任真真 紫金財產(chǎn)保險股份有限公司

引言

財產(chǎn)保險公司運營過程中，需要采取持續(xù)化的運營方式，為公司的發(fā)展構(gòu)造前提條件，打造適合公司發(fā)展的管理模式。保險公司管理過程中存在著較多的風(fēng)險因素，應(yīng)建立積極的防范策略，提高防范措施的有效性。財產(chǎn)保險公司應(yīng)注重可持續(xù)發(fā)展，確保風(fēng)險管控方法的有效性，保障風(fēng)險管理過程能夠順利進(jìn)行，保障公司能夠正常開展業(yè)務(wù)。

一、財產(chǎn)保險公司省級分公司發(fā)展經(jīng)營中的風(fēng)險

(一)競爭風(fēng)險

作為財產(chǎn)保險公司的分公司，需要承受來自市場的壓力，應(yīng)積極參與到競爭中，逐漸適應(yīng)市場環(huán)境的發(fā)展。財產(chǎn)保險公司的數(shù)量較多，為了提高對客戶的吸引力，需要樹立一定的競爭優(yōu)勢，保障公司的業(yè)務(wù)處理能力。能否獲得客戶是競爭勝利的關(guān)鍵，在競爭過程中，需要以客戶的滿意度作為衡量指標(biāo)，保障客戶能夠參與到保險中，使財產(chǎn)保險能夠發(fā)揮作用，提高客戶財產(chǎn)的安全性。客戶是財產(chǎn)保險公司運營的關(guān)鍵，需要將客戶放在首要地位，盡可能地滿足客戶的訴求，提高客戶對本公司的滿意度。同時，應(yīng)對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行優(yōu)化，鞏固保險公司的競爭優(yōu)勢，打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)狀態(tài)，確?？蛻裟軌蛘J(rèn)可保險公司。另外，需要注重決策的制定，確保保險業(yè)務(wù)決策的合理性，使客戶能夠在保險中受益，使財產(chǎn)保險競爭優(yōu)勢能夠突顯出來。

(二)評估風(fēng)險

財產(chǎn)保險管理過程中，需要對風(fēng)險進(jìn)行評估，確保業(yè)務(wù)能夠正常開展。風(fēng)險評估保證保險業(yè)務(wù)運營的關(guān)鍵，應(yīng)構(gòu)建完善的評估措施，確保管控體系的健全性。評估工作應(yīng)基于實際情況展開，確?？蛻裟軌蝽樌剡M(jìn)行投保，提高對保險業(yè)務(wù)的處理效率，抑制保險問題的產(chǎn)生。風(fēng)險評估與審核工作具有密不可分的聯(lián)系，需要注重風(fēng)險評估機(jī)制的構(gòu)建，提高風(fēng)險評估方法的有效性，保證風(fēng)險評估工作的準(zhǔn)確性。風(fēng)險評估具有一定的難度，需要制定詳盡的評估方案，對資金的投入情況展開控制，對各項保險的比例進(jìn)行控制，構(gòu)建完善的風(fēng)險評價機(jī)制。風(fēng)險評價應(yīng)注重重點內(nèi)容的分析，采用具有針對性的評價方式，提高風(fēng)險分析結(jié)果的準(zhǔn)確性。在風(fēng)險評估的作用下，能夠起到對經(jīng)營風(fēng)險的控制作用，使財產(chǎn)保險的經(jīng)營模式更加完善。

