趙 娜，陳 凱，孔德意

(1.中共遼寧省委黨校，遼寧 沈陽 110004；2.東北大學(xué) 工商管理學(xué)院，遼寧 沈陽 110169)

一、引言

人口老齡化已經(jīng)成為全球問題，無論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都或多或少地承受著人口老齡化給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展帶來的負(fù)面影響。隨著年齡增長(zhǎng)，人們的各項(xiàng)身體功能逐步下降，在人口老齡化演進(jìn)過程中，日常生活不能自理的老年人口數(shù)量越來越多，如何滿足這些年老失能者未來龐大的長(zhǎng)期護(hù)理需求成為家庭和社會(huì)必須認(rèn)真思考的重要問題[1]。隨著人口出生率的下降和女性就業(yè)參與率的提高，由家屬負(fù)責(zé)長(zhǎng)期照護(hù)的傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式逐漸難以持續(xù)，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、專業(yè)化護(hù)理的社會(huì)養(yǎng)老模式開始得到關(guān)注[2]。然而，高昂的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和專業(yè)化護(hù)理費(fèi)用是家庭和社會(huì)面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題，其影響家庭成員勞動(dòng)供給決策，并對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。2005年我國(guó)第一款商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生以來，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的占比和發(fā)展速度始終不盡理想，其在健康保險(xiǎn)中的占比在2017年和2018年出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。在我國(guó)啟動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策試點(diǎn)期間，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)揮著重要的補(bǔ)充作用[3]。因此，我國(guó)在長(zhǎng)期護(hù)理保障體系建設(shè)過程中，為了多層次、多樣化制度體系建設(shè)，很有必要對(duì)居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿進(jìn)行調(diào)研和論證分析。本文從需求角度出發(fā)，選取河北省和遼寧省共計(jì)3000戶居民進(jìn)行問卷調(diào)查，考察我國(guó)居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，并使用單因素和多元回歸分析方法對(duì)影響兩個(gè)省份居民購(gòu)買意愿的因素進(jìn)行比較分析，得出共性和差異。最后，從為商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供適度的財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠政策、引導(dǎo)和幫助居民形成對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)、加強(qiáng)慢性病預(yù)防知識(shí)和康復(fù)技能等健康教育工作和做好商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行的配套支持工作等四個(gè)方面提出完善我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的政策建議。

二、文獻(xiàn)綜述

商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系的重要組成部分，居民的購(gòu)買意愿決定了其參與該體系建設(shè)的意向和程度，在全面推進(jìn)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保障體系建設(shè)過程中，深度剖析商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響因素十分必要。一方面，購(gòu)買意愿受人們所處的社會(huì)環(huán)境影響，如經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、通貨膨脹以及國(guó)家社會(huì)保障制度完善程度等[4-5]；另一方面，購(gòu)買意愿還受人們的個(gè)體特征、偏好等因素的影響。國(guó)內(nèi)外學(xué)者基于需求側(cè)，從宏觀視角和微觀視角對(duì)居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿進(jìn)行了大量研究，取得了豐富的研究成果。社會(huì)保障覆蓋率、人口老齡化率、長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用、預(yù)期壽命、疾病譜變化和可供選擇的替代制度是影響商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的最主要宏觀因素[6-8]；人口學(xué)特征、家庭狀況、健康狀況(本人及家人)、心理焦慮程度(對(duì)年老病災(zāi)、經(jīng)濟(jì)前景的擔(dān)憂程度)等構(gòu)成了影響商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的微觀因素集合[9-12]。個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿具有重要影響，例如人們長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏和對(duì)預(yù)期護(hù)理費(fèi)用預(yù)判不足降低了其對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿[13-15]。美國(guó)退休者協(xié)會(huì)2006年所做的報(bào)告也證實(shí)了這一點(diǎn)，人們不購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的原因在于低估了長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。有研究表明，那些有家庭成員或者朋友需要長(zhǎng)期護(hù)理的人，因?qū)﹂L(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的感知水平較高而呈現(xiàn)出較強(qiáng)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿[16]，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理花費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)了解不足是購(gòu)買意愿不強(qiáng)烈的重要原因[17]。國(guó)外學(xué)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求、購(gòu)買意愿之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)驗(yàn)研究，當(dāng)人們了解長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的基本信息后，購(gòu)買意愿有很大幅度提升[18]。對(duì)地震保險(xiǎn)和洪水保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的研究表明，風(fēng)險(xiǎn)感知水平變化會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)需求水平變化[19-20]。人們的長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)感知水平變化也會(huì)引起長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的變化。如果人們對(duì)日常生活自理能力喪失的概率以及由此產(chǎn)生的高額長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用對(duì)自己晚年經(jīng)濟(jì)生活造成的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)感知水平過低，即使是非常理性的個(gè)體，也會(huì)出現(xiàn)不愿投保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)象[21]。

