呂 丹

（黑龍江省商務(wù)經(jīng)濟(jì)研究中心， 黑龍江 哈爾濱 150001）

一、引言

數(shù)字普惠金融提出于2016 年G20 杭州峰會(huì)，它囊括“運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無(wú)法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足它們的需求，并且是以負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的方式提供，對(duì)服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的”等多重內(nèi)涵。2022 年政府工作報(bào)告指出“促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)展智慧城市、數(shù)字鄉(xiāng)村。”數(shù)字經(jīng)濟(jì)要求金融產(chǎn)業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐和提供更加精準(zhǔn)高效的金融支持，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。當(dāng)前，黑龍江省面臨經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與疫情防控的雙重壓力，體制性、結(jié)構(gòu)性、資源性矛盾仍然突出，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏重、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)偏弱、創(chuàng)新人才偏少，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大。在此背景下，本文使用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制的“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，通過(guò)探究黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題和解決對(duì)策，為龍江經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展尋找新的路徑與方法。

二、黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

為推動(dòng)數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，黑龍江省相繼出臺(tái)《黑龍江省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》《黑龍江省普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金實(shí)施細(xì)則》《金融支持黑龍江省數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》等一系列政策文件，積極探索符合黑龍江省地方特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展之路。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制的“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，在現(xiàn)有文獻(xiàn)和國(guó)際組織提出的傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)基礎(chǔ)上，結(jié)合數(shù)字金融服務(wù)新形勢(shì)、新特征與數(shù)據(jù)的可得性和可靠性，從數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度和普惠金融數(shù)字化程度等3 個(gè)維度來(lái)構(gòu)建數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系。通過(guò)分析2011-2020 年黑龍江省省級(jí)和城市級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)，系統(tǒng)地衡量黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。

(一)總體發(fā)展?fàn)顩r

根據(jù)2011-2020 年黑龍江省省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)(圖1) 可以看出，黑龍江省數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在2011-2020 年間實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，數(shù)字金融總指數(shù)、覆蓋廣度和使用深度均呈上升趨勢(shì)，其中數(shù)字普惠金融總指數(shù)由2011 年的33.58 上升至2020 年的306.08，提高了9.1 倍；數(shù)字普惠金融覆蓋廣度由2011 年的21.12 上升至2020 年的290.48，提高了13.75 倍；數(shù)字普惠金融使用深度由2011 年的36.28 上升至2020 年的293.69，提高了8.1 倍。通過(guò)以上數(shù)據(jù)分析可以看出，黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。普惠金融數(shù)字化程度則呈現(xiàn)先上升后下降再上升的趨勢(shì)，由2011 年的69.83 上升至2015 年的409.72，再下降至2017 年的323.77，2018 年普惠金融數(shù)字化程度開(kāi)始回調(diào)，并連續(xù)三年保持在380 左右。其原因可能為消費(fèi)貸和小微企業(yè)的融資利率環(huán)境變差、信用分的使用場(chǎng)景有所下降等。

圖1 2011-2020 年黑龍江省省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)

(二)各地市發(fā)展?fàn)顩r

根據(jù)2011-2020 年黑龍江省城市級(jí)數(shù)字普惠金融總指數(shù)(圖2)可以看出，黑龍江省各城市數(shù)字普惠金融發(fā)展均呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2020 年數(shù)字普惠金融總指數(shù)排名較前的是哈爾濱、大慶、牡丹江等城市，這主要源于數(shù)字經(jīng)濟(jì)相對(duì)活躍、支持?jǐn)?shù)字金融服務(wù)發(fā)展的各種軟硬環(huán)境較好、金融服務(wù)水平較高。從總指數(shù)增速來(lái)看，早期呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，2011-2017 年，12 地市平均增速達(dá)到了65.13%，2017-2020 年數(shù)字普惠金融發(fā)展則相對(duì)放緩，走向常態(tài)化發(fā)展階段，12 地市平均增速僅為3.97%，其原因可能為數(shù)字普惠金融增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力以由覆蓋廣度向使用深度轉(zhuǎn)變及近兩年新冠疫情帶來(lái)的不利影響。

圖2 2011-2020 年黑龍江省城市級(jí)數(shù)字普惠金融總指數(shù)

為進(jìn)一步分析覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度等數(shù)據(jù)，按照經(jīng)濟(jì)實(shí)力、工業(yè)化程度、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面將黑龍江省內(nèi)12 地市劃分為哈爾濱市、大慶市、牡丹江市及其他地市。數(shù)字普惠金融覆蓋廣度衡量的是一種機(jī)會(huì)上的公平，即是否能夠獲得相關(guān)技術(shù)與服務(wù)的支持，根據(jù)2011-2020 年黑龍江省各城市級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)比(表1)可知，在覆蓋廣度方面，大慶、哈爾濱處于領(lǐng)先地位，牡丹江與哈大的差距逐漸縮小，齊齊哈爾和其他地市處于相對(duì)落后地位。數(shù)字普惠金融使用深度則體現(xiàn)著結(jié)果上的均衡，即最終發(fā)展情況位于何種水平，包括支付、保險(xiǎn)、信貸等指標(biāo)，在使用深度方面，哈爾濱、大慶仍處于頭部位置，牡丹江則在保險(xiǎn)指數(shù)上領(lǐng)先于齊齊哈爾和其他地市。數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度包括移動(dòng)化、實(shí)惠化、信用化、便利化指標(biāo)，2011 年哈爾濱與其他11 地市差距較大，而2014 年后各地市差距逐漸縮小，2020 年各地市數(shù)據(jù)已相差無(wú)幾。這可能源于2014 年以后，各地市移動(dòng)支付筆數(shù)和用戶二維碼支付的筆數(shù)、金額占比較高，小微經(jīng)營(yíng)者和個(gè)人平均貸款利率下降等。

