撤銷了部分ATM 設(shè)備。同時(shí)，ATM 設(shè)備多只開通100 元、50 元券別的存取業(yè)務(wù)，開通20 元及以下券別現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的設(shè)備較少。加之農(nóng)村地區(qū)出于安全、運(yùn)營(yíng)成本等因素考慮，ATM設(shè)備布設(shè)場(chǎng)景較為單一，多設(shè)置在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)ATM設(shè)備功能和布設(shè)場(chǎng)景的單一，已無(wú)法完全滿足農(nóng)村居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。

3.農(nóng)村電子支付服務(wù)普及率逐漸提高。隨著農(nóng)村普惠金融的深入發(fā)展和科技創(chuàng)新、數(shù)字金融理念的不斷深化，電子支付服務(wù)的便利性和快捷性優(yōu)勢(shì)日趨顯現(xiàn)，電子支付逐漸被農(nóng)村居民接受。截至2020 年底，農(nóng)村地區(qū)電子支付的成年人使用比例已達(dá)82.42%，比上年高出6.51 個(gè)百分點(diǎn)，比2017 年增長(zhǎng)16.21 個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例與全國(guó)平均使用比例差距日趨縮小，差距由2017 年的10.39%縮小至2020 年的6.44%，農(nóng)村地區(qū)電子支付普及率得到大幅提升。2016—2019 年，農(nóng)村地區(qū)開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的戶數(shù)大幅增加。截至2019 年底，農(nóng)村地區(qū)開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的戶數(shù)分別為8.16 億戶、7.12 億戶，比2016 年分別增長(zhǎng)了118.77%、65.97%。其中，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行開通數(shù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)尤為顯著，較2016年增長(zhǎng)超過(guò)了1倍。可見，近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)電子支付接受度日益提高，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行普及程度日益提高。雖然農(nóng)村地區(qū)開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的戶數(shù)呈逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但開通年增長(zhǎng)率卻整體呈下降態(tài)勢(shì)，同比增長(zhǎng)率均在2017年達(dá)到峰值，而后整體呈下降趨勢(shì)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行支付增速放緩。

4.非銀行支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)越發(fā)受到農(nóng)民青睞。農(nóng)村地區(qū)電子支付服務(wù)主要包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付服務(wù)，以及非銀行機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。截至2020 年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共提供移動(dòng)支付服務(wù)142.23 億筆、網(wǎng)上支付服務(wù)118.77 億筆，非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)4670.42億筆，分別占全國(guó)支付服務(wù)的11.54%、13.51%和56.45%。可見，農(nóng)村地區(qū)居民通過(guò)非銀行支付機(jī)構(gòu)獲取電子支付服務(wù)的頻率明顯高于通過(guò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取電子支付服務(wù)的頻率，農(nóng)村居民對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)接受程度逐漸提高。2017—2020 年，我國(guó)農(nóng)村居民使用電子支付筆數(shù)總體呈逐年上升態(tài)勢(shì)。從農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付服務(wù)情況來(lái)看，移動(dòng)支付呈逐年穩(wěn)健上升趨勢(shì)，2020年同比增長(zhǎng)41.41%，增長(zhǎng)較為顯著；網(wǎng)上支付呈現(xiàn)先增長(zhǎng)后下降態(tài)勢(shì)，2017—2019年呈小幅上漲態(tài)勢(shì)，2020年同比有所下降，同比降低6.18%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的電子支付服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)使用范圍有限。而農(nóng)村地區(qū)使用非銀行支付機(jī)構(gòu)即網(wǎng)絡(luò)支付的增長(zhǎng)趨勢(shì)尤為明顯，由2017 年的1417.82 億筆增長(zhǎng)至2020 年的4670.42 億筆，4 年間增長(zhǎng)了229.41%，增長(zhǎng)速度迅猛，第三方非銀行支付機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付方式逐漸成為農(nóng)村地區(qū)的核心電子支付方式。

5.農(nóng)村線上、線下金融服務(wù)滿意度有待提高。中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局對(duì)金融服務(wù)滿意度的問卷調(diào)查顯示，農(nóng)村居民金融服務(wù)滿意度與全國(guó)受訪者的整體情況相比，線上、線下金融服務(wù)滿意度呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)。農(nóng)村居民對(duì)線下金融服務(wù)的排隊(duì)時(shí)間、距離遠(yuǎn)近、ATM設(shè)備的有效性、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間等方面較為關(guān)注。其中，超過(guò)一半的農(nóng)村受訪者認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)獲取金融服務(wù)排隊(duì)時(shí)間較長(zhǎng)，需要改進(jìn)。從農(nóng)村居民對(duì)線上金融服務(wù)滿意度問卷調(diào)查情況來(lái)看，農(nóng)村居民對(duì)是否有線上人工指引、網(wǎng)站或APP的有效性、個(gè)人信息的安全性、線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類等方面較為關(guān)注。大部分農(nóng)村受訪者認(rèn)為“缺乏在線客服的人工指引”“金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站或手機(jī)APP不好用、不簡(jiǎn)潔易懂”兩方面線上金融服務(wù)應(yīng)重點(diǎn)改進(jìn)。其中，農(nóng)村居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站是否好用、是否簡(jiǎn)潔易懂的滿意度水平高于全國(guó)平均水平。可見，農(nóng)村居民受金融知識(shí)有限的限制，在接受金融服務(wù)時(shí)，希望有在線人工客服指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站簡(jiǎn)潔易懂，以方便快捷地獲取線上金融服務(wù)。

