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        我國普惠小微貸款發(fā)展研究

        2022-10-30 02:41:04□方
        企業(yè)經(jīng)濟(jì) 2022年10期
        關(guān)鍵詞:企業(yè)

        □方 平

        一、引言及文獻(xiàn)綜述

        為支持小微企業(yè)發(fā)展,提升我國經(jīng)濟(jì)的活力,提高就業(yè)率,近年來我國一直大力支持和發(fā)展普惠小微貸款。2022 年,由于新冠肺炎疫情的影響,經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大,我國GDP 保持快速增長有一定困難,加大普惠小微貸款更是成為發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要手段。2022 年5 月31 日,國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施的通知》,要求加大普惠小微貸款支持力度,繼續(xù)新增支農(nóng)支小再貸款額度。普惠小微貸款一般指普惠型小微企業(yè)貸款,是銀行向小微企業(yè)發(fā)放的一種用于生產(chǎn)經(jīng)營活動,單戶授信總額在1000 萬元(含)以下的貸款。該貸款主要是針對小微企業(yè)“融資難”“融資貴”等問題,是銀行用來助力民營和小微企業(yè)發(fā)展的。在辦理這種貸款時企業(yè)可以享受到一定的貸款利率優(yōu)惠,這樣在辦理貸款后企業(yè)支出的利息少,對企業(yè)發(fā)展是非常有利的。

        國內(nèi)許多學(xué)者對我國普惠小微貸款發(fā)展進(jìn)行了研究。王林傲(2018)對平安普惠小額貸款產(chǎn)品進(jìn)行研究分析,從營銷方面、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面、內(nèi)部管理方面提出對策建議。林宏山等(2015)探析了普惠金融視角下小微企業(yè)貸款保證保險的發(fā)展。常永亮(2019)提出建立普惠金融發(fā)展的長效機(jī)制,打破普惠金融成本高、風(fēng)險大、效益低的商業(yè)化經(jīng)營難題。陳婭(2020)研究了普惠金融背景下銀行對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)化問題,提出了改進(jìn)措施。孫常林和肖堅(jiān)(2021)提出了普惠小微貸款延期還本付息政策到期退出的建議。王軍只(2021)探討了普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具的會計(jì)計(jì)量問題,建議規(guī)范商業(yè)銀行對普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具的會計(jì)核算,協(xié)調(diào)交易雙方對支持工具會計(jì)屬性的認(rèn)定。任倩(2021)比較分析純市場內(nèi)生條件和政策介入下小微信貸運(yùn)行機(jī)理并提出了針對性的建議。本文的研究基于2022 年政府出臺更多普惠小微貸款支持政策措施的背景,具有較強(qiáng)的時效性和現(xiàn)實(shí)意義。

        二、我國普惠小微貸款發(fā)展現(xiàn)狀

        今年以來,國務(wù)院及監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺多項(xiàng)政策措施,支持我國普惠小微貸款的發(fā)放。5 月31 日,國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施的通知》,要求加大普惠小微貸款支持力度,繼續(xù)新增支農(nóng)支小再貸款額度。將普惠小微貸款支持工具的資金支持比例由1%提高至2%,指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和大型企業(yè)支持中小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押等融資。6 月,銀保監(jiān)會召開小微金融工作專題(電視電話)會議,抓實(shí)小微企業(yè)信貸計(jì)劃執(zhí)行,國有大型銀行要確保全年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6 萬億元。股份制銀行要在完成現(xiàn)有信貸計(jì)劃的基礎(chǔ)上,對具備條件的地方進(jìn)一步增加投放。地方法人銀行要用好用足普惠小微貸款支持工具、支小再貸款等政策,進(jìn)一步做大普惠型小微企業(yè)貸款增量(見下表)。

        表 2022 年國務(wù)院及監(jiān)管機(jī)構(gòu)普惠小微貸款支持政策措施

        普惠小微貸款對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展有著積極的作用,可以促進(jìn)廣大小微企業(yè)生存和發(fā)展,提升活力,大幅度解決就業(yè)難問題,進(jìn)而拉動國民經(jīng)濟(jì),并有利于消除貧困,提高幸福指數(shù),促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定。在我國,國有大型銀行、股份制銀行以及地方法人銀行,均在不斷加大發(fā)放普惠小微貸款力度,并充分運(yùn)用好普惠小微貸款支持工作以及支小再貸款政策。大型銀行機(jī)構(gòu)重心下沉,農(nóng)村金融市場競爭加劇,而且地方法人銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)了大量普惠金融責(zé)任,貸款風(fēng)險也較高。

        2021 年,我國普惠小微貸款余額達(dá)19.2 萬億元,同比增長27.3%;普惠小微貸款授信戶數(shù)達(dá)4456 萬戶,同比增長38.0%。融資成本方面,2021 年新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.93%,比2020 年全年水平下降0.22 個百分點(diǎn),比全部企業(yè)貸款利率降幅多降0.12 個百分點(diǎn)。當(dāng)前普惠小微企業(yè)融資“量增、面擴(kuò)、價降”的特征已經(jīng)比較明顯。

