●薛朝霞

一、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的概念、特點及固有的風(fēng)險

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同，提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)要求投保流程標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、投保頁面公開明示，投保人可以獨立自主了解互聯(lián)網(wǎng)保險條款，自主完成投保流程?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的銷售記錄和銷售過程都是以電子化的形式存在，保險單據(jù)也是電子化的，在保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺上可以查詢?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)時效性比較長，投保人可以24小時隨時隨地完成投保、申請理賠等保險業(yè)務(wù)。

基于保險與科技的雙重屬性，互聯(lián)網(wǎng)保險既是保險業(yè)務(wù)發(fā)展的動力引擎，又是滋生風(fēng)險因素的土壤?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展過程中主要面臨三方面的風(fēng)險：一是基于科技互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)固有的一些不成熟或不穩(wěn)定導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險、信息安全風(fēng)險；二是基于保險行業(yè)固有的風(fēng)險，主要有產(chǎn)品定價風(fēng)險、客戶道德風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等；三是互聯(lián)網(wǎng)與保險的疊加耦合形成的新型風(fēng)險，主要有違法經(jīng)營、違規(guī)經(jīng)營、銷售道德風(fēng)險、客戶訴訟糾紛等風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險消費群體缺乏專業(yè)的保險知識和風(fēng)險識別能力，且參與者眾多，導(dǎo)致風(fēng)險傳遞速度更快捷，風(fēng)險交叉?zhèn)魅拘愿鼑?yán)重，容易引發(fā)恐慌情緒和群訪群訴事件，損害后果涉及面更廣泛，監(jiān)管更困難等多種因素從而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險系統(tǒng)性風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防范應(yīng)對策略

1.全面普及互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)知識、牢固樹立風(fēng)險意識。當(dāng)前，各互聯(lián)網(wǎng)保險平臺眼花繚亂的宣傳話術(shù)及宣傳圖片，復(fù)雜的保險規(guī)則，繁雜眾多的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品名錄、保險條款，專業(yè)晦澀的保險條款術(shù)語，使得社會公眾很難真正理解互聯(lián)網(wǎng)保險的真實情況。典型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，保費金額不到百元，卻要看幾千字厚厚的保險條款、投保須知、告客戶通知書等等文件。實踐中，投保人在投保過程中很難把所有的保險條款內(nèi)容完全讀完、讀懂、讀透。因此，保險監(jiān)督管理部門、保險行業(yè)組織、互聯(lián)網(wǎng)保險平臺均應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、電視廣播、報刊雜志等多種渠道，采用視頻、文字、知識競賽等多種方式，從監(jiān)管、保險機構(gòu)、保險消費者等不同維度，積極主動普及互聯(lián)網(wǎng)保險基礎(chǔ)知識、理賠案例、風(fēng)險案例、處罰案例等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)通識，互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險知識，提升社會公眾對保險專業(yè)知識的認(rèn)知度和保險素養(yǎng)，牢固樹立互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險意識。

2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護機制。保險監(jiān)督管理部門、保險行業(yè)自律組織、互聯(lián)網(wǎng)保險平臺均應(yīng)承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)保險消費者合法權(quán)益保護的義務(wù)，通過制定完善各類型的保護消費者權(quán)益管理制度，明確消費者投訴處理制度和流程，將消費者權(quán)益保護工作列入考核評價機制，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護的長效機制，切實做到制度全面、流程健全，在實際工作中嚴(yán)格落實制度的各項要求，定期根據(jù)工作成效不斷總結(jié)完善?；ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺承擔(dān)消費者權(quán)益保護的主體責(zé)任，應(yīng)當(dāng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益工作的全流程管控機制，確保在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)都能有效落實消費者權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)定和工作要求。在互聯(lián)網(wǎng)保險消費爭議解決方面，完善爭議解決的程序性規(guī)定、探索多元的、第三方非訴訟快速解決糾紛機制。

3.強化提升保險類科技的采納率和使用率。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展，依賴于整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)高科技的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險類科技的快速發(fā)展提升了保險的便捷性和可獲得性，為保險業(yè)更好地觸達客戶、更好地服務(wù)客戶、更好地改善消費者的體驗等方面發(fā)揮了積極的作用?？萍假x能后的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)蘊含著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ罄m(xù)應(yīng)持續(xù)在科技創(chuàng)新、科技發(fā)展上增加科研資金投入和科技人才投入。注重科技賦能保險，提升互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的科技采納率，通過保險類高科技的采納應(yīng)用，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的安全發(fā)展。

