王俊杰

（徽商銀行股份有限公司，安徽 合肥 230001）

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間有本質(zhì)區(qū)別，銀行帶有工業(yè)化思維的烙印，在長期發(fā)展中形成較大的組織規(guī)模與營銷規(guī)模，且銀行網(wǎng)點相對較多，在運營期間接受本部中心的指導，市場競爭優(yōu)勢不對稱及特殊渠道壟斷實現(xiàn)的利潤主要依靠金融媒介與中心環(huán)節(jié)。但是在大數(shù)據(jù)時代，信息趨于透明化，且隨著用戶需求的多元化，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中受到極大挑戰(zhàn)。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新、傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型成為人們關注的重點，如何抓住時代機遇，實現(xiàn)二者的可持續(xù)發(fā)展是本文研究的重點。

一、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融在最新科學技術的運用下得到極大創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融有了一個更好的發(fā)展環(huán)境，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多第三方支付平臺或者App，比如微信與支付寶就推出了第三方支付，不僅能方便用戶取錢與存款，還能與傳統(tǒng)銀行業(yè)務進行兼容。同時互聯(lián)網(wǎng)金融也推出了儲蓄業(yè)務，比如支付寶的余額寶，具有較強的便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，傳統(tǒng)銀行搭乘大數(shù)據(jù)的快車，也開始積極轉(zhuǎn)型，在發(fā)展過程中通過與傳統(tǒng)銀行的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，并為傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作提供了新的契機，能有效促進傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型存在的問題

1.大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在的問題主要表現(xiàn)為：（1）缺乏多主體融合創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展期間缺少與傳統(tǒng)銀行、其他互聯(lián)網(wǎng)平臺的融合創(chuàng)新，比如支付寶與微信之間缺少融合性，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生極大阻礙；（2）缺乏有效的監(jiān)管與風險控制體系。互聯(lián)網(wǎng)金融迫切需要獨立、高效的監(jiān)管與風險控制體系，但是就當下實際情況而言，由于傳統(tǒng)監(jiān)管與風險控制局限于商業(yè)銀行，缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的風險相對較高；（3）信息安全。信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須思考的問題，也是實現(xiàn)其健康發(fā)展的關鍵所在，目前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，用戶信息安全問題造成諸多安全隱患，且有可能導致用戶經(jīng)濟損失；（4）人員素養(yǎng)有待提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般屬于民營企業(yè)，缺少與傳統(tǒng)銀行相類似的專業(yè)化、系統(tǒng)性培訓，導致工作人員的綜合素養(yǎng)有待提升，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中必須關注的問題。

2.大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型存在的問題

大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型存在的問題主要表現(xiàn)為：（1）未能完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化水平相對較低，缺少數(shù)字化技術、資金、人才等各方面支持，無法提升數(shù)字化水平；（2）缺乏客戶認知。傳統(tǒng)銀行在服務營銷方面有待提升，尤其是在大數(shù)據(jù)背景下，用戶有更多的選擇范圍，這對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展造成極大影響；（3）大數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代，在挖掘與使用大數(shù)據(jù)時，大數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，無法為傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供可靠支持；（4）轉(zhuǎn)型步驟不合理。傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代的轉(zhuǎn)型，要與自身實際情況、市場、用戶等多個方面進行考慮，確保轉(zhuǎn)型步驟的合理性，但是就目前實際情況來看，存在轉(zhuǎn)型步驟不合理，缺乏特色與科學性等問題；（5）缺乏綜合服務金融平臺。傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中，需通過綜合服務金融平臺的建設，深化大數(shù)據(jù)的應用，為銀行發(fā)展提供更加可靠與全面的支持。

