◎馮興元 燕翔 孫同全
2013年黨的十八屆三中全會(huì)明確提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。此后,普惠金融被納入國(guó)家戰(zhàn)略,并于近年得到快速發(fā)展,取得了顯著成效(劉桂平,2021),在金融可得性和覆蓋面方面均有很大程度提升。2018年“中央一號(hào)文件”指出,要將普惠金融的重點(diǎn)放在農(nóng)村。2018年9月,中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》,提出“發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融”。隨著近年來(lái)城鄉(xiāng)地區(qū)移動(dòng)互聯(lián)、智能手機(jī)和移動(dòng)支付的普及,各類金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相引入金融科技技術(shù),推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。在此背景下,政府日益強(qiáng)調(diào)通過(guò)數(shù)字手段發(fā)展農(nóng)村普惠金融,政策推動(dòng)力度也不斷加大。2019年2月,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》,提出“數(shù)字普惠金融在農(nóng)村得到有效普及”的要求。2021年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》進(jìn)一步提出了“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。目前,政府的政策推動(dòng)和業(yè)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的隨之跟進(jìn)與主動(dòng)推進(jìn),加快了農(nóng)村普惠金融體系的初步形成及農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系正處在繼續(xù)完善過(guò)程中,且數(shù)字普惠金融已經(jīng)是農(nóng)村普惠金融體系的重要組成部分,未來(lái)農(nóng)村普惠金融體系的主體必然是農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系。
但是,我國(guó)農(nóng)村各地的數(shù)字普惠金融發(fā)展程度總體上仍然較低,且參差不齊,還存在各種障礙(馮興元等,2019)。定量測(cè)度我國(guó)農(nóng)村各地在數(shù)字普惠金融發(fā)展方面的總體和各方面的具體指數(shù)得分,甚至其發(fā)展動(dòng)能水平,既有利于各地政府、各類金融機(jī)構(gòu)了解各地在數(shù)字普惠金融發(fā)展方面的總體和具體的進(jìn)展與問(wèn)題、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),以及各地之間的差距,也有利于其在有關(guān)地區(qū)進(jìn)一步發(fā)揮現(xiàn)有的長(zhǎng)處,補(bǔ)足存在的短板,推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展,由此推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村各地實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。
本文利用網(wǎng)商銀行在開(kāi)展縣域數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)過(guò)程中積累的大量數(shù)據(jù)1以及《中國(guó)縣域統(tǒng)計(jì)年鑒》和各縣(縣級(jí)市、旗)國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)中的數(shù)據(jù),編制和計(jì)算了2017-2020年中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù),并在指數(shù)得分的基礎(chǔ)上,比較全國(guó)東、中、西部地區(qū)和東北地區(qū)有關(guān)縣(縣級(jí)市、旗)各年度的總體得分情況、各省所轄縣總體得分情況,研究了不同年度全國(guó)總指數(shù)得分強(qiáng)縣的結(jié)果,分析這些縣與其他縣存在的差距及成因。此外,本文針對(duì)2017年總指數(shù)、三大方面指數(shù)得分均處于全國(guó)平均水平以上的前551縣,具體測(cè)度了2020年中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融動(dòng)能指數(shù)得分,并選擇得分最高的200個(gè)縣作為縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣,分析了這些縣各方面指數(shù)的得分情況及區(qū)域分布情況。
總體來(lái)看,本文反映了中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的最新現(xiàn)狀和問(wèn)題,提出了有關(guān)進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)縣域數(shù)字普惠金融的對(duì)策和思路,一方面有助于我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)水平,另一方面也有助于推動(dòng)我國(guó)打造縣域數(shù)字普惠金融體系,推動(dòng)我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。
本文參照加拿大Fraser研究所世界經(jīng)濟(jì)自由指數(shù)評(píng)價(jià)體系(Gwartney et al.,2020)和北京國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所市場(chǎng)化指數(shù)評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建方法(樊綱等,2011),構(gòu)建了中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)評(píng)價(jià)體系。
