李 靜，曹 燁

（華信咨詢(xún)?cè)O(shè)計(jì)研究院有限公司，浙江 杭州 310051）

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式[1]。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融自從2013年以來(lái)得到了迅猛發(fā)展，呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制，如P2P網(wǎng)貸（注：P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已全部停止運(yùn)營(yíng)）、眾籌、第三方支付、數(shù)字貨幣等發(fā)展模式，已經(jīng)滲透到人民群眾生產(chǎn)生活的每一個(gè)角落，影響改變著人們的生產(chǎn)生活方式，也為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”打開(kāi)了新的大門(mén)、提供了新的途徑，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展有著重要推動(dòng)作用。

但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)于迅猛，且現(xiàn)階段信用體系和法律法規(guī)制度尚不完善，缺乏行業(yè)自律和有效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新問(wèn)題與新風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始顯露，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)非法集資、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等一系列問(wèn)題，典型的如e租寶、泛亞、e速貸等事件，給人民群眾的切身利益造成了損害，而滯后的問(wèn)題處理又使得受害者的權(quán)益無(wú)法得到充分保障。因此，在目前金融監(jiān)管部門(mén)不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管以及制定完善相關(guān)法律法規(guī)等基礎(chǔ)上，還迫切需要建立運(yùn)用現(xiàn)代信息與通信技術(shù)（Information and Communications Technology，ICT）解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一些技術(shù)手段，及早對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行相關(guān)行為監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)采集、對(duì)比分析、事件研判、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)促進(jìn)和提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展有著重要的意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的問(wèn)題

1.1 給人民群眾利益帶來(lái)?yè)p失

互聯(lián)網(wǎng)金融得益于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷提高與社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，迅速成為近年來(lái)金融領(lǐng)域的一種新業(yè)態(tài)，它如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給人民群眾日常的生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利，成為必不可少的重要組成部分。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尚存在監(jiān)管技術(shù)不成熟、監(jiān)管規(guī)則不完善、監(jiān)管體制不健全等問(wèn)題，某些不法分子趁機(jī)建立多種多樣的“金融平臺(tái)”撈取不義之財(cái)，如一些網(wǎng)絡(luò)非法集資平臺(tái)或網(wǎng)絡(luò)金融詐騙平臺(tái)等戴著“普惠金融”的帽子，披著“金融創(chuàng)新”的外衣，通過(guò)龐大的線上線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍搞地毯式推廣，而部分群眾由于缺乏對(duì)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患的認(rèn)知和防患，不明真相地紛紛投資或參與各種“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，或投資理財(cái)、借貸消費(fèi)等，結(jié)果就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一旦資金鏈斷裂或出現(xiàn)其他風(fēng)險(xiǎn)，隨之而來(lái)的便是卷款跑路讓投資者血本無(wú)歸，或是讓借貸者無(wú)法償還高額本息而陷入絕境，或是造成對(duì)個(gè)人信息泄露和隱私保護(hù)的威脅、資金財(cái)產(chǎn)安全的威脅等，最終給人民群眾的利益帶來(lái)巨大損失。

因此，需要運(yùn)用ICT建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)技術(shù)手段，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的開(kāi)辦情況、運(yùn)行狀態(tài)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)絡(luò)行為研判等全面研究，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)測(cè)分析預(yù)警，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管決策提供技術(shù)支撐，預(yù)防并減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)給人民群眾帶來(lái)的損失，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

1.2 給經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)企業(yè)提高生產(chǎn)效率、降低成本和改善服務(wù)發(fā)揮了不可替代的積極作用，且其行業(yè)規(guī)模將不斷擴(kuò)大，且面臨廣闊的市場(chǎng)空間，各級(jí)政府和相關(guān)職能部門(mén)也為其創(chuàng)造了相對(duì)寬松的發(fā)展環(huán)境，出臺(tái)了一系列政策措施，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定健康持續(xù)發(fā)展，如國(guó)務(wù)院網(wǎng)站發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》指出：大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧[2]。

雖然現(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素，但是前些年頻繁發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件，如2015年e租寶500多億元的案子震驚了全國(guó)、錢(qián)寶網(wǎng)平臺(tái)涉嫌非法集資事件等，在一定程度上造成風(fēng)險(xiǎn)溢出，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)甚至可能會(huì)影響到一個(gè)地區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定。因此，不僅需要完善法律制度、加強(qiáng)監(jiān)管體系等，更需要運(yùn)用ICT建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)能力，通過(guò)對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)行情況監(jiān)測(cè)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)收集和采集、大數(shù)據(jù)對(duì)比分析等，形成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)態(tài)勢(shì)報(bào)告，為金融監(jiān)管部門(mén)決策提供平臺(tái)技術(shù)支持，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定健康發(fā)展提供能力支持。

2 基于ICT的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)

大數(shù)據(jù)是未來(lái)最重要的資產(chǎn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融尤其如此，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展帶來(lái)的諸多問(wèn)題，可以通過(guò)對(duì)ICT中大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)采集，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警的目標(biāo)模型，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析研究，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管，提高行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展?；贗CT的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)邏輯架構(gòu)如圖1所示。

