湯明蘭 肖 麗 郭福紅

［提 要］民營(yíng)中小微企業(yè)是促進(jìn)吉安經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決人口就業(yè)問題的主力軍，但其資金獲得量一直遠(yuǎn)低于資金需求量，尤其是2019年底新冠疫情的暴發(fā)，使其融資問題更為嚴(yán)峻?；谛鹿谝咔閷?duì)吉安民營(yíng)中小微企業(yè)發(fā)展的影響，分析后疫情時(shí)代吉安民營(yíng)中小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及融資困境，并分別從政府、銀行和企業(yè)三方的角度探索中小微企業(yè)的融資出路，旨在化解企業(yè)的融資困境，助力吉安經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突飛猛進(jìn)，既離不開國(guó)有大中型企業(yè)的戰(zhàn)略引領(lǐng)作用，也離不開各類初創(chuàng)并逐漸發(fā)展的中小微企業(yè)在產(chǎn)品供給、吸收就業(yè)、市場(chǎng)賦能等方面的作用。民營(yíng)中小微企業(yè)占中小微企業(yè)的大多數(shù)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中主要的活力來源。然而，盡管民營(yíng)中小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主要地位，但其融資難、融資貴、融資慢是一個(gè)長(zhǎng)期以來客觀存在的事實(shí)，影響著企業(yè)的生存與發(fā)展。尤其是2019年底新冠肺炎疫情暴發(fā)，我國(guó)持續(xù)長(zhǎng)達(dá)半年的停業(yè)停工，使得抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的民營(yíng)中小微企業(yè)面臨著資金斷裂的困境，很多民營(yíng)中小微企業(yè)沒有扛過疫情的沖擊，被迫走向破產(chǎn)清算。

吉安市作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，一場(chǎng)突發(fā)的新冠肺炎疫情使得該市民營(yíng)中小微企業(yè)在特殊時(shí)期更難以獲得融資支持，普遍面臨經(jīng)營(yíng)資金不足的狀況。雖然吉安市政府大力推行“財(cái)園信貸通”等國(guó)家政策，下發(fā)《關(guān)于應(yīng)對(duì)疫情影響中小企業(yè)融資支持政策通知》等文件，加大授信額度和放貸資金，來支持后疫情時(shí)代民營(yíng)中小微企業(yè)的發(fā)展，但不可否認(rèn)的是，現(xiàn)實(shí)中吉安民營(yíng)中小微企業(yè)依然面臨著融資困境。因此，本文以吉安市為例，通過分析后疫情時(shí)代吉安民營(yíng)中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀和存在的問題，從政府完善融資扶持政策、銀行創(chuàng)新融資服務(wù)、企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)等方面提出相應(yīng)對(duì)策，以探索民營(yíng)中小微企業(yè)的融資出路，希望能給其他省市尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)帶來經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示。

一、新冠疫情對(duì)吉安民營(yíng)中小微企業(yè)發(fā)展的影響分析

（一）經(jīng)營(yíng)壓力增大

吉安大多數(shù)民營(yíng)中小微企業(yè)屬于勞動(dòng)密集型、技術(shù)含量較低的企業(yè)，盈利模式主要是薄利多銷，生存依賴于良好的市場(chǎng)環(huán)境。受疫情沖擊，較多中小微企業(yè)難以及時(shí)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，以致喪失收入來源，但仍要負(fù)擔(dān)員工薪酬、租金、貸款、防疫等成本，面臨客戶流失、人員短缺、市場(chǎng)份額下降等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)合同無(wú)法履約、裁員降薪導(dǎo)致勞動(dòng)糾紛等法律責(zé)任，經(jīng)營(yíng)壓力較大，不少企業(yè)因此難以良性持續(xù)經(jīng)營(yíng)，甚至倒閉。