基于已有文獻(xiàn)，本文探討個(gè)體特征、健康狀況、護(hù)理偏好、社會(huì)支持和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)五個(gè)維度的因素對(duì)樣本區(qū)域居民商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響，并進(jìn)一步探究不同區(qū)域居民購(gòu)買意愿的異同，為完善我國(guó)多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系建設(shè)提供政策參考。

三、研究方法

本文中的“商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿”這一因變量為二元選擇離散變量，且自變量也均為離散選擇型變量，因此，借鑒大多數(shù)學(xué)者的研究方法，本文采用多元有序Logistic模型來考察居民商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿及其影響因素的區(qū)域差異。模型的一般形式描述為：

(1)

其中：Yi為購(gòu)買意愿；pi為居民愿意購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)i的概率；x1,x2,…,xn為影響購(gòu)買意愿的各項(xiàng)因素；β0為截距項(xiàng)；β1,β2,…,βn為影響因素的待估系數(shù)；εi為誤差項(xiàng)。

四、數(shù)據(jù)來源與變量選擇

由于科研團(tuán)隊(duì)對(duì)河北省和遼寧省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和養(yǎng)老問題做了多年研究，形成了一定的研究基礎(chǔ)，因此選取河北省和遼寧省作為調(diào)研區(qū)域。為了降低樣本選擇偏差，在綜合考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)化養(yǎng)老水平、行政級(jí)別和規(guī)模大小等相關(guān)因素后，在河北省和遼寧省分別選取本省人均GDP排名第一的城市——唐山市和大連市；然后再分別在兩個(gè)省份選取人均GDP水平相近的秦皇島市和沈陽市作為最終調(diào)查區(qū)域，并以隨機(jī)抽樣方式進(jìn)行問卷調(diào)研。在兩個(gè)省份各發(fā)放調(diào)查問卷1500份，其中，在河北省回收有效問卷1390份，有效率為92.67%；在遼寧省回收有效問卷1270份，有效率為84.67%。

(一)變量描述

1.因變量

本文因變量是居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，問卷中用“您是否愿意購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以防范年老失能帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？”進(jìn)行測(cè)度，參加問卷調(diào)查的居民通過“愿意”或者“不愿意”表達(dá)其購(gòu)買意愿。