中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)評(píng)價(jià)體系從上到下分為四級(jí)指標(biāo),分別是總指數(shù)、方面指數(shù)、分項(xiàng)指標(biāo)、二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo),從縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度、服務(wù)深度和服務(wù)質(zhì)量三個(gè)方面構(gòu)建指標(biāo)體系(北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心課題組,2017)。其中服務(wù)廣度、服務(wù)深度各包括五個(gè)分項(xiàng)指標(biāo),從數(shù)字支付、數(shù)字授信、數(shù)字貸款、數(shù)字理財(cái)和數(shù)字保險(xiǎn)五個(gè)維度評(píng)估縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)的廣度和深度,由于服務(wù)深度主要反映數(shù)字普惠金融的使用情況(usage),故需要從多維度進(jìn)行評(píng)估,因此其分項(xiàng)指標(biāo)還包括若干二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)。其中“數(shù)字貸款服務(wù)深度”包含的二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)數(shù)量最多,分別是“戶均數(shù)字貸款筆數(shù)”“戶均數(shù)字貸款金額”“每萬(wàn)人數(shù)字貸款首貸比”“數(shù)字貸款總余額與地區(qū)生產(chǎn)總值之比”“戶均單筆數(shù)字貸款余額與人均地區(qū)生產(chǎn)總值之比”,從戶均貸款筆數(shù)和金額、首貸比以及數(shù)字貸款的利用程度等多維度衡量數(shù)字貸款的使用情況。此外,使用“戶均”而非“人均”能夠更加準(zhǔn)確地反映出數(shù)字普惠金融的使用情況;服務(wù)質(zhì)量包括“便捷度”“利率水平”“安全度”三個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)和若干二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo),具體如表1所示。
表1 縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)評(píng)價(jià)體系的構(gòu)成
需要指出的是,在縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)指標(biāo)體系中,大部分分項(xiàng)指標(biāo)屬于正向指標(biāo),即指標(biāo)數(shù)值越大,相對(duì)應(yīng)指標(biāo)得分越高。但指標(biāo)體系內(nèi)還存在兩個(gè)逆向指標(biāo),即數(shù)值越大,相對(duì)應(yīng)指標(biāo)得分越低,其中分項(xiàng)指標(biāo)“利率水平”用來(lái)衡量數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用成本,是指小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性貸款利率水平,實(shí)際利率水平越高,指標(biāo)得分越低;“數(shù)字貸款違約率”用以衡量數(shù)字普惠金融服務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)因素,數(shù)字貸款違約率越高,該項(xiàng)指標(biāo)得分越低。
在縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)評(píng)價(jià)體系基礎(chǔ)上,本文采用多層指標(biāo)權(quán)重專家打分法,對(duì)每一層的各項(xiàng)指標(biāo)通過(guò)專家打分的方式賦權(quán),計(jì)算出各指標(biāo)權(quán)重值的簡(jiǎn)單算術(shù)平均值,然后通過(guò)取整確定最終權(quán)重(馮興元等,2021)。
縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的計(jì)算是以距離指數(shù)法為基礎(chǔ),由下往上逐層加權(quán)求和,最終得到各級(jí)指標(biāo)的得分。具體計(jì)算步驟如下:
首先對(duì)二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)和分項(xiàng)指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行無(wú)量綱化處理,再計(jì)算二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)和分項(xiàng)指標(biāo)的加權(quán)無(wú)量綱化值,具體的計(jì)算公式為:
其中,di為第i個(gè)指標(biāo)經(jīng)過(guò)加權(quán)無(wú)量綱化處理后得到的數(shù)值,wi為第i個(gè)指標(biāo)的二級(jí)指標(biāo)組內(nèi)權(quán)重(如果組內(nèi)只有一個(gè)指標(biāo),那么其權(quán)重為1),xi,t為i指標(biāo)t年的實(shí)際值,Mi,2017為i指標(biāo)基年的最大值,mi,2017為i指標(biāo)基年的最小值。這里基年的得分值取值范圍為0~100分。然后再將二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)和分項(xiàng)指標(biāo)的加權(quán)無(wú)量綱化值di加權(quán)合成方面指數(shù)Di,具體的計(jì)算公式為:
其中,Dj為第i個(gè)指標(biāo)所對(duì)應(yīng)的方面指數(shù)得分(j=1,2,3),為第i個(gè)指標(biāo)所對(duì)應(yīng)的分項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重。
最后由服務(wù)廣度、服務(wù)深度、服務(wù)質(zhì)量三個(gè)方面指數(shù)加權(quán)匯總得到縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)(CDIFDI), 具體的計(jì)算公式為:
其中,CDIFDI為縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分,Wi為第i個(gè)指標(biāo)所對(duì)應(yīng)的方面指數(shù)的權(quán)重。
近年來(lái),我國(guó)縣域數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。2017-2020年全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分的中位數(shù)2從2017年的43.37分增至2020年的101.47分,2018年、2019年和2020年數(shù)字普惠金融指數(shù)中位數(shù)得分分別同比增長(zhǎng)35.92%、34.99%和27.69%,均保持高速增長(zhǎng)??傊笖?shù)得分中位數(shù)的最高分從2017年的89.52分增至2020年的229.23分,總指數(shù)得分中位數(shù)的最低分從2017年的7.51分增至2020年的40.84分(見(jiàn)圖1)。
如圖2,具體來(lái)看,2017-2020年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的三個(gè)方面指數(shù)的中位數(shù)得分總體均快速上升,但變化速度不同,其中縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)廣度方面指數(shù)中位數(shù)得分提速最快,從2017年的38.04分增至2020年的148.52分。其原因主要是分項(xiàng)指標(biāo)“數(shù)字授信”和“數(shù)字貸款”得分明顯上升。其中,數(shù)字授信分項(xiàng)指標(biāo)的中位數(shù)得分從2017年的22.3分增至2020年的131.31分,較2017年增長(zhǎng)488.74%;數(shù)字貸款分項(xiàng)指標(biāo)的中位數(shù)得分從2017年的17.53分增至2020年的170.25分,較2017年增長(zhǎng)870.92%。這兩個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)的得分提升意味著縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋廣度確實(shí)取得了長(zhǎng)足發(fā)展,農(nóng)村地區(qū)獲得數(shù)字貸款的人數(shù)在增加。值得注意的是,2019-2020年“數(shù)字理財(cái)”這一分項(xiàng)指數(shù)有了大幅提升,從2019年的99.77分增至2020年的211.59分,同比增長(zhǎng)112.09%,意味著縣域居民的理財(cái)意識(shí)大幅提升。
