李 娜 紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司

引言

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，這對(duì)保險(xiǎn)公司所開(kāi)設(shè)的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，既迎來(lái)了發(fā)展的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著一定的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司在其運(yùn)行期間與市場(chǎng)存在著緊密的聯(lián)系，當(dāng)前，在保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入和保單數(shù)量不斷增加的背景下，其所開(kāi)設(shè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也需要滿足日益增長(zhǎng)的需求，建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)的拓展渠道勢(shì)在必行。但同時(shí)，應(yīng)當(dāng)全面掌握保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)存的問(wèn)題，對(duì)癥下藥，從而應(yīng)用行之有效的策略。

一、保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，其運(yùn)行期間經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)最主要的一種形式即為保險(xiǎn)。立足于概念性的角度，保險(xiǎn)公司是一種為廣大人民群眾銷售保險(xiǎn)合約并提供風(fēng)險(xiǎn)保障的企業(yè)。從本質(zhì)上來(lái)看，保險(xiǎn)公司在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷向前邁進(jìn)的過(guò)程中占據(jù)著重要的地位，在其中發(fā)揮著多方面的作用。具體而言，保險(xiǎn)公司可以提供社會(huì)保險(xiǎn)保障，這為實(shí)現(xiàn)有效的社會(huì)管理和人民群眾生活水平的穩(wěn)定創(chuàng)造了良好的環(huán)境。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是兩種典型的業(yè)務(wù)形式，我國(guó)頒布的法律中明確指出，在一般情況下，我國(guó)保險(xiǎn)公司不可同時(shí)運(yùn)行這兩種業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的具體含義是，保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的以利益或財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容主要有保險(xiǎn)資金運(yùn)用、理賠、承包以及銷售等多種業(yè)務(wù)。

二、保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)拓展渠道面臨的問(wèn)題

就現(xiàn)階段我國(guó)一些保險(xiǎn)公司建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道的實(shí)際情況來(lái)看，還存在著較多的問(wèn)題，阻礙著這項(xiàng)工作的開(kāi)展。一些保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，就我國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，其出現(xiàn)時(shí)間較晚，并且在發(fā)展的過(guò)程中存在著較為嚴(yán)重的壟斷現(xiàn)象。我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域在經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展之后，已經(jīng)涌現(xiàn)出了越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)格局也在這樣的背景下出現(xiàn)了相應(yīng)的變化，行業(yè)內(nèi)部的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展還未達(dá)到一個(gè)相對(duì)成熟的程度，面臨的挑戰(zhàn)和問(wèn)題較多，最為典型的問(wèn)題就是壟斷，一些大型保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)的份額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他中小型的保險(xiǎn)公司。盡管隨著時(shí)間的推移，一些大規(guī)模保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力正在不斷降低，但是其所具備的優(yōu)勢(shì)始終非常明顯。就一些中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展的情況來(lái)看，由于其內(nèi)部體系不完善，在經(jīng)營(yíng)時(shí)需要投入較多的成本，并且也未開(kāi)發(fā)出較多種類的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此，這些保險(xiǎn)公司不僅難以形成強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，其在建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道時(shí)需要面臨的困難往往更多。除此之外，許多保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)期間的內(nèi)部控制程度不足，也沒(méi)有建設(shè)起完善的內(nèi)部控制制度和機(jī)制，內(nèi)部控制工作開(kāi)展質(zhì)量不高成為阻礙保險(xiǎn)公司建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道的另一項(xiàng)阻礙因素。不僅如此，一些保險(xiǎn)公司由于自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善，也無(wú)法有效把控資本市場(chǎng)變化情況和宏觀經(jīng)濟(jì)局勢(shì)，導(dǎo)致其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)因素，遑論建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道。

