李秀明

（黑龍江工商學(xué)院，哈爾濱 150025）

我國目前在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的占比正在連年攀升，且網(wǎng)絡(luò)付費(fèi)的情況已經(jīng)成為當(dāng)前消費(fèi)的主流模式。在消費(fèi)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生，如支付寶等企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和金融業(yè)務(wù)結(jié)合在一起，形成更加多元化的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)促進(jìn)體系。在企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的經(jīng)營發(fā)展過程當(dāng)中，必須要重視其中存在的風(fēng)險(xiǎn)性因素，在掌握基礎(chǔ)信息的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行合理運(yùn)用，不斷降低平臺(tái)的經(jīng)營和管理風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用運(yùn)營的利差為企業(yè)創(chuàng)造更高效益。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀概述

（一）消費(fèi)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展下而形成的業(yè)務(wù)拓展，即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，形成全新的金融模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是從2009年起實(shí)現(xiàn)正規(guī)化發(fā)展，國家銀監(jiān)會(huì)正式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融予以審批通過和支持，并在2013－2015年之間，許多互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)也參與到了網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)中，包括了京東白條、螞蟻花唄和其他的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等。目前市場上的消費(fèi)金融產(chǎn)品的形式和特點(diǎn)各有差異，但幾乎都可以滿足各種場景需求，也是一種較為常見的消費(fèi)金融形式。無論是消費(fèi)貸款還是現(xiàn)金貸款，主要是指在形式上的差異化，從網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的主體來說其過程都是由企業(yè)掌握用戶的信用信息之后形成的一種信貸，與傳統(tǒng)的銀行信貸的信用卡在理念上存在類似。

（二）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)特征

在對(duì)我國目前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析過程中發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)的群體年齡特征從原有的20－50歲不斷擴(kuò)大，甚至有許多的未成年人和老年人也已經(jīng)掌握了這種消費(fèi)模式。國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)總量在逐年攀升，特別是在一些網(wǎng)絡(luò)營銷慶典上甚至有突破百億的現(xiàn)象。在這樣龐大的消費(fèi)體量背景下，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生且極具規(guī)模，許多互聯(lián)網(wǎng)的頭部企業(yè)都參與其中，國家也制定了更多的法律法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的門檻較低，只需要核查用戶的身份信息和信用等級(jí)后就能夠有相應(yīng)的借貸額度，整個(gè)接待操作的流程也更加簡便快速，特別是在小額貸款中，越來越多的人愿意采用這種網(wǎng)絡(luò)金融交易方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融經(jīng)營的主要風(fēng)險(xiǎn)性

（一）企業(yè)信息不足

以常見的京東白條、螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)為例分析，其主要的信貸模式是通過用戶上傳身份信息，經(jīng)過信用等級(jí)評(píng)定后給予其不定額度的貸款。在此過程當(dāng)中，平臺(tái)無法對(duì)用戶信息的真實(shí)性進(jìn)行有效檢驗(yàn)，只需要在身份證號(hào)、姓名、人像等方面保持一致即可，存在著一定的信息掌握不足風(fēng)險(xiǎn)。一些惡意盜款的用戶會(huì)通過上傳虛假信息的方式來套取貸款。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)就是不需要面受檢驗(yàn)信息的真實(shí)性，導(dǎo)致其運(yùn)行的模式給不法分子以可乘之機(jī)。由于信息掌握不足而產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在一些小網(wǎng)貸平臺(tái)中，由于其不能掌握用戶的日常消費(fèi)記錄和習(xí)慣等，在信用等級(jí)的評(píng)定上更加模糊，企業(yè)產(chǎn)生不良支出的概率也就更高。

（二）平臺(tái)管理風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營和管理過程中的政策性問題也會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)性，且由于其自身與企業(yè)開展的每一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)都有本質(zhì)上的關(guān)聯(lián)，所帶來的風(fēng)險(xiǎn)性和影響范圍更大。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)本身屬于新興行業(yè)，國家的相關(guān)政策也在不斷完善，特別是在一些新舊政策的交替過程當(dāng)中，可能會(huì)產(chǎn)生一些差異化和不適應(yīng)的問題，必須要引起企業(yè)的經(jīng)營管理關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營過程中需要掌握用戶的身份和信貸信息，而目前我國約有50%以上的網(wǎng)民對(duì)于個(gè)人信息的安全問題表示十分擔(dān)憂，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)必須做好用戶信息的保密工作，特別是對(duì)于一些惡意的攻擊和盜取等要做好防范應(yīng)對(duì)，以更高的安全性來提升企業(yè)在行業(yè)中的競爭力。

