潘 良 鄒 娟 彭曉鳳

（國網(wǎng)湖南省電力公司婁底供電分公司，湖南 婁底 417000）

在數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字化發(fā)展的歷史背景下[1-2]，金融服務(wù)正在進行全面而系統(tǒng)的改革?！爱a(chǎn)業(yè)+金融”模式[3-6]依托區(qū)塊鏈[7-10]、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，促進金融與產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，正成為數(shù)字經(jīng)濟的重要增長點，為產(chǎn)業(yè)變革和金融服務(wù)升級指明了方向。

產(chǎn)業(yè)金融面臨數(shù)據(jù)獲取及可信保障難、產(chǎn)品模式設(shè)計管理及風控難、業(yè)務(wù)處理流程長效率低等難題。某企業(yè)聯(lián)合英大長安經(jīng)紀有限公司、英大長安經(jīng)紀有限公司湖南分公司、中電普華、國網(wǎng)電商區(qū)塊鏈公司等，研究構(gòu)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“產(chǎn)業(yè)+金融”平臺，探索基于區(qū)塊鏈的“產(chǎn)業(yè)+金融”服務(wù)技術(shù)實現(xiàn)路徑，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品，助力產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展模式探索，為建立產(chǎn)業(yè)金融基礎(chǔ)設(shè)施及產(chǎn)業(yè)金融典型應(yīng)用場景等相關(guān)工作提供重要支撐。

一、產(chǎn)業(yè)金融

1.基本定義

產(chǎn)業(yè)金融指依托產(chǎn)業(yè)構(gòu)建金融屬性產(chǎn)品或解決方案，通過金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，再通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進金融業(yè)發(fā)展，最終實現(xiàn)促進產(chǎn)業(yè)與金融的融合發(fā)展。在數(shù)字化經(jīng)濟發(fā)展背景下，各行各業(yè)都在深化金融服務(wù)改革，通過發(fā)展“產(chǎn)業(yè)+金融”，可以有效解決企業(yè)和金融單位信息不對稱、產(chǎn)業(yè)和金融融合發(fā)展難等問題。

2.主要場景

相關(guān)產(chǎn)業(yè)金融場景包括設(shè)備保險金融應(yīng)用、企業(yè)融資信貸金融應(yīng)用、供應(yīng)鏈金融等。企業(yè)融資信貸金融基于企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，評價形成企業(yè)經(jīng)營信用，支撐銀行解決中小企業(yè)融資困難等難題。供應(yīng)鏈金融依據(jù)企業(yè)上下游供應(yīng)鏈經(jīng)營情況，為企業(yè)提供信貸融資等服務(wù)。

3.建設(shè)價值

（1）提升完善營商環(huán)境

通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)流程，優(yōu)化企業(yè)金融服務(wù)，有效降低企業(yè)金融服務(wù)成本，促進產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和金融業(yè)的協(xié)同發(fā)展，為企業(yè)降本增效，提升企業(yè)發(fā)展空間，從而達到優(yōu)化營商環(huán)境的目的。

（2）增強精益化管理水平

通過建設(shè)產(chǎn)業(yè)金融，依托實物ID、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、電子簽章等技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的簡化和效率的提高，從而大幅度優(yōu)化企業(yè)精益化管理水平。企業(yè)提供更強大的資產(chǎn)清分能力，實現(xiàn)資產(chǎn)風險分層分類管理?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)+金融”的新型商業(yè)模式，首先能夠通過區(qū)塊鏈技術(shù)的價值保障產(chǎn)業(yè)金融相關(guān)信息和線上業(yè)務(wù)交易等活動的安全性，提供前所未有的安全保障。在此基礎(chǔ)上，各產(chǎn)業(yè)擁有更大的信心去推動管理機制的創(chuàng)新和精益化轉(zhuǎn)變，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度和抗風險能力都會得到明顯的改善，有利于企業(yè)精益化管理水平的提升。

（3）拓展產(chǎn)業(yè)盈利增長點

通過產(chǎn)業(yè)金融建設(shè)，打通各業(yè)務(wù)系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)壁壘，基于數(shù)據(jù)分析和挖掘，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和金融業(yè)創(chuàng)造價值，有效拓展行業(yè)新的利潤增長點。依托于產(chǎn)業(yè)金融，相關(guān)產(chǎn)業(yè)能夠得到更加及時的融資，有利于相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的延長和產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)的有效創(chuàng)新，挖掘和開拓全新的市場需求，從而占據(jù)市場的有利位置，獲得全新的產(chǎn)業(yè)盈利增長點。另外，在產(chǎn)業(yè)金融的支持下，產(chǎn)業(yè)內(nèi)的各項經(jīng)營業(yè)務(wù)能夠得到整合統(tǒng)一，獲得規(guī)模經(jīng)濟效益，以此來有效地拓展產(chǎn)業(yè)原有的盈利空間。

