倪雨佳

前言

在后脫貧時代的背景下，金融社會工作作為社會工作學(xué)術(shù)研究的新興領(lǐng)域，運用其介入困境兒童家庭開展資產(chǎn)建設(shè)的研究尚不多見。正如《貧窮的本質(zhì)》一書中對窮人做選擇時的表述“為了生存，他們都需要成為精打細(xì)算的經(jīng)濟學(xué)家。”困境兒童的個人發(fā)展情況較于正常兒童普遍更差，在需求滿足、能力培養(yǎng)、支持網(wǎng)絡(luò)(主要包括家庭和社區(qū))這些方面都弱于同齡人，近些年關(guān)于困境兒童之研究異?；馃?，但大多或局限于宏觀政策分析、或局限于某類困境兒童現(xiàn)狀的探討，過往的扶貧工作也往往局限于政策上的保障和各類微觀問題的針對性開展，從困境兒童家庭的資產(chǎn)建設(shè)層面出發(fā)來進行探討的研究較少。本文依據(jù)在J省T市開展的一項試驗性研究，以10個困境兒童家庭為研究對象，具體分享如何為研究對象提供設(shè)計和干預(yù)的實務(wù)過程及項目成效，總結(jié)項目運行經(jīng)驗并提出相關(guān)完善建議，為金融社工介入困境兒童家庭實務(wù)實踐，實現(xiàn)后扶貧時代貧困治理的可行思路提供一些參考與借鑒。

一、金融社會工作的相關(guān)概念及發(fā)展歷史

金融社會工作主要以處理服務(wù)對象的個體金融能力與所在社會環(huán)境金融化之間的關(guān)系為目標(biāo)，實現(xiàn)個體和家庭在經(jīng)濟上的福祉。金融社會工作所具有的雙重使命在于個體賦能與資產(chǎn)建設(shè)。其旨在通過社會工作專業(yè)理論、方法和技巧直接回應(yīng)服務(wù)對象經(jīng)濟、錢財方面問題。

其實，社會工作在誕生之初就已經(jīng)關(guān)注到服務(wù)對象的生存需求以及由此折射出的經(jīng)濟問題。但作為一個新興的專業(yè)領(lǐng)域，金融社會工作也是近十年才在國際上逐漸興起。按照資產(chǎn)建設(shè)的政策框架建構(gòu)起來的金融社會工作，把幫助弱勢群體的普惠金融服務(wù)看作是促進金融賦權(quán)的過程。

20世紀(jì)90年代，美國的謝若登教授提出了基于以累積資產(chǎn)來發(fā)展窮人的社會政策框架，也就是資產(chǎn)建設(shè)理論。在《資產(chǎn)與窮人》一書中，邁克爾·謝若登認(rèn)為實施以個人發(fā)展賬戶為核心的資產(chǎn)建設(shè)福利政策更有利于解決美國社會的貧困問題。在個人層面上，以刺激未來資產(chǎn)積累的福利形式來幫助窮人以儲蓄的方式為自己的未來進行長遠規(guī)劃，以此克服以收入為基礎(chǔ)的社會政策局限。其次是促使人們?yōu)獒槍ω毟F面臨的各種風(fēng)險而采取更加積極的行動，克服脆弱性，增強能動性。第三是將個人發(fā)展的目標(biāo)結(jié)合社會體系和制度，加強窮人生活信心。

如今，資產(chǎn)建設(shè)理論已成為學(xué)者們研究當(dāng)代社會政策時的重要理論范式和政策分析的理論框架之一，與之相應(yīng)的相關(guān)實務(wù)工作也不斷展開。依據(jù)此理論開展的相關(guān)實踐較為出名的有“美國夢”示范工程、英國的兒童信托基金、中國的“臺北市家庭發(fā)展賬戶”的脫貧方案、中國香港的兒童基金和蘇州的“滄浪圓夢計劃”等。這些實務(wù)的開展或依托政府撥款或社會配款，通過提升個人及家庭的理財能力，在經(jīng)濟、教育、健康及就業(yè)等方面為貧困家庭及其成員發(fā)揮積極作用。然而從研究的角度來說，關(guān)于金融社工的研究在研究設(shè)計中多集中于橫向的對比角度，缺乏縱向?qū)嶒炘O(shè)計的結(jié)果比較?；诖耍瑓鞘烙?、朱眉華等于2016年基于上海市G機構(gòu)的一項扶貧項目的試驗性研究，以上海市P區(qū)低保家庭為服務(wù)對象，詳細(xì)介紹了項目的研究設(shè)計過程和項目服務(wù)內(nèi)容，探索資產(chǎn)建設(shè)視角下救助社會工作新模式。該項研究對本文的形成有重要的啟示意義，為本項目的研究設(shè)計和活動設(shè)計等方面提供重要參考。但也鑒于其研究中所說項目在執(zhí)行過程中會遇到許多的操作性問題，如樣本流失率高、服務(wù)對象的參與率等問題，因此本文中的項目僅選取10名困境兒童家庭作為研究對象。通過關(guān)注貧困家庭中困境兒童的金融能力，運用教育、咨詢和治療等直接干預(yù)手法介入個人、家庭的微觀經(jīng)濟問題，并踐行金融社工發(fā)展中“金融能力與資產(chǎn)建設(shè)”的范式，將宏觀層面的普惠金融機會與微觀個體金融能力相結(jié)合，使二者互動產(chǎn)生合力，直接改善10名困境兒童的家庭貧困現(xiàn)狀，并強調(diào)運用投資策略將人們的物質(zhì)生活水平的改善與社會參與能力的提升聯(lián)系在一起。由此采用金融社會工作視角和實務(wù)模式為解決困境兒童家庭貧困問題提供新的思路并形成可推廣的實務(wù)經(jīng)驗。

