曲 鷗

（山西工程科技職業(yè)大學(xué)，太原 030031）

0 引言

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響，金融則屬于實體經(jīng)濟(jì)的“血脈”，新時代背景下金融模式的創(chuàng)新為實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有效路徑，迎接經(jīng)濟(jì)全球化環(huán)境下的新任務(wù)和新挑戰(zhàn)。目前，金融業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中占據(jù)很大比重，但在傳統(tǒng)的金融環(huán)境中存在諸多非理性現(xiàn)象，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。黨的十九大報告中針對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了明確的要求，認(rèn)為發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要前提，因此在全新的時代背景下，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融科技的優(yōu)勢挖掘應(yīng)用，注重與大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的融合，實現(xiàn)金融科技與實體經(jīng)濟(jì)的緊密關(guān)聯(lián)，幫助實體經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。由此可見，金融科技賦能實體經(jīng)濟(jì)已成為時代趨勢，必須要充分認(rèn)識其重要性和緊迫性，尤其是針對現(xiàn)階段金融科技的新變化、新特點，以及金融科技的應(yīng)用現(xiàn)狀，逐步理順服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的思路和方法，為實體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供明確和完善的新路徑。

1 金融科技賦能所產(chǎn)生的新變化

從整體結(jié)構(gòu)上來看，金融科技、金融行業(yè)及實體經(jīng)濟(jì)，相互之間屬于緊密銜接關(guān)系，特別是借助數(shù)字新基建、產(chǎn)融結(jié)合、碳中和等新經(jīng)濟(jì)范式的創(chuàng)新發(fā)展，使得金融科技展現(xiàn)出更強(qiáng)大的生命力?！吨袊鴶?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書（2020 年）》中提出，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)邁入快車道，2019 年規(guī)模已達(dá)到35.8 萬億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重達(dá)36.2%。為此，自2021年初以來，各地相繼開始將數(shù)字經(jīng)濟(jì)列入重要發(fā)展目標(biāo)，在各類政策引導(dǎo)之下的金融科技，將逐步形成服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要趨勢，發(fā)揮出各項優(yōu)勢功能，助力金融及實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

事實上，從Bank1.0 到4.0 的演變，均強(qiáng)調(diào)以金融業(yè)務(wù)發(fā)展為核心，在形勢變革、技術(shù)迭代及形態(tài)重構(gòu)等影響下，逐步完成金融科技的實踐應(yīng)用?，F(xiàn)階段，以銀行業(yè)為代表的金融產(chǎn)業(yè)，正逐步步入數(shù)字化高速發(fā)展軌道，金融科技在各領(lǐng)域中的投入日益增加，科技人員的規(guī)模也呈指數(shù)級上升。這些變革的關(guān)鍵點則在于科技賦能，需要在金融科技環(huán)境下建立數(shù)字化金融生態(tài)，使金融科技成為推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首選。那么，在金融科技服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的過程中，必然需要理順工作特點及實踐思路，帶動金融的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化及管理質(zhì)量創(chuàng)新，適應(yīng)新時代的金融產(chǎn)業(yè)變革，尤其是在新冠疫情常態(tài)化防控環(huán)境下，需要利用金融科技改變傳統(tǒng)金融模式，挖掘金融市場的發(fā)展活力和潛力，突出金融科技在應(yīng)用中的優(yōu)勢作用，實現(xiàn)工作協(xié)同、業(yè)務(wù)管控及遠(yuǎn)程辦公，在滿足線上金融服務(wù)整體需求的同時，為實體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供支持工具和路徑選擇，使之成為實體經(jīng)濟(jì)智能化發(fā)展的重要契機(jī)。

2 金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的優(yōu)勢

2.1 金融科技有助于帶動消費領(lǐng)域變革

在云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)推動下，金融科技的競爭力日漸增強(qiáng)，為金融服務(wù)的創(chuàng)新增添了極大動力，更給傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了諸多發(fā)展契機(jī)。在金融科技發(fā)展中可以借助創(chuàng)新渠道，惠及民生發(fā)展和拉動市場消費，具備普惠型金融服務(wù)的顯著特點，且展現(xiàn)出極為明顯的發(fā)展優(yōu)勢。比如，基于第三方支付、P2P 網(wǎng)貸等模式，金融科技的創(chuàng)新能力得到顯現(xiàn)，其涉及的范圍相比傳統(tǒng)金融模式更大，提高了傳統(tǒng)的金融服務(wù)效率和能力，同時給實體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型提供了有力支持。另外，不同于以往金融行業(yè)“高大上”的形象，金融科技將給普通大眾提供融資渠道，將金融科技的觸角向基層延伸，為群眾提供了金融科技服務(wù)的便利，將金融服務(wù)推向更大的需求市場，大幅提升了金融服務(wù)的能力水平，為實體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展開辟了全新渠道。