二、體系架構(gòu)

1.總體架構(gòu)

將各方信息整合上鏈實現(xiàn)數(shù)據(jù)融通與可控共享，保障原始數(shù)據(jù)的真實性與可追溯，利用電子簽章及智能合約技術(shù)構(gòu)建設(shè)備保險等產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品，縮短業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，基于區(qū)塊鏈開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)，釋放基于“產(chǎn)業(yè)+金融”的數(shù)據(jù)價值。

（1）基礎(chǔ)設(shè)施層

主要包括服務(wù)器、存儲位置、傳輸網(wǎng)絡(luò)等硬件資源，為上層提供物理資源和計算驅(qū)動，支撐可信數(shù)據(jù)共享應(yīng)用。

（2）平臺層

主要是可信數(shù)據(jù)共享應(yīng)用支撐服務(wù)、區(qū)塊鏈組件和其他技術(shù)。支撐服務(wù)主要是區(qū)塊鏈使用技術(shù)工具。區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)組件包括：通道管理、節(jié)點管理、隱私保護、多鏈、合約引擎、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、安全審計、國密算法、區(qū)塊管理、共識機制等技術(shù)?？尚艛?shù)據(jù)共享應(yīng)用融合的其他技術(shù)包括：人工智能、大數(shù)據(jù)、邊緣計算、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)。平臺層為上層提供創(chuàng)新環(huán)境和技術(shù)基礎(chǔ)。

（3）服務(wù)層

可信數(shù)據(jù)共享應(yīng)用基礎(chǔ)服務(wù)，包括：身份認證實現(xiàn)用戶登錄和操作認證，用戶權(quán)限配置等服務(wù)；數(shù)據(jù)存證是應(yīng)用區(qū)塊鏈實現(xiàn)對電子簽名、數(shù)據(jù)內(nèi)容等信息進行存證等服務(wù)；數(shù)據(jù)溯源服務(wù)主要對存證的數(shù)據(jù)進行檢索、溯源和監(jiān)測預(yù)警功能；數(shù)據(jù)確權(quán)解決數(shù)據(jù)所有權(quán)和使用權(quán)分離的關(guān)鍵技術(shù)。服務(wù)層是可信數(shù)據(jù)共享應(yīng)用的基礎(chǔ)服務(wù)功能，為應(yīng)用層場景搭建基礎(chǔ)。

（4）應(yīng)用層

基于區(qū)塊鏈技術(shù)和保險應(yīng)用場景主要功能，優(yōu)化保險業(yè)務(wù)流程，發(fā)掘數(shù)據(jù)深層價值。主要解決關(guān)鍵數(shù)據(jù)上鏈存證、電子簽章服務(wù)、快速理賠服務(wù)、數(shù)據(jù)共享交易等場景內(nèi)容。隨著“產(chǎn)業(yè)+金融”應(yīng)用發(fā)展，應(yīng)用層擴展增加設(shè)備保險金融、小微企業(yè)信用貸款等一系列“產(chǎn)業(yè)+金融”應(yīng)用場景。

（5）保障層

包括可信數(shù)據(jù)共享應(yīng)用具備的安全防護和運維管理功能。安全防護是對區(qū)塊鏈運行安全進行管理，一般措施包括對操作審計、認證授權(quán)管理，并進行應(yīng)用等安全防護。運維管理是保護可信數(shù)據(jù)共享應(yīng)用系統(tǒng)運轉(zhuǎn)，措施包括健康分析、自動化部署等功能。

2.數(shù)據(jù)需求

保險產(chǎn)品需要融合風險預(yù)警信息、設(shè)備信息、資產(chǎn)信息、保險信息等，如表1所示，分布在PMS、GIS、ERP、國家應(yīng)急預(yù)警中心以及國網(wǎng)保險管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)中。

表1 設(shè)備保險數(shù)據(jù)需求

三、關(guān)鍵技術(shù)

