高瑞 中國銀行曲靖市分行

目前，我國人口老齡化已是基本國情，且老齡化進程逐年加速，已從輕度步入中度，并不可逆轉地走向深度老齡化。面對百年未有之大變局，我國經濟的三期疊加，加之新冠疫情的肆虐，能否較好解決人口老齡化問題是決定一個國家長期經濟增長動力的關鍵變量，也是影響世紀大國競爭的主要因素之一。我國“十四五”時期首次明確實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，從多方面推動老齡化工作已成為各行各業(yè)的工作重點。逐年攀升的老年人群體在金融服務的需求及金融產品的選擇方面也有多樣化的需求。認真貫徹國家戰(zhàn)略和發(fā)展要求，精準對接養(yǎng)老客戶群體，服務老齡事業(yè)發(fā)展，將為銀行業(yè)的發(fā)展帶來更多的機遇和挑戰(zhàn)。

一、我國人口老齡化現(xiàn)狀

見表1。

表1

（一）人口老齡化速度快且呈加速發(fā)展趨勢

1982 年我國老齡化率為4.90%，2000 年老齡化率提高至7.0%，開始進入老齡化社會（根據聯(lián)合國定義，如果一個國家或地區(qū)出現(xiàn)65 歲以上人口比例大于7%，就可以稱其為人口老齡化，超過14%則為深度老齡化，超過20%則為超老齡化），2010 年老齡化率為8.9%，到2020 年老齡化率已提高至13.50%，增幅高達4.63 個百分點。2021 年老齡化率為14.20%，數(shù)據表明我國已經進入深度老齡化社會。根據預測，2035 年，我國老齡化將達到20.5%，進入超老齡化社會，2050 年預計中國65 歲以上老齡人口近4 億人，將達到總人口的三分之一。

（二）老年人口規(guī)模龐大

我國是一個人口大國，根據全國第七次人口普查數(shù)據，顯示2021 年我國人口已達14.12 億人，65 歲以上老年人高達2億人。我國長期以來實行“一胎化”，直接控制和減少了接近兩代人的人口再生產規(guī)模，顯著加速了人口老齡化及少子化進程。同時，科學的進步特別是醫(yī)療技術的進步，生活環(huán)境的改善、生活水平的提高，帶來了人類健康向好的轉變，人口死亡率明顯下降，平均壽命大幅延長。

（三）人口老齡化超前快速發(fā)展

大部分發(fā)達國家基本上在人均GDP 達到2000 美元左右才開始進入老齡化社會，而我國2000 年進入老齡化社會時其人均GDP 僅為958 美元。我國人口老齡化發(fā)展速度遠遠大于經濟的發(fā)展?！拔锤幌壤稀钡臓顩r還在持續(xù)，缺乏足夠的經濟條件，應對老齡化問題就更加困難。

人口老齡化將不斷增加社會的負擔，也將激發(fā)老齡金融服務市場的巨大潛力。

二、銀行業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展的機遇

2022 年開始，老齡化高峰正式到來，養(yǎng)老事業(yè)規(guī)劃逐步落實，銀行業(yè)積極進行金融適老化創(chuàng)新，養(yǎng)老金融迎來了前所未有的發(fā)展契機。

（一）從政策層面看

2021 年12 月，國務院印發(fā)了《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》，明確了老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系完善，也對養(yǎng)老金融提出了要求?！兑?guī)劃》鼓勵金融機構開發(fā)符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養(yǎng)老金融產品，拓寬金融支持養(yǎng)老服務渠道等方面的要求，將加快我國銀行業(yè)等金融機構養(yǎng)老金融業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展。

同時，養(yǎng)老金融政策不斷細化。2022 年4 月21日，國務院發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金融發(fā)展的意見》，明確“個人養(yǎng)老金資金賬戶用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品，參加人可自主選擇?！眰€人養(yǎng)老制度落地后，銀保監(jiān)會于2022 年5 月10 日發(fā)布了《關于規(guī)范和促進養(yǎng)老金融業(yè)發(fā)展的通知》，支持和鼓勵銀行保險機構依法合規(guī)發(fā)展多元化商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務，提高養(yǎng)老金融保障力度及服務質效。

（二）從人口環(huán)境看

我國老年人口龐大且呈現(xiàn)快速增長趨勢，2021 年我國已經進入深度老齡化社會，人口結構變革進入新的周期。根據2019 年人口抽查結果，45-54 歲人口具備最高的規(guī)模，2022年起這部分人口將逐步進入60 歲，以“60 后”為代表的低齡老年人也將出現(xiàn)退休高峰期。這部分人口在消費能力、消費觀念、數(shù)字應用、金融意識等方面都更能緊隨時代，具有較高的消費潛力及金融服務需求。

（三）從產業(yè)結構來看

“十三五”期間，我國養(yǎng)老產業(yè)已具備一定規(guī)模?！笆奈濉逼陂g，隨著我國對老齡化應對戰(zhàn)略積極布局及政策支持，養(yǎng)老產業(yè)將會飛速、突破發(fā)展。養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展需要金融的大力支持，養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展也將促進金融業(yè)的發(fā)展，養(yǎng)老金融將進入戰(zhàn)略擴張周期。