(三)投資風(fēng)險

財產(chǎn)保險公司經(jīng)營過程中，存在著投資風(fēng)險，需要加強(qiáng)對投資過程的管控，對投資風(fēng)險進(jìn)行控制。財產(chǎn)保險公司收取保險費后，需要合理對資金進(jìn)行使用，注重投入渠道的合理性，時刻關(guān)注資金的具體流向，提高資金管理過程的有效性。在投資前因提前對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，構(gòu)建完善的投資渠道，確保投資渠道的可靠性，對投資的影響進(jìn)行嚴(yán)格控制。同時，應(yīng)做好資金投入分配工作，避免采用集中化的投資方式，否則將會應(yīng)吸納到資金的正?；厥?，影響保險公司的正常經(jīng)營。對投資風(fēng)險進(jìn)行論證時，需要確保風(fēng)險評估的充分性，對投資風(fēng)險進(jìn)行深入探討，排除投資風(fēng)險的影響，使風(fēng)險控制能夠及早提上日程。投資是保險公司的重要盈利環(huán)節(jié)，需要對資金的投入情況進(jìn)行分析，提高投資的盈利水平，提高投資管理方式的充分性。

二、財產(chǎn)保險公司省級分公司發(fā)展經(jīng)營模式分析

(一)樹立風(fēng)險防范意識

財產(chǎn)保險公司應(yīng)具有風(fēng)險防范意識，提高對風(fēng)險的分析能力，降低風(fēng)險對企業(yè)發(fā)展的影響。風(fēng)險防范屬于一種主觀意識，需要有意識地進(jìn)行日常經(jīng)營，提高管理方法的有效性，根據(jù)保險險種的不同，制定相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，使風(fēng)險排查措施能夠有效開展。風(fēng)險防范需要注重常態(tài)化，將風(fēng)險防控融入到日常管理中，由思想對風(fēng)險防范進(jìn)行引導(dǎo)，促進(jìn)風(fēng)險防范措施的落實。財務(wù)保險公司應(yīng)定期對險種進(jìn)行分析，針對風(fēng)險較高的險種進(jìn)行排查，一旦發(fā)現(xiàn)險種出現(xiàn)問題，需要將險種及時進(jìn)行停止，防止風(fēng)險的影響進(jìn)一步蔓延。風(fēng)險防范過程中，需要符合法律法規(guī)的要求，應(yīng)保證投保人的利益，同時使公司能夠正常盈利，對投保過程進(jìn)行嚴(yán)格控制，防止對公司造成不利影響，導(dǎo)致風(fēng)險意識出現(xiàn)疏漏。

(二)構(gòu)建誠信保障機(jī)制

財產(chǎn)保險需要具有誠信上的保障，需要合理對保險金進(jìn)行理賠，確保保險人能夠從中受益。為此，需要采用誠信經(jīng)營的方式，使公司能夠樹立誠信形象，給客戶留下良好的印象，進(jìn)而吸引更多的客戶購買保險，提高保險的營銷效果。售賣保險之前，需要在信譽方面進(jìn)行承諾，嚴(yán)格對保險的質(zhì)量進(jìn)行控制，在規(guī)定范圍內(nèi)采取理賠措施，對理賠過程進(jìn)行嚴(yán)格控制，使客戶能夠感受到保險的重要性，提高對保險的認(rèn)可程度。財產(chǎn)保險公司應(yīng)注重核保人制度的制定，對財產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格檢驗，確保保險能夠順利進(jìn)行經(jīng)營。同時，需要對保險的賠付率進(jìn)行分析，確保公司具有足夠的資金的進(jìn)行理賠，使保險業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定進(jìn)行。保險公司還應(yīng)對承保范圍進(jìn)行明確，避免在理賠過程中出現(xiàn)糾紛，進(jìn)而促進(jìn)誠信保障措施的實施。

(三)完善管理制度形式

財產(chǎn)保險公司運營過程中，需要以管理制度作為保證，對管理制度進(jìn)行完善，對保險進(jìn)行嚴(yán)格管理，避免出現(xiàn)財產(chǎn)上的損耗。管理制度制定時，需要注重管理制度的專業(yè)性，結(jié)合公司的運營情況展開分析，避免管理過程中出現(xiàn)問題，促進(jìn)風(fēng)險防范的落實。公司員工應(yīng)按照管理制度進(jìn)行操作，對管理措施進(jìn)行嚴(yán)格化，既要保證客戶的利益，又要完善公司的經(jīng)營制度，保障經(jīng)營管理過程的有序性。管理制度需要注重風(fēng)險意識的融入，基于風(fēng)險展開管理，對公司的經(jīng)營模式進(jìn)行鞏固，明確風(fēng)險防范的要素。管理制度應(yīng)注重落實效果，對于違規(guī)行為需要采取處罰措施，對員工進(jìn)行嚴(yán)格要求，使其能夠認(rèn)真履行自己的職責(zé)，通過管理制度對承保過程進(jìn)行輔助，并且確保公司能夠順利完成投資，使資產(chǎn)得到有效處理。

