◎馮文麗 梁瑞

一、引言

糧安天下，種鑄基石。種業(yè)位于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈源頭，是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的標(biāo)志性、先導(dǎo)性工程，是國(guó)家基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性的核心產(chǎn)業(yè)，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展、保障國(guó)家糧食安全的“壓艙石”和“定盤星”。同時(shí)，種業(yè)具有投入大、環(huán)節(jié)多、周期長(zhǎng)、技術(shù)要求高等特點(diǎn)，極易受到自然氣候條件、市場(chǎng)、技術(shù)等多方面不可控因素影響（王克、陶莎，2021），在研發(fā)育種、制種繁種、生產(chǎn)加工、推廣銷售等環(huán)節(jié)均面臨不同種類風(fēng)險(xiǎn)，使種業(yè)發(fā)展存在很多不確定性，需要通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分散和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。與良種補(bǔ)貼、制種大縣資金獎(jiǎng)勵(lì)等種業(yè)支持保護(hù)方式相比，種業(yè)保險(xiǎn)具有下列優(yōu)勢(shì)：一是保費(fèi)補(bǔ)貼通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制能產(chǎn)生“杠桿效應(yīng)”，提高財(cái)政支農(nóng)資金使用效率；二是利用保險(xiǎn)賠款手段支持種業(yè)“育繁推”各環(huán)節(jié)發(fā)展更具精準(zhǔn)性；三是種業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上也更加符合WTO規(guī)則（馮文麗、蘇曉鵬，2019）。因此，種業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展日益受到國(guó)家重視。

2011年以來(lái)，中央政府及相關(guān)部門發(fā)布的支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及種業(yè)發(fā)展的文件中，多次對(duì)種業(yè)保險(xiǎn)尤其是主糧作物制種保險(xiǎn)發(fā)展提出具體要求。2018年，財(cái)政部將三大糧食作物制種納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼目錄。2021年中央一號(hào)文件對(duì)“打好種業(yè)翻身仗”作出專題部署。2022年中央一號(hào)文件提出“全面實(shí)施種業(yè)振興行動(dòng)方案”，給種業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，提出更高的發(fā)展要求，也賦予了新的發(fā)展任務(wù)。完善我國(guó)的種業(yè)保險(xiǎn)制度，使其在“種業(yè)振興行動(dòng)”中發(fā)揮“防火墻”和“助推器”作用，對(duì)于保障糧食安全具有重要意義。

已有文獻(xiàn)從不同視角對(duì)種業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了研究：一是聚焦于種業(yè)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建與完善。耿月明、袁國(guó)保（2003）提出種業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)定位于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、投保人應(yīng)為種子企業(yè)和保費(fèi)來(lái)源由財(cái)政及企業(yè)共同繳納等制度構(gòu)想；龍文軍等（2014）認(rèn)為中國(guó)種業(yè)發(fā)展存在多重風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)明確合理的保險(xiǎn)金額和保費(fèi)來(lái)源以促進(jìn)種業(yè)保險(xiǎn)制度完善。二是基于主糧作物制種保險(xiǎn)的實(shí)施背景探索制種保險(xiǎn)的發(fā)展路徑。方華等（2012）和李冉等（2013）針對(duì)制種不同的組織模式，建議采取“保險(xiǎn)公司+制種企業(yè)”的投保運(yùn)作模式，并逐步完善雜交水稻制種保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；李友強(qiáng)（2015）認(rèn)為，玉米制種保險(xiǎn)開(kāi)展中存在適合產(chǎn)品少、農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題，提出擴(kuò)大制種保險(xiǎn)覆蓋范圍和建立制種保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制等措施。

綜上所述，上述成果對(duì)種業(yè)保險(xiǎn)制度的某一方面展開(kāi)研究，是本文研究的重要基礎(chǔ)。隨著種業(yè)“育繁推一體化”的發(fā)展和糧食安全地位的愈發(fā)凸顯，還需要對(duì)種業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方案從全產(chǎn)業(yè)鏈角度進(jìn)行系統(tǒng)化考慮和設(shè)計(jì)。

本文的邊際貢獻(xiàn)在于，根據(jù)種業(yè)“育繁推一體化”發(fā)展形勢(shì)，從種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，在統(tǒng)籌分析種業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，探索系統(tǒng)化的種業(yè)保險(xiǎn)方案和制度優(yōu)化路徑；根據(jù)種業(yè)各環(huán)節(jié)外部性差異，界定各類種業(yè)保險(xiǎn)屬性，提出構(gòu)建政策性和商業(yè)性種業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的機(jī)制，為維護(hù)糧食安全保駕護(hù)航。

