◎文/孟佳惠

近年來，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展快速崛起，消費者足不出戶就可以在網(wǎng)絡(luò)上完成貸款的各項步驟。彈指一揮間貸款額度就到達消費者賬戶，雖然在一定程度上方便了消費者的生活，滿足了消費需求，但互聯(lián)網(wǎng)貸款存在商業(yè)銀行履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構(gòu)等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

為進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》）。“按照中央關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展、強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的決策部署，銀保監(jiān)會在聽取各方意見、深入研究論證的基礎(chǔ)上制定了《通知》，進一步細化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，推動商業(yè)銀行和合作機構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)合作，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展?！便y保監(jiān)會上述負責(zé)人表示，貸款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，自主風(fēng)控是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線。

嚴格規(guī)范授信審批加強風(fēng)險控制

近期全國多地金融機構(gòu)因互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理不到位、發(fā)放貸款不符合監(jiān)管要求、不良貸款轉(zhuǎn)讓不合規(guī)等違法違規(guī)行為，被處以罰款或給予當(dāng)事人警告處分。

5月30日，寧波銀保監(jiān)局公示，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因“發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)借戶貸款，不良貸款轉(zhuǎn)讓不合規(guī)”，被寧波銀保監(jiān)局罰款60萬元。6月17日，廈門銀保監(jiān)局公布行政處罰公示信息顯示，平安銀行廈門分行因“與個別互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求”“貸前調(diào)查不盡職，向不符合條件的借款人發(fā)放住房按揭貸款”等違法違規(guī)行為，被廈門銀保監(jiān)局處以200萬元罰款，同時3名當(dāng)事人分別被給予警告。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，“近來部分銀行因互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)被罰，一方面表明互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了當(dāng)下監(jiān)管的重點工作，另一方面，也體現(xiàn)出銀行機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)存在薄弱之處，尤其涉及到合作伙伴的資質(zhì)審核、合作模式建立、合作業(yè)務(wù)監(jiān)督等重點環(huán)節(jié)，更不能掉以輕心。”

據(jù)悉，《通知》在履行貸款管理主體責(zé)任、強化信息數(shù)據(jù)管理、加強貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強消費者權(quán)益保護五方面對商業(yè)銀行提出更加明確的要求。具體來看，一是履行貸款管理主體責(zé)任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管控能力，防范貸款管理“空心化”。二是完整準確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性。三是主動加強貸款資金管理，有效監(jiān)測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、挪用。四是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務(wù)約定。對存在違規(guī)行為的合作機構(gòu)，限制或者拒絕合作。五是切實保障消費者合法權(quán)益，充分披露各類信息，嚴禁不當(dāng)催收等行為。此外，還應(yīng)加強對合作機構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理。

“銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展特別是聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中不應(yīng)做‘甩手掌柜’，應(yīng)切實加強對貸款的管理，獨立自主風(fēng)控，不得將核心環(huán)節(jié)外包。同時，要規(guī)范外部合作，不與資質(zhì)低、口碑差的機構(gòu)合作?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示，在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，金融機構(gòu)與消費者信息不對稱問題更加突出，加強消費者合法權(quán)益保護尤為重要。因此，銀行應(yīng)全面真實地披露互聯(lián)網(wǎng)貸款息費水平，杜絕捆綁消費、暴力催收，推動互聯(lián)網(wǎng)貸款可持續(xù)發(fā)展。

平穩(wěn)推進業(yè)務(wù)整改強化協(xié)同監(jiān)管

近兩年，疫情反復(fù)和經(jīng)濟環(huán)境等因素，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進程造成一定影響。銀保監(jiān)會上述負責(zé)人表示，從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特別是合作貸款業(yè)務(wù)，面臨到期合規(guī)的壓力。并且，《通知》又針對自主風(fēng)控提出有關(guān)具體監(jiān)管要求。為審慎推進整改、創(chuàng)造更好條件，避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，影響小微企業(yè)和居民融資需求，有必要對過渡期作出統(tǒng)籌安排。

“延長過渡期是《通知》的亮點之一。較長的過渡時間，有助于市場機構(gòu)有序整改、平穩(wěn)過渡，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款對實體經(jīng)濟服務(wù)力度不減?！倍ｍ堤岬剑锻ㄖ钒凑铡靶吕蟿潝唷钡脑瓌t設(shè)置了過渡期，與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》過渡期也一并延長至2023年6月30日。

對此，有業(yè)內(nèi)專家認為，將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長近一年，可確保業(yè)務(wù)連續(xù)性，助推實體經(jīng)濟紓困。在新冠肺炎疫情陰霾下，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的長尾客戶群體，其普惠金融特性較為突出，可以有效支持實體經(jīng)濟，有助于修正機構(gòu)預(yù)期、避免信貸收縮。同時，更好助力商業(yè)銀行尤其是中小型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索形成適應(yīng)其自身特性的業(yè)務(wù)模式。

此外，《通知》加強了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款中的全流程主體責(zé)任，同時對進一步規(guī)范征信業(yè)務(wù)也預(yù)留了適當(dāng)接口，有利于進一步明確征信監(jiān)管對象、全流程規(guī)范征信業(yè)務(wù)，助推征信市場健康有序發(fā)展。

記者了解到，在中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就《通知》答記者問中，明確提出互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)的過渡期“與征信規(guī)定銜接”，“與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致”。這也是對當(dāng)前征信機構(gòu)業(yè)務(wù)整改過渡期的再次確認，彰顯了有關(guān)部門依法從嚴監(jiān)管，支持規(guī)范發(fā)展的決心和態(tài)度。

推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型更好為經(jīng)濟服務(wù)

“受疫情影響，我的早點店入不敷出，出現(xiàn)了嚴重虧損，眼看著就要倒閉，后來我了解到可以在手機銀行上申請小額貸款，我的店鋪工商登記正常，達到銀行的信用評級準入要求，于是申請到了一筆小額貸款，基本幫助我緩解了疫情帶來的壓力?！痹诶ッ魑魃絽^(qū)經(jīng)營包子店的顧老板說。

實體經(jīng)濟需要互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也離不開實體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是在疫情防控背景下，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸達的客戶群體。據(jù)統(tǒng)計，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中，用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

為持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效，《通知》提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在統(tǒng)籌經(jīng)營管理規(guī)劃基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，立足自身定位精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應(yīng)率，優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費重點領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。

董希淼表示，近年來，包括商業(yè)銀行、消費金融公司等在內(nèi)的金融機構(gòu)、科技公司大力發(fā)展金融科技，加快信貸領(lǐng)域產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)運而生。《通知》既肯定了互聯(lián)網(wǎng)貸款在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費等方面的積極作用，又著重細化明確貸款管理和自主風(fēng)控要求，規(guī)范外部合作，推動商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款市場競爭秩序，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。