二、數(shù)字人民幣對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的影響

（一）數(shù)字人民幣的內(nèi)涵界定

“數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名?！?span id="okus0i0" class="footnote_content" id="jz_1_103" style="display: none;">范一飛：《關(guān)于數(shù)字人民幣M 定位的政策含義分析》，《金融時(shí)報(bào)》2020年9月15日，第01版。數(shù)字人民幣采取中心化管理及雙層運(yùn)營(yíng)模式。數(shù)字人民幣由我國(guó)央行中國(guó)人民銀行統(tǒng)一發(fā)行管理。數(shù)字人民幣實(shí)行中心化管理模式可以有效避免比特幣等去中心化虛擬貨幣可能產(chǎn)生的洗錢、非法集資等危害金融安全的違法犯罪行為。我國(guó)的數(shù)字人民幣是零售型法定數(shù)字貨幣，主要面向公眾的日常交易，仍采取實(shí)物人民幣的雙層運(yùn)營(yíng)發(fā)行方式。央行不直接面對(duì)公眾，先由央行將數(shù)字人民幣批發(fā)交易給銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾進(jìn)行日常交易，以實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的流通。數(shù)字人民幣采取雙層運(yùn)營(yíng)模式，可以有效避免與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，減少因運(yùn)營(yíng)模式改變帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，不改變現(xiàn)有發(fā)行模式，也有助于數(shù)字人民幣的順利發(fā)行和推廣使用。央行數(shù)字人民幣推廣的所有環(huán)節(jié)都基于通信和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成，人們僅需要通過(guò)手機(jī)或是其他設(shè)備終端利用網(wǎng)絡(luò)（在線或是離線）就能夠使用數(shù)字人民幣完成交易。數(shù)字人民幣的內(nèi)涵可以通過(guò)與現(xiàn)行電子支付和實(shí)物現(xiàn)金比較得到具體展現(xiàn)。

1.數(shù)字人民幣與電子支付的區(qū)別

現(xiàn)有的支付服務(wù)主要涉及現(xiàn)金支付和電子支付，電子支付服務(wù)中又以微信等第三方支付服務(wù)為主，利用率較高。數(shù)字人民幣提出之初，部分社會(huì)公眾將數(shù)字人民幣與電子支付混淆，認(rèn)為數(shù)字人民幣就是電子支付，但數(shù)字人民幣與電子支付有著明顯的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）貨幣屬性。貨幣屬性是數(shù)字人民幣與電子貨幣的本質(zhì)區(qū)別，數(shù)字人民幣是與現(xiàn)行流通中人民幣具有同等效力的法定貨幣，而以支付寶、微信等第三方支付方式為代表的電子支付要依賴銀行賬戶，是一種支付方式，不是法定貨幣。按照現(xiàn)行人民幣管理?xiàng)l例規(guī)定，任何單位及個(gè)人不可拒收人民幣。因此，數(shù)字人民幣發(fā)行后，也參照同一條例執(zhí)行，任何單位及個(gè)人不可拒收數(shù)字人民幣，第三方支付等電子支付方式不受此條例約束。（2）網(wǎng)絡(luò)條件。電子支付方式的運(yùn)行必須在有網(wǎng)絡(luò)的情況下方可運(yùn)行，而數(shù)字人民幣不受網(wǎng)絡(luò)限制，即使在收付雙方都沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也可以支付。在使用電子支付時(shí)還要求至少一方的設(shè)備有電的情況下方可進(jìn)行。在重大自然災(zāi)害等極端情況下，網(wǎng)絡(luò)和電力無(wú)法供給時(shí)，電子支付受限，嚴(yán)重影響了公眾獲取金融服務(wù)的便利性。數(shù)字人民幣由于可以依托數(shù)字軟錢包、數(shù)字硬錢包等多種載體提供服務(wù)，受網(wǎng)絡(luò)、電力等外在因素影響較小，在極端條件下也可使用，極大地提高了金融服務(wù)的便利性、可得性。（3）支付限制。電子支付方式只能在同一第三方機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，不同機(jī)構(gòu)間無(wú)法相互轉(zhuǎn)賬和使用，如支付寶和微信之間無(wú)法相互轉(zhuǎn)賬，掃碼付款需要掃相對(duì)應(yīng)的第三方機(jī)構(gòu)的二維碼，二維碼不通用，而數(shù)字人民幣則無(wú)此限制。同時(shí)，數(shù)字人民幣還可接入現(xiàn)有的微信、支付寶等電子支付賬戶，通過(guò)電子支付進(jìn)行資金扣除，數(shù)字人民幣大幅降低了金融服務(wù)的使用門檻。（4）匿名性。數(shù)字人民幣具有可控匿名性，既在可控的范圍內(nèi)監(jiān)測(cè)數(shù)字人民幣流通的軌跡，又可以保證社會(huì)公眾運(yùn)用數(shù)字人民幣的匿名性。數(shù)字人民幣的流通軌跡等相關(guān)信息由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一收集和管理，除法律法規(guī)規(guī)定可提取外，不可透露給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。這樣，一方面可以利用相關(guān)信息打擊金融詐騙、洗錢等違法犯罪行為，另一方面又極大地保護(hù)了廣大社會(huì)公眾的交易信息安全?，F(xiàn)有的電子支付在使用時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及第三方機(jī)構(gòu)可搜集大量的客戶信息，并對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行保管和使用，這使客戶信息安全存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。（5）依托媒介。以微信、支付寶等為代表的電子支付方式主要依賴于二維碼，支付媒介較為單一。數(shù)字人民幣使用媒介較為豐富，人民幣通過(guò)數(shù)字錢包進(jìn)行支付，數(shù)字錢包分為軟錢包和硬錢包。軟錢包主要依托手機(jī)軟件，使用方式類似現(xiàn)有的電子支付方式；硬錢包主要以可視卡、手機(jī)終端、穿戴設(shè)備等為依托，支持無(wú)網(wǎng)條件下的使用。數(shù)字人民幣錢包載體的多樣性為社會(huì)公眾提供了更多的數(shù)字人民幣使用渠道，使數(shù)字人民幣交易更加方便、快捷，有效降低了支付門檻，使金融服務(wù)更加易得。（6）使用成本。存儲(chǔ)在微信、支付寶等第三方機(jī)構(gòu)中的錢若想轉(zhuǎn)出，會(huì)根據(jù)支取的金額收取一定手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致交易成本增加。而數(shù)字人民幣作為國(guó)家法定貨幣，與實(shí)物現(xiàn)金一致，支取過(guò)程中不收取任何費(fèi)用，大幅降低了電子支付的使用成本。