2.自變量

借鑒已有文獻(xiàn)，本文從個(gè)體特征、健康狀況、護(hù)理偏好、社會(huì)支持和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)五個(gè)維度篩選自變量。個(gè)體特征維度，選取性別、年齡、收入水平、受教育程度、婚姻狀況、職業(yè)狀態(tài)、居住安排、子女?dāng)?shù)量等八個(gè)自變量；由于患慢性病情況與年老失能發(fā)生概率及長(zhǎng)期護(hù)理需求程度息息相關(guān)，是人們是否有購(gòu)買意愿需要考慮的重要因素，因此，在健康狀況維度上，將“患慢性病種類”作為自變量；持續(xù)走低的人口出生率及穩(wěn)步走高的女性工作參與率，打破了我國(guó)自古以來的“養(yǎng)兒防老”觀念，社會(huì)養(yǎng)老、專業(yè)化護(hù)理日益得到人們的認(rèn)可，養(yǎng)老觀念及護(hù)理偏好將會(huì)影響人們的購(gòu)買意愿。因此，本研究選取“年老患病時(shí)的期望護(hù)理方式”作為護(hù)理偏好維度的自變量；養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)兩大主要險(xiǎn)種，分別從經(jīng)濟(jì)來源和醫(yī)療方面為人們提供保障，但均將老年人的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用排除在保障覆蓋范圍之外。一方面，有些人對(duì)現(xiàn)有社會(huì)保險(xiǎn)條款不了解，誤認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋了對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的保障，因此認(rèn)為沒有購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要，抑制了居民的購(gòu)買意愿；另一方面，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn)參保行為可能會(huì)增加居民的保險(xiǎn)意識(shí)，從而對(duì)購(gòu)買愿意起到正向作用。故選取“有無社會(huì)保險(xiǎn)”這一變量從社會(huì)支持維度分析對(duì)居民商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響；風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)因素是本文研究重點(diǎn)，共選取四個(gè)自變量加以考察。用“隨著老齡化發(fā)展，將出現(xiàn)越來越多生活不能自理的老年人”“老齡化將帶來長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的高漲”兩個(gè)問題反映居民對(duì)公共風(fēng)險(xiǎn)的感知水平，居民分別以“同意”或者“不同意”表達(dá)；用“根據(jù)您目前的身體狀況，認(rèn)為晚年出現(xiàn)生活不能自理的可能性”“一旦出現(xiàn)生活不能自理，您對(duì)護(hù)理服務(wù)的提供及費(fèi)用的擔(dān)心程度” 兩個(gè)問題反映居民對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的感知水平。居民分別從1至5五個(gè)數(shù)字中選出自己對(duì)失能發(fā)生可能性和護(hù)理費(fèi)用擔(dān)心程度的感知水平，其中“1”表示完全不可能/完全不擔(dān)心，“5”表示非常有可能/非常擔(dān)心。變量定義及賦值如表1所示。

表1 變量定義及賦值

(二)樣本基本情況

從調(diào)查樣本的基本情況來看(表2)，居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿總體不強(qiáng)烈(占22.9%)。從個(gè)體特征來看，男性占比48.7%，女性占比51.3%；年齡主要分布在25～65歲，其中：41歲以下的占27.45%，41～50歲的占30.41%，51～60歲的占26.65%，60歲以上的占15.49%；整體收入水平較低，3001元/月以下的占23.68%，3001～5000元/月的占37.45%， 5000元/月以上的占38.87%；從受教育程度來看，大專以下的占20.97%，大專/本科占47.37%，本科以上的占31.84%；從婚姻狀況來看，未婚群體占6.99%，已婚群體占74.32%；離異群體占7.52%，喪偶群體占11.17%；職業(yè)狀態(tài)以在職者為主，占比81.50%；從居住安排來看，獨(dú)居者占8.46%，與配偶居住者占56.09%，與父母/子女居住者占35.45%；子女?dāng)?shù)量以2個(gè)居多。樣本的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征結(jié)構(gòu)合理，具有一定的代表性。大多數(shù)居民患有慢性疾病，在護(hù)理方式的選擇上，居民更偏好于專業(yè)機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老院護(hù)理方式，這在一定程度上反映了我國(guó)家庭護(hù)理方式正在向社會(huì)護(hù)理方式轉(zhuǎn)變。由于我國(guó)醫(yī)療保障制度的完善，大部分城市居民和農(nóng)村居民都享有醫(yī)療保障(63.81%)，大多數(shù)居民認(rèn)同未來生活不能自理的老年人會(huì)越來越多，預(yù)期未來長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用會(huì)上漲，但是在對(duì)自身失能可能發(fā)生率的預(yù)估上，存在樂觀偏見，大多數(shù)人認(rèn)為自己失能的可能性很低，與此對(duì)應(yīng)的，對(duì)護(hù)理費(fèi)用的擔(dān)心程度也較低。