圖3可以看出,縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)深度方面指數(shù)中位數(shù)得分同樣呈現(xiàn)快速上升的趨勢(shì),但中位數(shù)得分提升速度略低于服務(wù)廣度,從2017年的37.46分增至2020年的74.40分。分項(xiàng)指標(biāo)中數(shù)字貸款服務(wù)深度和數(shù)字支付服務(wù)深度的中位數(shù)得分近四年均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。前者得分提升更為明顯,從2017年的23.01分提升到2020年的111.25分,增長(zhǎng)了383.41%。
相比之下,2017-2019年數(shù)字授信服務(wù)深度中位數(shù)得分雖然也實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng),但2020年該分項(xiàng)指數(shù)得分有了較大幅度的下跌。數(shù)字授信服務(wù)深度分項(xiàng)指標(biāo)由“全部授信用戶中首次授信用戶占比”和“戶均數(shù)字授信額度與人均地區(qū)生產(chǎn)總值之比”兩部分構(gòu)成,其中首次授信用戶(信用白戶)數(shù)量下降進(jìn)而導(dǎo)致“全部授信用戶中首次授信用戶占比”大幅下降,使得2020年數(shù)字授信服務(wù)深度大幅下跌。這主要是由于近年來(lái)縣域普惠金融快速發(fā)展,科技銀行、其他金融科技平臺(tái)公司和其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)觸達(dá)的信用白戶越來(lái)越多,導(dǎo)致信用白戶數(shù)量減少,進(jìn)而導(dǎo)致“全部授信用戶中首次授信用戶占比”這一指標(biāo)得分下降明顯。
縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)質(zhì)量方面的指數(shù)提升速度相對(duì)較慢,中位數(shù)得分從2017年的57.18分增至2020年的72.96分。其中分項(xiàng)指標(biāo)“數(shù)字普惠金融服務(wù)便捷度”的中位數(shù)得分增長(zhǎng)速度較快,從2017年的56.25分提升至2020年的116.02分,增長(zhǎng)了106.26%(見(jiàn)圖4)。
總體來(lái)看,近四年來(lái),支付、信貸、授信、理財(cái)、保險(xiǎn)等五類縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)中,數(shù)字貸款和數(shù)字授信作為基礎(chǔ)的金融服務(wù)類型,發(fā)展較快,增長(zhǎng)最為顯著。在使用數(shù)字貸款以及被授信的用戶數(shù)量方面均有非常大的增幅,以信貸為主的數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度和服務(wù)深度有了明顯改善。
通過(guò)分區(qū)域分析縣域總指數(shù)得分間的差異,能夠較好地發(fā)現(xiàn)不同區(qū)域間數(shù)字普惠金融發(fā)展的趨勢(shì)變化以及差距短板。本文采納國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)于全國(guó)四大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的劃分,分為東部地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)以及東北地區(qū)。總體上,東部地區(qū)和中部地區(qū)的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分的中位數(shù)明顯高于西部地區(qū)和東北地區(qū)。按2020年總指數(shù)中位數(shù)得分計(jì)算,東部地區(qū)位居第一(134.46分),中部地區(qū)第二(128.66分),西部地區(qū)第三(75.45分),東北地區(qū)第四(75.08分)(見(jiàn)圖5)。但從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,中部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)趕超態(tài)勢(shì),與東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的差距明顯縮小。西部與東北地區(qū)之間的分差在逐步收斂,差距不斷縮小,但東部地區(qū)、中部地區(qū)等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的西部地區(qū)、東北地區(qū)的差距正在逐漸拉開(kāi)。
1.各區(qū)域間方面指數(shù)服務(wù)廣度得分比較
如圖6,從方面指數(shù)來(lái)看,東部地區(qū)和中部地區(qū)之間在服務(wù)廣度方面的差距逐漸縮小,但東中部地區(qū)與西部、東北地區(qū)的差距逐漸擴(kuò)大,西部地區(qū)和東北地區(qū)2020年服務(wù)廣度中位數(shù)得分同比僅增長(zhǎng)17.37%和25.18%,而東中部地區(qū)增速都在30%以上。因此,西部地區(qū)和東北地區(qū)依然是未來(lái)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域。
2.各區(qū)域間方面指數(shù)服務(wù)深度得分比較
總體上,全國(guó)各區(qū)域縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)深度方面指數(shù)的發(fā)展差距基本保持穩(wěn)定,但近年來(lái)東中部地區(qū)與西部、東北地區(qū)的差距逐漸擴(kuò)大。值得注意的是,中部地區(qū)近年來(lái)縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)深度發(fā)展速度非??欤?020年該方面指數(shù)得分超過(guò)東部地區(qū)。而西部地區(qū)和東北地區(qū)還有待進(jìn)一步提升,2020年西部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)深度方面指數(shù)得分同比降低1.22分,東北地區(qū)同比也僅提高1.92分,增速明顯落后于東中部地區(qū),因此縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)深度是未來(lái)西部和東北地區(qū)提升的重點(diǎn)(見(jiàn)圖7)。
3.各區(qū)域間方面指數(shù)服務(wù)質(zhì)量得分比較