2.數(shù)字人民幣與實(shí)物現(xiàn)金的區(qū)別

數(shù)字人民幣與實(shí)物現(xiàn)金既有相同點(diǎn)，又有區(qū)別，二者的本質(zhì)區(qū)別是價(jià)值的轉(zhuǎn)移方式不同，流通中的紙幣、硬幣以實(shí)物形式進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，數(shù)字人民幣以數(shù)字形式進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，二者之間的主要區(qū)別表現(xiàn)為：（1）便攜性?，F(xiàn)金在使用時(shí)，需要攜帶實(shí)物現(xiàn)金，實(shí)物現(xiàn)金券別種類較多，使用中多需找零，攜帶較為不便。而數(shù)字人民幣通過(guò)數(shù)字形式轉(zhuǎn)移價(jià)值，無(wú)須找零，且以日常使用的手機(jī)、IC卡等媒介為依托進(jìn)行支付，無(wú)須額外攜帶實(shí)物現(xiàn)金，與實(shí)物現(xiàn)金相比攜帶更加方便，便攜性更強(qiáng)。同時(shí)，數(shù)字人民幣具有的“支付即結(jié)算”功能也比“支付加結(jié)算”的第三方支付更加便捷。（2）安全性。數(shù)字人民幣與實(shí)物現(xiàn)金相比，貯存、使用中安全性都相對(duì)較強(qiáng)。實(shí)物現(xiàn)金在貯藏、使用過(guò)程中存在腐蝕、被盜的風(fēng)險(xiǎn)，易造成經(jīng)濟(jì)損失；從衛(wèi)生角度來(lái)講，現(xiàn)金以實(shí)物人民幣的交換達(dá)到流轉(zhuǎn)，在流轉(zhuǎn)過(guò)程中易沾染病菌，危害使用者的身體健康。數(shù)字人民幣以數(shù)字形式存儲(chǔ)在數(shù)字錢包中，流轉(zhuǎn)時(shí)以數(shù)字形式進(jìn)行轉(zhuǎn)移，無(wú)實(shí)物轉(zhuǎn)移，沾染病菌的概率較低，且流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)可追蹤，被盜后可掛失，既可有效降低現(xiàn)金實(shí)物流轉(zhuǎn)沾染病菌的風(fēng)險(xiǎn)，又可避免現(xiàn)金被盜造成的財(cái)產(chǎn)損失。（3）經(jīng)濟(jì)性。實(shí)物人民幣從設(shè)計(jì)、印制、倉(cāng)儲(chǔ)、調(diào)運(yùn)、回收、銷毀等各個(gè)環(huán)節(jié)都需要投入巨大的資源和成本，實(shí)物人民幣印制中運(yùn)用的紙張、油墨成本都較高。加之受實(shí)物人民幣內(nèi)在價(jià)值影響，流轉(zhuǎn)中風(fēng)險(xiǎn)也較大，需要投入巨大的人力物力，產(chǎn)生巨大的管理成本。而數(shù)字人民幣能夠充分利用銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的技術(shù)、人員、設(shè)施和資源等方面的優(yōu)勢(shì)，無(wú)須耗費(fèi)大量的實(shí)物資源，可以有效節(jié)約實(shí)物人民幣發(fā)行、流通、調(diào)運(yùn)、銷毀等環(huán)節(jié)的成本，流轉(zhuǎn)成本較低，可以有效節(jié)約實(shí)物資源。（4）普惠性。數(shù)字人民幣與實(shí)物現(xiàn)金相比具有較強(qiáng)的普惠性，是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有法定貨幣實(shí)物形態(tài)的有效補(bǔ)充?，F(xiàn)金的提取和回存需要依托銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備等金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)仍存在金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不健全導(dǎo)致的現(xiàn)金存取不便問題。數(shù)字人民幣支持多種媒介交易，不過(guò)多地依賴金融基礎(chǔ)設(shè)施，兼具賬戶功能，即使在未開設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的地區(qū)也可使用。同時(shí)，現(xiàn)金只能進(jìn)行線下交易，數(shù)字人民幣既支持線上交易又支持線下交易，即便在金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施未全面覆蓋的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)也可使用，可以滿足不同群體、不同場(chǎng)景下對(duì)數(shù)字人民幣的需求，降低金融服務(wù)獲取門檻，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