二、我國(guó)種業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

從實(shí)踐探索歷程來(lái)看，我國(guó)種業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展以制種保險(xiǎn)為主，研發(fā)育種、生產(chǎn)加工、推廣銷售等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)保障仍處于理論研究、政策倡導(dǎo)和零星探索階段。因此，本文分別從制種保險(xiǎn)和種業(yè)其他環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)兩個(gè)維度，梳理我國(guó)種業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）制種保險(xiǎn)探索

我國(guó)最早的種業(yè)保險(xiǎn)是20世紀(jì)80年代由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在湖南推出的雜交水稻制種保險(xiǎn)。由于雜交水稻制種主要分布在福建省、海南省等南方沿海地區(qū)，受臺(tái)風(fēng)等氣象災(zāi)害影響相對(duì)頻繁，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求強(qiáng)烈。因此，雜交水稻制種保險(xiǎn)是我國(guó)種業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦歷史最悠久、試點(diǎn)區(qū)域最廣的險(xiǎn)種。從2010年到2017年，人保財(cái)險(xiǎn)公司先后在福建、江蘇、海南、四川等地試點(diǎn)雜交水稻制種保險(xiǎn)，目前已覆蓋雜交水稻制種主要省份。

2006年，永安財(cái)險(xiǎn)公司在甘肅省高臺(tái)縣試點(diǎn)玉米制種保險(xiǎn)，標(biāo)志著制種保險(xiǎn)標(biāo)的從雜交水稻向其他主糧作物拓展。2015年，華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)公司在河南省試點(diǎn)小麥制種保險(xiǎn)。2019年4月，國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)公司推出小麥制種保險(xiǎn)并在安徽省亳州市開(kāi)展試點(diǎn)。2021年3月，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在山東省試點(diǎn)小麥制種保險(xiǎn)。自此，水稻、玉米、小麥三大主糧作物制種保險(xiǎn)在全國(guó)主要制種省份逐步得到推廣。

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速發(fā)展和政府對(duì)種業(yè)的日趨重視，我國(guó)制種保險(xiǎn)在保障品種方面呈現(xiàn)從主糧作物向經(jīng)濟(jì)作物、從種植業(yè)向養(yǎng)殖業(yè)逐漸擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。例如，2016年，人保財(cái)險(xiǎn)公司首次在四川省涼山彝族自治州試點(diǎn)馬鈴薯制種保險(xiǎn)；2017年，中原農(nóng)險(xiǎn)公司在河南省濟(jì)源市試點(diǎn)蔬菜制種保險(xiǎn)，包括甘藍(lán)與洋蔥制種、白菜制種、蘿卜制種三類，實(shí)行差異化保費(fèi)補(bǔ)貼，貧困戶、貧困村整體制種的自繳保費(fèi)部分由財(cái)政全額負(fù)擔(dān)；2018年，人保財(cái)險(xiǎn)公司在大連市試點(diǎn)水產(chǎn)制種保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)制種保險(xiǎn)在養(yǎng)殖業(yè)的突破；2021年9月，全國(guó)首單水果制種保險(xiǎn)試點(diǎn)在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)啟動(dòng)，人保財(cái)險(xiǎn)公司為制種企業(yè)的261畝西紅柿、甜瓜等制種農(nóng)作物提供約271.2萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）種業(yè)其他環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)探索

2014年，人保財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)北京市雜交小麥種業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出定制化“北京雜交小麥種業(yè)一攬子保險(xiǎn)方案”，覆蓋制種育種、專利產(chǎn)權(quán)、良種質(zhì)量、技術(shù)服務(wù)、良種推廣五個(gè)環(huán)節(jié)，為種業(yè)產(chǎn)銷全程所特有的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)推廣風(fēng)險(xiǎn)等提供全方位風(fēng)險(xiǎn)保障（馮文麗、梁瑞，2022）。該方案納入北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范疇，由市農(nóng)業(yè)局對(duì)參保的兩家種企分別提供50%和80%的保費(fèi)補(bǔ)貼。2021年4月，安徽省人民政府印發(fā)《安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展若干政策》，在全國(guó)范圍內(nèi)首次提出要探索開(kāi)展種質(zhì)資源保險(xiǎn)，以此推動(dòng)育種制種產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

從種業(yè)保險(xiǎn)上述兩方面的實(shí)踐探索現(xiàn)狀來(lái)看，雖然種業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所占比重非常小，但由于種業(yè)在國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略中的重要地位，種業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展受到了各級(jí)政府和保險(xiǎn)公司的重視，保險(xiǎn)標(biāo)的呈現(xiàn)出從主糧作物向經(jīng)濟(jì)作物、從種植業(yè)向養(yǎng)殖業(yè)逐漸擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出從生產(chǎn)環(huán)節(jié)向產(chǎn)銷全程延伸的態(tài)勢(shì)。