表2 樣本描述性統(tǒng)計(jì)

五、實(shí)證結(jié)果及分析

(一)單因素分析

為了全方位考察五個(gè)維度的因素對(duì)居民商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響，本文進(jìn)行了單因素分析，以檢驗(yàn)單個(gè)因素與購(gòu)買意愿的關(guān)聯(lián)程度。由于兩個(gè)省份樣本容量相當(dāng)，在單因素分析中采用卡方檢驗(yàn)[22]，用以推斷兩個(gè)省份樣本構(gòu)成比之間的差異情況。實(shí)證分析借助Stata17軟件完成，分析結(jié)果如表3所示。

表3 商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素單因素分析結(jié)果

續(xù)表

1.個(gè)體特征與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿

河北省共計(jì)1390個(gè)樣本，有購(gòu)買意愿的居民為290人，購(gòu)買率為20.9%；遼寧省共計(jì)1270個(gè)樣本，有購(gòu)買意愿的居民為320人，購(gòu)買率為25.2%。與河北省居民相比，遼寧省居民對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有更強(qiáng)烈的購(gòu)買意愿。影響兩個(gè)省份居民購(gòu)買意愿的個(gè)體特征因素是相同的，其中，性別和年齡對(duì)于購(gòu)買意愿影響不顯著；居住安排在5%顯著性水平下對(duì)購(gòu)買意愿產(chǎn)生影響。收入水平、受教育程度、婚姻狀況、職業(yè)狀態(tài)和子女?dāng)?shù)量均在1%顯著性水平對(duì)購(gòu)買意愿產(chǎn)生影響。在八項(xiàng)個(gè)體特征因素中，兩個(gè)省份居民收入水平的構(gòu)成比例在1%顯著性水平下存在明顯差異。河北省居民收入水平以3001～5000元/月的居多，占比37.55%；而遼寧省居民收入水平以5000元/月的居多，占比43.94%，兩個(gè)省份居民的收入差異主要源于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異。

2.健康狀況與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿

患慢性病情況是反映居民健康狀況的最為直觀的指標(biāo)。兩個(gè)省份的調(diào)查數(shù)據(jù)均顯示患慢性病種類在1%顯著性水平下對(duì)于兩個(gè)省份居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿產(chǎn)生影響。從兩個(gè)省份患慢性病情況的卡方檢驗(yàn)結(jié)果來看，購(gòu)買意愿構(gòu)成比例存在顯著差異，無論是愿意購(gòu)買者還是不愿意購(gòu)買者，遼寧省“無慢性病”的人所占的比例均高于河北省。從總體來說，患一種慢性病的居民在兩個(gè)省份所占的比例都是最多的，河北省為33.53%，遼寧省為28.74%。

3.護(hù)理偏好與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在1%顯著性水平下，年老患病時(shí)期望的護(hù)理方式對(duì)兩個(gè)省份居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有顯著影響。在有購(gòu)買意愿的居民群體中，兩個(gè)省份居民對(duì)養(yǎng)老院護(hù)理方式需求最高，對(duì)專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)需求最低，這可能和專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)收費(fèi)水平相對(duì)過高有關(guān)。在沒有購(gòu)買意愿的居民群體中，則表現(xiàn)出了對(duì)配偶或子女護(hù)理方式的偏愛，所占比例均接近二分之一。兩個(gè)省份的居民在年老患病時(shí)期望的護(hù)理方式的構(gòu)成比例上不存在顯著差異。

