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(成都農(nóng)商銀行 四川成都 610500)

1 區(qū)塊鏈相關(guān)概念

1.1 區(qū)塊鏈的概念及特點(diǎn)

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的集成應(yīng)用模式。2008年，中本聰對(duì)比特幣的基礎(chǔ)和底層技術(shù)進(jìn)行發(fā)布解釋后，首次將區(qū)塊鏈技術(shù)帶入公眾視野，其本質(zhì)是具有去中心化特征的分布式賬本數(shù)據(jù)庫(kù)。區(qū)塊鏈構(gòu)建的分布式數(shù)據(jù)系統(tǒng)以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，區(qū)塊是指利用非對(duì)稱加密算法進(jìn)行加密的每個(gè)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)單元，區(qū)塊和區(qū)塊按照時(shí)間順序連接起來(lái)，形成一個(gè)所謂的鏈條，這就形成了塊鏈 (趙剛，2016)。

區(qū)塊結(jié)構(gòu)規(guī)定，區(qū)塊上產(chǎn)生了新的交易記錄，則會(huì)自動(dòng)排列在前一區(qū)塊后，并將現(xiàn)有區(qū)塊的節(jié)點(diǎn)進(jìn)行更新保存，保證數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新。假如新區(qū)塊已經(jīng)形成，并且已經(jīng)呈現(xiàn)到區(qū)塊鏈的最后部分，則該區(qū)塊數(shù)據(jù)不能進(jìn)行變動(dòng)和修改，充分保證了區(qū)塊鏈的真實(shí)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

從商業(yè)銀行的應(yīng)用角度出發(fā)，將區(qū)塊鏈定義為一種去中心化的、防篡改的、可信賴的分布式賬本，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新思路。

1.2 區(qū)塊鏈的發(fā)展

區(qū)塊鏈的發(fā)展的確與比特幣的風(fēng)靡密切相關(guān)，但隨著時(shí)間的推移，人們將對(duì)電子貨幣的關(guān)注轉(zhuǎn)移到核心技術(shù)區(qū)塊鏈上。區(qū)塊鏈專家梅蘭妮·斯沃恩提出了將區(qū)塊鏈的發(fā)展分為三個(gè)階段，三個(gè)階段的變化也體現(xiàn)了區(qū)塊鏈應(yīng)用范圍及應(yīng)用價(jià)值的改變。第一階段是數(shù)字貨幣，區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓踊A(chǔ)技術(shù)，區(qū)塊鏈最初面世也是應(yīng)用于數(shù)字貨幣。這種將貨幣數(shù)字化載入編程的技術(shù)使得數(shù)字貨幣開始在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行價(jià)值傳遞。

2014年開始，我國(guó)成立數(shù)字貨幣團(tuán)隊(duì)，開始對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行專項(xiàng)研究，2019年底數(shù)字人民幣相繼在4大城市及冬奧會(huì)進(jìn)行場(chǎng)景搭建測(cè)試。

第二階段是智能合約，在數(shù)字貨幣快速發(fā)展后，金融機(jī)構(gòu)逐漸關(guān)注其底層技術(shù)，即區(qū)塊鏈，探索其在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的可行性。智能合約對(duì)區(qū)塊鏈中的資產(chǎn)進(jìn)行編碼，保證資產(chǎn)的真實(shí)性和完整性，將區(qū)塊鏈中的資產(chǎn)進(jìn)行編碼,完成資產(chǎn)智能化。

第三階段是分布式人工智能和組織，區(qū)塊鏈技術(shù)有低成本、高信用、全透明的優(yōu)勢(shì)，在此階段，區(qū)塊鏈?zhǔn)箙⑴c者和設(shè)備通過(guò)共通的網(wǎng)絡(luò)連接起來(lái)，以去中心化的高效處理模式進(jìn)行運(yùn)作。

目前已是大數(shù)據(jù)時(shí)代，但信用資源還較缺乏，以去中心化的方式創(chuàng)建現(xiàn)代社會(huì)信用模式，為社會(huì)的未來(lái)發(fā)展方向提供了技術(shù)支撐。

2 區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的研究和應(yīng)用

區(qū)塊鏈金融的發(fā)展將推動(dòng)價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的出現(xiàn)(李揚(yáng)，2016；何廣峰、黃未希，2016)，通過(guò)推動(dòng)區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能技術(shù)及相應(yīng)支撐系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，可以有效促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)(鮮京宸，2016)?？偟膩?lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈在我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)用范圍主要是通過(guò)構(gòu)建區(qū)塊鏈平臺(tái)和系統(tǒng)提高交易處理速度和信息安全。由于我國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模和客戶群體、重點(diǎn)領(lǐng)域有差異，各家銀行的區(qū)塊鏈應(yīng)用也不盡相同。