三、種業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)糧食安全戰(zhàn)略的制約因素

從我國(guó)種業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀可以看出，我國(guó)種業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚、基礎(chǔ)薄弱，與服務(wù)國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略的要求相比，還存在很大差距和許多制約因素。

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)難以滿足需求

種業(yè)在研發(fā)育種、生產(chǎn)加工、推廣銷售等各環(huán)節(jié)實(shí)際上都面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，尤其在“育繁推一體化”發(fā)展趨勢(shì)下更需要通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)。但目前，除制種繁種環(huán)節(jié)外，種業(yè)其他環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)尚未開(kāi)發(fā)出來(lái)，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品也難以滿足需求。

1.制種保險(xiǎn)保障品種不全。目前，制種保險(xiǎn)仍集中在三大主糧作物制種保險(xiǎn)上，盡管開(kāi)始呈現(xiàn)出向保障經(jīng)濟(jì)作物、水產(chǎn)養(yǎng)殖制種延伸的趨勢(shì)，但也僅限于個(gè)別品種小范圍的零星試點(diǎn)，一些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的作物制種仍處于風(fēng)險(xiǎn)裸露狀態(tài)，制種保險(xiǎn)保障的品種遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求。

2.創(chuàng)新型指數(shù)產(chǎn)品較少。由于制種保險(xiǎn)標(biāo)的具有復(fù)雜性和特殊性，農(nóng)戶對(duì)制種技術(shù)和生產(chǎn)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)更清楚，使保險(xiǎn)雙方面臨更嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，加之實(shí)地查勘定損產(chǎn)量的難度大、周期長(zhǎng)、費(fèi)用高，造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)制種保險(xiǎn)的成本居高不下。因此，傳統(tǒng)損失補(bǔ)償型制種保險(xiǎn)可能并不適合對(duì)制種環(huán)節(jié)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而不直接與產(chǎn)量掛鉤的創(chuàng)新型天氣指數(shù)保險(xiǎn)能為降低逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)和管控成本提供解決方案。但由于缺乏數(shù)據(jù)積累、研發(fā)難度較高等原因，目前天氣指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)制種生產(chǎn)中的應(yīng)用范圍并不廣泛。

3.保險(xiǎn)責(zé)任范圍較窄。目前財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)際推行的三大主糧作物制種保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)責(zé)任范圍通常包括三方面：一是暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、地震、旱災(zāi)、連陰雨、氣溫異常等自然災(zāi)害；二是火災(zāi)、爆炸、泥石流、山體滑坡等意外事故；三是爆發(fā)性病蟲草鼠害。與制種過(guò)程中經(jīng)常遭遇的風(fēng)險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)責(zé)任顯然還不夠細(xì)化，無(wú)法滿足制種環(huán)節(jié)復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

（二）保障作用尚未充分發(fā)揮

農(nóng)業(yè)農(nóng)村部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)水稻、小麥、玉米三大主糧作物種子市值合計(jì)約636.74億元。而三大主糧作物制種保險(xiǎn)保費(fèi)收入約2.2億元，按照平均費(fèi)率6%可匡算出總保額約36.67億元，進(jìn)一步可大致計(jì)算出三大主糧作物制種保險(xiǎn)保障水平在5.76%左右。也就是說(shuō)，僅從我國(guó)目前已大力推行的三大主糧作物制種保險(xiǎn)來(lái)看，還有將近95%的產(chǎn)值處于“風(fēng)險(xiǎn)裸露”狀態(tài)，可見(jiàn)其他作物種業(yè)“育繁推”各環(huán)節(jié)基本也處于風(fēng)險(xiǎn)裸露狀態(tài)。

另外，從制種保險(xiǎn)推廣的實(shí)踐看，單位保險(xiǎn)金額較低，影響保障深度，也是種業(yè)保障水平較低的原因之一。以玉米制種保險(xiǎn)為例，目前推行的玉米制種保險(xiǎn)金額每畝為1000元左右，但由于近年來(lái)農(nóng)藥、化肥、勞動(dòng)力等要素成本均有不同程度上漲，致使甘肅、新疆制種基地“畝?！眱r(jià)格（種企對(duì)制種農(nóng)戶的最低收購(gòu)價(jià)）暴漲到3400～3500元，保險(xiǎn)金額不到制種收入的30%，甚至不能保障制種的直接物化成本和人力成本。事實(shí)上，“低保障、廣覆蓋”的保障原則已經(jīng)不能滿足制種主體的實(shí)際需求，產(chǎn)品保障水平“不解渴”，在一定程度上挫傷了制種主體的投保積極性。