從圖8可以看出,總體上,全國(guó)各區(qū)域之間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的方面指數(shù)中,服務(wù)質(zhì)量發(fā)展水平的差距基本保持穩(wěn)定,其主要原因是一直以來(lái)全國(guó)各區(qū)域的縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)服務(wù)在便捷度和安全度方面的差距都不是很大,且相較于服務(wù)廣度和服務(wù)深度,近四年不同區(qū)域縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量的提升速度都相對(duì)較慢。
總體來(lái)看,全國(guó)28個(gè)省區(qū)3縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平也各不相同,差異明顯。根據(jù)2020年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分情況,可將這些省區(qū)分為六個(gè)梯度:第一梯度省區(qū)(大于165分)包括浙江、福建;第二梯度省區(qū)(150分左右)包括安徽、江西、河南;第三梯度省區(qū)(119~134分)包括山東、陜西、江蘇、廣東、湖南、河北;第四梯度(93~102分)為山西、湖北、黑龍江、廣西、重慶、甘肅、寧夏;第五梯度省區(qū)(70~83分)包括海南、內(nèi)蒙古、貴州、四川、新疆、吉林;第六梯度省區(qū)(55~67分)為遼寧、云南、青海、西藏。其中作為第一梯度省區(qū)的浙江省縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分(151.6分),是第六梯度省區(qū)中西藏縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分(55.88分)的3.25倍。相較于2019年,第四、第五梯隊(duì)的省份明顯減少,許多省份都實(shí)現(xiàn)了梯度的躍升4。
其中,浙江省和福建省連續(xù)四年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)中位數(shù)得分居于全國(guó)前列,這也與現(xiàn)實(shí)中縣域數(shù)字?jǐn)?shù)字普惠金融的實(shí)際發(fā)展情況相符。浙江、福建兩省作為沿海發(fā)達(dá)地區(qū),經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍,數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展布局早,數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施完善。而西藏、青海作為西部偏遠(yuǎn)地區(qū),其數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后,2017-2020年四年間一直位于總指數(shù)中位數(shù)得分最低行列,但中位數(shù)得分均有上升。
從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,全國(guó)28個(gè)省市近4年的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分均有所提高,其中,西藏、陜西、寧夏、河南2020年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分較2017年分別增長(zhǎng)254%、213%、194%、192%,增幅均超過(guò)190%,屬于增幅最大的四個(gè)省份;而四川、遼寧、云南、青海增速雖然也很大,但屬于增幅最小的四個(gè)省份,分別為82%、73%、71%、68%(見(jiàn)表2)。
表2 2017—2020年全國(guó)各省數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分變化情況
根據(jù)全國(guó)各縣市縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分情況,本文進(jìn)一步對(duì)全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)縣(前100位)進(jìn)行分析。在2020年全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)縣中,東部地區(qū)縣域占57%,中部地區(qū)占42%,西部地區(qū)占比僅為1%。其中前31名全部為東部地區(qū)縣域。具體來(lái)看,共有13個(gè)省有其所轄縣入選2020年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)縣,分別是浙江省、福建省、河南省、安徽省、山東省、山西省、江蘇省、江西省、湖南省、湖北省、河北省、廣東省和廣西壯族自治區(qū)。其中浙江省、福建省作為縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展最好的兩個(gè)省份,發(fā)展強(qiáng)縣個(gè)數(shù)分別為24和18個(gè),合計(jì)42個(gè)縣。值得注意的是,2020年作為中部地區(qū)的河南省共有19個(gè)縣進(jìn)入發(fā)展強(qiáng)縣,盡管其整體得分排序相較于浙江省和福建省仍然靠后,但近兩年來(lái)其縣域數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)。
具體來(lái)看,2020年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)縣數(shù)字普惠金融總指數(shù)的中位數(shù)得分為202.72分,大約是全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)中位數(shù)的2倍。從方面指數(shù)來(lái)看,縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)縣在服務(wù)廣度和服務(wù)深度方面大幅領(lǐng)先于全國(guó)平均水平,在數(shù)字普惠金融覆蓋廣度及發(fā)展深度方面表現(xiàn)較好,而服務(wù)質(zhì)量方面與全國(guó)平均水平差距相對(duì)較?。ㄒ?jiàn)圖9)。
如圖10,從分項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看,發(fā)展強(qiáng)縣全部13個(gè)分項(xiàng)指數(shù)得分均領(lǐng)先于全國(guó)平均水平。其中數(shù)字貸款服務(wù)廣度、數(shù)字授信服務(wù)廣度、數(shù)字貸款服務(wù)深度均大幅領(lǐng)先于全國(guó)平均水平,分別是全國(guó)平均水平的3.12倍、3.59倍和3.03倍。值得注意的是,發(fā)展強(qiáng)縣利率水平的得分幾乎是全國(guó)平均水平的兩倍,即發(fā)展強(qiáng)縣的縣域數(shù)字普惠金融利率水平要明顯低于全國(guó)平均水平,意味著縣域數(shù)字普惠金融越活躍、發(fā)展程度越高的縣域,該區(qū)域內(nèi)貸款利率越低,因此發(fā)展縣域數(shù)字普惠金融有助于降低所在區(qū)域的融資成本,緩解融資貴的難題。需要指出的是,這里的利率水平只是指數(shù)字貸款的利率水平,而非當(dāng)?shù)卣麄€(gè)金融市場(chǎng)的利率水平。