(四)采用內(nèi)部管控措施

財務(wù)保險公司需要做好內(nèi)控管理工作，確保企業(yè)的投資決策能力，對投入過程進(jìn)行完善，提高投資管理方法合理性。內(nèi)部控制措施是應(yīng)對經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的關(guān)鍵，使決策過程更加正規(guī)化，制定完善的決策制度，同時對決策過程進(jìn)行精準(zhǔn)分析，確保最終決策能夠符合公司的實際要求。內(nèi)部管控主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面，需要做好運營模式上的管理，構(gòu)建完善的運營體系，使運營制度更加健全。保險屬于金融機(jī)構(gòu)，并不會進(jìn)行物質(zhì)生產(chǎn)，主要內(nèi)控控制為金融風(fēng)險，需要對經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行掌控，采用正當(dāng)?shù)耐顿Y形式，提高內(nèi)控措施的合理性。另一方面，需要對內(nèi)部人員進(jìn)行管控，注重運營團(tuán)隊之間的密切配合，控制資金的支出情況，保障業(yè)務(wù)處理過程的規(guī)范性，對業(yè)務(wù)運營狀態(tài)進(jìn)行優(yōu)化。

(五)注重理賠管理環(huán)節(jié)

理賠是財產(chǎn)保險公司運營的重要環(huán)節(jié)，需要做好理賠管理工作，通過理賠對客戶起到積極作用，促進(jìn)理賠措施的實施。理賠過程中，應(yīng)對理賠金額進(jìn)行分析，防止理賠金額的過度支出，否則將會影響到公司的利益，不利于公司的長久發(fā)展。理賠金額應(yīng)根據(jù)實際情況進(jìn)行考慮，確定客戶的實際損失情況，一方面，需要防止客戶在理賠上進(jìn)行虛報。業(yè)務(wù)人員需要對客戶損失情況展開調(diào)查，出示書面材料進(jìn)行說明，對理賠過程嚴(yán)格地進(jìn)行論證，確保理賠過程能夠符合實際情況，提高理賠的控制效果。另一方面，需要做好理賠核驗工作，對相關(guān)材料進(jìn)行審查，對客戶的誠信狀況進(jìn)行評估，一旦發(fā)現(xiàn)客戶存在虛報情況，則需要進(jìn)行嚴(yán)肅處理，降低客戶的誠信度，對客戶的投保范圍進(jìn)行限制，保障理賠管理具有良好的開端。

(六)做好監(jiān)督體系建設(shè)

為了促進(jìn)經(jīng)營模式的持續(xù)發(fā)展，需要展開監(jiān)督體系的建設(shè)，對保險運營過程進(jìn)行全面監(jiān)督，消除運營中存在的風(fēng)險隱患。監(jiān)督體系應(yīng)基于內(nèi)控進(jìn)行，根據(jù)管理制度進(jìn)行監(jiān)察，對監(jiān)督體系進(jìn)行全面建設(shè)，提高監(jiān)督措施完善性。監(jiān)督過程中需要注重財產(chǎn)保險的審計，一方面，需要對投保人的狀況進(jìn)行分析，使其具有完善的投保狀態(tài)，同時，對保險資金的運用情況進(jìn)行監(jiān)督，提高財產(chǎn)保險審計效率，避免財產(chǎn)管理過程中存在疏漏。另一方面，需要對公司內(nèi)部進(jìn)行監(jiān)督，保障員工能夠正確投入投保運營環(huán)節(jié)，使資金處于良好的狀態(tài)，防止投資過程出現(xiàn)問題。另外，監(jiān)督體系需要進(jìn)行人員的投入，構(gòu)建專門監(jiān)督部分，對公司的日常運營情況展開分析，提高運營監(jiān)督管理的效果。監(jiān)督體系建設(shè)是保障投資落實的關(guān)鍵，需要確保監(jiān)督過程的實施，確保監(jiān)督體系建設(shè)落實到位。