（三）財(cái)政補(bǔ)貼制度仍需優(yōu)化

1.補(bǔ)貼品種不足。2018年7月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于將三大糧食作物制種納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼目錄有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將水稻、小麥、玉米三大主糧作物制種保險(xiǎn)正式納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍，對(duì)保障絕對(duì)口糧安全意義深遠(yuǎn)。在大食物觀下，重要肉類、蔬菜、水果和水產(chǎn)品等種業(yè)的發(fā)展對(duì)保障我國(guó)糧食安全也很重要，但還有很多品種沒(méi)有納入政策性險(xiǎn)種范圍。例如，除中央財(cái)政補(bǔ)貼的大豆作物外，我國(guó)的胡蘿卜、菠菜、洋蔥種子（約80%依賴進(jìn)口）和西蘭花種子（近90%依賴進(jìn)口）等都面臨嚴(yán)重的“卡脖子”問(wèn)題。

2.補(bǔ)貼方式單一。目前，我國(guó)對(duì)種業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持方式只有直接保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠兩種。從已經(jīng)推行的三大主糧作物制種保險(xiǎn)來(lái)看，各級(jí)財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼維持在80%左右的較高水平，但是稅收優(yōu)惠力度卻不大。此外，從WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)定》來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)補(bǔ)貼都被歸入“綠箱”范圍，由于多方面原因，我國(guó)有關(guān)政府部門對(duì)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)補(bǔ)貼的作用還沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到，普遍認(rèn)為對(duì)農(nóng)戶補(bǔ)貼保費(fèi)可以理解，但沒(méi)有必要對(duì)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼費(fèi)用，所以在對(duì)種業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼中并未充分利用。

3.補(bǔ)貼層級(jí)太多。我國(guó)政策性制種保險(xiǎn)自2018年開(kāi)始試驗(yàn)以來(lái)，一直采用“四級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)機(jī)制”。具體流程是：只有制種農(nóng)戶繳納保費(fèi)、市縣和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼相繼撥付到位后，中央配套補(bǔ)貼資金才得以落實(shí)（馮文麗、蘇曉鵬，2020）。這種機(jī)制原本是為了規(guī)避地方政府“釣魚”的道德風(fēng)險(xiǎn)，但是也暴露出一些亟需解決的實(shí)踐問(wèn)題。首先，種業(yè)的制繁生產(chǎn)與其他產(chǎn)業(yè)不同，具有明顯的正外部性特征，種子產(chǎn)品主要銷往省外，如某地水稻制種量?jī)H占當(dāng)?shù)赜梅N量的10%左右。其次，部分制種大省、制種大縣往往也是財(cái)政弱省和財(cái)政弱縣，由于地方政府財(cái)力有限，補(bǔ)貼資金難以到位，在四級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)機(jī)制下，就無(wú)法爭(zhēng)取到上級(jí)配套財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼。再次，一些基層政府，還存在將中央財(cái)政和省級(jí)財(cái)政撥付的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼款截留、挪用、強(qiáng)占甚至貪污的違規(guī)操作，給經(jīng)營(yíng)種業(yè)保險(xiǎn)的公司增加了很多應(yīng)收保費(fèi)。

4.補(bǔ)貼環(huán)節(jié)難以確定。種業(yè)在研發(fā)育種、制種繁種、生產(chǎn)加工和推廣銷售各環(huán)節(jié)均面臨不同種類風(fēng)險(xiǎn)，而且在“育繁推一體化”發(fā)展趨勢(shì)下，各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)、傳導(dǎo)性加快，由此引發(fā)的損失程度也越來(lái)越高，嚴(yán)重時(shí)甚至可能導(dǎo)致種業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈斷裂。因此，對(duì)各環(huán)節(jié)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的重要性毋庸贅言。但目前，我國(guó)對(duì)種業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持還僅限于主糧作物制種保險(xiǎn)，對(duì)研發(fā)育種、推廣銷售等環(huán)節(jié)的種業(yè)保險(xiǎn)是按商業(yè)性險(xiǎn)種運(yùn)作還是納入政策性保險(xiǎn)范圍，目前還有待進(jìn)一步研究。

（四）投保組織形式有待改進(jìn)