可見，數(shù)字人民幣以數(shù)字形式進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，不僅具備電子支付與實(shí)物貨幣的功能，還具有其特有的優(yōu)勢(shì)。數(shù)字人民幣的發(fā)行，可有效彌補(bǔ)電子支付與實(shí)物貨幣支付的局限和缺點(diǎn)，提供更加方便、快捷的金融服務(wù)，有效降低了金融服務(wù)門檻，提高了金融服務(wù)可得性。

（二）數(shù)字人民幣對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的影響

數(shù)字人民幣的試點(diǎn)測(cè)試，預(yù)示著距離我國(guó)法定數(shù)字貨幣的實(shí)際運(yùn)行更近了一步。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)已形成了以現(xiàn)金服務(wù)為主體、電子支付服務(wù)為補(bǔ)充的金融服務(wù)模式。數(shù)字人民幣的運(yùn)行對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)會(huì)產(chǎn)生一定的影響，具體表現(xiàn)如下：

1.有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重新掌握電子支付主動(dòng)權(quán)

近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)第三方支付普及率大幅提升，使用第三方機(jī)構(gòu)電子支付方式的占比大幅增加，使用傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付的占比卻呈下降趨勢(shì)，第三方機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)電子支付中占據(jù)了主導(dǎo)位置，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在電子支付中的作用逐漸弱化。數(shù)字人民幣推出后，則有利于改變這一局面，由于我國(guó)數(shù)字人民幣仍延續(xù)雙層運(yùn)營(yíng)發(fā)行方式，由央行批發(fā)給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)后，再由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)零售給社會(huì)公眾，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字人民幣發(fā)行中占據(jù)了重要位置，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重新掌握電子支付的主動(dòng)權(quán)。加之?dāng)?shù)字人民幣自帶的賬戶屬性和支付的便捷性，以及國(guó)家背書的公信力，數(shù)字人民幣勢(shì)必會(huì)大幅替代第三方支付，對(duì)第三方金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有望重新掌握電子支付主動(dòng)權(quán)。

2.有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盈利模式的加速變革

數(shù)字人民幣的概念提出后，部分學(xué)者認(rèn)為數(shù)字人民幣的發(fā)行將會(huì)改變銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利模式，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款產(chǎn)生沖擊。我國(guó)是存款大國(guó)，特別是農(nóng)村居民更加偏好存款，存款是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要資金來(lái)源，存貸差是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的核心盈利模式。數(shù)字人民幣推出后，由于數(shù)字人民幣自帶賬戶功能，可能會(huì)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款起到一定的替代作用，為了維護(hù)現(xiàn)有金融秩序的穩(wěn)定，減少對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的沖擊，數(shù)字人民幣在設(shè)計(jì)之初便提出了對(duì)標(biāo)M、不計(jì)息性，但是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款利率相對(duì)較低，部分居民可能會(huì)將銀行存款轉(zhuǎn)存至數(shù)字錢包中。加之?dāng)?shù)字人民幣由國(guó)家背書，具有較強(qiáng)的信用性，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善、發(fā)生重大自然災(zāi)害等情況下，社會(huì)公眾為了自身財(cái)產(chǎn)安全，可能會(huì)將銀行存款轉(zhuǎn)存至數(shù)字錢包中，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款產(chǎn)生一定的替代作用。數(shù)字人民幣對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款的替代，會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金供給減少，進(jìn)而影響其放貸能力，在存款減少至一定規(guī)模后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利模式必將改變，只有這樣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整