(七)加強(qiáng)審核流程控制

財務(wù)保險公司需要對審核流程引起重視，采用規(guī)范的流程管理形式。首先，需要對投保過程進(jìn)行管理，做好投保人信息的審核工作，對投保風(fēng)險展開分析。業(yè)務(wù)人員應(yīng)具有較強(qiáng)的責(zé)任性，能夠全程對投保過程負(fù)責(zé)，輔助客戶完成投保工作。其次，需要做好核保工作，對核保授權(quán)過程進(jìn)行監(jiān)督，使保險能夠順利進(jìn)行出單。核保是審核流程的重要環(huán)節(jié)，決定著運營體系能夠正常運轉(zhuǎn)，一旦核保過程出現(xiàn)問題，將會影響到資金的統(tǒng)計的情況，導(dǎo)致公司無法正常經(jīng)營。最后，需要做好后期稽查工作，對保險風(fēng)險、投資風(fēng)險等進(jìn)行審核，確保管理流程的執(zhí)行效果，使審核工作能夠順利完成落實。審核流程是實現(xiàn)風(fēng)險排查的關(guān)鍵，需要構(gòu)建嚴(yán)格的審核形式，保證管理流程的完整性，提高審核過程的秩序。

(八)規(guī)范保險營銷渠道

財產(chǎn)保險公司運營過程中，需要對營銷渠道進(jìn)行控制，對投保過程進(jìn)行分析，提高投保過程的嚴(yán)謹(jǐn)性。首先，需要對營銷渠道進(jìn)行優(yōu)化，做好渠道的審核工作，防止不良渠道出現(xiàn)在保險過程中，使保險渠道能夠得到規(guī)范運營。保險營銷過程中，需要注重監(jiān)管模式的建立，做好投資效率的控制工作，使保險銷售主體能夠得到強(qiáng)化，對保險進(jìn)行規(guī)范化處理。營銷過程中需要注重出單系統(tǒng)的管理，提高管理方法的有效性，確保保險能夠順利完成出單，保障客戶能夠順利完成投保。其次，需要注重網(wǎng)絡(luò)資源的整合，合理對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行運用，對營銷渠道進(jìn)行拓展，提高財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模。最后，需要對營銷渠道進(jìn)行監(jiān)督，充分發(fā)揮營銷管理的優(yōu)勢，使?fàn)I銷渠道能夠順利完成投資建設(shè)。

(九)提高人才隊伍素質(zhì)

財產(chǎn)保險公司運營過程中，需要做好人才隊伍的建設(shè)，打造專業(yè)化的業(yè)務(wù)處理人才，保證企業(yè)能夠正常進(jìn)行經(jīng)營。人才管理有助于業(yè)務(wù)的正常運用，一方面，需要定期做好人才的培訓(xùn)工作，提高員工的保險運營流程，對管理模式進(jìn)行全面管理，保障管理措施的執(zhí)行效果。另一方面，需要提高員工的專業(yè)素養(yǎng)，提高員工的資源收集能力，使保險能夠順利進(jìn)行出單。同時，需要提高員工的理賠處理能力，能夠?qū)碣r金額進(jìn)行準(zhǔn)確計算，提高員工的理賠控制能力。另外，應(yīng)注重信息化管理的應(yīng)用，將管理平臺應(yīng)用到公司運營中，對保險出單情況進(jìn)行分析，同時對投資金額進(jìn)行記錄，使人才能夠掌握信息化處理技術(shù)，對業(yè)務(wù)處理措施進(jìn)行完善，進(jìn)而促進(jìn)人才素質(zhì)的提升。