二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行存在問題的原因

大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行存在問題的原因主要表現(xiàn)為以下幾點：（1）缺乏重要性認識。無論是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融，在思想理念上未能認識到大數(shù)據(jù)的重要性，導致在業(yè)務、管理、用戶服務等環(huán)節(jié)并未深入運用大數(shù)據(jù)；（2）缺乏綜合型人才。大數(shù)據(jù)的運用，要求人才不僅了解與掌握大數(shù)據(jù)技術，還能掌握金融、數(shù)學、計算機等多領域知識，但是由于缺少綜合型人才，對互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)銀行的發(fā)展產(chǎn)生極大阻礙；（3）缺少投入。大數(shù)據(jù)的運用需要大量資金、人力與物力投入，但是由于資金投入較少，難以為數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作提供支持；（4）缺乏業(yè)態(tài)環(huán)境。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中尚未形成良好的業(yè)內(nèi)環(huán)境，不僅造成金融行業(yè)缺少對大數(shù)據(jù)的重要性認識，更能以形成行業(yè)內(nèi)的良性競爭；（5）缺乏先進技術。大數(shù)據(jù)技術更新速度較快，要求互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型期間，能積極使用先進大數(shù)據(jù)技術，為其創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型提供可靠支持。但是就國內(nèi)現(xiàn)狀而言，大數(shù)據(jù)技術依然與發(fā)達國家存在一定距離，這就導致難以為金融行業(yè)的發(fā)展提供技術保障。

三、大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

1.多主體融合創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融需實現(xiàn)多主體融合創(chuàng)新，能有效加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。首先，要強化多部門協(xié)同創(chuàng)新，實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)金融，在物聯(lián)網(wǎng)技術對支持下，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。其次，需要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟同步發(fā)展，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能服務于實體經(jīng)濟，實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級反作用于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然與傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中屬于競爭者，但是依然要加強與傳統(tǒng)銀行的融合，通過差異化競爭，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平。

2.完善監(jiān)管與風險控制體系

大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融面對的安全風險更加嚴峻，所以需要通過監(jiān)管與風控體系的完善，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。通過法律制度的完善，能從法律上強化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與約束。同時也要積極構建內(nèi)部控制體系，落實內(nèi)部職責，確保在出現(xiàn)問題后能有人承擔責任。在對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管期間，要從消費者角度出發(fā)，強化對消費者權益的保護，尤其是在消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生糾紛時，一定要保護用戶隱私，能讓用戶的合法權益得到保護。為保證信息安全，第三方交易時需使用簽名與密碼的形式保護信息安全。

首先，海西州草場面積較大，分布廣泛，在短時間內(nèi)了解整個區(qū)域內(nèi)草地的發(fā)展動態(tài)具有重大現(xiàn)實意義，但因為工作經(jīng)費短缺、人員配備不足，嚴重影響全州鼠害測報工作的有效開展；其次，當?shù)剞r(nóng)牧民群眾對鼠害防治意識不強，對生物防治技術缺乏了解，防治工作并不能深入基層，不能使廣大農(nóng)牧民群眾真正認識到鼠害發(fā)生的嚴重危害；最后，草場超載放牧、過量放牧現(xiàn)象屢禁不止。人為過度放牧，使草場覆蓋度下降，地表裸露，為老鼠打洞提供了條件，同時近年草場病鼠害發(fā)病較為嚴重，老鼠沒有天敵，繁殖能力極大提升，單位面積內(nèi)的鼠害密度較大。

3.提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化水平

互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)背景下，需構建起完善的信用機制，并能協(xié)同央行建立信用共享體系，確保讓企業(yè)與網(wǎng)絡金融能形成共同的信用體系。用戶權利保護在大數(shù)據(jù)時代需得到互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，尤其是對于信貸市場，更要強化監(jiān)督，加強對失信人員及失信行為的打擊力度，并能嚴格按制度要求進行處罰?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性一直是人們關注的重點，隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，網(wǎng)絡安全問題愈發(fā)嚴重，所以需通過信息安全保護體制的建立，制定信息安全標準，并能通過認證體系的建立，進一步保障信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需極大信息化建設力度，為信息安全投入更多資金。在運用大數(shù)據(jù)時，可以對原始日志或者原始交易的行為、業(yè)務操作軌跡等數(shù)據(jù)進行分析，并形成信息報告。通過數(shù)據(jù)分析，及時發(fā)現(xiàn)安全漏洞與安全 風險。