表1 2011-2020 年黑龍江省各城市級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)比①

三、黑龍江省數(shù)字普惠金融存在的問(wèn)題

(一)與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)差距較大

黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較低，處于第三梯隊(duì)。上海市、北京市及浙江省，數(shù)字普惠金融指數(shù)明顯比其他幾個(gè)地區(qū)更高，處于第一梯隊(duì)；江蘇省、福建省、廣東省及河南省等其他東部和中部地區(qū)19 省份，處于第二梯隊(duì)。根據(jù)黑龍江省數(shù)字普惠金融總指數(shù)與第一、二梯隊(duì)指數(shù)對(duì)比(圖3)可知，黑龍江省數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著落后于上海市、北京市及浙江省，與江蘇省、福建省、廣東省及河南省等其他東部和中部地區(qū)2011-2016 年差異程度較小，2016 年以后則差距逐漸拉開(kāi)。

圖3 黑龍江省數(shù)字普惠金融總指數(shù)與第一、二梯隊(duì)數(shù)據(jù)對(duì)比②

(二)金融認(rèn)知水平的城鄉(xiāng)差異大

哈齊大牡等中心城市存在較多國(guó)有大中型企業(yè)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)。同時(shí)，高等院校也大多集中在這些城市，居民教育水平相對(duì)較高，對(duì)于金融政策理解更為到位、新金融概念接納程度高、投融資意識(shí)強(qiáng)。其他中小城市、縣域及農(nóng)村地區(qū)，受制于地理因素、產(chǎn)業(yè)因素、教育水平等影響，小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群、貧困人群較多，其作為數(shù)字普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，普遍缺乏數(shù)字普惠金融知識(shí)、數(shù)字普惠金融參與程度和意愿低、金融技能掌握不夠全面。

(三)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后

數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)、安全系統(tǒng)等，是數(shù)字普惠金融生存與發(fā)展的重要保障。數(shù)字普惠金融正在重塑傳統(tǒng)金融行業(yè)，這意味著需要全面審視傳統(tǒng)金融體系下互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能否適應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的需要。當(dāng)前，黑龍江省在5G 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、金融數(shù)據(jù)中心、平臺(tái)體系建設(shè)等方面，還存在一定的短板，需要圍繞這些重點(diǎn)領(lǐng)域集中精準(zhǔn)發(fā)力，以實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施整體水平的跨越式提升。

(四)政府對(duì)數(shù)字普惠金融的扶持力度不夠

黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策支持措施仍有待優(yōu)化。首先，在數(shù)字普惠金融的配套政策支持方面有待于提高,缺乏更為積極的政府財(cái)政、稅收政策支持措施,部分政策存在不連貫性、不一致性，在執(zhí)行過(guò)程中不系統(tǒng)、不細(xì)致，不能滿足當(dāng)前黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展的實(shí)際需要。其次，數(shù)字普惠金融支持頂層設(shè)計(jì)不夠完善，多層次組織體系是加強(qiáng)普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)，其中涵蓋了大型國(guó)有銀行普惠金融事業(yè)部，中小銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社，以及與“三農(nóng)”“小微”關(guān)系密切的非銀行金融機(jī)構(gòu)。黑龍江省銀行業(yè)主要以國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行為主，缺少民營(yíng)銀行的補(bǔ)充，民營(yíng)銀行直接服務(wù)于小微、大眾等普惠客群，可以有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題，而民營(yíng)銀行是構(gòu)建完整的數(shù)字普惠金融體系的有機(jī)組成部分。黑龍江省非銀行金融機(jī)構(gòu)包括融資性擔(dān)保公司、消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)公司等，數(shù)量較少且普遍具有國(guó)資背景，民營(yíng)資本不活躍，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效差、融資渠道不暢，無(wú)法形成競(jìng)爭(zhēng)有序、包容性發(fā)展的數(shù)字普惠金融體系。最后，數(shù)字普惠金融政策宣傳力度不到位，宣傳內(nèi)容更新不及時(shí)、片面、枯燥難懂以及宣傳途徑單一，公眾對(duì)政策的整體知曉程度偏低，特別是農(nóng)村地區(qū)對(duì)政策了解更為有限，企業(yè)存在對(duì)政策“不知道、沒(méi)聽(tīng)說(shuō)”的現(xiàn)象，政策難以落地，不能直達(dá)服務(wù)對(duì)象。

