楊雪美 岳明河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

一、引言

一旦60歲及以上人口比例達(dá)到10%，或65歲及以上人口占比達(dá)到7%，則認(rèn)為這個(gè)國(guó)家進(jìn)入了老齡化階段。截至2020年，我國(guó)60歲及以上人口為26402萬(wàn)人，占總?cè)丝诒壤?8.7%；65歲及以上人口為19064萬(wàn)人，占總?cè)丝谡急?3.5%。我國(guó)將在“十四五”規(guī)劃期間實(shí)現(xiàn)由老齡化社會(huì)到老齡社會(huì)的過(guò)渡，在2050年達(dá)到人口老齡化增長(zhǎng)的最高點(diǎn)，65歲及以上人口占比達(dá)到30%的預(yù)警比例。以上數(shù)據(jù)表明，我國(guó)不僅處于老齡化社會(huì)階段，而且老齡化程度仍在不斷加深。面對(duì)老齡化程度加劇的狀況，不僅養(yǎng)老問(wèn)題成為社會(huì)關(guān)注點(diǎn)，而且如何健康養(yǎng)老也成為重中之重。截至2021年，根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委統(tǒng)計(jì)，我國(guó)老人中的3/4患有不止一種慢性病，約有1.9億人，而存在部分或完全失能癥狀的老人占比達(dá)16%，處于完全失能的老人將近4.8%。具備醫(yī)療水平的多層次、綜合性的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式是現(xiàn)代化養(yǎng)老的高需求模式。

二、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的一般結(jié)構(gòu)見(jiàn)圖1。

1.推出多類型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足多樣化需求

保險(xiǎn)公司通過(guò)精算團(tuán)隊(duì)等的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，基于市場(chǎng)行情推出各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，由具備養(yǎng)老需求的人通過(guò)期繳或者躉繳的方式來(lái)購(gòu)買該產(chǎn)品，也可以通過(guò)自主建立的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，有選擇地購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。以專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需，充實(shí)養(yǎng)老需求等方面的保險(xiǎn)市場(chǎng)，銀保監(jiān)會(huì)在2022年2月21日發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》對(duì)此予以了支持，提出要對(duì)多樣性的以及新興的就業(yè)人群高度重視。

2.創(chuàng)辦醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)，對(duì)接老年人養(yǎng)老入住需求

保險(xiǎn)公司可以通過(guò)自主投資或者與社會(huì)資本以不同比重的股權(quán)形式來(lái)創(chuàng)辦醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)，而保險(xiǎn)公司的資本來(lái)源的一部分便是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)收所得。老年人在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)可以享受包括醫(yī)療、養(yǎng)老、康復(fù)以及護(hù)理等多方面的服務(wù)，而入住養(yǎng)老社區(qū)的條件則與養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買、繳納的保費(fèi)等多種因素相關(guān)。

?圖1商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的一般結(jié)構(gòu)

3.保險(xiǎn)資本采取多種投資渠道，對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)反哺

中國(guó)證監(jiān)會(huì)在2021年4月26日公布的《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域不動(dòng)產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點(diǎn)相關(guān)工作的通知》提到，要推動(dòng)國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)群、特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)的不動(dòng)產(chǎn)信托資金的投資試點(diǎn)，這對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，是其將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資本投資于傳統(tǒng)的股票債券、公募基金等投資渠道外的另一種有益的投資方式。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資本投資于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)為試點(diǎn)來(lái)源的基礎(chǔ)設(shè)施REITs，不但對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施REITs和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)達(dá)到雙贏的效果，在一定程度上還可以對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)行反哺。

（二）原有與現(xiàn)有醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的比較

原有的養(yǎng)老模式不足以滿足現(xiàn)在多樣性的養(yǎng)老需求，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式相比于原有的養(yǎng)老模式，在投資主體、經(jīng)營(yíng)主體、醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)等方面發(fā)生了差異化的發(fā)展，不同之處見(jiàn)表1。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的SWOT分析