1.區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈是一種分布式賬本技術(shù)，基于分布式計算、鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)以及冗余分布式存儲，實現(xiàn)信息可溯源且不可篡改。作為的核心支撐技術(shù)，融合了分布式存儲、點對點通信、智能合約等諸多信息技術(shù)。構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)+金融”通過區(qū)塊鏈公共服務(wù)平臺，提供存證、數(shù)據(jù)和交易等服務(wù)，采用跨鏈交互服務(wù)直接與外部鏈進行數(shù)據(jù)跨鏈交互，打通省級區(qū)塊鏈與外部區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)，構(gòu)成區(qū)塊鏈價值網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)鏈上數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的可信流轉(zhuǎn)，最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)共享、數(shù)據(jù)聯(lián)動、智能核算。區(qū)塊鏈技術(shù)具有前所未有的安全性，對于線上交易和資產(chǎn)管理而言具有無可比擬的優(yōu)勢，能夠保證資產(chǎn)管理和金融業(yè)務(wù)交易管理的隱蔽性和安全性，在一個區(qū)塊出現(xiàn)問題時，其他的區(qū)塊仍然可以保持穩(wěn)定和安全。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)成為了當前信息化交易時代越來越受重視的技術(shù)。在“產(chǎn)業(yè)+金融”商業(yè)模式中所應(yīng)用的核心技術(shù)之一就是區(qū)塊鏈技術(shù)，在保證“產(chǎn)業(yè)+金融”新型商業(yè)模式高質(zhì)量高效率運行的基礎(chǔ)上還能夠切實有效地保障其安全。

2.實物ID技術(shù)

通過資產(chǎn)統(tǒng)一身份編碼（以下簡稱“實物ID”）的推廣建設(shè)，基于對項目編碼、WBS編碼、物料編碼、設(shè)備編碼、資產(chǎn)編碼的對應(yīng)和聯(lián)動，打通各業(yè)務(wù)間數(shù)據(jù)壁壘，深化專業(yè)應(yīng)用，貫通各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息，為資產(chǎn)全壽命周期管理打下堅實基礎(chǔ)。以實物ID為資產(chǎn)唯一標識，獲取資產(chǎn)在PMS、ERP、GIS系統(tǒng)、ECP、資產(chǎn)保險管理系統(tǒng)、防災(zāi)系統(tǒng)等系統(tǒng)中的關(guān)鍵信息，簡化“產(chǎn)業(yè)+金融”業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)投保、索賠資料提交和賠款到賬確認等產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)上鏈管理。

3.電子簽章技術(shù)

電子簽章采用加密技術(shù)保障電子信息的真實性、準確性以及完整性，將電子簽名轉(zhuǎn)化為與紙質(zhì)蓋章指簽章有同樣法律效力的電子化簽名蓋章操作，確保簽名人的真實性和不可否認性，廣泛應(yīng)用于政務(wù)、金融等多個領(lǐng)域，大幅度簡化簽章流程，提升流程處理效率。電子印章簽發(fā)時，將簽名信息、印章數(shù)據(jù)和私鑰對應(yīng)的數(shù)字證書等封裝為統(tǒng)一的電子印章并下發(fā)給用戶，并封裝為區(qū)塊數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈上發(fā)布存證；電子簽章驗證時，基于區(qū)塊鏈上存證的電子印章數(shù)據(jù)來驗證電子印章的真實性和完整性，確認是否真實有效。

四、典型業(yè)務(wù)場景

1.自動投保理賠場景

設(shè)計設(shè)備投保產(chǎn)品，實現(xiàn)智能簽約投保和智能化理賠，實現(xiàn)智能化設(shè)備投保理賠“產(chǎn)業(yè)+金融”場景。

設(shè)備投保產(chǎn)品設(shè)計是由公司選定已建立實物ID資產(chǎn)進行投保，保險經(jīng)紀公司提供風險管理解決方案，選擇合適的保險公司及保險產(chǎn)品組合，保險公司發(fā)售相應(yīng)保險產(chǎn)品以供購買。智能簽約投保是客戶在選定設(shè)備投保產(chǎn)品后，與企業(yè)、保險公司達成共識進行線下保單簽署，保單信息進行鏈上存證并作為智能合約部署于區(qū)塊鏈中，防止惡意篡改，并可通過區(qū)塊鏈的追溯功能對保單進行全流程的真?zhèn)悟炞C。智能化理賠是投保方發(fā)起理賠申請，通過移動終端基于二維碼或RFID標簽獲取基于實物ID的資產(chǎn)信息，一鍵進行保險理賠上報，觸發(fā)智能合約快速定損，結(jié)合電子簽章技術(shù)實現(xiàn)小額快賠智能核損、自動觸發(fā)賠付。

