□高波

縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基石，金融是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)?？h域經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展離不開(kāi)配套的金融支持，同時(shí)也面臨著融資難、融資貴問(wèn)題。

主要舉措

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)一體化程度是四川省實(shí)施“一干多支、五區(qū)協(xié)同”“四向拓展、全域開(kāi)放”戰(zhàn)略部署的底部支撐。金融支持不足是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。四川省委、省政府歷來(lái)高度重視金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也積極貫徹政策導(dǎo)向和監(jiān)管要求，進(jìn)行了一系列探索。

自2004 年以來(lái)，四川省連續(xù)19 年以省委“一號(hào)文件”形式部署“三農(nóng)”工作。其中，2022 年“一號(hào)文件”提出，加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度，保持同口徑涉農(nóng)貸款余額和普惠型涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)；引導(dǎo)在川大中型商業(yè)銀行提升縣級(jí)機(jī)構(gòu)授信放貸能力和效率，督促指導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化支農(nóng)支小市場(chǎng)定位?！蛾P(guān)于推進(jìn)“5+1”產(chǎn)業(yè)金融體系建設(shè)的意見(jiàn)》（川府發(fā)〔2019〕2 號(hào)）提出，推動(dòng)金融資源向農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)匯聚，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)金融需求。

當(dāng)前，四川省已形成了類型多樣、結(jié)構(gòu)較為合理的多層次縣域金融服務(wù)體系。截至2020 年末，四川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量為228家。其中，主要定位為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)101 家，分支機(jī)構(gòu)5808 個(gè)，從業(yè)人員50067 人，資產(chǎn)總額20980 億元；村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)56 家，分支機(jī)構(gòu)303 個(gè)，從業(yè)人員4474 人，資產(chǎn)總額807 億元。2022 年，金融機(jī)構(gòu)新增涉農(nóng)貸款2086.1 億元，占全部新增貸款的24.4%。

成都市農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)為四川省其他地區(qū)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了先行先試的可借鑒經(jīng)驗(yàn)。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，多層次農(nóng)村金融組織體系不斷完善。成都市銀行機(jī)構(gòu)已普遍設(shè)立“三農(nóng)金融部”或“普惠金融部”，互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融租賃公司、涉農(nóng)征信公司、農(nóng)村資金互助社等多元化新型金融組織逐步建立。第二，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新日益深化。依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)制度賦能，探索了近20 種農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押標(biāo)的融資模式；圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織模式創(chuàng)新，開(kāi)展農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人貸款、農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)。第三，農(nóng)村金融核心基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)效果突出?！稗r(nóng)貸通”村級(jí)服務(wù)站持續(xù)完善，創(chuàng)新“線上+線下”融合模式，較好解決了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題。

制約因素

主要表現(xiàn)在農(nóng)村專業(yè)合作組織發(fā)展迅速、規(guī)模壯大，資金需求由小額信貸向大額貸款轉(zhuǎn)變；以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、休閑農(nóng)業(yè)、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”為代表的農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，延長(zhǎng)了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)周期，使得資金需求由短期貸款向中長(zhǎng)期貸款轉(zhuǎn)變；依托產(chǎn)業(yè)園區(qū)推動(dòng)工業(yè)向園區(qū)集中，發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群，使得工業(yè)園區(qū)對(duì)于貸款的需求增加。

本文選取四川省2020 年GDP 排名前40 名且非地級(jí)市主城區(qū)所在地的縣域2020 年末存貸比情況（剔除缺少2020 年末存貸款數(shù)據(jù)的縣）進(jìn)行分析，包括仁壽縣、成都市青白江區(qū)、彭州市、廣漢市、江油市、威遠(yuǎn)縣、金堂縣、大竹縣、射洪市、都江堰市、南部縣、瀘縣、什邡市，共13 個(gè)縣（市、區(qū)）。其2020 年末的平均存貸比僅為54.13%，大大低于全國(guó)的81.69%和全省的76.93%?？h域存貸比偏低的情況，在全國(guó)其他省份也普遍存在。為此，銀保監(jiān)會(huì)要求對(duì)縣域存貸比進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，加強(qiáng)考核引導(dǎo)，合理提升資金外流嚴(yán)重縣的存貸比。