雖然近年來(lái)電子支付對(duì)現(xiàn)金產(chǎn)生了一定的替代，但流通中貨幣仍呈逐年上升趨勢(shì)，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金需求尤為旺盛，現(xiàn)金仍是我國(guó)居民的主要支付方式?，F(xiàn)金的存儲(chǔ)、調(diào)運(yùn)、兌換等環(huán)節(jié)需要大量的管理人員，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)部門人員眾多，現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)部門是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要部門，特別是農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金需求旺盛，現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)人員占比較大。數(shù)字人民幣的發(fā)行勢(shì)必會(huì)對(duì)實(shí)物現(xiàn)金產(chǎn)生巨大的替代，現(xiàn)金需求減少后，相應(yīng)的管理人員需求也會(huì)隨之減少。同時(shí)，數(shù)字人民幣是基于特定加密技術(shù)發(fā)行的貨幣，數(shù)字人民幣的運(yùn)行和維護(hù)需要大量的計(jì)算機(jī)相關(guān)技術(shù)人員，這就要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配備相應(yīng)的技術(shù)人員來(lái)保證數(shù)字人民幣的安全、平穩(wěn)運(yùn)行，而農(nóng)村地區(qū)相關(guān)技術(shù)人員相對(duì)稀缺?？梢姡瑪?shù)字人民幣的發(fā)行將給農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)部門將逐漸弱化，技術(shù)管理部門亟待完善。

4.有助于農(nóng)村地區(qū)支付方式的豐富完善

農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)已形成以現(xiàn)金為主體，電子支付為補(bǔ)充的支付模式。數(shù)字人民幣發(fā)行后，將會(huì)對(duì)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有支付方式產(chǎn)生巨大沖擊。數(shù)字人民幣的法定貨幣性質(zhì)，將會(huì)吸引更多的農(nóng)村居民選擇數(shù)字人民幣替代現(xiàn)有第三方電子支付方式進(jìn)行支付，第三方機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)量將會(huì)大幅減少。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)偏好使用現(xiàn)金的群體，受支付習(xí)慣影響，短期內(nèi)可能仍會(huì)偏好使用現(xiàn)金進(jìn)行支付，但從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著數(shù)字人民幣的使用和普及，現(xiàn)金實(shí)物將會(huì)被部分替代，導(dǎo)致現(xiàn)金需求量減少。未來(lái)的農(nóng)村地區(qū)，將會(huì)出現(xiàn)數(shù)字人民幣、現(xiàn)金、第三方電子支付多種支付方式并存的局面。

5.有助于金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)換代

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)金自助設(shè)備、POS機(jī)具等設(shè)施是農(nóng)村地區(qū)主要的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，主要為農(nóng)村居民提供查詢、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取款等金融基礎(chǔ)服務(wù)。數(shù)字人民幣發(fā)行后，將對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的配置和功能產(chǎn)生影響，功能單一、以現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的ATM 設(shè)備等將面臨升級(jí)或被功能更加完善的設(shè)備取代，以刷卡支付為依托的POS 機(jī)具將會(huì)大量閑置。同時(shí)，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的位置及人員配置也將提出新的要求。

三、農(nóng)村推行數(shù)字人民幣可能面臨的困難

數(shù)字人民幣作為新生事物，在推廣和使用的過(guò)程中，需要一個(gè)被接受、被改進(jìn)、被認(rèn)可的過(guò)程，特別是在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用更將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

（一）農(nóng)村居民支付意識(shí)難以轉(zhuǎn)變

一項(xiàng)關(guān)于農(nóng)村居民最常用的支付手段調(diào)查顯示，有近90%的農(nóng)村受訪者選擇現(xiàn)金支付作為最常用的支付手段，有近60%的農(nóng)村受訪者選擇手機(jī)支付作為最常用的支付手段。可見，雖然近年來(lái)電子支付逐漸普及，但現(xiàn)金支付仍是農(nóng)村居民主要的支付方式。究其原因，農(nóng)村居民思維意識(shí)和支付習(xí)慣的固化是最主要的影響因素。與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民文化水平相對(duì)較低，思維意識(shí)相對(duì)固化，對(duì)新生事物接受能力相對(duì)較弱。加之農(nóng)村地區(qū)電信詐騙猖獗，更加大了農(nóng)村居民使用電子支付的顧忌。盡管電子支付已在農(nóng)村地區(qū)推廣和使用多年，但仍無(wú)法改變大部分農(nóng)村居民的支付習(xí)慣，大部分農(nóng)村居民在日常支付中仍以現(xiàn)金支付為主。農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字人民幣知之甚少，且現(xiàn)階段并未在農(nóng)村地區(qū)開展測(cè)試，短時(shí)間內(nèi)難以被農(nóng)村居民接受使用。由此可見，數(shù)字人民幣作為新生事物在農(nóng)村地區(qū)推行可能面臨的最大困難便是農(nóng)村居民思維意識(shí)和支付習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。

（二）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣配套基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善