因此，實體經(jīng)濟(jì)在未來的發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)充分借助金融科技的東風(fēng)，依托互聯(lián)網(wǎng)金融及金融科技要素，取代金融服務(wù)中煩瑣的線下支付過程，提高金融市場服務(wù)的便利性和效率性，轉(zhuǎn)變以往陳舊的金融模式，實現(xiàn)金融服務(wù)成本的控制。另外，基于現(xiàn)階段我國金融市場監(jiān)管逐步完善的特點，金融科技還可以凝聚更廣泛的力量及資源，開辟多元化的金融服務(wù)平臺，在緩解金融需求壓力的同時，打破商業(yè)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域一家獨大的局面，為客戶提供更便捷、更高效、更個性化的選擇，使實體經(jīng)濟(jì)逐步走出困境，實現(xiàn)更高維度的轉(zhuǎn)型升級，尤其是在云計算、大數(shù)據(jù)及人工智能基礎(chǔ)上，調(diào)整自身的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)與金融科技之間的整體互動，推動消費型金融領(lǐng)域的發(fā)展。

2.2 金融科技助推實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級

在實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，需要金融科技的全面輔助和推動，特別是加強(qiáng)服務(wù)模式的發(fā)展創(chuàng)新。一是資源開放共享模式。以新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能等新興科技，融合金融服務(wù)領(lǐng)域的需求，全面構(gòu)建金融科技共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，整合各類社會資源，實現(xiàn)優(yōu)化配置和利用，促進(jìn)市場資金流、物流及信息流的協(xié)同發(fā)展。同時，要不斷降低金融科技的依附性，在供應(yīng)商服務(wù)中創(chuàng)新產(chǎn)品選擇及保障，給予實體經(jīng)濟(jì)更豐富的選擇。二是利用科技分析經(jīng)濟(jì)場景。對于實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，消費者無疑是最為關(guān)鍵的因素之一，因此需要全面及時地了解市場動態(tài)，再結(jié)合金融科技的信息處理優(yōu)勢，掌握金融服務(wù)市場的變化規(guī)律，實現(xiàn)各種服務(wù)需求及場景的融通，建立線上線下的立體化經(jīng)營模式，全面降低實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的營銷成本投入。三是發(fā)揮金融科技強(qiáng)大計算能力。面對現(xiàn)代金融市場的競爭特點，需要增強(qiáng)實體經(jīng)濟(jì)的核心競爭力，利用信息獲取及處理能力提升經(jīng)濟(jì)效益，通過信息處理業(yè)務(wù)及需求信息的把握，打造功能強(qiáng)大的硬件服務(wù)基礎(chǔ)，達(dá)到金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的最佳效果。

2.3 金融科技促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)全面復(fù)蘇

從金融科技的自身特點來看，其能夠大幅彌補(bǔ)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板，增強(qiáng)實體經(jīng)濟(jì)的競爭優(yōu)勢和管理能力，從而滿足實體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的需求。一是金融科技具有突破時間及空間的屬性。在實際的服務(wù)環(huán)節(jié)能夠規(guī)避物理條件的局限，能夠使服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的廣度與深度加大，使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的空白區(qū)域被全面覆蓋。二是提升經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)處理效率。金融科技的支持能夠大幅降低企業(yè)服務(wù)成本，高效快捷地推動產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，完成對傳統(tǒng)實體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的迭代，增強(qiáng)市場中投資資本的流通性。三是金融科技能夠深入挖掘市場信息，幫助實體企業(yè)敏銳地掌握市場動態(tài)，為滿足市場需求做好產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，并利用信息數(shù)據(jù)分析提出科學(xué)具體的建議。并且，金融科技正處于快速發(fā)展階段，金融與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)融合，將更全面地推動金融市場變革，使實體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品更具競爭力，滿足多元化市場的需求，最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)效益的提升及發(fā)展框架的完善。