三、保險(xiǎn)公司拓展財(cái)險(xiǎn)渠道的有效策略

(一)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

從某種程度上來(lái)看，雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本質(zhì)上屬于一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但人們更為看重的往往是其所具備的投資理財(cái)特征，許多消費(fèi)者使用自身閑置的資產(chǎn)獲取更為可觀的經(jīng)濟(jì)收益。由于保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境息息相關(guān)，因此，在建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓展渠道的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司要牢牢把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身的良性發(fā)展。除此之外，在不斷向前邁進(jìn)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)在創(chuàng)新發(fā)展中投入更多的關(guān)注度，創(chuàng)造更多的創(chuàng)新動(dòng)力，從而為消費(fèi)者提供更加多樣化的服務(wù)，充分滿足不同消費(fèi)者的需求。在建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道的同時(shí)，保險(xiǎn)公司要不斷致力于擴(kuò)大自身的影響范圍，實(shí)現(xiàn)自身的廣泛分布，為財(cái)險(xiǎn)渠道拓寬奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，并為消費(fèi)者提供更加全面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，對(duì)于一些大型保險(xiǎn)公司而言，其在各地的子公司應(yīng)當(dāng)做到因地制宜，在推出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新產(chǎn)品以及建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道的過(guò)程中以所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況相結(jié)合，為本地消費(fèi)者提供更加適宜其經(jīng)濟(jì)狀況的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并應(yīng)用更加科學(xué)的公司發(fā)展模式。舉例來(lái)說(shuō)，對(duì)于一些社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)而言，這些地區(qū)民眾的收入水平也更高，其財(cái)產(chǎn)投資的欲望和需求也更加強(qiáng)烈。因此，這些地區(qū)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳工作中投入更多的力量，使更多的消費(fèi)者接觸到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，加大業(yè)務(wù)完成量；對(duì)于一些社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況稍顯滯后的地區(qū)而言，保險(xiǎn)公司在推行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮當(dāng)?shù)孛癖姷钠骄?jīng)濟(jì)狀況，研發(fā)出更加適宜當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際且更易被民眾接受的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升自身財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，與此同時(shí)，這也為高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道的建設(shè)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

(二)建立健全的內(nèi)部控制管理機(jī)制

在保險(xiǎn)公司建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道的期間，其內(nèi)部控制工作也是其中最為重要的一項(xiàng)內(nèi)容，只有內(nèi)部控制工作的開(kāi)展達(dá)到了一個(gè)較高的水平，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展質(zhì)量才可以真正得到提升。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身發(fā)展的具體情況，完善相應(yīng)的內(nèi)部控制制度，并在公司內(nèi)部全面推行，要求各個(gè)部門嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部控制制度。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要在實(shí)現(xiàn)承包流程標(biāo)準(zhǔn)化和操作標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化中投入更多的力量，并嚴(yán)格審核管理要點(diǎn)，從而從根本上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值進(jìn)行維護(hù)，最終有效保障內(nèi)部控制工作的充分落實(shí)。在保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制機(jī)制中，還應(yīng)當(dāng)建立起健全的核保管理模式，從而最大限度地提升承保管理結(jié)構(gòu)的整體價(jià)值。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司的單證管理工作還要實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，這不僅可以有效強(qiáng)化內(nèi)部控制工作的開(kāi)展水平，還可以為完整的機(jī)構(gòu)單證體系提供保障。另外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)保證內(nèi)部稽查工作開(kāi)展的常態(tài)化，每隔一段時(shí)間就對(duì)公司內(nèi)部各個(gè)部門進(jìn)行嚴(yán)格且全面的內(nèi)部稽查，從而為高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道的建設(shè)創(chuàng)造良好的環(huán)境，并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道和制度的優(yōu)化和改善，防止在公司經(jīng)營(yíng)期間和財(cái)險(xiǎn)推行期間出現(xiàn)違法違規(guī)事件。保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)搭建起完善的監(jiān)督制度，保障監(jiān)督管理工作的真正落實(shí)和有序開(kāi)展。

此外，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道建設(shè)的過(guò)程中，還應(yīng)當(dāng)為其配備一支綜合素質(zhì)較高的團(tuán)隊(duì)，保證公司內(nèi)部各個(gè)部門、各個(gè)崗位的工作人員配備齊全，從而推動(dòng)公司各項(xiàng)工作可以有條不紊地開(kāi)展。同時(shí)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理部門還應(yīng)當(dāng)對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全過(guò)程監(jiān)督，提升控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行期間內(nèi)部控制效率的提升提供更加堅(jiān)實(shí)的保障。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格貫徹落實(shí)管理要求，防止政策流于形式，為相關(guān)工作的開(kāi)展創(chuàng)造阻礙。

