陳瑕

（川北醫(yī)學(xué)院，四川南充 637000）

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、理財(cái)交易等業(yè)務(wù)的一種新興金融，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、業(yè)務(wù)效率高、交易成本低等特點(diǎn)，發(fā)展模式主要包括“互聯(lián)網(wǎng)+支付”“互聯(lián)網(wǎng)+借貸”“互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)”，其發(fā)展勢頭迅猛，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響日益凸顯，便捷、高效、成本低等特點(diǎn)深受當(dāng)代年輕群體的喜愛，尤其當(dāng)代大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參與者。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然給大學(xué)生提供了更加便捷高效的消費(fèi)形式，但因其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知局限、自身償還能力不足、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方面存在很多不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)。因此，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)現(xiàn)狀有著重要的現(xiàn)實(shí)意義，既有助于大學(xué)生健康成才，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)現(xiàn)狀

本研究基于對(duì)大學(xué)生的問卷調(diào)查，收集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)現(xiàn)狀。本研究以四川省和重慶市在校大學(xué)生作為調(diào)查對(duì)象，通過線下和線上方式派發(fā)問卷，以此對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)情況有個(gè)基本了解，并根據(jù)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析。本調(diào)查問卷一共收回506份，數(shù)據(jù)有效率92%。

（一）調(diào)查數(shù)據(jù)分析

1.調(diào)查對(duì)象基本情況

調(diào)查樣本中本科生占97.83%，專科生占2.17%；大一學(xué)生占43.48%、大二學(xué)生占15.22%、大三學(xué)生占9.78%、大四學(xué)生占31.52%；經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生占22.83%、文史類占3.26%、理工類占3.26%、醫(yī)學(xué)類占69.57%、其他專業(yè)占1.09%；調(diào)查樣本中農(nóng)村戶籍占64.13%、城鎮(zhèn)戶籍占35.87%。

2.調(diào)查對(duì)象經(jīng)濟(jì)能力

調(diào)查問卷顯示調(diào)查對(duì)象的父母或監(jiān)護(hù)人務(wù)工占39.13%，務(wù)農(nóng)占31.52%，經(jīng)商占7.61%，個(gè)體戶占11.96%，國家機(jī)關(guān)占6.52%，其他占3.26%；調(diào)查樣本家庭月收入3000元以內(nèi)的占29.35%，3001～5000元的占36.96%，5001～8000元的占16.3%，8001～10000元的10.87%，10001～15000元的占4.35%，15000以上的占2.17%；調(diào)查對(duì)象月生活費(fèi)1000元以內(nèi)的占18.48%，1001～1500元的占59.78%，1501～2000元的占19.57%，2001～2500元的占1.09%，2500元以上的占1.09%。

3.調(diào)查對(duì)象互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況

關(guān)于是否參與，調(diào)查對(duì)象中有78.3%的大學(xué)生參與了互聯(lián)網(wǎng)金融，21.7%的大學(xué)生未使用互聯(lián)網(wǎng)金融；關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解渠道，94.57%是通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站和微信等方式了解，36.96%是通過親朋好友推進(jìn)和介紹，30.43%是通過電視新聞和廣告，17.39%是通過金融機(jī)構(gòu)的校園宣傳，16.3%是通過專業(yè)書籍；關(guān)于具體用途，主要為購買食物和日常用品、購買服飾和化妝品、購買學(xué)習(xí)用品（視頻課、書籍等）、用于交通或通訊支出、娛樂支出（旅游或游戲等）等，占比分別為92.39%、84.78%、68.48%、60.87%、46.74%；關(guān)于支付方式，70.65%的大學(xué)生選擇了第三方軟件，44.57%選擇了銀行卡，31.52%選擇了網(wǎng)銀；關(guān)于參與額度，51.09%的調(diào)查對(duì)象每月參與互聯(lián)網(wǎng)金額在500元以內(nèi)，31.52%在500～1000元，還有17.39%在1000元以上；關(guān)于參與頻率，20.65%的調(diào)查對(duì)象每天都參與使用互聯(lián)網(wǎng)金融，33.7%是每周使用，28.26%是每月使用幾次，10.87%一年偶爾使用幾次，6.52%是從不使用；關(guān)于還款來源，91.3%的大學(xué)生還款來源是生活費(fèi)，30.43%是兼職工資，3.26%是向周圍人借款，8.7%是讓父母幫忙還款；關(guān)于使用年限，29.35%的調(diào)查對(duì)象使用互聯(lián)網(wǎng)金融的年限為2年以內(nèi)，27.17%為2-3年，23.91%為3-4年，19.57%為4年以上。