4.社會(huì)支持與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿

從兩個(gè)省份的樣本數(shù)據(jù)可以看出，在1%顯著性水平下，有無社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)兩省居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿產(chǎn)生影響，并且無論在愿意購(gòu)買者還是不愿意購(gòu)買者中，有社會(huì)保險(xiǎn)的人都要比沒有社會(huì)保險(xiǎn)的人多。社會(huì)保險(xiǎn)的參保情況對(duì)兩個(gè)省份居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿不存在差異。

5.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿

從卡方檢驗(yàn)結(jié)果來看，兩項(xiàng)公共風(fēng)險(xiǎn)感知因素對(duì)河北省居民的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響不顯著，自身風(fēng)險(xiǎn)感知維度的兩個(gè)指標(biāo)在1%顯著水平下影響河北省居民的購(gòu)買意愿。對(duì)遼寧省居民來說，公共風(fēng)險(xiǎn)感知中“生活不能自理的老年人越來越多”這一感知變量對(duì)購(gòu)買意愿不產(chǎn)生影響，其他三項(xiàng)均在1%顯著性水平下對(duì)購(gòu)買意愿產(chǎn)生影響。公共風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)變量“老齡化將帶來長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用高漲”的構(gòu)成比例在1%顯著性水平下對(duì)兩個(gè)省份居民的購(gòu)買意愿表現(xiàn)出明顯差異，而其他三項(xiàng)因素則沒有表現(xiàn)出差異跡象。

(二)多元回歸分析

首先，根據(jù)單因素分析結(jié)果，在1%顯著性水平下，剔除影響不顯著的因素；然后，為了避免多重共線性對(duì)統(tǒng)計(jì)結(jié)果造成影響，采取逐步向后回歸的方法進(jìn)行多元回歸，根據(jù)結(jié)果，再次剔除不顯著變量；最后，將剩余變量帶入模型進(jìn)行回歸檢驗(yàn)，并對(duì)結(jié)果進(jìn)行迭代處理。最終結(jié)果如表4所示。通過多元回歸分析結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，各維度因素對(duì)兩個(gè)省份居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響既有共性，又有差異性。

表4 商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素多元回歸分析結(jié)果

1.商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素的共性

(1)收入水平顯著正向影響居民商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，且對(duì)河北省居民的影響程度更為突出。收入水平變量是影響河北省居民商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的最主要因素，相關(guān)系數(shù)為2.169，這表明，河北省居民在決定是否購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)，考慮的首要因素是經(jīng)濟(jì)承受能力。而對(duì)于遼寧省居民來說，在決定是否購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)，首要考慮的因素是通過保險(xiǎn)資產(chǎn)配置轉(zhuǎn)嫁高額護(hù)理費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)健康狀況、失能發(fā)生可能性感知顯著正向影響居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，且對(duì)遼寧省居民的影響程度更為突出。健康狀況對(duì)兩個(gè)省份居民的購(gòu)買意愿影響程度分別為1.934和2.912，在眾多影響因素中，作用程度均位居第二，患慢性病是長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因，因此，個(gè)人目前的患慢性病情況是其是否選擇購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的主要判斷依據(jù)。失能發(fā)生可能性感知對(duì)兩個(gè)省份居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響程度位居第三，這表明，無論經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與否，對(duì)于自身健康風(fēng)險(xiǎn)的感知水平均明顯影響居民的購(gòu)買意愿。如同洪水保險(xiǎn)一樣，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求不足是人們的失能風(fēng)險(xiǎn)感知水平低造成的[11]。

(3)年齡、性別、居住安排和社會(huì)支持因素在兩個(gè)省份均未通過顯著性檢驗(yàn)，表明有無社會(huì)保險(xiǎn)不是影響居民商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的主要原因。這或許與兩個(gè)省份居民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的理解水平有關(guān)，有關(guān)這方面的具體影響機(jī)制，可作為未來進(jìn)一步調(diào)查研究的方向。