3 金融科技背景下實體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

3.1 緊扣國家金融戰(zhàn)略，全面布局實體經(jīng)濟(jì)

眾所周知，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)業(yè)為核心，利用產(chǎn)業(yè)中所蘊含的集聚力量，為實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供根本動能。在此過程中，金融領(lǐng)域必須要結(jié)合市場的金融服務(wù)需求，以扶持中小微企業(yè)為抓手，同時運用金融科技的覆蓋效應(yīng)，持續(xù)圍繞國家金融戰(zhàn)略進(jìn)行布局及服務(wù)，將產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型作為實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的前提條件。首先，重視制造業(yè)產(chǎn)業(yè)布局。在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，仍然是以制造業(yè)作為基礎(chǔ)，同時這也是實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的核心。為此，金融科技應(yīng)當(dāng)圍繞制造業(yè)的發(fā)展方向，科學(xué)地制訂產(chǎn)業(yè)改革金融產(chǎn)品方案，結(jié)合市場中的多元化訴求，逐步適應(yīng)金融科技的發(fā)展步伐，提高產(chǎn)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展性和競爭力。其次，注重小微企業(yè)的發(fā)展。小微企業(yè)屬于金融服務(wù)亟待開發(fā)的市場，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下落實好普惠金融政策，無疑是當(dāng)前極為重要的戰(zhàn)略導(dǎo)向，因此需要利用好金融科技的普及，逐步增強(qiáng)小微企業(yè)的融資能力，明確小微企業(yè)在金融市場中的定位，借助金融科技手段打通服務(wù)節(jié)點，制定出更加細(xì)致的實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略。與此同時，在金融科技的支持與引導(dǎo)下，還能夠幫助小微企業(yè)了解市場動向，以便增強(qiáng)其應(yīng)對市場風(fēng)險和挑戰(zhàn)的能力。最后，完善實體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)布局。如今越來越多元的新興產(chǎn)業(yè)，對于金融服務(wù)需求更加迫切，在金融科技持續(xù)應(yīng)用的背景下，更需要加強(qiáng)新興產(chǎn)業(yè)的布局，為實體經(jīng)濟(jì)注入新鮮血液，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)布局的創(chuàng)新發(fā)展，營造出更加有利的金融科技發(fā)展環(huán)境，推動實體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)躍升。

3.2 突出金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升信息服務(wù)能力

伴隨經(jīng)濟(jì)市場的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)迎來諸多挑戰(zhàn)與沖擊，因此必須順應(yīng)全新的金融科技發(fā)展格局，逐步以數(shù)字化轉(zhuǎn)型適應(yīng)市場環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)作為市場中的金融服務(wù)主體，與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間保持著緊密關(guān)聯(lián)，那么在發(fā)展中更需要注重行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以全新的金融服務(wù)模式與服務(wù)平臺，提供更全面的資源保障能力。尤其是明確自身的轉(zhuǎn)型升級目標(biāo)和方向，積極做好標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化、個性化轉(zhuǎn)變。具體而言，可以從以下三個方向加強(qiáng)。一是資產(chǎn)端的證券化。如商業(yè)銀行的金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)由信貸型向交易型轉(zhuǎn)變，為中小微實體企業(yè)提供豐富的選擇，資產(chǎn)端的證券化將有助于調(diào)整資本業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，明確中小微等實體企業(yè)在業(yè)務(wù)中的主導(dǎo)地位，滿足金融科技發(fā)展背景下的金融服務(wù)需求，全面將實體經(jīng)濟(jì)納入服務(wù)范疇，最終保持金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定。二是支付端的區(qū)塊鏈化。在第三方支付及P2P 的發(fā)展之下，為保障資產(chǎn)的安全性，必須要及時對金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)加以轉(zhuǎn)變，即將以往的存款式結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化為分布式結(jié)構(gòu)，最大限度地適應(yīng)現(xiàn)階段的發(fā)展特點。三是管理端的大數(shù)據(jù)化。在基于互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)迎來全新的發(fā)展機(jī)遇，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的精準(zhǔn)營銷及管理保障，能夠充分挖掘信息價值，實現(xiàn)對金融服務(wù)的動態(tài)支持，實現(xiàn)產(chǎn)品的豐富及成本的下降。