4.調(diào)查對(duì)象對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度

我們經(jīng)常說，教學(xué)要盤活各種教育資源。小學(xué)生形象思維較為活躍，抽象思維還未發(fā)展成熟，因此生活經(jīng)驗(yàn)作為教學(xué)資源在小學(xué)數(shù)學(xué)教學(xué)過程中就顯得尤為重要。小學(xué)生的年齡特點(diǎn)決定了他們學(xué)習(xí)的好奇心，加深數(shù)學(xué)與生活經(jīng)驗(yàn)的聯(lián)系，將數(shù)學(xué)知識(shí)指導(dǎo)于生活實(shí)踐，不僅可以發(fā)展學(xué)生的思維，而且使學(xué)生感到“數(shù)學(xué)有味”“數(shù)學(xué)有趣”“數(shù)學(xué)有理”“數(shù)學(xué)有用”，從而增強(qiáng)學(xué)生學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的自信心，讓學(xué)生學(xué)會(huì)利用自己的生活經(jīng)驗(yàn)去感受數(shù)學(xué)的真實(shí)價(jià)值，那將也是數(shù)學(xué)教學(xué)中的一件愉快的事。

關(guān)于閑置資金的處理方式，84.78%的大學(xué)生表示會(huì)存入銀行卡，11.96%表示會(huì)購買股票或理財(cái)產(chǎn)品，16.96%表示會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，2.17%選擇其他方式；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)膽B(tài)度，16.3%表示看好，20.65%表示支持，57.61%表示觀望，1.09%表示拒絕，4.35%表示不喜歡；關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)牧私舛龋?.26%表示非常了解，14.13%表示比較了解，52.17%表示了解較少，30.43%表示不了解。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)現(xiàn)狀及特點(diǎn)

從上述調(diào)查回收數(shù)據(jù)可以看出，本次調(diào)查對(duì)象分布具有較強(qiáng)的代表性，調(diào)查結(jié)果也具有較好的參考價(jià)值。

1.參與程度

本次調(diào)查結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生中普及度高，調(diào)查對(duì)象中78.3%的大學(xué)生參與了互聯(lián)網(wǎng)金融，82.61%的大學(xué)生每天、每周、每個(gè)月都會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)金融，70.65%的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融超過2年。

表1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融參與程度統(tǒng)計(jì)表

2.了解程度及態(tài)度

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解缺乏專業(yè)渠道，且80%左右的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解很少，50%以上的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持中立態(tài)度。

表2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融了解程度及統(tǒng)計(jì)表

3.具體業(yè)務(wù)參與特征

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可供大學(xué)生選擇，提供的產(chǎn)品和服務(wù)越來越多，也越來越精細(xì)化，大致分為支付、借貸、理財(cái)三種類型。下面將對(duì)大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融支付、借貸、理財(cái)?shù)那闆r進(jìn)行分析。

首先是支付功能。本次調(diào)查顯示，大學(xué)生在參與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，使用支付功能的人數(shù)最多。70.65%的大學(xué)生在支付方式上選擇了第三方軟件，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行卡和網(wǎng)銀。其支付功能主要用于日常用品、食物、學(xué)習(xí)用品、娛樂、交通通信等方面，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到大學(xué)生生活、學(xué)習(xí)的方方面面。在使用支付功能時(shí)他們考慮最多的因素是方便快捷，占比90.22%；然后是安全性，占比78.26%；接下來是可使用資金，占比69.57%，最后才是支付軟件的選擇，占比52.17%。

其次是借貸方面。互聯(lián)網(wǎng)貸款雖然給大學(xué)生生活帶來了一定的便利，但也對(duì)其消費(fèi)習(xí)慣帶來了不良影響，“校園貸”的危害性正蔓延突顯。本次調(diào)查顯示，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源有限，在他們想要購買超出自己經(jīng)濟(jì)能力的產(chǎn)品時(shí)，大部分學(xué)生能夠做到理性消費(fèi)，所以很大部分學(xué)生借貸額度為500元以內(nèi)，但還是有少部分學(xué)生會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)貸款。在還款方式上，還款資金主要來源于生活費(fèi)，但還是有10%左右的學(xué)生會(huì)選擇向他人借款和請(qǐng)父母還款的方式，本次調(diào)查顯示基本都能做到按時(shí)還款。但仍可看出，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融存在逾期和無力還款的風(fēng)險(xiǎn)。