與其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同的是，種子產(chǎn)業(yè)不僅包括多方參與主體，而且生產(chǎn)運(yùn)行模式復(fù)雜多樣，最主要體現(xiàn)在制種繁種環(huán)節(jié)。如圖1所示，以農(nóng)作物種子生產(chǎn)為例，運(yùn)行模式主要有三類：一是主流的“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”模式，由企業(yè)與村委會(huì)簽訂約定最低收購(gòu)價(jià)格的“畝?！焙贤逦瘯?huì)落實(shí)制種基地的種子生產(chǎn)工作；二是“企業(yè)+合作社/專業(yè)大戶+農(nóng)戶”模式，即企業(yè)委托合作社或大戶組織農(nóng)戶進(jìn)行種子生產(chǎn)；三是“企業(yè)+農(nóng)戶”模式，即企業(yè)先進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，再將土地分散承包給制種農(nóng)戶。前兩類的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)屬于農(nóng)戶，企業(yè)與農(nóng)戶本質(zhì)上是協(xié)議委托關(guān)系，第三類土地經(jīng)營(yíng)權(quán)屬于企業(yè)，企業(yè)與農(nóng)戶本質(zhì)上是雇傭關(guān)系。

種子生產(chǎn)運(yùn)行模式多樣化導(dǎo)致制種繁種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體多元化，進(jìn)而使制種保險(xiǎn)的投保主體界定困難。在我國(guó)主糧作物制種保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中，不同省份、不同地區(qū)甚至不同作物之間的投保主體均有差別。有的省份企業(yè)盡管已經(jīng)與農(nóng)戶簽訂“畝?！焙贤ＹM(fèi)仍需由企業(yè)為農(nóng)戶代繳，有的省份則由農(nóng)戶自繳；有的地區(qū)玉米制種保費(fèi)全由公司承擔(dān)，而水稻制種保費(fèi)則采取以公司繳納為主、農(nóng)戶承擔(dān)少許的方式。因此，在種子生產(chǎn)運(yùn)行模式多樣化的背景下，如何確定投保主體成為一大難題，這不僅涉及到保費(fèi)由誰(shuí)承擔(dān)、賠款由誰(shuí)領(lǐng)取，也會(huì)影響種業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)秩序、財(cái)政補(bǔ)貼資金的支持方向與落實(shí)效率等。

（五）大災(zāi)分散機(jī)制亟需健全

從我國(guó)已推行多年的雜交制種水稻保險(xiǎn)來(lái)看，賠付率通常都在100%以上，如遇臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害發(fā)生的年份，賠付率甚至?xí)哌_(dá)600%以上。簡(jiǎn)單賠付率如此之高，但仍存在被低估的可能性。這是因?yàn)橛?jì)算簡(jiǎn)單賠付率的分母中還包括應(yīng)收保費(fèi)，如果將保險(xiǎn)公司沒(méi)有實(shí)際收到的應(yīng)收保費(fèi)扣除，賠付率將比現(xiàn)在更高。面對(duì)如此高的賠付率，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)制種保險(xiǎn)常常收不抵支，甚至產(chǎn)生較大虧損。

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度還不健全，使保險(xiǎn)公司缺乏安全感。在“育繁推一體化”趨勢(shì)下，不同環(huán)節(jié)各類風(fēng)險(xiǎn)由多元主體分散并沿著種業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈演變和集聚，產(chǎn)生連帶效應(yīng)，容易形成高度相關(guān)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響承保機(jī)構(gòu)的償付能力和經(jīng)營(yíng)持續(xù)性。經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)制種保險(xiǎn)已使保險(xiǎn)公司面臨大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)壓力，對(duì)服務(wù)種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈更是望而卻步，少數(shù)保險(xiǎn)公司也只是做些小范圍試點(diǎn)，淺嘗輒止，很難實(shí)現(xiàn)大的突破。例如，某地歷史上先后3次均因遭遇大災(zāi)停辦制種保險(xiǎn)并中斷長(zhǎng)達(dá)數(shù)年之久，不少開(kāi)展制種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)陷入“九年盈利一年賠光”的尷尬境地。

四、種業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)糧食安全戰(zhàn)略的建議

為了充分發(fā)揮種業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)糧食安全戰(zhàn)略的“助推器”作用，需要對(duì)我國(guó)種業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)行不斷優(yōu)化。

（一）構(gòu)建適需產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

1.設(shè)計(jì)種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈一攬子綜合保險(xiǎn)

根據(jù)種業(yè)“育繁推一體化”的發(fā)展方向，設(shè)計(jì)種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈一攬子綜合保險(xiǎn)，總體設(shè)計(jì)思路見(jiàn)圖2。