（二）融資難度加重

民營(yíng)中小微企業(yè)融資難是普遍存在的現(xiàn)象，疫情的蔓延增加了市場(chǎng)的謹(jǐn)慎情緒，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好下降，使得民營(yíng)中小微企業(yè)的融資環(huán)境持續(xù)惡化，融資難問題進(jìn)一步擴(kuò)大。目前疫情雖然基本得到控制，但大多數(shù)中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后依然存在市場(chǎng)需求疲軟、回款速度較慢、收支不平衡等難題，導(dǎo)致周轉(zhuǎn)資金匱乏。在缺抵押、缺擔(dān)保、無(wú)現(xiàn)金流保障等情況下，中小微企業(yè)將承擔(dān)更高的融資成本。

（三）創(chuàng)業(yè)信心受挫

疫情期間，停工停產(chǎn)、市場(chǎng)波動(dòng)、入不敷出、未來不確定性等各類壓力，使大多數(shù)民營(yíng)中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者容易陷入焦慮，比如，餐飲住宿業(yè)等服務(wù)性行業(yè)。為渡過難關(guān)，很多企業(yè)被迫采取減員、降薪、停工歇業(yè)等被動(dòng)措施，影響經(jīng)營(yíng)者的信心和創(chuàng)業(yè)激情。

二、后疫情時(shí)代吉安民營(yíng)中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及融資困境分析

（一）后疫情時(shí)代吉安民營(yíng)中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.融資渠道較單一

目前，吉安市利用風(fēng)險(xiǎn)投資基金對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)的支持力度較弱，大多數(shù)民營(yíng)中小微企業(yè)抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，還無(wú)法滿足上市要求，融資的主要方式除了銀行貸款及民間借貸外，主要依賴內(nèi)源性融資這一融資渠道。當(dāng)民營(yíng)企業(yè)處于成長(zhǎng)階段時(shí)，內(nèi)部融資將難以滿足企業(yè)發(fā)展需求，外部融資方式的不足在一定程度上阻礙了該市民營(yíng)中小微企業(yè)的發(fā)展。尤其是在疫情期間，較單一的融資渠道對(duì)企業(yè)發(fā)展的不利影響更甚。同時(shí)，吉安市民營(yíng)中小微企業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)模式為傳統(tǒng)制造業(yè)等勞動(dòng)密集型企業(yè)，受國(guó)際市場(chǎng)以及人民幣匯率變化有限，出口加工類中小微企業(yè)受影響較大，這類企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的希望更加渺小。目前，吉安市金融機(jī)構(gòu)針對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品較少，企業(yè)主要通過資產(chǎn)抵押的方式來獲取融資，而企業(yè)的集體用地或租賃用地、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在多數(shù)金融機(jī)構(gòu)尚不能作為抵押資產(chǎn)。

2.創(chuàng)業(yè)投資扶持作用開始生效

江西省人大常委會(huì)在2020年9月修訂的《江西省中小企業(yè)促進(jìn)條例》中，從創(chuàng)業(yè)扶持的角度提出了多個(gè)投資中小企業(yè)的措施，多方面扶持中小企業(yè)發(fā)展。尤其對(duì)于初創(chuàng)型中小微企業(yè)，資金壓力比較大，創(chuàng)業(yè)投資資金可以緩解企業(yè)資金壓力，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。根據(jù)吉安市人力資源和社會(huì)保障局公開的數(shù)據(jù)，吉安市積極落實(shí)“孵化基地”平臺(tái)支持政策，截至2021年底，全市已建成創(chuàng)業(yè)孵化基地24家，為基地內(nèi)的843家創(chuàng)業(yè)實(shí)體發(fā)放房租、水電等運(yùn)行費(fèi)補(bǔ)貼254.91萬(wàn)元，帶動(dòng)5111人就業(yè)。吉安市吉州區(qū)、井岡山經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、吉水縣等區(qū)縣建有中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地，服務(wù)于中小企業(yè)創(chuàng)投業(yè)務(wù)，向他們提供融資支持、人力資源管理支持、政策優(yōu)惠支持等等，促進(jìn)中小企業(yè)快速成長(zhǎng)。