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

在人口老齡化不斷加快的浪潮下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式，既可以充分利用保險(xiǎn)公司閑置的可運(yùn)用資金，又能使客戶群中的很大一部分發(fā)展成為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式下的受眾群體。保險(xiǎn)公司和企業(yè)可以將醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)打包進(jìn)上市的REITs產(chǎn)品供社會(huì)投資者選擇，同時(shí)通過(guò)資產(chǎn)證券化降低融資成本，可以在很大程度上擴(kuò)大醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)的影響力以及拓展資金的運(yùn)用途徑，對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式進(jìn)行良性的反哺。同時(shí)，這些受眾群體與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)度很高，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一部分參?？蛻艉苡锌赡艹蔀獒t(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的潛在客戶。在使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的老客戶滿意度提升的同時(shí)，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式也能夠有效地拓展客戶邊界，增加新的客戶群體，從而得到較快發(fā)展。

?表1醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式和原有養(yǎng)老模式的不同之處

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的劣勢(shì)分析

1.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)易引發(fā)逆選擇等道德風(fēng)險(xiǎn)，差異化程度不明顯

投保人在某種程度上以自身或被保險(xiǎn)人為該保險(xiǎn)公司醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)成員為由，使得保險(xiǎn)公司減輕其投保資格的審查，因此發(fā)生賠付率較高、逆選擇等問(wèn)題。縱觀保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的一般型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在可保范圍、收益率、領(lǐng)取養(yǎng)老金等方面存在極大的趨同性，這就很難滿足多層次受眾群體的不同需求，從而在養(yǎng)老市場(chǎng)難以有開(kāi)拓性的進(jìn)展，對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的發(fā)展很難產(chǎn)生積極的客戶效應(yīng)。

2.對(duì)中低收入人群缺乏吸引力，專業(yè)化管理以及營(yíng)運(yùn)成本高

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式在現(xiàn)階段的主要表現(xiàn)形式是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)，其定位主要是中高端多功能養(yǎng)老社區(qū)，面對(duì)的是相對(duì)高收入的老年人群體。一些養(yǎng)老社區(qū)的入住條件是一次性繳納最多上百萬(wàn)元或者分期購(gòu)買上百萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，日常的飲食、住宿等費(fèi)用還需要另行繳納，顯然，一些有較大養(yǎng)老需求的中低收入群體難以達(dá)到上述入住條件。為了匹配社區(qū)的高定位，養(yǎng)老社區(qū)的養(yǎng)老醫(yī)療設(shè)施也在不斷更迭升級(jí)，增加了養(yǎng)老社區(qū)的營(yíng)運(yùn)成本。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的機(jī)會(huì)分析

面對(duì)我國(guó)多層次、高需求、綜合性的養(yǎng)老訴求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式成為新的選擇，它不但能夠滿足老年人除養(yǎng)老之外的醫(yī)療、康復(fù)等附加屬性的需求，而且其所關(guān)聯(lián)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在一定程度上起到了養(yǎng)老保障與投資儲(chǔ)蓄的作用。在我國(guó)人口老齡化加速發(fā)展的當(dāng)下，該模式可以拓寬保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老領(lǐng)域的發(fā)展路徑，滿足商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)自身發(fā)展的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)的程度不斷加深和老年人口總量的不斷增加，多樣化的養(yǎng)老需求，除了刺激我國(guó)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的市場(chǎng)潛力外，同時(shí)也給予商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)助推醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老更大的發(fā)展空間。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的威脅分析

政府出臺(tái)的眾多關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)協(xié)同醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，給予二者極大的結(jié)合發(fā)展空間，但是這些政策在很大程度上只是頂層設(shè)計(jì)，發(fā)揮了指導(dǎo)性的全局引領(lǐng)作用，但缺乏明確的實(shí)施策略，而且也不夠細(xì)化（見(jiàn)表2）。比如，對(duì)于各個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)軍醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，現(xiàn)有政策缺乏關(guān)于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用規(guī)范、養(yǎng)老社區(qū)管理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一營(yíng)業(yè)監(jiān)管制度和進(jìn)入行業(yè)的規(guī)則等細(xì)則，而這些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)協(xié)同醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展所必需的。

（五）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的SWOT分析

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的發(fā)展具備極大的優(yōu)勢(shì)與廣闊的前景，同時(shí)也存在兩者融合發(fā)展過(guò)程中劣勢(shì)因素的阻礙問(wèn)題，為多方位、全方面地滿足不同層次群體的養(yǎng)老需求，抓住有效需求增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，擴(kuò)大醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的優(yōu)勢(shì)，避免劣勢(shì)，充分發(fā)揮SWOT分析下兩兩交互的長(zhǎng)處所在，有效助力商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式長(zhǎng)足發(fā)展（見(jiàn)表3）。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何更好地推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力