        2022 年,我國普惠小微貸款發(fā)展態(tài)勢良好,貸款余額快速增長,貸款利率不斷降低。一季度末,人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額28.48 萬億元,同比增長21.4%,比上年末低1.8 個百分點(diǎn);一季度增加1.98 萬億元,同比多增178 億元。2022 年一季度末,普惠小微貸款余額20.77 萬億元,同比增長24.6%,增速比上年末低2.7 個百分點(diǎn),其中信用貸款占比18.9%,比上年末高0.8 個百分點(diǎn);一季度增加1.55 萬億元,同比少增241 億元。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額7.25 萬億元,同比增長14.1%;創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額2513 億元,同比增長11%;助學(xué)貸款余額1434 億元,同比增長12.3%。3 月份新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率為4.93%,比年初低17 個基點(diǎn)。

        另據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì),截至2022 年6 月末,普惠小微貸款余額同比增長23.8%,比各項(xiàng)貸款增速高12.6 個百分點(diǎn);普惠小微授信戶數(shù)為5239 萬戶,同比增長36.8%。

        三、我國普惠小微貸款存在的問題

        (一)法律法規(guī)體系不健全

        我國普惠小微貸款專門法律規(guī)章制度體系不夠完善。雖然近2 年出臺了一些支持政策,但主要是以國務(wù)院和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通知為主,缺乏專門的法律法規(guī),支持體系不夠完整。沒有針對普惠小微貸款的貸款流程、風(fēng)險分擔(dān)及擔(dān)保機(jī)制、財(cái)稅支持、監(jiān)管評估等較為具體的規(guī)章制度,影響到支持政策的實(shí)施效果。沒有對不同的普惠小微貸款類別建立差異化的法律監(jiān)管制度。

        (二)征信體系不完善

        普惠小微貸款存在戶數(shù)多的特點(diǎn),且相當(dāng)一部分是無抵押信用貸款,對風(fēng)險控制的要求比較高,征信狀況是極其重要的放貸指標(biāo)。我國征信體系尚不完善,目前最主要的僅是人民銀行的征信系統(tǒng),尚沒有把小微企業(yè)以及其高級管理人員的涉訴情況、網(wǎng)絡(luò)使用數(shù)據(jù)、信用等級等統(tǒng)一進(jìn)行整合,各金融機(jī)構(gòu)對客戶信用狀況掌握的個性化信息沒有有效安全的共享,存在信息不對稱。沒有在國家層面建立打通政府和金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一的小微企業(yè)信用信息共享平臺。

        (三)政府支持力度不足

        普惠小微貸款支持手段不足,還是以資金補(bǔ)助為主,缺乏創(chuàng)新的支持手段,沒有建立完整的普惠型支持服務(wù)體系。普惠小微貸款支持過多依賴于中央,地方政府支持力度不夠。貸款擔(dān)保保證保險及再保險支持不完善,無法有效降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險。政府層面的普惠小微貸款專項(xiàng)基金不足,促進(jìn)貸款增速效果有限。貸款貼息、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)妊a(bǔ)貼手段也不完善。

        (四)專業(yè)人才不多

        普惠小微貸款發(fā)放工作是一項(xiàng)具有專業(yè)性的工作,在貸款流程、風(fēng)險評估、擔(dān)保抵押、貸后檢查等方面都具有其獨(dú)特的地方。絕大多數(shù)銀行從業(yè)人員對傳統(tǒng)的銀行貸款發(fā)放比較熟悉,缺乏對普惠小微貸款業(yè)務(wù)知識的了解。普惠小微貸款工作人員往往是從其他崗位抽調(diào)而來或者是兼任,專職人員較為缺乏。專門的獎懲制度不完善,難以提高客戶經(jīng)理的工作積極性。作為近幾年的一項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù),相關(guān)知識培訓(xùn)較不足,難以請到高水平的培訓(xùn)講師。

        (五)宣傳力度不夠

        普惠小微貸款是近幾年重點(diǎn)支持的貸款項(xiàng)目,有其特殊的業(yè)務(wù)要求,且面對群體較為大眾,需要進(jìn)行大面積宣傳,使廣大小微企業(yè)知道、了解到銀行的貸款政策,擴(kuò)大受益群體。但目前宣傳效果不佳,金融機(jī)構(gòu)大多仍局限于在單位等待企業(yè)上門咨詢和辦理貸款,宣傳方式不夠多樣化,存在大量的小微企業(yè)不了解普惠小微貸款的要求和申請流程,即使經(jīng)營困難也得不到足夠的金融支持,從而偏離了政府的初衷。