3.數(shù)字普惠金融是融資重點(diǎn)發(fā)展方向

在疫情期間，“無(wú)接觸”配送成為疫情防控常態(tài)化下的主要配送方式，提高了配送的有效性，滿足客戶配送需求。吉安市利用這種理念，計(jì)劃搭建大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，建設(shè)覆蓋各中小微企業(yè)“區(qū)塊鏈+”數(shù)字技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)，創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字普惠金融。目前，吉安正在加快建設(shè)“吉惠通”一站式金融綜合服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、融資信息發(fā)布與交易撮合等一站式服務(wù)功能。中小微企業(yè)可以通過客戶端、微信公眾號(hào)等信息化平臺(tái)線上申請(qǐng)融資，縮短融資申請(qǐng)周期。金融機(jī)構(gòu)提供線上審批，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)中小微企業(yè)的資金使用情況，系統(tǒng)會(huì)自主分析融資動(dòng)態(tài)，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)普惠金額服務(wù)。同時(shí)，吉安積極推進(jìn)“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)金融”平臺(tái)建設(shè)，開發(fā)信貸產(chǎn)品和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，減少企業(yè)尤其是中小微企業(yè)的交易成本，提升融資效率。截至2021年底，吉安市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額3040.68億元，其中小微貸款余額同比增長(zhǎng)24.09%，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較上年末減少0.26%。

（二）后疫情時(shí)代吉安民營(yíng)中小微企業(yè)融資困境分析

1.融資難度較大

目前，吉安民營(yíng)中小微企業(yè)普遍存在流動(dòng)資金薄弱、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力不足等困難，資金短缺時(shí)主要依賴銀行貸款。然而，銀行在選擇貸款對(duì)象時(shí)傾向于信譽(yù)度較高、造血功能較強(qiáng)的國(guó)企和大型企業(yè)，針對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)的融資產(chǎn)品較少，且主要集中于短期流動(dòng)資金貸款，這與企業(yè)的實(shí)際融資需求不貼合。企業(yè)實(shí)際需要的是能夠保障長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款，這很少銀行能夠滿足。雖然有些銀行會(huì)向民營(yíng)中小微企業(yè)投放中長(zhǎng)期融資產(chǎn)品，但設(shè)置了固定資產(chǎn)抵押擔(dān)保這一壁壘，而企業(yè)又缺乏有效的資產(chǎn)抵押。因此，絕大多數(shù)民營(yíng)中小微企業(yè)只能通過不停地轉(zhuǎn)貸來維持經(jīng)營(yíng)，增加了融資成本。

在疫情期間，雖然吉安市政府結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際及時(shí)制定了中小微企業(yè)融資信貸支持政策，如2020年2月吉安市政府下發(fā)的《關(guān)于應(yīng)對(duì)疫情影響支持企業(yè)發(fā)展的若干政策措施》，2022年4月市政府下發(fā)的《關(guān)于有效應(yīng)對(duì)疫情幫助市場(chǎng)主體紓困解難若干措施》等等，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)信貸投放力度，但吉安大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍然對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)融資持謹(jǐn)慎、惜貸態(tài)度，信貸投放力度未得到明顯提升，中小微企業(yè)融資依然困難。

2.融資成本普遍偏高

雖然吉安市政府在疫情期間出臺(tái)了多項(xiàng)政策降低中小微企業(yè)貸款利率和延期還本付息，但由于大多數(shù)民營(yíng)中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、盈利空間有限，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其放貸的管理成本較高，貸款支持動(dòng)力依舊不足。因此，中小微企業(yè)往往需要提供資產(chǎn)抵押或擔(dān)保才能說服銀行給予貸款，而企業(yè)支付給第三方機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)和資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)大大增加了企業(yè)的融資成本。據(jù)調(diào)查，吉安市有些融資性擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)率在3%左右。同時(shí)，銀行貸款審批程序的復(fù)雜性問題，使得借款周期過長(zhǎng)，也會(huì)增加中小微企業(yè)的融資成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小微企業(yè)融資資金到賬的周期平均約為一個(gè)月，這對(duì)資金需求迫切的中小微企業(yè)而言，資金到位滯后，增加了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，盈利空間縮小，從而無(wú)形中提高了企業(yè)融資的單位成本。