由于縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分的計(jì)算受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)和環(huán)境等因素影響,數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分較高的地區(qū)通常集中在東部地區(qū)。考慮到還有一些地區(qū)由于縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展起步較晚但發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,本文在測(cè)度縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)各級(jí)指標(biāo)得分的基礎(chǔ)上,特別構(gòu)建了縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能指數(shù),對(duì)縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展動(dòng)能進(jìn)行了測(cè)度和評(píng)價(jià)。
1.樣本選取
考慮到數(shù)字普惠金融發(fā)展的基期水平對(duì)動(dòng)能指數(shù)計(jì)算能夠造成巨大影響,單純考察動(dòng)能指數(shù)得分從高到低的排序,可能導(dǎo)致那些基期發(fā)展水平極低的縣域排在前頭,而那些縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能較大、發(fā)展較好的縣域難以體現(xiàn)。本報(bào)告按照縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)以及服務(wù)廣度、服務(wù)深度、服務(wù)質(zhì)量三個(gè)方面指數(shù)得分均高于全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融平均水平的標(biāo)準(zhǔn),共篩選出551個(gè)縣,計(jì)算了這些縣的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能指數(shù)得分。
2.動(dòng)能指數(shù)構(gòu)建與測(cè)度
動(dòng)能是指縣域數(shù)字普惠金融相對(duì)于某一固定時(shí)間點(diǎn)的相對(duì)發(fā)展速度,用來(lái)衡量縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展?jié)撃堋?dòng)能指數(shù)是在得到2017-2020年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)各年得分的基礎(chǔ)上,以2017年為基年,進(jìn)一步計(jì)算得出動(dòng)能指數(shù)總指數(shù)、動(dòng)能指數(shù)方面指數(shù)、動(dòng)能指數(shù)分項(xiàng)指標(biāo)的得分。具體的計(jì)算公式如下:
其中Ii,t代表i縣t年的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)各維度(包括總指數(shù)、方面指數(shù)、分項(xiàng)指標(biāo)、二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo))的得分情況,Ii,2017為i縣基期(2017年)的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)各維度的得分情況。
1.2020年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣的總體情況
從測(cè)度了發(fā)展動(dòng)能指數(shù)得分的551個(gè)縣中,本文選擇得分最高的200個(gè)縣作為縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣加以分析??傮w來(lái)看,2020年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣的動(dòng)能指數(shù)的得分中位數(shù)為185.57分,最大值為277.53分,最小值為162.11分。其中,2020年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣服務(wù)廣度動(dòng)能指數(shù)的得分中位數(shù)為423.30分,最大值為616.36分,最小值為232.58分;服務(wù)深度動(dòng)能指數(shù)的得分中位數(shù)為168.46分,最大值為308.49分,最小值為94.36分;服務(wù)質(zhì)量動(dòng)能指數(shù)的得分中位數(shù)為26.15分,最大值為72.87分,最小值為-8.56分。
根據(jù)圖11可以得出,近四年來(lái)全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融三個(gè)方面的動(dòng)能指數(shù)中位數(shù)得分從高到低的排序?yàn)椋悍?wù)廣度動(dòng)能>服務(wù)深度動(dòng)能>服務(wù)質(zhì)量動(dòng)能。從動(dòng)能得分角度看,未來(lái)縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展,依然要進(jìn)一步推動(dòng)服務(wù)廣度、服務(wù)深度和服務(wù)質(zhì)量的提升,尤其要注重服務(wù)深度和服務(wù)質(zhì)量的提升。
2.縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣的區(qū)域分布
從區(qū)域分布來(lái)看,在200個(gè)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣中,中部地區(qū)有128個(gè),東部地區(qū)有58個(gè),西部地區(qū)13個(gè),東北地區(qū)僅有1個(gè)。中部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣數(shù)量位居第一。由此可以看出,中部地區(qū)的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展勢(shì)頭比較迅猛,這也與前文的分析結(jié)論一致,即近年來(lái)中部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最好的東部地區(qū)之間的差距在逐年減小。
東部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣數(shù)量位居第二,可見(jiàn)東部地區(qū)近年來(lái)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展速度也非??臁8鶕?jù)此前的分析結(jié)果,東部地區(qū)的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平整體較高,考慮到全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能存在邊際遞減的趨勢(shì),其發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣數(shù)量少于中部地區(qū)也較為合理。
