湯慧 中國銀聯(lián)貴州分公司

一、第三方支付平臺與銀行競合關(guān)系的基礎(chǔ)理論

支付手段的電子化和移動化是必然趨勢。對于中國的第三方支付業(yè)務(wù)而言，龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習慣的不足留給第三方支付巨大的市場空間，發(fā)展前景毋庸置疑。與此同時，第三方支付也面臨著信用體系、技術(shù)實現(xiàn)、產(chǎn)業(yè)鏈成熟度、用戶使用習慣等方面的瓶頸。盡管目前若干條件并不成熟，但這并不意味著第三方支付業(yè)務(wù)的投入可以等待，原因在于第三方支付業(yè)務(wù)具有壟斷競爭性質(zhì)，先入者能夠獲得明顯的先發(fā)優(yōu)勢，筑起較高的競爭壁壘，從而確保自身的長期獲益。

（一）第三方支付的定義

第三方支付指的是第三方支付平臺在消費者與銀行關(guān)系中充當中介的支付手段。消費者在選定服務(wù)或者商品之后，通過第三方機構(gòu)為其提供的金融賬戶進行貨款支付，然后由第三方支付機構(gòu)通知生產(chǎn)方貨款到達，生產(chǎn)方隨后發(fā)貨，在消費者對商品進行檢驗之后，再通知第三方支付機構(gòu)，將欠款交付給賣家。第三方支付手段打破了傳統(tǒng)的消費者與賣方直接交易的交易模式，通過第三方支付平臺作為中間支撐點的支付手段，為當前的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展提供了極大助力。

（二）第三方支付平臺與銀行競合關(guān)系構(gòu)成

第三方支付平臺與銀行競爭合作關(guān)系的構(gòu)成相當復(fù)雜。第三方支付手段的出現(xiàn)，以其獨特的優(yōu)勢在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)交易的成功完成提供了很好的支持，具體表現(xiàn)在以下三個方面。

首先，第三方支付能夠?qū)灰纂p方產(chǎn)生一定的約束與監(jiān)督。在傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付中，銀行支付只有傳遞資金的功能，對交易雙方并不能起到約束與監(jiān)督的作用。在第三方支付過程中，買方僅僅是先把應(yīng)付的金額支付到第三方機構(gòu)平臺上，以機構(gòu)平臺作為中介，待賣方按質(zhì)按時發(fā)貨后再決定確認付款。一旦賣方所發(fā)貨物不符要求，買方可以拒絕付款或是申請退款。反之，如果因為買方無理拒絕付款，則賣方可以持相關(guān)證明投訴或起訴，而第三方支付機構(gòu)對相關(guān)證據(jù)的提供也是賣方維護權(quán)益的一個保障。如此通過第三方支付進行交易，能夠較好地約束和監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)買賣交易過程中的不誠信行為。

其次，第三方支付打破了銀行各自為政的壁壘。第三方支付機構(gòu)能夠與各大銀行建立支付連接口，買賣雙方可以自由選擇自己的合作銀行進行網(wǎng)上交易，并且能夠隨著機構(gòu)平臺升級而自動升級，不必再單獨同多家銀行合作。這種交易模式在很大程度上降低了企業(yè)的運營成本，也提高了網(wǎng)絡(luò)交易的效率。

最后，第三方支付平臺與銀行在業(yè)務(wù)方面、資金方面以及線下方面都有著不同程度的競爭關(guān)系。在業(yè)務(wù)競爭方面，第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的突破對傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)帶來了沖擊，而快捷支付手段的普及也讓銀行支付手段發(fā)展步履維艱。在資金競爭方面，余額寶等理財產(chǎn)品的推廣讓銀行的資金流向更加分散，消費者不再愿意將資金放在銀行賬戶中，對銀行的發(fā)展產(chǎn)生了消極影響（見表1）。在線下競爭方面，第三方POS 機、條碼支付等新嘗試對銀行的線下支付也有著顯著影響。第三方支付平臺在推動消費者與銀行交易進步的同時逐漸對銀行的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響，如何平衡銀行與第三方支付平臺的競合關(guān)系，是推動我國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要問題。