2. 商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素的差異性

年老患病時(shí)期望的護(hù)理方式和受教育程度兩項(xiàng)因素對(duì)購(gòu)買意愿的影響程度要低于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)因素的影響程度，并且對(duì)兩個(gè)省份的被試者購(gòu)買意愿的影響程度不同。在河北省居民年老患病時(shí)期望的護(hù)理方式對(duì)其購(gòu)買意愿影響程度略高于受教育程度，而在遼寧省居民年老患病時(shí)期望的護(hù)理方式對(duì)其購(gòu)買意愿影響程度低于受教育程度的影響，農(nóng)村傾向于選擇傳統(tǒng)觀念的家庭養(yǎng)老方式，而城鎮(zhèn)居民對(duì)社會(huì)化養(yǎng)老的接受程度高于農(nóng)村，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2019年常住人口城鎮(zhèn)化率統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：遼寧省城鎮(zhèn)化率(68.11%)高于河北省城鎮(zhèn)化率(57.62%)，因此，兩個(gè)省份研究樣本表現(xiàn)出的差異可能源于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展程度差異導(dǎo)致的養(yǎng)老觀念差異?！盎橐鰻顩r”“職業(yè)”“有無社會(huì)保險(xiǎn)”“子女?dāng)?shù)量”四個(gè)因素對(duì)兩個(gè)省份被試者購(gòu)買意愿的影響次序也不盡相同。

六、結(jié)論及政策建議

(一)研究結(jié)論

本研究將河北省唐山市和秦皇島市、遼寧省沈陽市和大連市作為調(diào)研區(qū)域，從個(gè)體特征、健康狀況、護(hù)理偏好、社會(huì)支持和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)五個(gè)維度設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，以隨機(jī)抽樣方式開展問卷調(diào)查，最終收集到2660份有效樣本數(shù)據(jù)以供分析。首先，采用單因素方法分析了單個(gè)變量對(duì)居民商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響，在1%顯著性水平下剔除影響不顯著變量；然后，在此基礎(chǔ)上，采用逐步向后的方法進(jìn)行了Logistics回歸分析，得出了居民商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿及其影響因素的區(qū)域差異。兩個(gè)地區(qū)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿均不強(qiáng)烈，河北省和遼寧省的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買率分別為20.86%和25.20%。收入水平顯著正向影響居民商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，且對(duì)河北省居民的影響程度更為突出；健康狀況、失能發(fā)生可能性感知顯著正向影響居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，且對(duì)遼寧省居民的影響程度更為突出；年齡、性別、居住安排和社會(huì)支持因素在兩個(gè)省份均未通過顯著性檢驗(yàn)，表明有無社會(huì)保險(xiǎn)不是影響居民商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的主要原因。

(二)政策建議

1.為商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供適度的財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠政策

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是一個(gè)“年輕”的險(xiǎn)種，在經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)及精算技術(shù)約束下，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率較社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)高，而收入水平是影響商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的首要因素，因此，適度的財(cái)政補(bǔ)貼能夠推動(dòng)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。一方面，可以給予參加商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的居民一部分保費(fèi)補(bǔ)貼，以增強(qiáng)其購(gòu)買能力，激發(fā)他們的購(gòu)買意愿。由于我國(guó)區(qū)域、城鄉(xiāng)、行業(yè)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡，保費(fèi)補(bǔ)貼可以根據(jù)居民的收入水平制定差異化的補(bǔ)貼策略。另一方面，可以給予經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司一定的稅收優(yōu)惠，以減輕公司開發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保單的成本投入壓力和經(jīng)營(yíng)壓力，吸引更多的保險(xiǎn)公司、民間團(tuán)體等機(jī)構(gòu)和組織參與到長(zhǎng)期護(hù)理保障體系建設(shè)中，鼓勵(lì)他們進(jìn)行保單創(chuàng)新，可根據(jù)投保人的不同需求為其量身定做合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)公司等市場(chǎng)承保主體的活躍性，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)完善和優(yōu)化。

2.引導(dǎo)和幫助居民形成對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)