數(shù)字人民幣仍沿用現(xiàn)金實(shí)物的雙層運(yùn)營(yíng)模式，需要公眾在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開設(shè)數(shù)字錢包，公眾通過(guò)數(shù)字錢包進(jìn)行數(shù)字人民幣的交易。為了保證數(shù)字人民幣的安全運(yùn)行，只有具有一定技術(shù)條件和規(guī)模的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)方可開設(shè)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。從現(xiàn)有數(shù)字人民幣試點(diǎn)情況來(lái)看，數(shù)字錢包的開設(shè)基本集中在中、農(nóng)、工、建等國(guó)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而國(guó)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)范圍有限，除農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到了縣域全覆蓋外，其他國(guó)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)并未達(dá)到縣域全覆蓋，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，國(guó)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量更是有限，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多以信用社、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)為主，而這類機(jī)構(gòu)規(guī)模小、管理規(guī)范性有待加強(qiáng)，短期內(nèi)并不具備開設(shè)數(shù)字錢包的能力，這就導(dǎo)致部分農(nóng)村居民無(wú)法方便、快捷地開設(shè)數(shù)字錢包，進(jìn)而限制數(shù)字人民幣的推廣和使用。同時(shí)，數(shù)字人民幣的兌換、使用過(guò)程中需要相應(yīng)的配套機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的機(jī)具并不具備這些功能，支持?jǐn)?shù)字人民幣交易的機(jī)具亟待配套和升級(jí)。

（三）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣管理人才缺失

數(shù)字人民幣是以數(shù)字形式發(fā)生價(jià)值轉(zhuǎn)移，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)工作人員，從事的大多為現(xiàn)金的調(diào)撥、回收、清分等實(shí)務(wù)工作，較難勝任數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)管理工作，這就需要配套相應(yīng)的科技人才進(jìn)行管理和運(yùn)營(yíng)。受工作條件、職務(wù)晉升等因素影響，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)員工的整體素質(zhì)較城市相比仍存在一定差距，科技人才更是缺失嚴(yán)重。高學(xué)歷、高技能的人才偏好選擇到工作環(huán)境更好、晉升空間更大的城鎮(zhèn)地區(qū)工作，農(nóng)村地區(qū)吸引高新技術(shù)人才難度較大。農(nóng)村地區(qū)高新技術(shù)人才的缺失，將為數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的推廣帶來(lái)巨大阻礙。

（四）監(jiān)管制度、法律法規(guī)體系尚不健全

現(xiàn)階段，我國(guó)并未出臺(tái)專門的數(shù)字人民幣法律法規(guī)，數(shù)字人民幣的監(jiān)管法律法規(guī)仍然空白。雖然數(shù)字人民幣對(duì)標(biāo)M，與流通中的紙幣、硬幣等價(jià)流通，具有同等法定效力，數(shù)字人民幣應(yīng)參照現(xiàn)行現(xiàn)金管理的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行管理，但現(xiàn)行的《中國(guó)人民銀行法》《人民幣管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，并未明確對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)行、管理等問題進(jìn)行說(shuō)明，數(shù)字人民幣的監(jiān)管制度及法律法規(guī)體系亟待完善。數(shù)字人民幣的數(shù)字價(jià)值轉(zhuǎn)移的特殊性，對(duì)數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)體系及使用者信息的安全性都提出了更高的要求，亟待建立健全的監(jiān)管制度保證數(shù)字人民幣的安全、平穩(wěn)運(yùn)行。

四、農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平、電子支付服務(wù)普及率得到了顯著提升，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)及服務(wù)滿意度進(jìn)一步得到強(qiáng)化，但農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率有限、自助設(shè)備功能和配置場(chǎng)景較為單一、電子支付操作難等問題依舊突出。目前，我國(guó)數(shù)字人民幣已進(jìn)入試點(diǎn)測(cè)試階段，其推廣和使用為大勢(shì)所趨，但受我國(guó)農(nóng)村居民支付習(xí)慣固化、農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣配套設(shè)施不完善、法律法規(guī)體系不健全等因素影響，數(shù)字人民幣的推廣和使用仍面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，為了在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)平穩(wěn)有序推行數(shù)字人民幣，使數(shù)字人民幣與農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融服務(wù)方式協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而保證農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，提出如下對(duì)策建議：

（一）培養(yǎng)農(nóng)村居民數(shù)字人民幣支付意識(shí)