表1 某商業(yè)銀行2018—2021 年發(fā)展狀況（單位：元）

（三）第三方支付的分類

第三方支付可以分為互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)、金融型支付企業(yè)以及第三方支付公司信用中介等。互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)在我國國內(nèi)以財付通、支付寶等平臺發(fā)展最為迅速，金融型支付企業(yè)則以拉卡拉、快錢、易寶、銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下等企業(yè)最為出名。第三方支付手段的不同導(dǎo)致第三方支付企業(yè)及其平臺性質(zhì)也略有差異。

第三方支付企業(yè)類型的多樣化對第三方支付的監(jiān)管有著一定的影響。不同類型的企業(yè)需要制定相應(yīng)的監(jiān)管制度來進行管理，保障整個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。但不同類型的企業(yè)監(jiān)管需要更完善的監(jiān)管模式管理，通過對我國第三方支付行業(yè)當前的發(fā)展狀況以及各公司類型分析，完善我國的監(jiān)管制度，保障我國逐步形成穩(wěn)定的金融環(huán)境，推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。

二、基于第三方支付的第三方支付平臺與銀行競合關(guān)系模型

（一）模型的提出與建立

通過建立完全信息靜態(tài)博弈模型，對第三方支付平臺以及銀行的競合關(guān)系進行深入研究。在完全信息靜態(tài)博弈模型中，各個參與方需要同時作出決策，而且各個參與方對整個博弈情況中的信息數(shù)據(jù)以及發(fā)展策略都要完全掌握。通過完全信息靜態(tài)博弈模型，可以有效地觀察第三方支付平臺和銀行之間的競合關(guān)系狀況，從而為市場平衡發(fā)展提供具體的解決策略。

（二）第三方支付平臺與銀行競合關(guān)系的應(yīng)用

通過對完全信息靜態(tài)博弈模型的觀察與分析，可以發(fā)現(xiàn)，在模型實驗過程中，第三方支付平臺和商業(yè)銀行一方選擇主導(dǎo)而另一方選擇合作時，主導(dǎo)一方所獲得的收益比兩方都選擇合作時的收益要更大。但是隨著移動支付產(chǎn)業(yè)的不斷進步，當?shù)谌街Ц镀脚_以及商業(yè)銀行通過合作所獲收益處于最大值時，雙方必然會建立合作關(guān)系。

三、第三方支付產(chǎn)業(yè)中第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付產(chǎn)業(yè)中第三方支付平臺運營狀況

第三方支付平臺在我國市場中的應(yīng)用非常廣泛，經(jīng)營規(guī)模也在逐步擴大中?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)及信息技術(shù)的迅速發(fā)展，為第三方支付平臺的建設(shè)提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)。移動端和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及也讓第三方支付的用戶群體規(guī)模不斷擴大，促進了第三方支付平臺經(jīng)營模式的多樣化。

產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性使得第三方支付產(chǎn)業(yè)無法由單一企業(yè)主導(dǎo)控制，必須依靠各方開放、合作、共贏，才能推動我國第三方支付規(guī)?；陌l(fā)展進程，并為業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新和與國際市場接軌預(yù)留出廣闊的空間。第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈成員的合作關(guān)系替代了競爭關(guān)系，決定了第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性與多變性。截至2022 年6 月，我國網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模為10.51 億，銀行卡發(fā)行總量超過89億張，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達到9.8 億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為第三方支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間，是第三方支付能夠迅速發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）第三方支付產(chǎn)業(yè)中第三方的競合效應(yīng)

發(fā)達國家的研究證明，第三方支付將成為未來支付的重要方式。文章選取了產(chǎn)業(yè)鏈中備受關(guān)注的第三方支付平臺和銀行作為分析對象。隨著第三方支付的普及、相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展，兩者由從前的合作關(guān)系轉(zhuǎn)為合作與競爭并存的關(guān)系。文章首先從業(yè)務(wù)、資金、線下競爭三個方面闡述了第三方支付對銀行構(gòu)成的威脅，然后分析了兩者合作的必然性，最后通過三種不同的博弈分析模型，得出要長遠發(fā)展必須依賴兩者共同合作的結(jié)論。