二、希望與改變——金融社會工作介入困境兒童家庭本土化實踐

(一)項目背景

據(jù)最新人口數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年底，中國現(xiàn)有兒童(14歲及以下)2.53億人，其中約有數(shù)百萬為困境兒童。筆者在J省T市開展困境兒童一線社工服務(wù)的過程中，曾接觸到不同情況的困境兒童家庭，通過對這些家庭進行結(jié)構(gòu)式訪談，發(fā)現(xiàn)雖然存在較多結(jié)構(gòu)性共性問題，但是每個家庭都有一些隱藏的權(quán)能等待發(fā)掘。在這樣一個背景下，筆者從資產(chǎn)建設(shè)理論出發(fā)，選取T市困境兒童作為研究對象，結(jié)合“伴童行”項目以及“希望與改變——金融社會工作介入困境兒童”項目的開展，選取10個接受服務(wù)的困境兒童家庭就金融社會工作介入困境兒童家庭資產(chǎn)建設(shè)的問題進行實地調(diào)查和研究訪談。

(二)項目目標(biāo)

預(yù)期通過金融社工的介入，激發(fā)他們改變現(xiàn)狀的潛能和動力，可以有效幫助困境兒童提高財務(wù)規(guī)劃能力，將其個人發(fā)展與家庭資產(chǎn)建設(shè)乃至社會建設(shè)相結(jié)合，不斷提升貧困家庭在債務(wù)評估、資產(chǎn)建設(shè)、金融規(guī)劃和金融風(fēng)險防范等方面的能力，使困境兒童家庭更好規(guī)避落入貧困的風(fēng)險，對生活更有信心。

(三)干預(yù)研究設(shè)計

本干預(yù)項目采用的是單組前后實驗設(shè)計的方法，把在開展金融社工服務(wù)前對被試10個困境兒童家庭進行觀測的結(jié)果與在接受服務(wù)后對被試所作的同樣觀測的結(jié)果加以對比的設(shè)計。

問卷設(shè)計和數(shù)據(jù)收集。在干預(yù)實施前，項目團隊設(shè)計了一份包含個人與家庭基本情況、家庭收入和支出情況、金融能力規(guī)劃情況等四大方面內(nèi)容的問卷。

(四)干預(yù)過程

1.服務(wù)對象的需求分析

根據(jù)英國學(xué)者布雷德肖對人的需求進行的歸納，可以分為規(guī)范性需求、自覺性需求、表達性需求、比較性需求。

規(guī)范性需求又包括生存需求和發(fā)展需求等。在生存需求方面，既有以獲得基本生活照料為主的生命存在的需求，也有以社會身份為基礎(chǔ)的社會存在的需要。本研究中的10個困境兒童家庭皆能享受到政府關(guān)于困境兒童的各項補貼，基本可滿足其在成年前的基本生存需求。但在社會認(rèn)同和戶籍認(rèn)定中，個別困境兒童還沒有落實這些需求。

跟祖父祖母一起住在伯父家，政府有孤兒救助資金，每個月有一千多塊錢，學(xué)校里也會有點補貼，基本的開支是夠的。(徐某，困境兒童3)

學(xué)校每學(xué)年都有陽光助學(xué)金，政府有孤兒救助，日常的消費差不多夠。(孫某，困境兒童6)

發(fā)展需求則是指兒童為了身心發(fā)展需要獲得的關(guān)愛、教育和引導(dǎo)。關(guān)于這一方面的需求大部分困境兒童都沒有獲得良好的家庭生活以及適當(dāng)?shù)膼酆凸芙獭?/p>