縣域金融機(jī)構(gòu)雖多，但真正設(shè)在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）上、服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)較少且還有減少趨勢(shì)。在金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中，“錦上添花”多，“雪中送炭”少，縣域中小微企業(yè)普遍面臨著“融資難、融資貴”問(wèn)題。大中型金融機(jī)構(gòu)的縣域分支機(jī)構(gòu)權(quán)限普遍較小，產(chǎn)品不夠豐富。

原因分析

在金融科技大發(fā)展背景下，部分商業(yè)銀行陸續(xù)退出縣級(jí)行政區(qū)，引發(fā)了縣域金融服務(wù)渠道不暢、服務(wù)體系不健全、金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的功能弱化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問(wèn)題。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：

相比大中城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)較為脆弱，縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。以重點(diǎn)服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村商業(yè)銀行為例，其不良貸款率高于大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行，而撥備覆蓋率、資本充足率均低于后三者。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2021 年末，農(nóng)村商業(yè)銀行、大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行的不良貸款率分別為3.63%、1.37%、1.37%、1.90%；撥備覆蓋率分別為129.48%、239.22%、206.31%、188.71%；資本充足率分別為12.56%、17.29%、13.82%、13.08%?？紤]到資本充足率、撥備覆蓋率等監(jiān)管因素，農(nóng)村商業(yè)銀行能夠用于投放的信貸規(guī)模有限。

四川省大多數(shù)縣的當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)具有先天弱質(zhì)性，支柱產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段，產(chǎn)業(yè)化程度低且以中小微企業(yè)為主，受經(jīng)濟(jì)周期影響較大。中小微企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，容易出現(xiàn)因市場(chǎng)變化而業(yè)務(wù)大幅波動(dòng)、資金鏈緊張等問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)上升。銀行為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)縣域中小微企業(yè)的信貸準(zhǔn)入門檻較高，形成“融資難”問(wèn)題；按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，要么直接提高貸款利率，要么要求融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，又形成了“融資貴”問(wèn)題。

部分縣級(jí)政府偏重于金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，缺乏對(duì)縣域生態(tài)信用建設(shè)的整體考量，使得銀行在維護(hù)金融債權(quán)過(guò)程中，面臨著起訴難、判決難、執(zhí)行難等困難。反過(guò)來(lái)，出于對(duì)信用環(huán)境的擔(dān)憂，銀行在發(fā)放貸款時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎。另一方面，縣域政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限；因風(fēng)險(xiǎn)收益不匹配等原因，商業(yè)性融資擔(dān)保公司提供擔(dān)保的積極性不高。

銀行實(shí)行高度統(tǒng)一的信貸資金管理機(jī)制，其縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)主要功能是吸收存款、銷售理財(cái)產(chǎn)品和發(fā)放貸款。為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)強(qiáng)調(diào)擔(dān)保、抵押和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究，使得縣域中小微企業(yè)獲得融資的難度增加。另一方面，因縣域金融人才匱乏，金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品研發(fā)權(quán)主要集中在省級(jí)分行乃至總行，對(duì)縣域支行授權(quán)小。這使得縣域金融機(jī)構(gòu)難以結(jié)合實(shí)際需求，研發(fā)多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)。

對(duì)策建議

金融支持縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)的多方聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建起完善、高效的金融服務(wù)體系。