（1）針對(duì)種業(yè)研發(fā)育種環(huán)節(jié)存在的種質(zhì)資源保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)和研發(fā)費(fèi)用損失風(fēng)險(xiǎn)，分別設(shè)計(jì)種質(zhì)資源保險(xiǎn)和研發(fā)費(fèi)用損失保險(xiǎn)。其中，種質(zhì)資源保險(xiǎn)主要用于保障珍貴物種或?yàn)l臨滅絕物種的種質(zhì)資源，研發(fā)費(fèi)用損失保險(xiǎn)則承保種子企業(yè)在開(kāi)展新品種研發(fā)過(guò)程中，因以下原因造成的費(fèi)用損失：研發(fā)成果未通過(guò)后續(xù)開(kāi)發(fā)和試驗(yàn)；未能形成新品種；新品種形成樣品后，市場(chǎng)已存在同類品種或樣品已落后于市場(chǎng)需求等。

（2）針對(duì)種業(yè)制種繁種環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)，研發(fā)種子質(zhì)量保險(xiǎn)。目前，我國(guó)針對(duì)種業(yè)制種繁種環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是操作風(fēng)險(xiǎn)等不當(dāng)種子繁育行為導(dǎo)致的種子純度質(zhì)量不高問(wèn)題，還沒(méi)有可行的保險(xiǎn)解決方案。因此，在借鑒非洲“Kilimo Salama”項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，將技術(shù)因素納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，進(jìn)而研發(fā)出種子質(zhì)量保險(xiǎn)（Bulte E， et al.，2020）。

（3）針對(duì)種業(yè)生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)，研發(fā)員工意外傷害險(xiǎn)和倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)。員工意外傷害保險(xiǎn)是除工傷保險(xiǎn)外，種企為雇傭工人購(gòu)買的商業(yè)性險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)金額更高，保障責(zé)任更全面，賠付金額也更高。員工在工作中一旦發(fā)生意外傷害事件，便可觸發(fā)保險(xiǎn)理賠機(jī)制，能夠有效減少企業(yè)與員工的賠償糾紛。倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)是補(bǔ)償由于種子存儲(chǔ)過(guò)程中溫度、濕度和防水防蟲等造成的種子性能下降和貶值引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。

（4）針對(duì)種業(yè)推廣銷售環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)研發(fā)相關(guān)系列保險(xiǎn)。一是研發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)（專利保險(xiǎn)），指在新品種專利研發(fā)、申請(qǐng)、使用和轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，圍繞專利侵權(quán)和被侵權(quán)行為提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，國(guó)際上開(kāi)展較廣泛的是專利執(zhí)行保險(xiǎn)和專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)；二是設(shè)計(jì)種子儲(chǔ)運(yùn)保險(xiǎn)，借鑒美國(guó)設(shè)計(jì)種子儲(chǔ)運(yùn)保險(xiǎn)（Dealer seed inventory insurance）產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，保障在種子儲(chǔ)運(yùn)過(guò)程中由于發(fā)生冰雹、火災(zāi)、盜竊、倒塌及洪澇等災(zāi)害導(dǎo)致的種子損失；三是開(kāi)發(fā)訴訟保險(xiǎn)，即為種子企業(yè)訴訟風(fēng)險(xiǎn)提供保障的種企責(zé)任險(xiǎn)（或稱訴訟保險(xiǎn)），種企責(zé)任險(xiǎn)在加拿大開(kāi)辦已經(jīng)比較成熟，這為我國(guó)試點(diǎn)提供良好的經(jīng)驗(yàn)；四是開(kāi)展履約保證保險(xiǎn)，減少在銷售過(guò)程中因買方拖延付款或不付款等違約現(xiàn)象導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，也可以應(yīng)用到制種繁種環(huán)節(jié)，維護(hù)土地流轉(zhuǎn)契約關(guān)系、委托合作關(guān)系及雇傭關(guān)系的穩(wěn)定。

2.加大制種保險(xiǎn)創(chuàng)新研發(fā)力度

（1）增加制種保險(xiǎn)品種。建議借鑒美國(guó)和印度豐富的制種保險(xiǎn)種類，結(jié)合我國(guó)各作物種子事關(guān)糧食安全的輕重緩急及面臨風(fēng)險(xiǎn)大小，開(kāi)發(fā)新的制種保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，應(yīng)對(duì)上述提到的大豆、胡蘿卜、西蘭花、菠菜、洋蔥等“卡脖子”品種盡快研發(fā)制種保險(xiǎn)。