在這樣的融資環(huán)境下，有些民營(yíng)中小微企業(yè)為解燃眉之急，被迫從民間借貸公司和小額貸款公司獲得融資，雖然這些公司資金到賬快，但在信譽(yù)度、融資程序規(guī)范性等方面存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，貸款成本也更高。

3.政府扶持力度有待提高

在疫情的沖擊下，吉安民營(yíng)中小微企業(yè)的生存與發(fā)展遭受了嚴(yán)重的威脅。企業(yè)只依靠市場(chǎng)進(jìn)行自我調(diào)節(jié)難以恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)，還需急切得到政府的大力扶持，尤其是金融扶持。

目前，吉安市政府針對(duì)疫情的不良影響下發(fā)了多項(xiàng)政策為民營(yíng)中小微企業(yè)紓困解難，切實(shí)穩(wěn)住吉安經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如加大普惠中小微貸款支持力度、推動(dòng)綜合融資成本穩(wěn)中有降等等。但不可否認(rèn)的是，后疫情時(shí)代吉安民營(yíng)中小微企業(yè)融資難題依舊嚴(yán)峻，很多扶持政策未得到很好的落實(shí)，比如政府性融資擔(dān)保有待發(fā)展，截至2021年底，吉安只成立了4家政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使中小微企業(yè)從政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得的資金量較少。另外，“政銀”合作有待推進(jìn)，大多數(shù)銀行因利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)不成正比而不愿意積極落實(shí)對(duì)中小微企業(yè)的優(yōu)惠放貸政策。

4.民營(yíng)中小微企業(yè)自身問題

一是民營(yíng)中小微企業(yè)綜合信譽(yù)度偏低。目前吉安市部分民營(yíng)中小微企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，存在不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、逃避債務(wù)、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況虛假披露等情況，這就導(dǎo)致銀行為減少金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給民營(yíng)中小微企業(yè)設(shè)立更高的貸款要求，加大了融資難度。二是民營(yíng)中小微企業(yè)科技創(chuàng)新水平較低。目前吉安市民營(yíng)中小微企業(yè)整體生產(chǎn)技術(shù)比較落后，產(chǎn)品質(zhì)量較次，導(dǎo)致企業(yè)抗外部因素影響能力弱，在疫情期間更難獲得融資。因此，民營(yíng)中小微企業(yè)應(yīng)該提高自身科技創(chuàng)新水平，不斷優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量，吸引更多的投資者。

三、后疫情時(shí)代吉安民營(yíng)中小微企業(yè)融資的出路探索

（一）政府完善融資扶持政策

1.拓寬企業(yè)融資渠道

針對(duì)吉安民營(yíng)中小微企業(yè)長(zhǎng)期面臨的融資困境，吉安市政府應(yīng)轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y扶持思維，拓寬融資服務(wù)渠道，建立和完善中小微企業(yè)服務(wù)體系。第一，持續(xù)推廣“政采貸”業(yè)務(wù)?！罢少J”是指中小微企業(yè)無(wú)需提供抵押與擔(dān)保，僅憑借政府采購(gòu)中標(biāo)（成交）通知書和簽訂的政府采購(gòu)合同，直接向參與政府采購(gòu)融資業(yè)務(wù)的銀行提出申請(qǐng)并獲取該采購(gòu)項(xiàng)目的融資服務(wù)。政府采購(gòu)信用融資可以簡(jiǎn)化融資申請(qǐng)程序，加快資金到位速度，省事又便捷。第二，充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)的融資擔(dān)保支持力度，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加快放貸步伐，不盲目提前收回貸款，不故意推遲放款，不無(wú)故停止放款。同時(shí)，市政府應(yīng)深入落實(shí)小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，放寬可享受的獎(jiǎng)補(bǔ)范圍，鼓勵(lì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加民營(yíng)中小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)量，減少擔(dān)保費(fèi)額。