三、銀行業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，我國老齡金融還處于初級發(fā)展階段，與國民層次多元化的養(yǎng)老需求還有較大的差距，銀行業(yè)機構對老齡金融服務缺乏專業(yè)性、針對性。

（一）銀行業(yè)對養(yǎng)老產業(yè)支持力度不高

我國養(yǎng)老產業(yè)處于發(fā)展階段，盡管金融機構支持養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的政策不斷出臺，但是因社區(qū)養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)機構、醫(yī)護技術、老年大學等領域也處于發(fā)展探索階段，商業(yè)銀行對其資金支持、金融工具創(chuàng)新還存在不足。另外，大部分養(yǎng)老服務機構具有福利機構性質，盈利能力不高或微盈利，很難滿足銀行現(xiàn)行的信貸機制的要求。

（二）養(yǎng)老金融市場、產品有待完善

隨著人口結構及政策落實，已有部分銀行開始針對養(yǎng)老金融市場、產品進行創(chuàng)新。目前，養(yǎng)老金融產品主要以儲蓄類為主，且產品呈現(xiàn)高度相似性，因其較低的回報率難以滿足老年人的需求，甚至出現(xiàn)老年人為獲得較高的利率到多家銀行進行對比后選擇。相關金融機構沒有對老齡人進行詳細劃分，沒有著眼老齡人低風險、高收益的要求，沒有考慮老年人辦理業(yè)務的簡便流程。同時產品的創(chuàng)新力度不夠，沒有與時俱進，難以滿足老年人多樣性、個性化、差異化需求。

（三）老年人金融服務參差不齊

因老年人的一些特性導致在辦理業(yè)務時出現(xiàn)溝通不暢、缺乏溝通、銀行人員服務不到位等現(xiàn)象。老年人金融服務的負面新聞時有發(fā)生，如到銀行辦理業(yè)務被拒、老年人被要求到智能銀行辦業(yè)務等。同時，近年來各大銀行機構大力發(fā)展金融科技、數(shù)字金融，促進服務數(shù)字化轉型，部分老年人由于認知能力、安全需求、個性偏好等多重因素，在銀行金融科技發(fā)展的進程中“掉隊”，“數(shù)字鴻溝”也隨之產生，成為銀行服務的盲區(qū)。

（四）老年人金融權利保護不到位

近年來，養(yǎng)老金融領域的詐騙時有發(fā)生，且呈上升趨勢。個別機構、公司根據老年人的不同金融需求，假借養(yǎng)老之名，主要以提供“養(yǎng)老服務”、投資“養(yǎng)老項目”、銷售“養(yǎng)老產品”、代辦“養(yǎng)老保險”等為名義實施詐騙、集資詐騙、非法吸收公眾存款。養(yǎng)老金融詐騙不僅給老年人財產造成損失，也讓老年人擔負很大的心理壓力。養(yǎng)老金融詐騙充分暴露老年人的金融知識不足，缺乏風險防范意識，老年人金融權益保護工作迫在眉睫。

四、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務發(fā)展策略

十九屆五中全會以來，國家將積極應對人口老齡化戰(zhàn)略上升為國家戰(zhàn)略，與此同時，如何發(fā)展好養(yǎng)老金融，充分利用金融手段推動養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展成為一個亟待解決的關鍵問題。人口老齡化趨勢和國家應對策略，為養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境及發(fā)展前景，多層次的養(yǎng)老體系、創(chuàng)新性的養(yǎng)老模式、智慧化的養(yǎng)老服務，培育了養(yǎng)老金融的新業(yè)態(tài)、新產品，加快了金融業(yè)整體布局養(yǎng)老金融業(yè)務。

（一）成立專門部門，全面統(tǒng)籌老年金融服務

從國家應對老齡化戰(zhàn)略層面以及金融機構自身發(fā)展需求，金融機構需高度重視老年人金融服務，將養(yǎng)老金融服務作為長期戰(zhàn)略重點。金融機構成立專門部門從老年人金融服務、老年人金融產品、老年人金融消費保護、老年人金融服務咨詢等方面加強統(tǒng)籌管理，加強老年人金融服務政策研究、金融產品創(chuàng)新等。確保老年人能夠獲取到優(yōu)質的服務、穩(wěn)健的金融產品，確保老年人權益得到保護免受各類詐騙，確保老年人能夠及時處理遇到的金融服務問題。