開(kāi)發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的多層次性，創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)模式。首先，應(yīng)有效整合保險(xiǎn)公司內(nèi)部的精算人員與風(fēng)險(xiǎn)管控人員，成立專業(yè)性的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)。其次，以客戶的收入水平、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的喜好程度、對(duì)收益的期待值等作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出類型多樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以形成以經(jīng)濟(jì)收入為主，抗風(fēng)險(xiǎn)能力、健康狀況等為輔的多方面參考體系，建立多選擇保費(fèi)繳納期、多層次保費(fèi)額度的產(chǎn)品組配模式，對(duì)接醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)高保費(fèi)繳納的入住條件，在一定程度上緩解中低收入群體入住社區(qū)的壓力，同時(shí)使得在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品上追求高收益率的高收入群體得到一定的滿足。最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新要更加契合老年人對(duì)老年生活的需求與規(guī)劃，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)的日常開(kāi)支費(fèi)用等的契合度。此外，還可以設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，直接對(duì)接或部分減免被保險(xiǎn)人在養(yǎng)老社區(qū)中的醫(yī)療費(fèi)用、服務(wù)費(fèi)用。

?表2商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的政策支持

?表3醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的SWOT分析

（二）加快相關(guān)政策制度的出臺(tái)，完善相關(guān)法律法規(guī)體系

雖然國(guó)家以往出臺(tái)的相關(guān)政策在一些方面具有導(dǎo)向性，但在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的交互發(fā)展中仍然需要更具體的政策制度的支持。比如，針對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的支出費(fèi)用的歸屬以及醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的醫(yī)療報(bào)銷機(jī)制等問(wèn)題，應(yīng)該給予明確的政策支持。我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)尚處于發(fā)展階段，行業(yè)尚不規(guī)范，應(yīng)盡快在現(xiàn)存《保險(xiǎn)法》《社會(huì)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)體系予以完善。在實(shí)際操作中，行業(yè)內(nèi)仍會(huì)存在法律困境，應(yīng)制定相關(guān)的稅收減免、產(chǎn)業(yè)用地、資金支持等法律法規(guī)來(lái)進(jìn)一步激勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的相關(guān)領(lǐng)域，推進(jìn)養(yǎng)老、醫(yī)療、保險(xiǎn)、護(hù)理等的深度融合，助力醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的充分發(fā)展。

（三）加快醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，提升專業(yè)化服務(wù)水平

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式要獲得深度，可持續(xù)的開(kāi)展，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型綜合人才的培養(yǎng)是必不可少的關(guān)鍵一環(huán)。綜合性人才的培養(yǎng)可以從以下幾方面著手：

1.完善醫(yī)養(yǎng)護(hù)綜合專業(yè)方面的人才培養(yǎng)

在職業(yè)院校以及高等院校已開(kāi)設(shè)醫(yī)療、護(hù)理課程的基礎(chǔ)上，增設(shè)養(yǎng)老專業(yè)課程，加強(qiáng)多學(xué)科人才培養(yǎng)體系的構(gòu)建，在一定程度上可以效仿國(guó)外設(shè)立養(yǎng)護(hù)專業(yè)人才的“本碩博”連讀培養(yǎng)方案，切實(shí)保障養(yǎng)護(hù)專業(yè)人才的就業(yè)與創(chuàng)業(yè)機(jī)制。

2.落實(shí)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型人才與醫(yī)養(yǎng)護(hù)人員的薪酬與激勵(lì)機(jī)制

建立完善的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老服務(wù)模式的薪酬體系，增加老年人服務(wù)反饋機(jī)制與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)人員的福利相掛鉤的體系，鼓勵(lì)綜合型人才長(zhǎng)久性的發(fā)展。不但要加大對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型人才的激勵(lì)力度，而且要提高已經(jīng)在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)就業(yè)的服務(wù)人員的薪酬，以緩解養(yǎng)護(hù)專業(yè)人才緊缺乃至斷層的困境，并形成人才流動(dòng)的良性循環(huán)。通過(guò)在住房租賃、子女上學(xué)、安家落戶等政策方面給予一定程度的幫扶，來(lái)鼓勵(lì)更多專業(yè)人才加入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)的隊(duì)伍。