王智霖 宋芷斕 高華（指導(dǎo)老師）

（天津理工大學(xué) 天津 300380）

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為傳播載體，把消費金融產(chǎn)品提供給高校大學(xué)生群體，與消費金融相關(guān)的信貸、理財、儲蓄、支付、風(fēng)險管理等金融服務(wù)。根據(jù)2013—2019年調(diào)查數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模從60億激增到3398.3億，且增幅較大。數(shù)量龐大的高校大學(xué)生群體正逐漸成為消費金融的主力軍，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中有著較大貢獻。與此同時，隨著大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模逐漸擴大，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品認知情況存在偏差，使用偏好也背離了初衷，存在著許多風(fēng)險。因此，本文有必要進行大學(xué)生群體對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的認知度及使用偏好研究。

1 文獻綜述

1.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融的認知度

鄭晨曦(2015)提出大學(xué)生正逐步接受和完善對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的認知。對于較為深入的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、安全和發(fā)展原則等方面專業(yè)知識還存在一定的認知缺陷，全社會對互聯(lián)網(wǎng)金融包括對互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)和現(xiàn)代金融等知識普及的理解和認識有待強化。夏文靜 (2021)對網(wǎng)絡(luò)金融時期大學(xué)生在網(wǎng)上分期等消費行為開展了相應(yīng)調(diào)研，通過研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，大學(xué)生對其認識與使用等領(lǐng)域的研究相對較少。劉婷婷(2021)指出大學(xué)生對于金融安全認知水平一般，特別是非財經(jīng)類的學(xué)生金融知識水平較差，對于互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識更加淡薄，因此對于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融的認知度調(diào)查有待進一步研究。

1.2 大學(xué)生消費金融的使用偏好

豐祥(2001)認為大學(xué)生是使用網(wǎng)絡(luò)最多的群體，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)符合高校大學(xué)生的消費理念，應(yīng)針對其需求推出各種支付卡或?qū)W費貸款等金融產(chǎn)品，但尚未細化到大學(xué)生的使用偏好。周芳麗、何迪(2015)認為大學(xué)生群體存在著炫耀性消費偏好、交互性影響消費偏好以及假貨消費偏好的傾向性，其中影響因素方面還需更深層次的研究。蘇子倩等(2018)基于合肥高校90后大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期消費產(chǎn)品的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相對經(jīng)濟水平差的大學(xué)生，其攀比心理更嚴(yán)重，以滿足虛榮心和掩飾自己，對于大學(xué)生使用偏好指導(dǎo)方面還存在一定欠缺。同時根據(jù)美國心理協(xié)會的研究結(jié)論，未使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款消費的大學(xué)生，在接觸新事物伊始普遍比較小心謹(jǐn)慎，一旦嘗試過程中的體驗感較好，則會自主選擇繼續(xù)使用。綜上所述，當(dāng)前對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融的認知度及使用偏好情況研究深度不足，有必要進行深入調(diào)查分析。

2 大學(xué)生消費金融認知度及使用偏好問卷調(diào)查方案設(shè)計

本次通過采取抽樣調(diào)查的方法調(diào)查分析，調(diào)查搜集調(diào)研對象的基本信息，對大學(xué)生消費行為及心理、產(chǎn)品認知度、產(chǎn)品使用偏好、產(chǎn)品使用意愿及滿意度，展開實際調(diào)研，較為全面分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用現(xiàn)狀，從中診斷的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品在認知程度及使用用途偏向的問題。

問卷采用網(wǎng)絡(luò)社交平臺發(fā)放與線下紙質(zhì)版發(fā)放兩種方式。將設(shè)計好的問卷輸入到問卷星平臺形成網(wǎng)絡(luò)問卷，通過分享問卷鏈接到社交軟件平臺擴大調(diào)查面積與樣本數(shù)量。紙質(zhì)版問卷投放地集中在社區(qū)、地鐵站與大學(xué)城，有利于全面收集數(shù)據(jù)。共收回241份，除去填寫不完整及不真實問卷后，錄入系統(tǒng)有效問卷241份。

由表1可知，76.93%的大學(xué)生平均每月經(jīng)濟來源低于2000元，其中10.26%的大學(xué)生少于1000元。本文將根據(jù)大學(xué)生消費金融認知度及使用偏好問卷調(diào)查，從大學(xué)生月平均可支配收入、互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的了解程度及使用情況、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品了解途徑進行分析。

表1 調(diào)查用戶統(tǒng)計表

3 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融認知度及使用偏好的調(diào)查結(jié)果分析