有關(guān)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的公益廣告，能夠提升居民的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，將潛在需求有效地轉(zhuǎn)化為購(gòu)買行動(dòng)。由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)以及一些負(fù)面事件的影響，人們的保險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，而商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)又是一個(gè)新興險(xiǎn)種，加之我國(guó)傳統(tǒng)“家庭養(yǎng)老”觀念影響的存在，人們的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿普遍不高。無論是改變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念還是加強(qiáng)對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，都需要宣傳。通過宣傳，讓人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理發(fā)生的概率以及由此產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)用有一個(gè)客觀的、正確的認(rèn)識(shí)，糾正部分居民因風(fēng)險(xiǎn)感知水平過低而產(chǎn)生的僥幸心理，也消除部分居民因風(fēng)險(xiǎn)感知水平過高而產(chǎn)生的悲觀和憂慮情緒。

3.加強(qiáng)慢性病預(yù)防知識(shí)和康復(fù)技能等健康教育工作

注重老年人慢性疾病的預(yù)防和康復(fù)，是“健康老齡化”的內(nèi)在要求。為了有效預(yù)防控制慢性病的發(fā)生率，可以采取以社區(qū)為依托主體，以健康教育為手段的健康干預(yù)措施。如對(duì)于身體健康狀況較好的老年人，應(yīng)該通過各種方法和途徑向他們宣傳疾病預(yù)防相關(guān)知識(shí)，引導(dǎo)他們養(yǎng)成良好的生活和飲食習(xí)慣，倡導(dǎo)老年人進(jìn)行定期身體檢查，做到有病及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)護(hù)理，以便及時(shí)康復(fù)。對(duì)于那些需要護(hù)理的老年人，要做好康復(fù)技能宣傳，使需要輕度護(hù)理的老年人盡快康復(fù)，教給他們相關(guān)的自我保護(hù)知識(shí)，提高他們自我照顧、自我護(hù)理能力。通過預(yù)防和康復(fù)工作，使盡可能少的老年人進(jìn)入需要護(hù)理的狀態(tài)，使盡可能多的需要護(hù)理的老年人走出護(hù)理狀態(tài)。通過有計(jì)劃、系統(tǒng)的健康教育工作，能夠提高居民對(duì)疾病預(yù)防的認(rèn)知水平，從而形成良好的生活習(xí)慣，減少慢性病的發(fā)生，改善人們的生活質(zhì)量。

4.做好商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行的配套支持工作

商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度想要順利運(yùn)行，除了依賴科學(xué)合理的政策體系設(shè)計(jì)，還需要人力、財(cái)力、物力以及法律保障等多方面的配合。人力主要是指長(zhǎng)期護(hù)理專業(yè)隊(duì)伍，目前我國(guó)開設(shè)老年護(hù)理學(xué)專業(yè)的學(xué)校比較少，即使有相關(guān)課程，所占課時(shí)也有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到老年護(hù)理的專業(yè)要求。因此，要重視開發(fā)并儲(chǔ)備老年護(hù)理服務(wù)人力資源。一方面，要科學(xué)設(shè)計(jì)課程體系，使老年護(hù)理人員的專業(yè)知識(shí)水平得到全面升級(jí)；另一方面，加強(qiáng)業(yè)務(wù)實(shí)踐鍛煉，使老年護(hù)理人員的護(hù)理技術(shù)得到全面升級(jí)。同時(shí)，建立長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)人員資格認(rèn)證制度，形成分工明確、各有所長(zhǎng)的專業(yè)化長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，要采取方式協(xié)調(diào)好護(hù)理服務(wù)供給主體的互補(bǔ)關(guān)系，突出居家護(hù)理服務(wù)的主體地位。將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到老年護(hù)理領(lǐng)域，構(gòu)建起護(hù)理資源網(wǎng)絡(luò)，讓商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參保者可以享受到高質(zhì)量的護(hù)理服務(wù)。