2.營(yíng)造良好信用環(huán)境

疫情可控后，為恢復(fù)和穩(wěn)定吉安市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，市政府要加大對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)的融資扶持，優(yōu)化信用環(huán)境，傾力構(gòu)建金融生態(tài)體系。一方面，推進(jìn)中小微企業(yè)信用管理平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)監(jiān)督管理局、稅務(wù)局、各金融機(jī)構(gòu)等多部門的信息共享。各金融機(jī)構(gòu)可以通過這個(gè)平臺(tái)及時(shí)查詢到所有中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、信用級(jí)別等信息，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，也可以針對(duì)不同民營(yíng)中小微企業(yè)的實(shí)際情況提供更優(yōu)質(zhì)、適合的融資服務(wù)。另一方面，規(guī)避企業(yè)逃債行為。有些中小微企業(yè)惡意逃避銀行債務(wù)，給銀行造成了巨大損失，使銀行產(chǎn)生“懼貸”心理，阻礙了其他高信譽(yù)度的中小微企業(yè)的融資渠道。因此，政府應(yīng)嚴(yán)厲遏制企業(yè)這種失信行為，加大對(duì)長(zhǎng)期違反金融借款合同、惡意杜絕還債的企業(yè)負(fù)責(zé)人的處罰力度，比如嚴(yán)禁向金融機(jī)構(gòu)借款、終身不得成立公司等等，筑牢企業(yè)底線思維。吉安市有了良好的信用環(huán)境，“銀企”信貸合作才會(huì)更持久，民營(yíng)中小微企業(yè)融資難題才能有所緩解。

3.加快數(shù)字普惠金融改革

數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)的有效融合，可以充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的價(jià)值，緩解民營(yíng)中小微企業(yè)的融資約束。因此，吉安作為全國(guó)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，應(yīng)加快數(shù)字普惠金融改革，使數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)于中小微企業(yè)融資。一是積極建立數(shù)字金融生態(tài)鏈。該生態(tài)鏈連接著中小微企業(yè)、政府部門、金融機(jī)構(gòu)、投資方、中小微企業(yè)供應(yīng)商和客戶等，由政府部門牽頭，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)共享、信用互通和供需對(duì)接平臺(tái)。中小微企業(yè)接入平臺(tái)后，即可在融資貸款、市場(chǎng)信息獲取、原材料與物流成本等方面形成“抱團(tuán)”之勢(shì)，降低交易成本，提升融資效率。同時(shí)，企業(yè)也可以通過實(shí)時(shí)掌握市場(chǎng)信息，提早規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)商機(jī)。二是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。市政府應(yīng)該積極促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)定位，迅速識(shí)別出“優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)”，并為他們提供更適合的融資服務(wù)。同時(shí)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)建立線上審批和智能風(fēng)控的貸款系統(tǒng)，降低信貸審批成本，防止貸款欺詐行為，從而讓優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)及時(shí)獲得流動(dòng)資金，緩解融資約束。

（二）銀行創(chuàng)新融資服務(wù)

銀行是給吉安民營(yíng)中小微企業(yè)提供貸款的主力軍，所以市政府要著力改變銀行現(xiàn)有的“惜貸”“懼貸”等觀念，使其愿意采取措施積極幫助民營(yíng)中小微企業(yè)發(fā)展，解決企業(yè)融資難題。一方面，銀行可以設(shè)立專門服務(wù)民營(yíng)中小微企業(yè)的貸款部門。專門貸款部門通過建立融資企業(yè)客戶檔案，可以更深入了解中小微企業(yè)的實(shí)際情況，持續(xù)跟進(jìn)企業(yè)獲得融資后的資金使用情況，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，專門部門辦事更有效便捷，企業(yè)可以更快地獲得流動(dòng)資金，避免了因流動(dòng)資金不足導(dǎo)致的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，開發(fā)定制化金融產(chǎn)品，拓寬抵押品范圍。銀行在提供貸款服務(wù)時(shí)，要考慮企業(yè)性質(zhì)的差異，針對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)“短、頻、急”的資金需求特點(diǎn)，開發(fā)適合其需求的定制化金融產(chǎn)品，做到一企一策。同時(shí)，隨著吉安市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，一些以電子信息、生物醫(yī)藥、綠色食品等產(chǎn)業(yè)為主的中小微企業(yè)開始浮現(xiàn)，傳統(tǒng)的抵押品已不能滿足融資需求。在新趨勢(shì)下，銀行應(yīng)積極拓寬抵押品范圍，增加應(yīng)收和預(yù)付款項(xiàng)、存貨、無(wú)形資產(chǎn)等權(quán)利和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，使金融資源符合吉安市產(chǎn)業(yè)布局體系。