3.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的了解程度及使用情況

大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費行為及金融產(chǎn)品認知狀況的調(diào)查，如表2所示。高校大學(xué)生了解的網(wǎng)絡(luò)消費行為金融服務(wù)平臺中知名度最大的是螞蟻花唄、“京東白條”及“京東校園白條”“天貓分期”及“天貓校園分期”。按使用數(shù)量從多到少，列在前兩名的仍然是螞蟻花唄、“京東白條”及“京東校園白條”。同時，絕大多數(shù)大學(xué)生通過微博、微信或QQ宣傳，其他軟件平臺或網(wǎng)絡(luò)頁面廣告以及購物平臺的推薦支付并使用大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺及產(chǎn)品。

表2 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融認知情況調(diào)查

總體來說，絕大部分大學(xué)生已經(jīng)對網(wǎng)絡(luò)消費與金融產(chǎn)品有了初步的認識，用戶數(shù)量較多，普及率較高，多數(shù)大學(xué)生對其產(chǎn)品的了解程度比較欠缺。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的選擇存在盲目性和固定性。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品使用用途偏好的調(diào)查

由圖1可知，我們發(fā)現(xiàn)多數(shù)大學(xué)生通過對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用存在非必要性。目前很多網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)入門檻非常低，造成了貸款壓力較小的假象，而且大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)金融的認知程度相當(dāng)不足，也不了解其存在的風(fēng)險，借貸雙方信息不透明，從而造成了各種問題的發(fā)生。

圖1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的使用用途偏好

3.3 使用或選擇互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品影響因素的調(diào)查分析

調(diào)查結(jié)果如圖2所示。從結(jié)果來看，最吸引大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的原因主要是互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺擁有簡單便捷的特性。其次通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品能夠養(yǎng)成個人良好的理財習(xí)慣，而緊隨其后的是產(chǎn)品價格、分期利率、免息期等特惠活動。這說明大學(xué)生認為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺最具魅力的原因是平臺最基礎(chǔ)的使用功能，即彌補了消費者資金短缺，幫助消費者克服資金有限的情況下實現(xiàn)消費的困難。此外，通過分期付款的形式也極大減輕了大學(xué)生的還貸壓力，這也是很多大學(xué)生所關(guān)注的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺推送的特惠促銷活動，比如商品價格特惠促銷活動、分期利率特惠促銷活動、較長的免息期等，也是影響大學(xué)生選用網(wǎng)絡(luò)消費金融服務(wù)渠道的原因。

圖2 使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品影響因素

4 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融在認知度及使用偏好方面存在的問題

4.1 大學(xué)生不合理消費偏好

多數(shù)大學(xué)生通過對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用存在非必要性。目前很多網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)入門檻較低，導(dǎo)致貸款壓力較小的假象，加上大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的了解程度相當(dāng)不足，不了解其存在的風(fēng)險，借貸雙方信息不透明，從而造成各種問題的發(fā)生。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國大學(xué)生的消費行為特征是易沖動消費、理財能力薄弱。由于尚未形成正確的消費觀，我國高校大學(xué)生非理性高消費行為、攀比消費行為、超前消費行為等現(xiàn)狀仍持續(xù)存在。調(diào)查發(fā)現(xiàn)除必要的生活日用和食品支出外，大學(xué)生的主要支出都在精神和娛樂消費方面，說明大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)存在不理性之處。大學(xué)生消費者很容易受到身邊人的影響，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺在大學(xué)生消費群體中推廣其產(chǎn)品更為容易，且大學(xué)生群體的消費觀念與時俱進，提前消費的意識更容易培養(yǎng)。此外，當(dāng)代大學(xué)生消費習(xí)慣并不良好，明顯缺乏消費規(guī)劃，自我管理能力因人而異。部分存在“攀比”心理的大學(xué)生面對琳瑯滿目的潮流商品若無法保持理性消費的態(tài)度，易陷入惡性循環(huán)的消費怪圈，造成還款壓力。

4.2 存在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認知度欠缺

絕大部分大學(xué)生都對網(wǎng)絡(luò)消費金融產(chǎn)品有了初步的認識，且使用數(shù)量較多，普及率也較高，但就對網(wǎng)絡(luò)消費金融產(chǎn)品的了解程度來講，產(chǎn)品的熟悉程度還相對不夠，很容易因被誤導(dǎo)或誘惑而形成錯誤的認識，形成了自身不合理的消費習(xí)慣和錯誤的借貸方式，造成了很大的社會隱患。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的選擇存在盲目性和固定性。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的認知程度主要與消費金融服務(wù)平臺的推廣方式有關(guān)。因為多數(shù)大學(xué)生的課程培養(yǎng)方案都與自身專業(yè)相關(guān)，缺少網(wǎng)絡(luò)消費金融服務(wù)方面的課程，沒有形成系統(tǒng)性認識，造成了許多大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)消費金融服務(wù)的認知程度相對不足，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解途徑比較單一，大多數(shù)來自廣告推薦，并未有業(yè)內(nèi)人士系統(tǒng)的介紹，從而導(dǎo)致選擇產(chǎn)品存在著大量的盲目性，由此部分大學(xué)生可能會因為對其了解不夠詳細，考慮不夠全面，不知不覺中給未來的生活造成了嚴(yán)重的后果。