（三）企業(yè)融資問題

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融的企業(yè)層出不窮，且信貸款項(xiàng)的金額也在不斷攀升，許多企業(yè)都會(huì)面臨著一定程度上的融資經(jīng)營問題，而一旦出現(xiàn)資金鏈的斷裂、不良支出占比過高等問題就會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展帶來危機(jī)。對(duì)于一些小型且新興的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，其制度不夠科學(xué)合理，沒有將信用問題和央行的征信體系連接在一起，導(dǎo)致用戶在產(chǎn)生逾期和欠貸等問題時(shí)只在平臺(tái)上出現(xiàn)了一定的手續(xù)費(fèi)，但對(duì)其征信報(bào)告并未產(chǎn)生影響，平臺(tái)經(jīng)營的還款率會(huì)出現(xiàn)下降問題。在銀行或其他企業(yè)對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)時(shí)會(huì)明顯出現(xiàn)等級(jí)下降的現(xiàn)象，一些銀行甚至?xí)芙^為還貸率過低的平臺(tái)繼續(xù)借貸資金，給企業(yè)的繼續(xù)經(jīng)營發(fā)展帶來了很大的影響，甚至有許多這樣的小型網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了欠款和倒閉的問題。

（四）運(yùn)營利差問題

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融企業(yè)的獲利方式主要是通過信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利差，但在實(shí)際分析的過程中發(fā)現(xiàn)，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所面臨的高杠桿現(xiàn)象給其經(jīng)營發(fā)展帶來了許多隱患。如阿里旗下的螞蟻花唄業(yè)務(wù)在其注冊(cè)時(shí)僅有幾十億的資金，但就2018年企業(yè)放出的貸款金額已超出300億元，哪怕只有小概率的情況下出現(xiàn)不良支出的金融風(fēng)險(xiǎn)，在龐大的放貸基數(shù)下也能夠產(chǎn)生巨大的沖擊。還有一些常見的運(yùn)營利差問題也會(huì)產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如多數(shù)用戶選擇的最低金額還款、分期還款等模式，雖然能夠帶給金融企業(yè)以更高的利率收益，但是從整體上來說，企業(yè)所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上被明顯拉長，極有可能會(huì)出現(xiàn)無法按時(shí)還款、套現(xiàn)和信用逾期等問題。

（五）電商金融增值

在電商企業(yè)不斷發(fā)展的背景下，這些網(wǎng)絡(luò)公司也逐漸參與到消費(fèi)金融的領(lǐng)域中，如京東和阿里等都分別推出了白條、花唄等業(yè)務(wù)，形成了以電商為附加載體的一種金融增值形式。電商消費(fèi)所帶來的金融增值形式與信用卡類似，主要是指在消費(fèi)過程中由金融公司提前對(duì)款項(xiàng)進(jìn)行預(yù)付，在下一個(gè)還款周期內(nèi)需要消費(fèi)者完成支付即可。以京東和阿里公司為例進(jìn)行分析，二者所提供的電商增值金融服務(wù)是在其原有的消費(fèi)平臺(tái)基礎(chǔ)上完成的，而另一種以易趣產(chǎn)品為代表的電商金融增值是以借貸平臺(tái)為主體而附加的一種購物模式。其模式和理念在一定程度上存在差異，也是一種符合消費(fèi)金融發(fā)展本質(zhì)的方式，能夠使更多的消費(fèi)者養(yǎng)成超前消費(fèi)的習(xí)慣。未來電商消費(fèi)貸模式應(yīng)用場景也會(huì)逐漸豐富，大的電商品牌自己提供消費(fèi)金融產(chǎn)品，小的電商平臺(tái)可以聯(lián)系持牌機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供消費(fèi)金融產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）提升風(fēng)險(xiǎn)警示

在互聯(lián)網(wǎng)金融APP上必須要有明顯的風(fēng)險(xiǎn)警示標(biāo)志，包括用戶上載身份信息的真實(shí)性、消費(fèi)用途的類別等，能夠更好地提醒用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中要注意減少不良之處和金融風(fēng)險(xiǎn)。在通過計(jì)算機(jī)技術(shù)檢測到用戶的信貸系統(tǒng)中出現(xiàn)了惡意的刷款、套現(xiàn)等問題時(shí)需要及時(shí)向用戶發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)警示信息，盡量減少企業(yè)的不良支出體量，并提醒用戶及時(shí)歸還貸款。無論是在金融經(jīng)營的過程中還是產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)的事后情況下，企業(yè)都應(yīng)積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)警示，并引導(dǎo)用戶正面對(duì)待并積極處理未還貸款，通過投資教育的方式使其能夠歸還信貸名下的逾期款項(xiàng)，維護(hù)好個(gè)人的征信。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)建立過程中，可以采用分級(jí)的方式提升其針對(duì)性，并將省級(jí)、市級(jí)等銀監(jiān)會(huì)納入風(fēng)險(xiǎn)體系中，隨時(shí)實(shí)現(xiàn)不良信息的上載和共享。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