最后是理財(cái)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)投資者越來越年輕化，當(dāng)代大學(xué)生勢必會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的主要消費(fèi)者，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧私獬潭群褪褂脙A向會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資發(fā)展的意義重大。本次研究顯示，80%以上的學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)了解很少或不了解，50%以上的學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持觀望態(tài)度。大學(xué)生雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)了解不多，現(xiàn)有使用者占比也不高，但90%以上的學(xué)生沒有明確拒絕互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)存在的問題

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)缺乏、金融意識(shí)不強(qiáng)

本次調(diào)查顯示，大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融渠道大多通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)頁和微信，僅有16.3%的學(xué)生是通過專業(yè)書籍了解的，說明大學(xué)生金融知識(shí)不足，也很少選擇通過專業(yè)途徑來增加自己的知識(shí)。學(xué)生資金主要來源于父母，經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立，大多對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)缺乏合理規(guī)劃和管理，理財(cái)投資意識(shí)缺乏，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，大部分大學(xué)生了解粗淺，持謹(jǐn)慎狀態(tài)，理財(cái)投入水平較低。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱

本次調(diào)查顯示，78%的大學(xué)生在參與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，會(huì)考慮其安全性，80%以上的調(diào)查對(duì)象對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性持否定態(tài)度，90%以上的調(diào)查對(duì)象擔(dān)心在使用互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)會(huì)泄露其隱私。從目前看來，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)存在軟硬件風(fēng)險(xiǎn)，而且其覆蓋面廣、傳播快速，網(wǎng)絡(luò)詐騙也是廣泛存在、層出不窮的。同樣，數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)的重要信息，互聯(lián)網(wǎng)金融在使用過程中涉及用戶的身份、資產(chǎn)、消費(fèi)、征信等各方面信息，在信息的搜集過程中都存在泄露風(fēng)險(xiǎn)。大部分大學(xué)生資金來源少，可用資金少，且安全意識(shí)缺乏，一旦在互聯(lián)網(wǎng)金融使用過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，會(huì)對(duì)其學(xué)習(xí)、甚至未來人生造成極大的負(fù)面影響。

（三）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為單一、且高度相似

本次調(diào)查顯示，大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融的行為和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)度存在高度相似的情況，參與模式、參與金額、軟件選擇等方面都高度相似。原因之一是大學(xué)生活的群體性，會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生行為相互影響，趨于一致；另一個(gè)原因是目前互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)大學(xué)生群體的產(chǎn)品較少，可供其選擇較少。

三、大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融的幾點(diǎn)建議

加強(qiáng)大學(xué)生的金融知識(shí)教育。本次研究顯示，大部分大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)缺乏了解渠道，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)不足，從而影響其是否使用互聯(lián)網(wǎng)金融、是否能夠合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利、是否能夠避免在互聯(lián)網(wǎng)金融使用過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)都要加大對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳教育，可以開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)課程，普及相關(guān)知識(shí)，幫助其了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。

加強(qiáng)大學(xué)生的思想教育。大學(xué)生正處于自身成長成才的關(guān)鍵時(shí)期，其價(jià)值觀和消費(fèi)觀還未完全成熟，有時(shí)會(huì)因愛慕虛榮、追逐潮流出現(xiàn)入不敷出、“野性消費(fèi)”的現(xiàn)象。學(xué)校和家長加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想教育，幫助和引導(dǎo)他們從思想上樹立正確、健康的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，提高安全意識(shí)。不受不良風(fēng)氣的影響，杜絕盲目攀比和奢侈浪費(fèi)行為，避免被部分不良網(wǎng)貸“纏身”，樹立正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀，合理參與和利用互聯(lián)網(wǎng)金融。

提高大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融的滿意度。從本次調(diào)查來看，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的滿意度不是很高，主要是考慮其安全性、產(chǎn)品質(zhì)量等難以保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可根據(jù)大學(xué)生的使用特點(diǎn)，延展服務(wù)領(lǐng)域、延長服務(wù)年限，挖掘新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，比如推出針對(duì)大學(xué)生的培訓(xùn)班、健身、旅游、交通、醫(yī)療等金融產(chǎn)品，提升使用滿意度，增加大學(xué)生群體客戶黏性。