(三)合理規(guī)避保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司在進(jìn)行高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道建設(shè)的進(jìn)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行系統(tǒng)且全面的辨別與分析，對(duì)于一些出現(xiàn)概率較高的風(fēng)險(xiǎn)因素要進(jìn)行深入的評(píng)價(jià)與預(yù)估，并在全面掌握風(fēng)險(xiǎn)因素的基礎(chǔ)上探尋出行之有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)基于風(fēng)險(xiǎn)辨別和分析的結(jié)果，設(shè)計(jì)合理的策略，為內(nèi)部控制活動(dòng)進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化，將存在出現(xiàn)可能性的風(fēng)險(xiǎn)事件控制在公司可以承受的范疇內(nèi)。不僅如此，保險(xiǎn)公司還要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展期間生成的所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單進(jìn)行嚴(yán)格的保密。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還應(yīng)當(dāng)保證報(bào)告和資料的正確性和真實(shí)性，避免虛假信息和錯(cuò)誤信息的存在，保證文件資料符合實(shí)際情況。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在銷售或者是承保本公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)要始終通過(guò)合法手段，并謹(jǐn)慎使用從消費(fèi)者手中獲取的保險(xiǎn)資金。保險(xiǎn)公司在開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓寬渠道的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)內(nèi)部的各個(gè)重點(diǎn)部門展開(kāi)深入的風(fēng)險(xiǎn)檢查，保證不遺漏任何一個(gè)細(xì)節(jié)，從而在系統(tǒng)且全面梳理公司風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行充分的控制。

(四)密切關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

在建設(shè)高質(zhì)量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)拓寬渠道的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行密切的關(guān)注，并為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展選取最為恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)。歸根結(jié)底，保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一方面屬于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種，另一方面，這項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也屬于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇。大多數(shù)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)公司提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，其出發(fā)點(diǎn)在于借助手中閑置的資金獲取到更多的經(jīng)濟(jì)收益。從本質(zhì)上來(lái)看，保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的根本目的在于從消費(fèi)者手中獲取到一定數(shù)量的資金，將這部分資金用于國(guó)家相關(guān)項(xiàng)目的投資，在項(xiàng)目結(jié)束之后收回資金并返回給消費(fèi)者更多的經(jīng)濟(jì)收益，由此可見(jiàn)，這是一種需要投入較多成本的負(fù)債。一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)借助這種手段實(shí)現(xiàn)自身盈利能力提升的目標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)公司實(shí)力的增強(qiáng)。但是在保險(xiǎn)公司將從消費(fèi)者手中收集到的資金用于國(guó)家項(xiàng)目投資時(shí)，資本市場(chǎng)的成熟情況以及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展局面與其收益情況緊密相連。基于這一條件，保險(xiǎn)公司在投資和建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓展渠道時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行密切關(guān)注，挑選最合適的時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

(五)基于公司戰(zhàn)略選取恰當(dāng)?shù)呢?cái)險(xiǎn)產(chǎn)品

就現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司所能提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類型而言，基本可以被細(xì)分為兩種類別：第一，固定利率型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以帶來(lái)較高的經(jīng)濟(jì)收益，但同時(shí)也需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，原因在于該種財(cái)險(xiǎn)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r存在著緊密的聯(lián)系，當(dāng)資本市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r晴好時(shí)，就可以獲取到更多的收益，一旦資本市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r轉(zhuǎn)壞，由于這種財(cái)險(xiǎn)的利率是固定的，此時(shí)，保險(xiǎn)公司就需要承擔(dān)比較嚴(yán)重的損失，甚至是陷入嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)；第二，浮動(dòng)利率型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這種類型的財(cái)險(xiǎn)生成經(jīng)濟(jì)收益的方式通常是借助管理費(fèi)的收取，保險(xiǎn)公司的客戶需要自行承擔(dān)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之后的收益和風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只是在這一期間進(jìn)行管理費(fèi)用的收取，并不需要承擔(dān)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，因此，浮動(dòng)利率型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)獲取的收入比較穩(wěn)定。基于這兩種類型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在建設(shè)高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓展渠道時(shí)，應(yīng)當(dāng)與公司本身的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，選取最為適宜的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類型。

