熊珍良 華夏銀行贛州分行

引言

隨著信息技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)的快速發(fā)展，以及在各行業(yè)領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，進(jìn)一步推動了社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)，也為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了有力支持。同時在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行風(fēng)險管理所面對的挑戰(zhàn)也更加嚴(yán)峻。所以商業(yè)銀行需要對各類先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢和價值進(jìn)行不斷挖掘，充分把握時代發(fā)展機(jī)遇的同時，需要對風(fēng)險管理應(yīng)對措施和策略進(jìn)行健全和完善，不斷提高自身風(fēng)險管理能力，切實(shí)保障銀行的可持續(xù)健康發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢概述

通過此技術(shù)的有效應(yīng)用，可利用先進(jìn)技術(shù)和方法，對傳統(tǒng)工具無法處理的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效集合和處理。隨著近年來信息技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)展，數(shù)據(jù)價值也受到廣泛關(guān)注和重視，通過此技術(shù)的應(yīng)用，全面收集、整理和分析各類數(shù)據(jù)信息，并對有價值的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行提取，能夠?yàn)楦餍袠I(yè)領(lǐng)域的戰(zhàn)略決策制定提供可靠依據(jù)。另外，在金融領(lǐng)域中，通過技術(shù)應(yīng)用，不僅能夠?qū)鹑跀?shù)據(jù)價值進(jìn)行挖掘，同時能夠提高金融機(jī)構(gòu)決策的科學(xué)性，使風(fēng)險管理水平有效提升。

二、風(fēng)險管理受到的大數(shù)據(jù)影響分析

(一)有利影響

商業(yè)銀行自身經(jīng)營發(fā)展進(jìn)程中，需要以所產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析和有效利用，不僅能夠?qū)ψ陨斫?jīng)營狀況有更全面的了解，也能夠?yàn)閼?zhàn)略經(jīng)營決策制定提供可靠參考，對經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行有效規(guī)避。因此，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，能夠?yàn)樘岣呱虡I(yè)銀行風(fēng)險管理水平提供有力的支撐。在商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)營管理中，通過先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用，能夠?qū)Ω鞣N結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行全面收集，有利于銀行對客戶真實(shí)情況進(jìn)行了解，使金融交易中的信息共享不及時等問題得以有效解決，促進(jìn)風(fēng)險管理體系的健全和完善。此外，通過基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)平臺的構(gòu)建，能夠使銀行業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)一步簡化，使運(yùn)營成本大幅度減少的同時，使操作風(fēng)險得以有效規(guī)避。另外，通過對基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險計量技術(shù)加大研究力度，能夠使風(fēng)險管理決策更科學(xué)，更好地為客戶提供服務(wù)，也使銀行風(fēng)險量化能力不斷提高。

(二)不利影響

隨著信息時代的到來，商業(yè)銀行需要充分利用此技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，能夠進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，同時也需要應(yīng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用所帶來的不利影響，其中包括了數(shù)據(jù)信息的安全問題。由于數(shù)據(jù)信息是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和依據(jù)，如出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息失真的情況，不僅會造成安全風(fēng)險，還會給銀行和客戶帶來巨大的利益損失。另外，商業(yè)銀行需要對相應(yīng)的專業(yè)技術(shù)人才加強(qiáng)引進(jìn)和培養(yǎng)，但現(xiàn)階段商業(yè)銀行普遍存在著專業(yè)技術(shù)人才匱乏的問題，進(jìn)而使大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢難以有效發(fā)揮，銀行風(fēng)險管理工作的順利開展受到制約和影響。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險管理中所面臨的挑戰(zhàn)分析

(一)誘發(fā)因素增加

隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的不斷豐富和增加，所面臨的金融市場以及內(nèi)外部環(huán)境快速變化，特別是大數(shù)據(jù)時代背景下，增加了商業(yè)銀行的外部環(huán)境的復(fù)雜性，也使誘發(fā)銀行風(fēng)險因素不斷增加，同時也使風(fēng)險管理難度加大，各種風(fēng)險隱患都極容易帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。另外，在大數(shù)據(jù)時代背景下商業(yè)銀行所面臨市場競爭也日益激烈，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速進(jìn)展，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出了更高的要求，并需要投入更多的資源。所以在此狀況下，商業(yè)銀行風(fēng)險管理面對不斷增多的風(fēng)險誘發(fā)因素，往往無法有效把控。