4.提升人員綜合素養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與參與者綜合素養(yǎng)、創(chuàng)新能力有直接關聯(lián)，所以要結合自身實際情況加強創(chuàng)新人才培養(yǎng)。同時也要保證師資力量的創(chuàng)新能力，要確保人才掌握更多知識，要從金融、法律、管理、信息化等各個方面進行培養(yǎng)，確保在大數(shù)據(jù)時代背景下，能推動互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

5.金融業(yè)務模式創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，要利用好以大數(shù)據(jù)技術為主的金融科技，確保金融業(yè)務的模式開始場景化、標準化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在風險控制方面能利用高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，精準分析與判斷潛在風險，主要內(nèi)容有信貸審批模型與準入標準等。數(shù)字化運營是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向，所以互聯(lián)網(wǎng)金融需在大數(shù)據(jù)背景下，不斷提升以下幾個方面的能力：（1）場景的開發(fā)與合作能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不可能擁有全部場景，所以需積極與傳統(tǒng)銀行合作，為互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式的創(chuàng)新與優(yōu)化提供幫助；（2）數(shù)據(jù)整合和分析能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需具備大數(shù)據(jù)分析能力，需在各類先進技術的應用下，強化對大數(shù)據(jù)的分析與整合能力；（3）數(shù)字開發(fā)運營能力。要能夠?qū)崿F(xiàn)完全的、數(shù)字化運營。

（二）傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代一定要向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)銀行發(fā)展的必然要求。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能為客戶提供良好的體驗，滿足用戶的個性化需求與體驗。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵是用戶中心性與開放式創(chuàng)新，要求數(shù)字化轉(zhuǎn)型要利用好數(shù)據(jù)信息，強化大數(shù)據(jù)的作用。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中以客戶為中心，要求能了解與關注用戶體驗，并能對傳統(tǒng)銀行分支機構的作用進行分析。銀行實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間，了解客戶體驗，能在金融產(chǎn)品、服務、文化等方面進行創(chuàng)新，確保各項業(yè)務開展符合客戶預期與期望。為給用戶提供良好的服務與體驗，要積極利用大數(shù)據(jù)等先進技術。分支機構在傳統(tǒng)銀行業(yè)務開展、文化傳播、品牌化建設中作用明顯，所以需認識到分支機構的作用，通過分支機構員工的培養(yǎng)，讓其能創(chuàng)新思維理念，主動了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型，樹立起服務意識。傳統(tǒng)銀行的開放創(chuàng)新，要求能組建數(shù)字化團隊，為用戶提供創(chuàng)新性方案，滿足用戶的個性化發(fā)展。所以傳統(tǒng)銀行需組建一支專業(yè)隊伍，隊伍包括IT和營銷人員，通過對用戶需求的了解，不斷創(chuàng)新服務模式，為用戶提供個性化服務。

2.大數(shù)據(jù)與客戶認知

傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型過程中，需利用好大數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)構建數(shù)字銀行，而數(shù)字銀行建設則要以客戶為中心，也就是要站在客戶視角，利用大數(shù)據(jù)技術，確保在業(yè)務開展中提升大數(shù)據(jù)的價值。大數(shù)據(jù)應用于用戶服務，雖然大體可以分為兩個層次，但是依然可以通過細分確定不同維度。比如靜態(tài)屬性，在傳統(tǒng)銀行通過大數(shù)據(jù)應用中的靜態(tài)屬性，對固定客戶進行分析，比如客戶的興趣、年齡、愛好、消費水平等。傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中，針對用戶需求，要求能從產(chǎn)品與服務等方面出發(fā)，為用戶提供良好的服務。同時也要在大數(shù)據(jù)的應用下，對各類信息進行整理，按照用戶訴求，能不斷提升服務質(zhì)量。

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務經(jīng)營需求反映在基礎層屬性中，傳統(tǒng)銀行的營銷、決策、風險預警等都可以通過數(shù)據(jù)分析與挖掘?qū)崿F(xiàn)。但是在客戶融合視域下，不僅僅是要求數(shù)據(jù)分析與挖掘的精準性，更要求在深層次認識客戶的基礎上，能實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)化運營。衍生層關注的焦點是情緒屬性等幾個方面，也就是對客戶情緒進行劃分，可以分為冷靜、警惕、確信等不同的類別。傳統(tǒng)銀行在營銷時，可以使用用戶情緒信息提供個性化營銷服務。但是銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫中的數(shù)據(jù)難于分析判斷客戶的價值觀傾向或者道德觀屬性，這需要更多的外部數(shù)據(jù)支持。