我國(guó)農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣的使用普及情況將對(duì)我國(guó)人民幣數(shù)字化進(jìn)程產(chǎn)生巨大影響，農(nóng)村居民思想觀念的轉(zhuǎn)變和支付習(xí)慣的改變是推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣普及的決定性因素。因此，應(yīng)重視農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣的宣傳工作，加大宣傳力度，通過(guò)宣傳使農(nóng)村居民了解數(shù)字人民幣、掌握數(shù)字人民幣的使用方法、愿意使用數(shù)字人民幣，逐漸培養(yǎng)農(nóng)村居民使用數(shù)字人民幣的支付習(xí)慣。在農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣的宣傳中，一是要豐富宣傳媒介和渠道，充分利用短信、微信、網(wǎng)絡(luò)等渠道開展多媒介宣傳，最大程度擴(kuò)大宣傳覆蓋面，使農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)數(shù)字人民幣；二是要充分發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主陣地優(yōu)勢(shì)，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展多形式、多層次的宣傳，通過(guò)在網(wǎng)點(diǎn)播放數(shù)字人民幣視頻、發(fā)放宣傳資料、張貼宣傳海報(bào)等多種方式，就數(shù)字人民幣的概念、使用方式、優(yōu)勢(shì)等方面開展重點(diǎn)宣傳，使農(nóng)村居民真正了解數(shù)字人民幣，知道如何使用數(shù)字人民幣；三是要?jiǎng)?chuàng)新宣傳模式，定期開展數(shù)字人民幣專題宣傳活動(dòng)，借鑒實(shí)物現(xiàn)金宣傳經(jīng)驗(yàn)，在農(nóng)村地區(qū)組織開展“數(shù)字人民幣進(jìn)萬(wàn)家”“數(shù)字人民幣服務(wù)月”“數(shù)字人民幣知識(shí)進(jìn)基層”等宣傳活動(dòng)，主動(dòng)進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)市場(chǎng)，大力宣傳數(shù)字人民幣相關(guān)知識(shí)，提高農(nóng)村居民數(shù)字人民幣認(rèn)知度，提升數(shù)字人民幣使用率。在大力宣傳數(shù)字人民幣知識(shí)的同時(shí)，還要同步加強(qiáng)對(duì)實(shí)物現(xiàn)金仍可繼續(xù)流通使用的宣傳，正確引導(dǎo)公眾合理分配手中的現(xiàn)金，防止農(nóng)村居民產(chǎn)生現(xiàn)金退出流通的錯(cuò)誤觀念，避免農(nóng)村居民為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)大量回存現(xiàn)金引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)金融秩序的穩(wěn)定。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)和保證。數(shù)字人民幣的推廣和使用離不開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持和服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)在完善現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地加強(qiáng)數(shù)字人民幣服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是要進(jìn)一步加大農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍，使農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)更加易得。引導(dǎo)國(guó)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等制度完善、管理規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，既保證傳統(tǒng)金融服務(wù)的有序開展，又為數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)行提供保證。同時(shí)，要不斷完善信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的管理體制建設(shè)，為數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的順利推廣提供網(wǎng)點(diǎn)支持。二是要合理配置ATM 等自助設(shè)備。ATM 等金融服務(wù)自助設(shè)備是農(nóng)村居民獲取存取現(xiàn)金、查詢、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)的重要渠道，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)自助設(shè)備的規(guī)劃，及時(shí)撤銷配置密度高、使用率低的自助設(shè)備，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密度較低的地區(qū)增設(shè)自助設(shè)備，加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)自助設(shè)備的保養(yǎng)、維護(hù)，保證自助設(shè)備的有效運(yùn)行，豐富農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)自助設(shè)備的布設(shè)場(chǎng)景，由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的集中布設(shè)向農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、村委會(huì)等多場(chǎng)景布設(shè)轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)村居民金融服務(wù)可得性，加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)自助設(shè)備的升級(jí)改造。特別是數(shù)字人民幣發(fā)行后，要有效利用現(xiàn)有自助設(shè)備，在現(xiàn)有自助設(shè)備的基礎(chǔ)上增設(shè)數(shù)字人民幣模塊、升級(jí)改造，有效節(jié)約資源，提升自助設(shè)備使用效率；三是要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣配套建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)數(shù)字人民幣的特征及技術(shù)要求，及時(shí)更新內(nèi)部信息系統(tǒng)，配置支持?jǐn)?shù)字人民幣運(yùn)行的設(shè)備，配備專業(yè)的技術(shù)管理人才，加強(qiáng)金融服務(wù)從業(yè)者培訓(xùn)，為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣的平穩(wěn)有序運(yùn)行提供支持。