(二)涉及范圍擴(kuò)大

隨著信息時代的到來，進(jìn)一步加快了金融風(fēng)險的傳播速度，加大了其影響范圍，其中作為金融市場中重要主體之一，商業(yè)銀行會受到金融風(fēng)險所帶來的嚴(yán)重影響。在大數(shù)據(jù)時代背景下，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，業(yè)務(wù)逐漸向人們生活的各個方面滲透，覆蓋了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個層面，同時線上業(yè)務(wù)內(nèi)容也不斷增加，導(dǎo)致銀行風(fēng)險所涉及的范圍也不斷擴(kuò)大。另外，隨著商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行速度的加快，進(jìn)一步增強(qiáng)金融市場的活躍度，提高了商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的融合度，也使風(fēng)險管理的難度進(jìn)一步加大。

(三)影響力持續(xù)增長

隨著市場經(jīng)濟(jì)改革的持續(xù)深入，以及信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，能夠進(jìn)一步推動金融市場的發(fā)展，同時在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供快速發(fā)展的契機(jī)，但也使商業(yè)銀行所面臨的各類風(fēng)險不斷增加和放大，特別是隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)程與各類業(yè)務(wù)聯(lián)系更加緊密。因此，商業(yè)銀行存在的風(fēng)險隱患會對整個金融市場造成影響，甚至波及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及整個市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

(四)管理難度加大

由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的快速增長，以及風(fēng)險管理涉及范圍的擴(kuò)大，大幅度提升了風(fēng)險管理難度，特別是在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行需要應(yīng)對海量數(shù)據(jù)信息收集、處理和存儲要求，以往的風(fēng)險管理模式已無法應(yīng)對業(yè)務(wù)發(fā)展需要。另外，由于爭行風(fēng)險管理制度及應(yīng)對措施制定和實(shí)施滯后，不僅使風(fēng)險隱患增加，也使風(fēng)險發(fā)生概率加大。同時外部環(huán)境及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也會對銀行風(fēng)險管理帶來影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行需要提高自身競爭力，同時對風(fēng)險管理能力提出了更高的要求。

四、提高和強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險管理的有效策略

(一)建立并完善風(fēng)險管理制度

商業(yè)銀行需要對大數(shù)據(jù)時代發(fā)展特點(diǎn)加強(qiáng)分析，在此基礎(chǔ)上對需要對現(xiàn)行的管理制度不斷改進(jìn)和優(yōu)化，使管理制度能夠更好地應(yīng)對風(fēng)險防范要求，切實(shí)保障銀行可持續(xù)發(fā)展，并風(fēng)險管理制度完善過程中，進(jìn)一步強(qiáng)化銀行風(fēng)險管理能力。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行首先需要深入分析整個金融市場發(fā)展進(jìn)程，并充分利用技術(shù)優(yōu)勢，不斷提高風(fēng)險數(shù)據(jù)收集、處理、分析能力，確保能夠?qū)Ω黝悩I(yè)務(wù)風(fēng)險隱患準(zhǔn)確把握，同時需要各部門風(fēng)險管理職責(zé)進(jìn)行明確分工，提高風(fēng)險管理制度的可操作性、可行性和合理性，進(jìn)而有效推動風(fēng)險管理工作的順利實(shí)施。另外，根據(jù)金融市場的發(fā)展變化，商業(yè)銀行需要對自身風(fēng)險管理制度進(jìn)行不斷優(yōu)化和調(diào)整，提高制度的有效性和先進(jìn)性，使風(fēng)險管理能力有效提升，切實(shí)保障商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作順利開展。