（二）加強適老化改造，深化老年人金融服務

因老年人長期形成的各種習慣固化，學習能力、適應能力下降，老年人已經習慣了柜面服務。銀行在推行智慧化建設、數(shù)字化建設的同時，應多方面考慮老年人的金融需求，建立老年金融特色網點、設置專門的老年人服務窗口及咨詢窗口，配置專業(yè)人員、合理布局設備設施、維護特定客戶、開展特色活動等，為老年人提供優(yōu)質、有溫度的柜面服務。在廳堂設置適老性設備、座椅，從老年人進入廳堂后進行合理調配，有效指導老年人辦理業(yè)務。對于特殊情況的老人如聽力不好、行動不便的全程陪同辦理。同時對于那些無法到營業(yè)網點辦理業(yè)務、住院等緊急情況，建立上門服務機制或在保證老年人合法權益的情況建立業(yè)務代辦機制。培育尊老、愛老的金融服務體系。

（三）優(yōu)化智能化服務，兼顧老年人需求

金融科技的發(fā)展推動銀行進行智能化、數(shù)字化轉型發(fā)展，網上銀行、手機銀行、智能柜臺等普及，需要兼顧老年人的需求。通過技術手段精準識別老年人，提供適合老年人的語音播放、大號字體、簡潔畫面、人機對話等功能，并整合醫(yī)、食、住、行、學、娛等非金融服務，方便老年人的生活。開通老年人服務專線，為老年人提供更加人性化的人工接聽，幫助老年人跨越數(shù)字鴻溝，更好地融入互聯(lián)網時代。

（四）創(chuàng)新金融產品，針對老年人開展服務

一方面整合現(xiàn)有金融業(yè)務，優(yōu)化老年人存款產品、理財產品等，更有針對性滿足老年人金融需求。對于老年人存款產品本著“收入成本比”的原則，讓利老年人，創(chuàng)新定期存款利息支付方式，實現(xiàn)按月支付等，保障老年人日常生活需求。對于老年人理財產品本著“保值增值”的原則，設計較為簡單、安全性高、風險較低的分紅型凈值類產品，銷售人員在銷售過程中推薦適合老年人的產品。另一方面加快開發(fā)適合老年人的金融產品，如將商業(yè)養(yǎng)老保險、年金保險產品與金融機構產品進行整合，甚至與政府養(yǎng)老補貼等融合，創(chuàng)新產品，建立全生命周期服務體系。

（五）加大投入，重點支持養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展

《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》將推動老年人醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)、老年人服務業(yè)等產業(yè)的大力發(fā)展，金融機構積極對接民政、發(fā)改、衛(wèi)健等部門開展對接合作，聚焦“城企聯(lián)動普惠養(yǎng)老”“智慧健康養(yǎng)老”“普惠托育”“培療機構轉型養(yǎng)老”等各級政府補貼或示范試點清單，加大養(yǎng)老服務、老年教育、智慧養(yǎng)老、護理培訓等領域的客戶合作，開辟綠色通道、優(yōu)先審批、優(yōu)先投放，落實利率優(yōu)惠、費用減免以及普惠金融專項支持政策。同時加強前瞻性布局，以投、貸、債、租、保等手段助力養(yǎng)老產業(yè)崛起，增加養(yǎng)老供給。

（六）大力發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務，筑牢養(yǎng)老金融服務根基

企業(yè)年金是基本養(yǎng)老保險的必要補充，也將成為養(yǎng)老制度完善的重要部分，不僅有利于保障和提高職工退休后的基本生活水平，而且有效促進構建多層次的養(yǎng)老保險體系。從長遠看，企業(yè)年金業(yè)務不僅有利于金融機構穩(wěn)定客戶，還將是業(yè)務發(fā)展的重要抓手。針對目前企業(yè)年金覆蓋面還較低的情況，金融機構應加強企業(yè)年金的營銷力度，通過與政府職能部門加強交流與合作，瞄準重點企業(yè)、各級平臺公司、縣域經濟等重點領域，大力拓展企業(yè)年金業(yè)務，為養(yǎng)老金融打下扎實的基礎。

（七）加強老年金融教育，有效保護金融消費者權益

近年來針對老年人電信詐騙的頻頻發(fā)生，給老年人造成極大的經濟損失和精神痛苦。為解決這一問題，全社會從上到下高度重視老年人金融教育、風險教育，同時也開展了形式多樣、內容豐富的宣傳。作為金融機構不僅需要利用科技手段防范電信詐騙，也需要對老年人開展專門的金融教育、風險教育，一方面對來網點辦理業(yè)務的老年人通過播放反詐視頻、發(fā)放傳單等方式對老年人進行金融教育，一方面定期到老年社區(qū)等開展宣傳，面對面、零距離向老年人普及相關知識，另一方面提供專業(yè)的咨詢服務和舉報渠道，及時給予老年人金融支持及有效處理詐騙。

養(yǎng)老體系的建設需要金融支持，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開養(yǎng)老體系的建設。商業(yè)銀行加快養(yǎng)老金融布局和場景生態(tài)，進行產品創(chuàng)新，提供除傳統(tǒng)養(yǎng)老服務金融產品外的延伸金融服務，充分融合銀發(fā)場景非金融元素，有效促成養(yǎng)老需求與供給對接，探索創(chuàng)新養(yǎng)老金融商業(yè)模式，為積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻更多力量。