一是優(yōu)化信用體系建設(shè)。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)建立和完善金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)縣域企業(yè)及個(gè)人信用、政府與征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)等組織的信息共享。通過(guò)持續(xù)加強(qiáng)信用信息的綜合運(yùn)用，促進(jìn)政務(wù)信用信息與社會(huì)信用信息互動(dòng)融合，最大限度發(fā)揮守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒作用，營(yíng)造守信受益、失信被懲戒的氛圍。二是優(yōu)化金融法治環(huán)境。嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙等非法金融活動(dòng)，以及企業(yè)、個(gè)人惡意逃廢債行為。加大依法審判、執(zhí)行金融訴訟案件力度，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。加大金融類案件審理、執(zhí)行力度，清理財(cái)產(chǎn)保全障礙。對(duì)于金融涉訴案件，在法律允許范圍內(nèi)優(yōu)先受理、優(yōu)先審理；對(duì)于債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰的金融涉訴案件，盡量適用簡(jiǎn)易訴訟程序，提高效率。三是加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)。健全地方政府債務(wù)管理績(jī)效評(píng)價(jià)和問(wèn)責(zé)機(jī)制，進(jìn)一步提升縣級(jí)政府公信力，引領(lǐng)其他領(lǐng)域信用建設(shè)。將縣級(jí)政府所屬職能部門在履職過(guò)程中因違法違規(guī)、失信違約被司法判決、行政處罰等信息納入政務(wù)失信記錄。建立公務(wù)員誠(chéng)信檔案，將公務(wù)員在履職過(guò)程中因違法違規(guī)及受到開(kāi)除以下處分的相關(guān)信息，納入政務(wù)失信記錄。四是建立財(cái)政支持機(jī)制。縣級(jí)財(cái)政按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，將對(duì)于中小微企業(yè)、科技等財(cái)政直接補(bǔ)助，轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)政貼息方式，通過(guò)激勵(lì)與約束機(jī)制提高財(cái)政資金的使用效率；對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大作用且需政府加強(qiáng)引導(dǎo)的貸款項(xiàng)目采取專項(xiàng)財(cái)政貼息，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。同時(shí)，還要更好發(fā)揮融資擔(dān)保公司在中小微企業(yè)融資中的“放大器”和“穩(wěn)定器”作用。

一是持續(xù)完善普惠金融事業(yè)部機(jī)制。商業(yè)銀行可將普惠金融事業(yè)部機(jī)制與縣域金融服務(wù)需求深度對(duì)接，整合監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于提升小微不良貸款容忍度、涉農(nóng)和中小微企業(yè)貸款核銷處置、普惠小微貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、存款準(zhǔn)備金激勵(lì)、支小再貸款等相關(guān)政策，下沉服務(wù)重心，將金融資源向縣域傾斜，充分利用監(jiān)管政策紅利。二是加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行可針對(duì)縣域中小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不完善、缺抵押、缺擔(dān)保等特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)工商信息、工資發(fā)放情況、社保公積金繳存情況、納稅記錄、水電氣繳費(fèi)記錄、涉訴信息等政務(wù)或公開(kāi)信息的挖掘利用，輔以縣域支行的當(dāng)?shù)厝嗣}信息獲取便利，為企業(yè)進(jìn)行“畫(huà)像”，設(shè)計(jì)適用于縣域中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，緩解“融資難”問(wèn)題。三是優(yōu)化授權(quán)審批模式。發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息科技優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀企信貸業(yè)務(wù)的高效對(duì)接、精準(zhǔn)風(fēng)控、實(shí)時(shí)貸后管理。在提高審批效率的同時(shí)，減少人工參與度，彌補(bǔ)縣域高素質(zhì)金融人才匱乏的劣勢(shì)，降低人工成本，進(jìn)而降低銀行獲客成本和企業(yè)貸款成本，緩解“融資貴”問(wèn)題。

一是注重自身信用維護(hù)與積累。中小微企業(yè)要按規(guī)定繳納稅款、社保公積金、行政事業(yè)性收費(fèi)等費(fèi)用，及時(shí)執(zhí)行法院終審的生效法律判決文書(shū)，按時(shí)還本付息，珍視企業(yè)信譽(yù)，一點(diǎn)一滴積累自身信用。二是主營(yíng)業(yè)務(wù)向當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)靠攏。商業(yè)銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，往往圍繞當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，對(duì)縣域中小微企業(yè)實(shí)行批量準(zhǔn)入、批量授信。三是經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所向產(chǎn)業(yè)園區(qū)集中。當(dāng)?shù)卣疄榘l(fā)展產(chǎn)業(yè)，將優(yōu)惠政策、財(cái)政資金向產(chǎn)業(yè)園區(qū)集中，吸引企業(yè)投資。金融機(jī)構(gòu)在政府支持下，信貸資金也會(huì)向產(chǎn)業(yè)園區(qū)傾斜。