(二)健全和完善風(fēng)險管理體系

商業(yè)銀行需要結(jié)合大數(shù)據(jù)時代風(fēng)險管理特點(diǎn)和要求，對風(fēng)險管理體系進(jìn)行不斷變化。首先，需要對風(fēng)險管理目標(biāo)進(jìn)行進(jìn)一步明確，同時需要對新形勢下商業(yè)銀行所面臨的內(nèi)外部環(huán)境加強(qiáng)分析，識別和評估其中的各項(xiàng)風(fēng)險因素，對風(fēng)險因素發(fā)生概率以及所帶來的影響進(jìn)行進(jìn)一步明確，對風(fēng)險預(yù)防方案進(jìn)行合理制定，并對風(fēng)險應(yīng)對措施實(shí)施過程加強(qiáng)管理和把控。其次，在風(fēng)險防控措施制定和實(shí)施過程中，應(yīng)對風(fēng)險管理實(shí)施狀況進(jìn)行跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險管理中存在的漏洞和問題，對風(fēng)險管理過程進(jìn)行全面監(jiān)控，確保風(fēng)險管理貫穿商業(yè)銀行的各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)及各發(fā)展階段，使風(fēng)險管理成效不斷提升的同時，使管理能夠?qū)崿F(xiàn)閉環(huán)。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)對風(fēng)險管理體系進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善，遵循實(shí)事求是的原則，對風(fēng)險管理能力進(jìn)一步強(qiáng)化。

(三)優(yōu)化風(fēng)險管理信息數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)

商業(yè)銀行的各類風(fēng)險形成受到諸多因素的影響，需要利用信息化手段，對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，不斷完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系的同時，對信貸風(fēng)險加強(qiáng)控制。同時通過信息數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)的構(gòu)建，對資金風(fēng)險加強(qiáng)控制，使銀行經(jīng)營活動得以順利開展。在實(shí)際建設(shè)和應(yīng)用過程中，系統(tǒng)整合要點(diǎn)主要包括了以下幾方面：首先，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用風(fēng)險管理體素，在風(fēng)險產(chǎn)生實(shí)際影響前，對其發(fā)生可能性進(jìn)行分析和預(yù)測，確定風(fēng)險影響程度，進(jìn)而對更具針對性和實(shí)效性的應(yīng)對對策進(jìn)行制定，使風(fēng)險得以有效預(yù)控，使銀行損失最大程度降低；可充分借助信息化數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合和分析，及時發(fā)現(xiàn)已發(fā)生的風(fēng)險損失，并采取相應(yīng)的應(yīng)對措施進(jìn)行處理和解決，使風(fēng)險所造成損失得以有效控制，防止其對銀行利益和可持續(xù)發(fā)展造成進(jìn)一步影響。其次，信息化數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)需要從宏觀層面入手，對其設(shè)置不斷強(qiáng)化，有效構(gòu)建垂直化、單元化的風(fēng)險管理模式，同時對風(fēng)險管理部門進(jìn)行獨(dú)立設(shè)置，使部門權(quán)威性得以充分體現(xiàn)，并通過統(tǒng)一收集和處理各類風(fēng)險相關(guān)信息，使風(fēng)險預(yù)估及防范力度不斷強(qiáng)化。如銀監(jiān)會可結(jié)合各大銀行經(jīng)營現(xiàn)狀，從集團(tuán)和法人層面入手，對高級資本管理辦法進(jìn)一步制定和落實(shí)，其中涉及了相關(guān)支柱企業(yè)的信用風(fēng)險操作風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)法、內(nèi)部初級評級法等。最后商業(yè)銀行需要對風(fēng)險信息進(jìn)行量化，加強(qiáng)資本管控，并使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理思想及管理模式進(jìn)行更新和優(yōu)化，促進(jìn)風(fēng)險與收益平衡的管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。需要對數(shù)據(jù)信息資料庫的建設(shè)，以及風(fēng)險控制系統(tǒng)、管理決策系統(tǒng)、在線監(jiān)控系統(tǒng)的建立，使風(fēng)險管理更加科學(xué)、規(guī)范。