3.3 創(chuàng)新金融服務(wù)工具，貫穿實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)時代特征以及金融科技的發(fā)展趨勢，均對客戶的行為偏好產(chǎn)生深刻影響，面對傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化的問題，需要竭力依托金融服務(wù)工具的更新，使實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)得到全面貫穿融合，滿足市場中的多元化需求。在金融產(chǎn)業(yè)的長期發(fā)展中，必須以金融科技手段作為支撐，針對不同類型的實體企業(yè)提供定制化的服務(wù)。在以往的金融服務(wù)模式下，供應(yīng)鏈在緩解中小企業(yè)融資困境中，屬于最為有效的保障渠道，但由于在此過程中受信息不對稱、違約風(fēng)險及授信對象有限等因素影響，該服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展受到制約。而隨著區(qū)塊鏈在金融科技中的逐步發(fā)展應(yīng)用，企業(yè)能夠更好地掌握市場信息、供應(yīng)商信息及資金方信息，保證了各個金融服務(wù)環(huán)節(jié)的真實性及效率，實現(xiàn)了信息的可追溯和可共享。另外，區(qū)塊鏈作為一種全新的金融科技，其具有不可篡改的基本特征，這也將極大地優(yōu)化金融市場的信用體系，可以大幅降低金融機(jī)構(gòu)及實體經(jīng)濟(jì)的融資成本，更全面地了解上下游經(jīng)營現(xiàn)狀信息。當(dāng)然，在現(xiàn)階段的金融科技應(yīng)用中，資產(chǎn)證券化尚具有較高的技術(shù)門檻，在實體企業(yè)進(jìn)入中仍然需要依托豐富的平臺，實現(xiàn)各金融服務(wù)方及服務(wù)對象的有效銜接，落實好ABS 專業(yè)技術(shù)平臺服務(wù)，以資產(chǎn)證券化方式滿足實體企業(yè)的融資需求。

3.4 構(gòu)建信息金融生態(tài)，竭力解決信用難題

在金融科技發(fā)展的背景下，為保證金融科技服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，行業(yè)的發(fā)展必須呈現(xiàn)出生態(tài)性，即實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)及實體經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，加強(qiáng)金融服務(wù)供給，實現(xiàn)供給與需求的聯(lián)結(jié)，并且利用這些手段逐步解決以往面臨的信用難題。在傳統(tǒng)融資模式之下，主要是借助抵押、擔(dān)保等方式來實現(xiàn)，且往往存在著市場的兩極分化問題，因此實體企業(yè)通常難以有效實現(xiàn)融資目標(biāo)，導(dǎo)致金融服務(wù)與實際需求的脫節(jié)。同時，金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時，還需要結(jié)合實體企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表與現(xiàn)金流量表中的財務(wù)信息，但這些信息存在諸多局限，無法全面覆蓋企業(yè)行為，加之實體企業(yè)以中小微企業(yè)為主，因而金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)上無法全面跟進(jìn)，阻礙了金融服務(wù)在實體經(jīng)濟(jì)中的應(yīng)用。在金融科技的影響和推動下，可以依托第三方信息服務(wù)平臺，實現(xiàn)各類信息數(shù)據(jù)的有效匯總，并在此基礎(chǔ)上落實智能化風(fēng)險防控工作，有助于完成對大部分實體企業(yè)的評估，擴(kuò)大金融科技對實體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面，從而由線下服務(wù)向線上服務(wù)轉(zhuǎn)移，依托豐富的數(shù)據(jù)資源提升實體企業(yè)信用，構(gòu)建完善的信用評估及保障體系，在保障資金安全的同時，能夠解決兩者之間的融通問題，提升金融科技服務(wù)的整體質(zhì)效。

4 結(jié)語

綜上所述，伴隨現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，借助大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈及人工智能等技術(shù)，金融科技的發(fā)展極為迅速。面對我國實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展困境，必須依賴金融科技的服務(wù)價值，逐步創(chuàng)新金融市場的服務(wù)結(jié)構(gòu)。金融科技背景下，實體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入轉(zhuǎn)型時期，應(yīng)竭力幫助實體企業(yè)解決金融問題，借助金融科技創(chuàng)新的優(yōu)勢，加強(qiáng)對金融市場的把控與金融服務(wù)模式的革新，以全新的金融服務(wù)模式取代傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。