西部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣數(shù)量排在第三,落后于中部和東部地區(qū),說(shuō)明近年來(lái)西部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能較小,這與此前分析結(jié)論一致,即西部地區(qū)與中部、東部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展差距存在擴(kuò)大的趨勢(shì),西部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展有進(jìn)一步提升空間。但西部地區(qū)的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能要強(qiáng)于東北地區(qū),根據(jù)此前的分析結(jié)果,西部地區(qū)的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分由2017年的落后東北地區(qū)0.95分變?yōu)?020年的反超東北地區(qū)0.37分,這主要源于西部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能較大。
東北地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣數(shù)量最少,說(shuō)明總體上其發(fā)展動(dòng)能較低。結(jié)合此前的分析,東北地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)和動(dòng)能指數(shù)平均得分(中位數(shù))均較低,因此相較于其他區(qū)域,其縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展無(wú)論是發(fā)展水平還是發(fā)展動(dòng)能,均有進(jìn)一步提升的空間。
需要說(shuō)明的是,由于縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)能強(qiáng)縣是從2017年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)和3個(gè)方面指數(shù)得分均高于全國(guó)平均水平的縣域中所選擇的動(dòng)能指數(shù)得分排名前200的強(qiáng)縣(縣級(jí)市、旗),當(dāng)前被納入的縣域必須具備較好的數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ),這可能導(dǎo)致西部和東北地區(qū)進(jìn)入動(dòng)能指數(shù)強(qiáng)縣名單的縣(縣級(jí)市、旗)的數(shù)量偏少。但是,考慮到西部地區(qū)和東北地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展平均水平在2017-2020年間均相差不多,進(jìn)而可以看出東北地區(qū)近年來(lái)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展速度較慢。
本文構(gòu)建了中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)評(píng)價(jià)體系,測(cè)度了全國(guó)1884個(gè)縣(縣級(jí)市、旗)2017-2020年的動(dòng)能指數(shù)總指數(shù)、方面指數(shù)、分項(xiàng)指標(biāo)和二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)得分,并進(jìn)行了比較分析,主要結(jié)論如下:
第一,該時(shí)期內(nèi),中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平快速提升。從方面指數(shù)來(lái)看,盡管三大方面指數(shù)得分總體提升較快,但在提升速度上存在結(jié)構(gòu)性差異,“服務(wù)廣度”得分提升最快,“服務(wù)深度”次之,“服務(wù)質(zhì)量”得分提升相對(duì)緩慢。
第二,目前仍然存在區(qū)域間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡問(wèn)題,其中東部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高,中部地區(qū)次之,西部地區(qū)和東北地區(qū)發(fā)展水平相對(duì)滯后。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,得益于縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度和深度得分的大幅提升,中部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)趕超趨勢(shì),與東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的差距明顯縮小,2020年中部地區(qū)數(shù)字普惠金融總指數(shù)中位數(shù)得分僅落后于東部地區(qū)5.80分,且其方面指數(shù)服務(wù)深度得分反超東部地區(qū)1.51分。但西部地區(qū)和東北地區(qū)與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的差距在慢慢擴(kuò)大。
第三,各省之間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平存在梯度差異。本文樣本涉及的28?。ㄊ小^(qū))差異明顯,可分為六個(gè)梯度。其中第一梯度中浙江省縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分中位數(shù)(181.84分)是第六梯度中西藏縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分中位數(shù)(55.88分)的3.25倍。相較于2019年,第四、第五梯隊(duì)的省份明顯減少,許多省份都實(shí)現(xiàn)了梯度的躍升。
第四,縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展空間還十分巨大。總體看來(lái),全國(guó)各地農(nóng)村的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平總體上還不夠高,無(wú)論是總指數(shù)和動(dòng)能指數(shù)得分靠前的縣(縣級(jí)市、旗)還是靠后的縣(縣級(jí)市、旗),皆是如此。即便是2017年總指數(shù)得分最高的縣市,其2017年的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展絕對(duì)水平也是有限的(比如獲得數(shù)字授信、數(shù)字貸款和數(shù)字保險(xiǎn)的每萬(wàn)支付寶賬戶用戶的戶數(shù)和金額等)。2020年總指數(shù)得分最高的縣市,其縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展絕對(duì)水平雖然較高,但仍存在很大的發(fā)展空間。很多縣、縣級(jí)市和旗的總指數(shù)、方面指數(shù)、分項(xiàng)指數(shù)的得分提升較快,是基于其基數(shù)總體不高??梢哉f(shuō),在數(shù)字支付、數(shù)字授信、數(shù)字貸款、數(shù)字理財(cái)和數(shù)字保險(xiǎn)各方面,當(dāng)前我國(guó)縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展空間還很巨大,可進(jìn)一步提升。