讀了初中之后就沒有再讀高中，一方面考慮到自己的學(xué)習(xí)壓力大，另一方面家里經(jīng)濟狀況也不好，經(jīng)濟壓力也很大，而且家里還有個弟弟，所以就選擇了讀中專幼師專業(yè)，想著以后出來女孩子學(xué)這個專業(yè)好找工作，可以早一點為家庭減輕點壓力。要是家庭條件好一點的話肯定還是想讀個好的學(xué)校，至少要讀完高中再讀個大專吧。(王某，困境兒童2)

自覺性需求主要為個人憑感覺和經(jīng)驗所要得到滿足的需求。由于學(xué)識和見識的有限性，困境兒童及其家長的自覺性需求一般都集中在經(jīng)濟問題(生存需求)和教育問題(發(fā)展需求)。很多困境兒童家庭及時經(jīng)濟并不富裕，但是仍都為了孩子的成績送其去補習(xí)班，即使家庭經(jīng)濟條件不太好也會盡力去培養(yǎng)。

平時就我照顧她……對她的管教有時候還是挺嚴(yán)的，我把全部希望都放她身上了，希望她能有成就。(曹某，困境兒童監(jiān)護人7)

我們家小孩都比較好學(xué)，每周末孩子爺爺都要開電動車送孩子去老師家補課。我們老兩口年紀(jì)大了，家里沒人能教他們學(xué)習(xí)，正好他們班也不少在老師那邊補課的，我們也送他去。雖然費用不低，但孩子上學(xué)受教育的錢不能省的。(華某，困境兒童監(jiān)護人10)

比較性需求是指通過與那些具有相似處境、相似特點的個人或者群體進行比較，個體或者某一群體發(fā)現(xiàn)自己獲得的比其他人要少，由此產(chǎn)生的需求。

平時都是跟祖父祖母要錢，他們會給我，但是自從父親、母親出事之后鋼琴培訓(xùn)班什么的就都停了，補習(xí)班也不上了，其他的開支沒有，目前就是基本的開支吧。(朱某，困境兒童4)

基于以上需求分析，我們將需求解決的重點放在了經(jīng)濟問題方面。結(jié)合金融社會工作的雙重使命個體賦能與資產(chǎn)建設(shè)開展實務(wù)。

2.具體干預(yù)服務(wù)內(nèi)容

(1)困境兒童財務(wù)規(guī)劃能力提升計劃：通過“認(rèn)知覺察”“正向替代”“拓展視野”“自我計劃”“實踐學(xué)習(xí)”五個步驟學(xué)習(xí)財務(wù)規(guī)劃知識，讓困境兒童家庭的兒童有正確的財務(wù)觀念，掌握金融能力，并將財務(wù)規(guī)劃知識拓展到其他生活領(lǐng)域，更好地規(guī)劃自己的生活。因此在整個實務(wù)過程中社工著重對服務(wù)對象個人及家庭成員能力的培養(yǎng)。

小組過程1：……通過播放一些名人成長記錄片，或者社工和組員分享身邊的人成功或者失敗的案例，和組員探討這些人成功或者失敗的原因，著重從他們的自我認(rèn)同觀念、財務(wù)規(guī)劃、職場工作規(guī)則、時間規(guī)劃、人脈價值方面進行這幾個方面進行……

小組過程2：社工以大富翁游戲為載體開展現(xiàn)金流游戲。在設(shè)定初始目標(biāo)后，社工與組員一同分享、討論為什么這樣來設(shè)定初始目標(biāo)。在游戲過程中，社工與組員一同分享、討論是否進入相關(guān)職業(yè)圈以及優(yōu)缺點。在游戲最后，社工與組員一同分享、討論目標(biāo)完成情況、游戲感悟等。

小組過程3：社工給組員介紹理財?shù)南嚓P(guān)知識，比如如何進行銀行開戶、如何讓學(xué)會記賬，如何進行儲蓄、如何進行合理的時間安排……(摘自《希望與改變——金融社工服務(wù)困境兒童家庭小組》記錄)

(2)青少年成長生涯輔助計劃：根據(jù)困境兒童家庭未成年人各年齡階段(小學(xué)低年級、小學(xué)高年級、初中、高中)的發(fā)展特征、學(xué)業(yè)就業(yè)發(fā)展需要、家長參與等三個維度進行相應(yīng)介入，減少其家庭的經(jīng)濟壓力，提升其個人生存能力，更好地面向未來。

個案過程1：案主家存在一戶多殘的情況，家中經(jīng)濟入不敷出。針對案主的家庭經(jīng)濟狀況，社工也對案主母親做了財務(wù)規(guī)劃和建議，社工建議案主家庭將經(jīng)濟收入分為支出和儲蓄兩個板塊，定期記賬，將各方面的支出排序，選最迫切的支出進行支付。案主家接受了該建議并愿意接受社工的定期監(jiān)督。