（2）大力推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)在制種保險(xiǎn)中的應(yīng)用。建議整合多方資源，變革研發(fā)模式，創(chuàng)新研發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，降低種業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度和信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。不斷完善基礎(chǔ)設(shè)施，根據(jù)試點(diǎn)情況對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)的理賠觸發(fā)條件及時(shí)調(diào)整和修正，減少基差風(fēng)險(xiǎn)，以此不斷提升產(chǎn)品創(chuàng)新效能。

（3）根據(jù)需要擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍，優(yōu)化合同條款內(nèi)容。一方面，將制種過(guò)程中面臨的特殊災(zāi)害及因品種適應(yīng)性、抗逆性等造成減產(chǎn)或絕產(chǎn)納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍；另一方面，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同時(shí)，條款解釋要通俗易懂。此外，監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會(huì)在加強(qiáng)種業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的同時(shí)，也要注重審核不同作物制種保險(xiǎn)產(chǎn)品中保險(xiǎn)責(zé)任范圍的異質(zhì)性。

（二）穩(wěn)步提高保障水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)際實(shí)踐表明，收入保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要方向。這是因?yàn)椋杖氡ｋU(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，從而強(qiáng)化價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的可保性。目前，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)成功開(kāi)展大豆繁種收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過(guò)區(qū)域收入保險(xiǎn)解決逐戶定損測(cè)產(chǎn)難和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，建立保險(xiǎn)損失補(bǔ)償和基差收購(gòu)雙重保障機(jī)制，有效幫助農(nóng)戶抵御生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

站在保障種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的視角研發(fā)種業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議結(jié)合種企規(guī)?；?、技術(shù)化、產(chǎn)業(yè)化等特征，合理設(shè)定種業(yè)保險(xiǎn)金額，進(jìn)行高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。例如，可以根據(jù)《種子購(gòu)銷合同》中載明的購(gòu)銷價(jià)格乘以保險(xiǎn)責(zé)任中規(guī)定的畝產(chǎn)量來(lái)確定單位保險(xiǎn)金額。同時(shí)，對(duì)于不同品種的保額也要進(jìn)行差異化測(cè)算，進(jìn)一步提升保額設(shè)定的科學(xué)性和合理性。

盡管保障水平的提高能調(diào)動(dòng)投保主體的參與積極性，但也加大了財(cái)政資金支出和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受壓力。這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)高保障的收入保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，多源探索各類種業(yè)保險(xiǎn)的最優(yōu)保障水平。

（三）優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制

1.增加補(bǔ)貼品種。自2007年以來(lái)，我國(guó)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種范圍不斷擴(kuò)大，截至目前共包括水稻、小麥、玉米三大主糧作物及其制種等16個(gè)品種。根據(jù)財(cái)政部2021年12月發(fā)布的《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，中央財(cái)政對(duì)“關(guān)系國(guó)計(jì)民生和糧食、生態(tài)安全的主要大宗農(nóng)產(chǎn)品，以及根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)文件精神確定的其他農(nóng)產(chǎn)品”提供保費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)種業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼支持，也應(yīng)按照這個(gè)原則來(lái)進(jìn)行。建議發(fā)展初期，根據(jù)事關(guān)糧食安全的輕重緩急，穩(wěn)步增加制種保險(xiǎn)的補(bǔ)貼品種。例如，先增加大豆、胡蘿卜、西蘭花、菠菜、洋蔥等“卡脖子”品種，再將目前中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼目錄的其他經(jīng)濟(jì)作物和油料作物的制種保險(xiǎn)納入，最后將補(bǔ)貼范圍逐步擴(kuò)大至一些畜禽和水產(chǎn)作物的制種保險(xiǎn)。

2.增加補(bǔ)貼方式。認(rèn)真研究WTO規(guī)則中關(guān)于種業(yè)補(bǔ)貼方式的“歸箱”屬性，借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的申報(bào)經(jīng)驗(yàn)，在條件成熟時(shí)可以適當(dāng)對(duì)開(kāi)展種業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和再保險(xiǎn)費(fèi)用。逐步減免保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)種業(yè)保險(xiǎn)的一切賦稅，降低供給成本，調(diào)動(dòng)其發(fā)展種業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

3.簡(jiǎn)化補(bǔ)貼層級(jí)。鑒于制種保險(xiǎn)的利益外溢性和對(duì)于糧食安全戰(zhàn)略的重要性，建議取消省級(jí)財(cái)政和市縣級(jí)對(duì)重要農(nóng)作物制種保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例，其保費(fèi)補(bǔ)貼由中央財(cái)政直接按預(yù)算撥付至相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，減輕制種大省和制種大縣的保費(fèi)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)，也杜絕財(cái)政資金“跑冒滴漏”現(xiàn)象發(fā)生。