圖1 基于ICT的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)邏輯架構(gòu)

2.1 建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系[3]。相對(duì)于傳統(tǒng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，而現(xiàn)有的監(jiān)管手段已不能很好地服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也無(wú)法從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場(chǎng)、跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域等監(jiān)管難題，在缺少有效監(jiān)管的情況下頻繁發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)事件，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)內(nèi)監(jiān)管技術(shù)手段開(kāi)始向大數(shù)據(jù)的獲得和深度分析的融合方向發(fā)展，所以迫切需要運(yùn)用ICT不斷提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以及與之相關(guān)的網(wǎng)上虛擬部落、虛擬社區(qū)、社交媒體及粉絲群體等海量互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)的采集、分析、加工與存儲(chǔ)，融合建設(shè)國(guó)家級(jí)/省級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)收集治理協(xié)同，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的高效治理奠定大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

建設(shè)基于國(guó)家級(jí)/省級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》等國(guó)家法律法規(guī)和有關(guān)部門(mén)要求，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的采集標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的范圍、種類(lèi)、類(lèi)型、數(shù)據(jù)量等，在此基礎(chǔ)上按照標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范對(duì)元數(shù)據(jù)進(jìn)行聚類(lèi)分析、相關(guān)分析等預(yù)處理，滿(mǎn)足數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和管理要求，為后續(xù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)奠定基礎(chǔ)。

一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，運(yùn)用多種技術(shù)手段采集互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融參與人員眾多、涉及平臺(tái)多樣、牽涉數(shù)據(jù)種類(lèi)繁雜，且互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，因此需要革新傳統(tǒng)數(shù)據(jù)采集獲取方法和標(biāo)準(zhǔn)，采用ICT中多種技術(shù)手段獲取數(shù)據(jù)，并打通數(shù)據(jù)平臺(tái)壁壘，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、共用共享，成為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的第一要?jiǎng)?wù)。根據(jù)數(shù)據(jù)采集權(quán)限、范圍、類(lèi)型等要求，運(yùn)用離線采集（ETL等工具）、實(shí)時(shí)采集（Flume、Kafka等工具）、互聯(lián)網(wǎng)采集（Crawler、DPI等工具）等多種技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)采集，如運(yùn)用爬蟲(chóng)技術(shù)從Internet上抓取網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容并提取目標(biāo)數(shù)據(jù)，按照一定規(guī)則和篩選標(biāo)準(zhǔn)方法進(jìn)行數(shù)據(jù)歸類(lèi)形成目標(biāo)數(shù)據(jù)庫(kù)；或根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，督促互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)根據(jù)不斷完善規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)采集方法和標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)系統(tǒng)接口等相關(guān)方式完成上報(bào)數(shù)據(jù)的更新迭代，達(dá)到不斷豐富和擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的目的。

二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)和管理標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，并對(duì)元數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理以滿(mǎn)足數(shù)據(jù)監(jiān)管要求。面對(duì)海量的場(chǎng)景多樣和匯聚復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化特征，建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)和管理標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，運(yùn)用大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)及數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)等，按照互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的分級(jí)分類(lèi)、數(shù)據(jù)敏感程度、數(shù)據(jù)管理等要求，建立面向互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、人員金融數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)關(guān)系數(shù)據(jù)等多種形式的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、云數(shù)據(jù)庫(kù)、NoSQL數(shù)據(jù)庫(kù)、面向?qū)ο蟮臄?shù)據(jù)庫(kù)、圖形數(shù)據(jù)庫(kù)等，按照監(jiān)管需求進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的預(yù)處理和存儲(chǔ)，積累形成不同層次的數(shù)據(jù)知識(shí)庫(kù)，完成建立覆蓋所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)庫(kù)。

2.2 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)分析

大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)來(lái)源非常豐富且數(shù)據(jù)類(lèi)型多種多樣，存儲(chǔ)和分析挖掘的數(shù)據(jù)量龐大，大數(shù)據(jù)技術(shù)處理分析的高效性和可用性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)測(cè)分析預(yù)警的準(zhǔn)確性和及時(shí)性起著決定性作用，因此，需要云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等多種技術(shù)協(xié)同操作，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)協(xié)同分析，為防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險(xiǎn)提供技術(shù)能力支撐，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的科學(xué)性。