5 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險控制對策

5.1 高校加深互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品介紹

高校成為大學(xué)生日常生活的主要地點，應(yīng)該承擔(dān)起互聯(lián)網(wǎng)金融教育引導(dǎo)的責(zé)任。學(xué)校可以開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融作為公共必修課或者組織社團或者院系開展信用教育講座或者、“金融產(chǎn)品”相關(guān)的主題征文或其他活動引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)金融產(chǎn)品知識，加深對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認識，以及該產(chǎn)品的使用對個人可能造成的后果及影響。

5.2 家庭引導(dǎo)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融的正確消費觀

家庭同樣作為大學(xué)生重要的教育環(huán)境之一，家長應(yīng)該以身作則，在家庭信貸活動中，認真履約，為孩子起示范性作用。家長要多關(guān)注子女的互聯(lián)網(wǎng)金融消費的動向。一旦出現(xiàn)有過量消費的情形，要及時予以疏導(dǎo)，掌握貸款利息是不是合理、個人購車要求是不是合情，幫助大學(xué)生做好還款計劃，例如提倡開源節(jié)流的方式湊齊每期還款額，幫助大學(xué)生做好理財規(guī)劃。此外，家長應(yīng)對大學(xué)生的生活費適度放權(quán)，讓孩子有機會接觸互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，讓大學(xué)生在家長的幫助下更加全面的接觸互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，同時養(yǎng)成正確的互聯(lián)網(wǎng)金融的消費觀。

5.3 大學(xué)生樹立正確消費觀，加強自我管理能力

調(diào)查得知，當(dāng)前大學(xué)生群體仍易受身邊同學(xué)影響，較易感性消費行為。作為普通大學(xué)生，需要提高自我管理能力，量入而出，理性地提前消費可以幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)是可取的，在做出提前消費的決定之前要遵守如下原則。

第一，大學(xué)生理應(yīng)審視自己的消費目標(biāo)是否合理，是否真實需要。如果僅僅是為了攀比并無實際用途，易造成過度消費，應(yīng)立即取消消費計劃。第二，要思考自己的經(jīng)濟來源是否穩(wěn)定，是否足以支撐每期的還款額，是否需要通過節(jié)約其他開支或者兼職實習(xí)等方式確保每期能夠順利還款。如果每期還款負擔(dān)太重，無力承擔(dān)而消費需求也不是很著急，則應(yīng)考慮先在一段時間內(nèi)攢錢，等有一定儲蓄之后再考慮是否自己可以負擔(dān)每期月供。第三，若已經(jīng)做出“提前消費”的決定，則要時刻提醒自己，重視自己的信用記錄，每期按時還款。還款期內(nèi)，要合理安排做好后續(xù)的消費計劃，爭取實現(xiàn)每月收支平衡。

5.4 政府加強平臺監(jiān)管，保證大學(xué)生權(quán)益不受侵犯

大學(xué)生平臺互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的偏好往往受到相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利率，還款日期，還款金額，操作簡便等因素影響。往往不良平臺也會利用大學(xué)生的心理實施詐騙，所以政府要不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，明晰金融監(jiān)管主體，規(guī)范管控網(wǎng)絡(luò)金融消費行為的過程，規(guī)范審核過程，嚴(yán)格管控各階段風(fēng)險，完善信息推廣傳播的方式，使利率透明性、信息公開性。往往不良平臺會利用大學(xué)生心理進行欺詐所以政府要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，明確監(jiān)管主體，嚴(yán)格管控互聯(lián)網(wǎng)金融消費的流程，嚴(yán)格審批流程，控制各階段風(fēng)險，改進推廣宣傳方式，使利率透明化、信息公開化。

5.5 完善相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)懲違法侵權(quán)行為

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融產(chǎn)品，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)并不全面，存在諸多不完善的地方，致使犯罪分子有機可乘。同時懲罰成本對違法犯罪所帶來利潤較少，導(dǎo)致更多的犯罪分子不顧法律的警告，對大學(xué)生的財產(chǎn)安全帶來了一定的危害。

國家從立法角度，完善打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的相關(guān)法律體系，加大對違法者的懲處力度，讓法律起到足夠的威懾作用。同時各地公安機關(guān)要加大打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙力度，嚴(yán)厲打擊針對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，組建專業(yè)司法團隊保障大學(xué)生財產(chǎn)安全。