個案過程2：關(guān)于案主家的經(jīng)濟問題，在建議記賬的基礎(chǔ)上，社工也提出了開源節(jié)流的建議。案主母親很認(rèn)真地接受了社工的建議，同時案主母親也希望能幫忙讓家里人有個事做。因為案主家收入來源比較少，經(jīng)濟來源有限。

個案過程3：社工聯(lián)系到了福利廠的兼職，案主母親愿意參加，每個月家中多了約600元左右的收入。與此同時，開始逐步還清外債，未來有望開辦困境兒童個人發(fā)展賬戶，實現(xiàn)金融儲蓄。

個案過程4：案主母親的就業(yè)緩解了家庭的部分經(jīng)濟壓力，但監(jiān)護人的就業(yè)也影響了案主個人的監(jiān)護狀況。因此，社工關(guān)于案主個人的生存和自我照護能力進行了培養(yǎng)，完成了自我照護三大手冊的學(xué)習(xí)和實際應(yīng)用。(摘自潘某，困境兒童家庭9個案記錄)

(五)項目效果

1.目標(biāo)達成情況

(1)服務(wù)人數(shù)及人次基本達到預(yù)定目標(biāo)，10位家庭中途無人退出。

(2)服務(wù)對象滿意度達90%及以上(根據(jù)問卷結(jié)果，個案滿意度90%，小滿意度均達95%以上)

(3)目標(biāo)達成80%及以上(根據(jù)問卷結(jié)果，80%的個案服務(wù)對象認(rèn)為社工的介入有助于他們情況的改善，95%的小組服務(wù)對象同意達到了活動預(yù)定目標(biāo))

(4)從目前開展完成的活動內(nèi)容來看，我們通過個案、小組這樣的服務(wù)，有效地豐富了困境兒童的生活，開拓了他們的視野，獲得了財務(wù)規(guī)劃的能力，結(jié)合其家庭在債務(wù)評估、資產(chǎn)建設(shè)、金融規(guī)劃和金融風(fēng)險防范等方面的問卷評估。這些活動是緊緊圍繞項目目標(biāo)、針對服務(wù)對象的需求去設(shè)計的，所開展的活動也全部為項目目標(biāo)做出了貢獻。

2.項目效果

(1)服務(wù)對象受益情況：我們通過服務(wù)前、服務(wù)結(jié)項分別進行的非結(jié)構(gòu)式訪談對比顯示，80%以上服務(wù)對象因為接受了我們的服務(wù)，在財務(wù)規(guī)劃能力、學(xué)業(yè)就業(yè)發(fā)展等方面有很所改善。

(2)相關(guān)方反饋及社會效果：活動開展過程中獲得了所在社區(qū)和相關(guān)民政部門工作人員的支持與好評，與社會方面對于金融社工介入困境兒童的實務(wù)進行了一次有益的嘗試。

三、總結(jié)與反思

本文依據(jù)在J省T市開展的一項試驗性研究，以10個困境兒童家庭為研究對象，具體分享如何為研究對象提供設(shè)計和干預(yù)的實務(wù)過程及項目成效。從實務(wù)的角度來說是開展了一次頗有意義的實踐，基本達成了項目設(shè)計中的各項目的。

當(dāng)然，在實務(wù)開展的過程中不可避免存在設(shè)計與實務(wù)上的出入。例如，由于銀行政策等方面原因，在已經(jīng)進行的服務(wù)過程中，沒能推動并構(gòu)建起類似兒童個人發(fā)展賬戶的服務(wù)政策；同時還由于困境兒童政策的原因，部分困境兒童家庭不愿意儲蓄(假設(shè)其可以儲蓄的情況下)，擔(dān)心儲蓄會讓其家庭失去低保或者建檔立卡身份。當(dāng)然對于困境兒童中非基于經(jīng)濟因素的福利身份兒童(如孤兒)，大多數(shù)人愿意按規(guī)劃支出，有計劃地儲蓄，為未來的升學(xué)就業(yè)早做打算。此外，對于金融社會工作的實務(wù)模式尚缺乏更進一步的討論，僅在個案工作和小組工作中對金融知識和金融能力進行了培養(yǎng)，而對于現(xiàn)階段兒童工作中普遍以“輸血式”為主的物質(zhì)資助為導(dǎo)向的幫扶路徑如何逐步向以“造血式”為主的家庭資產(chǎn)建設(shè)為導(dǎo)向的幫扶路徑轉(zhuǎn)變，仍缺乏討論。

總而言之，在我國，基于資產(chǎn)建設(shè)的政策框架構(gòu)建起來的金融社會工作還需要不斷地進行本土化實踐。要結(jié)合國家開展的鄉(xiāng)村振興計劃，在適合本國國情社會政策的基礎(chǔ)上，利用金融社會工作廣泛開展后扶貧時代的脫貧工作?？梢灶A(yù)見的是，金融社會工作將在未來的反貧困工作中發(fā)揮更積極、廣泛的作用。