第五,近四年內(nèi),在數(shù)字支付、數(shù)字授信、數(shù)字貸款、數(shù)字理財(cái)、數(shù)字保險(xiǎn)等五類縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)中,數(shù)字授信和數(shù)字貸款作為基礎(chǔ)的金融服務(wù)類型,發(fā)展較快,增長(zhǎng)最為顯著。且繼數(shù)字支付普及后,數(shù)字授信和數(shù)字貸款授信已經(jīng)成為發(fā)展縣域數(shù)字普惠金融的最重點(diǎn)領(lǐng)域。在被授信的以及使用數(shù)字貸款的用戶數(shù)量方面均有非常大的增幅。2020年數(shù)字授信服務(wù)廣度得分較2017年增加488.74%,數(shù)字貸款服務(wù)廣度得分增加8倍以上,數(shù)字貸款服務(wù)深度得分較2017年增加3.8倍;以信貸為主的數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度和服務(wù)深度有了明顯改善。
第六,2020年縣域數(shù)字理財(cái)快速發(fā)展。數(shù)字理財(cái)是有效擴(kuò)展縣域居民財(cái)產(chǎn)性收入的來(lái)源,有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距,實(shí)現(xiàn)共同富裕。2019-2020年數(shù)字理財(cái)服務(wù)深度這一分項(xiàng)指數(shù)有了大幅提升,從2019年的99.77分增至2020年的211.59分,同比增長(zhǎng)112.09%,可以看出縣域居民的理財(cái)意識(shí)大幅提升。根據(jù)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2019)》,全國(guó)平均有48.76%的成年人購(gòu)買過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品,而農(nóng)村地區(qū)該比例僅為36.78%,數(shù)字理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展也使得越來(lái)越多的縣域居民的理財(cái)需求得到了滿足。
第七,數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展滯后??傮w上在我國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中,相對(duì)于數(shù)字信貸,數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展更為滯后。目前納入指標(biāo)體系的理財(cái)和保險(xiǎn)種類仍然過(guò)于狹窄。具體來(lái)看,數(shù)字保險(xiǎn)的服務(wù)廣度水平實(shí)際上仍然很低,服務(wù)深度也總體上不足,這二者均存在巨大的提升空間。
針對(duì)我國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的短板和不足,特提出以下對(duì)策與思路:
1.改善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施,縮小地區(qū)和城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”
改善金融基礎(chǔ)設(shè)施,是發(fā)展縣域數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ),具體包括以下幾方面:一是改善全國(guó)農(nóng)村地區(qū)尤其是農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)、邊緣地帶的通信基礎(chǔ)設(shè)施,提高移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面及可達(dá)性。完善的通信基礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)村居民獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ),有利于縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度、深度和質(zhì)量的提升,縮小區(qū)域和城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”,甚至同一個(gè)縣域之內(nèi)不同地域之間的“數(shù)字鴻溝”。特別是對(duì)于當(dāng)前在服務(wù)廣度和深度方面與東中部差距較大的西部和東北地區(qū)而言,更應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提升通信基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋面。二是優(yōu)化村鎮(zhèn)線上線下普惠金融服務(wù)相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè),尤其是農(nóng)村普惠金融服務(wù)站的建設(shè)。三是完善全國(guó)城鄉(xiāng)個(gè)人與企業(yè)征信體系,加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用信息建設(shè)。目前我國(guó)縣域仍有大量農(nóng)戶和小微經(jīng)營(yíng)主體未被納入征信系統(tǒng)。應(yīng)積極推動(dòng)個(gè)人征信市場(chǎng)化和商業(yè)機(jī)構(gòu)征信合法化,鼓勵(lì)商業(yè)征信機(jī)構(gòu)有序發(fā)展,促進(jìn)完善社會(huì)信用體系建設(shè)。四是加快構(gòu)建市縣域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),鼓勵(lì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)繼續(xù)完善農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)字化信用評(píng)級(jí)及授信系統(tǒng)。市、縣級(jí)政府尤其需要與所有各類金融機(jī)構(gòu)合作,允許其依法根據(jù)客戶授權(quán)使用上述共享數(shù)據(jù)庫(kù),包括地方政務(wù)和民生數(shù)據(jù),改善其提供數(shù)字普惠金融服務(wù)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和客戶基礎(chǔ),最終促進(jìn)其提供更好的數(shù)字普惠金融服務(wù)。此外,市、縣級(jí)政府在開(kāi)放本地政務(wù)和民生數(shù)據(jù)時(shí),要保持開(kāi)放合作的態(tài)度,不應(yīng)該與任何一家金融機(jī)構(gòu)訂立排他性協(xié)議。
2.加強(qiáng)國(guó)家數(shù)字普惠金融發(fā)展頂層設(shè)計(jì)和立法,完善法規(guī)政策支持框架