一是運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)建立基礎(chǔ)計(jì)算資源，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘分析奠定算力基礎(chǔ)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中的平臺(tái)、人員、社交、產(chǎn)品、信息和服務(wù)等各類(lèi)型大規(guī)模海量數(shù)據(jù)的處理需求，傳統(tǒng)計(jì)算和存儲(chǔ)已不能滿(mǎn)足需求，可以運(yùn)用不斷提升數(shù)據(jù)分析與存儲(chǔ)技術(shù)的云計(jì)算技術(shù)，建設(shè)以計(jì)算和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)處理兼顧的綜合云計(jì)算平臺(tái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行集分布式計(jì)算、負(fù)載均衡、并行計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)、虛擬化等多種技術(shù)于一體的、具有超強(qiáng)計(jì)算能力的數(shù)據(jù)挖掘分析，如運(yùn)用Hadoop大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)的分布式文件系統(tǒng)HDFS解決互聯(lián)網(wǎng)金融海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)問(wèn)題，利用MapReduce解決互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模數(shù)據(jù)處理的并行計(jì)算問(wèn)題，利用Hive解決互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)提取轉(zhuǎn)化加載等，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模型、市場(chǎng)發(fā)展模型、信用評(píng)級(jí)模型、風(fēng)險(xiǎn)控制模型等模型分析提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)計(jì)算和存儲(chǔ)支撐，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘分析奠定算力基礎(chǔ)。

二是構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的監(jiān)管目標(biāo)模型，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具體目標(biāo)的實(shí)際需求，基于國(guó)家級(jí)/省級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)，采用數(shù)據(jù)建模等理論方法算法，運(yùn)用數(shù)據(jù)庫(kù)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、機(jī)器學(xué)習(xí)、模式識(shí)別、可視化技術(shù)等構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的多種監(jiān)管目標(biāo)模型，以及在挖掘時(shí)用決策樹(shù)、粗糙算法、關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘[4]，自動(dòng)化分析互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)數(shù)據(jù)，完成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的歸納推理，并使用數(shù)據(jù)可視化技術(shù)將大數(shù)據(jù)分析處理結(jié)果數(shù)據(jù)以圖形化的報(bào)表等形式呈現(xiàn)出來(lái)，幫助金融監(jiān)管部門(mén)決策者隨時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀和發(fā)展變化情況，調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管策略并做出正確的決策，有效地建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

三是加強(qiáng)區(qū)塊鏈等新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)用的應(yīng)對(duì)舉措，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)能力。區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)是維護(hù)一個(gè)可靠的數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)，可將數(shù)據(jù)信息組合成不同類(lèi)型的數(shù)據(jù)庫(kù)，將來(lái)在進(jìn)行查找時(shí)，能夠隨時(shí)獲取數(shù)據(jù)信息的儲(chǔ)存記錄[5]。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展應(yīng)用是當(dāng)前極為重要的一種新型科技金融模式——區(qū)塊鏈金融，其在一定程度上雖然有效推動(dòng)了我國(guó)金融領(lǐng)域的改革，但是也給互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，給整個(gè)金融市場(chǎng)帶來(lái)了不小的風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)區(qū)塊鏈等新技術(shù)的最新發(fā)展應(yīng)用，研究部署應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施，統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)方面的布局，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)能力，完善區(qū)塊鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融更好、更快、更強(qiáng)地向前發(fā)展。

3 不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

由于現(xiàn)有金融監(jiān)管手段無(wú)法從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場(chǎng)、跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域的監(jiān)管難題，需要金融監(jiān)管部門(mén)發(fā)揮主導(dǎo)和組織作用，做好機(jī)構(gòu)職責(zé)分工以及對(duì)接協(xié)調(diào)合作，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域完善相關(guān)法律法規(guī)、健全監(jiān)管體系、強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)同，嚴(yán)格管理規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)機(jī)構(gòu)平臺(tái)，嚴(yán)格限定其所開(kāi)展業(yè)務(wù)范圍及商業(yè)模式，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的備案登記檢查，督促相關(guān)部門(mén)定時(shí)完成相關(guān)數(shù)據(jù)的上報(bào)，并綜合基于ICT的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大數(shù)據(jù)分析和其他監(jiān)管數(shù)據(jù)，不斷完善科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，為防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險(xiǎn)建立法制基礎(chǔ)。

3.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題反饋窗口

為有效防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險(xiǎn)，需要多渠道及時(shí)收集掌握有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險(xiǎn)的信息，而建立國(guó)家級(jí)/省級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的網(wǎng)上反饋窗口，可以及時(shí)有效地從互聯(lián)網(wǎng)金融直接利益攸關(guān)者（如互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)等）獲取有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)反饋線索信息，通過(guò)運(yùn)用基于ICT對(duì)上報(bào)的反饋數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)、存儲(chǔ)、挖掘與分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行全方面的技術(shù)監(jiān)測(cè)，并與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的大數(shù)據(jù)技術(shù)分析進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，建立綜合的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控模型，對(duì)有效防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用和價(jià)值。

4 結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)融合發(fā)展的必然產(chǎn)物，是一把雙刃劍，它能給廣大人民群眾日常的生產(chǎn)生活帶來(lái)便利，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)進(jìn)一步發(fā)展，但也能給人民群眾的利益帶來(lái)巨大損失，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管和建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，同時(shí)還需要加強(qiáng)對(duì)基于ICT的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)的研究，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，建立覆蓋國(guó)家級(jí)/省級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)其分析研究，為金融監(jiān)管部門(mén)提供技術(shù)支撐，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展?！?/p>