(四)強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

隨著銀行風(fēng)險管理范圍的不斷擴(kuò)大，內(nèi)容的不斷增多，需要對基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理預(yù)警機(jī)制進(jìn)行建立和完善。首先，需要全面分析商業(yè)銀行中各類風(fēng)險因素的具體情況，以及歷史風(fēng)險運(yùn)作規(guī)律，在此基礎(chǔ)上對現(xiàn)階段內(nèi)附因素的變動趨勢進(jìn)行預(yù)測，并通過互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的充分發(fā)揮，對風(fēng)險信息預(yù)警數(shù)據(jù)庫進(jìn)行構(gòu)建，確保某一風(fēng)險因素一旦超出規(guī)定范圍，風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫能夠根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行及時預(yù)警，有利于相應(yīng)風(fēng)險應(yīng)對措施的快速實(shí)施。其次，需要事前管理機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化，也是風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要通過預(yù)警機(jī)制運(yùn)行規(guī)章的明確和有效落實(shí)，確保各類風(fēng)險能夠消除在萌芽階段。另外，需要對風(fēng)險預(yù)警機(jī)制進(jìn)行定期優(yōu)化，確保其能夠更好地適應(yīng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理要求，最大程度降低各類風(fēng)險隱患發(fā)生概率。

(五)加強(qiáng)建設(shè)管理團(tuán)隊(duì)

為了提高了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的專業(yè)化，需要對管理團(tuán)隊(duì)加強(qiáng)建設(shè)，提高管理隊(duì)伍的專業(yè)性，使風(fēng)險管理效果有效提升。因此，首先需要根據(jù)新時期銀行風(fēng)險管理要求，對管理人才隊(duì)伍加強(qiáng)建設(shè)，其中應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有管理人員的實(shí)際情況，對培訓(xùn)內(nèi)容進(jìn)行規(guī)劃，對培訓(xùn)課程理合理設(shè)計，也可組織行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險管理專家，通過定期講座組織的方式，使風(fēng)險管理人員的專業(yè)技能和綜合素養(yǎng)不斷提升，切實(shí)保障商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作的順利開展。另外，需要對內(nèi)部用人管理機(jī)制進(jìn)行健全和完善，對專業(yè)化管理人才加強(qiáng)引進(jìn)，使風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)整體水平進(jìn)一步提高，增強(qiáng)銀行風(fēng)險管理能力，使風(fēng)險管理更加高效化、專業(yè)化。

(六)與外部加強(qiáng)合作

在新發(fā)展階段，商業(yè)銀行風(fēng)險管理需要應(yīng)對的挑戰(zhàn)更加嚴(yán)峻，因風(fēng)險誘發(fā)因素不斷增加，風(fēng)險所帶來的影響和損失擴(kuò)大，進(jìn)而使管理難度也不斷加大。以往的商業(yè)銀行風(fēng)險管理模式也無法保障風(fēng)險控制效果，所以需要對強(qiáng)化風(fēng)險管理的有效策略進(jìn)行不斷摸索和實(shí)踐應(yīng)用，其中可加強(qiáng)外部合作，使風(fēng)險管理成效進(jìn)一步強(qiáng)化。首先，商業(yè)銀行應(yīng)與政府部門加強(qiáng)合作，對良好合作機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建，使金融市場秩序更加規(guī)范，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供有力的法律保障。其次，需要與各行業(yè)協(xié)會加強(qiáng)合作，如企業(yè)協(xié)會、銀行協(xié)會等，使商業(yè)銀行所提供的存貸款服務(wù)得以保障，使相應(yīng)的風(fēng)險隱患最大工減少。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)對國外銀行的風(fēng)險管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒和學(xué)習(xí)，并與自身實(shí)際狀況相結(jié)合，對有效的風(fēng)險管理措施進(jìn)行合理制定，使風(fēng)險管理能力和效果全面提升。

五、結(jié)語

作為商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務(wù)，風(fēng)險管理也是保證商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。隨著近年來商業(yè)銀行的快速進(jìn)展，風(fēng)險管理的重要性以及存在的問題也日益凸顯，同時大數(shù)據(jù)應(yīng)用也使商業(yè)銀行風(fēng)險管理面臨著新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行需要對風(fēng)險管理制度、風(fēng)險管理體系以及風(fēng)險預(yù)警機(jī)制進(jìn)行健全和完善，提高管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性，與外部加強(qiáng)合作，從各方面入手，使管理能力全面提升，從而為銀行可持續(xù)健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。