（三）構(gòu)建合理有效的數(shù)字人民幣監(jiān)管體系

構(gòu)建合理有效的監(jiān)管體系是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)順利開展的有效保證。目前，還未出臺(tái)專門針對(duì)數(shù)字人民幣的法律法規(guī)和管理辦法，相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管體系亟待健全和完善。《中國(guó)人民銀行法》修訂草案中增加了人民幣數(shù)字形式的說(shuō)明，明確了數(shù)字人民幣的合法性。同時(shí)，明確了中國(guó)人民銀行發(fā)行貨幣、制定貨幣政策、宏觀調(diào)控、維護(hù)金融穩(wěn)定的法律地位，為數(shù)字人民幣的發(fā)行主體及中心化管理模式提供了法律依據(jù)?，F(xiàn)行《人民幣管理?xiàng)l例》對(duì)人民幣實(shí)物的管理辦法進(jìn)行了規(guī)定。數(shù)字人民幣作為法定貨幣，也應(yīng)適應(yīng)現(xiàn)有的法律法規(guī)。因此，數(shù)字人民幣可在現(xiàn)有《中國(guó)人民銀行法》《人民幣管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，并根據(jù)數(shù)字人民幣數(shù)字化的特點(diǎn)，針對(duì)監(jiān)管方式、信息安全等方面制定專門的法律法規(guī)和管理?xiàng)l例，使數(shù)字人民幣運(yùn)行有法可依、有規(guī)可循。從數(shù)字人民幣的監(jiān)管體系建設(shè)上來(lái)看，數(shù)字人民幣仍沿用雙層運(yùn)營(yíng)模式和中心化管理方式，人民銀行對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)行、監(jiān)管等方面負(fù)有主要監(jiān)督和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。由于數(shù)字人民幣具有可控匿名性和數(shù)字化的特征，人民銀行應(yīng)在現(xiàn)有監(jiān)管體系下針對(duì)數(shù)字人民幣的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定專門的管理辦法和制度要求，明確對(duì)數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施，加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)管和分析，構(gòu)建數(shù)字預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，規(guī)避洗錢、恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)，保證社會(huì)公眾信息安全，確保數(shù)字人民幣安全、規(guī)范、有序運(yùn)行。

（四）推進(jìn)數(shù)字人民幣農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)測(cè)試

數(shù)字人民幣已在我國(guó)比較有代表性的地區(qū)和場(chǎng)景開展了試點(diǎn)測(cè)試工作，但目前的試點(diǎn)范圍只局限在城市地區(qū)，未在農(nóng)村地區(qū)開展測(cè)試，為了數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)順利開展和普及，應(yīng)擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍，加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)測(cè)試。在農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)測(cè)試范圍的選擇上，應(yīng)既注重地區(qū)差異，又兼顧場(chǎng)景范圍。一是可以優(yōu)先選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)開展測(cè)試，再選擇其他農(nóng)村地區(qū)開展測(cè)試。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)金融數(shù)字化水平相對(duì)較高，居民金融意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)、接受能力較高，數(shù)字人民幣推廣效率更高。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)開展測(cè)試后，可將積累的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)用在其他地區(qū)，可以有效提高測(cè)試效率。二是我國(guó)農(nóng)村地域遼闊，測(cè)試范圍應(yīng)逐步覆蓋全國(guó)各地，并針對(duì)不同地區(qū)的測(cè)試結(jié)果因地制宜地制定數(shù)字人民幣推廣和使用方案，打造數(shù)字人民幣方便、快捷的使用環(huán)境。三是開展農(nóng)村地區(qū)多場(chǎng)景測(cè)試。為了充分評(píng)估數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用情況，測(cè)試場(chǎng)景應(yīng)充分覆蓋農(nóng)村居民的生活、消費(fèi)、出行、醫(yī)療等各個(gè)環(huán)節(jié)，使農(nóng)村居民切實(shí)感受到數(shù)字人民幣的方便、快捷、安全，自發(fā)改變傳統(tǒng)支付習(xí)慣，提高農(nóng)村居民數(shù)字人民幣的接受度和認(rèn)可度。

（五）優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量

貨幣數(shù)字化背景下，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量直接決定了金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的位置。因此，為了提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，保證農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)在進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，做好數(shù)字人民幣發(fā)行的準(zhǔn)備工作。一是加強(qiáng)創(chuàng)新，提供差異化數(shù)字人民幣服務(wù)。數(shù)字人民幣發(fā)行為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其他商業(yè)機(jī)構(gòu)提供了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)若想在未來(lái)的金融市場(chǎng)爭(zhēng)得一席之地，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字人民幣在運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)開發(fā)、數(shù)字錢包設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作、使用場(chǎng)景設(shè)置等方面的創(chuàng)新和維護(hù)，提升農(nóng)村居民數(shù)字人民幣使用的便捷性。同時(shí)，還要針對(duì)農(nóng)村居民特點(diǎn)，發(fā)揮資源及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村居民使用的數(shù)字人民幣錢包，簡(jiǎn)化數(shù)字人民幣使用操作流程，豐富數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景，降低農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣使用門檻，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)普惠性。二是進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)滿意度問卷調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村地區(qū)線下金融服務(wù)的便利性、服務(wù)人員態(tài)度及線上金融服務(wù)的簡(jiǎn)潔性、易懂性、安全性等方面較為關(guān)注，并認(rèn)為這些方面亟待改進(jìn)。因此，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍、優(yōu)化升級(jí)自助設(shè)備、提升金融從業(yè)人員素質(zhì)等方面重點(diǎn)加強(qiáng)線下金融服務(wù)的便利性，同時(shí)，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)人口老齡化、金融知識(shí)相對(duì)薄弱等特點(diǎn)，通過(guò)增加線上人工客服、設(shè)計(jì)簡(jiǎn)潔易懂的網(wǎng)頁(yè)頁(yè)面、加強(qiáng)客戶信息保護(hù)等方式提升農(nóng)村居民線上金融服務(wù)獲得感和體驗(yàn)感，以提升自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融，完善互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融的合作模式，進(jìn)一步提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量。