2.1 區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用情況

由于區(qū)塊鏈廣闊的前景，世界各大銀行都在積極探索將區(qū)塊鏈技術(shù)引入行內(nèi)信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的可能性。巴克萊銀行聯(lián)合一家區(qū)塊鏈初創(chuàng)企業(yè)，創(chuàng)建了第一個(gè)以區(qū)塊鏈為基層技術(shù)的貿(mào)易協(xié)議；富國(guó)銀行大力開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，將其應(yīng)用于提高跨境交易的業(yè)務(wù)處理效率與速度；郵儲(chǔ)銀行也利用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)資產(chǎn)托管系統(tǒng)。

對(duì)于如何在本行更好地應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，商業(yè)銀行采取了不同的方式，主要分為四種類型：第一，參與區(qū)塊鏈聯(lián)盟，例如R3CEV是一家紐約區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司，吸引了40余家銀行參與其區(qū)塊鏈聯(lián)盟。第二，建立內(nèi)部實(shí)驗(yàn)室，在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展應(yīng)用試點(diǎn)。例如，紐約梅隆銀行(Bank of New York Mellon)建立了內(nèi)部數(shù)字貨幣，用以探索數(shù)字貨幣對(duì)刺激金融快速發(fā)展的能力。第三，加強(qiáng)與國(guó)際領(lǐng)先科技公司的合作。郵儲(chǔ)銀行聯(lián)合IBM將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)中，研發(fā)了新型資產(chǎn)托管系統(tǒng)，這是第一次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)。第四，區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新公司的合并與收購(gòu)。比如，高盛正在投資比特幣社區(qū),專注探索區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)全面信息化環(huán)境下的應(yīng)用。目前，商業(yè)銀行在跨境支付、智能合約、征信管理等領(lǐng)域已進(jìn)入商業(yè)化試點(diǎn)階段。

中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)先后經(jīng)歷專業(yè)化、商業(yè)化、市場(chǎng)化等重大轉(zhuǎn)型變革，然而與不斷增長(zhǎng)的規(guī)模不相稱的是，商業(yè)銀行效率低下、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜的社會(huì)評(píng)價(jià)。商業(yè)銀行的運(yùn)行模式雖然已經(jīng)逐步數(shù)字化發(fā)展，但是發(fā)展速度跟不上市場(chǎng)科技化進(jìn)程。

2.2 區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)用

2.2.1 數(shù)字票據(jù)

票據(jù)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行基礎(chǔ)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)商業(yè)信用的票據(jù)化，目前大部分以紙質(zhì)形式流通，進(jìn)行線下交易，流通速度較慢。在流通過(guò)程中，對(duì)紙質(zhì)票據(jù)保管要求較高，同時(shí)涉及造假、篡改等風(fēng)險(xiǎn)；在實(shí)際交易中，使用偽造票據(jù)、篡改票據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)，所帶來(lái)的潛在經(jīng)濟(jì)損失和銀行信息安全問(wèn)題不可估量。

目前，票據(jù)市場(chǎng)逐漸電子化，但與傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)模式存在以下問(wèn)題：一是信息不對(duì)稱。在發(fā)行票據(jù)時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信用的了解不全面、不及時(shí)，時(shí)間成本、人力成本都影響了效率和成果。二是沒有規(guī)范的票據(jù)市場(chǎng)和統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)則。

2.2.2 信用管理

區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)共享過(guò)程中充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)當(dāng)前中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的劣勢(shì)。例如，對(duì)于征信等行業(yè)的數(shù)據(jù)共享交易，可以建立統(tǒng)一的合作鏈，建立征信共享系統(tǒng)，從而大大降低交易的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換率。

區(qū)塊鏈可以在保護(hù)客戶隱私的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)信息驗(yàn)證和數(shù)據(jù)共享，我們就可以更好地處理審核信貸造成工作負(fù)荷過(guò)大的問(wèn)題，數(shù)據(jù)交易成本持續(xù)下降，從而加強(qiáng)了區(qū)域合作與交流。此外，區(qū)塊鏈對(duì)客戶數(shù)據(jù)的驗(yàn)證和確權(quán)，有效減少了數(shù)據(jù)共享過(guò)程帶來(lái)的負(fù)面影響，保證了數(shù)據(jù)質(zhì)量。