        (六)貸款業(yè)務(wù)種類及創(chuàng)新不足

        推進(jìn)普惠小微貸款業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)貸款增速,豐富貸款產(chǎn)品種類是十分有效的方式,但目前我國普惠小微貸款種類不足,還是以類似傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品為主,創(chuàng)新性不夠。貸款風(fēng)險分擔(dān)和擔(dān)保抵押方式也缺乏足夠的創(chuàng)新,難以給貸款業(yè)務(wù)給予更多的支持。線上授信、隨借隨還、無還本續(xù)貸等創(chuàng)新手段尚不完善。

        四、我國普惠小微貸款的發(fā)展建議

        (一)健全法律法規(guī)體系

        健全普惠小微貸款專門法律法規(guī)體系,規(guī)范專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門,實(shí)行差異化監(jiān)管制度。建立小微企業(yè)融資風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制及融資擔(dān)保體系,擴(kuò)大擔(dān)保范圍,提高銀行小微貸款的風(fēng)險承擔(dān)能力。完善小微企業(yè)財(cái)政貼息機(jī)制,強(qiáng)化監(jiān)管,組織開展小微信貸政策執(zhí)行效果評價和第三方評估,把小微信貸投放與管理納入到非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的重要內(nèi)容。

        (二)完善信用體系建設(shè)

        健全人民銀行征信體系。加大誠實(shí)守信的宣傳力度,引導(dǎo)小微企業(yè)提升誠信意識。人民銀行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)共享監(jiān)管信息,建立金融機(jī)構(gòu)間信息共享平臺。政府整合工商、稅務(wù)等政府部門,以及法院、網(wǎng)絡(luò)、金融機(jī)構(gòu)等的小微企業(yè)信用信息,在國家層面搭建統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)信息共享平臺和信用體系。較為完善的信用體系,可以降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)放普惠小微貸款的風(fēng)險,提高放貸積極性和抵御貸款風(fēng)險的能力。

        (三)加大政府支持力度

        建立政府普惠服務(wù)體系,加強(qiáng)普惠小微貸款專項(xiàng)基金支持。完善財(cái)政激勵機(jī)制,落實(shí)各項(xiàng)稅收優(yōu)惠及獎勵補(bǔ)貼,提供貸款貼息、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼和風(fēng)險補(bǔ)償,擴(kuò)大免征減征增值稅小微企業(yè)范圍。引入再保險機(jī)制,設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險基金,進(jìn)一步完善風(fēng)險救助機(jī)制。地方政府加大支持力度,多出臺和實(shí)施與中央政府配套的普惠小微貸款支持政策。

        (四)加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

        加強(qiáng)專業(yè)性人才隊(duì)伍的建設(shè)和培養(yǎng),提高業(yè)務(wù)人員的工作能力和業(yè)務(wù)水平,提升企業(yè)經(jīng)營狀況評估能力以及風(fēng)險評估能力等,提高貸款業(yè)務(wù)審批效率。在隊(duì)伍建設(shè)、內(nèi)部管理等方面確保對普惠小微企業(yè)業(yè)務(wù)的充足支持,配足普惠小微貸款業(yè)務(wù)人員,做好后備人才的儲備,并提高相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的管理能力和業(yè)務(wù)水平;做好崗位職責(zé)劃分,確保從業(yè)人員有充足時間和精力做好崗位工作;建立合理有效獎懲制度,提高客戶經(jīng)理工作積極性。進(jìn)行充足的業(yè)務(wù)培訓(xùn),聘請高水平的培訓(xùn)講師,提高業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)和工作能力。

        (五)加大宣傳推廣力度

        加大普惠小微貸款業(yè)務(wù)對外宣傳力度,使更多的小微企業(yè)了解并受益。搭建銀企業(yè)務(wù)對接和推介平臺,協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的宣傳支持,舉行金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)見面會,溝通需求,積極推廣業(yè)務(wù)。在政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳推廣、通過網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙、寫字樓、社區(qū)等媒介,積極進(jìn)行普惠小微貸款業(yè)務(wù)宣傳,擴(kuò)大影響力,增強(qiáng)小微企業(yè)辦理貸款的主動性和積極性,推動普惠小微貸款發(fā)展。貸款業(yè)務(wù)人員主動聯(lián)系小微企業(yè),主動介紹業(yè)務(wù)知識,上門完成收集貸款材料,確定授信方案。

        (六)創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)種類

        加大與政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)公司等第三方平臺合作,運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)金融科技手段,完善線上授信體系,打造線上完善的小微金融產(chǎn)品體系,隨借隨還系統(tǒng)便利化,使普惠小微企業(yè)貸款申請方便,還款方便。創(chuàng)新還款方式,推廣無還本續(xù)貸產(chǎn)品,簡化還款手續(xù)。推進(jìn)普惠小微企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新,推廣林權(quán)、土地承包權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等特殊押品創(chuàng)新。設(shè)立普惠金融事業(yè)部,以客戶需求為導(dǎo)向,開發(fā)個性化差異化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

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