4.提高網(wǎng)絡(luò)安全意識，加強和防范網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。沒有安全的網(wǎng)絡(luò)空間，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)就沒有安全發(fā)展的屏障?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)參與者應(yīng)充分意識到網(wǎng)絡(luò)安全對于業(yè)務(wù)安全的重要性，高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全，切實做好互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)絡(luò)安全工作。重視網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，促進網(wǎng)絡(luò)安全和業(yè)務(wù)發(fā)展協(xié)調(diào)一致，以網(wǎng)絡(luò)安全保行業(yè)發(fā)展，以行業(yè)發(fā)展促網(wǎng)絡(luò)安全，促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)安全、健康、可持續(xù)發(fā)展。維護網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)國家安全與穩(wěn)定發(fā)展大局，對于整個互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而言，國家網(wǎng)絡(luò)安全部門應(yīng)該對網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊行為、計算機病毒入侵、網(wǎng)絡(luò)相關(guān)造假行為進行及時預(yù)警和防范，加強對網(wǎng)絡(luò)違法違規(guī)行為的處罰力度，筑牢網(wǎng)絡(luò)安全防線，給社會創(chuàng)造一個安全干凈的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

5.推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)自律。2017年，由傳統(tǒng)保險機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)絡(luò)平臺、金融科技公司及學(xué)術(shù)研究機構(gòu)共同發(fā)起成立了互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)委員會，其主要職責(zé)就是制訂互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)自律規(guī)則，組織教育各互聯(lián)網(wǎng)保險平臺遵守法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，依法開展行業(yè)自律管理，維護市場秩序等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險專業(yè)委員會應(yīng)進一步發(fā)揮引導(dǎo)和約束作用，提高行業(yè)自律水平?；ヂ?lián)網(wǎng)保險專業(yè)委員會向上可以影響政府監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管機制、監(jiān)管政策及執(zhí)法力度，向下可以約束促進互聯(lián)網(wǎng)保險各平臺更加自律有序平穩(wěn)發(fā)展，促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的自律規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)保險專業(yè)委員會可以統(tǒng)籌各保險機構(gòu)，促進各互聯(lián)網(wǎng)保險平臺之間的交流和溝通，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境，確保互聯(lián)網(wǎng)保險能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范性發(fā)展。在掌握了巨量的行業(yè)數(shù)據(jù)和信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)行業(yè)最新發(fā)展動態(tài)和要求，適時研究出臺一些行業(yè)制度和規(guī)定，引導(dǎo)整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)合法合規(guī)地可持續(xù)發(fā)展。

6.培養(yǎng)高水平金融、科技、財務(wù)、法律等綜合復(fù)合型人才。各級高校應(yīng)注意與時俱進，及時調(diào)整專業(yè)設(shè)置，培養(yǎng)跨專業(yè)的復(fù)合型人才?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為新興行業(yè)，發(fā)展?jié)摿薮?，“金?科技”“金融+法律”復(fù)合型人才的缺失是制約互聯(lián)網(wǎng)保險平臺快速發(fā)展的瓶頸之一。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、監(jiān)管機構(gòu)都面臨缺乏金融、科技、財務(wù)、法律等綜合復(fù)合型人才的難題，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)業(yè)務(wù)日趨多元化、綜合化的發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺、監(jiān)管機構(gòu)都應(yīng)高度注重人員科技創(chuàng)新能力，建立有效的復(fù)合型高水平人才招聘和培訓(xùn)機制，招聘更多的優(yōu)秀的復(fù)合型人才，并在工作實踐中進行鍛煉。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)風(fēng)險防范任重道遠，全面普及互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)知識，牢固樹立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)風(fēng)險意識、健全互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護機制、強化提升保險類科技的采納率和使用率，提高網(wǎng)絡(luò)安全意識、加強和防范網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)形成行業(yè)自律，同時注意培養(yǎng)高水平金融科技法律類綜合復(fù)合型人才，才能更好地防范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)風(fēng)險，從而推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。