四、黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)策

(一)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

通過(guò)對(duì)上海市、北京市及浙江省等省份進(jìn)行實(shí)地考察，借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和模式，找準(zhǔn)黑龍江省發(fā)展差距和不足，分析落后的根源，進(jìn)一步明確今后發(fā)展方向、強(qiáng)化舉措、開(kāi)拓創(chuàng)新。一方面，結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展情況，依托《“數(shù)字龍江”發(fā)展規(guī)劃(2019-2025年)》《黑龍江省“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》等決策部署，科學(xué)編制黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)劃。另一方面，政府引導(dǎo)和市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合，發(fā)揮中小銀行、農(nóng)信社、融資性擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)力量，提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性，持續(xù)改善小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，全力加快黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展。

(二)提高金融認(rèn)知水平

數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展對(duì)居民的金融認(rèn)知水平提出了更高要求，提高數(shù)字普惠金融教育質(zhì)量、擴(kuò)大金融知識(shí)宣傳渠道成為提升金融認(rèn)知水平的重要途徑。首先，金融教育作為數(shù)字普惠金融發(fā)展中的重要一環(huán)，政府要提高金融教育的重視程度，在政策上給予傾斜和引導(dǎo)，將金融教育資源向農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)下沉，建立數(shù)字普惠金融多層次教育體系，切實(shí)提升城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)。其次，金融監(jiān)管部門(mén)要建立金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)、媒體、手機(jī)等多種渠道，持續(xù)宣傳、普及普惠金融知識(shí)。金融機(jī)構(gòu)組織要定期組織金融知識(shí)下企業(yè)、下鄉(xiāng)村活動(dòng)，為企業(yè)居民普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，講解數(shù)字普惠金融政策措施及具體金融產(chǎn)品，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融覆蓋面和提升公眾認(rèn)識(shí)度，進(jìn)一步拓展數(shù)字普惠金融發(fā)展的廣度和深度。最后，中小微企業(yè)、居民等受眾群體要從自身出發(fā)，積極組織參與金融政策知識(shí)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)金融監(jiān)管政策提升業(yè)務(wù)水平，主動(dòng)與金融監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)溝通，建立業(yè)務(wù)合作伙伴關(guān)系，用好用足國(guó)家普惠金融支持政策。

(三)完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要基石、核心源動(dòng)力，是提升數(shù)字普惠金融高度、拓展數(shù)字普惠金融廣度、開(kāi)掘數(shù)字普惠金融深度必不可少的物質(zhì)保證，因此完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)黑龍江省對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展具有重大意義。要加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)戰(zhàn)略布局，加快部署5G 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推進(jìn)5G 網(wǎng)絡(luò)共建共享，增加5G 基站開(kāi)通數(shù)量、密度，實(shí)現(xiàn)5G 網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。打造數(shù)字普惠金融發(fā)展新平臺(tái)，培育壯大一批數(shù)字普惠金融發(fā)展平臺(tái)，推動(dòng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)向平臺(tái)化、場(chǎng)景化、綜合化方向發(fā)展，全面提升黑龍江省數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，支撐黑龍江省數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。建設(shè)金融大數(shù)據(jù)中心，促使各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以通過(guò)金融大數(shù)據(jù)中心實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、業(yè)務(wù)集中辦理，深挖金融行業(yè)數(shù)據(jù)，整合征信、支付、信貸、保險(xiǎn)、投資等金融服務(wù)，解決金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和消費(fèi)者等各類(lèi)受眾群體之間的信息孤島、數(shù)據(jù)孤島難題，構(gòu)建金融數(shù)據(jù)應(yīng)用融合、開(kāi)放發(fā)展新格局。

(四)加大政府扶持力度

政府應(yīng)出臺(tái)更為積極的政策支持措施，加大減租減費(fèi)政策支持力度，包括加大中小微企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策力度、延緩繳納部分稅費(fèi)、減免個(gè)體工商戶和小微企業(yè)房租、持續(xù)降低企業(yè)用電價(jià)格等政策。深化三農(nóng)、鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村的金融支持力度，優(yōu)化三農(nóng)、鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系，鼓勵(lì)銀行在信貸審批流程、利率優(yōu)惠政策等方面對(duì)三農(nóng)、鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)予以政策傾斜。增加地方政府專項(xiàng)債規(guī)模，強(qiáng)化對(duì)中小微企業(yè)延期還本付息、分期還本等普惠性金融政策支持，提高受惠中小微企業(yè)比例，運(yùn)用好再貸款再貼現(xiàn)政策及政策性、開(kāi)發(fā)性銀行專項(xiàng)信貸額度，引導(dǎo)資金合理流向中小微企業(yè)。打造多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系，增設(shè)由民間資本發(fā)起的民營(yíng)銀行、融資性擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步激發(fā)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)活力。持續(xù)加大數(shù)字普惠金融政策宣傳力度，提高普惠金融政策知曉率，優(yōu)化黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展的“軟環(huán)境”。

[注釋]

①將各城市級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)每三年進(jìn)行一次平均處理

②將第一、二梯隊(duì)中各省數(shù)字普惠金融指數(shù)做均值處理