一是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計(jì)和立法。首先,需要把發(fā)展數(shù)字普惠金融提升到戰(zhàn)略高度,數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為我國(guó)金融業(yè)的主流發(fā)展方向,但在頂層設(shè)計(jì)方面還沒(méi)有專門的規(guī)劃,應(yīng)從全國(guó)層面制定專門促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的規(guī)劃及設(shè)計(jì)。其次,需要加強(qiáng)數(shù)字金融立法,尤其是有關(guān)促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的立法。從互聯(lián)網(wǎng)金融到數(shù)字金融,業(yè)內(nèi)實(shí)踐迅速發(fā)展,但相關(guān)法律規(guī)章制度建設(shè)卻稍顯滯后。最后,建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制,防范化解風(fēng)險(xiǎn)。要充分發(fā)揮金融科技在提供縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)、推動(dòng)資金回流農(nóng)村地區(qū)中的積極作用,為這些公司設(shè)立適宜的監(jiān)管政策框架,尤其要充分利用監(jiān)管科技(RegTech)的技術(shù)與機(jī)制。有關(guān)監(jiān)管政策框架,既要保護(hù)創(chuàng)新,又要防范風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)要考慮到維護(hù)金融行業(yè)的公平和開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)秩序,防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和投資者權(quán)益,更要依法反壟斷,反對(duì)濫用市場(chǎng)支配地位及不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
二是提升各級(jí)政府對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策支持。一方面,國(guó)家對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的小額數(shù)字貸款可推出、落實(shí)專項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策。另一方面,縣級(jí)政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到縣域數(shù)字普惠金融在推動(dòng)其自身發(fā)展中的作用,結(jié)合本地發(fā)展特色,結(jié)合普惠金融相關(guān)法律法規(guī)和產(chǎn)品,對(duì)適合本地發(fā)展的數(shù)字金融模式給予政策支持,包括加快建立和開(kāi)放上述共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)信息登記平臺(tái)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)。此外,還需提升縣市級(jí)政府所屬金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的地位,充實(shí)金融專業(yè)人才,尤其是了解數(shù)字普惠金融重要性的金融專業(yè)人才,利用改善縣級(jí)政府對(duì)縣域數(shù)字普惠金融運(yùn)作的監(jiān)督管理,促進(jìn)縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展。
3.完善縣域數(shù)字普惠金融體系
當(dāng)前我國(guó)政府大力推行城鄉(xiāng)普惠金融體系建設(shè),未來(lái)將形成縣域普惠金融體系,而且其中的數(shù)字化成分將越來(lái)越多。從本質(zhì)上看,有必要也有可能建立健全一個(gè)縣域數(shù)字普惠金融體系,其中數(shù)字普惠金融成分占據(jù)核心地位。因?yàn)橹挥邢到y(tǒng)性的普惠金融服務(wù),尤其是系統(tǒng)性的數(shù)字普惠金融服務(wù),才能真正對(duì)接和較好滿足多元化的農(nóng)村金融服務(wù)需求。
4.進(jìn)一步提升縣域人口數(shù)字普惠金融總體素養(yǎng)
除了數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施可達(dá)性和數(shù)字金融產(chǎn)品到位之外,金融素養(yǎng)和相關(guān)素養(yǎng)(比如會(huì)操作智能手機(jī))也要達(dá)到必要的水平??梢哉f(shuō),金融素養(yǎng)是決定縣域各類金融消費(fèi)者群體能否有效使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的關(guān)鍵因素。尤其是相較于東部地區(qū)和中部地區(qū),西部地區(qū)和東北地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分普遍較低。這些問(wèn)題均與相關(guān)縣域人口的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)較低有關(guān)。因此需要加強(qiáng)縣域數(shù)字普惠金融消費(fèi)者教育,為一部分不知道如何上網(wǎng)及從來(lái)沒(méi)有接觸過(guò)金融服務(wù)的人提供專門的培訓(xùn)服務(wù),一方面提高其資金成本觀念、金融風(fēng)險(xiǎn)防范與履約意識(shí),另一方面使其了解數(shù)字金融業(yè)務(wù),培養(yǎng)一定的理財(cái)意識(shí)和能力,使其更好地享受金融所帶來(lái)的好處。
注釋:
1采用網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)基于以下兩點(diǎn):首先,網(wǎng)商銀行一直注重?cái)?shù)據(jù)治理,對(duì)縣域數(shù)字普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有著全面、準(zhǔn)確的歸集,保證了這些數(shù)據(jù)的可得性、可用性和完整性;其次,網(wǎng)商銀行深耕農(nóng)村數(shù)字金融業(yè)務(wù)多年,在服務(wù)類型、地域覆蓋廣度、數(shù)字技術(shù)等方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì),其積累多年的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),在反映縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展?fàn)顩r方面具有較強(qiáng)的代表性和連續(xù)性。
2本文采用得分的中位數(shù)作為分析單位,有利于減少極值的影響。
3考慮到北京、上海、天津已經(jīng)沒(méi)有縣(市/旗),因此本報(bào)告不包括這三大直轄市,僅比較全國(guó)28省、自治區(qū)、直轄市的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展情況。
42019年結(jié)果參見(jiàn)馮興元等:《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展:內(nèi)涵、指數(shù)構(gòu)建與測(cè)度結(jié)果分析》,《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2021年10期。