（三）支付方式的選擇

在支付方式的選擇過程中，需要依據(jù)具體的發(fā)展情況來決定。支付方式的選擇取決于支付方式的便捷安全程度，各種支付方式在其應(yīng)用過程中都有其科學性和便捷性，也都存在支付缺陷。只有通過對第三方支付與銀行競合關(guān)系的分析，提出能夠改善兩者之間關(guān)系的對策，才能更好地促進我國經(jīng)濟發(fā)展。

四、第三方支付平臺與銀行競合關(guān)系的對策

（一）加強監(jiān)管

要加強監(jiān)管第三方支付平臺，杜絕違法違規(guī)行為的發(fā)生，避免消費者信息被泄露或者出售，保障支付方式和支付流程的絕對安全。監(jiān)管制度的完善需要對相關(guān)法律法規(guī)進行建設(shè)，從而保障消費者或者支付平臺在遭受損害的時候有法可依，保障支付行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）加強對第三方支付平臺的服務(wù)

競合關(guān)系的改善還需要提升對第三方支付平臺的服務(wù)，可以通過銀行與第三方支付平臺的合作，提升第三方支付平臺的服務(wù)水平，為消費者帶來更好的消費體驗，從而以服務(wù)升級促進雙方合作。

服務(wù)水平的提升，是促進支付模式進步的根本。通過雙方的合作模式探究，完善第三方支付平臺的服務(wù)模式，為支付用戶提供更好的支付體驗，保障第三方支付平臺以及商業(yè)銀行都能在平臺經(jīng)營中獲得既定收益，促進共同發(fā)展。第三方支付平臺服務(wù)水平的提升可以通過加強信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用來完善。通過構(gòu)建科學的用戶支付模式，為用戶提供更多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。并利用服務(wù)平臺完善金融操作模式，讓用戶使用更加便捷，從而有效促進第三方支付的發(fā)展。

（三）加強信息交流

通過信息交流提升平臺與銀行的合作關(guān)系，因為交易過程中信息的主導(dǎo)權(quán)在第三方支付平臺手中，可以通過信息共享推動銀行發(fā)展。在信息化時代，信息數(shù)據(jù)是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，通過建立科學規(guī)范的信息共享平臺，推動二者的合作共贏。

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以有效地促進雙方的服務(wù)信息共享，從而提升對用戶的了解程度，促進第三方支付平臺機制的完善。信息交流是當前市場競爭過程比較重要的經(jīng)營環(huán)節(jié)。第三方支付平臺在平臺應(yīng)用以及網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用方面掌握著足夠多的信息數(shù)據(jù)，而商業(yè)銀行則在傳統(tǒng)金融服務(wù)以及市場資金流動狀況等方面掌握了詳細的資訊。雙方通過信息合作交流，能夠更好地制定適應(yīng)市場的發(fā)展策略，從而有效推動第三方支付平臺的發(fā)展，在科學競合模式的影響下也能帶動商業(yè)銀行的發(fā)展。

（四）完善第三方支付平臺與銀行競合機制

市場競合機制的完善是規(guī)范第三方支付平臺以及商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵，是避免不正當經(jīng)營產(chǎn)生的關(guān)鍵。競合機制的建設(shè)可以保障市場金融環(huán)境的相對穩(wěn)定，能夠有效促進我國支付體系的發(fā)展。市場競合機制的完善是促進第三方支付平臺和銀行交流合作的基礎(chǔ)保障。只有建立完善的競合機制，才能為二者的市場競爭與合作作出相應(yīng)規(guī)范，從而更好地推動我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。

五、結(jié)語

第三方支付平臺和銀行的競合關(guān)系是業(yè)界普遍比較關(guān)注的，甚至有許多第三方支付企業(yè)可能取代銀行的言論。銀行在支付產(chǎn)業(yè)中雖然處于反應(yīng)較慢的一方，但是基于其雄厚的實力以及長久的用戶基礎(chǔ)，在支付行業(yè)中必然能占得一席之地。兩者之間的矛盾主要來自其業(yè)務(wù)有重疊、權(quán)責分配沒有得到很好的協(xié)商。要取得長遠的發(fā)展，第三方支付平臺中的每一個個體都要理解合作共贏的意義，從而保障支付行業(yè)的長遠發(fā)展。