2.2.3 平臺(tái)建設(shè)

在銀行金融服務(wù)中，由于企業(yè)與銀行之間的信息不對(duì)稱，信任問(wèn)題難以解決，通常在流程中會(huì)找第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)的信譽(yù)為交易進(jìn)行信用背書，但還存在著許多問(wèn)題，比如增加交易流程的復(fù)雜程度導(dǎo)致效率低下，同時(shí)第三方機(jī)構(gòu)的信用不能完全得到保證，存在一定的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)非對(duì)稱加密算法和分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了去中心化，各個(gè)節(jié)點(diǎn)獨(dú)立驗(yàn)證，解決了信息不對(duì)稱的難點(diǎn)，在保證數(shù)據(jù)安全性的同時(shí)，提高了交易流程的可靠性與透明度。

3 區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1 區(qū)塊鏈技術(shù)的局限性

3.1.1 區(qū)塊鏈膨脹問(wèn)題

區(qū)塊鏈分布式賬本的存儲(chǔ)模式十分獨(dú)特，要求記錄賬本從建立開始的每筆交易，并且這些交易需要存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)上，這就要求其數(shù)據(jù)庫(kù)必須具備相當(dāng)大的儲(chǔ)存空間，如果儲(chǔ)存空間不足，在實(shí)際操作時(shí)就可能出現(xiàn)問(wèn)題。如果將區(qū)塊鏈技術(shù)死板地應(yīng)用于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，由于商業(yè)銀行客戶群體數(shù)多、資產(chǎn)規(guī)模大，數(shù)據(jù)量大且密集，如果強(qiáng)制介入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，無(wú)疑會(huì)占用海量?jī)?chǔ)存空間，使得商業(yè)銀行需仔細(xì)思考區(qū)塊鏈的介入領(lǐng)域及方式。

3.1.2 靈活性差

一旦區(qū)塊鏈被寫入，事后交易就變得不可逆轉(zhuǎn)，無(wú)法更改。如果存在事后修改的需求，就需提前建立相關(guān)機(jī)制，難度高且不靈活。

3.1.3 大規(guī)模交易處理能力差

商業(yè)銀行系統(tǒng)要求能夠同時(shí)處理大量實(shí)時(shí)交易，交易吞吐量是交易平臺(tái)在固定時(shí)間內(nèi)能處理事務(wù)數(shù)量的能力指標(biāo)，銀行平臺(tái)應(yīng)放棄低交易吞吐量的技術(shù)解決方案。區(qū)塊鏈共識(shí)機(jī)制在進(jìn)行傳輸信息、價(jià)值轉(zhuǎn)移時(shí)，保證了鏈上每筆交易的真實(shí)性和統(tǒng)一性，但這是消耗大量時(shí)間的任務(wù)，如果節(jié)點(diǎn)出錯(cuò)，同樣需要耗時(shí)進(jìn)行更正，因此區(qū)塊鏈技術(shù)不適合大規(guī)模實(shí)時(shí)交易，達(dá)不到改善銀行客戶體驗(yàn)，減少無(wú)效時(shí)間的需求。

3.1.4 客戶隱私保護(hù)

客戶財(cái)產(chǎn)屬于私人信息。區(qū)塊鏈采用的分布式記賬方式是跨網(wǎng)絡(luò)共享的，如果在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，銀行應(yīng)該更加重視客戶個(gè)人信息的隱私保護(hù)，客戶端的安全問(wèn)題也是不可忽視的。

3.1.5 缺乏統(tǒng)一監(jiān)管

法律和市場(chǎng)都沒有對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)做出制度性規(guī)范?，F(xiàn)有法律條例的不完善，監(jiān)管薄弱，隨著商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈的廣泛應(yīng)用帶來(lái)的潛在問(wèn)題，若引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，則危及我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)。例如，智能合約的管理，智能合約雖然符合法律協(xié)議的要求，但真正的問(wèn)題是一行行的計(jì)算機(jī)代碼是否真正反映了當(dāng)事人的意思，并且智能合約無(wú)法進(jìn)行補(bǔ)充、修改。