3.數(shù)據(jù)質(zhì)量是關鍵

大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中會產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，運用好這些數(shù)據(jù)才能為其經(jīng)營管理提供參考與服務。傳統(tǒng)銀行需要將數(shù)據(jù)體現(xiàn)出周期性，放在一個比較長的時間段內(nèi)，這樣才能體現(xiàn)出波峰和波谷。傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)量雖然尚不能對其未來發(fā)展方向進行預判，總結出規(guī)律，但是通過數(shù)據(jù)分析對客戶進行分析十分有效。傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)應用過程中，要重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，只有挖掘與分析高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，才能從中獲取有用價值。

4.傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型步驟

傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中受到互聯(lián)網(wǎng)金融的極大挑戰(zhàn)與沖擊，所以在大數(shù)據(jù)時代一定要通過數(shù)據(jù)分析與挖掘，促進傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型升級。傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型步驟分為三步：（1）差異化、特色化。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務與服務方面存在交叉地帶，這時就會出現(xiàn)服務同質(zhì)化現(xiàn)象，所以傳統(tǒng)銀行需實現(xiàn)差異化與特色化，利用大數(shù)據(jù)制定個性化服務，并能發(fā)揮交叉領域中資金成本、風控等方面的優(yōu)勢；（2）數(shù)字化銀行。傳統(tǒng)銀行需在大數(shù)據(jù)背景下，積極打造數(shù)字銀行。傳統(tǒng)銀行需對客戶進行感知，利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)客戶感知的數(shù)字化，傳統(tǒng)銀行的運作也要利用好大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)運作流程的數(shù)字化，利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)客戶資產(chǎn)增值數(shù)字化。同時，傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)背景下，更要關注先進技術的應用，比如區(qū)塊鏈技術、智能技術等，關注傳統(tǒng)銀行向投行轉(zhuǎn)型中先進技術的作用與價值；（3）以人為核心。傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型期間，不僅要加強大數(shù)據(jù)的應用，更要以人為核心，通過人才引進與培養(yǎng)，良好的企業(yè)文化等，為人才創(chuàng)設良好的環(huán)境，確保人才在傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。

5.構建開放、敏捷和可持續(xù)的金融科技生態(tài)

在大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中需利用好金融科技，要從用戶需求出發(fā)，打造可持續(xù)的金融科技生態(tài)。傳統(tǒng)行業(yè)需對業(yè)務的支持力度進行升級，夯實數(shù)據(jù)金融的基礎設施，確保數(shù)字金融發(fā)展中業(yè)務、產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新能力。同時也要在整個金融科技生態(tài)中發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，確保大數(shù)據(jù)能有效服務于金融科技生態(tài)建設，并能形成金融科技的邏輯，強化數(shù)字金融的發(fā)展。綜合服務金融平臺在大數(shù)據(jù)背景下出現(xiàn)，要求傳統(tǒng)銀行要利用大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)全數(shù)據(jù)支持，確保綜合服務金融平臺的自動化與智能化。綜合服務金融平臺可以通過數(shù)據(jù)分析與挖掘，確保深度學習算法在應用中的質(zhì)量與效率，為構建開放、敏捷和可持續(xù)的金融科技生態(tài)提供可靠支持。

四、結束語

大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型是實現(xiàn)二者可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)銀行，都在發(fā)展過程中面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，如何更好地服務于用戶，為其提供高質(zhì)量的服務成為人們關注與思考的重點。大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動，要重視網(wǎng)絡信息安全，強化網(wǎng)絡安全監(jiān)管，確保信息安全。傳統(tǒng)銀行需利用好大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準描繪用戶畫像，了解用戶需求，為用戶提供個性化服務，滿足用戶發(fā)展需求。同時，在大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在業(yè)務上會產(chǎn)生交叉，所以為確保二者的可持續(xù)發(fā)展，需利用好大數(shù)據(jù)，制定個性化發(fā)展方案，為互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)銀行的互補提供可靠支持。