（三）企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)

1.提高科技創(chuàng)新能力

一場(chǎng)突發(fā)的新冠疫情使吉安市民營(yíng)中小微企業(yè)普遍陷入資金短缺的現(xiàn)狀，這也折射出民營(yíng)中小微企業(yè)科技創(chuàng)新能力的不足。“十四五”時(shí)期，吉安市產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)“9+‘1+4’+8”（九大農(nóng)業(yè)+“一個(gè)首位產(chǎn)業(yè)+四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”+八個(gè)服務(wù)業(yè)）的布局體系，電子信息、生物醫(yī)藥大健康、先進(jìn)裝備制造、新型材料等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域越來越得到重視。民營(yíng)中小微企業(yè)應(yīng)以此為契機(jī)，向產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)、技術(shù)含量高、政府扶持力度大的行業(yè)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)產(chǎn)，優(yōu)化創(chuàng)新產(chǎn)品，積極推進(jìn)智能化生產(chǎn)和數(shù)字化辦公，提高科創(chuàng)水平，助力企業(yè)獲得政策性融資支持，使企業(yè)能夠有效抵御新冠肺炎疫情，維持企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

2.建立良好銀企關(guān)系

銀行貸款是吉安民營(yíng)中小微企業(yè)的主要融資方式。因此，中小微企業(yè)應(yīng)主動(dòng)與銀行建立良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系，重視與銀行的信息交流，主動(dòng)向銀行提供企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，讓銀行可以全面掌握企業(yè)信息，增強(qiáng)放貸意愿，企業(yè)經(jīng)營(yíng)也更規(guī)范透明，實(shí)現(xiàn)銀企雙方合作共贏。同時(shí)，良好的銀企關(guān)系可以提高銀行對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)的信心，愿意花成本開發(fā)適合民營(yíng)中小微企業(yè)的貸款品種，降低貸款利率。

3.樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)

古人有云，“業(yè)無(wú)信不興”。誠(chéng)信是企業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展的基石，中小微企業(yè)管理者想要擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，就應(yīng)該把誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)放在首位。一方面，企業(yè)應(yīng)該建立規(guī)范的內(nèi)部管理制度并嚴(yán)格執(zhí)行，確保對(duì)外信息披露的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，塑造良好的企業(yè)形象，這樣才能贏得銀行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的信任，獲得更寬的融資渠道，也為后續(xù)的上市融資鋪路。另一方面，企業(yè)應(yīng)該按約履行金融借款合同，及時(shí)還貸。商業(yè)銀行也屬于盈利性企業(yè)，如果企業(yè)逃避債務(wù)，會(huì)給銀行帶來巨大損失，所以銀行基于自身利益考慮，會(huì)杜絕給有過逃債史的企業(yè)提供貸款。因此，企業(yè)想要滿足融資需求，應(yīng)該按約履行金融借款合同，及時(shí)還款，提高其在銀行的信用度。

后疫情時(shí)代，化解吉安民營(yíng)中小微企業(yè)融資難題是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三方共同的努力，建設(shè)“三位一體”的融資支持體系。其中政府扶持要以政策為先導(dǎo)，監(jiān)督各負(fù)責(zé)單位嚴(yán)格按政策要求貫徹落實(shí)，政策實(shí)施情況與單位考核掛鉤。銀行作為提供民營(yíng)中小微企業(yè)貸款的主力軍，要?jiǎng)?chuàng)新融資產(chǎn)品，給企業(yè)提供更快、更好的融資服務(wù)。中小微企業(yè)則要適應(yīng)吉安產(chǎn)業(yè)需求，提高自身科技創(chuàng)新能力，增強(qiáng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)，與銀行建立良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系。