3.2 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策

3.2.1 建立標(biāo)準(zhǔn)體系

區(qū)塊鏈技術(shù)有許多不同的系統(tǒng)，由于區(qū)塊鏈尚未規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，整個(gè)行業(yè)發(fā)展分散，行業(yè)應(yīng)用方向不統(tǒng)一，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有很大的阻力。區(qū)塊鏈的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)可以在其發(fā)展全面性的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)高度統(tǒng)一，有效消除區(qū)塊鏈關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用中的劣勢(shì)和不足，對(duì)促進(jìn)整體產(chǎn)業(yè)格局升級(jí)和發(fā)展起到積極作用。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，標(biāo)準(zhǔn)體系是解決區(qū)塊鏈商業(yè)化和應(yīng)用的最大挑戰(zhàn)，確保高效業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、幫助開拓新市場(chǎng)的戰(zhàn)略工具和指南。具體體現(xiàn)在：(1)降低成本。將一線開發(fā)平臺(tái)與編程接口有機(jī)連接，促進(jìn)差異化區(qū)塊鏈系統(tǒng)的互操作，完善業(yè)務(wù)流程，達(dá)到降低成本的目的，通過(guò)保證系統(tǒng)的安全和提高效率，提高客戶滿意度。(2)拓展新市場(chǎng)。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)提升區(qū)塊鏈相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的普遍性，可以有效擴(kuò)大市場(chǎng)需求。

因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要積極參與國(guó)際銀行和金融機(jī)構(gòu)制定與應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)劃，爭(zhēng)取更多發(fā)言權(quán)，盡快占領(lǐng)技術(shù)戰(zhàn)略高地，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。

3.2.2 監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視

區(qū)塊鏈的去中心化不適用當(dāng)前的監(jiān)管體系，主要原因是沒有充分重視監(jiān)管的作用，另一個(gè)原因是自治大大降低了國(guó)家監(jiān)管的效果。此外，我國(guó)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和分析處于初級(jí)階段，監(jiān)管部門還未真正認(rèn)識(shí)到區(qū)塊鏈的發(fā)展意義，一些應(yīng)用機(jī)制還比較傳統(tǒng)、落后，沒有法律依據(jù)，以致銀行主體處于猶豫期。

監(jiān)管態(tài)度在一定程度上影響區(qū)塊鏈行業(yè)的業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)。因此，商業(yè)銀行必須結(jié)合實(shí)際情況，制定科學(xué)的應(yīng)對(duì)策略，深入分析監(jiān)管的相關(guān)理論。事實(shí)上，它本質(zhì)不同于比特幣，國(guó)家高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，而比特幣一直徘徊在法律的“邊緣”。隨著政府大力推廣區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行業(yè)對(duì)其極高的市場(chǎng)潛力寄予厚望。

3.2.3 強(qiáng)化員工合規(guī)管理

加強(qiáng)員工合規(guī)一直是金融業(yè)內(nèi)部管理的重中之重，目前做得比較多的是完善內(nèi)控合規(guī)制度、建立內(nèi)控合規(guī)檔案及評(píng)價(jià)體系、進(jìn)行合規(guī)警示教育等方式。

通過(guò)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)加強(qiáng)離線數(shù)據(jù)驗(yàn)證，可以防止在數(shù)據(jù)確認(rèn)過(guò)程中各節(jié)點(diǎn)的串通，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性。但是在實(shí)際應(yīng)用中，區(qū)塊鏈合約并沒有考慮員工操作失誤的問(wèn)題，沒有設(shè)計(jì)相應(yīng)的應(yīng)急處理機(jī)制，可能存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.4 建立智能合約應(yīng)急恢復(fù)機(jī)制

智能合約未留有容錯(cuò)的空間，需建立修改、恢復(fù)機(jī)制。在使用智能合約時(shí)，部署一個(gè)可以正確初始化合約并集成遷移功能的新實(shí)例。當(dāng)智能合約因操作錯(cuò)誤、密鑰丟失、攻擊等原因造成不可挽回的損失時(shí)，可以快速將所有數(shù)據(jù)遷移到新實(shí)例，確保智能合約功能的恢復(fù)。

4 結(jié)語(yǔ)

區(qū)塊鏈?zhǔn)钱?dāng)下國(guó)際社會(huì)最炙手可熱的技術(shù)，國(guó)家對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)也愈發(fā)重視，其戰(zhàn)略地位越來(lái)越高。區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融服務(wù)有著重大的意義，通過(guò)區(qū)塊鏈，我國(guó)金融業(yè)務(wù)的安全性、可靠性、效率都能得到很大的提高。但同時(shí)，要看到其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，不能一味地追求效率、創(chuàng)新，要在商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景中找到風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)，最大化地發(fā)揮區(qū)塊鏈在金融場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)。