(十)健全資金管理體系

財產(chǎn)保險公司需要嚴(yán)格對資金進(jìn)行管理，對投資過程進(jìn)行控制，防止出現(xiàn)資金無法管控的情況。財產(chǎn)保險公司的運營主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面，需要做好保險出單的管理，通過保險出單可以起到集資作用，應(yīng)做好資金的管理工作，對客戶的保險出資進(jìn)行記錄，保障資金在公司的運轉(zhuǎn)狀況，便于對資金的流向進(jìn)行了解。另一方面，需要對投入情況進(jìn)行記錄，合理選擇投資的方向，對投資信息進(jìn)行全面收集，提高資金的管控力度。資金流向是實現(xiàn)資金管理的關(guān)鍵，需要對資金流向進(jìn)行跟蹤，對資金進(jìn)行針對性控制，使經(jīng)營環(huán)節(jié)能夠得到保證。資金管理過程需要全程參與，對資金進(jìn)行嚴(yán)格處理，對資金數(shù)據(jù)進(jìn)行掌控，同時通過人工干預(yù)確保資金動向的穩(wěn)定，提高對資金的管控力度。

(十一)創(chuàng)新發(fā)展保險產(chǎn)品

財險省級分公司要根據(jù)地方特點，創(chuàng)新發(fā)展保險產(chǎn)品，向農(nóng)村地區(qū)、牧業(yè)地區(qū)、林業(yè)地區(qū)發(fā)展，結(jié)合農(nóng)林牧業(yè)發(fā)展實際，努力探索地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險，譬如X保某省分公司連續(xù)十多年承擔(dān)全省政策性農(nóng)業(yè)保險任務(wù)的50%以上，開辦品種由10年前的2—3個擴(kuò)大至目前的6大類近百個，涵蓋了糧食種植、牲畜養(yǎng)殖、果業(yè)、林業(yè)、茶葉等主要農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，為農(nóng)戶尤其是脫貧戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障，防止因災(zāi)返貧。根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障需求，該公司還開發(fā)了蘋果收入、蔬菜價格、生豬和肉牛價格指數(shù)保險產(chǎn)品，積極推廣蘋果期貨保險，雞蛋期貨保險、玉米期貨保險等“保險+期貨”項目，將農(nóng)業(yè)保險“保災(zāi)害”延伸到保“價格下跌和產(chǎn)量降低”，為困難群眾穩(wěn)定增收提供堅實保障。為充分發(fā)揮保險鞏固拓展脫貧攻堅成果的金融優(yōu)勢，該公司積極承辦政策性農(nóng)房保險、政府救助等保險，并推出政府防貧救助保險，將易貧人員自然災(zāi)害、意外事故、重大疾病的風(fēng)險進(jìn)行合理的轉(zhuǎn)移和安排，提高易貧人員抵御風(fēng)險的能力，防止其因災(zāi)、因重大疾病返貧，鞏固脫貧攻堅成果。

這對于省級保險公司及其下屬各縣區(qū)分公司而言，是一個非常好的思路，廣大農(nóng)牧林業(yè)地區(qū)的財產(chǎn)險覆蓋率還比較低，有的甚至是尚未開發(fā)的“處女地”，有廣大的舞臺，就有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、結(jié)語

綜上所述，財產(chǎn)保險公司運營模式較為復(fù)雜，需要制定完善的管理策略，對運營過程進(jìn)行全面分析，提高風(fēng)險防范手段的合理性。財產(chǎn)保險公司應(yīng)注重穩(wěn)定發(fā)展，對資金管理體系進(jìn)行完善，形成有效的運營監(jiān)督狀態(tài)。同時，應(yīng)做好保險理賠工作的控制，防止運營管理過程出現(xiàn)問題，保障財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險對公司的影響?！?/p>