4.合理確定補(bǔ)貼環(huán)節(jié)。目前，制種繁種環(huán)節(jié)的險(xiǎn)種已有保費(fèi)補(bǔ)貼。建議未來(lái)可以將“研發(fā)育種”環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，“生產(chǎn)加工”和“推廣銷售”環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)產(chǎn)品按商業(yè)性保險(xiǎn)模式運(yùn)作。通過(guò)構(gòu)建政策性和商業(yè)性種業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的機(jī)制，既能鼓勵(lì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的積極性，也不會(huì)對(duì)財(cái)政造成較大負(fù)擔(dān)。

（四）探索投保組織方式

1.明確投保主體和補(bǔ)貼對(duì)象。盡管種業(yè)生產(chǎn)運(yùn)行模式復(fù)雜多樣，但無(wú)論是“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”模式，還是“企業(yè)+合作社/專業(yè)大戶+農(nóng)戶”模式，抑或是“企業(yè)+農(nóng)戶”模式，核心主體都是種子企業(yè)。即使農(nóng)戶參與種業(yè)生產(chǎn)中，他們也只是生產(chǎn)者，而并非風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者。因此，應(yīng)該明確種業(yè)保險(xiǎn)的投保主體為種業(yè)企業(yè)或科研單位，同時(shí)適時(shí)取消種企與制種農(nóng)戶簽訂的“畝?！焙贤?。這是因?yàn)樵诜N企購(gòu)買保險(xiǎn)后，農(nóng)戶的制種收入就能相應(yīng)得到保障。需要注意的是，種業(yè)保險(xiǎn)投保主體的屬性決定保費(fèi)補(bǔ)貼的對(duì)象，即保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)象應(yīng)由農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)榉N業(yè)企業(yè)或科研單位。

2.采取菜單式承保新模式。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈一攬子綜合保險(xiǎn)的承保思路，形成“一張保單保全程”的“政策險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)”保障體系。其中，政策險(xiǎn)主要指為“研發(fā)育種”環(huán)節(jié)提供保障的種質(zhì)資源保險(xiǎn)和研發(fā)費(fèi)用損失保險(xiǎn)，以及為“制種繁種”環(huán)節(jié)提供保障的天氣指數(shù)保險(xiǎn)、種子質(zhì)量保險(xiǎn)和制種收入保險(xiǎn)，由中央財(cái)政對(duì)這兩個(gè)環(huán)節(jié)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼；商業(yè)險(xiǎn)則指為“生產(chǎn)加工”環(huán)節(jié)提供保障的員工意外傷害保險(xiǎn)和倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)，以及為“推廣銷售”環(huán)節(jié)提供保障的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、種子儲(chǔ)運(yùn)保險(xiǎn)、訴訟保險(xiǎn)和履約保證保險(xiǎn)等。在投保時(shí)，由種子企業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需求進(jìn)行菜單式勾選。此外，可積極拓展網(wǎng)絡(luò)承保渠道。借鑒加拿大線上組織投保的經(jīng)驗(yàn)，建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)與中國(guó)種子協(xié)會(huì)開(kāi)展合作，借助平臺(tái)資源，開(kāi)辟線上承保新模式。例如，在種子協(xié)會(huì)發(fā)起的“愛(ài)種網(wǎng)”中，設(shè)置種業(yè)保險(xiǎn)宣傳及購(gòu)買專欄，種業(yè)企業(yè)選擇購(gòu)買保障不同環(huán)節(jié)的產(chǎn)品后，線上即自動(dòng)生成個(gè)性化的種業(yè)一攬子綜合保險(xiǎn)方案，經(jīng)后臺(tái)業(yè)務(wù)部門審核后，即可完成承保流程。

（五）健全大災(zāi)分散機(jī)制

充分發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司職能，盡快構(gòu)建起由再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和中央財(cái)政支持的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。具體而言，建議賠付率200%以下的損失賠償責(zé)任由保險(xiǎn)公司購(gòu)買再保險(xiǎn)和公司層面的大災(zāi)準(zhǔn)備金承擔(dān)，賠付率200%～300%之間的損失賠償責(zé)任可申請(qǐng)使用國(guó)家大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。中央財(cái)政每年按照上一年度全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的一定比例列出預(yù)算，往國(guó)家大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金中注入資金，單獨(dú)列賬，逐年滾存累積，單獨(dú)使用，積累到一定規(guī)模，沒(méi)有使用的話，就不再注入資金。使用之后，可以再繼續(xù)注入資金達(dá)到預(yù)定規(guī)模時(shí)中止。保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)家大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金并不是無(wú)償使用，需要還本付息，以防止使用中的道德風(fēng)險(xiǎn)。