為確保互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠更好地應(yīng)對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，需要運(yùn)用現(xiàn)代化科技的手段提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確率，對(duì)于一些評(píng)價(jià)指數(shù)偏低的業(yè)務(wù)可以及時(shí)規(guī)避，減少企業(yè)的不良支出。由于互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)都屬于非銀行體系的金融資金提供者，通過建立企業(yè)專有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和識(shí)別部門對(duì)于規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，可以運(yùn)用更加科學(xué)合理且精確的算法體系掌握用戶的信用情況，并根據(jù)不同業(yè)主的需求對(duì)其建立更具針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，能夠更好地減少在財(cái)務(wù)審批上所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)性。從現(xiàn)實(shí)經(jīng)營中分析發(fā)現(xiàn)，大型且正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都具有獨(dú)立的風(fēng)控部門，這對(duì)于實(shí)現(xiàn)有效的業(yè)務(wù)管理、對(duì)業(yè)主展開協(xié)調(diào)定位等都具有非常重要的意義。企業(yè)的經(jīng)營過程中必須要將風(fēng)控作為首要參數(shù)，若風(fēng)控體系不符合金融交易的標(biāo)準(zhǔn)則不能隨意承接業(yè)務(wù)。

（三）完善監(jiān)管機(jī)制

在落實(shí)切實(shí)有效的消費(fèi)信貸監(jiān)管機(jī)制過程中，能夠更好地促使貸款人產(chǎn)生良性消費(fèi)，并規(guī)避了金融企業(yè)的不良支出，增進(jìn)了信貸、消費(fèi)和還款之間的良性循環(huán)體系，使企業(yè)能夠從中更好地獲得利差與發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的經(jīng)營與發(fā)展過程中主要是指用戶將信貸產(chǎn)生的款項(xiàng)用于日常消費(fèi)，而往往產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的原因是用戶將這些款項(xiàng)挪作他用，因此，通過有效的監(jiān)管方式能夠更好地避免這種現(xiàn)象的發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管需要有計(jì)算機(jī)技術(shù)的協(xié)同才能夠?qū)崿F(xiàn)更加高效且全面的管理，特別是一些對(duì)于款項(xiàng)支出的跟蹤記錄，如賬單，對(duì)于消費(fèi)政策的建立等都十分重要。金融企業(yè)可以積極借助一些國外的管理經(jīng)驗(yàn)和工作思路，分別通過功能管理和差異化管理等不同的方式提升監(jiān)管的有效性，積極做好經(jīng)營潛在風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避工作。

（四）完善法律保障

通過完善的法律制度來維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的權(quán)益是一種最基礎(chǔ)且最有效的方式，能夠使金融借貸、消費(fèi)和監(jiān)督形成閉環(huán)。我國已經(jīng)建立起了失信人員的懲罰體系，包括了限制高消費(fèi)等，而這類在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)上產(chǎn)生的不良消費(fèi)等也被納入到了失信體系中，能夠進(jìn)一步減少出現(xiàn)不良支出風(fēng)險(xiǎn)的概率。在我國目前的法律體系中，與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融相關(guān)的法律條例、指導(dǎo)意見和管理辦法等多達(dá)四十余部，包含了國家性和地方性的不同政策。這進(jìn)一步說明了我國在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融領(lǐng)域正在不斷完善和正規(guī)化處理的過程中，有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以依據(jù)這些法規(guī)的要求開展日常工作。由于在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的過程中涉及了采取用戶身份信息和征信報(bào)告的情況，企業(yè)也必須要遵從相應(yīng)的授權(quán)和保密約定，防止出現(xiàn)用戶信息泄露的問題。

（五）深化信息應(yīng)用

在所有網(wǎng)絡(luò)金融信貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)審批過程中，都需要提前對(duì)用戶的信用信息進(jìn)行檢驗(yàn)，建立完善的信用體系，建設(shè)能夠更好地規(guī)避部分信用程度偏低用戶的借貸業(yè)務(wù)。一般來說，民營互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以和專門的銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起形成大數(shù)據(jù)分析和信息共享的模式，充分利用有效積累的信用評(píng)價(jià)和算法模式來提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別準(zhǔn)確率。在此過程中，不能只依靠某一家企業(yè)所掌握的信用數(shù)據(jù)，在充分保障居民個(gè)人信息安全的基礎(chǔ)上形成更多的信用信息積累，通過數(shù)據(jù)庫快速完成信息的調(diào)取和驗(yàn)證，在提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)效率的同時(shí)，保證了對(duì)信息的合理利用和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。特別是對(duì)于一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在其發(fā)展的前期，對(duì)于用戶信息的詳細(xì)掌握能夠更好地減少不良支出的概率，這也是管理部門需要肩負(fù)起的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)責(zé)任。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在信息和資金兩個(gè)方面，企業(yè)在掌握用戶真實(shí)信息的基礎(chǔ)上才能夠批準(zhǔn)其交易，并運(yùn)用合規(guī)合法的管理模式來降低自身風(fēng)險(xiǎn)，合理地通過運(yùn)營利差實(shí)現(xiàn)收益。在電商金融的增值發(fā)展過程中，企業(yè)應(yīng)當(dāng)提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和抵抗能力，通過完善的第三方監(jiān)管機(jī)制和法律保障更好地應(yīng)對(duì)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)性。