(六)正確選擇廣告媒介及宣傳策略

對(duì)于不同的保險(xiǎn)公司而言，或者是對(duì)于一個(gè)保險(xiǎn)公司的不同時(shí)期而言，其本身的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣告宣傳目標(biāo)也可能會(huì)呈現(xiàn)出差異化的特征，因此，保險(xiǎn)公司在為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)確定宣傳營(yíng)銷戰(zhàn)略時(shí)，首先，應(yīng)當(dāng)選取行之有效的廣告媒介。當(dāng)前，我們已經(jīng)進(jìn)入到了媒體融合時(shí)代，依托這一背景，保險(xiǎn)公司可以借助互聯(lián)網(wǎng)、廣播、微信公眾號(hào)、微博、電視、雜志以及報(bào)紙等許多種不同的媒介進(jìn)行宣傳，從而使更多的民眾接觸到自身的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為高質(zhì)量財(cái)險(xiǎn)拓展渠道的建設(shè)創(chuàng)造更加良好的環(huán)境。其次，保險(xiǎn)公司還要選取恰當(dāng)?shù)膹V告宣傳策略。一方面，廣告策略中涉及的信息要做到明確且簡(jiǎn)潔，借助一些簡(jiǎn)單的圖形和文字將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的質(zhì)量水平和具體服務(wù)進(jìn)行明確的說(shuō)明；另一方面，在廣告內(nèi)容中要將保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所能為消費(fèi)者帶來(lái)的利益進(jìn)行強(qiáng)調(diào)說(shuō)明，同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意的是，廣告內(nèi)容中只可以涵蓋財(cái)險(xiǎn)所能帶給消費(fèi)者的利益，不能為了吸引更多的消費(fèi)者而在廣告內(nèi)容中添加一些財(cái)險(xiǎn)不能給消費(fèi)者帶來(lái)的利益，保證廣告內(nèi)容的真實(shí)性。

另外，保險(xiǎn)公司要突破發(fā)展瓶頸，需要逐步加大個(gè)人代理、網(wǎng)銷、電銷等新渠道的銷售力度。中金公司的研究報(bào)告預(yù)測(cè)，貨幣政策的變化降低了銀行銷售保單的積極性，收益率曲線平坦和股票市場(chǎng)低迷，削弱了保單相對(duì)其他金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，這迫使保險(xiǎn)公司加快由粗放式的經(jīng)營(yíng)，向以客戶為中心的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。推動(dòng)銀保新方式合作，保險(xiǎn)公司終究不能擺脫銀行這個(gè)強(qiáng)大的零售終端，但雙方的合作將有所突破，面對(duì)嚴(yán)峻的形勢(shì)，保險(xiǎn)公司積極尋求新的解決方案，以期改善經(jīng)營(yíng)狀況，創(chuàng)造業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)。

(七)積極拓展農(nóng)村市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“藍(lán)?！?/h3>

振興中的鄉(xiāng)村正在催生一片潛力巨大的保險(xiǎn)“藍(lán)?！?。在傳統(tǒng)政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，農(nóng)民不斷提升的醫(yī)、養(yǎng)、住、行等風(fēng)險(xiǎn)保障需求，是越來(lái)越多保險(xiǎn)公司開(kāi)始重視農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)因素。麥肯錫等機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，這很可能是中國(guó)下一個(gè)萬(wàn)億級(jí)規(guī)模的保險(xiǎn)市場(chǎng)。拓展農(nóng)村市場(chǎng)，最關(guān)鍵的是首先要開(kāi)發(fā)出真正適合農(nóng)民需求的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，要適合農(nóng)民需求、條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度，要滿足不同收入層次、不同地域農(nóng)民的保險(xiǎn)保障需求。同時(shí)，要合理制訂費(fèi)率價(jià)格，推出保費(fèi)較低、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)于農(nóng)民，讓利于農(nóng)民。此外，必須大力推進(jìn)保單條款通俗化工作，方便農(nóng)民理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，既有利于激發(fā)農(nóng)民投保的積極性，同時(shí)也避免引發(fā)保險(xiǎn)糾紛，損害農(nóng)民的權(quán)益。

其次，要打通農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)的“最后一公里”，加強(qiáng)渠道構(gòu)建和組織形式等方面的創(chuàng)新亦至關(guān)重要。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。在這一過(guò)程中，可與村委會(huì)、農(nóng)村金融綜合服務(wù)室等農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu)合作。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，就當(dāng)前保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看，實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展還有一段很長(zhǎng)的路要走，建設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)拓展渠道需要從多個(gè)角度入手，探尋出真正適宜財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特征且能夠滿足時(shí)代發(fā)展需求的策略。整體而言，保險(xiǎn)公司在開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)與自身發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，并與國(guó)內(nèi)與國(guó)際的經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)一步適應(yīng)，建立健全自身的內(nèi)部控制機(jī)制，從而有效避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，從根本上推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>