2..產(chǎn)業(yè)金融地圖分析場景

對保單、設(shè)備數(shù)據(jù)進行智能化、可視化分析，包括客戶地圖分析和設(shè)備地圖分析，為合理制定“產(chǎn)業(yè)+金融”產(chǎn)品和營銷模式提供決策支撐?？蛻舻貓D分析主要依據(jù)投保數(shù)據(jù)。而投保數(shù)據(jù)相對比較豐富，且規(guī)模較大，主要是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進行自動化地分析，報告投?？蛻舻膮^(qū)域分布狀況、投保的數(shù)額、理賠情況等。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和相關(guān)的智能分析技術(shù)分析客戶投保區(qū)域分布、投保及理賠情況，進行滲透分析，識別不同客戶區(qū)域的潛在保險業(yè)務(wù)，以此來制定更加科學(xué)合理的產(chǎn)業(yè)金融地圖。設(shè)備地圖分析主要對設(shè)備按險種、保單階段進行分析，掌握出險原因、出險地點、頻率等，指導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化設(shè)備運維以及保險產(chǎn)品營銷策略。

3.產(chǎn)業(yè)金融精益化提升場景

對智能化投保理賠各環(huán)節(jié)進行風險分析，通過數(shù)字化和智能風險識別、定位和排查技術(shù)來對投保理賠各個環(huán)節(jié)存在的風險進行管理。并且將智能化投保理賠各環(huán)節(jié)存在的風險進行分類，開展差異化和針對化的管理?？梢詫⑼侗＠碣r各環(huán)節(jié)存在的風險分為識別風險、管理風險等，針對不同的風險類型開展有效的風險防控，保障平臺的運行運轉(zhuǎn)效率。另外，針對不同的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，也需要展開差異化的分析和管理，以有效地提升管理的精益化程度。針對投保環(huán)節(jié)、理賠環(huán)節(jié)、結(jié)案等不同的環(huán)節(jié)，分析不同客戶、不同險種存在的問題，從技術(shù)和管理角度進行風險分析，制定精益化管理策略，從技術(shù)和管理角度促進產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品優(yōu)化和精益化提升。

五、成效分析

通過引入實物ID和區(qū)塊鏈技術(shù)，促進各業(yè)務(wù)系統(tǒng)及保險業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)融合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享增值服務(wù)、風險數(shù)據(jù)挖掘和變現(xiàn)，提高保險索賠效率。主要體現(xiàn)為以下情形。 （1）投保理賠快速匹配賠付金額和保險事項，實現(xiàn)基層減負，同時提高理賠效率。通過實物ID和區(qū)塊鏈技術(shù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析能夠更加準確地獲得投保理賠的相關(guān)信息，包括投保理賠的原則和保險事項等，也包括投保人的信息等。在開展理賠時直接通過線上操作便能夠替代原本很大一部分煩瑣的工作，有效地降低基層投保理賠的原有壓力，促進保險金融行業(yè)的快速發(fā)展。（2）減少審核環(huán)節(jié)減少提升結(jié)案率，基于實物ID進行設(shè)備投保，理賠環(huán)節(jié)由原來的8個減少到3個，結(jié)案周期平均從28天縮短至5天以內(nèi)，企業(yè)資產(chǎn)管理系統(tǒng)結(jié)案率達到100%。（3）實現(xiàn)數(shù)據(jù)變現(xiàn)和創(chuàng)造價值：設(shè)備實物ID關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)可以作為產(chǎn)品出售給保險公司等。在數(shù)字化和信息化的過程中，數(shù)字資產(chǎn)成為了公認的具有一定價值的資產(chǎn)，與其他資產(chǎn)一樣可以交易。并且在這個數(shù)字化時代，數(shù)字資產(chǎn)會越來越受重視，設(shè)備實物ID關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)也能夠成為獨特的資產(chǎn)，發(fā)揮其相應(yīng)的價值。

六、結(jié)語

綜上所述，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“產(chǎn)業(yè)+金融”新型商業(yè)模式具有較強的可行性和操作性，在當前這個區(qū)塊鏈技術(shù)得到進一步發(fā)展的基礎(chǔ)上，給與了新型商業(yè)模式的廣泛推廣以一定的支持。而本文針對產(chǎn)業(yè)金融面臨數(shù)據(jù)獲取及可信保障難、產(chǎn)品模式設(shè)計管理及風控難、業(yè)務(wù)處理流程長效率低等難題，研究建立基于實物ID、區(qū)塊鏈服務(wù)、電子簽章的“產(chǎn)業(yè)+金融”服務(wù)平臺，探索基于區(qū)塊鏈的“產(chǎn)業(yè)+金融”服務(wù)技術(shù)實現(xiàn)路徑，本文研究成果對于完善產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺功能，建立產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品商業(yè)模式，提升產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效具有一定的借鑒意義。